國(guó)際金融危機(jī)背景下中國(guó)金融監(jiān)管體制及監(jiān)管對(duì)策研究報(bào)告

1、-國(guó)際金融危機(jī)背景下中國(guó)金融監(jiān)管體制與監(jiān)管對(duì)策研究我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體系研究【摘要】：一個(gè)國(guó)家的金融市場(chǎng)包括多種組成成員，而商業(yè)銀行就是這些成員的主體，一個(gè)國(guó)家的金融體系的平安以及整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定都與其息息相關(guān)。經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程不斷加劇，世界經(jīng)濟(jì)正以越來(lái)越快的速度走向一體化，然而，全世界的金融業(yè)仍然無(wú)法擺脫后次貸危機(jī)時(shí)代的穩(wěn)定性，所以各國(guó)都在竭盡全力加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的有效監(jiān)管，以減少本國(guó)的金融業(yè)在未來(lái)的金融危機(jī)中的損失。站立在金融危機(jī)的背景下，本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體系的開(kāi)展歷程進(jìn)展了回憶，并分析了我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體系的現(xiàn)實(shí)狀況，對(duì)這一體系的構(gòu)造進(jìn)展了與金融危機(jī)相對(duì)應(yīng)的審視和構(gòu)建，總結(jié)我國(guó)商業(yè)銀

2、行監(jiān)管體系在法規(guī)體系、組織體系和方法體系三方面存在的問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題指出了一系列的改進(jìn)措施，以期我的國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際環(huán)境中的影響力和競(jìng)爭(zhēng)力能夠有所提升?！娟P(guān)鍵詞】：金融危機(jī)；商業(yè)銀行監(jiān)管；監(jiān)管體系；監(jiān)管對(duì)策一、商業(yè)銀行監(jiān)管的涵一商業(yè)銀行監(jiān)管的定義商業(yè)銀行監(jiān)管是指政府對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)視與管理，即政府或權(quán)力機(jī)構(gòu)為保證商業(yè)銀行遵守各項(xiàng)規(guī)章、防止不審慎的經(jīng)營(yíng)行為，而通過(guò)的法律和行政措施，以便對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)展的監(jiān)視與指導(dǎo)。在一定的時(shí)間圍，商業(yè)銀行監(jiān)管體系都是相對(duì)穩(wěn)定的，但是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的部運(yùn)行確實(shí)不斷變化的，因?yàn)榉伞⒅贫鹊谋尘耙约氨O(jiān)管的重點(diǎn)、目標(biāo)、容等都是不斷變化的，前一種變化是適應(yīng)后一種變化而產(chǎn)生的，是一

3、個(gè)調(diào)整完善的過(guò)程。在很大程度上講，商業(yè)銀行監(jiān)管體系的充分性和有效性都是由這種變化開(kāi)展的運(yùn)行機(jī)制所決定的。二商業(yè)銀行監(jiān)管的目標(biāo)?有效銀行監(jiān)管的核心原則?是由巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在1997年9月發(fā)布的，在這個(gè)文件中，明確指出了商業(yè)銀行監(jiān)管的目標(biāo)，即維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性和信息，降低存款人和金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。按照目標(biāo)要求，這一目標(biāo)包含了兩方面容：第一是針對(duì)商業(yè)銀行的，維護(hù)經(jīng)營(yíng)和開(kāi)展的穩(wěn)健狀態(tài)以及金融市場(chǎng)的安康秩序，保證金融體系能夠獲得市場(chǎng)參與者們的堅(jiān)決信心。第二是針對(duì)社會(huì)的，保障社會(huì)公眾特別是儲(chǔ)戶(hù)們的利益。三商業(yè)銀行監(jiān)管的主體監(jiān)管主體的概念也可以分為狹義和廣義兩個(gè)層面。從狹義上來(lái)講，監(jiān)管主體指的是*些對(duì)

