云南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)考試測(cè)試題(簡(jiǎn)答)解析

1、2風(fēng)險(xiǎn)的基本因素是什么？它們之間的關(guān)系如何？風(fēng)險(xiǎn)的組成因素有：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失共同構(gòu)成的，風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成損失，風(fēng)險(xiǎn)因素平加可能造成損失，風(fēng)險(xiǎn)因素增加或產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故引起損失。3何謂風(fēng)險(xiǎn)管理？風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序包括那些步驟？風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位透過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序以下幾個(gè)基本環(huán)節(jié)：（1）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別。風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對(duì)所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程。它是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步。（2）風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)。風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)

2、是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的大量的詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的內(nèi)容主要包括損失頻率和損失程度兩個(gè)方面。（3）風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇。風(fēng)險(xiǎn)管理方法分為控制法和財(cái)務(wù)法兩大類，前者的目的是降低損失頻率和損失程度，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險(xiǎn)事故和擴(kuò)大損失的各種條件；后者是事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排。（4）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來(lái)評(píng)判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。4什么是可保風(fēng)險(xiǎn)？其條件有哪些？可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn) 可保

3、風(fēng)險(xiǎn)條件有：（1）可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人可承保的風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。（2）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性。（3）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的。所謂意外，是非人們的故意行為所致。（4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。（5）風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。5什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)是如何分類的？風(fēng)險(xiǎn)是損失的不確定性。它有兩層含義：一是可能存在損失；二是這種損失是不確定的。 風(fēng)險(xiǎn)有各種各樣的分類，但基本的分類法有以下五種。 （1）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有造成損失而無(wú)獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。（2）按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于自然力變動(dòng)或人的行為失常所引起的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)

4、險(xiǎn)是由于人類社會(huì)活動(dòng)而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。（3）按風(fēng)險(xiǎn)影響的范圍對(duì)象分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn) 基本風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)。即全社會(huì)普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)。 特定風(fēng)險(xiǎn)是與某特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。（4）按風(fēng)險(xiǎn)損失的對(duì)象分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因侵權(quán)或違約依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。（5）按損失發(fā)生的原因分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

5、。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在產(chǎn)銷過(guò)程中，由于各種因素的變動(dòng)或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。 政治風(fēng)險(xiǎn)是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)所引起的風(fēng)險(xiǎn)。6風(fēng)險(xiǎn)管理的方法有哪些？風(fēng)險(xiǎn)管理方法分為控制法和財(cái)務(wù)法兩大類，前者的目的是降低損失頻率和損失程度，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險(xiǎn)事故和擴(kuò)大損失的各種條件；后者是事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排。（1）控制法控制法是指避免、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。主要包括：避免、預(yù)防、抑制、風(fēng)險(xiǎn)中和、集合或分散。（2）財(cái)務(wù)法 財(cái)務(wù)法是通過(guò)提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)

6、成本的財(cái)務(wù)安排來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。即對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)事前所做的財(cái)務(wù)安排。它具體包括兩種方法：自留或承擔(dān)、轉(zhuǎn)移1保險(xiǎn)的基本職能和派生職能是什么？保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付職能。 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故、造成損失后根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能；保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付，這是人身保險(xiǎn)的職能。 保險(xiǎn)的派生職能是在基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的職能。保險(xiǎn)的派生職能是融資職能、防災(zāi)防損職能。2保險(xiǎn)有哪些作用？保險(xiǎn)的作用可分為宏觀作用與微觀作用兩個(gè)方面。 （一）保險(xiǎn)的宏觀作用保險(xiǎn)的宏觀作用是

7、保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。其表現(xiàn)為：（1）有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展;（2）有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用;（3）有利于社會(huì)的安定（4）有利于對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際交往，促進(jìn)國(guó)際收支平衡.（二）保險(xiǎn)的微觀作用商業(yè)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。從一般意義上說(shuō)，保險(xiǎn)的微觀作用表現(xiàn)在以下幾方面：（1）保險(xiǎn)有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)定收入;（2）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算;（3）促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理;（4）有利于安定人們生活;（5）提高企業(yè)和個(gè)人信用.3自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)有何區(qū)別？   自愿保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基

