關(guān)于審理存單糾紛案件的理解與適用

1、關(guān)于審理存單糾紛案件的理解與適用最高人民法院于1997 年年底公布了關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定，其公布目的很明顯，即為了解決一批當(dāng)時(shí)糾纏著各地法院的大量的存單糾紛案件。到現(xiàn)在，若干規(guī)定已經(jīng)在司法實(shí)踐中用了近幾年，存單糾紛案件的數(shù)量明顯減少，大量的糾紛案件得到了及時(shí)、統(tǒng)一處理。但由于過去積壓的案件太多，有些地區(qū)的案件受存單到期日的決定，發(fā)案時(shí)間晚，存單糾紛案件在各地人民法院還存在，有的地方還有上升的趨勢(shì)。為了正確適用若干規(guī)定處理存單糾紛案件，我們有必要根據(jù)若干規(guī)定的內(nèi)容，結(jié)合制定若干規(guī)定的背景和起草過程，對(duì)若干規(guī)定的實(shí)踐運(yùn)用及遇到的問題做一些說明。首先，讓我們回顧一下若干規(guī)定產(chǎn)生的背景、制定

2、依據(jù)和主要內(nèi)容。; 一、 關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定產(chǎn)生的背景; 存單糾紛案件屬于新型案件，幾乎每個(gè)案件的案情都很復(fù)雜，而且都不相同。訴訟標(biāo)的額大、當(dāng)事人追求高額暴利、涉案的金融機(jī)構(gòu)工作人員多違規(guī)操作濫開存單是此類案件的典型特征。在當(dāng)時(shí)由于審理存單糾紛案件沒有針對(duì)性的、可資操作的、明確的法律依據(jù)和政策依據(jù)， 各地法院在法律適用上遇到相當(dāng)大的難度，案件處理上意見不一，造成同一類型的案件在不同的法院有不同的處理結(jié)果。因此，為及時(shí)正確處理此次大規(guī)模出現(xiàn)的存單糾紛案件，并在全國(guó)法院統(tǒng)一對(duì)存單糾紛案件的處理，最高人民法院組織審判研究人員著手制定了一套關(guān)于審理存單糾紛案件的司法解釋，即 關(guān)于審理存單糾

3、紛案件的若干規(guī)定; 若干規(guī)定性質(zhì)上屬于司法解釋，是最高人民法院對(duì)存單糾紛這一類型案件的統(tǒng)一的審判政策，各地人民法院在審理存單糾紛案件中， 應(yīng)當(dāng)將這一政策貫徹適用于存單糾紛案件的審理中。 若干規(guī)定適用于一般存單糾紛案件，也適用于以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛案件，后一種案件是若干規(guī)定著重要解決的重點(diǎn)?？梢哉f，若干規(guī)定的制定，其中心宗旨是規(guī)范審判，打擊違法拆借，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。在若干規(guī)定的適用實(shí)踐中，有人認(rèn)為若干規(guī)定保護(hù)了金融機(jī)構(gòu)，出資人吃了虧。這種認(rèn)識(shí)是由于沒有充分認(rèn)識(shí)和理解若干規(guī)定 制定宗旨的結(jié)果。為了打擊社會(huì)上一些人利用金融機(jī)構(gòu)少數(shù)工作人員的不法行為，搞非法借貸，并將風(fēng)險(xiǎn)向金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁，同時(shí)也為了

4、打擊金融機(jī)構(gòu)違反國(guó)家金融法律法規(guī)和政策，搞帳外經(jīng)營(yíng)，若干規(guī)定 在對(duì)以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛案件的定性和處理上，均始終貫徹以打擊違法拆借為原則，并對(duì)拆借中的損失適用過錯(cuò)與損失相一致的歸責(zé)原則，改變過去一味只看存單不管拆借、風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)的審判思路。這么映了經(jīng)濟(jì)審判關(guān)注社會(huì)效果和法律效果統(tǒng)一的大局觀。出資人、金融機(jī)構(gòu)、用資人參與違法拆借均要承擔(dān)法律責(zé)任，均應(yīng)予以懲戒。這既避免了風(fēng)險(xiǎn)無條件向金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁，也通過審判活動(dòng)規(guī)范了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為?？梢钥隙ǖ卣f，由于出資人在若干規(guī)定 下要承擔(dān)參與違法拆借的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)在將來消滅這種類型的糾紛案件奠定了基礎(chǔ)。否則，這種案件還會(huì)有，尤其在國(guó)家一再下調(diào)金融機(jī)構(gòu)

