4保險規(guī)劃(3)--保險法規(guī)

1、保保 險險 規(guī)規(guī) 劃劃之之保險法規(guī)保險法規(guī)李春玉同志簡歷李春玉同志簡歷19791982哈理工大學(xué) 企業(yè)管理專業(yè)學(xué)習(xí) 并榮獲管理學(xué) 學(xué)士；19822000 在哈爾濱電站研究所工作， 任工程師、高級工程師；1994 加入中國民主建國會；2000 在平安保險公司工作。 任產(chǎn)品和保險代理人講師2006 獲理財規(guī)劃師資格證書 任中國注冊理財規(guī)劃師協(xié)會 首屆培訓(xùn)師 學(xué)習(xí)目標學(xué)習(xí)目標一、保險法概述一、保險法概述（1 1）人身保險和財產(chǎn)保險（按標的劃分）人身保險和財產(chǎn)保險（按標的劃分） 人身保險以人的生命或身體為保險標的，人身保險以人的生命或身體為保險標的，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險；包括人壽保險、

2、健康保險、意外傷害保險； 財產(chǎn)保險以財產(chǎn)或有關(guān)利益為標的，包財產(chǎn)保險以財產(chǎn)或有關(guān)利益為標的，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險。括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險。 （2 2）原保險和再保險（按承保方式劃分）原保險和再保險（按承保方式劃分） 一般所講保險都是原保險；再保險是一般所講保險都是原保險；再保險是相對于原保險而言的，保險人將其承保的保相對于原保險而言的，保險人將其承保的保險業(yè)務(wù)，以分保的方式，部分轉(zhuǎn)移給其它保險業(yè)務(wù)，以分保的方式，部分轉(zhuǎn)移給其它保險人的，稱為再保險。險人的，稱為再保險。制定方案制定方案一、保險法概述一、保險法概述（3 3）強制保險和自愿保險（按實施方式劃分）強制保險和

3、自愿保險（按實施方式劃分） 強制保險又稱法制保險，是由國家通過法律或強制保險又稱法制保險，是由國家通過法律或行政手段強制實施的一種保險；行政手段強制實施的一種保險； 自愿保險是在自愿原則下，投保人與保險人雙自愿保險是在自愿原則下，投保人與保險人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同而建立的保方在平等的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同而建立的保險關(guān)系。險關(guān)系。（4 4）單保險和復(fù)保險（按投保家數(shù)劃分）單保險和復(fù)保險（按投保家數(shù)劃分） 就同一保險標的，同一保險利益、同一危險事就同一保險標的，同一保險利益、同一危險事故，在一定的責(zé)任期內(nèi)，只和一個保險人建立保險故，在一定的責(zé)任期內(nèi)，只和一個保險人建立保險關(guān)系的

4、，為單保險。分別與兩個以上的保險人訂立關(guān)系的，為單保險。分別與兩個以上的保險人訂立保險合同的，為復(fù)保險。（是財產(chǎn)保險特有的問題）保險合同的，為復(fù)保險。（是財產(chǎn)保險特有的問題）制定方案制定方案一、保險法概述一、保險法概述（5 5）足額保險、不足額保險、超額保險）足額保險、不足額保險、超額保險 （從保險金額與保險價值的關(guān)系來劃分）（從保險金額與保險價值的關(guān)系來劃分） 投保的保險金額與保險標的的價值相等，投保的保險金額與保險標的的價值相等，叫足額保險；保險金額小于保險標的的價值，叫足額保險；保險金額小于保險標的的價值，叫不足額保險；保險金額大于保險標的的價叫不足額保險；保險金額大于保險標的的價值，叫

5、超額保險。這是財產(chǎn)保險中的分類，值，叫超額保險。這是財產(chǎn)保險中的分類，人身保險不存在這些問題。人身保險不存在這些問題。制定方案制定方案一、保險法概述一、保險法概述（1 1）最大誠信原則）最大誠信原則 保險合同當事人訂立合同及在合同有效保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒銎趦?nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履行決定的全部實質(zhì)性重要事實，同訂約與履行決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同元無效，或解除合同

6、，或不履行由宣布合同元無效，或解除合同，或不履行合同和義務(wù)和責(zé)任，甚至對因此而受到的損合同和義務(wù)和責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。害還可要求對方予以賠償。制定方案制定方案一、保險法概述一、保險法概述（2 2）保險利益原則）保險利益原則 保險利益是指投保人對保險標的所具有保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。的法律上承認的利益。保險利益是合同生效的要件；保險利益保險利益是合同生效的要件；保險利益必須是法的、確定的、經(jīng)濟上的利益；必須是法的、確定的、經(jīng)濟上的利益； 保保險利益的形式可以是現(xiàn)有的利益、期待的利險利益的形式可以是現(xiàn)有的利益、期待的利益，也可以是責(zé)任利益

