發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研

1、關(guān)于發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研為深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，把握國家關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入的政策機遇，切實改善金融服務(wù)環(huán)境，促進縣域經(jīng)濟社會加快發(fā)展，就發(fā)展村鎮(zhèn)銀行 進行了專題調(diào)研。一、從農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀看發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的必要性從調(diào)查情況看，農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀不容樂觀，與推動 縣域經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)要求不適應(yīng)的問題比較突出， 主要表現(xiàn)在：1、銀行業(yè)務(wù)萎縮 。近年來，縣內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)功能呈弱化趨勢， 與縣域經(jīng)濟社會發(fā)展要求存在較大差距。一是服務(wù)缺位 。目前，全縣銀行業(yè)金融機構(gòu)主要有國有商 業(yè)銀行中的農(nóng)行、建行、工行，政策性銀行農(nóng)發(fā)行以及信 用社、郵政儲蓄等 6 家，金融服務(wù)網(wǎng)點共 49 個。

2、各鄉(xiāng)鎮(zhèn) 僅有信用社和郵政儲蓄 2 家網(wǎng)點。 二是目標(biāo)偏離 。近幾年， 國有商業(yè)銀行把大中型企業(yè)及其云集的大城市作為主要支 持對象，不斷從基層金融機構(gòu)抽取資金“回灌”大中型企業(yè) 和城市建設(shè)項目，而對于不能產(chǎn)生短期效益或綜合效益不 夠好的縣域經(jīng)濟，缺乏支持動力。 三是功能弱化 。目前， 全縣國有商業(yè)銀行不良貸款率較高，如縣農(nóng)行高達 98% 。 由于經(jīng)營業(yè)績不佳， 部分國有商業(yè)銀行或被取消授信業(yè)務(wù)、 或授信權(quán)力被上收2、信貸融資困難 。近年來， 縣域企業(yè)貸款難的問題比較突出，嚴(yán)重制約了縣域經(jīng)濟發(fā)展步伐。 一是信貸門檻較 高。隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制改革的不斷深化，相 應(yīng)地提高了信貸門檻，縣內(nèi)大多

3、數(shù)企業(yè)達不到既定的授信 標(biāo)準(zhǔn)，很難得到信貸支持。 二是信貸規(guī)模偏小 。今年上半 年，全縣各銀行業(yè)金融機構(gòu)共發(fā)放各類貸款不足 4.5 億元， 其中信用社發(fā)放涉農(nóng)貸款 3.7 億元，農(nóng)發(fā)行發(fā)放糧食收儲 貸款 6000 萬元，農(nóng)行發(fā)放個人消費貸款 191 萬元，建設(shè) 發(fā)放貸款 1300 萬元，郵政儲蓄發(fā)放個人小額存單抵押貸 款 150 萬元，工行已多年沒有發(fā)放任何貸款。 三是融資渠 道狹窄 。由于縣內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)不能滿足企業(yè)的信貸需求，迫使企業(yè)進行民間融資，并已成為民間融資的主體 據(jù)測算，全縣企業(yè)民間融在 8000 萬元左右。3 、競爭不夠充分 。由于縣內(nèi)商業(yè)銀行金融機構(gòu)信貸業(yè) 務(wù)收縮，農(nóng)村信用社

4、在信貸市場的占有率逐步擴大，并呈 現(xiàn)主體單一的發(fā)展趨勢，由于競爭不充分，影響了金融產(chǎn) 品的質(zhì)量。據(jù)了解，農(nóng)村信用社，根據(jù)入股社員、種養(yǎng)大 戶、個體工商戶貸款的不同，浮動幅度在88%至 111% 之間，接近于民間融資利率水平，不利于農(nóng)村金融市場健康 發(fā)展。二、從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展矛盾看發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的積極效應(yīng)金融是經(jīng)濟發(fā)展的命脈。特別是在當(dāng)前市場經(jīng)濟條件下，發(fā)展一方經(jīng)濟離不開有力的金融支持。隨著我縣經(jīng)濟 快速發(fā)展，改善金融服務(wù)環(huán)境勢在必行。從目前來看，把握國家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金機構(gòu)準(zhǔn)入的政策機遇， 大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，必將對促進縣域經(jīng)濟加快發(fā)展產(chǎn)生重 要而深遠的影響。1、有利于緩解信貸融資壓力 。從