8、礎(chǔ)上通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛損失保險(xiǎn)等。法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國(guó)家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。它是通過(guò)法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的。如汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)等。二者的區(qū)別主要有：（1）范圍和約束力不同，法定保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性和全面性，凡在法令規(guī)定范圍內(nèi)的保險(xiǎn)對(duì)象，不論被保險(xiǎn)人是否愿意，都必須投保；自愿保險(xiǎn)的投保人是否投保則完全由投保人自愿決定。（2）保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同，法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額一般由國(guó)家規(guī)定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)確定；自愿保險(xiǎn)的則由投保人自行選定。（3）責(zé)任產(chǎn)生的條件不同，法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是自動(dòng)產(chǎn)生的，凡屬法令規(guī)定范圍內(nèi)的保險(xiǎn)

9、對(duì)象，不論其是否履行投保手續(xù)，其保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)產(chǎn)生；自愿保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任則在保險(xiǎn)合同成立時(shí)才產(chǎn)生。（4）在支付保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的時(shí)間上，法定保險(xiǎn)都有一定的限制；自愿保險(xiǎn)僅僅在賠款方面有一定的限制。4衡量一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展程度有哪些主要指標(biāo)？衡量一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展程度的指標(biāo)主要有：（1）保費(fèi)收入;（2）保險(xiǎn)深度。保險(xiǎn)深度是保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重。它反映了一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。其計(jì)算公式為：保險(xiǎn)深度保費(fèi)收入/ 國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值;（3）保險(xiǎn)密度。保險(xiǎn)密度是指按全國(guó)人口計(jì)算的平均保費(fèi)額。它反映一國(guó)國(guó)民受到保險(xiǎn)保障的平均程度。其計(jì)算公式為：保險(xiǎn)密度=保費(fèi)收入/人口總數(shù).1保險(xiǎn)利益原則在一般財(cái)產(chǎn)保

10、險(xiǎn)、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及人身保險(xiǎn)中的的適用時(shí)限是如何規(guī)定的？一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制。（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。（2）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。（3）人身保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。2損失補(bǔ)償原則的含義

11、與目的是什么？損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。這是保險(xiǎn)理賠的基本原則。 在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有權(quán)利要求保險(xiǎn)人按合同給予補(bǔ)償，保險(xiǎn)人則有義務(wù)向被保險(xiǎn)人對(duì)其損失進(jìn)行補(bǔ)償。通過(guò)補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外的利益。遵循補(bǔ)償原則的目的在于：真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。3損失補(bǔ)償原則在運(yùn)用時(shí)應(yīng)分別掌握幾個(gè)哪幾個(gè)限度？（1）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限。（2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)

12、償以保險(xiǎn)金額為限。（3）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限。 （4）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)期限為限。4保險(xiǎn)人行使代位求償時(shí)，應(yīng)具備哪些條件？  （1）保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。（2）保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任。（3）被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。（4）保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。（5）保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。   1商人A從國(guó)外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是A以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否愿意承保？ 答： 保險(xiǎn)利益原則的適用時(shí)限：（1）一般財(cái)產(chǎn)

13、保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制是要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。但海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。因此，本題雖然貨物尚未運(yùn)抵，投保人也可以投保，保險(xiǎn)公司愿意承保。（2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，則不要求具有保險(xiǎn)利益。2年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，月投保保險(xiǎn)金額為萬(wàn)元、期限年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。年月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。試問(wèn)保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？答：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如

14、實(shí)告知義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。3衡陽(yáng)市某公司職工熊某，通過(guò)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險(xiǎn)。陳某未對(duì)王某的身體狀況進(jìn)行詢問(wèn)就填寫了保單。事后陳某也未要求王某做身體檢查。1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以投保時(shí)未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人在投保前因”帕金森綜合癥”住院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。熊某遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金24萬(wàn)元。試問(wèn)法院應(yīng)如何判決？答：  根據(jù)保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣?/p>

15、保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但同樣是該條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。分析上述條文可以認(rèn)為：如實(shí)告知并不是主動(dòng)告知。本案中業(yè)務(wù)員陳某未對(duì)被保險(xiǎn)人、投保人進(jìn)行任何詢問(wèn)，就填寫了保單中有關(guān)被保險(xiǎn)人病史內(nèi)容。事后陳某也未要求被保險(xiǎn)人王某做身體檢查。不能認(rèn)定被保險(xiǎn)人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。4某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)