5、存款利率的情況下，當(dāng)事人為追求高額利差，還會(huì)搞這一類拆借活動(dòng)。; 二、制定關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定的法律依據(jù); 存單是表明存款人與金融機(jī)構(gòu)間存在存款合同關(guān)系的重要證據(jù)，其性質(zhì)屬于合同憑證，關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定的主要依據(jù)應(yīng)該是中華人民共和國(guó)民法通則和 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法的相關(guān)規(guī)定。另外，由于存單系金融機(jī)構(gòu)在吸收存款活動(dòng)中開具的，涉及金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)規(guī)范，因而，人民銀行法、 商業(yè)銀行法也當(dāng)然是制定關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定的重要法律依據(jù)。事實(shí)上， 存單除具有合同憑證的法律本質(zhì)外，還兼有票據(jù)的法律特征，即權(quán)利與憑證不可分離。但關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定的相關(guān)規(guī)定為依據(jù)，這在一

6、定程度上照顧了我國(guó)銀行長(zhǎng)期以來對(duì)存單性質(zhì)的認(rèn)識(shí)。; 三、 關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定的內(nèi)容; （一）存單糾紛案件的范圍和案由; 關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定（以下簡(jiǎn)稱規(guī)定）限制適用于存單糾紛案件。存單糾紛案件的要領(lǐng)和范圍是從當(dāng)前出現(xiàn)的眾多存單糾紛案件中抽象出來的，有存單持有人訴金融機(jī)構(gòu)的，也有金融機(jī)構(gòu)訴存單持有人的，這些都包括在存單糾紛案件中。另外，由于目前金融機(jī)構(gòu)在開展存款活動(dòng)中不一定都給存款式開具存單，有的金融機(jī)構(gòu)給相對(duì)人只出具進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同，不開存單，故規(guī)定將持進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同提起訴訟的糾紛案件，也視為存單糾紛確定上的五花八門，也避免因案由定的不同，影響案件的實(shí)體

7、處理。這一來就在民事審判中確立了存單糾紛案件這一新的案由，這樣定對(duì)存單糾紛案件的審理有積極意義。; （二）存單糾紛案件的受理和中止; 若干規(guī)定將存單糾紛案件的受理和中止作為單獨(dú)一條，是針對(duì)有的人民法院在遇到存單糾紛案件時(shí)，所采取的不當(dāng)處理方法的。有的法院對(duì)存單糾紛案件采取不予受理、隨意中止、隨意移送的處理方法， 對(duì)存單糾紛案件中的民事糾紛和民事責(zé)任不作認(rèn)定，使當(dāng)事人的合法權(quán)益得不到及時(shí)的保護(hù)，造成損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。 若干規(guī)定要求人民法院對(duì)存單糾紛案件在符合民訴法的前提下均應(yīng)受理，中止審理必須有若干規(guī)定所列情形，發(fā)現(xiàn)犯罪線索應(yīng)及時(shí)書面告知有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)，案件不全案移送。這樣規(guī)定有審理指南的性質(zhì)，盡

8、量使各級(jí)法院在存單糾紛案件的審理上做到統(tǒng)一，這是司法統(tǒng)一的內(nèi)在要求。存單糾紛案件按照若干規(guī)定五、六、七、八條規(guī)定的內(nèi)容，一般都可以得到解決。如案件審理確實(shí)須以他案的審結(jié)為前提的，可以中止審理。全案移送本來就沒有民事訴訟法上的依據(jù)，沒有得到這次規(guī)定的認(rèn)可。存單糾紛案件的中止審理，若干規(guī)定要求有嚴(yán)格的要件，這是防止隨意中止搞地方保護(hù)主義。若干規(guī)定要求的要件是：1、存單有偽造、變?cè)?、虛開情形；2、有關(guān)當(dāng)事人涉嫌犯罪已被公安或檢察機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋?、存單糾紛案件非待刑事案件結(jié)案后無法確認(rèn)當(dāng)事人民事責(zé)任。三個(gè)要件缺一不可。; （三）存單糾紛案件的管轄; 存款合同關(guān)系是存單所代表的主要法律關(guān)系，若干規(guī)定對(duì)存

9、單糾紛案件的管轄仿照了民訴法關(guān)于合同案件管轄規(guī)定，以被告住所地和合同的履行地為存單糾紛案件的管轄地。合同履行地確定為以出具存單等憑證的金融機(jī)構(gòu)所在地，這樣規(guī)定是考慮到圍繞存單的各項(xiàng)活動(dòng)往往也是圍繞著銀行進(jìn)行了，銀行接受存款、開具存單是履行存款合同的主要活動(dòng)，確立以出具存單等憑證的金融機(jī)構(gòu)所在地為合同履行地比較適宜。; （四）一般存單糾紛案件的認(rèn)定和處理; 1、對(duì)一般存單糾紛案件的認(rèn)定; 規(guī)定第五條確定了一般存單糾紛案件的內(nèi)涵與外延，它是對(duì)一般存單糾紛案件認(rèn)定的關(guān)鍵，以區(qū)別于存在用資人和借貸情形的存單糾紛案件。 一般存單糾紛案件當(dāng)事人只有兩方，即存單等憑證的持有人和金融機(jī)構(gòu)，無第三人。通常該類糾

