第三-四章 財產(chǎn)險數(shù)理基礎、財產(chǎn)險合同

1、第三章第三章 財產(chǎn)保險數(shù)理基礎財產(chǎn)保險數(shù)理基礎 第一節(jié)第一節(jié) 財產(chǎn)保險費率財產(chǎn)保險費率第二節(jié)第二節(jié) 財產(chǎn)保險責任準備金財產(chǎn)保險責任準備金 財產(chǎn)保險費率財產(chǎn)保險費率財產(chǎn)保險費率的構成財產(chǎn)保險費率的構成P95P95（1 1）財產(chǎn)保險費含義與構成）財產(chǎn)保險費含義與構成財產(chǎn)保險費財產(chǎn)保險費= =保險金額保險金額* *保險費率保險費率 財產(chǎn)保險費由純保費和附加保費構成。財產(chǎn)保險費由純保費和附加保費構成。（2 2）財產(chǎn)保險費率的含義與構成）財產(chǎn)保險費率的含義與構成財產(chǎn)保險費率是財產(chǎn)保險費與保險金額的比財產(chǎn)保險費率是財產(chǎn)保險費與保險金額的比率。率。 財產(chǎn)保險費率由純保費財產(chǎn)保險費率由純保費率率和附加保費和附

2、加保費率率構構成成財產(chǎn)保險費率的厘定財產(chǎn)保險費率的厘定（1 1）厘定原則）厘定原則P96P96（2 2）厘定方法）厘定方法P96-98P96-98（3 3）厘定步驟）厘定步驟P98-101P98-101毛費率毛費率= =純費率純費率+ +附加費率附加費率 =(=(保額損失率保額損失率+ +均方差均方差)+)+附加費率附加費率 = =保額損失率（保額損失率（1 1V V）+ +附加費附加費率率（1 1）確定純費率）確定純費率 純費率純費率= =保額損失率保額損失率均方差均方差A A：保額損失率是賠償金額占保險金額的比：保額損失率是賠償金額占保險金額的比例。為了計算的準確，可以使用平均保額例。為了

3、計算的準確，可以使用平均保額損失率。損失率。 平均保額損失率平均保額損失率：要計算平均損失率要計算平均損失率 xnniix 1=B B：均方差：均方差=nxniix1)(xxi二個公式中表示平均損失率，代表各年實際損失率，n代表時間年限。均方差越小，說明平均保額損失率越具代表性。如果如果損損失率比失率比較穩(wěn)較穩(wěn)定，定，純純保保費費率加率加1個均方差就可以，如火災個均方差就可以，如火災險險；如果；如果損損失率不失率不穩(wěn)穩(wěn)定，定，純純保保費費率加幾個均方差取決于率加幾個均方差取決于損損失率的失率的穩(wěn)穩(wěn)定程度。定程度。損損失率的失率的穩(wěn)穩(wěn)定程度通定程度通過損過損失率失率發(fā)發(fā)生的概率來衡量。生的概率來

4、衡量。如果如果損損失率概率失率概率為為68.27%時時，加，加1個均方差。個均方差。純純保保費費率的區(qū)率的區(qū)間間（ +，-）；概）；概率率為為95.45%時時，加，加2個均方差；概率個均方差；概率為為99.73時時，加，加3個均方差個均方差在無法獲知損失率概率情況下，需要計算穩(wěn)定系數(shù)來調(diào)整純保費在無法獲知損失率概率情況下，需要計算穩(wěn)定系數(shù)來調(diào)整純保費率。率。穩(wěn)定系數(shù)是穩(wěn)定系數(shù)是均方差和平均保額損失率均方差和平均保額損失率之比。即平均保額損失率對之比。即平均保額損失率對各實際保額損失率的代表程度。越低，代表性越強，純費率確定各實際保額損失率的代表程度。越低，代表性越強，純費率確定越準確，保險經(jīng)營

5、穩(wěn)定性越高。越準確，保險經(jīng)營穩(wěn)定性越高。穩(wěn)定系數(shù)一般在穩(wěn)定系數(shù)一般在10%-20%10%-20%較為合適。較為合適。vxv穩(wěn)定系數(shù) 純保費率=保額損失率（1=）在一般情況下，保險公司為了穩(wěn)定經(jīng)營對附加的均方差或穩(wěn)定系數(shù)均采取加的形式。（2 2）確定附加費率）確定附加費率 附加費率由營業(yè)費率、營業(yè)稅率、營業(yè)利附加費率由營業(yè)費率、營業(yè)稅率、營業(yè)利潤率構成。潤率構成。 營業(yè)費率營業(yè)費率= =；另外；另外2 2個指標計算方法相同。個指標計算方法相同。 也可以采用下列方法也可以采用下列方法 附加費率附加費率= =純保費率純保費率純保費附加保費財產(chǎn)保險責任準備金財產(chǎn)保險責任準備金財產(chǎn)保險的責任準備金是指保