4、商業(yè)銀行執(zhí)行監(jiān)管任務(wù)的特定的官方機(jī)構(gòu)。而從廣義上來(lái)看，商業(yè)銀行是存在于國(guó)民經(jīng)濟(jì)大背景下的考察對(duì)象，主要包括部監(jiān)管主體和外部監(jiān)管主體兩個(gè)局部。部監(jiān)管主體指的是專(zhuān)門(mén)設(shè)立于銀行部，針對(duì)自身業(yè)務(wù)進(jìn)展監(jiān)管的部門(mén)，這一局部是監(jiān)管主體的根底，也可以被稱(chēng)作部控制。而政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)、社會(huì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及行業(yè)工會(huì)等則是外部監(jiān)管主體，具體是指我國(guó)的銀監(jiān)會(huì)、銀行協(xié)會(huì)、央行以及外部信用調(diào)查研究機(jī)構(gòu)等等。在本文中所研究的對(duì)象是指狹義上的監(jiān)管主體，也就是監(jiān)管商業(yè)銀行的政府機(jī)構(gòu)。在我國(guó)，這類(lèi)機(jī)構(gòu)主要是指中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行。四商業(yè)銀行監(jiān)管容商業(yè)銀行的監(jiān)管容是由目標(biāo)決定的，大體包括三個(gè)方面的容：市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、銀行業(yè)

5、務(wù)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管以及市場(chǎng)退出監(jiān)管。在這三方面容中，市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管是根底的、首要的環(huán)節(jié)；銀行運(yùn)營(yíng)監(jiān)管是不連續(xù)的、持續(xù)的環(huán)節(jié)；而市場(chǎng)退出監(jiān)管則是在監(jiān)管當(dāng)局在銀行機(jī)構(gòu)不能滿(mǎn)足審慎要求時(shí)所采取的措施。2、 金融危機(jī)背景下我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體系的現(xiàn)狀在我國(guó)銀行體系幾十年的形成、開(kāi)展以及變革的過(guò)程中，我國(guó)的商業(yè)銀行監(jiān)管也經(jīng)歷了相應(yīng)的演變。一我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體系的開(kāi)展歷程隨著我國(guó)商業(yè)銀行的開(kāi)展，監(jiān)管體系也不斷前進(jìn)，其開(kāi)展的過(guò)程大體可歸納為以下幾個(gè)時(shí)期：1.1949-1979年這一階段我國(guó)處于方案經(jīng)濟(jì)時(shí)期，中國(guó)人民銀行是主要的商業(yè)銀行，它承擔(dān)了商業(yè)銀行和中央銀行的雙重角色，在經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行的同時(shí)，對(duì)銀行進(jìn)展監(jiān)管，其他的銀

6、行都是專(zhuān)業(yè)性的，其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和行業(yè)都是特定的，所以不存在商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)；2.1979-1991年這是銀行監(jiān)管的初級(jí)階段，國(guó)家成立了中、農(nóng)、工、建四大國(guó)有商業(yè)銀行，這個(gè)時(shí)候的中國(guó)人民銀行就具有了管理中央銀行和監(jiān)管商業(yè)銀行的雙重職能。不過(guò)事實(shí)上看，各家商業(yè)銀行未能實(shí)現(xiàn)完全的自主經(jīng)營(yíng)，而處于班方案半市場(chǎng)的環(huán)境中，所以這個(gè)時(shí)期的商業(yè)銀行機(jī)關(guān)體系也是不符合國(guó)際慣例的；3.1992-1997年在這段時(shí)間，銀行監(jiān)管體系開(kāi)場(chǎng)形成，我國(guó)的金融機(jī)制也在銀行、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)中間初步嘗試混業(yè)經(jīng)營(yíng)，不過(guò)隨之而來(lái)的金融市場(chǎng)就陷入了混亂，金融秩序失控，政府開(kāi)場(chǎng)重視金融監(jiān)管，并著手建立分業(yè)監(jiān)管體系進(jìn)展金融監(jiān)視。中國(guó)人民銀行在

7、這個(gè)時(shí)期的監(jiān)管以行政控制為主要手段，一批針對(duì)金融行業(yè)的法律法規(guī)相繼公布，銀行的合規(guī)經(jīng)營(yíng)是主要的監(jiān)管容，這些監(jiān)視手段初步建立了我國(guó)銀行監(jiān)管體系；4.1999-2002年這是銀行監(jiān)管的開(kāi)展時(shí)期，我國(guó)的金融監(jiān)管與形勢(shì)變化相適應(yīng)，一系列有力措施相繼出臺(tái)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和化解被強(qiáng)化，同時(shí)也更加深入地完善了分業(yè)經(jīng)營(yíng)體系和分頁(yè)監(jiān)視體系；5.2003年至今這一時(shí)期，我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管呈現(xiàn)出穩(wěn)定的狀態(tài)。銀監(jiān)會(huì)在2003年成立后，就承擔(dān)了中國(guó)人民銀行轉(zhuǎn)移過(guò)來(lái)的絕大局部銀行監(jiān)管職能，這也是金融分頁(yè)監(jiān)管體系正式形成的標(biāo)志。銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在各自職責(zé)圍又相互配合，進(jìn)一步完善了金融監(jiān)管體制，在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，正式實(shí)

