貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類

1、四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類四川省分行風(fēng)險(xiǎn)管理部四川省分行風(fēng)險(xiǎn)管理部20102010年年1212月月四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法風(fēng)險(xiǎn)分類辦法風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分類實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分類實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的工作風(fēng)險(xiǎn)分類操作規(guī)程風(fēng)險(xiǎn)分類操作規(guī)程四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)一一 總則總則指農(nóng)業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)程度將信指農(nóng)業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)程度將信 貸資產(chǎn)貸資產(chǎn)劃分為不同級次的過程。其性質(zhì)是判斷劃分為不同級次的過程。其性質(zhì)是判斷債務(wù)人及時足額履約的可能性。債務(wù)人及時足額履約的可能性。v信貸資

2、產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類定義：信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類定義：真實(shí)性原則：真實(shí)、客觀地反映風(fēng)險(xiǎn)狀況真實(shí)性原則：真實(shí)、客觀地反映風(fēng)險(xiǎn)狀況及時性原則：及時、動態(tài)調(diào)整分類結(jié)果及時性原則：及時、動態(tài)調(diào)整分類結(jié)果 全面性原則：所有信貸資產(chǎn)，存續(xù)全過程均全面性原則：所有信貸資產(chǎn)，存續(xù)全過程均 有分類形態(tài)有分類形態(tài)審慎性原則：難以準(zhǔn)確判斷的，適度下調(diào)審慎性原則：難以準(zhǔn)確判斷的，適度下調(diào)規(guī)范性原則：按規(guī)定的權(quán)限和程序分類規(guī)范性原則：按規(guī)定的權(quán)限和程序分類 四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)一一 總則總則n 區(qū)分資產(chǎn)特征，采取不同的分類管理方式。區(qū)分資產(chǎn)特征，采取不同的分類管理方式。 v 對法人客戶貸款及

3、擔(dān)保類表外信貸資產(chǎn)對法人客戶貸款及擔(dān)保類表外信貸資產(chǎn)主要實(shí)施十二級分類管主要實(shí)施十二級分類管理，強(qiáng)化精細(xì)化管理。通過細(xì)化分類級次，實(shí)施定量測評，提高分理，強(qiáng)化精細(xì)化管理。通過細(xì)化分類級次，實(shí)施定量測評，提高分類結(jié)果準(zhǔn)確性和風(fēng)險(xiǎn)敏感性；類結(jié)果準(zhǔn)確性和風(fēng)險(xiǎn)敏感性；v 對法人客戶承諾類表外信貸資產(chǎn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，實(shí)施五級分類管理；對法人客戶承諾類表外信貸資產(chǎn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，實(shí)施五級分類管理；v 對個人客戶貸款對個人客戶貸款實(shí)施五級分類管理；實(shí)施五級分類管理；v 對縣域銀監(jiān)會小企業(yè)貸款及擔(dān)保類表外信貸資產(chǎn)，具備條件的以一對縣域銀監(jiān)會小企業(yè)貸款及擔(dān)保類表外信貸資產(chǎn)，具備條件的以一級分行為單位實(shí)施十二級分類管理，不具

4、備條件的實(shí)施五級分類管級分行為單位實(shí)施十二級分類管理，不具備條件的實(shí)施五級分類管理。理。四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二二 核心定義核心定義v信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類分為五級分類和十二級分類信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類分為五級分類和十二級分類五級分類為五類，十二級分類為正常四級、關(guān)注三級、次級二五級分類為五類，十二級分類為正常四級、關(guān)注三級、次級二級、可疑二級、損失一級級、可疑二級、損失一級四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)三三 分類標(biāo)準(zhǔn)分類標(biāo)準(zhǔn)v辦理總行年度授權(quán)書中規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)而形成的信貸資產(chǎn)直接認(rèn)辦理總行年度授權(quán)書中規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)而形成的信

5、貸資產(chǎn)直接認(rèn)定為正常類（正常一級）定為正常類（正常一級）v 對符合損失類貸款相關(guān)要求的，直接認(rèn)定為損失類對符合損失類貸款相關(guān)要求的，直接認(rèn)定為損失類v 其他實(shí)施十二級分類管理的信貸資產(chǎn)通過測算其客戶評價得分和債其他實(shí)施十二級分類管理的信貸資產(chǎn)通過測算其客戶評價得分和債項(xiàng)評價得分，對照項(xiàng)評價得分，對照十二級分類矩陣（分為有第二還款來源和無第二還十二級分類矩陣（分為有第二還款來源和無第二還款來源兩類）款來源兩類）和和分類特別規(guī)定分類特別規(guī)定，確定相應(yīng)的分類級次，確定相應(yīng)的分類級次（一）（一） 法人客戶信貸資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)法人客戶信貸資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)v 實(shí)施五級分類的法人貸款按照其不同擔(dān)保方式采用不同的脫期

6、矩陣實(shí)施五級分類的法人貸款按照其不同擔(dān)保方式采用不同的脫期矩陣確定形態(tài)。確定形態(tài)。v 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（買斷式）和實(shí)施五級分類管理的表外信貸資產(chǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（買斷式）和實(shí)施五級分類管理的表外信貸資產(chǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)v 法人銀行卡透支按照其逾期長短確定分類形態(tài)法人銀行卡透支按照其逾期長短確定分類形態(tài)四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)三三 分類標(biāo)準(zhǔn)分類標(biāo)準(zhǔn)v 對符合損失類貸款相關(guān)要求的，直接認(rèn)定為損失類對符合損失類貸款相關(guān)要求的，直接認(rèn)定為損失類v 農(nóng)戶貸款根據(jù)其不同擔(dān)保方式采用不同的脫期矩陣確定其分類形態(tài)農(nóng)戶貸款根據(jù)其不同擔(dān)保方式采用不同的脫期矩陣確定其分類形態(tài)（二）（二） 自

7、然人客戶信貸資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)自然人客戶信貸資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)v 其他個人貸款根據(jù)起不同擔(dān)保方式采用不同的脫期矩陣確定其分類其他個人貸款根據(jù)起不同擔(dān)保方式采用不同的脫期矩陣確定其分類形態(tài)形態(tài)v 自然人辦理的表外信貸資產(chǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)自然人辦理的表外信貸資產(chǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)v 自然人銀行卡透支貸款按照其逾期長短確定分類形態(tài)自然人銀行卡透支貸款按照其逾期長短確定分類形態(tài)v 個人貸款均實(shí)施五級分類個人貸款均實(shí)施五級分類四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)四四 分類特別規(guī)定分類特別規(guī)定特別規(guī)定，是分類級次的底線，多是監(jiān)管要求特別規(guī)定，是分類級次的底線，多是監(jiān)管要求. .( (監(jiān)管檢查的重點(diǎn)！監(jiān)管

