個(gè)人理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)

1、理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)致王東鵬先生第一部分：您的基本資料1、您的家庭基本信息信息欄本人太太女兒大兒子小兒子岳父岳母姓名王東鵬李曉霞王樂(lè)樂(lè)王浩浩王成成李原陳雍性別男女女男男男女年齡482815116058職位餐廳老板家庭主婦學(xué)生務(wù)農(nóng)家庭主婦工作單位餐廳健康狀況佳佳佳佳佳佳佳擬退休年 齡6560擬完成教 育國(guó)內(nèi)讀大 學(xué)國(guó)內(nèi)讀大 學(xué)國(guó)內(nèi)讀大 學(xué)2、您的財(cái)務(wù)狀況資產(chǎn)負(fù)債表（2016年12月31日）資產(chǎn)金額（元）負(fù)債金額（元）一、生息資產(chǎn)一、短期負(fù)債1、現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)短期負(fù)債合計(jì)0活期存款150000二、長(zhǎng)期負(fù)債現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)合計(jì)150000長(zhǎng)期負(fù)債合計(jì)02、投資資產(chǎn)三、負(fù)債合計(jì)0定期存款50000股票100000股票

2、基金100000投資資產(chǎn)合計(jì)250000生息資產(chǎn)合計(jì)400000二、自用資產(chǎn)自用住宅800000餐廳經(jīng)營(yíng)設(shè)施200000汽車(chē)100000自用資產(chǎn)合計(jì)1100000三、資產(chǎn)合計(jì)1500000凈資產(chǎn)1500000收支表（2016年1月1日2016年12月31日）收入金額（元）支出金額（元）一、工作收入一、基本支出餐廳收入300000基本支出合計(jì)120000工作收入合計(jì)300000二、不定期支出二、理財(cái)收入娛樂(lè)休閑60000利息收入750子女教育費(fèi)用20000理財(cái)收入合計(jì)750養(yǎng)老保險(xiǎn)9600不定期支出合計(jì)89600三、支出總計(jì)209600三、收入總計(jì)300750年儲(chǔ)蓄91150第二部分：您的財(cái)務(wù)狀

3、況分析和診斷1、財(cái)務(wù)比率分析財(cái)務(wù)比率分析可以用來(lái)簡(jiǎn)明地衡量家庭的財(cái)務(wù)安全性、流動(dòng)性、盈利狀況， 反映家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好、生活方式和價(jià)值取向，以進(jìn)一步診斷財(cái)務(wù)問(wèn)題。（1） 、總資產(chǎn)負(fù)債比率=（負(fù)債/總資產(chǎn)）*100%=0凈資產(chǎn)比率=（凈資產(chǎn)/ 總資產(chǎn)）*100%=100%說(shuō)明您的負(fù)債率極低，財(cái)務(wù)非常安全。（2）、收入負(fù)債比率=（當(dāng)期應(yīng)償還的本息/當(dāng)期收入）*100%= （0/300750） *100%=Q 般收入負(fù)債比率在0.4以下說(shuō)明財(cái)務(wù)狀況正常，您的收入負(fù)債比率 為0,說(shuō)明您的償債壓力極小。（3）、支出保障方面情況如下。流動(dòng)資產(chǎn)保障率二現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)/月均支出=150000/（ 209600/12）

4、=8.59，一般 流動(dòng)資產(chǎn)保障率保持3即可，即現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)能滿足3個(gè)月的家庭開(kāi)支，您的流動(dòng) 資產(chǎn)保障率為8.59，能完全滿足3個(gè)月的家庭開(kāi)支的需要。生息資產(chǎn)保障率=生息資產(chǎn)/月均支出=400000/ （209600/12）=22.90，生息 資產(chǎn)一般應(yīng)至少能保障6個(gè)月的家庭支出需要，因此從保障短期生活角度而言， 生息資產(chǎn)的額度不能太低，您的生息資產(chǎn)保障率為22.90，完全符合要求。凈資產(chǎn)保障率=凈資產(chǎn)/月均支出=1500000/ （209600/12）=85.88，一般凈資 產(chǎn)應(yīng)至少能保障1年的家庭支出需要。您的凈資產(chǎn)能保障3年以上的家庭支出需 要，說(shuō)明保障力度較高。您的孩子尚幼，且您是這個(gè)家庭