8、施一行散會(huì)的金融監(jiān)管體制。這一體系使得我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力得到提升，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)得到規(guī)，同時(shí)也使得我國(guó)的金融市場(chǎng)開(kāi)展和金融競(jìng)爭(zhēng)秩序不斷趨于穩(wěn)定。二我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體系的現(xiàn)狀1.我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體系的構(gòu)成目前，我國(guó)的商業(yè)銀行監(jiān)管體系主要包括監(jiān)管的法規(guī)體系、監(jiān)管的組織體系和監(jiān)管的方法體系三個(gè)方面的容。監(jiān)管法規(guī)體系指的是適用于商業(yè)銀行監(jiān)管容的法律法規(guī)；監(jiān)管組織體系指的是對(duì)商業(yè)銀行執(zhí)行監(jiān)管任務(wù)的組織機(jī)構(gòu)；監(jiān)管方法體系是指在監(jiān)管銀行過(guò)程中使用的方法，具體指監(jiān)管工具和監(jiān)管容選擇。在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，這三大體系相互配合和促進(jìn)，共同保障商業(yè)銀行體系的安康開(kāi)展。2.我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體系的運(yùn)行1商業(yè)銀行

9、監(jiān)管法規(guī)體系的運(yùn)行1995年，我國(guó)發(fā)布施行了第一步銀行監(jiān)管法律?中國(guó)人民銀行法?，在此之后，又相繼公布實(shí)施了多項(xiàng)銀行監(jiān)管法規(guī)諸如?外匯管理?xiàng)l例?、?銀行業(yè)監(jiān)視管理法?、?票據(jù)管理實(shí)施方法?、?商業(yè)銀行法?、?儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例?等，與此同時(shí)，伴隨著不斷開(kāi)展的銀行業(yè)，我國(guó)又陸續(xù)發(fā)布了許多應(yīng)對(duì)新興業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)，全面覆蓋商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、監(jiān)管職能分工明確的銀行監(jiān)管法規(guī)體系初步形成。2商業(yè)銀行監(jiān)管組織體系的運(yùn)行一行三會(huì)的改革和設(shè)立成為建立商業(yè)銀行監(jiān)管體系和監(jiān)管體系的組織體系的標(biāo)志，自此，國(guó)家正式成立了監(jiān)管商業(yè)銀行的專(zhuān)門(mén)組織機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)屬于政府下設(shè)部門(mén)，服從政府領(lǐng)導(dǎo)。商業(yè)銀行監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)既包括銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民

10、銀行，也包括國(guó)家審計(jì)署。除此之外，還有一些在社會(huì)上保持獨(dú)立地位的監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)，比方一些會(huì)計(jì)審計(jì)事務(wù)所、銀行業(yè)行業(yè)組織、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等。3商業(yè)銀行監(jiān)管方法體系的運(yùn)行商業(yè)銀行監(jiān)管方法體系主要包括監(jiān)管的容和監(jiān)管的工具兩方面。在目前階段，就有的監(jiān)管體系依然被我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管方法體系所沿用。銀監(jiān)會(huì)的主要監(jiān)管容集中于資本充足率要求以及操作風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行及外部審計(jì)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，而銀監(jiān)會(huì)、人民銀行以及行業(yè)工會(huì)等機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。而監(jiān)管的工具大體包括資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)頭寸，流動(dòng)性，商業(yè)銀行資本，信息披露，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、分析和預(yù)警等。三、金融危機(jī)背景下我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體系問(wèn)題分析2021年的美國(guó)次貸危