6、險公司為了承財產(chǎn)保險的責任準備金是指保險公司為了承擔未到期責任和處理未決賠償而從保險費收擔未到期責任和處理未決賠償而從保險費收入中提存的一種資金準備。入中提存的一種資金準備。我國保險法規(guī)定：財產(chǎn)險保險公司提存我國保險法規(guī)定：財產(chǎn)險保險公司提存的準備金有未到期責任準備金、未決賠款準的準備金有未到期責任準備金、未決賠款準備金和保險保障基金備金和保險保障基金未到期責任準備金、未決賠款準備金和保險未到期責任準備金、未決賠款準備金和保險保障基金保障基金含義及計提方法或規(guī)定含義及計提方法或規(guī)定P101-105P101-105注意：提存的準備金是為了保證履行保險責任即賠付義務，故保險責任準備金。 按法律規(guī)定

7、提存，提存準備金是保險公司的法定業(yè)務之一。 根據(jù)保費收入提存一、未到期責任準備金一、未到期責任準備金1 1、含義、含義 未到期責任準備金是會計年度決算時對未滿期保單的保險未到期責任準備金是會計年度決算時對未滿期保單的保險費收入所提存的準備金。費收入所提存的準備金。 財產(chǎn)險保險期限是一年，保險年度與會計年度不一致，按財產(chǎn)險保險期限是一年，保險年度與會計年度不一致，按權責發(fā)生制的原則，必須對未到期保單提存未到期責任準備權責發(fā)生制的原則，必須對未到期保單提存未到期責任準備金。金。2 2、提存方法、提存方法（1 1）年平均估算法。又稱）年平均估算法。又稱50%50%估算法，估算法，1/21/2法。法。

8、未到期責任準備金（設未到期責任準備金（設P P）= =當年自留保險費總額當年自留保險費總額( (設設A)A)50% 50% 自留保險費自留保險費= =全年保費收入全年保費收入+ +分入保費分出保費分入保費分出保費 （2 2）季平均估算法）季平均估算法 （3 3）月平均估算法。又稱）月平均估算法。又稱2424分法。分法。 （4 4）日平均估算法）日平均估算法二、未決賠款準備金二、未決賠款準備金1 1、概念和構成、概念和構成未決賠款準備金也稱賠款準備金，是在會計年度決算以前發(fā)生保險事故但尚未決賠款準備金也稱賠款準備金，是在會計年度決算以前發(fā)生保險事故但尚未決定賠付或應付而未付賠款，而從當年的保險費

9、收入中提存的準備金。未決定賠付或應付而未付賠款，而從當年的保險費收入中提存的準備金。未決賠款準備金包括已報未決賠款準備金、未報未決賠款準備金和理賠費用未決賠款準備金包括已報未決賠款準備金、未報未決賠款準備金和理賠費用準備金。準備金。已報未決賠款準備金是指保險事故已發(fā)生，被保險人已向保險人提出索賠，已報未決賠款準備金是指保險事故已發(fā)生，被保險人已向保險人提出索賠，但保險人對賠付與否或賠付多少尚未決定的賠案提取的準備金。但保險人對賠付與否或賠付多少尚未決定的賠案提取的準備金。未報未決賠款準備金是指保險事故已發(fā)生，被保險人尚未向保險人提出索賠未報未決賠款準備金是指保險事故已發(fā)生，被保險人尚未向保險人

10、提出索賠的賠案提取的準備金。的賠案提取的準備金。2 2、未決賠款準備金的提存方法、未決賠款準備金的提存方法 按照按照保險公司管理規(guī)定保險公司管理規(guī)定：已報案未決賠款準備金從當年的自留保險費中按已經(jīng)提出的保險賠償金額提已報案未決賠款準備金從當年的自留保險費中按已經(jīng)提出的保險賠償金額提取；??；未報未決賠款準備金和理賠費用準備金，其提取金額按不超過當年實際賠款未報未決賠款準備金和理賠費用準備金，其提取金額按不超過當年實際賠款支出額的支出額的4%4%計提。計提。實務上：實務上：未決賠款準備金的提取采用差額補提的方法，按月分別計提已報案賠款準備未決賠款準備金的提取采用差額補提的方法，按月分別計提已報案賠