5、的主要?jiǎng)趧?dòng)力，因此您的人身風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭的 影響較大，如果人身風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，按保障5年的家庭基本生活計(jì)算，您的家庭 家庭災(zāi)變保障率=（400000-0）/5* （120000+20000 =0.57，說(shuō)明您家庭的災(zāi) 變承受能力較低，要提高災(zāi)變保障率至1。一般的做法是購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)理賠金。您有必要購(gòu)買(mǎi)一定額度的壽險(xiǎn)，這樣才能給予家庭一定程度的有效保障。（4）、儲(chǔ)蓄比率=（年儲(chǔ)蓄 / 年收入）*100%（ 91150/300750）*100%=30.31% 您的儲(chǔ)蓄比率較高，由于您想從現(xiàn)在起準(zhǔn)備小孩的教育金和自己的退休金， 還要 準(zhǔn)備購(gòu)房，建議您保持此儲(chǔ)蓄比率。（5） 、凈資產(chǎn)投資比率=（投資資產(chǎn)

6、/凈資產(chǎn)）*100%= （250000/1500000） *100%=16.67%比率較低，您未來(lái)應(yīng)注重投資資產(chǎn)的積累，這樣才能更快增加財(cái) 富并實(shí)現(xiàn)各種理財(cái)目標(biāo)。（6）、投資收益率=（理財(cái)收入/投資資產(chǎn)）*100%=0.3%投資收益率低，您 的家庭屬于成長(zhǎng)性家庭，從投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)來(lái)看，您具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，再 者您的一些理財(cái)目標(biāo)，如教育投資，屬于較長(zhǎng)階段投資，能夠冒一定的風(fēng)險(xiǎn)，因 此建議您可以結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及理財(cái)目標(biāo)的特點(diǎn)，重新進(jìn)行投資配置， 提高投資的效率。2、家庭財(cái)務(wù)狀況結(jié)論從以上的分析可以看出，您的財(cái)務(wù)非常安全，儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)，從 2016年的 財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)看，您的凈資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1

7、50萬(wàn)元，加之年儲(chǔ)蓄9.115萬(wàn)元，您的收 入狀況較為不錯(cuò)。但是您家庭的財(cái)務(wù)也存在不足之處，體現(xiàn)如下。（1）、您家庭的收入來(lái)源單一，收入來(lái)源主要來(lái)自餐廳的利潤(rùn)收入， 其他的 收入來(lái)源很少，這樣存在很大的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦餐廳的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)任何變故，將對(duì)家 庭產(chǎn)生相當(dāng)大的影響，所以建議開(kāi)辟新的收入來(lái)源途徑， 如加大投資的力度，增 加理財(cái)收入。（2）、資產(chǎn)配置不合理。您的資產(chǎn)配置方式過(guò)于單一和保守， 不利于財(cái)富的 增長(zhǎng)及理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。建議您可以結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及理財(cái)目標(biāo)重新配置投 資資產(chǎn)，適當(dāng)進(jìn)行多元化的資產(chǎn)配置，分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得較高的投資收益。（3）、家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足。除社會(huì)基本保險(xiǎn)外，您及您的家庭