8、檢查的重點(diǎn)！）主要對象包括：主要對象包括：1、逾期貸款、逾期貸款 2、違規(guī)貸款、違規(guī)貸款3、存在缺陷的貸款、存在缺陷的貸款 4、重組貸款、重組貸款5、不良信用客戶的貸款、不良信用客戶的貸款實(shí)現(xiàn)方式：系統(tǒng)自動處理，部分需要分類人員點(diǎn)選實(shí)現(xiàn)方式：系統(tǒng)自動處理，部分需要分類人員點(diǎn)選重要作用：可以為再次判斷風(fēng)險(xiǎn)影響程度提供參考重要作用：可以為再次判斷風(fēng)險(xiǎn)影響程度提供參考四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類綜述風(fēng)險(xiǎn)分類綜述風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分類實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分類實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的工作風(fēng)險(xiǎn)分類操作規(guī)程風(fēng)險(xiǎn)分類操作規(guī)程四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)

9、務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)中國農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類操作規(guī)程中國農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類操作規(guī)程中國農(nóng)業(yè)銀行法人客戶信貸資產(chǎn)第二還款來源風(fēng)險(xiǎn)評價辦法中國農(nóng)業(yè)銀行法人客戶信貸資產(chǎn)第二還款來源風(fēng)險(xiǎn)評價辦法四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類綜述風(fēng)險(xiǎn)分類綜述風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分類實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分類實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的工作風(fēng)險(xiǎn)分類操作規(guī)程風(fēng)險(xiǎn)分類操作規(guī)程四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的工作分類基本要求是反映資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)程度，取決于：風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)、分類基本要求是反映資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況

10、與風(fēng)險(xiǎn)程度，取決于：風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)的反映、對風(fēng)險(xiǎn)影響程度的判斷風(fēng)險(xiǎn)的反映、對風(fēng)險(xiǎn)影響程度的判斷風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的反映風(fēng)險(xiǎn)的反映風(fēng)險(xiǎn)影響程度判斷風(fēng)險(xiǎn)影響程度判斷風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理督促督促客戶經(jīng)理：發(fā)現(xiàn)、收集、反映客戶及業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)信息客戶經(jīng)理：發(fā)現(xiàn)、收集、反映客戶及業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)信息風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理：確保已發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號在分類中反映，并對風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理：確保已發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號在分類中反映，并對風(fēng)險(xiǎn)影響進(jìn)行獨(dú)立專業(yè)的判斷。影響進(jìn)行獨(dú)立專業(yè)的判斷。n 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類工作中應(yīng)把握的原則風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類工作中應(yīng)把握的原則客觀性原則客觀性原則 通過分類要素客觀，保證結(jié)果客觀通過分類要素客觀，保證結(jié)果客

11、觀主動性原則主動性原則 審慎性原則審慎性原則 及時性原則及時性原則 風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性，工作要主動風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性，工作要主動風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，判斷要審慎風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，判斷要審慎風(fēng)險(xiǎn)具有滯后性，反映要及時風(fēng)險(xiǎn)具有滯后性，反映要及時四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)n 與分類工作相關(guān)的幾個關(guān)系與分類工作相關(guān)的幾個關(guān)系分類與貸款收回的分類與貸款收回的關(guān)系關(guān)系 分類與貸后管理的分類與貸后管理的關(guān)系關(guān)系分類與貸款管理不能割裂，要不斷交換信息，形成分類與貸款管理不能割裂，要不斷交換信息，形成良性互動。分類時使用貸后管理信息，分類結(jié)果指良性互動。分類時使用貸后管理信息，分類結(jié)果

12、指導(dǎo)有針對性的開展貸后管理工作導(dǎo)有針對性的開展貸后管理工作分類是手段，不是目的。分類的手段，是化解風(fēng)險(xiǎn)，分類是手段，不是目的。分類的手段，是化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貸款收回。沒有充分暴露的，通過分類促使經(jīng)促進(jìn)貸款收回。沒有充分暴露的，通過分類促使經(jīng)營行克服惰性采取合理措施；充分暴露的，尋求化營行克服惰性采取合理措施；充分暴露的，尋求化解方法。解方法。四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)1、來源于客戶部門的信息：查閱客戶信貸檔案資料，了解客戶基本資料、來源于客戶部門的信息：查閱客戶信貸檔案資料，了解客戶基本資料、經(jīng)

13、營現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)情況等信息。經(jīng)營現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)情況等信息。2、來源于各類系統(tǒng)的信息：信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)直通車、貸后管理子系、來源于各類系統(tǒng)的信息：信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)直通車、貸后管理子系統(tǒng)、操作風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)、信用風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)；銀監(jiān)會的大額客戶信息系統(tǒng)、高風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)、操作風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)、信用風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)；銀監(jiān)會的大額客戶信息系統(tǒng)、高風(fēng)險(xiǎn)客戶信息平臺、客戶違約信息名單；人行征信系統(tǒng)客戶信息平臺、客戶違約信息名單；人行征信系統(tǒng)3、來源于內(nèi)外部檢查的信息：內(nèi)外部檢查的檢查報(bào)告、整改意見書、整、來源于內(nèi)外部檢查的信息：內(nèi)外部檢查的檢查報(bào)告、整改意見書、整改反饋等。對于檢查資料中揭示的風(fēng)險(xiǎn)信息，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以直接引用。改反饋等。對于檢查資

14、料中揭示的風(fēng)險(xiǎn)信息，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以直接引用。4、來源于風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理獲取的信息：風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理主動獲取的信息。參加決策會、來源于風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理獲取的信息：風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理主動獲取的信息。參加決策會議、內(nèi)部面談、現(xiàn)場走訪客戶、收集傳媒信息、國家政策變化等議、內(nèi)部面談、現(xiàn)場走訪客戶、收集傳媒信息、國家政策變化等n 分類信息的收集分類信息的收集n 需收集的信息需收集的信息對實(shí)施十二級分類管理的信貸資產(chǎn)對實(shí)施十二級分類管理的信貸資產(chǎn)客戶評客戶評價相關(guān)價相關(guān)信息信息客戶評級信息客戶評級信息風(fēng)險(xiǎn)情況變動信息（財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)）風(fēng)險(xiǎn)情況變動信息（財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)）債項(xiàng)評債項(xiàng)評價相關(guān)價相關(guān)信息信息第二還款來源信息第二還款來源信息其他信其他信息息