11、機(jī)，一方面導(dǎo)致了世界圍的金融危機(jī)，全球金融市場(chǎng)遭受了強(qiáng)烈的震蕩，另一方面也使得世界各國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體系的弊端和缺乏明顯暴漏出來(lái)。這次的世界金融危機(jī)也使得我國(guó)的銀行業(yè)蒙受巨大損失，我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體系的缺陷也顯現(xiàn)出來(lái)。一監(jiān)管法規(guī)體系存在的主要問(wèn)題雖然在改革開(kāi)放后，我國(guó)先后出臺(tái)的一系列商業(yè)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)，在一定程度上積極規(guī)了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)，不過(guò)，隨著我國(guó)商業(yè)銀行改革的根本完成以及參加WTO，許多新情況出現(xiàn)在國(guó)銀行業(yè)中，再加上世界金融危機(jī)的影響，商業(yè)銀行監(jiān)管法規(guī)體系不斷暴露出新的問(wèn)題，這些問(wèn)題主要表達(dá)在以下方面：1.*些新型金融領(lǐng)域的法規(guī)空白。目前，我國(guó)對(duì)于一些實(shí)行事務(wù)比方網(wǎng)上交易、電子金融以及

12、類(lèi)似金融結(jié)算支付工具等新興的金融事務(wù)，并沒(méi)有明確而規(guī)的金融法規(guī)。很多引自國(guó)外和國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品及效勞，尚沒(méi)有得到可供參考的法律法規(guī)依據(jù)。比方國(guó)外*些源自國(guó)外的次級(jí)抵押債券，與次貸相關(guān)的金融衍生品，我國(guó)并沒(méi)有明確的法規(guī)對(duì)這些新型金融產(chǎn)品進(jìn)展規(guī)。2.商業(yè)銀行監(jiān)管法律法規(guī)欠缺可操作性。我國(guó)的大多數(shù)商業(yè)銀行監(jiān)管法規(guī)表現(xiàn)出原則性和概括性的特征，停留在定性的表秒，而對(duì)具體的監(jiān)管細(xì)則、科學(xué)定量管理和處分條例，都未提供可以量化的明確標(biāo)準(zhǔn)，可操作性較弱，而主觀隨意性較強(qiáng)，對(duì)于銀行監(jiān)管的公平、準(zhǔn)確和科學(xué)都造成了一定的影響。在現(xiàn)有的形勢(shì)下，原有法規(guī)的局部容與現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展需要產(chǎn)生了沖突。3.配套法規(guī)不完

13、善。雖然我國(guó)早已公布實(shí)施了?中國(guó)人民銀行法?、?金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定?和?商業(yè)銀行法?等法律，但是針對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的組織體系、監(jiān)管具體手段和具體問(wèn)題比方金融機(jī)構(gòu)的治理構(gòu)造管理、稽核管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、分業(yè)管理、信托管理，基金管理等仍然無(wú)章可循。與此同時(shí)，伴隨著金融業(yè)的實(shí)際開(kāi)展，相關(guān)的法律法規(guī)也應(yīng)當(dāng)隨之進(jìn)展調(diào)整，否則其中的漏洞和缺陷就會(huì)越來(lái)越明顯和復(fù)雜。二監(jiān)管組織體系存在的主要問(wèn)題在商業(yè)銀行的監(jiān)管體系中，組織體系扮演著實(shí)際執(zhí)法者和裁判員的角色。商業(yè)銀行的組織體系一般包括政府下設(shè)的一行三會(huì)、財(cái)務(wù)報(bào)告審定組織、外部審計(jì)署，銀行業(yè)協(xié)會(huì)以及信用評(píng)級(jí)認(rèn)定組織等。我國(guó)的監(jiān)管體系主要存在以下問(wèn)題：1. 監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)的

14、設(shè)置與金融業(yè)實(shí)際相沖突 總體來(lái)講，我國(guó)監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置相對(duì)齊全，但是從職能的角度出發(fā)，監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置并沒(méi)有嚴(yán)密結(jié)合我國(guó)金融業(yè)開(kāi)展的實(shí)際。比方，我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管，但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，局部商業(yè)銀行1.監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)設(shè)置不適應(yīng)金融業(yè)的實(shí)際我國(guó)監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)設(shè)置總體來(lái)看還是比較齊全，但是從職能來(lái)看，監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)設(shè)置與我國(guó)金融業(yè)開(kāi)展的實(shí)際結(jié)合的不嚴(yán)密。例如，我國(guó)金融業(yè)雖然實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管，但是在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)中，局部商業(yè)銀行從事了*些非商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，比方各商業(yè)銀行的金融衍生產(chǎn)品，自營(yíng)證券基金業(yè)務(wù)以及其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)等都在投資銀行業(yè)務(wù)疇，而不屬于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)疇，但是針對(duì)這局部業(yè)務(wù)，卻沒(méi)有