16、公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。試問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？答因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。5某賓館投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。試問(wèn)賓

17、館所作的保證是一種什么保證？保險(xiǎn)公司是否能藉此拒賠？為什么？答：該賓館所作的保證是一種明示保證。保險(xiǎn)公司可以據(jù)此拒賠。因?yàn)樵撡e館違反了明示保證，而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人可以據(jù)此而解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。6某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為1998年10月2日零時(shí)至1999年10月1日二十四時(shí)。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險(xiǎn)公司。1月10日保險(xiǎn)公司派員到被保險(xiǎn)的房屋進(jìn)行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險(xiǎn)公司工作人員未提出異議。房屋不幸于1月15

18、日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。試問(wèn)保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，有人認(rèn)為被保險(xiǎn)人將房屋由投保時(shí)的居住改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人既未向保險(xiǎn)公司申報(bào)又未增加保費(fèi)，沒有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。請(qǐng)問(wèn)這種觀點(diǎn)是否正確？答：按照保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)明顯增加時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)將這些情況及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)還要增加保費(fèi)。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對(duì)已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。在本案例中，被保險(xiǎn)人將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人并沒有通知保險(xiǎn)公司，違反了告知義務(wù)，照理保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。但值得注意的是，保險(xiǎn)公司得知房屋已作它用后未提出異

19、議，放棄了解除保險(xiǎn)合同和增加保費(fèi)的權(quán)利。所以，根據(jù)棄權(quán)與禁止反言的有關(guān)內(nèi)容，既然保險(xiǎn)公司已經(jīng)棄權(quán)就不能再憑此而拒絕賠償。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人出現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種原因：一是疏忽的原因；二是基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)代理人取得更多的代理手續(xù)費(fèi)。7一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。試問(wèn)該游客是否具有保險(xiǎn)利益？游客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會(huì)

20、為投保人（即游客）帶來(lái)法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。8有一承租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后1個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。（1）保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益。（2）如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？答：房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過(guò)保

21、險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)關(guān)系。9劉某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。劉某感到非常高興，于是在未經(jīng)其姐同意的情況下，自己花錢為其姐購(gòu)買一份“母嬰安康保險(xiǎn)”以示慶祝。試問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承保？為什么？答：保險(xiǎn)公司不能承保，因?yàn)樵谖唇?jīng)其姐同意的情況下，劉某與其姐沒有法律承認(rèn)的保險(xiǎn)利益。在我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。10某外貿(mào)企業(yè)從國(guó)外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得

22、的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。試問(wèn)保險(xiǎn)公司是否愿意承保？答：保險(xiǎn)公司會(huì)承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險(xiǎn)利益，在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是不能投保的。但在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益也可投保。11某日清晨，65歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時(shí)，李某駕駛的一輛出租車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當(dāng)，將正常騎行的趙某撞到并卷入車下。急于逃跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某在前后輪之間有反復(fù)碾壓了三次。趙某被送往醫(yī)院搶救無(wú)效死亡。李某駕駛機(jī)動(dòng)車違章行駛，肇事后又到車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。李某所開的出租車

23、已投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)答：保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。根據(jù)近因原則，可將受害人趙某遭受傷害的過(guò)程分為兩個(gè)階段，第一階段，初次受傷，假如就此為止，不遭受第二次碾壓，趙某是不會(huì)死亡的。第二階段，再次受傷，導(dǎo)致死亡。與趙某遭受意外傷害的過(guò)程相吻合，肇事司機(jī)李某的傷害行為也分為兩個(gè)階段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人傷亡的原因，但前因與后因之間沒有必然聯(lián)系，后因不是前因直接或自然的結(jié)果，后出現(xiàn)的故意犯罪為除外責(zé)任，所以保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。12國(guó)外某倉(cāng)庫(kù)投保了火災(zāi)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉(cāng)庫(kù)受損。試問(wèn)保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任答造成倉(cāng)庫(kù)受損的原因是由敵機(jī)投彈擊中和燃燒起

24、火，前一個(gè)原因?qū)儆趹?zhàn)爭(zhēng)行為是火災(zāi)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；后一項(xiàng)是保險(xiǎn)責(zé)任根據(jù)近因原則，在風(fēng)險(xiǎn)事故連續(xù)發(fā)生中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。13某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車以國(guó)產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。合同生效后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無(wú)奈下，保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn)，我司按比例賠償?！焙贤行趦?nèi)，該車出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全額賠償。試問(wèn)此案該如何賠償呢？答：保險(xiǎn)代理人誤以國(guó)產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收