11、款準備金、未報案賠款準備金，直接計入各險種的成本費用，年末根據(jù)精算結果進金、未報案賠款準備金，直接計入各險種的成本費用，年末根據(jù)精算結果進行調(diào)整。行調(diào)整。已報未決賠款準備金的估計方法已報未決賠款準備金的估計方法（1 1）逐案估計法。如企財保險、火災、信用保證險等。）逐案估計法。如企財保險、火災、信用保證險等。（2 2）保費比例法。）保費比例法。 按照本年度保費總收入的一定比例來估算未決賠款。提取按照本年度保費總收入的一定比例來估算未決賠款。提取比例大概是本年度保費收入的比例大概是本年度保費收入的10%10%左右。該方法簡潔、明了左右。該方法簡潔、明了，但缺少科學依據(jù)，可靠性較差。，但缺少科學依

12、據(jù)，可靠性較差。 （3 3）平均法）平均法 依據(jù)保險公司的歷史數(shù)據(jù)計算出每案賠款額的平均數(shù)，依據(jù)保險公司的歷史數(shù)據(jù)計算出每案賠款額的平均數(shù)，再根據(jù)對將來賠付金額變動趨勢的預測加以修正。這一方再根據(jù)對將來賠付金額變動趨勢的預測加以修正。這一方法不依據(jù)個人主觀判斷，適用于索賠案多但索賠金額不大法不依據(jù)個人主觀判斷，適用于索賠案多但索賠金額不大的保險業(yè)務。如機動車車輛保險。此法不適合理賠延遲時的保險業(yè)務。如機動車車輛保險。此法不適合理賠延遲時間較長的險種。間較長的險種。 （4 4）賠付率法）賠付率法 用假定的賠款率來計算最終賠付數(shù)額。未決賠款額是從用假定的賠款率來計算最終賠付數(shù)額。未決賠款額是從估計

13、的最終賠付額中扣除已支付的賠款和相關理賠費用而估計的最終賠付額中扣除已支付的賠款和相關理賠費用而得出。如汽車車體責任保險，實踐中一般用得出。如汽車車體責任保險，實踐中一般用60%60%的估計賠付的估計賠付率，最終賠付額是滿期保費的率，最終賠付額是滿期保費的60%60%，再減去已付的賠款及理，再減去已付的賠款及理賠費用的余額，即為未決賠款準備金。這種方法簡單易行賠費用的余額，即為未決賠款準備金。這種方法簡單易行，但假定的賠付率和實際的賠付率可能有較大的出入，不，但假定的賠付率和實際的賠付率可能有較大的出入，不準確。準確。 3 3、保險保障基金、保險保障基金 是保險人為應付巨災和巨損而引起的特大賠

14、款是保險人為應付巨災和巨損而引起的特大賠款，從保險費收入中提取的準備金。，從保險費收入中提取的準備金。只有在當年業(yè)務收入和其他準備金不足以賠付時只有在當年業(yè)務收入和其他準備金不足以賠付時方能運用。方能運用。按照規(guī)定，保險公司應當從當年保費收入中提取按照規(guī)定，保險公司應當從當年保費收入中提取0.8%0.8%作為保險保障基金。提取金額達到保險公司作為保險保障基金。提取金額達到保險公司總資產(chǎn)的總資產(chǎn)的10%10%時可停止提取。時可停止提取。保險保障基金應單獨提取，專戶存儲于中國人民保險保障基金應單獨提取，專戶存儲于中國人民銀行或中國人民銀行指定的商業(yè)銀行。銀行或中國人民銀行指定的商業(yè)銀行。第四章第四

15、章 財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同第一節(jié)第一節(jié) 財產(chǎn)保險合同概述財產(chǎn)保險合同概述第二節(jié)第二節(jié) 財產(chǎn)保險合同要素財產(chǎn)保險合同要素第三節(jié)第三節(jié) 財產(chǎn)險合同的訂立和履行財產(chǎn)險合同的訂立和履行第四節(jié)第四節(jié) 財產(chǎn)保險合變更、轉(zhuǎn)讓、中止財產(chǎn)保險合變更、轉(zhuǎn)讓、中止 和終止和終止第五節(jié)第五節(jié) 財產(chǎn)保險合同的解釋原則和財產(chǎn)保險合同的解釋原則和 爭議處理爭議處理 財產(chǎn)保險合同概述財產(chǎn)保險合同概述財產(chǎn)保險合同的特征財產(chǎn)保險合同的特征P45-46P45-46含義含義特征特征財產(chǎn)保險合同分類財產(chǎn)保險合同分類P46-47-48P46-47-48財產(chǎn)保險合同的形式財產(chǎn)保險合同的形式P77P77一、財產(chǎn)保險合同的特征一、財產(chǎn)保險合