15、相應(yīng)的監(jiān)管金鉤，導(dǎo)致監(jiān)管盲點(diǎn)的出現(xiàn)。除此之外，銀監(jiān)會(huì)作為最主要的監(jiān)管組織而缺少部的商業(yè)銀行審計(jì)機(jī)構(gòu)，大局部情況下都是銀監(jiān)會(huì)部成立的臨時(shí)性檢查組完成其所要求的審計(jì)工作，而這些臨時(shí)檢查組在審計(jì)能力和效力方面往往不能到達(dá)銀行監(jiān)管實(shí)際需要的要求。2. 監(jiān)管體系組織成員之間欠缺溝通與協(xié)調(diào) 雖然我國(guó)的金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管，但是在實(shí)際運(yùn)作中，商業(yè)銀行通常都是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，代理保險(xiǎn)、投資銀行業(yè)務(wù)都可能成為我國(guó)商業(yè)銀行的介入業(yè)務(wù)。而與此相對(duì)應(yīng)的我國(guó)金融業(yè)的主要監(jiān)管組織一行散會(huì)往往在實(shí)際運(yùn)行中各司其職，相互獨(dú)立，他們?cè)诩?jí)別上是一致的，但是監(jiān)管目標(biāo)卻未能保持一致，所以在行使職能的過(guò)程中都會(huì)缺少溝通和協(xié)調(diào)，而信息

16、和資源很難處于共享平臺(tái)上，這樣就形成了監(jiān)管灰色地帶。3. 監(jiān)管組織與商業(yè)銀行之間缺乏溝通 在我國(guó)，作為國(guó)家機(jī)關(guān)的主要商業(yè)銀行監(jiān)管組織，在實(shí)際工作中延續(xù)了傳統(tǒng)本位的傳統(tǒng)觀念，而造成了監(jiān)管思想的偏失。銀行監(jiān)管組織及其工作人員在監(jiān)管工作中經(jīng)常保持著高高在上的姿態(tài)，造成了監(jiān)管組織與被監(jiān)管的商業(yè)銀行之間的距離感，商業(yè)銀行因?yàn)楫a(chǎn)生了抵抗心態(tài)，而不愿意提供完整的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)信息給監(jiān)管部門(mén)，就出現(xiàn)了信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象，最終大大影響了銀行監(jiān)管的有效性和完全性。三監(jiān)管方法體系存在的主要問(wèn)題監(jiān)管容與監(jiān)管工具是商業(yè)銀行監(jiān)管方法體系的主要容。保持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，維護(hù)金融業(yè)的開(kāi)展，是我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的最終目標(biāo)。我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管

17、在容上監(jiān)管廣度覆蓋狹窄、監(jiān)管容深度淺顯。對(duì)于指標(biāo)數(shù)據(jù)的監(jiān)管往往會(huì)成為我國(guó)商業(yè)銀行側(cè)重監(jiān)管的容，但是卻會(huì)是了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)控和評(píng)價(jià)，導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的失誤。商業(yè)銀行應(yīng)該最重視的監(jiān)管容，卻在我國(guó)的銀行監(jiān)管中表達(dá)得最為薄弱。我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管工具未能跟上國(guó)際主流的步伐，低下的監(jiān)管技術(shù)能力使得監(jiān)管工作更為吃力。計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)學(xué)尤其是統(tǒng)計(jì)學(xué)識(shí)現(xiàn)代商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中普遍使用的技術(shù)手段。而巴塞爾新資本協(xié)議也對(duì)監(jiān)管工具提出了要求，它們是指資本標(biāo)準(zhǔn)、資產(chǎn)限制以及信息披露標(biāo)準(zhǔn)等，在這些監(jiān)管工具中，資本標(biāo)準(zhǔn)是核心，而后兩者效勞于這個(gè)核心工具。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)資本是資本標(biāo)準(zhǔn)的容，它包括了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

