保險學(xué)基礎(chǔ)知識概述講解

1、保險學(xué)基礎(chǔ)知識2010年10月第一部分 保險概述 保險的定義 保險的特征 保險的職能 保險的種類 一、保險的科學(xué)表述一、保險的科學(xué)表述 廣義的保險定義v保險是一種以經(jīng)濟保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實現(xiàn)保險購買者風(fēng)險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標(biāo)。（孫祁祥主編保險學(xué)北京大學(xué)出版社2003年版）。v保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。（魏華林、林寶清主編保險學(xué)，高等教育出版社1999年版）。廣義的保險廣義的保險v廣義的保險一

2、般包括由政府部門經(jīng)辦的社會保險、由專業(yè)保險公司按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險以及由被保險人集資合辦、體現(xiàn)自保互助精神的合作保險等。廣義的保險廣義的保險社會保險社會保險商業(yè)保險商業(yè)保險合作保險合作保險狹義的保險定義狹義的保險定義v 狹義的保險特指商業(yè)保險。即投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到保險合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。（中華人民共和國保險法第二條）保險的定義保險的定義v從經(jīng)濟角度上說保險是一種經(jīng)濟行為保險是一種金融行為保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)

3、安排v從法律角度看保險是一種合同行為保險雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系在合同中約定二、保險的特征二、保險的特征v經(jīng)濟性經(jīng)濟性。保險是一種經(jīng)濟保障活動，是整個國民經(jīng)濟的組成部分。保險雙方的關(guān)系是一種經(jīng)濟關(guān)系。v互助性互助性。保險是由多數(shù)人共同分擔(dān)少數(shù)人的風(fēng)險損失，是一種互助共濟的經(jīng)濟關(guān)系，體現(xiàn)了“一人為眾，眾為一人”的思想。v法律性法律性（契約性）。保險雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過訂立保險合同建立的，受法律保障。v科學(xué)性科學(xué)性。保險費率厘訂和損失補償是建立在科學(xué)計算的基礎(chǔ)之上的，這是保險經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。三、保險的職能三、保險的職能v 經(jīng)濟補償v 資金融通v 社會管理四、保險主要分類保險主要分類 （一）按保

4、險實施方式分類（一）按保險實施方式分類（二）按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式分類（二）按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式分類（三）按保險是否以盈利為目的分類（三）按保險是否以盈利為目的分類（四）按經(jīng)營者性質(zhì)分類（四）按經(jīng)營者性質(zhì)分類（五）按保險保障對象（標(biāo)的）分類（五）按保險保障對象（標(biāo)的）分類（六）其他分類標(biāo)準(zhǔn)（六）其他分類標(biāo)準(zhǔn)（一）按保險實施方式分類（一）按保險實施方式分類v1. 強制保險（強制保險（Compulsory Insurance) 與自愿保險（與自愿保險（Voluntary Insurance)v2. 普通保險普通保險(Ordinary Insurance) 與社會保險（與社會保險（Social Insurance

5、)（二）以風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式為標(biāo)準(zhǔn)（二）以風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式為標(biāo)準(zhǔn)n原保險 n再保險n共同保險 n重復(fù)保險1 1、原保險（、原保險（Insurance)Insurance)投投 保保 人人保險標(biāo)的保險標(biāo)的保險人保險人交保費交保費提供保障提供保障2 2、再保險、再保險投保人原保險人 再保險人 投保提供保障提供保障分保3 3、共同保險、共同保險投保人甲保險人乙保險人保障投保保障投保丙保險人4、重復(fù)保險的構(gòu)成條件、重復(fù)保險的構(gòu)成條件v保險標(biāo)的相同v保險利益相同v保險事故相同v與兩個或兩個以上的保險人簽訂保險合同v保險期間相同v保險金額之和超過保險價值（三）按保險是否以盈利為目的分類（三）按保險是否以盈利為目的分

6、類（一）盈利保險（commercial insurance)：是以盈利為目的的商業(yè)保險，商業(yè)保險基本上都是盈利保險。（二）非盈利保險（non-commercial insurance)：是指有些保險的經(jīng)營目的不是為了盈利，而是以提高整個社會的福利或者達到一種互助共濟的宗旨的互助合作保險。 （1）社會保險； （2）農(nóng)業(yè)保險； （3）出口信用保險； （4）保賠保險。（四）按經(jīng)營者性質(zhì)分類（四）按經(jīng)營者性質(zhì)分類（一）國營保險(State-owned Insurance Company)（二）私營保險(Private Insurance/Capital Stock Insurance Company)