25、費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠(chéng)信原則，不具法律效力。保險(xiǎn)人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險(xiǎn)公司不得因代理人承保錯(cuò)誤推御全額賠付責(zé)任。保險(xiǎn)法規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。2保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象包括哪兩個(gè)方面？我國(guó)保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象是各種保險(xiǎn)關(guān)系，具體包括：保險(xiǎn)公司與投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)中介人的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)公司之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)公司內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；政府與保險(xiǎn)公司的

26、經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)公司與其他國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。3保險(xiǎn)合同有哪些法律特征？保險(xiǎn)合同是合同的一種形式，一方面它具有合同的基本特征，同時(shí)另一方面它又有自己獨(dú)特的法律特征：（1）射倖性；（2）附合與約定并存性；（3）雙務(wù)性；（4）要式性；（5）有償性；（6）誠(chéng)信性；（7）保障性。4保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括哪些人？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人壽保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人在合同中的地位有何不同？保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括：（1）保險(xiǎn)人；（2）投保人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人必須是對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益的人，即他們是被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人或者經(jīng)營(yíng)管理權(quán)人，或者是使用權(quán)人，或者是抵押權(quán)人，投保人也可以是被保險(xiǎn)人，但是這種身份的變更以合

27、同的生效為臨界點(diǎn)。在人壽保險(xiǎn)合同中，投保人既可以以自己的身體為標(biāo)的，也可以經(jīng)他人同意以他人身體為標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，當(dāng)發(fā)生前者情形時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人是同一人，當(dāng)發(fā)生后者情形時(shí)，則被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。5保險(xiǎn)投保方應(yīng)具備哪些主體資格條件？自然人和法人都可以成為投保人，但無(wú)論何種主體作為投保人，都必須具備一定的條件：（1）投保人必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力。（2）投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。6人身保險(xiǎn)合同中，受益人的受益權(quán)有何特點(diǎn)？（1）受益人一般由投保人或被保險(xiǎn)人在合同中加以指定，并且投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，如果被保險(xiǎn)人是無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力人，則受益人

28、可以由被保險(xiǎn)人的監(jiān)護(hù)人指定。如果沒有指定，則在被保險(xiǎn)人死之時(shí)，由其繼承人領(lǐng)受保險(xiǎn)金。（2）當(dāng)受益人為數(shù)個(gè)人時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)合同中指定受益順序和受益份額。如果沒有確定受益份額的，則受益人按照相同份額享有受益權(quán)。（3）被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人，但是應(yīng)當(dāng)書面通知保險(xiǎn)人。投保人不得單獨(dú)變更受益人，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。（4）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)；（5）受益人故意謀殺被保險(xiǎn)人的喪失受益權(quán)；（6）受益權(quán)不可以轉(zhuǎn)讓、繼承、出售。7保險(xiǎn)合同條款有哪幾種？它們是怎樣制定的？保險(xiǎn)條款主要包括以下內(nèi)容：（1）基本條款，是根據(jù)保險(xiǎn)合同的法定記載事項(xiàng)制定的（2）附加條款

29、，是經(jīng)過(guò)約定在承?；矩?zé)任范圍基礎(chǔ)上予以擴(kuò)展的條款。（3）法定條款：是根據(jù)法律規(guī)定列出的條款4保證條款，是保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人必須履行某項(xiàng)規(guī)定所制定的內(nèi)容（5）協(xié)會(huì)條款，是專由倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)根據(jù)實(shí)際需要而擬定發(fā)布的有關(guān)船舶和貨運(yùn)的保險(xiǎn)條款。8為什么財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單一般不能隨財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓？因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移并不當(dāng)然的導(dǎo)致合同的轉(zhuǎn)讓，因?yàn)闃?biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移與合同的轉(zhuǎn)讓是兩種法律行為：在法律性質(zhì)上，所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是物權(quán)行為，而合同的轉(zhuǎn)讓是債權(quán)債務(wù)的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移僅取決于賣者和買者的意志，而保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓則要取決于投保人或被保險(xiǎn)人與合同受讓人及保險(xiǎn)人的意志。所以保險(xiǎn)單不能隨著財(cái)產(chǎn)所