10、紛表現(xiàn)為：金融機(jī)構(gòu)工作人員在柜臺(tái)向存款人出具虛假存單或在記載上存在瑕疵的存單，私吞款項(xiàng)或攜款逃跑后，引發(fā)存款人與金融機(jī)構(gòu)間存單糾紛；金融機(jī)構(gòu)工作人員或其他人持銀行真實(shí)存單、印章到客戶處攬存，所得款項(xiàng)未交單位，引發(fā)存款人與金融機(jī)構(gòu)間存單糾紛；金融機(jī)構(gòu)工作人員或其他人偽造銀行存單、印章到客戶處攬存，所得款項(xiàng)未交單位，引發(fā)存款人與金融機(jī)構(gòu)間存單糾紛；存單持有人的真實(shí)存單與金融機(jī)構(gòu)底單不符，無其他相關(guān)證據(jù)證明真實(shí)情況，金融機(jī)構(gòu)拒付存款而引發(fā)的存單糾紛；當(dāng)事人偽造、變?cè)齑鎲纹鹪V金融機(jī)構(gòu)，企圖騙取款項(xiàng)而引發(fā)的存單糾紛等。; 2、對(duì)一般存單糾紛案件的處理; 對(duì)一般存單糾紛案件的處理，若干規(guī)定確立了以存單的真

11、實(shí)性和存款關(guān)系的真實(shí)性的雙重真實(shí)性處理案件的“雙重真實(shí)性原則 ”， 不僅僅以存單為處理案件的唯一依據(jù)，避免了證據(jù)認(rèn)定上的偏頗（這也反映了司法解釋沒有承認(rèn)存單的票據(jù)性）。同時(shí)， 若干規(guī)定以舉證責(zé)任為突破口，確立了金融機(jī)構(gòu)的舉證責(zé)任。這樣規(guī)定的理由是：（ 1 ）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)其開出和“流出 ”（指金融機(jī)構(gòu)工作人員私自開出）的存單負(fù)責(zé)，當(dāng)事人的真實(shí)存單應(yīng)作為最有力的證據(jù)；（ 2）在是否存在存款俁同關(guān)系上，金融機(jī)構(gòu)有舉證的方便；（3）查其他國(guó)家的立法例，該類舉證責(zé)任通常亦由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，我國(guó)臺(tái)灣民法亦如是。; 瑕疵存單因不能證明為偽造、變?cè)斓拇鎲?，故人民法院仍?yīng)對(duì)存款關(guān)系的真實(shí)性進(jìn)行查證，舉證責(zé)任仍在金

12、融機(jī)構(gòu)。存單持有人對(duì)瑕疵存單的取得應(yīng)承擔(dān)提供合理的陳述的義務(wù)。陳述是否合理，由人民法院在審理中認(rèn)定，這屬于人民法院審判中的自由裁量，無需在司法解釋中明確規(guī)定什么樣的陳述屬于合理，什么樣的陳述為不合理。即便規(guī)定了也可能會(huì)造成掛一漏萬，難有科學(xué)性。; 偽造、變?cè)斓拇鎲稳缒懿閷?shí)，即無需再審查存款關(guān)系的真實(shí)性。當(dāng)事人在案件中主要圍繞存單的真實(shí)性而不是存款關(guān)系的真實(shí)性進(jìn)行舉證。人民法院可根據(jù)查明的案件事實(shí)徑行判決；不能判決的，如符合若干規(guī)定的中止情形的，案件可以中止審理。; （五）對(duì)以存單為表現(xiàn)的借貸糾紛案件的認(rèn)定和處理; 1、以存單為表現(xiàn)的借貸糾紛案件的認(rèn)定; 若干規(guī)定第六條確定了以存單為表現(xiàn)的借貸行

13、為的內(nèi)涵和外延， 從而確定了以存單為表現(xiàn)的借貸糾紛案件的范圍。該類案件的典型特征有三項(xiàng)：（ 1） 當(dāng)事人至少有三方，出資人、 金融機(jī)構(gòu)、用資人；（ 2）有資金流動(dòng)，資金從出資人流向用資人，金融機(jī)構(gòu)在其中提供幫助； （ 3）出資人為追求高額利差，與金融機(jī)構(gòu)或與用資人約定了利差或已扣除利差。; 該條列了一項(xiàng)例外，即以存單為表現(xiàn)的借貸行為，其資金流動(dòng)與委托貸款或信托貸款相同，如當(dāng)事人有委托貸款或信托貸款的真實(shí)意思表示，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為委托貸款、信托貸款。委托貸款、信托貸款已有相關(guān)法律規(guī)定或部門規(guī)章，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定、規(guī)章處理。另外，款項(xiàng)被金融機(jī)構(gòu)出借，如無存款人的意思表示，應(yīng)按一般存單糾紛案件中確立的原則處