16、同的特征 保險合同也稱保險契約保險合同也稱保險契約, ,是投保人與保險人約定保險權利義務是投保人與保險人約定保險權利義務的協(xié)議。的協(xié)議。保險合同是由雙方當事人在平等自愿、協(xié)商一致的基礎上，依法保險合同是由雙方當事人在平等自愿、協(xié)商一致的基礎上，依法建立危險損失補償（給付）關系，確立雙方權利、義務關系的協(xié)建立危險損失補償（給付）關系，確立雙方權利、義務關系的協(xié)議。議。1 1、保險合同是有償合同、保險合同是有償合同 保險合同的有償性主要體現(xiàn)在投保人要取得保險的風險保障保險合同的有償性主要體現(xiàn)在投保人要取得保險的風險保障，必須支付相應的代價，即保險費；保險人要收取保險費，必須，必須支付相應的代價，即

17、保險費；保險人要收取保險費，必須承諾承擔保險保障責任。承諾承擔保險保障責任。2 2、保險合同是保障合同、保險合同是保障合同 主要表現(xiàn)在：保險合同雙方當事人一經(jīng)達成協(xié)議，保險合同主要表現(xiàn)在：保險合同雙方當事人一經(jīng)達成協(xié)議，保險合同從約定生效時起到終止的整個期間，投保人的經(jīng)濟利益受到保險從約定生效時起到終止的整個期間，投保人的經(jīng)濟利益受到保險人的保障。人的保障。 3 3、保險合同是有條件的雙務合同、保險合同是有條件的雙務合同 保險合同的雙務性與一般雙務合同并不完全相同，即保險人的保險合同的雙務性與一般雙務合同并不完全相同，即保險人的賠付義務只有在約定的事故發(fā)生時才履行，因而是附有條件的雙賠付義務只

18、有在約定的事故發(fā)生時才履行，因而是附有條件的雙務合同。務合同。 4 4、保險合同是附和合同、保險合同是附和合同 附和合同是指合同內(nèi)容一般不是由當事人雙方共同協(xié)商附和合同是指合同內(nèi)容一般不是由當事人雙方共同協(xié)商擬定，而擬定，而是由一方當事人事先擬定是由一方當事人事先擬定，印就好格式條款供另，印就好格式條款供另一方當事人選擇，另一方當事人只能作取與舍的決定，無一方當事人選擇，另一方當事人只能作取與舍的決定，無權擬定合同的條文。權擬定合同的條文。5 5、保險合同是射幸合同、保險合同是射幸合同 射幸合同是合同的效果在訂約時不能確定的合同，即合射幸合同是合同的效果在訂約時不能確定的合同，即合同當事人一方

19、并不必然履行給付義務，而只有當合同中約同當事人一方并不必然履行給付義務，而只有當合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時才履行。定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時才履行。6 6、保險合同是最大誠信合同、保險合同是最大誠信合同7 7、財產(chǎn)險合同是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險合、財產(chǎn)險合同是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險合同。所以，具有保險合同的一般特征。同時，因為財產(chǎn)險同。所以，具有保險合同的一般特征。同時，因為財產(chǎn)險的性質(zhì)，導致財產(chǎn)險合同是一種補償合同而不是給付合同的性質(zhì)，導致財產(chǎn)險合同是一種補償合同而不是給付合同補償合同保險人的責任以補償被保險人的經(jīng)濟損失為限，補償合同保險人的責

20、任以補償被保險人的經(jīng)濟損失為限，并不得超過保險金額的合同并不得超過保險金額的合同二、財產(chǎn)保險合同分類二、財產(chǎn)保險合同分類1 1、依據(jù)保險價值在訂立合同時是否確定，分、依據(jù)保險價值在訂立合同時是否確定，分: :定值保險合同：在訂立保險合同時，投保人和保險人即已確定定值保險合同：在訂立保險合同時，投保人和保險人即已確定保險標的的保險價值，并將其載明于合同中的保險合同。（如保險標的的保險價值，并將其載明于合同中的保險合同。（如農(nóng)作物保險、貨物運輸保險、字畫、古玩等為保險標的的財產(chǎn)農(nóng)作物保險、貨物運輸保險、字畫、古玩等為保險標的的財產(chǎn)保險合同）保險合同）特點：特點：(1)(1)以保險合同約定的保險價值