30、有權(quán)轉(zhuǎn)移而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓。9有哪些原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)合同終止？（1）自然終止：是指已生效的保險(xiǎn)合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力當(dāng)然地發(fā)生不復(fù)存在的情況。（2）因履約導(dǎo)致終止：因保險(xiǎn)合同得到履行而終止是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故已發(fā)生，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)了給付全部保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合同即告結(jié)束。（3）因解除導(dǎo)致終止：是在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。10保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人應(yīng)如何處理爭(zhēng)議？在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭(zhēng)議，可采取下列四種方式來(lái)處理：（1）和解：爭(zhēng)議發(fā)生后由當(dāng)事人雙方在平等、互相諒解基礎(chǔ)上通過(guò)對(duì)爭(zhēng)議事項(xiàng)的協(xié)商，互相作出

31、一定的讓步，取得共識(shí)，形成雙方都可以接受的協(xié)議，以消除糾紛，保證合同履行的方法。（2）調(diào)解：在第三人主持下根據(jù)自愿、合法原則，在雙方當(dāng)事人明辨是非、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，促使雙方互諒互讓，達(dá)成和解協(xié)議，以便合同得到履行的方法。（3）仲裁：爭(zhēng)議雙方在爭(zhēng)議發(fā)生之前或在爭(zhēng)議發(fā)生后達(dá)成協(xié)議，自愿將爭(zhēng)議交給第三者作出裁決，雙方有義務(wù)執(zhí)行的一種解決爭(zhēng)議的方法。（4）司法訴訟：合同當(dāng)事人的任何一方按照民事法律訴訟程序向法院對(duì)一定人提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護(hù)的請(qǐng)求。11保險(xiǎn)合同條款解釋的原則是什么？保險(xiǎn)合同條款解釋的原則有：（1）文義解釋原則；（2）意圖解釋原則；（3）解釋應(yīng)有利于非起草人原則；（4）

32、尊重保險(xiǎn)慣例的原則。1某企業(yè)于19××年5月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職周末外出游玩，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司是否負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任？為什么？保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同成立的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間并不是一回事，保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期限而定。保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失負(fù)給付責(zé)任的時(shí)間段。保險(xiǎn)事故在此期限內(nèi)發(fā)生，保險(xiǎn)人負(fù)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；反之，則不負(fù)義務(wù)。雖然保險(xiǎn)合同成立于

33、1999年5月28日，但保險(xiǎn)責(zé)任卻始于6月1日，所以5月30日發(fā)生的事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。2小學(xué)生張某，男，11歲。19××年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍時(shí)，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說(shuō)法對(duì)嗎？為什么？本案該如何處理？這種說(shuō)法不正確。因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)向受益人給付死亡保險(xiǎn)金，但無(wú)權(quán)向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠

34、償金。張某的受益人在獲得保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的同時(shí)，也能向造成這起事故的施工單位索要賠償。3某個(gè)體戶李某于年月日，將其自有的一輛貨車向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，期限一年。年元月，李某將該車出售給劉某，但未到保險(xiǎn)公司辦理過(guò)戶批改手續(xù)。后劉某在使期間與另一汽車相撞，經(jīng)交通監(jiān)理部門裁定，由劉某賠償對(duì)方修理費(fèi)元，劉某以該車已投保為由，向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司拒賠。試分析：保險(xiǎn)公司拒賠是否成立？為什么？保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒賠。因?yàn)槔钅硨⒃撥嚦鍪劢o劉某，但未到保險(xiǎn)公司辦理過(guò)戶批改手續(xù)。所以，劉某作為原保單的被保險(xiǎn)人，已經(jīng)失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司對(duì)其拒賠是理所當(dāng)然的；另一方面，劉

35、某雖然是車主，也蒙受損失，但他并不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，與保險(xiǎn)公司之間不存在保險(xiǎn)關(guān)系，也無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠。4有一位王先生4年前投保了20萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個(gè)兒子。但王先生并未申請(qǐng)變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請(qǐng)，將保險(xiǎn)金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。試問(wèn)這樣處理合理嗎？保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險(xiǎn)

36、合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)保險(xiǎn)法第62條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險(xiǎn)人必須書面通知保險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險(xiǎn)金的受益人仍是前妻陳女士。5某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為1998年10月2日零時(shí)至1999年10月1日二十四時(shí)。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險(xiǎn)公司。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案

