貨幣銀行學(xué)第七章

1、第七章第七章 存款貨幣銀行存款貨幣銀行商業(yè)銀行的商業(yè)銀行的起源與發(fā)展起源與發(fā)展商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方針與經(jīng)營(yíng)理論商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方針與經(jīng)營(yíng)理論第一節(jié)第一節(jié) 存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展存款貨幣銀行的名稱(chēng)的由來(lái)存款貨幣銀行的名稱(chēng)的由來(lái) 1. 1. 能夠創(chuàng)造存款貨幣的金融中介機(jī)構(gòu)，能夠創(chuàng)造存款貨幣的金融中介機(jī)構(gòu)，IMFIMF把它們統(tǒng)稱(chēng)為存款貨幣銀行。把它們統(tǒng)稱(chēng)為存款貨幣銀行。2. 2. 在西方，屬于存款貨幣銀行的有商在西方，屬于存款貨幣銀行的有商業(yè)銀行、存款銀行、普通銀行等等業(yè)銀行、存款銀行、普通銀行等等名稱(chēng)。名稱(chēng)。3.

2、3. 我國(guó)的存款貨幣銀行包括：國(guó)有商我國(guó)的存款貨幣銀行包括：國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行中的中國(guó)農(nóng)業(yè)業(yè)銀行、政策性銀行中的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、其它商業(yè)銀行、信用合發(fā)展銀行、其它商業(yè)銀行、信用合作社及財(cái)務(wù)公司等。作社及財(cái)務(wù)公司等。一、古代的貨幣經(jīng)營(yíng)行業(yè)銀錢(qián)業(yè)一、古代的貨幣經(jīng)營(yíng)行業(yè)銀錢(qián)業(yè)1.1. 貨幣（金屬鑄幣）的鑒定兌換業(yè)務(wù)。貨幣（金屬鑄幣）的鑒定兌換業(yè)務(wù)。2.2. 保管貨幣的業(yè)務(wù)，不僅沒(méi)有利息還收費(fèi)。保管貨幣的業(yè)務(wù)，不僅沒(méi)有利息還收費(fèi)。3. 3. 匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)：避免商人長(zhǎng)途攜帶貨幣的匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)：避免商人長(zhǎng)途攜帶貨幣的 風(fēng)險(xiǎn)，方便其生意往來(lái)。風(fēng)險(xiǎn)，方便其生意往來(lái)。 隨著鑒定、兌換、保管、匯兌業(yè)隨著鑒

3、定、兌換、保管、匯兌業(yè)務(wù)的發(fā)展，聚集了大量的貨幣，自務(wù)的發(fā)展，聚集了大量的貨幣，自然而然地也就發(fā)展了貸款業(yè)務(wù)。這然而然地也就發(fā)展了貸款業(yè)務(wù)。這意味著古老的銀錢(qián)業(yè)向銀行業(yè)的演意味著古老的銀錢(qián)業(yè)向銀行業(yè)的演變。變。銀行：銀行： 我國(guó)銀行一詞出現(xiàn)在清朝，我國(guó)銀行一詞出現(xiàn)在清朝，這樣翻譯是緣于我國(guó)很長(zhǎng)一段時(shí)間這樣翻譯是緣于我國(guó)很長(zhǎng)一段時(shí)間用白銀作為貨幣，用白銀作為貨幣，“行行”把經(jīng)營(yíng)的把經(jīng)營(yíng)的店鋪成為行。店鋪成為行。二、現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生二、現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生1.161.16世紀(jì)，從當(dāng)時(shí)世界商業(yè)中心意大世紀(jì)，從當(dāng)時(shí)世界商業(yè)中心意大利開(kāi)始，建立了威尼斯銀行等早期利開(kāi)始，建立了威尼斯銀行等早期銀行。銀行。

4、2.2.現(xiàn)代銀行業(yè)興起于西方?，F(xiàn)代銀行業(yè)興起于西方。1 1、早期銀行早期銀行的產(chǎn)生的產(chǎn)生：在貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)上產(chǎn)生的貨幣存貸業(yè)務(wù)發(fā)展起在貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)上產(chǎn)生的貨幣存貸業(yè)務(wù)發(fā)展起來(lái)，形成了早期的銀行。但早期銀行是高利來(lái)，形成了早期的銀行。但早期銀行是高利貸性質(zhì)的銀行，和現(xiàn)代意義上的銀行。貸性質(zhì)的銀行，和現(xiàn)代意義上的銀行。15801580年建立的威尼斯銀行是世界上第一個(gè)以年建立的威尼斯銀行是世界上第一個(gè)以銀行為名的金融機(jī)構(gòu)。銀行為名的金融機(jī)構(gòu)。 16941694年，在工業(yè)資本主義發(fā)展最早的年，在工業(yè)資本主義發(fā)展最早的英國(guó)，在國(guó)家?guī)椭鲁闪⒘说谝粋€(gè)股英國(guó)，在國(guó)家?guī)椭鲁闪⒘说谝粋€(gè)股份制銀行份制銀行英格蘭銀行（

5、英格蘭銀行（Bank of Bank of EnglandEngland）。）。英格蘭銀行的建立，意味著適應(yīng)于資英格蘭銀行的建立，意味著適應(yīng)于資本主義生產(chǎn)方式要求的新的信用制度本主義生產(chǎn)方式要求的新的信用制度的建立，的建立，標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生。我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展中國(guó)通商銀行中國(guó)通商銀行由中國(guó)人自己由中國(guó)人自己出資開(kāi)辦的第一出資開(kāi)辦的第一家商業(yè)銀行，成家商業(yè)銀行，成立于立于18971897年，總年，總行設(shè)在上海。行設(shè)在上海。隨著我國(guó)金融體制改革的深入中國(guó)隨著我國(guó)金融體制改革的深入中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、