15、是否滿足分類特別規(guī)定條款是否滿足分類特別規(guī)定條款納入十納入十二級分二級分類測評類測評的相關(guān)的相關(guān)信息信息n 需收集的信息需收集的信息對實(shí)施五級分類管理的信貸資產(chǎn)對實(shí)施五級分類管理的信貸資產(chǎn)即期風(fēng)險(xiǎn)信號即期風(fēng)險(xiǎn)信號四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)即期風(fēng)險(xiǎn)信息即期風(fēng)險(xiǎn)信息債項(xiàng)的其他相關(guān)信息（結(jié)算匹配情況等）債項(xiàng)的其他相關(guān)信息（結(jié)算匹配情況等）n 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的主要工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的主要工作四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)n 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的主要工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的主要工作- -信息收集與識別信息收集與識別四川省分行四川省分

16、行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)客戶基礎(chǔ)信息及信貸資產(chǎn)第二還款來源信息識別流程圖客戶基礎(chǔ)信息及信貸資產(chǎn)第二還款來源信息識別流程圖n 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的主要工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的主要工作- -信息收集與識別信息收集與識別四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)客戶即期風(fēng)險(xiǎn)信號識別流程圖客戶即期風(fēng)險(xiǎn)信號識別流程圖n 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的主要工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的主要工作- -分類審核分類審核四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)分類審核工作流程圖分類審核工作流程圖n 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的主要工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的主要工作- -分類后管理提

17、示分類后管理提示四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)分類后管理提示工作流程圖分類后管理提示工作流程圖n 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中角色風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中角色四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)正常流程正常流程客戶部門發(fā)起客戶部門發(fā)起有權(quán)認(rèn)定人認(rèn)定有權(quán)認(rèn)定人認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審核風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審核二級分行風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)二級分行風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)人審核確認(rèn)責(zé)人審核確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理直接發(fā)起風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理直接發(fā)起風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理初分風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理初分有權(quán)認(rèn)定人認(rèn)定有權(quán)認(rèn)定人認(rèn)定二級分行風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)二級分行風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)人初分確認(rèn)責(zé)人初分確認(rèn)若風(fēng)險(xiǎn)主管為有權(quán)認(rèn)定人，風(fēng)險(xiǎn)主管直接發(fā)起的分類若風(fēng)險(xiǎn)主管為有權(quán)認(rèn)定人

18、，風(fēng)險(xiǎn)主管直接發(fā)起的分類風(fēng)險(xiǎn)主管發(fā)起風(fēng)險(xiǎn)主管發(fā)起風(fēng)險(xiǎn)主管認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)主管認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)主管審核風(fēng)險(xiǎn)主管審核設(shè)置相應(yīng)權(quán)限設(shè)置相應(yīng)權(quán)限四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類綜述風(fēng)險(xiǎn)分類綜述風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分類實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分類實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類中的工作風(fēng)險(xiǎn)分類操作規(guī)程風(fēng)險(xiǎn)分類操作規(guī)程四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)一、風(fēng)險(xiǎn)信息收集與識別一、風(fēng)險(xiǎn)信息收集與識別附表附表1-7及識別及識別四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-分類準(zhǔn)備分類準(zhǔn)備（一）按季填制（一）按季填制

19、分類審核工作登記薄分類審核工作登記薄（附表（附表8）確定本季度貸后分類客戶。確定本季度貸后分類客戶。（二）提示駐地行客戶部門按時發(fā)起貸后分類（二）提示駐地行客戶部門按時發(fā)起貸后分類及時增減客戶；在登記薄上注明上報(bào)、審核、認(rèn)定時間；退回的將理及時增減客戶；在登記薄上注明上報(bào)、審核、認(rèn)定時間；退回的將理由注明在登記薄上由注明在登記薄上距上季度貸后分類認(rèn)定時間接近或達(dá)到三個月時提醒分類距上季度貸后分類認(rèn)定時間接近或達(dá)到三個月時提醒分類主 要 是 財(cái) 務(wù) 因 素基本公式：客戶評價得分基本公式：客戶評價得分（年度信用等級基礎(chǔ)分基礎(chǔ)分調(diào)整）（年度信用等級基礎(chǔ)分基礎(chǔ)分調(diào)整）分值轉(zhuǎn)換系數(shù)分值轉(zhuǎn)換系數(shù) 特別調(diào)整

20、特別調(diào)整是否為最新評級結(jié)果；是否為最新評級結(jié)果；評級是否存在明顯錯誤；評級是否存在明顯錯誤； B、C、D的情況；的情況； CMS中登錄錯誤；中登錄錯誤；是否錄入最近是否錄入最近期間財(cái)務(wù)報(bào)表期間財(cái)務(wù)報(bào)表風(fēng)險(xiǎn)信號是否點(diǎn)選風(fēng)險(xiǎn)信號是否點(diǎn)選風(fēng)險(xiǎn)程度判斷是否風(fēng)險(xiǎn)程度判斷是否審慎審慎信息收集的重點(diǎn)和信息收集的重點(diǎn)和分類審核的難點(diǎn)分類審核的難點(diǎn)非財(cái)務(wù)非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-客戶評價客戶評價分類發(fā)起測評使用的客戶評價必須是本季度的評價結(jié)果，分類發(fā)起測評使用的客戶評價必須是本季度的評價結(jié)果，低風(fēng)險(xiǎn)和損失類可不進(jìn)行客

21、戶評價低風(fēng)險(xiǎn)和損失類可不進(jìn)行客戶評價轉(zhuǎn)換系數(shù)由信轉(zhuǎn)換系數(shù)由信用等級確定，用等級確定，按信用等級高按信用等級高低依次遞減低依次遞減四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-客戶評價客戶評價（一）信用等級的審核（一）信用等級的審核1、客戶年度信用等級是否正確，是否用最新評級結(jié)果進(jìn)行客戶評價。、客戶年度信用等級是否正確，是否用最新評級結(jié)果進(jìn)行客戶評價。2、應(yīng)認(rèn)定為、應(yīng)認(rèn)定為D級未認(rèn)定，且拒絕修改評級的，分類形態(tài)不得高于次級一級級未認(rèn)定，且拒絕修改評級的，分類形態(tài)不得高于次級一級3、應(yīng)認(rèn)定為、應(yīng)認(rèn)定為B、C級未認(rèn)定，且拒絕修改評級的，分類

22、形態(tài)不得高于次級一級級未認(rèn)定，且拒絕修改評級的，分類形態(tài)不得高于次級一級關(guān)注客戶在我行或他行是否有不良信用關(guān)注客戶在我行或他行是否有不良信用關(guān)注客戶是否已連續(xù)三年虧損；是否報(bào)告期內(nèi)有本息逾期情況關(guān)注客戶是否已連續(xù)三年虧損；是否報(bào)告期內(nèi)有本息逾期情況最近期間：除需審計(jì)的年報(bào)外，報(bào)表期次最長可接受季后最近期間：除需審計(jì)的年報(bào)外，報(bào)表期次最長可接受季后2 2個月的時滯個月的時滯不滿足上述要求的，應(yīng)要求客戶經(jīng)理限期收集、錄入。不滿足上述要求的，應(yīng)要求客戶經(jīng)理限期收集、錄入。到期不能收集、錄入且沒有正當(dāng)理由的，應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信息點(diǎn)選到期不能收集、錄入且沒有正當(dāng)理由的，應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信息點(diǎn)選該信息，可以為風(fēng)險(xiǎn)程度