21、為賠償依據(jù)而不是標的在保險事故以保險合同約定的保險價值為賠償依據(jù)而不是標的在保險事故發(fā)生時的價值發(fā)生時的價值(2) (2) 標的一般是價值較大或不易確定價值的財產(chǎn)。標的一般是價值較大或不易確定價值的財產(chǎn)。(3) (3) 最大優(yōu)點減少理賠環(huán)節(jié)及糾紛的發(fā)生。最大優(yōu)點減少理賠環(huán)節(jié)及糾紛的發(fā)生。不定值保險合同：投保人和保險人在訂立保險合同時不預先約不定值保險合同：投保人和保險人在訂立保險合同時不預先約定保險標的價值，僅載明保險金額作為保險事故發(fā)生后賠償最定保險標的價值，僅載明保險金額作為保險事故發(fā)生后賠償最高限額的保險合同。大多財險均采用不定值保險合同的形式高限額的保險合同。大多財險均采用不定值保險合

22、同的形式特點：特點：(1)(1)以保險事故發(fā)生的當?shù)?、當時市場價格為判斷保險標的的保險以保險事故發(fā)生的當?shù)?、當時市場價格為判斷保險標的的保險價值的根據(jù)。價值的根據(jù)。(2)(2)通常以保險標的的實際價值作為判斷損失額的依據(jù)通常以保險標的的實際價值作為判斷損失額的依據(jù)(3)(3)當保險價值和保險金額一致時，是足額保險，不一致時是超額當保險價值和保險金額一致時，是足額保險，不一致時是超額保險或不足額保險。保險或不足額保險。2 2、按照保險責任范圍的方式分類，分為特定（單一）風險合同、綜、按照保險責任范圍的方式分類，分為特定（單一）風險合同、綜合風險合同。合風險合同。單一風險合同：只承保一種風險責任的

23、保險合同。通常以列舉的方式單一風險合同：只承保一種風險責任的保險合同。通常以列舉的方式進行。如戰(zhàn)爭險進行。如戰(zhàn)爭險綜合風險合同：是指保險人承保的風險是合同中列明的除不保風險（綜合風險合同：是指保險人承保的風險是合同中列明的除不保風險（責任免除）之外的一切風險的保險合同。責任免除）之外的一切風險的保險合同。3 3、按照保險合同保障標的進行分類，分為特定式保險合同、總括式、按照保險合同保障標的進行分類，分為特定式保險合同、總括式保險合同、流動式保險合同和預約保險合同。保險合同、流動式保險合同和預約保險合同。 特定式保險合同是保險人只對事先商定的具體保險標的進行承保特定式保險合同是保險人只對事先商定

24、的具體保險標的進行承保的保險合同。承保時手續(xù)麻煩，但發(fā)生損失時有利于保險人。的保險合同。承保時手續(xù)麻煩，但發(fā)生損失時有利于保險人。 總括式保險合同是指只規(guī)定保險人可以承保某種類別的保險標的總括式保險合同是指只規(guī)定保險人可以承保某種類別的保險標的，而對該類別的保險標的不再分類的保險合同。該合同承保時較方便，而對該類別的保險標的不再分類的保險合同。該合同承保時較方便，但損失發(fā)生理賠時較復雜。，但損失發(fā)生理賠時較復雜。 流動式保險合同是一種適合財產(chǎn)變化比較頻繁的保險合同。該合流動式保險合同是一種適合財產(chǎn)變化比較頻繁的保險合同。該合同通常不規(guī)定保險金額，只規(guī)定保險人承擔的最高責任限額。適用于同通常不規(guī)

25、定保險金額，只規(guī)定保險人承擔的最高責任限額。適用于倉儲企業(yè)財產(chǎn)險。倉儲企業(yè)財產(chǎn)險。預約保險合同又稱開口式保險合同，是保險人和投保人雙方預先約定預約保險合同又稱開口式保險合同，是保險人和投保人雙方預先約定保險責任范圍的長期性協(xié)議。預約保險合同只規(guī)定最高保險金額不規(guī)保險責任范圍的長期性協(xié)議。預約保險合同只規(guī)定最高保險金額不規(guī)定財產(chǎn)的具體保險金額。由被保險人按期將財產(chǎn)價值報告保險人，在定財產(chǎn)的具體保險金額。由被保險人按期將財產(chǎn)價值報告保險人，在最高保險金額內(nèi)，所保財產(chǎn)由保險人自動承保。最高保險金額內(nèi)，所保財產(chǎn)由保險人自動承保。 預約保險合同適用貨物運輸保險。預約保險合同適用貨物運輸保險。三、財產(chǎn)保險

26、合同的形式三、財產(chǎn)保險合同的形式1 1、投保單也稱要保書、投保書，是指投保人要求參加保險時、投保單也稱要保書、投保書，是指投保人要求參加保險時所填寫的書面要約。所填寫的書面要約。2 2、保險單簡稱保單，俗稱大保單，是指保險當事人雙方正式、保險單簡稱保單，俗稱大保單，是指保險當事人雙方正式訂立保險合同的證明文件，是根據(jù)投保人的申請，由保險訂立保險合同的證明文件，是根據(jù)投保人的申請，由保險人出具，交給被保險人收執(zhí)的一種書面憑證。人出具，交給被保險人收執(zhí)的一種書面憑證。3 3、保險憑證、保險憑證 簡稱保險證，俗稱小保單，指保險人簽發(fā)給被保簡稱保險證，俗稱小保單，指保險人簽發(fā)給被保險人的承保憑證，是保