18、等主要容，但是這些監(jiān)管工具并沒(méi)有被國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)采用，這樣就造成了監(jiān)管實(shí)際效力的欠缺。4、 金融危機(jī)背景下我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體系改進(jìn)在金融危機(jī)的沖擊下，我國(guó)現(xiàn)階段重點(diǎn)的金融監(jiān)管工作就是，對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管體系的問(wèn)題進(jìn)展研究探討，并加強(qiáng)有效的金融監(jiān)管，從而將惡化金融危機(jī)的可能性盡可能降低。一完善我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管法規(guī)體系商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必須以商業(yè)銀行監(jiān)管法規(guī)體系為規(guī)，同時(shí)監(jiān)視體系也必須以法規(guī)體系為監(jiān)管依據(jù)。1.建立統(tǒng)一完備的銀行監(jiān)管法規(guī)體系統(tǒng)一完備的法規(guī)體系一方面是指法規(guī)體系的統(tǒng)一性，眾多的法律規(guī)要效勞于銀行監(jiān)管的共同目標(biāo)，同時(shí)監(jiān)管法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要求必須保持一致的口徑和規(guī)；另一方面則

19、是是監(jiān)管放歸的全面性，必須能夠應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的各種風(fēng)險(xiǎn)，全面地反響監(jiān)管業(yè)務(wù)的真實(shí)信息，不遺漏，不留患。同時(shí)有必要成為專(zhuān)職部門(mén)負(fù)責(zé)研究新的金融產(chǎn)品，實(shí)時(shí)檢查監(jiān)管法規(guī)體系與新業(yè)務(wù)的相應(yīng)程度，發(fā)現(xiàn)遺漏情況要及時(shí)制定并公布實(shí)施新的監(jiān)管法規(guī)。2.建立明晰可操作的法規(guī)體系監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要發(fā)現(xiàn)并指出不正確的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，還要迎合監(jiān)管法規(guī)體系的要求及時(shí)糾正經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的錯(cuò)誤指出。對(duì)錯(cuò)誤的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)象不能僅僅依靠處分，因?yàn)槟菢硬⒉荒艿竭_(dá)實(shí)際的要求，而應(yīng)該執(zhí)行明確的操作細(xì)則。這些細(xì)則方法要具備定量化、客觀、便于操作的特點(diǎn)，明確規(guī)銀行監(jiān)管行為，以公正、準(zhǔn)確的監(jiān)管行為保證穩(wěn)定的銀行監(jiān)管預(yù)期。3.建立危機(jī)響應(yīng)的相關(guān)法律體系應(yīng)對(duì)金融危

20、機(jī)的包房，需要?jiǎng)佑么罅康馁Y源進(jìn)展化解，因此在法律規(guī)上也要求相對(duì)應(yīng)的完備，只要這樣才能為金融危機(jī)的化解行動(dòng)提供依據(jù)和資源，在金融危機(jī)面前樹(shù)立起充足強(qiáng)硬的制度儲(chǔ)藏。金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)，可能出現(xiàn)價(jià)格指數(shù)、利率等指標(biāo)大幅波動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉、金融產(chǎn)品大比例違約等現(xiàn)象。針對(duì)金融危機(jī)的實(shí)際情況，必須出臺(tái)與之相應(yīng)的危機(jī)相應(yīng)法規(guī)，比方，破產(chǎn)銀行接收與并購(gòu)制度，存款保險(xiǎn)制度、金融市場(chǎng)退出制度、最后貸款人制度、國(guó)際儲(chǔ)藏化解危機(jī)救助制度等，這些法律規(guī)的核心目標(biāo)是穩(wěn)定金融市場(chǎng)，防化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融機(jī)構(gòu)的平安運(yùn)營(yíng)。二完善我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管組織體系從實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行監(jiān)管組織體系還有很多不完善和有待改進(jìn)的地方，

21、具體可以從以下方面進(jìn)展完善。1.增設(shè)部門(mén)監(jiān)管商業(yè)銀行新型業(yè)務(wù)近年來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出復(fù)雜化的趨勢(shì)，金融產(chǎn)品不斷更新并日益增多，這些新型的金融業(yè)務(wù)主要包括金融創(chuàng)新產(chǎn)品和投資銀行業(yè)務(wù)兩大類(lèi)。近年來(lái)國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)日益復(fù)雜化，新型金融產(chǎn)品種類(lèi)繁多，排除其中的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，大體上可以歸為兩個(gè)大類(lèi)，一是金融創(chuàng)新產(chǎn)品，二是投資銀行業(yè)務(wù)。投行業(yè)務(wù)中中金融衍生品經(jīng)常會(huì)有負(fù)債、難以測(cè)算，一旦暴露風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)造成財(cái)務(wù)虧損、流動(dòng)性枯竭，這樣就對(duì)對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生劇烈撞擊。這就使得投行業(yè)務(wù)監(jiān)管部門(mén)的成立更有必要，通過(guò)這些部門(mén)使得業(yè)務(wù)情況能夠得到全面及時(shí)地監(jiān)控，并有效限制衍生產(chǎn)品頭寸，把風(fēng)險(xiǎn)控制在可以掌控的圍。除此