6、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行四大專(zhuān)業(yè)銀行向行和中國(guó)建設(shè)銀行四大專(zhuān)業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)軌，并初步形成了現(xiàn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)軌，并初步形成了現(xiàn)代商業(yè)銀行體系代商業(yè)銀行體系商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與作用商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與作用一、商業(yè)銀行的性質(zhì)一、商業(yè)銀行的性質(zhì)商業(yè)銀行是以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，商業(yè)銀行是以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，以金融負(fù)債和金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，以金融負(fù)債和金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，向客戶(hù)提供多功能、綜合性服務(wù)的向客戶(hù)提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。金融企業(yè)。商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，與普通企業(yè)商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，與普通企業(yè)所不同的是：所不同的是：它的業(yè)務(wù)活動(dòng)領(lǐng)域是貨幣信用領(lǐng)域，它的業(yè)務(wù)活動(dòng)領(lǐng)域是貨幣信用領(lǐng)域

7、，其取得利潤(rùn)的方式不是直接從生產(chǎn)和其取得利潤(rùn)的方式不是直接從生產(chǎn)和銷(xiāo)售過(guò)程中取得，通過(guò)信用媒介活動(dòng)銷(xiāo)售過(guò)程中取得，通過(guò)信用媒介活動(dòng)來(lái)取得。來(lái)取得。商業(yè)銀行的職能商業(yè)銀行的職能 (1)(1)充當(dāng)企業(yè)之間的信用中介，這有助充當(dāng)企業(yè)之間的信用中介，這有助于充分利用現(xiàn)有的貨幣資本。于充分利用現(xiàn)有的貨幣資本。 (2)(2)充當(dāng)企業(yè)之間的支付中介，由此可加充當(dāng)企業(yè)之間的支付中介，由此可加速資本周轉(zhuǎn)。速資本周轉(zhuǎn)。 (3)(3)變社會(huì)各階層的積蓄和收入為資本，變社會(huì)各階層的積蓄和收入為資本，這可以擴(kuò)大社會(huì)資本總額。這可以擴(kuò)大社會(huì)資本總額。 (4)(4)創(chuàng)造信用流通工具。創(chuàng)造信用流通工具。商業(yè)銀行的制度商業(yè)銀行

8、的制度1、按資本所有權(quán)不同，分為私營(yíng)人的、股按資本所有權(quán)不同，分為私營(yíng)人的、股 份制（現(xiàn)代商業(yè)銀行主要形式）、國(guó)有份制（現(xiàn)代商業(yè)銀行主要形式）、國(guó)有銀行銀行2 2、按組織形式劃分：?jiǎn)卧?、總分行制、按組織形式劃分：?jiǎn)卧?、總分行制、集團(tuán)制、連鎖制集團(tuán)制、連鎖制3 3、管理模式分：?jiǎn)诬壷?、雙軌制、管理模式分：?jiǎn)诬壷?、雙軌制 商業(yè)銀行的類(lèi)型商業(yè)銀行的類(lèi)型按其經(jīng)營(yíng)模式可分為職能分工型和全能型。按其經(jīng)營(yíng)模式可分為職能分工型和全能型。 第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)一、負(fù)債業(yè)務(wù)一、負(fù)債業(yè)務(wù)二、資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、中間業(yè)務(wù)三、中間業(yè)務(wù)一、負(fù)債業(yè)務(wù)一、負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行藉以形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)。

9、商業(yè)銀行藉以形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)。分為兩大部分：自有資金和外來(lái)資金。分為兩大部分：自有資金和外來(lái)資金。（一）自有資金（一）自有資金自有資金包括股份資本和公積金。自有資金包括股份資本和公積金。（二）外來(lái)資金（二）外來(lái)資金商業(yè)銀行外來(lái)資金包括吸收存款、借商業(yè)銀行外來(lái)資金包括吸收存款、借入資金和臨時(shí)占用資金三部份入資金和臨時(shí)占用資金三部份。 1 1、各種存款、各種存款存款是商業(yè)銀行最主要的資金來(lái)源，存款是商業(yè)銀行最主要的資金來(lái)源，占銀行資金來(lái)源的占銀行資金來(lái)源的7070以上。以上。定期存款定期存款活期存款活期存款儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款2000年我國(guó)商業(yè)銀行的存款種類(lèi)與結(jié)構(gòu)圖年我國(guó)商業(yè)銀行的存款種類(lèi)與結(jié)構(gòu)圖2

10、 2、各種借款、各種借款商業(yè)銀行除了通過(guò)吸收存款形成資商業(yè)銀行除了通過(guò)吸收存款形成資金來(lái)源以外，還向中央銀行、同業(yè)金來(lái)源以外，還向中央銀行、同業(yè)和金融市場(chǎng)借款。借入資金是商業(yè)和金融市場(chǎng)借款。借入資金是商業(yè)銀行資金來(lái)源的重要組成部分，一銀行資金來(lái)源的重要組成部分，一般占負(fù)債總額的般占負(fù)債總額的1313左右。左右。各種借款各種借款短期借款：期限在一年以?xún)?nèi)的。同短期借款：期限在一年以?xún)?nèi)的。同業(yè)拆借、中央銀行借款、國(guó)際貨幣市業(yè)拆借、中央銀行借款、國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款等。場(chǎng)借款等。長(zhǎng)期借款：發(fā)行金融券向社會(huì)借款，長(zhǎng)期借款：發(fā)行金融券向社會(huì)借款，拓寬籌資渠道，但成本高。拓寬籌資渠道，但成本高。3 3、臨時(shí)占用