14、理。但如存款人收取利差或與金融機(jī)構(gòu)、用資人約定利差， 應(yīng)認(rèn)定款項(xiàng)出借中有存款人的意思表示，仍按以存單為表現(xiàn)的借貸行為處理。; 2、以存單為表現(xiàn)的借貸糾紛案件的處理; 以存單為表現(xiàn)的借貸行為因規(guī)避國(guó)家有關(guān)貸款規(guī)模的限制，搞體外循環(huán)，并意欲套取金融機(jī)構(gòu)信用、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上形成了由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)間借貸，違反我國(guó)金融法律法規(guī)，應(yīng)認(rèn)定為違法借貸。 對(duì)違法借貸中產(chǎn)生的損失，各方當(dāng)事人均應(yīng)根據(jù)過錯(cuò)大小承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。若干規(guī)定對(duì)當(dāng)事人過錯(cuò)的大小是根據(jù)資金的交付和資金的處分為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分的，分四種情況，每種情況中因當(dāng)事 人的過錯(cuò)大小不同，案件的處理結(jié)果也不同。第六條之（二）中的第1、 2兩種情況因

15、金融機(jī)構(gòu)是資金的處分者，其責(zé)任較大，第3、4兩種情況中出資人是資金的處分者，出資人應(yīng)承擔(dān)較大的責(zé)任。另外，資金的處分以資金的占有為前提，資金的占有才能產(chǎn)生處分資金上的可能。 故資金的交付也是衡量當(dāng)事人過錯(cuò)大小的一個(gè)情節(jié)。第 3 種情況中資金雖是出資人處分的，但由于資金已從出資人處交付給了金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)本可以正當(dāng)經(jīng)營(yíng)，不接受出資人的指定。但金融機(jī)構(gòu)接受了指定，將款項(xiàng)貸出，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，出資人、金融機(jī)構(gòu)、用資人三方要共同承擔(dān)。第 4 種情況中資金沒有交付給金融機(jī)構(gòu)，屬于典型的只要金融機(jī)構(gòu)的信用（承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)），不要金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)（指交易服務(wù)），故出資人責(zé)任大。由于金融機(jī)構(gòu)出具了存單幫助違法借貸，

16、金融機(jī)構(gòu)不能完全免責(zé)，若干規(guī)定規(guī)定在這種情況下金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)百分之二十的責(zé)任。; 用資人是資金的實(shí)際使用者，在案件中當(dāng)然是主要責(zé)任者，其負(fù)有給付資金及利息的不容推卸的責(zé)任?；谶@點(diǎn)考慮，雖然金融機(jī)構(gòu)對(duì)違法借貸承擔(dān)的是過錯(cuò)責(zé)任，但金融機(jī)構(gòu)在承擔(dān)了責(zé)任后，應(yīng)允許其有向用資人進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。; 若干規(guī)定明確 “交付 ”的法律涵義，是為了解決金融機(jī)構(gòu)在訴訟過程中所主張的“入帳說 ”的。 “入帳說 ”認(rèn)為存款關(guān)系的成立以金融機(jī)構(gòu)人帳為標(biāo)準(zhǔn)，款項(xiàng)雖已交付給金融機(jī)構(gòu)工作人員，但如果金融機(jī)構(gòu)帳上沒這筆錢，存款人與金融機(jī)構(gòu)間存款關(guān)系應(yīng)未成立。工作人員不入帳的，屬于犯罪行為，存款人應(yīng)通過有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)向犯罪人追償。若干規(guī)定認(rèn)為，交付即民法中的移轉(zhuǎn)占有，占有的移轉(zhuǎn)產(chǎn)生所有權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等重大意義。在存款活動(dòng)中，存款人向金融機(jī)構(gòu)交付款項(xiàng)后， 存款人與金融機(jī)構(gòu)間存款合同即告成立，金融機(jī)構(gòu)此后是否入帳，不影響存款關(guān)系的成立與效力。因而，交付是考查存款關(guān)系的重要標(biāo)準(zhǔn)，而交付的含義是資金占有的轉(zhuǎn)移。另外需要明確的是，存款和交付是兩個(gè)概念，不能將兩個(gè)概念混為一談。存款是向存款人自己的帳戶內(nèi)存入款項(xiàng)，交付是向金融機(jī)構(gòu)移轉(zhuǎn)資金的占有，不能錯(cuò)誤地認(rèn)