23、的判斷提供支持該信息，可以為風(fēng)險(xiǎn)程度的判斷提供支持四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-客戶評價客戶評價（二）即期財(cái)務(wù)信息審核（二）即期財(cái)務(wù)信息審核-基礎(chǔ)分調(diào)整基礎(chǔ)分調(diào)整以下情況，可以認(rèn)為理由正當(dāng)：以下情況，可以認(rèn)為理由正當(dāng)：（1）本年度新營銷客戶，收集其以前年度的季度財(cái)務(wù)信息有困難，）本年度新營銷客戶，收集其以前年度的季度財(cái)務(wù)信息有困難，但要求收集本年度各季度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。但要求收集本年度各季度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。（2）該客戶為）該客戶為“項(xiàng)目公司項(xiàng)目公司”（3）該客戶為）該客戶為“新建企業(yè)新建企業(yè)”，且成立不足，且成立不足12個月個月（

24、4）該客戶為）該客戶為“中字頭中字頭”大型企業(yè)集團(tuán)，同業(yè)競爭激烈大型企業(yè)集團(tuán)，同業(yè)競爭激烈四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-客戶評價客戶評價若客戶出現(xiàn)基礎(chǔ)分調(diào)整，說明財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)了明顯惡化，應(yīng)根惡化原若客戶出現(xiàn)基礎(chǔ)分調(diào)整，說明財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)了明顯惡化，應(yīng)根惡化原因、持續(xù)時間來勾選相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)信號因、持續(xù)時間來勾選相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)信號四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-客戶評價客戶評價（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-綜述綜述反映評級時點(diǎn)到分類時點(diǎn)客戶非財(cái)務(wù)

25、風(fēng)險(xiǎn)對貸款安全的影響反映評級時點(diǎn)到分類時點(diǎn)客戶非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對貸款安全的影響 1、對于、對于B級（含）以上信用等級的客戶出現(xiàn)某風(fēng)險(xiǎn)情況級（含）以上信用等級的客戶出現(xiàn)某風(fēng)險(xiǎn)情況該問題已在評級中直接反映，該問題已在評級中直接反映， “無影響無影響”該問題未在評級中直接反映，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信號點(diǎn)選該問題未在評級中直接反映，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信號點(diǎn)選 2、對于因逾期被調(diào)整為、對于因逾期被調(diào)整為B、C級的：級的：針對逾期原因進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)選針對逾期原因進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)選如逾期由于賬務(wù)處理原因造成，如逾期由于賬務(wù)處理原因造成，“無影響無影響” 3、對于因存在不良信用而被認(rèn)定為、對于因存在不良信用而被認(rèn)定為D級的：級的：針對存在的問題進(jìn)

26、行風(fēng)險(xiǎn)信號點(diǎn)選針對存在的問題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信號點(diǎn)選但不點(diǎn)選但不點(diǎn)選“客戶存在不良信用記錄客戶存在不良信用記錄”風(fēng)險(xiǎn)信號風(fēng)險(xiǎn)信號 4、經(jīng)營管理問題被認(rèn)定為、經(jīng)營管理問題被認(rèn)定為D級的：級的：針對存在的問題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信號點(diǎn)選針對存在的問題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信號點(diǎn)選原經(jīng)營管理問題消除才能不點(diǎn)選原經(jīng)營管理問題消除才能不點(diǎn)選風(fēng)險(xiǎn)信號分為兩類：風(fēng)險(xiǎn)信號分為兩類： 第一類風(fēng)險(xiǎn)信號：涉及到主體合法性的問題。不區(qū)分程度，統(tǒng)一扣第一類風(fēng)險(xiǎn)信號：涉及到主體合法性的問題。不區(qū)分程度，統(tǒng)一扣400分分 第二類風(fēng)險(xiǎn)信號：行業(yè)、經(jīng)營、管理和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)分為無風(fēng)險(xiǎn)、第二類風(fēng)險(xiǎn)信號：行業(yè)、經(jīng)營、管理和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)分為無風(fēng)險(xiǎn)、 輕微、明顯

27、、嚴(yán)重三種程度，分別不扣分、扣輕微、明顯、嚴(yán)重三種程度，分別不扣分、扣50分、分、 扣扣100分和扣分和扣200分分如存在第一類風(fēng)險(xiǎn)，則無需判斷是否存在第二類風(fēng)險(xiǎn)如存在第一類風(fēng)險(xiǎn)，則無需判斷是否存在第二類風(fēng)險(xiǎn)如存在第二類風(fēng)險(xiǎn)，則行業(yè)、經(jīng)營、管理這三項(xiàng)作為一種，扣分以如存在第二類風(fēng)險(xiǎn)，則行業(yè)、經(jīng)營、管理這三項(xiàng)作為一種，扣分以200分為分為上限；還款意愿風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)為一種，扣分也以上限；還款意愿風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)為一種，扣分也以200分為上限。分為上限。四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-客戶評價客戶評價（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審

28、核-兩類風(fēng)險(xiǎn)信號兩類風(fēng)險(xiǎn)信號四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-客戶評價客戶評價（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-影響程度影響程度1、無影響：有充分證據(jù)說明雖然出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號，但對客戶還款能力和還款意、無影響：有充分證據(jù)說明雖然出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號，但對客戶還款能力和還款意愿沒有影響。愿沒有影響。2、輕微影響：預(yù)計(jì)該風(fēng)險(xiǎn)的影響是暫時性、間接性的，預(yù)計(jì)不會影響發(fā)展趨、輕微影響：預(yù)計(jì)該風(fēng)險(xiǎn)的影響是暫時性、間接性的，預(yù)計(jì)不會影響發(fā)展趨勢。勢。3、明顯影響：預(yù)計(jì)持續(xù)時間將達(dá)到一年左右，借款人的還款能力或還款意愿、明顯影響：預(yù)計(jì)持續(xù)時間