11、資金、臨時(shí)占用資金商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，臨時(shí)占用客戶(hù)的一部分資金，也臨時(shí)占用客戶(hù)的一部分資金，也可以作為銀行的資金來(lái)源?？梢宰鳛殂y行的資金來(lái)源。入帳匯款入帳匯款: :郵局接收匯款人的委托郵局接收匯款人的委托, ,將將用戶(hù)的匯款匯到收款人在郵局開(kāi)立的用戶(hù)的匯款匯到收款人在郵局開(kāi)立的郵政儲(chǔ)蓄帳戶(hù)上郵政儲(chǔ)蓄帳戶(hù)上, ,然后郵局通知收款人然后郵局通知收款人, ,收款人憑活期存折收款人憑活期存折( (卡卡) )支取匯款的一支取匯款的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。項(xiàng)業(yè)務(wù)。 二、資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運(yùn)用資金的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)分為商業(yè)銀

12、行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)分為貸款貸款和和投資投資兩部分。兩部分。（一）貸款（一）貸款貸款是指商業(yè)銀行將貨幣資金貸放給貸款是指商業(yè)銀行將貨幣資金貸放給客戶(hù)，約期歸還，并收取利息的業(yè)務(wù)?？蛻?hù)，約期歸還，并收取利息的業(yè)務(wù)。（二）投資（二）投資 投資是指商業(yè)銀行用其資金購(gòu)買(mǎi)投資是指商業(yè)銀行用其資金購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券的活動(dòng)。銀行購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券有價(jià)證券的活動(dòng)。銀行購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券主要是為了盈利，其次是為了保持一主要是為了盈利，其次是為了保持一部分流動(dòng)性資產(chǎn)，以便在需要現(xiàn)款時(shí)部分流動(dòng)性資產(chǎn)，以便在需要現(xiàn)款時(shí)可以出售證券，滿(mǎn)足流動(dòng)性需要?？梢猿鍪圩C券，滿(mǎn)足流動(dòng)性需要。三、中間業(yè)務(wù)三、中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是指信用業(yè)務(wù)以外的、中間業(yè)務(wù)是指信

13、用業(yè)務(wù)以外的、商業(yè)銀行不運(yùn)用自己的資金，通商業(yè)銀行不運(yùn)用自己的資金，通過(guò)替客戶(hù)辦理支付和其他委托事過(guò)替客戶(hù)辦理支付和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。匯兌業(yè)務(wù)、托收業(yè)務(wù)、信用證業(yè)匯兌業(yè)務(wù)、托收業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、承兌業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托務(wù)、承兌業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)和咨詢(xún)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)和咨詢(xún)業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)：不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，且不改變表外業(yè)務(wù)：不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，且不改變資產(chǎn)負(fù)債總額的業(yè)務(wù)。資產(chǎn)負(fù)債總額的業(yè)務(wù)。廣義的除中間業(yè)務(wù)之外還包括一些有風(fēng)險(xiǎn)的廣義的除中間業(yè)務(wù)之外還包括一些有風(fēng)險(xiǎn)的互換、期權(quán)、期貨等?；Q、期權(quán)、期貨等。狹義的表外業(yè)務(wù)指未列入資產(chǎn)負(fù)責(zé)表，但同

14、狹義的表外業(yè)務(wù)指未列入資產(chǎn)負(fù)責(zé)表，但同表內(nèi)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)有聯(lián)系，一定條件下會(huì)表內(nèi)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)有聯(lián)系，一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)化成資產(chǎn)或負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。轉(zhuǎn)化成資產(chǎn)或負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。匯兌業(yè)務(wù)匯兌業(yè)務(wù)信匯、票匯、電匯、電子匯兌信匯、票匯、電匯、電子匯兌匯兌是匯款單位委托銀行將款項(xiàng)匯往異匯兌是匯款單位委托銀行將款項(xiàng)匯往異地收款單位的一種結(jié)算方式地收款單位的一種結(jié)算方式 香港上海匯豐銀行有限公司香港上海匯豐銀行有限公司18651865年年3 3月月及及4 4月在香港與上海同時(shí)成立月在香港與上海同時(shí)成立 。匯豐銀。匯豐銀行以國(guó)際匯兌業(yè)務(wù)為主業(yè)），所以起名行以國(guó)際匯兌業(yè)務(wù)為主業(yè)），所以起名“匯豐匯豐”，匯款

15、豐裕，匯款豐裕 。信匯信匯(Mail Transfer, (Mail Transfer, 簡(jiǎn)稱(chēng)簡(jiǎn)稱(chēng)M/T) M/T) 匯匯款人將貨款交給本地款人將貨款交給本地匯出行匯出行, ,匯出行通匯出行通過(guò)以航空郵寄委托書(shū)或者支付委托書(shū)過(guò)以航空郵寄委托書(shū)或者支付委托書(shū)給匯入行給匯入行. .票匯票匯(Demand Draft,(Demand Draft,簡(jiǎn)稱(chēng)簡(jiǎn)稱(chēng)D/D)D/D)匯出行匯出行應(yīng)匯款人申請(qǐng)應(yīng)匯款人申請(qǐng), ,開(kāi)立以匯入行為付款開(kāi)立以匯入行為付款人的匯票，列明收款人的姓名地址人的匯票，列明收款人的姓名地址, ,匯款金額等匯款金額等, ,教匯款人自行寄送給收教匯款人自行寄送給收款人或自己攜帶款人或自己