7、（三）合作保險1、公司組織形式的合作保險相互保險公司(Mutual Insurance Company)2、非公司組織形式的合作保險 相互保險社(Mutual) 保險合作社（Insurance Cooperative) （四）個人保險（五）（五） 按保險保障對象（標(biāo)的）分類按保險保障對象（標(biāo)的）分類1.財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險（Property Insurance)2.責(zé)任保險責(zé)任保險（Liability Insurance）3.信用保險信用保險（Credit Insurance）保證保險保證保險（BondsBonds）4.人身保險人身保險（Personal Insurance)按照保險保障對象分類，

8、按照保險保障對象分類，商業(yè)保險可分為：商業(yè)保險可分為：財產(chǎn)保險及其主要分類財產(chǎn)保險及其主要分類1 1、海上保、海上保險險（Marine Marine Insurance)Insurance)2 2、貨貨物物運輸運輸保保險險（Cargo Cargo Transportation Insurance)Transportation Insurance)3 3、火災(zāi)保、火災(zāi)保險險（Fire Insurance)Fire Insurance)4 4、運輸運輸工具保工具保險險（Conveyance Insurance)Conveyance Insurance)5 5、工程保、工程保險險（Engineeri

9、ng Engineering Insurance)Insurance)6 6、科技保、科技保險險（Science Science technology insurance)technology insurance)7 7、農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)保保險險（agricultural agricultural insurance)insurance)廣義的財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險和信用保證保險。此處所講財產(chǎn)保險是指狹義的財產(chǎn)保險。目前，世界保險業(yè)對狹義財產(chǎn)保險的分類大致如右表：責(zé)任保險及其主要分類責(zé)任保險及其主要分類1、公眾責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險（Public Liability Insurance)2

10、、產(chǎn)品責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險（Product Liability Insurance)3、雇主責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險（Employer Liability Insurance)4、職業(yè)責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險(Professional Liability Insurance)信用與保證保險信用與保證保險1、信用保險（Credit Insurance)2、保證保險（Bonds )人身保險（人身保險（Personal Insurance)Personal Insurance)按保障的對象和保障的范圍不同，可以分為：1、人壽保險（Life Insurance);死亡保險、生存保險、兩全保險傳統(tǒng)的人壽保

11、險和創(chuàng)新的人壽保險2、人身意外傷害保險（Personal Accident Insurance);3、健康保險(Heath Insurance).醫(yī)療保險、收入損失保險、護理保險（六）其他的一些分類標(biāo)準(zhǔn)（六）其他的一些分類標(biāo)準(zhǔn) （一）按承保風(fēng)險的（一）按承保風(fēng)險的數(shù)量分類數(shù)量分類1 1、單一風(fēng)險的保險、單一風(fēng)險的保險2 2、綜合風(fēng)險的保險，、綜合風(fēng)險的保險，也稱為一攬子保險也稱為一攬子保險2 2、個體保險：、個體保險：被保險人為單個人被保險人為單個人或家庭的保險?；蚣彝サ谋ｋU。1 1、團體保險：、團體保險：即被保險人即被保險人為數(shù)人的保險為數(shù)人的保險（二）按投保方（二）按投保方式分類式分類第二

12、部分 保險合同保險合同概述保險合同的三要素保險合同的訂立、變更和終止保險合同爭議的處理一、保險合同概述n保險合同的定義n保險合同的特點n保險合同的形式n保險合同的種類（一）保險合同的概念保險合同的概念v合同（Contract)是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（合同法）第二條）。v保險合同：我國保險法第10條的定義為“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。包含以下兩層含義： 1、當(dāng)事人是投保人和保險人； 2、內(nèi)容是關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（二）保險合同的特征（二）保險合同的特征保險合同的特征保險合同的特征附和合同附和合同Adhesio

13、n Adhesion ContractContract有有條條件的件的雙務(wù)雙務(wù)合同合同Bilateral Bilateral ContractContract射幸合同射幸合同Aleatory Aleatory ContractContract最大最大誠誠信合同信合同 utmost Good faithutmost Good faith有有償償性合同性合同Rewardful Rewardful Contract Contract 非要式合同非要式合同Unformal Unformal ContractContract（三）保險合同的形式（三）保險合同的形式保險合同保險合同的書面形式的書面形式投保