22、之外，金融市場(chǎng)開(kāi)展到一定階段就產(chǎn)生了金融創(chuàng)新，這是一種必然，在日趨劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，金融創(chuàng)新會(huì)不斷增加，但是這些業(yè)務(wù)在短時(shí)間集中出現(xiàn)，而針對(duì)此類(lèi)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)的監(jiān)管部門(mén)卻未能隨之誕生，所以，必須盡快建立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)來(lái)監(jiān)管金融創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)全面實(shí)時(shí)的監(jiān)控，具備識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性，保證金融創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)秩序的安康和穩(wěn)定。 2.建立金融委員會(huì)統(tǒng)一監(jiān)管完善商業(yè)銀行監(jiān)管組織體系，還需要成立國(guó)家金融委員會(huì)實(shí)現(xiàn)對(duì)全局的統(tǒng)籌，不斷消除和彌補(bǔ)分業(yè)監(jiān)管的弊端?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)是金融業(yè)開(kāi)展的必然趨勢(shì)，投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等都可能是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)涵蓋圍，但是針對(duì)這些業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是平等的級(jí)別，相互之間缺少充分有效的信息溝通，而且也執(zhí)

23、行各自不同的監(jiān)管目標(biāo)。因此國(guó)家金融委員會(huì)的成立就顯得非常必要，這個(gè)委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)一行三會(huì)，并接回國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)，同時(shí)這個(gè)組織應(yīng)當(dāng)定期召開(kāi)會(huì)議，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息共享和監(jiān)管目標(biāo)統(tǒng)一以及監(jiān)管行動(dòng)的協(xié)調(diào)性，保障我國(guó)銀行業(yè)向著安康有序的方向開(kāi)展。3.設(shè)立監(jiān)管信息中心如果商業(yè)銀行未能得到充分的監(jiān)管信息，則監(jiān)管行為就成為一紙空文，而沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)性的意義，同時(shí)，不斷變化的銀行業(yè)務(wù)也決定了隨時(shí)都可能出現(xiàn)新問(wèn)題、新情況，但是這些問(wèn)題和情況的存在時(shí)間很短暫，這就要求監(jiān)管組織必須依靠完備的信息收集中心，及時(shí)全面地匯總銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信息，才能采取出擊行動(dòng)，完成定向監(jiān)管，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的跑偏現(xiàn)象進(jìn)展及時(shí)糾正，并將風(fēng)險(xiǎn)隱患扼殺在搖籃

24、里。所以，商業(yè)銀行必須建立有效的監(jiān)管信息中心，其一方面的職責(zé)是收集包括各種會(huì)計(jì)、審計(jì)報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)披露，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等在的各種監(jiān)管信息，另一方面還要關(guān)注外部的業(yè)務(wù)監(jiān)管相關(guān)資料并及時(shí)收集整理，在將這些信息整理匯總會(huì)與主要監(jiān)管組織共享，這樣，金融委員會(huì)在決策時(shí)就有了依據(jù)，監(jiān)管的統(tǒng)一集中執(zhí)行也得到了保障。三完善我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管方法體系監(jiān)管容和監(jiān)管工具時(shí)商業(yè)銀行監(jiān)管方法體系的主要組成局部，這就要求所選擇的監(jiān)管容和監(jiān)管工具必須能夠適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)。改進(jìn)我國(guó)的商業(yè)銀行監(jiān)管方法體系，需要付諸一系列的措施，主要從以下幾方面入手：1. 建立新型的銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系 近年來(lái)，國(guó)金融市場(chǎng)的開(kāi)放程度逐漸提高，也出現(xiàn)了許多