16、攜帶, ,這種憑票取款的匯這種憑票取款的匯款方式稱(chēng)為票匯款方式稱(chēng)為票匯. . 電匯電匯(Telegraphic (Telegraphic TeansferTeansfer 簡(jiǎn)稱(chēng)簡(jiǎn)稱(chēng)T/T)T/T)匯款人要求銀行用電報(bào)或電傳匯款人要求銀行用電報(bào)或電傳委托收款人所在地銀行付款給收款委托收款人所在地銀行付款給收款人人. .采用電匯采用電匯, ,費(fèi)用較信匯為高費(fèi)用較信匯為高, ,但收但收款人可以迅速收到貨款款人可以迅速收到貨款. . 電子匯兌電子匯兌 就是將客戶(hù)所寄的匯款通過(guò)電子信息就是將客戶(hù)所寄的匯款通過(guò)電子信息傳送到兌付局進(jìn)行兌付，而沒(méi)有實(shí)物傳送到兌付局進(jìn)行兌付，而沒(méi)有實(shí)物的傳遞。用戶(hù)將匯款單信息

17、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的傳遞。用戶(hù)將匯款單信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞到兌付局，兌付局在打印好通知傳遞到兌付局，兌付局在打印好通知單后，由投遞員交給用戶(hù)。兌付時(shí)，單后，由投遞員交給用戶(hù)。兌付時(shí)，用戶(hù)憑取款通知單可以在全市內(nèi)所有用戶(hù)憑取款通知單可以在全市內(nèi)所有電子匯兌聯(lián)網(wǎng)的郵政局、所進(jìn)行兌付。電子匯兌聯(lián)網(wǎng)的郵政局、所進(jìn)行兌付。 天下無(wú)賊天下無(wú)賊電影情節(jié)電影情節(jié)中，身為民工的傻根要中，身為民工的傻根要攜帶攜帶6 6萬(wàn)元現(xiàn)金回鄉(xiāng)，萬(wàn)元現(xiàn)金回鄉(xiāng)，同事勸他從郵局匯款，同事勸他從郵局匯款，但傻根堅(jiān)持隨身攜帶并但傻根堅(jiān)持隨身攜帶并解釋說(shuō)：解釋說(shuō)：“6 6萬(wàn)元從郵萬(wàn)元從郵局匯款就變成了五萬(wàn)九局匯款就變成了五萬(wàn)九千四百元，千四百元，60

18、0600元都可元都可以回家買(mǎi)一頭驢了。以回家買(mǎi)一頭驢了?！?郵政匯款的單筆最高限額為郵政匯款的單筆最高限額為5 5萬(wàn)萬(wàn)元。超過(guò)元。超過(guò)5 5萬(wàn)元，分筆辦理。在萬(wàn)元，分筆辦理。在限額內(nèi)按匯款金額限額內(nèi)按匯款金額1%1%收取匯費(fèi)；收取匯費(fèi)；不足不足1.001.00元部分，按元部分，按1.001.00元收取。元收取。最低匯費(fèi)最低匯費(fèi)2.002.00元，最高匯費(fèi)元，最高匯費(fèi)50.0050.00元。元。 銀行名銀行名稱(chēng)稱(chēng)匯款業(yè)匯款業(yè)務(wù)品種務(wù)品種到賬時(shí)間到賬時(shí)間辦理業(yè)務(wù)辦理業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)點(diǎn)手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)單筆最高匯單筆最高匯款限額款限額匯款方匯款方式式通知通知方式方式工商銀行工商銀行匯款直匯款

19、直通車(chē)通車(chē)普匯：普匯：24小時(shí)內(nèi)到小時(shí)內(nèi)到賬加急：賬加急：2小時(shí)小時(shí)除儲(chǔ)蓄所不除儲(chǔ)蓄所不辦理外，其辦理外，其他均可。他均可。按匯款金額按匯款金額1%，每筆最低每筆最低1元，最元，最高高50元元最高為最高為100萬(wàn)萬(wàn)元元賬戶(hù)到賬賬戶(hù)到賬戶(hù)戶(hù)現(xiàn)金到賬現(xiàn)金到賬戶(hù)戶(hù)無(wú)無(wú)建設(shè)銀行建設(shè)銀行速匯通速匯通24小時(shí)之小時(shí)之內(nèi)、內(nèi)、2小時(shí)小時(shí)所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)按匯款金額按匯款金額1%，每筆最低每筆最低1元，最元，最高為高為50元元無(wú)限額無(wú)限額現(xiàn)金到賬現(xiàn)金到賬戶(hù)戶(hù)賬戶(hù)到賬賬戶(hù)到賬戶(hù)戶(hù)無(wú)無(wú)郵政匯兌郵政匯兌普通匯普通匯款款5天天所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)按匯款金額按匯款金額1%，最高最高50元，最低元，最低2元元5