14、單投保單暫保單暫保單批單批單保險單保險單保險憑證保險憑證（四）保險合同的種類（四）保險合同的種類按保險價值確定與否按保險價值確定與否定值保險合同定值保險合同不定值保險合同不定值保險合同不不足足額額保保險險合合同同足足額額保保險險合合同同超超額額保保險險合合同同保險金額保險價值保險價值的確定v保險法第40條第1款規(guī)定：“保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定?！?v定值保險合同是指保險合同當(dāng)事人事先約定保險標(biāo)的的價值并在保險單中載明的保險合同。（貨運險）v不定值保險合同指保險合同當(dāng)事人事先不約定保險標(biāo)的的價值，僅約定保險金額，在

15、保險事故發(fā)生后再確定保險標(biāo)的的實際價值的保險合同。二、保險合同的三要素n保險合同的主體n保險合同的客體n保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的主體（一）保險合同的主體主主體體當(dāng)事人當(dāng)事人關(guān)關(guān) 系系 人人保險人保險人投保人投保人 被保險人被保險人 受益人受益人輔助人輔助人保險人保險人(Insurer/Underwriter)(Insurer/Underwriter)我國保險法第10條規(guī)定“保險人是指與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司”。保險人有權(quán)收取保險費，并要求投保方履行最大誠信原則，但同時要依照保險合同的約定負(fù)有以下義務(wù)：（1）對條款

16、的明確說明義務(wù)；（2）及時簽發(fā)保險單或其他保險憑證的義務(wù)；（3）履行賠償或給付的義務(wù)。（4）保密義務(wù)投保人投保人應(yīng)應(yīng)具具備備的的條條件件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益投保人與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費投保人與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費被保險人被保險人n含義 n資格 n被保險人不等于保險標(biāo)的 n和投保人關(guān)系 n被保險人的權(quán)利：保險金請求權(quán)、同意權(quán) n被保險人的義務(wù)：通知義務(wù)、防損減損義務(wù)被保險人被保險人(Insured)我國保險法第22條規(guī)定“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受

17、保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人”。投保人可以為被保險人。當(dāng)投保人為自己利益投保時，投保人，被保險人為同一人。當(dāng)投保人為他人利益投保時，須遵守以下規(guī)定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。但父母為未成年子女投保的人身保險不受此限制，只是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。 被保險人享有保險金請求權(quán)被保險人享有保險金請求權(quán)受益人（受益人（Beneficiary)Beneficiary)保險合同的輔助人（中介人）保險合同的輔助人（中介人）輔助人保險代理人Agent保險公估人Loss Adjustor保險經(jīng)紀(jì)人Broker保險代理人是指根據(jù)保險人的

18、委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人?；谕侗Ｈ嘶虮ｋU人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)公證事項的人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人（二）保險合同的客體（二）保險合同的客體 客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時共同指向的對象。保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人存在于保險標(biāo)的上的保險利益。 （三）保險合同的內(nèi)容（三）保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容其他條款Miscellaneo

19、us Provision保險條件Conditions申明Declarations承保約定Insuring Agreements除外責(zé)任Exclusions定義Definitions我國保險法規(guī)定的保險合同的具體內(nèi)容我國保險法規(guī)定的保險合同的具體內(nèi)容1、保險人的名稱和住所；2、保險人、被保險人、受益人的名稱和住所；3、保險標(biāo)的 （Subject matter)；4、保險責(zé)任（Scope of Cover)和除外責(zé)任(Exclusion)；5、保險期限(Insurance Period)和保險責(zé)任的起始時間；6、保險價值(Insured Value)；7、保險金額(Insured Amount)；

20、8、保險費及其支付辦法(payment)；9、保險金賠償或者給付辦法；10、違約責(zé)任和爭議的處理；11、訂立合同的時間。三、保險合同的訂立、變更和終止v保險合同的訂立v保險合同的變更主體變更（保單的轉(zhuǎn)讓） 內(nèi)容變更 效力變更（無效、中止和恢復(fù)）v保險合同的終止 因期限屆滿而終止 完成履約義務(wù)終止（連續(xù)負(fù)責(zé)制） 違約終止 解除終止保險合同的解釋原則保險合同的解釋原則日常用語按照普通詞意日常用語按照普通詞意技術(shù)用語按照它們的技術(shù)含義技術(shù)用語按照它們的技術(shù)含義法律用語按照已經(jīng)確定的法律含法律用語按照已經(jīng)確定的法律含義義保險合同中的詞語必須按照這些詞語的普通和慣常的含義進行解釋。1、文義解釋的原則、文