27、險單的簡化形式，與保險單具有同險人的承保憑證，是保險單的簡化形式，與保險單具有同等的法律效力。等的法律效力。4 4、暫保單是保險人、保險代理人或保險經(jīng)紀人在正式保險單、暫保單是保險人、保險代理人或保險經(jīng)紀人在正式保險單出具之前，簽發(fā)給投保人的一種臨時保險憑征，具有和正出具之前，簽發(fā)給投保人的一種臨時保險憑征，具有和正式保險單同等的效力。式保險單同等的效力。5 5、批單：（又叫、批單：（又叫“背書背書”）是保險雙方當事人協(xié)商修改和變更）是保險雙方當事人協(xié)商修改和變更保險單內(nèi)容的一種單證，也是保險合同變更時最常用的書保險單內(nèi)容的一種單證，也是保險合同變更時最常用的書面單證。面單證。6 6、其他書面

28、形式。（如保險協(xié)議書、電報、電傳、電子數(shù)據(jù)、其他書面形式。（如保險協(xié)議書、電報、電傳、電子數(shù)據(jù)交換）交換） 財產(chǎn)保險合同要素財產(chǎn)保險合同要素保險合同主體保險合同主體P48-51P48-51當事人當事人- -保險人和投保人保險人和投保人關系人關系人- -被保險人和受益人被保險人和受益人輔助人輔助人- -代理人、經(jīng)紀人和公估人代理人、經(jīng)紀人和公估人保險合同客體保險合同客體P52P52 是保險利益。投保人對保險標的所具有的法是保險利益。投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險標的就是保險利益律上承認的利益。保險標的就是保險利益的載體。在財產(chǎn)險中，保險標的就是投保的載體。在財產(chǎn)險中，保險標的就是

29、投保的財產(chǎn)和有關利益?？梢允怯行?，也可以的財產(chǎn)和有關利益?？梢允怯行?，也可以是無形是無形 一、合同主體一、合同主體1 1、當事人、當事人保險人和投保人保險人和投保人 （1 1）保險人又稱承保人。是與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險）保險人又稱承保人。是與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔賠償或者給付保險金責合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔賠償或者給付保險金責任的人。任的人。 保險人必須是經(jīng)保監(jiān)會核對、經(jīng)營保險業(yè)務的法人企業(yè)。保險人必須是經(jīng)保監(jiān)會核對、經(jīng)營保險業(yè)務的法人企業(yè)。 采取的組織形式是國有獨資公司、股份有限公司及其他形式采取的組織形式是國有獨資公司、股份

30、有限公司及其他形式。國有獨資公司形式?jīng)]有了，取代股份有限公司。國有獨資公司形式?jīng)]有了，取代股份有限公司中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司，注冊資本中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司，注冊資本122.5998122.5998億，中國人億，中國人民保險集團公司持股民保險集團公司持股69%69%，擁有股份，擁有股份8.454.402.0008.454.402.000股；美國國際股；美國國際持股持股9.9%9.9%，擁有，擁有1.213.341.8001.213.341.800股，其余為港股散股。股票代碼股，其余為港股散股。股票代碼：02328.hk02328.hk（2 2）投保人。也稱要保人、保險申請人）投保人

31、。也稱要保人、保險申請人. .是指與保險人訂立保險合是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人必須要滿足以下的條件：投保人必須要滿足以下的條件：投保人必須具有法律規(guī)定的行為能力。自然人要有民事行為能力投保人必須具有法律規(guī)定的行為能力。自然人要有民事行為能力；法人的民事行為能力以它的組織章程或者核準登記的范圍。無；法人的民事行為能力以它的組織章程或者核準登記的范圍。無能力或限制能力的人與保險人訂立的合同無效。能力或限制能力的人與保險人訂立的合同無效。投保人對保險標的必須具有保險利益。不具有保險利益的，保險投保人對保險標的必須具