20、萬(wàn)元萬(wàn)元現(xiàn)金到現(xiàn)現(xiàn)金到現(xiàn)金金投遞取投遞取款通知款通知單單電子匯電子匯款款24小時(shí)、小時(shí)、2小時(shí)、實(shí)小時(shí)、實(shí)時(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)同普通匯款標(biāo)準(zhǔn)同普通匯款標(biāo)準(zhǔn)5萬(wàn)元萬(wàn)元現(xiàn)金到現(xiàn)現(xiàn)金到現(xiàn)金金賬戶(hù)到現(xiàn)賬戶(hù)到現(xiàn)金金自行通自行通知知賬戶(hù)匯賬戶(hù)匯款款次日入賬次日入賬實(shí)時(shí)入賬實(shí)時(shí)入賬聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)按匯款金額按匯款金額0.5%，最高最高50元，最低元，最低2元元20萬(wàn)元萬(wàn)元現(xiàn)金到賬現(xiàn)金到賬戶(hù)戶(hù)賬戶(hù)到賬賬戶(hù)到賬戶(hù)戶(hù)自行通自行通知知信用證業(yè)務(wù)信用證業(yè)務(wù)Letter of Credit, L/C 信用證支付方式是指在國(guó)際貿(mào)易中，信用證支付方式是指在國(guó)際貿(mào)易中，開(kāi)證銀行根據(jù)進(jìn)口人的請(qǐng)求和指示，開(kāi)證銀行根據(jù)進(jìn)口人的請(qǐng)求

21、和指示，授權(quán)出口人憑所提交的符合信用證規(guī)授權(quán)出口人憑所提交的符合信用證規(guī)定的單據(jù)和開(kāi)立以該行或其指定的銀定的單據(jù)和開(kāi)立以該行或其指定的銀行為付款人的不超過(guò)規(guī)定金額的匯票行為付款人的不超過(guò)規(guī)定金額的匯票向其收款，并保證向出口人或其指定向其收款，并保證向出口人或其指定人按信用證規(guī)定進(jìn)行支付。人按信用證規(guī)定進(jìn)行支付。 接到國(guó)外客戶(hù)的訂單 做形式發(fā)票傳國(guó)外客戶(hù)，國(guó)外客戶(hù)回簽,然后國(guó)外客戶(hù)開(kāi)根據(jù)合同立信用證給我們. 向國(guó)外客戶(hù)要回嘜頭、彩圖、條形碼，把嘜頭、彩圖、條形碼傳給工廠,并且嚴(yán)格按照L/C執(zhí)行. 要求工廠進(jìn)行生產(chǎn) 在離船期大約有10天左右，向船公司訂艙 ， 船公司傳出正式的S/O(托單) 把S/

22、O傳給拖車(chē)行（在S/O面前注明拖柜時(shí)間、地點(diǎn)、時(shí)間，聯(lián)系電話等前往拖柜） （外貿(mào)公司會(huì)把報(bào)關(guān)資料傳給報(bào)關(guān)行）,同時(shí)給廠家下“裝柜通知” 裝完柜之后，把柜號(hào)、封條號(hào)等資料填好，（需要熏蒸的貨物，把熏蒸格式填好）再傳給報(bào)關(guān)行，進(jìn)行報(bào)關(guān) 做裝船通知傳給客戶(hù) 要回報(bào)關(guān)單，加上開(kāi)具增值稅專(zhuān)用發(fā)票申請(qǐng)表，交給財(cái)務(wù)做提單補(bǔ)料傳給船公司 準(zhǔn)備裝船通知、產(chǎn)地證明（FORMA）、提單、發(fā)票、裝箱單、（有時(shí)有消毒熏蒸證書(shū)），到銀行交單. 以上單據(jù)嚴(yán)格按照信用證條款執(zhí)行,否則出現(xiàn)單單不符,單證不符,不好交單.如果不符點(diǎn)很多,將影響收匯. 銀行卡業(yè)務(wù)銀行卡業(yè)務(wù)國(guó)際上有五大信用卡品牌，除了國(guó)際上有五大信用卡品牌，除了vi

23、savisa和和mastermaster之外，還有大來(lái)卡、之外，還有大來(lái)卡、JCBJCB、和美國(guó)運(yùn)通、和美國(guó)運(yùn)通 信用卡國(guó)際組織。是一個(gè)由全世界信用卡國(guó)際組織。是一個(gè)由全世界銀行參與的非營(yíng)利的國(guó)際性組織，銀行參與的非營(yíng)利的國(guó)際性組織，會(huì)員由銀行等金融機(jī)構(gòu)組成，建立會(huì)員由銀行等金融機(jī)構(gòu)組成，建立起一個(gè)全球的支付和金融服務(wù)的網(wǎng)起一個(gè)全球的支付和金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)。絡(luò)。 第三節(jié)第三節(jié) 分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)19291929年金融危機(jī)后，國(guó)際金融領(lǐng)域出年金融危機(jī)后，國(guó)際金融領(lǐng)域出現(xiàn)分業(yè)格局，主要代表國(guó)家是美國(guó)、現(xiàn)分業(yè)格局，主要代表國(guó)家是美國(guó)、英國(guó)和日本。英國(guó)和日本。 2020世紀(jì)世紀(jì)8080