7、；益，也可以是責(zé)任利益； 財產(chǎn)保險中，投財產(chǎn)保險中，投保時和賠付時投保人都應(yīng)對保險標的具有保保時和賠付時投保人都應(yīng)對保險標的具有保險利益；險利益； 人身保險中，只要求投保時要具人身保險中，只要求投保時要具有保險利益；有保險利益； 財產(chǎn)保險中，保險利益要易財產(chǎn)保險中，保險利益要易于鑒別。于鑒別。制定方案制定方案一、保險法概述一、保險法概述（3 3）損失補償原則）損失補償原則 損失補償原則包含兩層意思：一是只有損失補償原則包含兩層意思：一是只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人才承擔損失補償人遭受經(jīng)濟損失時，保險人才承擔損失補償?shù)呢?zé)

8、任，這是損失補償原則質(zhì)的規(guī)定；二是的責(zé)任，這是損失補償原則質(zhì)的規(guī)定；二是補保險人獲得的補償量，僅以保險標的遭受補保險人獲得的補償量，僅以保險標的遭受的實際損失為限，這是損失補償原則量的規(guī)的實際損失為限，這是損失補償原則量的規(guī)定。定。 損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險及其損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險及其他補償性保險合同。他補償性保險合同。 損失補償原則的派生原則：損失分攤和保險代位原則。損失補償原則的派生原則：損失分攤和保險代位原則。制定方案制定方案一、保險法概述一、保險法概述（4 4）近因原則）近因原則 近因原則是通過判明風(fēng)險事故與保險標近因原則是通過判明風(fēng)險事故與保險標的損失之間的因果關(guān)系，

9、以確定保險責(zé)任的的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險責(zé)任的一項基本原則。一項基本原則。 在風(fēng)險與保險標的損失的關(guān)系中，如果在風(fēng)險與保險標的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人就應(yīng)負賠償責(zé)任。近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人就應(yīng)負賠償責(zé)任。也就是說，當被保險人的損失是直接由于保也就是說，當被保險人的損失是直接由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成時，保險人才給予險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成時，保險人才給予賠付；近因要屬于除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，則賠付；近因要屬于除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負賠償責(zé)任。保險人不負賠償責(zé)任。制定方案制定方案二、保險合同總論部分二、保險合同總論部分（1 1）是最大誠信合同）是最大誠信合同（2

10、 2）是諾成性合同）是諾成性合同（3 3）是射幸性合同）是射幸性合同（4 4）是格式合同（附合合同）是格式合同（附合合同）（5 5）是有條件的雙務(wù)合同）是有條件的雙務(wù)合同（6 6）是有償合同）是有償合同（7 7）是保障合同）是保障合同制定方案制定方案二、保險合同總論部分二、保險合同總論部分（1 1）保險合同的當事人）保險合同的當事人 投保人；保險人投保人；保險人（2 2）保險合同和關(guān)系人）保險合同和關(guān)系人 被保險人；受益人被保險人；受益人制定方案制定方案二、保險合同總論部分二、保險合同總論部分（1 1）保險價值：財產(chǎn)保險特有的條款。按投）保險價值：財產(chǎn)保險特有的條款。按投保時保險價值是否確定分

11、為定值保險合同和保時保險價值是否確定分為定值保險合同和不定值保險合同。不定值保險合同。（2 2）保險金額：是保險人承擔賠償或給付保）保險金額：是保險人承擔賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額。險金責(zé)任的最高限額。（3 3）保險費：是投保人參加保險的代價，交）保險費：是投保人參加保險的代價，交納保險費是投保人的義務(wù)。納保險費是投保人的義務(wù)。（4 4）保險金：是指保險人賠償或給付被保險）保險金：是指保險人賠償或給付被保險人或受益人的款項。人或受益人的款項。制定方案制定方案二、保險合同總論部分二、保險合同總論部分制定方案制定方案二、保險合同總論部分二、保險合同總論部分（1 1）投保人的告知義務(wù)）投保人的告

12、知義務(wù)（第（第1717條）條） 有限詢問告知；有限詢問告知； 故意不履行告知義務(wù)的法律后果；故意不履行告知義務(wù)的法律后果； 過失不履行告知義務(wù)的法律后果過失不履行告知義務(wù)的法律后果（2 2）保險人的說明義務(wù)（第）保險人的說明義務(wù)（第1919條）條） 保險人依法負有向投保人說明合同條款保險人依法負有向投保人說明合同條款內(nèi)容的義務(wù)，尤其是免責(zé)條款。未就免責(zé)條內(nèi)容的義務(wù)，尤其是免責(zé)條款。未就免責(zé)條款明確說明的，該條款不發(fā)生效力，即合同款明確說明的，該條款不發(fā)生效力，即合同部分無效。部分無效。制定方案制定方案二、保險合同總論部分二、保險合同總論部分（1 1）保險合同的生效）保險合同的生效（零時起保制）