29、將達(dá)到一年左右，借款人的還款能力或還款意愿受到了直接的不利影響。受到了直接的不利影響。4、嚴(yán)重影響：對還款能力產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性、趨勢性的不利影響，中長期的發(fā)展前、嚴(yán)重影響：對還款能力產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性、趨勢性的不利影響，中長期的發(fā)展前景極為黯淡，經(jīng)營已進(jìn)入明顯的短期不可逆的下降通道。景極為黯淡，經(jīng)營已進(jìn)入明顯的短期不可逆的下降通道。分析風(fēng)險(xiǎn)影響程度時：分析風(fēng)險(xiǎn)影響程度時：應(yīng)注意把握風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，具體分析。應(yīng)注意把握風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，具體分析。 風(fēng)險(xiǎn)會互相誘發(fā)，審核時應(yīng)注意區(qū)分主要風(fēng)險(xiǎn)和派生風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)會互相誘發(fā)，審核時應(yīng)注意區(qū)分主要風(fēng)險(xiǎn)和派生風(fēng)險(xiǎn)。 一般情況下應(yīng)判斷主要風(fēng)險(xiǎn)影響程度，但要參考派生風(fēng)險(xiǎn)情況。一般情況下應(yīng)判斷

30、主要風(fēng)險(xiǎn)影響程度，但要參考派生風(fēng)險(xiǎn)情況。 無法判斷主要風(fēng)險(xiǎn)，或存在兩個及以上主要風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)進(jìn)行多風(fēng)險(xiǎn)勾選。無法判斷主要風(fēng)險(xiǎn)，或存在兩個及以上主要風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)進(jìn)行多風(fēng)險(xiǎn)勾選。 四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-客戶評價客戶評價（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-影響程度影響程度示例示例1 1：基本情況：基本情況：某小型企業(yè)所處行業(yè)被國家認(rèn)定為產(chǎn)能過剩行業(yè)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)某小型企業(yè)所處行業(yè)被國家認(rèn)定為產(chǎn)能過剩行業(yè)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)問題，開工不足，資金鏈緊張，開始拖欠工資，但工廠暫時尚未完全營出現(xiàn)問題，開工不足，資金鏈緊張，開始

31、拖欠工資，但工廠暫時尚未完全停工，且客戶經(jīng)理無法聯(lián)系到客戶法人代表停工，且客戶經(jīng)理無法聯(lián)系到客戶法人代表。處理方法：處理方法：按照上述描述，該企業(yè)至少存在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)按照上述描述，該企業(yè)至少存在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)。其中行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是主要風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營和管理風(fēng)險(xiǎn)是派生風(fēng)險(xiǎn)。分類審核時，險(xiǎn)。其中行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是主要風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營和管理風(fēng)險(xiǎn)是派生風(fēng)險(xiǎn)。分類審核時，點(diǎn)選行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。派生風(fēng)險(xiǎn)反映企業(yè)已存在很大問題。因此，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響點(diǎn)選行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。派生風(fēng)險(xiǎn)反映企業(yè)已存在很大問題。因此，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響程度應(yīng)選擇程度應(yīng)選擇“嚴(yán)重嚴(yán)重”。示例示例2：上例中，如尚未出現(xiàn)經(jīng)營和管理問題，則可選擇上例中，如尚未

32、出現(xiàn)經(jīng)營和管理問題，則可選擇“輕微輕微”行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。示例示例3：上例中，如出現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)之前企業(yè)經(jīng)營情況已經(jīng)出現(xiàn)問題，但行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上例中，如出現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)之前企業(yè)經(jīng)營情況已經(jīng)出現(xiàn)問題，但行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇了經(jīng)營困難的程度，可進(jìn)行多風(fēng)險(xiǎn)勾選。加劇了經(jīng)營困難的程度，可進(jìn)行多風(fēng)險(xiǎn)勾選。四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-客戶評價客戶評價（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-影響程度影響程度四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-客戶評價客戶評價（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（

33、三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-第一類風(fēng)險(xiǎn)信號第一類風(fēng)險(xiǎn)信號1、借款人主體資格，重點(diǎn)關(guān)注營業(yè)執(zhí)照情況和貸款卡情況。、借款人主體資格，重點(diǎn)關(guān)注營業(yè)執(zhí)照情況和貸款卡情況。2、客戶的違規(guī)違法行為，重點(diǎn)關(guān)注是否存在非法集資、逃稅、走私、騙匯、客戶的違規(guī)違法行為，重點(diǎn)關(guān)注是否存在非法集資、逃稅、走私、騙匯、虛開增值稅發(fā)票、非法勞務(wù)用工、生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品、采取欺詐手段騙取貸虛開增值稅發(fā)票、非法勞務(wù)用工、生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品、采取欺詐手段騙取貸款等情況。款等情況。3、客戶企圖逃廢債務(wù)的行為主要包括轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、惡意破產(chǎn)。、客戶企圖逃廢債務(wù)的行為主要包括轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、惡意破產(chǎn)。4、客戶生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)重大不利變化主要包括停產(chǎn)或停止經(jīng)營；

34、喪失主要產(chǎn)品、客戶生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)重大不利變化主要包括停產(chǎn)或停止經(jīng)營；喪失主要產(chǎn)品特許經(jīng)營權(quán)或其它直接影響企業(yè)經(jīng)營的許可權(quán)等。特許經(jīng)營權(quán)或其它直接影響企業(yè)經(jīng)營的許可權(quán)等。如客戶上季財(cái)務(wù)信息反映，其一個季度內(nèi)無銷售收入或銷售收入極少，派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)格外引如客戶上季財(cái)務(wù)信息反映，其一個季度內(nèi)無銷售收入或銷售收入極少，派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)格外引起重視，掌握銷售收入異常變動的原因，以判斷客戶生產(chǎn)經(jīng)營是否已出現(xiàn)重大不利變化。起重視，掌握銷售收入異常變動的原因，以判斷客戶生產(chǎn)經(jīng)營是否已出現(xiàn)重大不利變化。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境或經(jīng)濟(jì)政策、法律變動情況，尤其對有進(jìn)出口業(yè)應(yīng)關(guān)注國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境或經(jīng)濟(jì)政

35、策、法律變動情況，尤其對有進(jìn)出口業(yè)務(wù)的企業(yè)，要注意匯率、退稅、反傾銷、貿(mào)易保護(hù)措施等方面因素務(wù)的企業(yè)，要注意匯率、退稅、反傾銷、貿(mào)易保護(hù)措施等方面因素 對于在原料定價、產(chǎn)品定價方面沒有話語權(quán)的企業(yè)，要關(guān)注原材料價格是否對于在原料定價、產(chǎn)品定價方面沒有話語權(quán)的企業(yè)，要關(guān)注原材料價格是否大幅上漲，產(chǎn)品價格是否超預(yù)期下跌；對主要從事簡單加工、產(chǎn)品附加值低、大幅上漲，產(chǎn)品價格是否超預(yù)期下跌；對主要從事簡單加工、產(chǎn)品附加值低、物流成本較高的企業(yè)，要關(guān)注交通是否發(fā)生不利變化；對高耗能企業(yè)，要關(guān)物流成本較高的企業(yè)，要關(guān)注交通是否發(fā)生不利變化；對高耗能企業(yè)，要關(guān)注能源情況是否發(fā)生不利變化。注能源情況是否發(fā)生不