37、后，有人認(rèn)為被保險(xiǎn)人將房屋由投保時(shí)的居住改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人既未向保險(xiǎn)公司申報(bào)又未增加保費(fèi)，沒有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。試問(wèn)這種觀點(diǎn)是否正確？按照保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)明顯增加時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)將這些情況及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)還要增加保費(fèi)。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對(duì)已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。在本案例中，被保險(xiǎn)人將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人并沒有通知保險(xiǎn)公司，違反了告知義務(wù)，所以保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。1張某擁有50萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間張某家中失

38、火，當(dāng)：（1）財(cái)產(chǎn)損失10萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（1）因?yàn)榈谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為10萬(wàn)元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償10萬(wàn)元。（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失45萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？（2）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償40萬(wàn)元。 該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為40萬(wàn)元。超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分為第二危險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采用的是第一損失保險(xiǎn)而非不定值保險(xiǎn)，所以不能采取比例賠償?shù)姆绞?。也就是說(shuō)，不論保險(xiǎn)金額與全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值的大小關(guān)系如何，只要損失金額小于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人就按實(shí)際損失賠償。因此，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失10萬(wàn)元時(shí)

39、，損失金額小于40萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償10萬(wàn)元；當(dāng)損失金額大于保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)人的賠款就是保險(xiǎn)金額。因此，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失45萬(wàn)元時(shí)，損失金額大于40萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司只賠償40萬(wàn)元。2某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)：（1）絕對(duì)免賠率為5%，財(cái)產(chǎn)損失2萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（2）絕對(duì)免賠率為5%，財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（3）相對(duì)免賠率為5%，財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（1）因?yàn)椴捎昧私^對(duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即100萬(wàn)元×5%=5萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。所以，當(dāng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失2萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)

40、公司不賠償。（2）因?yàn)椴捎昧私^對(duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額即5萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實(shí)際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。所以，當(dāng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償8萬(wàn)元-5萬(wàn)元=3萬(wàn)元。（3）因?yàn)椴捎昧讼鄬?duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即100萬(wàn)元×5%=5萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額即5萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失。所以，當(dāng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償8萬(wàn)元。3有一批貨物出口，貨主投保貨運(yùn)險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值24萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額也為24萬(wàn)元，后貨物在運(yùn)輸途中出險(xiǎn)，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為

41、20萬(wàn)元。問(wèn)如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠多少？如果部分損失，將受損貨物在當(dāng)?shù)靥幚砗蟪鍪郢@得6萬(wàn)元價(jià)款，則保險(xiǎn)人如何賠償？賠多少？（1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償，其賠償金額為24萬(wàn)元。（2）保險(xiǎn)人按比例賠償方式。賠償金額保險(xiǎn)金額×損失程度24×（24-6）/2418萬(wàn)元4若某保險(xiǎn)公司承保某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為萬(wàn)元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災(zāi)，損失金額為萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為萬(wàn)元。試計(jì)算其賠償金額，并指出該保險(xiǎn)是超額保險(xiǎn)還是不足額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司賠償金額損失金額×保險(xiǎn)保障程度

42、15;/480萬(wàn)元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。5某日，甲、乙兩車相撞，經(jīng)交通管理部門裁定：甲車車損萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)萬(wàn)元，貨物損失萬(wàn)元；乙車車損萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)萬(wàn)元，貨物損失萬(wàn)元。甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的；乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的。該兩輛車均投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，甲車在A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為萬(wàn)元的車輛損失險(xiǎn)、賠償限額為萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)；乙車在B保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為萬(wàn)元的車輛損失險(xiǎn)，賠償限額為萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。試分別計(jì)算A、B保險(xiǎn)公司對(duì)甲、乙兩車的被保險(xiǎn)人各應(yīng)承擔(dān)賠償金額。車險(xiǎn)案例分析時(shí)應(yīng)注意四個(gè)要點(diǎn)：（1）明確各保險(xiǎn)公司所承保的險(xiǎn)種；（2）明確各險(xiǎn)種