21、義解釋的原則意圖解釋的原則意圖解釋的原則書面約定與口頭約定不一致時，以書面約定為準(zhǔn)；保險單及其他保險憑證與投保單及其他和文件不一致時，以保險單及其他保險憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)；特約條款與基本條款不一致時，以特約條款為準(zhǔn)；保險合同的條款內(nèi)容因記載方式和記載先后不一致時，按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋，即以當(dāng)事人手寫的、后加的合同文句為準(zhǔn)。保險合同的解釋原則保險合同的解釋原則4、有利于合同非起草人的原則：由于多數(shù)保險合同的條款是由保險人事先擬定的，保險人在擬訂合同條款時往往自覺不自覺地使合同的條款內(nèi)容有利于自己一方，而投保人只能同意或不同意接受保

22、險條款，而不能對保險條款進行修改。所以對保險合同發(fā)生爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)做出有利于非起草人（投保人、被保險人和受益人）的解釋，以示公平。3、專業(yè)解釋的原則：專業(yè)解釋是指對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。保險合同的爭議處理保險合同的爭議處理（一）協(xié)商（一）協(xié)商（二）調(diào)解（二）調(diào)解（三）仲裁（三）仲裁（Arbitration)Arbitration)（四）訴訟（四）訴訟（Sue)Sue)第三部分 保險原則 最大誠信原則 保險利益原則 補償原則 派生原則：代位原則 分?jǐn)傇瓌t 近因原則最大誠信原則最大誠信原則n最大誠信原則的含義 （Principle of Utmo

23、st Good Faith)Principle of Utmost Good Faith)n最大誠信原則的基本內(nèi)容n違反最大誠信原則的處理一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義 保險合同當(dāng)事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。二、最大誠信原則的基本內(nèi)容二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（Disclosure)（二）保證（Warranty)（三）棄權(quán)與禁止反言 （Wa

24、iver & Estoppel)1、保險人告知的含義、保險人告知的含義 保險人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款。所謂重要事實一般是指對保險人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實，它影響保險人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險費的數(shù)額。保險人告知的形式保險人告知的形式明確列示明確說明在明確列示是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解釋。 2 2、投保人的告知、投保人的告知投保人的告知：指在保險合同訂立前、訂立時及在合同期內(nèi)，

25、投保人對已知或應(yīng)知的與危險和標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重事實據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報。投保人告知的形式投保人告知的形式詢問回答告知無限告知詢問告知是投保人僅就保險人對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實告知；凡保險人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人未詢問的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實際上與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況有關(guān)的重要事實，投保人都有告知的義務(wù)。（二）保證（二）保證保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。保證的表現(xiàn)形式：明示保證和默示保證保證事項是否已經(jīng)存在：承諾保證和確認(rèn)保證（三）棄權(quán)與禁止

26、反言（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。 最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言主要是為了規(guī)范保險人的行為。告知的違反及處理告知的違反及處理投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果 （保險法保險法16條）條）保險人未履行告知義務(wù)的后果 （保險法保險法17條）條）違反保證的處理違反保證的處理保證是保險合同的基礎(chǔ)，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險外一

27、般也不退還保險費。如果是屬于被保險人方面的原因，未履行保證義務(wù)的，保險人自其違約之日起不負(fù)賠償責(zé)任，也不退還保險費；如果是由于不抗力的原因使被保險人不能履行保證義務(wù)的，保險人可解除合同也可修改保證條件，增收保險費以繼續(xù)承保。 保險利益原則保險利益原則n保險利益及其構(gòu)成的條件n保險利益原則的含義 （Principles of Insurable Interest)n保險利益的法律效力及意義n各種保險的保險利益n保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅、適用時限一、保險利益的含義一、保險利益的含義保險利益保險利益的含義的含義是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利益構(gòu)成的條件保險利益構(gòu)成的條件保險利益構(gòu)成的