24、年代開(kāi)始金融改革，英美日年代開(kāi)始金融改革，英美日分業(yè)金融的三巨頭都走過(guò)了一個(gè)由混分業(yè)金融的三巨頭都走過(guò)了一個(gè)由混業(yè)到分業(yè)，再由分業(yè)到混業(yè)的歷史過(guò)業(yè)到分業(yè)，再由分業(yè)到混業(yè)的歷史過(guò)程。程。我國(guó)我國(guó) 19951995年通過(guò)年通過(guò)商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法正式確正式確立了分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。立了分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。然而，在全球金融自由化和經(jīng)濟(jì)一體化的然而，在全球金融自由化和經(jīng)濟(jì)一體化的浪潮中，在加入浪潮中，在加入wtowto的新形勢(shì)下，的新形勢(shì)下，混業(yè)?；鞓I(yè)模式成為大勢(shì)所趨式成為大勢(shì)所趨 。 第四節(jié)第四節(jié) 金融創(chuàng)新金融創(chuàng)新金融創(chuàng)新的種類(lèi)：金融創(chuàng)新的種類(lèi)：1 1、金融制度創(chuàng)新；、金融制度創(chuàng)新；2 2、金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新；、

25、金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新；3 3、金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新；、金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新；4 4、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新；、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新； 金融創(chuàng)新的動(dòng)因：金融創(chuàng)新的動(dòng)因：1 1、金融創(chuàng)新是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求；、金融創(chuàng)新是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求；2 2、金融創(chuàng)新是克服經(jīng)濟(jì)環(huán)境中各種風(fēng)險(xiǎn)、金融創(chuàng)新是克服經(jīng)濟(jì)環(huán)境中各種風(fēng)險(xiǎn)的需要；的需要；3 3、金融管制和金融自由化思潮促進(jìn)了金、金融管制和金融自由化思潮促進(jìn)了金融創(chuàng)新的發(fā)展；融創(chuàng)新的發(fā)展；4 4、高新科學(xué)技術(shù)進(jìn)步加快了金融創(chuàng)新的、高新科學(xué)技術(shù)進(jìn)步加快了金融創(chuàng)新的步伐。步伐。 第五節(jié)第五節(jié) 不良債權(quán)不良債權(quán) 不良債權(quán)又稱(chēng)不良資產(chǎn)。銀行的不良債權(quán)又稱(chēng)不良資產(chǎn)。銀行的不良資產(chǎn)主

26、要是指不良貸款，俗稱(chēng)呆不良資產(chǎn)主要是指不良貸款，俗稱(chēng)呆壞賬。也就是說(shuō)，銀行發(fā)放的貸款不壞賬。也就是說(shuō)，銀行發(fā)放的貸款不能按預(yù)先約定的期限、利率收回本金能按預(yù)先約定的期限、利率收回本金和利息。和利息。 銀行對(duì)貸款質(zhì)量的分類(lèi)：銀行對(duì)貸款質(zhì)量的分類(lèi)：正常；正常；非正常：非正常：“一逾兩呆一逾兩呆”，逾期的；逾，逾期的；逾期兩年或未到兩年卻已停止經(jīng)營(yíng)的貸期兩年或未到兩年卻已停止經(jīng)營(yíng)的貸款；由于呆賬準(zhǔn)備金提取過(guò)少而未能款；由于呆賬準(zhǔn)備金提取過(guò)少而未能注銷(xiāo)的呆賬。注銷(xiāo)的呆賬。IMFIMF和世界銀行推薦五級(jí)分類(lèi)法：和世界銀行推薦五級(jí)分類(lèi)法：正常、正常、關(guān)注、關(guān)注、次級(jí)、次級(jí)、可疑、可疑、損失、損失、后三類(lèi)都

27、是不良債權(quán)后三類(lèi)都是不良債權(quán)第六節(jié)第六節(jié) 存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度 是指由經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)按照是指由經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)按照所吸收存款的一定比例，向特定的保險(xiǎn)機(jī)所吸收存款的一定比例，向特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉，不構(gòu)繳納保險(xiǎn)金，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉，不能償還存款人的款項(xiàng)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能償還存款人的款項(xiàng)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行賠償。進(jìn)行賠償。 第七節(jié)第七節(jié) 存款貨幣的創(chuàng)造存款貨幣的創(chuàng)造 銀行，在其調(diào)劑貨幣資金余缺和組織客戶(hù)相互結(jié)算的基礎(chǔ)上，發(fā)展了發(fā)行銀行券和創(chuàng)造存款貨幣的功能。 由于銀行券的發(fā)行權(quán)已集中于中央銀行，所以，現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)造貨幣的功能集中體現(xiàn)為創(chuàng)造存款貨幣。

28、1.商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)行為商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)行為 在支票存款和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了具有如下特點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)行為： 客戶(hù)把鑄幣存入銀行之后，并不一定再把鑄幣全數(shù)提出；從銀行取得貸款的客戶(hù)也通常是要求把貸給的款項(xiàng)記入自己的存款賬戶(hù)。 當(dāng)他們的存款賬戶(hù)上存有款項(xiàng)時(shí)，既可在提取鑄幣，又可開(kāi)出支票履行支付義務(wù)?，F(xiàn)代銀行功能現(xiàn)代銀行功能創(chuàng)造存款貨幣創(chuàng)造存款貨幣 取得支票，往往并不提取鑄幣，而是委托往來(lái)銀行代收并把收來(lái)的款項(xiàng)記入自己的存款賬戶(hù)。 各個(gè)銀行，由于自己的客戶(hù)開(kāi)出支票，因而應(yīng)該付出款項(xiàng)，同時(shí)由于自己客戶(hù)交來(lái)支票委托收款，因而有應(yīng)該收入的款項(xiàng)。應(yīng)付款、應(yīng)收款的金額很大，但兩者的差額通常卻較小?，F(xiàn)代銀行功能現(xiàn)代銀行