36、利變化。 判斷行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響程度時，應(yīng)區(qū)分借款人在行業(yè)中的地位、行業(yè)特點(diǎn)、行業(yè)判斷行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響程度時，應(yīng)區(qū)分借款人在行業(yè)中的地位、行業(yè)特點(diǎn)、行業(yè)發(fā)展趨勢及不利影響傳導(dǎo)時滯等進(jìn)行一定的預(yù)判，且隨著信息的逐步豐富逐發(fā)展趨勢及不利影響傳導(dǎo)時滯等進(jìn)行一定的預(yù)判，且隨著信息的逐步豐富逐漸對原判斷進(jìn)行修正漸對原判斷進(jìn)行修正 四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-客戶評價客戶評價（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-第二類風(fēng)險(xiǎn)信號第二類風(fēng)險(xiǎn)信號示例示例4 4：基本情況：基本情況：國家出臺了房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控政策，但政策效應(yīng)還需時間傳導(dǎo)。國家出

37、臺了房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控政策，但政策效應(yīng)還需時間傳導(dǎo)。房地產(chǎn)行業(yè)是資金密集型行業(yè)，目前國內(nèi)銀根并不太緊。我國居民確實(shí)還有房地產(chǎn)行業(yè)是資金密集型行業(yè)，目前國內(nèi)銀根并不太緊。我國居民確實(shí)還有較大的剛性住房需求。據(jù)此：較大的剛性住房需求。據(jù)此：某骨干企業(yè)，未盲目擴(kuò)張，資金充足，資產(chǎn)負(fù)債率低。目前可認(rèn)為某骨干企業(yè)，未盲目擴(kuò)張，資金充足，資產(chǎn)負(fù)債率低。目前可認(rèn)為“無風(fēng)險(xiǎn)無風(fēng)險(xiǎn)”；下一步，隨著政策走勢判斷，逐步修正。；下一步，隨著政策走勢判斷，逐步修正。某骨干企業(yè)，未盲目擴(kuò)張，資金較充足，但資產(chǎn)負(fù)債率高，償債壓力某骨干企業(yè)，未盲目擴(kuò)張，資金較充足，但資產(chǎn)負(fù)債率高，償債壓力大。目前考慮融資難度不大，可認(rèn)為大。目前

38、考慮融資難度不大，可認(rèn)為“輕微輕微”影響；下一步，隨著政策走勢影響；下一步，隨著政策走勢判斷，逐步修正。判斷，逐步修正。某骨干企業(yè)，盲目擴(kuò)張，資金壓力大。但考慮其品牌、地位，必要時某骨干企業(yè)，盲目擴(kuò)張，資金壓力大。但考慮其品牌、地位，必要時通過降價可以較快實(shí)現(xiàn)收入，至少認(rèn)定為通過降價可以較快實(shí)現(xiàn)收入，至少認(rèn)定為“明顯明顯”影響。影響。某一般企業(yè)，未盲目擴(kuò)張，資金較充足，資產(chǎn)負(fù)債率低。考慮到其融某一般企業(yè)，未盲目擴(kuò)張，資金較充足，資產(chǎn)負(fù)債率低?？紤]到其融資難度加大，但資金壓力不大，目前可認(rèn)為有資難度加大，但資金壓力不大，目前可認(rèn)為有“輕微輕微”影響。影響。某一般企業(yè)，盲目擴(kuò)張，資金壓力大。認(rèn)定為

39、某一般企業(yè)，盲目擴(kuò)張，資金壓力大。認(rèn)定為“嚴(yán)重嚴(yán)重”影響。影響。四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-客戶評價客戶評價（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-第二類風(fēng)險(xiǎn)信號第二類風(fēng)險(xiǎn)信號客戶生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)客戶生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)融資計(jì)劃無法實(shí)現(xiàn)的：重點(diǎn)關(guān)注資本投入情況及在他行貸款情況融資計(jì)劃無法實(shí)現(xiàn)的：重點(diǎn)關(guān)注資本投入情況及在他行貸款情況上市公司交易資格問題：重點(diǎn)關(guān)注是否被上市公司交易資格問題：重點(diǎn)關(guān)注是否被ST、PT處理處理固定資產(chǎn)或項(xiàng)目貸款：重點(diǎn)關(guān)注是否超概、是否工期延誤、是否變更設(shè)計(jì)固定資產(chǎn)或項(xiàng)目貸款：重點(diǎn)關(guān)注是否超概、是否工期

40、延誤、是否變更設(shè)計(jì)客戶經(jīng)營活動發(fā)生不利變化：重點(diǎn)關(guān)注是否存在商業(yè)侵權(quán)或企業(yè)開工不足等情況。如客戶經(jīng)營活動發(fā)生不利變化：重點(diǎn)關(guān)注是否存在商業(yè)侵權(quán)或企業(yè)開工不足等情況。如銷售收入較去年同期有大幅下降要確認(rèn)是否因開工不足。銷售收入較去年同期有大幅下降要確認(rèn)是否因開工不足?？蛻艚?jīng)營環(huán)境有重大變化：重點(diǎn)關(guān)注同類企業(yè)是否有重大技術(shù)創(chuàng)新或主要貿(mào)易伙伴喪客戶經(jīng)營環(huán)境有重大變化：重點(diǎn)關(guān)注同類企業(yè)是否有重大技術(shù)創(chuàng)新或主要貿(mào)易伙伴喪失，根據(jù)技術(shù)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的時間，貿(mào)易伙伴所占份額等情況進(jìn)行綜合判斷失，根據(jù)技術(shù)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的時間，貿(mào)易伙伴所占份額等情況進(jìn)行綜合判斷客戶發(fā)生重大的投資行為或購置金額較大的長期資產(chǎn)的行為，

41、要結(jié)合投資占所有者權(quán)客戶發(fā)生重大的投資行為或購置金額較大的長期資產(chǎn)的行為，要結(jié)合投資占所有者權(quán)益的比重，以及獲利時間、投資情況等綜合判斷益的比重，以及獲利時間、投資情況等綜合判斷 客戶經(jīng)營戰(zhàn)略、投資方向、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生不利變化，要看影響時間來判斷客戶經(jīng)營戰(zhàn)略、投資方向、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生不利變化，要看影響時間來判斷因兼并、分立等情況對還款能力或意愿產(chǎn)生不利影響的，至少為嚴(yán)重因兼并、分立等情況對還款能力或意愿產(chǎn)生不利影響的，至少為嚴(yán)重客戶現(xiàn)金流入比預(yù)期有較大差距，不能滿足貸款歸還需要的，要根據(jù)下降比例、是否客戶現(xiàn)金流入比預(yù)期有較大差距，不能滿足貸款歸還需要的，要根據(jù)下降比例、是否股東將強(qiáng)力支持等來判斷股