43、的保險(xiǎn)責(zé)任范圍；（3）明確所保車輛的責(zé)任比例（4）明確各種責(zé)任比例對(duì)應(yīng)的免陪率規(guī)定A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償?shù)模?）車輛損失險(xiǎn)賠償金額=甲車車損×甲車責(zé)任比例×（1-免陪率）=10×70%×（1-15%）=5.95（萬(wàn)元） （2）第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償金額=（乙車車損+乙車醫(yī)療費(fèi)+乙車貨物損失）×甲車責(zé)任比例×（1-免陪率）=（+）×70%×（1-15%）=23.8（萬(wàn)元）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償?shù)模海?）車輛損失險(xiǎn)賠償金額=乙車車損×乙車責(zé)任比例×（1-免陪率）=22×30%×（1-5%）=5.2

44、8（萬(wàn)元）（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償金額=（甲車車損+甲車醫(yī)療費(fèi)+甲車貨物損失）×乙車責(zé)任比例×（1-免陪率）=（10+12+18）×30%×（1-5%）=11.4（萬(wàn)元）6若劉某年月日購(gòu)買一棟房屋，購(gòu)買價(jià)格萬(wàn)元，同月日，劉某向A保險(xiǎn)公司購(gòu)買了保險(xiǎn)金額萬(wàn)元的房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為年，并于當(dāng)日交清了保險(xiǎn)費(fèi)。年月日，劉某將該房屋以萬(wàn)元的價(jià)格賣給李某，劉某并沒有經(jīng)A保險(xiǎn)公司辦理批單手續(xù)，也沒有告知該保險(xiǎn)公司。年月日，因意外事故發(fā)生火災(zāi)。劉某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司拒賠，問(wèn)為什么？若李某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒賠。因?yàn)閯⒛硨⒃摲课莩?/p>

45、售給李某，但未到保險(xiǎn)公司辦理過(guò)戶批改手續(xù)。所以，李某作為原保單的被保險(xiǎn)人，已經(jīng)失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司對(duì)其拒賠是理所當(dāng)然的；另一方面，李某雖然是房屋的所有者，也蒙受損失，但他并不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，與保險(xiǎn)公司之間不存在保險(xiǎn)關(guān)系，也無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠。7某車主投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保額為40萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損15萬(wàn)元，第二次受損20萬(wàn)元，第三次受損8萬(wàn)元，第四次受損45萬(wàn)元，第五次受損6萬(wàn)元。在前三次保險(xiǎn)事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補(bǔ)充到了40萬(wàn)元的保額。試問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額

46、時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。在本案中，保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬(wàn)元，在第二次事故后賠償20萬(wàn)元。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險(xiǎn)金額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8萬(wàn)元。但第四次保險(xiǎn)事故損失45萬(wàn)元，超出了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償40萬(wàn)元后保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)人對(duì)第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。三、閱讀與案例1用戶張某在2000年8月購(gòu)買了一臺(tái)N公司價(jià)值2 500元的電熱水器。該用戶按照說(shuō)明書的要求使用不到兩個(gè)月，一次因熱水器漏電造成張某在洗澡中意外身亡，熱水器損失2000元，事后修理熱水器花去500元。N公司曾向H保險(xiǎn)公司投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年1月1日至2000年12月31日止。此

47、外，張某所在單位曾集體向Z人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險(xiǎn)金額為100 000元。分析此案例，并回答下列問(wèn)題：（1）張某的損失屬于上述哪個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任？（2）對(duì)于修理熱水器的損失，張某的家人可以索賠的對(duì)象有哪些？（3）H保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)張某的損失賠償，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少（4）承保意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？（5）如該熱水器廠家，在向H保險(xiǎn)公司投保產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的同時(shí)又投保了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，經(jīng)裁定，人身死亡給付150 000元，則保險(xiǎn)人H應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？（6）張某的受益人總共可向H和Z保險(xiǎn)公司索賠多少元？（1）意

48、外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（2）H保險(xiǎn)公司 Z人壽保險(xiǎn)公司生產(chǎn)熱水器的廠家。（3）因?yàn)殡姛崴鲀r(jià)值2 500元，所以應(yīng)賠償2 500元。（4）張某所在單位曾集體向Z人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險(xiǎn)金額為100 000元。所以應(yīng)賠償100 000元。（5）因?yàn)槭潞笮蘩頍崴骰ㄈ?00元，所以共賠付150 500元。（6）由（4）（5）小題可得：100000+15500=250 500元。21996年11月9日，李某為其兒子向某保險(xiǎn)公司投保了一份少兒保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，被保險(xiǎn)人自保單生效時(shí)起至22周歲前因意外事故死亡，保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)