32、有保險利益。不具有保險利益的，保險合同無效。合同無效。投保人必須具有繳納保險費的能力。投保人必須具有繳納保險費的能力。2 2、保險合同的關系人、保險合同的關系人（1 1）被保險人。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身接受保險合同保障）被保險人。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身接受保險合同保障，享有保險金請求權的人。，享有保險金請求權的人。在財產(chǎn)保險合同中，被保險人是對保險財產(chǎn)具有保險利益的人即在財產(chǎn)保險合同中，被保險人是對保險財產(chǎn)具有保險利益的人即他是被保財產(chǎn)的所有人或經(jīng)營管理權人，使用權人、抵押權人；他是被保財產(chǎn)的所有人或經(jīng)營管理權人，使用權人、抵押權人；投保人和保險人在同一人的情況下，以合同生效為分界點。

33、投保人和保險人在同一人的情況下，以合同生效為分界點。（2 2）受益人。是指保險合同中指定的、在保險事故發(fā)生后享有保）受益人。是指保險合同中指定的、在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求權的人。險賠償與保險金請求權的人。在財產(chǎn)險合同中，被指定的受益人如債權人。一般沒有行為能力在財產(chǎn)險合同中，被指定的受益人如債權人。一般沒有行為能力的限制的限制3 3、保險合同的輔助人、保險合同的輔助人（1 1）保險代理人。是根據(jù)保險人的授權代理保險人（以保險人名）保險代理人。是根據(jù)保險人的授權代理保險人（以保險人名義）從事具體保險業(yè)務而向保險人收取傭金、代理手續(xù)費的單位義）從事具體保險業(yè)務而向保險人收取傭金、代

34、理手續(xù)費的單位或個人?；騻€人。（2 2）保險經(jīng)紀人）保險經(jīng)紀人: :是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，為是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供投保、繳費、索賠等中介服務投保人與保險人訂立保險合同提供投保、繳費、索賠等中介服務，并向承保的保險方收取傭金的中介人。，并向承保的保險方收取傭金的中介人。 在我國，保險經(jīng)紀人只能是單位，其組織形式為有限責任公司在我國，保險經(jīng)紀人只能是單位，其組織形式為有限責任公司或股份有限公司?；蚬煞萦邢薰?。（3 3）保險公估人）保險公估人: :是指接受保險當事人委托，專門從事保險標的的是指接受保險當事人委托，專門從事保險標的的

35、評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務的單位。評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務的單位。財產(chǎn)保險合同內(nèi)容財產(chǎn)保險合同內(nèi)容保險合同的內(nèi)容即為保險合同條款內(nèi)容。是保保險合同的內(nèi)容即為保險合同條款內(nèi)容。是保險合同當事人之間由法律確認的權利和義務及險合同當事人之間由法律確認的權利和義務及相關事項。相關事項。保險條款是保險單上列明的反映保險合同內(nèi)容保險條款是保險單上列明的反映保險合同內(nèi)容的文件。是保險人履行保險責任的依據(jù)的文件。是保險人履行保險責任的依據(jù)保險條款種類保險條款種類P52P52財產(chǎn)保險合同基本條款的主要內(nèi)容財產(chǎn)保險合同基本條款的主要內(nèi)容P53-54P53-54財產(chǎn)險合同的訂立和履行財產(chǎn)險合同的訂

36、立和履行訂立訂立P78P78 要約和承諾的反復過程要約和承諾的反復過程 我國保險實踐中普遍推行的我國保險實踐中普遍推行的“零時起保制零時起保制”，就是指：保險合同的生效時間實在合同成，就是指：保險合同的生效時間實在合同成立的次日零時或約定的未來某一日的零時。立的次日零時或約定的未來某一日的零時。效力效力P83-84P83-84 合同有效和無效合同有效和無效履行（無）履行（無）投保人義務的履行投保人義務的履行如實告知義務。對詢問以外的問題投保人無須如實告知義務。對詢問以外的問題投保人無須告知，不能視為違反告知義務。告知，不能視為違反告知義務。交納保險費義務。交納保險費義務?；玖x務基本義務防災防

37、損義務。防災防損義務。保險事故發(fā)生后及時通知義務。保險事故發(fā)生后及時通知義務。損失施救義務。損失施救義務。提供單證義務提供單證義務協(xié)助追償義務協(xié)助追償義務保險人義務的履行保險人義務的履行承擔賠償或給付保險金義務。最基本的義務承擔賠償或給付保險金義務。最基本的義務說明合同內(nèi)容說明合同內(nèi)容及時簽單義務及時簽單義務為投保人或被保險人保密義務。為投保人或被保險人保密義務。保險合同變更、轉(zhuǎn)讓、中止、終止保險合同變更、轉(zhuǎn)讓、中止、終止變更變更 在財產(chǎn)保險主體不變的情況下，合同內(nèi)容在財產(chǎn)保險主體不變的情況下，合同內(nèi)容可以變更。保險合同內(nèi)容的變更主要是由可以變更。保險合同內(nèi)容的變更主要是由投保方原因引起的。投