42、東將強(qiáng)力支持等來判斷四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-客戶評價客戶評價（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-第二類風(fēng)險(xiǎn)信號第二類風(fēng)險(xiǎn)信號客戶管理風(fēng)險(xiǎn)客戶管理風(fēng)險(xiǎn)客戶管理層出現(xiàn)不利變化?？蛻艄芾韺映霈F(xiàn)不利變化。要根據(jù)公司治理結(jié)構(gòu)完善情況進(jìn)行選擇。要根據(jù)公司治理結(jié)構(gòu)完善情況進(jìn)行選擇。發(fā)生影響客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營的不利事件。發(fā)生影響客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營的不利事件。要根據(jù)社會影響程度、恢復(fù)時間等情況進(jìn)行判斷要根據(jù)社會影響程度、恢復(fù)時間等情況進(jìn)行判斷客戶的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)（母子公司）等發(fā)生不利變化客戶的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)（母子公司）等

43、發(fā)生不利變化根據(jù)不利變化的嚴(yán)重程度進(jìn)行判斷根據(jù)不利變化的嚴(yán)重程度進(jìn)行判斷四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-客戶評價客戶評價（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-第二類風(fēng)險(xiǎn)信號第二類風(fēng)險(xiǎn)信號還款意愿風(fēng)險(xiǎn)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)客戶與我行合作關(guān)系發(fā)生不利變化：如果僅為合作意愿風(fēng)險(xiǎn)，可選擇輕微或客戶與我行合作關(guān)系發(fā)生不利變化：如果僅為合作意愿風(fēng)險(xiǎn)，可選擇輕微或明顯。但需要舉證，確實(shí)是合作意愿風(fēng)險(xiǎn)而非還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)注基本賬戶明顯。但需要舉證，確實(shí)是合作意愿風(fēng)險(xiǎn)而非還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)注基本賬戶由我行移至他行；我行存款額、結(jié)算量；拒絕提供財(cái)務(wù)

44、報(bào)表或虛假報(bào)表；貸由我行移至他行；我行存款額、結(jié)算量；拒絕提供財(cái)務(wù)報(bào)表或虛假報(bào)表；貸后管理不配合等。一旦出現(xiàn)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)，即為嚴(yán)重。且需要了解客戶是否后管理不配合等。一旦出現(xiàn)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)，即為嚴(yán)重。且需要了解客戶是否同時伴有生產(chǎn)經(jīng)營管理等方面的問題。同時伴有生產(chǎn)經(jīng)營管理等方面的問題。 客戶主要控股股東、主要控股子公司出現(xiàn)不良貸款。至少選明顯，若影響我客戶主要控股股東、主要控股子公司出現(xiàn)不良貸款。至少選明顯，若影響我行貸款，則為嚴(yán)重行貸款，則為嚴(yán)重客戶在他行貸款出現(xiàn)不良貸款。選擇嚴(yán)重客戶在他行貸款出現(xiàn)不良貸款。選擇嚴(yán)重四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工

45、作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-客戶評價客戶評價（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-第二類風(fēng)險(xiǎn)信號第二類風(fēng)險(xiǎn)信號示例示例5 5：基本情況：基本情況：年度評級時，客戶原信用等級為年度評級時，客戶原信用等級為AA級，后發(fā)現(xiàn)客戶級，后發(fā)現(xiàn)客戶向我行提供的財(cái)務(wù)報(bào)表虛假，按評級辦法應(yīng)認(rèn)定為向我行提供的財(cái)務(wù)報(bào)表虛假，按評級辦法應(yīng)認(rèn)定為B級。級。處理方法：處理方法：可采取兩種方式進(jìn)行分類測評。可采取兩種方式進(jìn)行分類測評。一是要求客戶重新提供真實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表，并用新的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)重新評一是要求客戶重新提供真實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表，并用新的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)重新評定信用等級，在當(dāng)期分類評測時使用新評定的信用等級，并作為還定信用等級，在當(dāng)期

46、分類評測時使用新評定的信用等級，并作為還款意愿風(fēng)險(xiǎn)至少勾選款意愿風(fēng)險(xiǎn)至少勾選“明顯明顯”。二是如客戶拒絕提供真實(shí)的年度財(cái)務(wù)報(bào)表，則修正其信用等級為二是如客戶拒絕提供真實(shí)的年度財(cái)務(wù)報(bào)表，則修正其信用等級為B級。級。 四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-客戶評價客戶評價（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-第二類風(fēng)險(xiǎn)信號第二類風(fēng)險(xiǎn)信號基本公式：貸款債項(xiàng)評價得分基本公式：貸款債項(xiàng)評價得分 第二還款來源基礎(chǔ)分第二還款來源基礎(chǔ)分 分值轉(zhuǎn)換系數(shù)分值轉(zhuǎn)換系數(shù) 特別調(diào)整特別調(diào)整基礎(chǔ)分測評是否準(zhǔn)確基礎(chǔ)分測評是否準(zhǔn)確

47、 各測評要素是否準(zhǔn)確；各測評要素是否準(zhǔn)確； 擔(dān)保方式選擇是否準(zhǔn)確擔(dān)保方式選擇是否準(zhǔn)確系數(shù)由保障度等級確定。保系數(shù)由保障度等級確定。保障度等級是否準(zhǔn)確障度等級是否準(zhǔn)確 主要是質(zhì)押主要是質(zhì)押 無第二還款來源的無第二還款來源的貸款：剩余期限、資貸款：剩余期限、資金流向、債項(xiàng)優(yōu)先級金流向、債項(xiàng)優(yōu)先級等等有第二還款來源：有第二還款來源：剩余期限、資金流向、剩余期限、資金流向、業(yè)務(wù)品種、基礎(chǔ)合同業(yè)務(wù)品種、基礎(chǔ)合同履行情況履行情況四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-債項(xiàng)評價債項(xiàng)評價低風(fēng)險(xiǎn)和直接認(rèn)定為損失的可不進(jìn)行債項(xiàng)評價低風(fēng)險(xiǎn)和直接認(rèn)定為

48、損失的可不進(jìn)行債項(xiàng)評價四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-債項(xiàng)評價債項(xiàng)評價（一）時效性審核（一）時效性審核1、若押品價值重估頻率不低于季度頻度，則分類時要重新、若押品價值重估頻率不低于季度頻度，則分類時要重新進(jìn)行第二還款來源測評進(jìn)行第二還款來源測評2、若押品價值重估頻率大于季度頻度，則按重估的頻率來、若押品價值重估頻率大于季度頻度，則按重估的頻率來進(jìn)行第二還款來源測評。進(jìn)行第二還款來源測評。四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-債項(xiàng)評價債項(xiàng)評價1、信貸資產(chǎn)與