49、金。1997年12月，李某向保險(xiǎn)公司報(bào)案稱：1997年11月4日清早，在給兒子喂服糖漿時(shí)，發(fā)現(xiàn)他神情異常，臉色和嘴唇發(fā)紫，遂送往醫(yī)院搶救。當(dāng)日上午9時(shí)許，因搶救無(wú)效死亡，次日火化。李某以哺水嗆噎致死為由，要求保險(xiǎn)公司賠付意外身故保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查核實(shí)，醫(yī)生出具的死亡通知單注明李某的兒子在入院時(shí)就已死亡。門診記錄卡是醫(yī)生應(yīng)李某的要求在11月28日開具的。經(jīng)鑒定，保險(xiǎn)公司認(rèn)為“哺水嗆噎致死依據(jù)不足”，作出了退還保險(xiǎn)費(fèi)、解除保險(xiǎn)合同的決定。請(qǐng)根據(jù)案情，回答如下問(wèn)題：（1）本案的處理，涉及到保險(xiǎn)事故發(fā)生后的什么問(wèn)題？（2）我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)出險(xiǎn)后的通知期限有沒有明確規(guī)定。（3）目前，國(guó)際上對(duì)于投保人或受

50、益人未在保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)公司所產(chǎn)生的后果，通常采用的兩種做法是什么？（1）投保人或受益人及時(shí)通知義務(wù)（2）沒有作出（3）因延遲通知而導(dǎo)致必要的證據(jù)及保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因無(wú)法認(rèn)定或增加保險(xiǎn)公司的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)目費(fèi)用的，受益人應(yīng)承擔(dān)由此造成的損失。因延遲通知，同時(shí)，近因無(wú)法確定，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。3某企業(yè)于2001年9月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年10月1日起到第二年9月31日止。投保后兩天即9月30日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？不負(fù)賠付保

51、險(xiǎn)金責(zé)任。保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)，因保險(xiǎn)責(zé)任尚未開始（或保險(xiǎn)合同尚未生效）。4田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的10萬(wàn)元保險(xiǎn)金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說(shuō)法正確嗎？為什么？錯(cuò)誤。人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。原因在于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，同時(shí)人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。保險(xiǎn)金應(yīng)

52、為受益人田某。5丁某于2000年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于200年離婚。此后，丁某繼續(xù)交付保費(fèi)。2005年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。試問(wèn)丁某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？丁某可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在本案例中，丁某于2000年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益（已離婚），但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。6王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤

53、氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。試問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。71998年5月，投保人王某向保險(xiǎn)公司為自己投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10000元。在受益人的項(xiàng)目?jī)?nèi)，王某填寫的受益人為“法定”。1999年5月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險(xiǎn)公司提起索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)審查，形成了兩種截然不同的意見：第一種意見認(rèn)為

54、，被保險(xiǎn)人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說(shuō)，即使是意外傷害，也屬于免責(zé)的范疇。第二種意見認(rèn)為，被保險(xiǎn)人被其妻故意殺害，是違法行為，但對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)屬于意外傷害，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。試問(wèn)你認(rèn)為哪種意見正確，說(shuō)明理由。第二種意見是正確的。因?yàn)橐馔鈧κ侵竿鈦?lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。本案中，對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，完全是一種外來(lái)的、突然的、不能預(yù)料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特征，屬于保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。同時(shí)，保險(xiǎn)法規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的。保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人

55、應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。”因此，保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，需要確定其妻張某是否為受益人。在保險(xiǎn)法中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，應(yīng)認(rèn)定被保險(xiǎn)人把受益人填寫為“法定”是無(wú)效的，等同于未指定。所以，其妻張某不是受益人，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的繼承人申領(lǐng)。81996年2月30日，某中外合資石化公司向某保險(xiǎn)公司投保平安福壽險(xiǎn)。徐女士是該公司的職工，受益人為徐女士的丈夫。1998年5月1日晚上，徐女士與丈夫發(fā)生爭(zhēng)吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，無(wú)子女，父母均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。試問(wèn)徐女士的繼承人能否領(lǐng)取保險(xiǎn)金及如何分配？根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的。保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上