8、沒(méi)有投過(guò)任何 的商業(yè)保險(xiǎn)。這種做法顯然不太合理。作為家庭的頂梁柱，應(yīng)考慮給自身進(jìn)行一 些保障型的保險(xiǎn)安排，從而使這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)保障更為牢固。第四部分：您的理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃1、您的理財(cái)目標(biāo)根據(jù)您的描述，您的理財(cái)目標(biāo)整理如下，理財(cái)目標(biāo)目標(biāo)類(lèi)型目標(biāo)內(nèi)容完成時(shí)間具體描述短期目標(biāo)換房規(guī)劃盡快200平米，總價(jià)180力兀女兒大學(xué)教育規(guī)劃3年國(guó)內(nèi)讀大學(xué)的所有學(xué) 費(fèi)和生活費(fèi)用保險(xiǎn)規(guī)劃盡快盡可能在面對(duì)各種風(fēng) 險(xiǎn)時(shí)，能給家人基本 的保障。中期目標(biāo)雙胞胎兒子教育規(guī)劃12年從幼兒園開(kāi)始至咼中 的學(xué)費(fèi)和其他費(fèi)用長(zhǎng)期目標(biāo)退休養(yǎng)老規(guī)劃17年退休后生活支出維持 當(dāng)前水平2、購(gòu)房規(guī)劃（1）、換房時(shí)點(diǎn)。您希望能盡快購(gòu)買(mǎi)更大面積的套房，

9、查看后中意的標(biāo)的物每平米9,000元，200平米，總價(jià)180萬(wàn)元。購(gòu)買(mǎi)后現(xiàn)房的處理是可租可售。（2） 、如果現(xiàn)有房屋選擇出售，則舊房出售可得80萬(wàn)元，80萬(wàn)元全部作為 新房的首付款。新房房?jī)r(jià)為180萬(wàn)元，因此購(gòu)買(mǎi)新房仍需貸款100萬(wàn)元。當(dāng) 前銀行的貸款基準(zhǔn)利率為4.90%,實(shí)際年利率是6%選擇17年還清貸款，則 每年需償還銀行約9.6萬(wàn)元。如果選擇將舊房出租，如果出租，每月租金大約2000元。則每年可收到租金 24000元，假設(shè)出租時(shí)先收到1年的租金作為押金，加上您原來(lái)持有的91150 元的年儲(chǔ)蓄，則您可以拿出10萬(wàn)作為購(gòu)房的首付款，而購(gòu)房貸款最多只能貸 房款的七成，則需要準(zhǔn)備房款的三成作為首

10、付，即首付需要54萬(wàn)。假設(shè)將投 資資產(chǎn)全部拿出，則您一共有35萬(wàn)元作為首付。如果能解決首付問(wèn)題，因?yàn)?實(shí)際貸款年利率為6%選擇17年還清貸款，則每年需要償還銀行約12萬(wàn)元。 在17年后，也就是您66歲時(shí)，您已經(jīng)還清的貸款，而且您將每年獲得 2.4 萬(wàn)元的收入（假定租金沒(méi)有增長(zhǎng)）。可見(jiàn)，在您不能解決您的首付問(wèn)題時(shí)，舊房出租是不現(xiàn)實(shí)的，這時(shí)您應(yīng)選擇 舊房出售，不僅可以減輕您購(gòu)房的貸款壓力，而且向銀行申請(qǐng)貸款的額度相 對(duì)較少。如果能解決首付問(wèn)題，貝誕擇舊房出租比較劃算，不僅對(duì)每年還貸 款有所減輕壓力，而且對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃更為有利。建議盡可能增加收入來(lái)源，滿 足購(gòu)房首付，選擇舊房出租；如果無(wú)法滿足首付，就選

11、擇舊房出售。3、退休規(guī)劃（1）、退休后的生活支出需求。您打算工作到65歲退休，您希望退休后生活 支出維持現(xiàn)有水平的80% 2016年您家庭的支出為209600元，考慮到通貨膨 脹因素（通貨膨脹率為3%,您65歲退休時(shí)的生活支出應(yīng)為277149元，以 此類(lèi)推，65至85歲的生活支出見(jiàn)下表。退休后每年生活支出折現(xiàn)至 65歲的 總現(xiàn)值為9427774元，即如果您退休時(shí)擁有943萬(wàn)元，貝U能實(shí)現(xiàn)您的退休生 活要求。退休后生活支出估算單位：元年齡生活支出折現(xiàn)至65歲年齡生活支出折現(xiàn)至65歲6527714927714986515579226253662854632744848753104622407867

12、294027271845885469782219236830284826923189563387219789693119342666429058028821767670321292264078915976972155837133093026153992615628213510723408582590249363409721145773351084256534946531202094247436161725406795672713207410753724652516249669289520541676383639249205977136822034417739514824680898735092