29、功能創(chuàng)造存款貨幣創(chuàng)造存款貨幣 各個(gè)銀行保存鑄幣的需要?dú)w結(jié)為二：一是客戶(hù)從存款中提取鑄幣；二是結(jié)清支票結(jié)算中應(yīng)收應(yīng)付的差額。 在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，銀行認(rèn)識(shí)到：鑄幣的需要，相對(duì)于存款額來(lái)說(shuō)，只是其一部分，而且比例關(guān)系相對(duì)穩(wěn)定。只要按存款的一定百分比保持鑄幣庫(kù)存即可應(yīng)付顧客對(duì)于鑄幣的需要?，F(xiàn)代銀行功能現(xiàn)代銀行功能創(chuàng)造存款貨幣創(chuàng)造存款貨幣 在這樣的特征經(jīng)濟(jì)行為之下，出現(xiàn)如下過(guò)程： 設(shè)A銀行吸收到客戶(hù)存入10 000元鑄幣；根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，保存相當(dāng)于存款額20%的鑄幣即足以應(yīng)付日常提取鑄幣需要。那么，A銀行即可把8 000元鑄幣貸給乙。A銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況如下：現(xiàn)代銀行功能現(xiàn)代銀行功能創(chuàng)造存款貨幣創(chuàng)造存款貨幣

30、 乙將8 000元鑄幣支付給丙，丙把鑄幣存入自己的往來(lái)銀行B，按照同樣的考慮，B銀行留下20%的鑄幣即1 600元，其余6 400元鑄幣貸給客戶(hù)丁。這時(shí)，B銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況如下：現(xiàn)代銀行功能現(xiàn)代銀行功能創(chuàng)造存款貨幣創(chuàng)造存款貨幣 如此類(lèi)推，從銀行A開(kāi)始至銀行B，銀行C，銀行N，持續(xù)地存款貸款，貸款存款，則產(chǎn)生這樣的結(jié)果：現(xiàn)代銀行功能現(xiàn)代銀行功能創(chuàng)造存款貨幣創(chuàng)造存款貨幣4. 從表可知，當(dāng)銀行根據(jù)經(jīng)驗(yàn)按存款的一定比例假設(shè)是20%保存鑄幣庫(kù)存時(shí)，10000元鑄幣的存款，可使有關(guān)銀行共貸出40000元貸款和吸收包括最初10000元存款在內(nèi)的50000元存款。從先后順序來(lái)說(shuō)，10000元是最初的存款，4

31、0000元是由于有了最初的存款才產(chǎn)生的。 因此，把最初的存款稱(chēng)為“原始存款”，把在此基礎(chǔ)上擴(kuò)大的存款稱(chēng)為“派生存款”。 現(xiàn)代銀行功能現(xiàn)代銀行功能創(chuàng)造存款貨幣創(chuàng)造存款貨幣5. 這里有：原始存款R、貸款總額L、經(jīng)過(guò)派生后的存款總額（包括原始存款）D、必要的鑄幣庫(kù)存對(duì)存款的比率r，這四者的關(guān)系可表示：現(xiàn)代銀行功能現(xiàn)代銀行功能創(chuàng)造存款貨幣創(chuàng)造存款貨幣6. 在原始存款的基礎(chǔ)上出現(xiàn)了派生存款，其核心意義即在于存款貨幣的創(chuàng)造。 就上面的例子來(lái)說(shuō)，原來(lái)流通中有10 000元鑄幣為各種支付服務(wù)?，F(xiàn)在，銀行則為經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了40 000元的存款貨幣，即為流通服務(wù)的貨幣已增至50 000元?，F(xiàn)代金融體制下的存款貨幣創(chuàng)造

32、1. 現(xiàn)代生活中相當(dāng)于鑄幣的現(xiàn)金是中央銀行壟斷發(fā)行的銀行券。銀行對(duì)于吸收的存款要準(zhǔn)備一部分銀行券，以保持存款的客戶(hù)提取現(xiàn)金。這與鑄幣流通時(shí)要保有一部分鑄幣以備提取鑄幣的意義一樣。 但支票結(jié)算中銀行之間的應(yīng)收應(yīng)付差額則已完全不需要用銀行券結(jié)清。由于各個(gè)存款貨幣銀行均在中央銀行開(kāi)有存款賬戶(hù)，所以應(yīng)收應(yīng)付差額的結(jié)算只需要通過(guò)銀行在中央銀行的存款賬戶(hù)進(jìn)行劃轉(zhuǎn)。2. 舉例： 假設(shè)A銀行的客戶(hù)甲收到一張中央銀行的支票，金額為10 000元；客戶(hù)甲委托A銀行收款。從而A銀行在中央銀行的準(zhǔn)備存款增加10 000元，而甲在A銀行賬戶(hù)上的存款等額增加10 000元。 現(xiàn)代金融體制下的存款貨幣創(chuàng)造 A銀行吸收了存款