5、縣內(nèi)信貸市場來看，無論是發(fā)展工商企業(yè)還是涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，普遍存在信貸難的問 題，有些市場預(yù)期看好的項目由于得不到信貸資金支持不 得不擱置，喪失了發(fā)展機遇。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，直接面向縣 內(nèi)工商企業(yè)和廣大農(nóng)村開展金融信貸業(yè)務(wù)，可以緩解我縣 信貸供需矛盾，為發(fā)展縣域經(jīng)濟、推進新農(nóng)村建設(shè)提供有效金融服務(wù)，注入新的活力2、有利于促進資金良性循環(huán) 。近年來， 由于國有商業(yè) 銀行信貸收縮，金融機構(gòu)只儲不貸或多儲少貸，大量存款 上劃，致使縣域資金流失加劇。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，一方面通 過這一平臺引導(dǎo)社會投資入股，可以有效整合、盤活社會 閑置資金，提高縣內(nèi)資金使用效率；另一方面通過開展儲 蓄和信貸業(yè)務(wù)遏制縣內(nèi)資金外流勢頭， 緩

6、解發(fā)展資金壓力。3、有利于解決服務(wù)缺位問題 。就目前而言， 縣域內(nèi)國 有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收縮、功能弱化、網(wǎng)點偏少的問題比較突 出，而且提供的金融產(chǎn)品和開設(shè)的業(yè)務(wù)種類偏少，不適應(yīng) 縣域經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，增加金融服務(wù)網(wǎng)點和銀行業(yè)務(wù)種類，必將有利于建 立競爭有序、相互促進、功能齊全的農(nóng)村金融市場體系和 服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。4、有利于改善金融服務(wù)環(huán)境 。創(chuàng)造良好金融服務(wù)環(huán)境 不僅是縣域經(jīng)濟加快發(fā)展的現(xiàn)實需要，也是改善招商引資 環(huán)境的內(nèi)在要求。從目前來看，投資者考察一個地區(qū)發(fā)展 環(huán)境，把金融環(huán)境放在首位。近年來，由于我縣金融服務(wù) 環(huán)境較差，給招商引資工作帶來

7、了一些不利影響。發(fā)展村 鎮(zhèn)銀行必將進一步提高信貸能力和水平， 增強投資吸引力， 提高招商引資水平，帶動和促進縣域經(jīng)濟加快發(fā)展。三、從農(nóng)村政策環(huán)境和經(jīng)濟發(fā)展預(yù)期看發(fā)展村鎮(zhèn)銀行 的可行性從目前來看，無論是國家政策大環(huán)境，還是縣域經(jīng)濟狀況和發(fā)展預(yù)期，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的有利因素較多，可以說 潛力較大，前景廣闊。1、政策環(huán)境比較寬松 。按照政策規(guī)定，縣、鄉(xiāng)兩級村 鎮(zhèn)銀行的注冊資本分別不低于 300 萬元和 100 萬元， 市場 準(zhǔn)入門檻較低，而且在籌建審批環(huán)節(jié)、從業(yè)人員資質(zhì)以及 組織管理等方面都適當(dāng)?shù)胤艑捔讼拗茥l件，為發(fā)展農(nóng)村金 融事業(yè)帶來了難得機遇。2、社會資金比較充足 。僅今年上半年，縣金融機 構(gòu)儲蓄存