13、201484784070032444359975714519954779419213242085100779859197628804317892397571018032551957288144474323745210282735319384682458085235169103852173191982834718282329071048777381901368448598223066810590407118830885500562228450合計(jì)9427774注：王先生85歲時(shí)太太才65歲，生活支出應(yīng)考慮至太太85歲，生活費(fèi)用假 定兩人平均。退休后一般應(yīng)保守投資，因此財(cái)務(wù)貼現(xiàn)率假設(shè)為4%(2)、

14、退休養(yǎng)老金估算。因?yàn)橹挥心薪簧鐣?huì)保險(xiǎn)，所以您在退休后領(lǐng)取的 退休養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金構(gòu)成?；A(chǔ)養(yǎng)老金的估算基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算公式為基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠ぴ缕骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)/2* 繳費(fèi)年限*1%您所在城市職工上年度月平均工資為 4000元，年平均工資為48000元。您是 在43歲開(kāi)始繳納，則退休金的繳納年度共有 22年。您的繳費(fèi)工資是當(dāng)?shù)厣?年度職工平均工資的0.2倍，所以您的繳費(fèi)工資指數(shù)是0.2。根據(jù)基礎(chǔ)養(yǎng)老 金的計(jì)算公式，可以推算出您退休后的基礎(chǔ)養(yǎng)老金收入，見(jiàn)下表。您在退休 后可領(lǐng)取的基礎(chǔ)養(yǎng)老金全部折現(xiàn)至剛退休時(shí)點(diǎn)，您可領(lǐng)取的基礎(chǔ)養(yǎng)老金總和 約為20萬(wàn)

15、元?；A(chǔ)養(yǎng)老金估算單位：元王先生年齡基礎(chǔ)養(yǎng)老金領(lǐng)取折現(xiàn)至65歲現(xiàn)值65104721047266107871037267111101027268114441017369117871007570121409979711250598837212880978873132669694741366496007514074950876144969417771493193267815379923679158419148801631690608116805897282173098886831782988018418364871685189148632合計(jì)200009注：本地職工年平均工資的增長(zhǎng)率大概為 3%（即

16、通貨膨脹率水平），財(cái)務(wù)貼 現(xiàn)率為4%個(gè)人賬戶養(yǎng)老金估算。您的養(yǎng)老金個(gè)人賬戶當(dāng)前累計(jì)額已達(dá)到 2萬(wàn)元，您 的個(gè)人賬戶投資收益率約為4%因此您的當(dāng)前個(gè)人投資賬戶投資到退休，將 達(dá)到3.9萬(wàn)元。未來(lái)年份繳納的養(yǎng)老金個(gè)人賬戶額度估算見(jiàn)下表。您的養(yǎng)老 金個(gè)人賬戶至退休時(shí)的總額估算為 2.3萬(wàn)元。因此您的養(yǎng)老個(gè)人賬戶的總額 約為6.2萬(wàn)元。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金估算單位：元王先生年齡繳費(fèi)工資個(gè)人賬戶退休時(shí)個(gè)人賬戶終值4896007681438499888791142550101858151411511049083913975210805864138453111298901371541146391713575511

17、807945134456121619731331571252610021319581290210321306591328910631293601368710951281611409811281269621452111621256631495611971244641540512321232合計(jì)22660注：個(gè)人賬戶投資收益率為4%繳費(fèi)工資增長(zhǎng)率為3%個(gè)人賬戶額度=繳費(fèi) 工資*8%養(yǎng)老金缺口。您在退休后可領(lǐng)取到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金折現(xiàn)至退休時(shí)的總額約為20萬(wàn)元，個(gè)人賬戶資金至退休時(shí)總額約為 6.2萬(wàn)元，因此基本養(yǎng)老金的總金 額在退休時(shí)約為26.2萬(wàn)元。而你需要退休養(yǎng)老金943萬(wàn)元，才能滿足您的退 休生活要求。因此，您存在養(yǎng)老金缺口