13、（零時起保制） 保險合同是有效合同；保險合同是有效合同； 投保人交納保險費；投保人交納保險費；（2 2）保險合同的無效）保險合同的無效 無效的原因有四個：無效的原因有四個：沒有保險利益；沒有保險利益；出現(xiàn)超額保險；出現(xiàn)超額保險；保險人免責(zé)條款未明確說明；保險人免責(zé)條款未明確說明；被保險人未書面同意并認可保險金額。被保險人未書面同意并認可保險金額。制定方案制定方案二、保險合同總論部分二、保險合同總論部分 保險人的義務(wù)：保險人的義務(wù)：（1 1）賠付的義務(wù)）賠付的義務(wù) 保險賠付是保險人最基本的義務(wù)。保險賠付是保險人最基本的義務(wù)。（2 2）保密的義務(wù)）保密的義務(wù) 保密義務(wù)的承擔保密義務(wù)的承擔 是絕對的

14、。是絕對的。制定方案制定方案二、保險合同總論部分二、保險合同總論部分（1 1）保險合同主體的變更）保險合同主體的變更 人身保險只能做投保人和受益人的變?nèi)松肀ｋU只能做投保人和受益人的變更；財產(chǎn)保險主體的變更分為自動變更和更；財產(chǎn)保險主體的變更分為自動變更和征得保險人同意的變更。征得保險人同意的變更。（2 2）保險合同內(nèi)容的變更）保險合同內(nèi)容的變更 保險金額；風(fēng)險程度變化；保險保險金額；風(fēng)險程度變化；保險期限；人壽保險合同中的被保險人的職業(yè)、期限；人壽保險合同中的被保險人的職業(yè)、居住地點的變化。居住地點的變化。制定方案制定方案二、保險合同總論部分二、保險合同總論部分 保險合同的解除分為約定解除和法

15、定解除。保險合同的解除分為約定解除和法定解除。（1 1）總括性規(guī)定。投保人隨時可以解除；保險人有）總括性規(guī)定。投保人隨時可以解除；保險人有條件解除。貨物運輸和運輸工具航程保險合同，保條件解除。貨物運輸和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后不得解除。險責(zé)任開始后不得解除。（2 2）投保人故意不履行如實告知義務(wù)；）投保人故意不履行如實告知義務(wù)；（3 3）投保人，被保險人及受益人故意騙保的；）投保人，被保險人及受益人故意騙保的；（4 4）投保人，被保險人對保險標的未盡責(zé)的；）投保人，被保險人對保險標的未盡責(zé)的；（5 5）保險標的危險增加未及時通知的；）保險標的危險增加未及時通知的；（6 6）投保人申

16、報的被保險人年齡不符合投保條件的；）投保人申報的被保險人年齡不符合投保條件的；（7 7）人身保險合同中止二年以上的。）人身保險合同中止二年以上的。制定方案制定方案二、保險合同總論部分二、保險合同總論部分 保險標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠保險標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償償3030日內(nèi)，投保人可以終止保險合同；除合日內(nèi)，投保人可以終止保險合同；除合同規(guī)定不得終止的以外，保險人也可以終止同規(guī)定不得終止的以外，保險人也可以終止合同。保險人終止合同的，應(yīng)當提前合同。保險人終止合同的，應(yīng)當提前1515天通天通知投保人，并將部分保費退還投保人。知投保人，并將部分保費退還投保人。制定方案制定方案二、保險

17、合同總論部分二、保險合同總論部分 人壽保險合同的索賠時效是人壽保險合同的索賠時效是5 5年；年； 財產(chǎn)保險、人身保險中的健康保險和意財產(chǎn)保險、人身保險中的健康保險和意外傷害保險的索賠時效是外傷害保險的索賠時效是2 2年。年。制定方案制定方案三、財產(chǎn)保險合同部分三、財產(chǎn)保險合同部分制定方案制定方案三、財產(chǎn)保險合同部分三、財產(chǎn)保險合同部分制定方案制定方案三、財產(chǎn)保險合同部分三、財產(chǎn)保險合同部分制定方案制定方案三、財產(chǎn)保險合同部分三、財產(chǎn)保險合同部分制定方案制定方案四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容制定方案制定方案四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容制定方案制定方案四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容制定方案制定方案四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容制定方案制定方案四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容制定方案制定方案四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容四、人身保險合