8、款余額高達 12 億元。出現(xiàn)大量社會資金閑置的原 因是多方面的，其中很重要一方面就是市場發(fā)育不充分、 投資渠道不暢。通過加強政策宣傳，引導(dǎo)社會投資，完全 能夠滿足村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的資金需求。3、信貸資金需求旺盛 。近年來，縣經(jīng)濟呈現(xiàn)加快發(fā)展的良好態(tài)勢，干部群眾干事創(chuàng)業(yè)的氛圍濃厚。隨著縣 域經(jīng)濟加快發(fā)展，社會投資理念必然更新，對信貸資金需 求勢必迅速增長，給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展帶來更大的機遇。4、市場競爭優(yōu)勢明顯 。村鎮(zhèn)銀行沒有歷史包袱， 管理 環(huán)節(jié)較少，運營成本較低，在利率價格制定方面有較大的 浮動空間和較強的競爭優(yōu)勢。特別是在當(dāng)前縣域內(nèi)金融市 場競爭不充的情況下，具有更加廣闊的發(fā)展空間。四、從當(dāng)前農(nóng)村金

9、融環(huán)境看發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的制約因素在充分了解和把握發(fā)展村鎮(zhèn)銀行有利條件的同時，也 必須清醒地認識到面臨的一些矛盾和問題。1、信用風(fēng)險比較突出 ?？h域企業(yè)主要從事原材料初加 工，處于產(chǎn)業(yè)鏈上游，而企業(yè)間相互拖欠更多表現(xiàn)為下游 企業(yè)對上游企業(yè)的拖欠。企業(yè)可能把這種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到與之 相連的金融企業(yè)，因此，可能使村鎮(zhèn)銀行成為信用風(fēng)險的 最后承載者。2、信用資源不夠平衡 ?，F(xiàn)階段農(nóng)戶信用信息主要掌握 在信用社，還沒有納入全國信用信息網(wǎng)絡(luò)。由于存在行業(yè) 內(nèi)部競爭，信用社掌握的農(nóng)戶信用信息很難與未來的村鎮(zhèn) 銀行共享。而村鎮(zhèn)銀行在缺期內(nèi)很難建立獨立完整的信用信息體系，容易出現(xiàn)因超過償還能力而產(chǎn)生信貸風(fēng)險。3、存在信

10、用缺失問題 。目前， 農(nóng)村社會信用體系還不 夠完善、金融生態(tài)環(huán)境還有待改善，致使縣內(nèi)銀行業(yè)金融 機構(gòu)面臨較大的生存壓力，這也是導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)萎縮的直 接原因。這種狀況如果得不到改善，勢必對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展 產(chǎn)生極為不利的影響。4、缺乏金融機構(gòu)支持 。按照政策要求， 村鎮(zhèn)銀行的發(fā) 起人或出資人中必須有一家以上銀行業(yè)金融機構(gòu)，而且必 須是最大股東或唯一股東。目前，縣內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)由 于普遍存在不良貸款，資質(zhì)難以達到政策規(guī)定的要求，在 創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行上難有作為。五、關(guān)于發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的幾點建議農(nóng)村金融市場是農(nóng)村市場經(jīng)濟體系的重要組成部分， 發(fā)展縣域經(jīng)濟、 推進新農(nóng)村建設(shè)離不開金融業(yè)的大力支持， 把握國家政策

11、機遇，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，對改善縣域金融 環(huán)境尤為重要。1、要著力改善信用環(huán)境 。沒有良好的信用環(huán)境， 任何 一家金融企業(yè)都不能得到穩(wěn)健發(fā)展，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行也是如 此。因此，要把改善信用環(huán)境作為發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的首要基 礎(chǔ)性工作來抓，充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，大力加強金融 環(huán)境治理，加強宣傳、正面引導(dǎo)，著力解決社會信用缺失 問題，為發(fā)展村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造誠信的社會環(huán)境。2、要加強對外金融合作 。鑒于縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營現(xiàn)狀，在短期內(nèi)發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行的可能性較小。因此，要加大對外宣傳力度，廣泛開展對外合作，積極引進域外金融機構(gòu)作為發(fā)起人到農(nóng)村創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行。同時，還要積極引進域外商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行到農(nóng)村開設(shè)專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，開展授信業(yè)務(wù)，不斷加大金融信 貸支持力度。3、要充分整合資金資源 。要統(tǒng)籌做好相關(guān)政策的宣傳，營造全社會關(guān)心、支持、參與村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的良好社會氛圍。要積極引導(dǎo)縣內(nèi)