33、，從而有條件貸款。設(shè)法定準(zhǔn)備率仍為20%，則A銀行針對(duì)吸收的這筆存款的法定準(zhǔn)備金不得低于2 000元。如果A銀行向客戶(hù)乙提供貸款，按最高可貸數(shù)額是8 000元，則A銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況如下： 當(dāng)乙向B銀行的客戶(hù)丙用支票支付8 000元，而丙委托B銀行收款后，A銀行、B銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況如下： B銀行在中央銀行有了8 000元的準(zhǔn)備存款，按照20%的法定準(zhǔn)備率，則它的最高可貸數(shù)額為 6 400元。向客戶(hù)丁貸出6 400元后，則B銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況如下： 當(dāng)B銀行的客戶(hù)丁向C銀行的客戶(hù)戊用支票支付6 400元的應(yīng)付款，而客戶(hù)戊委托C銀行收款后，B銀行、C銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況如下： C銀行在中央銀行有了

34、6 400元的準(zhǔn)備存款，按照20%的法定準(zhǔn)備率，則它的最高可貸數(shù)額不得超過(guò)5 120元。如向客戶(hù)貸出，則C銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況如下： 當(dāng)C銀行的客戶(hù)己向D銀行的客戶(hù)庚用支票支付6 400元的應(yīng)付款，而客戶(hù)庚委托D銀行收款后，C銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況如下： 如此類(lèi)推，存款的派生過(guò)程如下表：如此類(lèi)推，存款的派生過(guò)程如下表： 存款貨幣銀行體系的資產(chǎn)負(fù)債狀況如下：存款貨幣銀行體系的資產(chǎn)負(fù)債狀況如下： 5. 如以D表示包括原始存款在內(nèi)的經(jīng)過(guò)派生的存款增加總額，以R 表示原始存款或準(zhǔn)備存款的初始增加額，rd 表示法定存款準(zhǔn)備率，則三者關(guān)系式如下：存款貨幣創(chuàng)造的兩個(gè)必要的前提條件1.各個(gè)銀行對(duì)于自己所吸收的存款只

35、需保留一定比例的準(zhǔn)備金;2.銀行清算體系的形成。 現(xiàn)代化央行全國(guó)支付系統(tǒng)為核心、商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)、其他支付結(jié)算系統(tǒng)為補(bǔ)充的支付清算體系。 存款貨幣創(chuàng)造的簡(jiǎn)單存款乘數(shù)存款貨幣創(chuàng)造的簡(jiǎn)單存款乘數(shù)1. 銀行存款貨幣創(chuàng)造機(jī)制所決定的存款總額，其最大擴(kuò)張倍數(shù)稱(chēng)為派生倍數(shù)，也稱(chēng)為派生乘數(shù)。它是法定準(zhǔn)備率的倒數(shù)。若以K代表；則如下式：2. 這里的 K 值只是原始存款 能夠擴(kuò)大的最大倍數(shù)，實(shí) 際過(guò)程的擴(kuò)張倍數(shù)往往達(dá) 不到這個(gè)值。 存款之區(qū)分為活期、定期與創(chuàng)造乘數(shù)存款之區(qū)分為活期、定期與創(chuàng)造乘數(shù) 仍設(shè)D為活期存款量的增額，rd為活期存款的法定準(zhǔn)備率；再假定T為定期存款量的增額，rt為定期存款的法定準(zhǔn)備率，

36、R為總準(zhǔn)備存款的增額，且定期存款與活期存款之比為t（T/D）。則有：現(xiàn)金與存款貨幣的創(chuàng)造乘數(shù)現(xiàn)金與存款貨幣的創(chuàng)造乘數(shù) 1. 以上的分析模型沒(méi)有涉及現(xiàn)金；貸款、存款、貨幣支付均在銀行的賬頁(yè)上進(jìn)行。然而，客戶(hù)總會(huì)從銀行提取或多或少的現(xiàn)金，從而使一部分現(xiàn)金流出銀行系統(tǒng)，出現(xiàn)所謂的“現(xiàn)金漏損”?，F(xiàn)金漏損額與活期存款總額之比稱(chēng)為現(xiàn)金漏損率，也稱(chēng)提現(xiàn)率。 現(xiàn)金與存款貨幣的創(chuàng)造乘數(shù)現(xiàn)金與存款貨幣的創(chuàng)造乘數(shù)2. 如用C代表現(xiàn)金漏損額，用 c 代表現(xiàn)金漏損率，則 cC /D； CcD 3. 當(dāng)設(shè)定包括現(xiàn)金的情況下，存款貨幣的創(chuàng)造乘 數(shù)為：超額準(zhǔn)備金與存款貨幣的創(chuàng)造乘數(shù)超額準(zhǔn)備金與存款貨幣的創(chuàng)造乘數(shù)1.為安全或應(yīng)付意外之需，銀行實(shí)際持有的存款準(zhǔn)備金常常高于法定準(zhǔn)備金。超過(guò)法定要求的準(zhǔn)備金，稱(chēng)超額準(zhǔn)備金，以 E 代表。超額準(zhǔn)備金與活期存款總額的比，稱(chēng)為超額準(zhǔn)備金率，以 e代表。這時(shí)，銀行的初始準(zhǔn)備為： R = DrdtrtDcDeD = D（rd trtce）2. 這時(shí)的存款貨幣創(chuàng)造乘數(shù)考慮到活期存款與定期存款之分，考慮到現(xiàn)金漏損，考慮到超額準(zhǔn)備則是：3. 以上模型，只是就基本可測(cè)因素對(duì)存款派生倍數(shù)影響所推導(dǎo)出的銀行擴(kuò)大貸款的最大限度。但是，貸款不僅取決于銀行行為，還要看企業(yè)是否有要求。在經(jīng)濟(jì)停滯和預(yù)期利潤(rùn)率下降的情況