25、外資銀行并且這些銀行的數(shù)量不斷增加，國(guó)與國(guó)外金融市場(chǎng)逐步接軌，造成了日益白熱化的國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)，各大銀行不斷推出新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)。這些新的金融產(chǎn)品與國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展和世界金融市場(chǎng)都存在著不可割裂的聯(lián)系。這種密切的關(guān)系表現(xiàn)在實(shí)際中，一些金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品與許多國(guó)際市場(chǎng)的金融指標(biāo)相掛鉤，比方，國(guó)際市場(chǎng)利率、國(guó)際市場(chǎng)大宗商品價(jià)格、股票指數(shù)等，這些產(chǎn)品在國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)展測(cè)算時(shí)只有很小的風(fēng)險(xiǎn)，但是當(dāng)國(guó)際金融市場(chǎng)出現(xiàn)大波動(dòng)局面時(shí)，就會(huì)快速地牽連到國(guó)商業(yè)銀行的*些品種業(yè)務(wù)，其中的大額風(fēng)險(xiǎn)明顯暴漏。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)監(jiān)管并不能解決這種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而只能依靠新型的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的建立才能有效防和抑制。2.使用與銀行業(yè)務(wù)適應(yīng)的監(jiān)管工具隨著

26、國(guó)銀行業(yè)的大規(guī)模股份制改造，很多國(guó)銀行在推出許多新業(yè)務(wù)的同時(shí)，又深刻改變了自身部的業(yè)務(wù)管理模式，呈現(xiàn)出逐步與世界先進(jìn)銀行的運(yùn)營(yíng)接軌的開(kāi)展方向，而引進(jìn)了大量新型的銀行業(yè)務(wù)管理模型體系。比方，在我國(guó)的*些商業(yè)銀行部開(kāi)場(chǎng)普遍采用部評(píng)級(jí)法在信用評(píng)級(jí)中的運(yùn)用、國(guó)際通行的貸款十二級(jí)分類(lèi)、經(jīng)濟(jì)增加值測(cè)算、經(jīng)濟(jì)資本又稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)資本的測(cè)算等。但是作為監(jiān)管部門(mén)卻仍然在沿用舊式的銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管模式，這樣新舊之間的沖突必然造成相悖的結(jié)果，監(jiān)管職能也不能得到有效和充分地發(fā)揮。所以，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)實(shí)際狀況應(yīng)當(dāng)是選擇監(jiān)管工具的重要考慮容之一，只有監(jiān)管工具與商業(yè)銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)相適應(yīng)，才能實(shí)現(xiàn)預(yù)期的效果。3.強(qiáng)化商業(yè)銀行信息披露監(jiān)管

27、按照金融市場(chǎng)的開(kāi)展要求，必須及時(shí)準(zhǔn)確地披露商業(yè)銀行信息。這種行為一方面使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的透明度提高，同時(shí)也披露了銀行風(fēng)險(xiǎn)，在這個(gè)過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況就能傳達(dá)給市場(chǎng)參與者，金融機(jī)構(gòu)不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展隱瞞，這樣就防止了金融風(fēng)險(xiǎn)在遭受集中爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)造成的集中破壞。另一方面，僅僅依靠市場(chǎng)參與者的監(jiān)視不能實(shí)現(xiàn)信息披露，而信息披露的只能需要由監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)。所以，銀行監(jiān)管的重要容之一就是信息披露。世界金融危機(jī)的經(jīng)歷也讓商業(yè)銀行開(kāi)場(chǎng)更加重視信息披露的監(jiān)管要求，并不斷提高銀行業(yè)務(wù)信息披露的監(jiān)管強(qiáng)度。在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)最大、最容易被金融市場(chǎng)無(wú)視的，而在資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中，投行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)是最主要的兩局部容。所以，商業(yè)銀行監(jiān)管部門(mén)必須高度重視對(duì)銀行信息披露的監(jiān)管工作，提高信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法的嚴(yán)密度以及風(fēng)險(xiǎn)信息的準(zhǔn)確度。國(guó)局部商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)場(chǎng)采用信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，作為部評(píng)級(jí)法，它要求必須提供信用風(fēng)險(xiǎn)遞減技術(shù)前后的名義風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、關(guān)于資產(chǎn)組合及其部級(jí)別等相關(guān)的定量信息，并及時(shí)對(duì)有關(guān)部測(cè)算模型和風(fēng)險(xiǎn)管理的定性信息進(jìn)展披露。所以建議盡快在商業(yè)銀行信息披露監(jiān)管工作中推