28、條件必須是法律上認(rèn)可的利益必須是經(jīng)濟上的利益必須是確定的利益二、保險利益原則的含義二、保險利益原則的含義保險利益原則是保險運行中的基本原則，它的本質(zhì)內(nèi)容是投保人以其所具有保險利益的標(biāo)的投保,否則,保險人可單方面宣布合同無效；當(dāng)保險合同生效后,投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，則保險合同隨之失效；當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。三、保險利益的法律效力及意義三、保險利益的法律效力及意義 1、能有效防止賭博 （to Prevent Gambling); 2、可以減少道德風(fēng)險 （to Reduce moral Hazard); 3、可以限制保險的賠償金額

29、 （to Measure the Loss)四、各種保險的保險利益四、各種保險的保險利益v狹義財產(chǎn)保險的保險利益v責(zé)任保險的保險利益v信用保證保險的保險利益v人身保險的保險利益保險利益的轉(zhuǎn)移保險利益的轉(zhuǎn)移1、讓與。除海上貨物運輸保險外的財產(chǎn)保險，通常都規(guī)定，如果投保人或被保險人將標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓他人而未取得保險人的同意或批注，則保險合同的效力終止。3、破產(chǎn)。在財產(chǎn)保險中，被保險人破產(chǎn)，保險利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。 、繼承。國際上大多數(shù)國家的保險法規(guī)定，在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人死亡，其繼承人自動獲得被繼承財產(chǎn)的保險利益。保險合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。保險利益的消滅保險利益的消滅財產(chǎn)保

30、險人身保險在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的的消滅，保險利益即消滅。在人身保險中，被保險人因合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡均構(gòu)成保險利益的消滅。保險利益的適用時限保險利益的適用時限財產(chǎn)保險人身保險而財產(chǎn)保險中大多要求從訂立到履行合同全過程都必須具有保險利益，但海洋運輸貨物保險不要求投保時必須具有保險利益，只要求在損失發(fā)生時具有保險利益。人身保險僅要求訂立合同時具有保險利益補償原則補償原則n補償原則的含義 （ Principle of Indemnity)Principle of Indemnity) n補償原則的適用n補償?shù)姆绞絥補償原則的例外n補償原則的派生原則補償原則的含義補償原則的含義v補償原則補償原則

31、是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外受益。補償原則包含三層意思： 1、無損失則無補償，補償須以損失的發(fā)生為前提； 2、保險人所補償?shù)膿p失只能是保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，即由于保險事故造成的保險標(biāo)的的損失； 3、保險賠償以補償實際損失為限。補償原則的適用補償原則的適用v以實際損失為限v以保險金額為限v以保險利益為限保險人可以選擇賠償方式保險人可以選擇賠償方式保險人對被保險人實施的補償行為主要有三種方式：支付現(xiàn)金支付現(xiàn)金修修 復(fù)復(fù)換換 置置損失補償原則的例外損失補償原則的例外（一）人壽保險。人壽保險合同不是補償性合同，而是定額

32、保險合同，一旦被保險人死亡，受益人將獲得一定金額的給付，而不是補償。（二）定值保險。由于定值保險承保的財產(chǎn)在發(fā)生損失很難確定其實際價值，因此，被保險人與保險人就以保險單簽發(fā)時的價值作為協(xié)議價格。（三）重置成本保險。所謂重置成本是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險。這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況。（重復(fù)保險）補償原則的派生原則補償原則的派生原則（一）代位原則1、代位求償（權(quán)利代位）2、物上代位委付（二）分?jǐn)傇瓌t代位原則代位原則代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利，或取得

33、被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。（一）代位求償（二）物上代位代位求償v是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險造成的保險事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。（交強險的墊付與追償）代位求償權(quán)的構(gòu)成要件代位求償權(quán)的構(gòu)成要件1、保險標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引 起，且屬于保險責(zé)任范圍。2、被保險人必須對第三者享有賠償請求權(quán)3、保險人履行了賠償責(zé)任以后物上代位物上代位我國保險法第四十四條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人。”委付（Abandonment）是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按全部損失賠付的行為。分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t是建立在重復(fù)保險的基礎(chǔ)上。重復(fù)保險的構(gòu)成條件：保險標(biāo)的相同保險利益相同保險事故相同與兩個或兩個以上的保險人簽訂保險合同保險期間相同保險金額之和超過保險價值重復(fù)保險分?jǐn)偡绞街貜?fù)保險分?jǐn)偡绞?、比例責(zé)任方式，保險人