38、保方原因引起的。變更內(nèi)容和變更程序變更內(nèi)容和變更程序P80P80轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)讓 即保險合同主體變更。是指投保人或保險人即保險合同主體變更。是指投保人或保險人將財產(chǎn)保險合同中的權利義務轉(zhuǎn)讓給他人的法將財產(chǎn)保險合同中的權利義務轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為。律行為。 通常，保險標的所有權的轉(zhuǎn)移或者出售可能通常，保險標的所有權的轉(zhuǎn)移或者出售可能會引起保險合同的轉(zhuǎn)讓。但是保險合同的轉(zhuǎn)讓會引起保險合同的轉(zhuǎn)讓。但是保險合同的轉(zhuǎn)讓不能隨著保險標的所有權的轉(zhuǎn)移或出售而自然不能隨著保險標的所有權的轉(zhuǎn)移或出售而自然發(fā)生轉(zhuǎn)讓。因為保險標的所有權的轉(zhuǎn)移屬于物發(fā)生轉(zhuǎn)讓。因為保險標的所有權的轉(zhuǎn)移屬于物權轉(zhuǎn)移；保險合同的轉(zhuǎn)讓屬于債權債務的

39、轉(zhuǎn)。權轉(zhuǎn)移；保險合同的轉(zhuǎn)讓屬于債權債務的轉(zhuǎn)。按習慣做法，采用空白背書方式轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)保險按習慣做法，采用空白背書方式轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)保險合同，可以自由轉(zhuǎn)讓；采用記名背書方式轉(zhuǎn)讓合同，可以自由轉(zhuǎn)讓；采用記名背書方式轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)保險合同，只有被背書人才是受讓人。財產(chǎn)保險合同，只有被背書人才是受讓人。標的所有權轉(zhuǎn)移，但是財產(chǎn)標的所有權轉(zhuǎn)移，但是財產(chǎn)保險保險合同未作轉(zhuǎn)讓手合同未作轉(zhuǎn)讓手續(xù)，則投保人因為失去保險利益續(xù)，則投保人因為失去保險利益而而使合同失效。使合同失效。因此，必須履行因此，必須履行財產(chǎn)保險合同轉(zhuǎn)讓的手續(xù)財產(chǎn)保險合同轉(zhuǎn)讓的手續(xù)才能使才能使保險合同具有轉(zhuǎn)讓效力：保險合同具有轉(zhuǎn)讓效力：（1 1）保險標的轉(zhuǎn)讓，

40、被保險人或受讓人應當及）保險標的轉(zhuǎn)讓，被保險人或受讓人應當及時通知保險人，受讓人才能承繼被保險人的權利時通知保險人，受讓人才能承繼被保險人的權利和義務，保險人才能承擔保險事故的賠償責任。和義務，保險人才能承擔保險事故的賠償責任。但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。（2 2）貨物運輸保險合同隨著貨物的轉(zhuǎn)讓，只要）貨物運輸保險合同隨著貨物的轉(zhuǎn)讓，只要被保險人背書被保險人背書（空白背書）（空白背書）后就可與貨物所有權后就可與貨物所有權提單同時轉(zhuǎn)讓給受讓人而無需征得保險人的同意提單同時轉(zhuǎn)讓給受讓人而無需征得保險人的同意（3 3）保險標的的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著

41、增加的）保險標的的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到通知之日起，保險人自收到通知之日起3030天內(nèi)，可以按照合天內(nèi)，可以按照合同約定增加保費或解除保險合同同約定增加保費或解除保險合同案例：王某向張某租借房屋，租期案例：王某向張某租借房屋，租期1010個月。租房個月。租房合同中寫明，王某在租借期內(nèi)應對房屋損壞負責合同中寫明，王某在租借期內(nèi)應對房屋損壞負責，王某為此而以所租借房屋投?；痣U一年。租期，王某為此而以所租借房屋投?；痣U一年。租期滿后，王某按時退房。如果王某在退房時，將保滿后，王某按時退房。如果王某在退房時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個月，房屋毀于火單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個月，房屋毀于火災。問張某是否能以被保險人身份向保險公司索災。問張某是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？賠？為什么？ 分析：張某不能以被保險人身份向保險公司索賠分析：張某不能以被保險人身份向保險公司索賠因為對于一般財產(chǎn)保險而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要因為對于一般財產(chǎn)保險而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無事先征得保險人同意并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效。在本例中，王某在退房時，將保單私下轉(zhuǎn)讓效。在本例中，王某在退房時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，并沒有征得保險人同意，故保單轉(zhuǎn)讓無給張某，并沒有征得保險人同意，故保單轉(zhuǎn)讓無效。因此，在發(fā)生保險事故時，張某