49、擔(dān)保的對應(yīng)關(guān)系是否準(zhǔn)確、信貸資產(chǎn)與擔(dān)保的對應(yīng)關(guān)系是否準(zhǔn)確2、是否應(yīng)進(jìn)行合并測評。、是否應(yīng)進(jìn)行合并測評。3、組合擔(dān)保是否準(zhǔn)確。、組合擔(dān)保是否準(zhǔn)確。按份擔(dān)保：按照擔(dān)保合同約定進(jìn)行債權(quán)拆分，拆分后對應(yīng)測評按份擔(dān)保：按照擔(dān)保合同約定進(jìn)行債權(quán)拆分，拆分后對應(yīng)測評全額擔(dān)保：不進(jìn)行債權(quán)拆分，所有擔(dān)保均對應(yīng)債權(quán)全額進(jìn)行測評全額擔(dān)保：不進(jìn)行債權(quán)拆分，所有擔(dān)保均對應(yīng)債權(quán)全額進(jìn)行測評4、最高額擔(dān)保。所擔(dān)保債權(quán)不是目前已形成債權(quán)，而是預(yù)計(jì)最高額合同項(xiàng)下、最高額擔(dān)保。所擔(dān)保債權(quán)不是目前已形成債權(quán)，而是預(yù)計(jì)最高額合同項(xiàng)下將形成的全部債權(quán)；將形成的全部債權(quán)；（二）保障度審核（二）保障度審核四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)

50、分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-債項(xiàng)評價債項(xiàng)評價1、對內(nèi)、外部檢查認(rèn)定信貸資金被挪用的，應(yīng)審核是否進(jìn)行了相應(yīng)勾選。未勾選的，、對內(nèi)、外部檢查認(rèn)定信貸資金被挪用的，應(yīng)審核是否進(jìn)行了相應(yīng)勾選。未勾選的，退回客戶經(jīng)理重新測評。退回客戶經(jīng)理重新測評。2、對無第二還款來源的貸款，應(yīng)對他行擔(dān)保方式、融資結(jié)構(gòu)、結(jié)算匹配度情況進(jìn)行、對無第二還款來源的貸款，應(yīng)對他行擔(dān)保方式、融資結(jié)構(gòu)、結(jié)算匹配度情況進(jìn)行審核。對測評信息與實(shí)際明顯不符的，退回客戶經(jīng)理重新測評。審核。對測評信息與實(shí)際明顯不符的，退回客戶經(jīng)理重新測評。融資結(jié)構(gòu)確定時，如沒有辦法獲得客戶當(dāng)時的真實(shí)負(fù)債情況，可采用

51、最近期間融資結(jié)構(gòu)確定時，如沒有辦法獲得客戶當(dāng)時的真實(shí)負(fù)債情況，可采用最近期間財(cái)務(wù)報(bào)告，通過假設(shè)銀行貸款以外的負(fù)債總額不變的情況進(jìn)行估算。財(cái)務(wù)報(bào)告，通過假設(shè)銀行貸款以外的負(fù)債總額不變的情況進(jìn)行估算。示例：示例：某客戶，某客戶，9月月10日分類時，人民銀行征信系統(tǒng)顯示其有銀行貸款日分類時，人民銀行征信系統(tǒng)顯示其有銀行貸款10億元；最近期間的億元；最近期間的6月末報(bào)表反映，其負(fù)債余額為月末報(bào)表反映，其負(fù)債余額為6億元，其中銀行貸款億元，其中銀行貸款4億元。在沒有辦法獲得當(dāng)時負(fù)億元。在沒有辦法獲得當(dāng)時負(fù)債余額的情況下，可估計(jì)其負(fù)債余額為債余額的情況下，可估計(jì)其負(fù)債余額為12億元億元【10+（6-4）】

52、。據(jù)此，該客戶融資。據(jù)此，該客戶融資結(jié)構(gòu)為結(jié)構(gòu)為10/12。結(jié)算匹配度的審核，考慮客戶在我行存款或結(jié)算份額與貸款份額的匹配情況。結(jié)算匹配度的審核，考慮客戶在我行存款或結(jié)算份額與貸款份額的匹配情況。3、對測評時點(diǎn)選客戶性質(zhì)為、對測評時點(diǎn)選客戶性質(zhì)為“學(xué)校學(xué)?！?、“醫(yī)院醫(yī)院”的，應(yīng)判斷其是否確為的，應(yīng)判斷其是否確為“學(xué)校學(xué)?！被蚧颉搬t(yī)院醫(yī)院”。（三）其他債項(xiàng)信息審核（三）其他債項(xiàng)信息審核質(zhì)押擔(dān)保的審核質(zhì)押擔(dān)保的審核質(zhì)押擔(dān)保，使用定性判斷的方式。直接根據(jù)質(zhì)押品種確定得分質(zhì)押擔(dān)保，使用定性判斷的方式。直接根據(jù)質(zhì)押品種確定得分重點(diǎn)在于，質(zhì)押價值是否合理、質(zhì)押率是否滿足要求、質(zhì)押品種選擇；重點(diǎn)在于，質(zhì)押價

53、值是否合理、質(zhì)押率是否滿足要求、質(zhì)押品種選擇；重點(diǎn)關(guān)注收費(fèi)權(quán)質(zhì)押重點(diǎn)關(guān)注收費(fèi)權(quán)質(zhì)押抵押擔(dān)保的審核抵押擔(dān)保的審核抵押擔(dān)保，使用定性判斷與定量測評相結(jié)合的方式。重點(diǎn)關(guān)注：抵押擔(dān)保，使用定性判斷與定量測評相結(jié)合的方式。重點(diǎn)關(guān)注：押品價值重估情況、區(qū)位性能、預(yù)計(jì)變現(xiàn)時間和價值變動趨勢押品價值重估情況、區(qū)位性能、預(yù)計(jì)變現(xiàn)時間和價值變動趨勢對機(jī)器設(shè)備抵押的，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注是通用設(shè)備還是專用設(shè)備對機(jī)器設(shè)備抵押的，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注是通用設(shè)備還是專用設(shè)備保證擔(dān)保的審核保證擔(dān)保的審核保證擔(dān)保，使用定性判斷與定量測評相結(jié)合的方式。重點(diǎn)關(guān)注：保證擔(dān)保，使用定性判斷與定量測評相結(jié)合的方式。重點(diǎn)關(guān)注：相關(guān)信息是否過于老舊相關(guān)信息是

54、否過于老舊四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-債項(xiàng)評價債項(xiàng)評價（四）審核其他要點(diǎn)（四）審核其他要點(diǎn)對附表對附表7中分類特別規(guī)定的事項(xiàng)進(jìn)行逐項(xiàng)核對中分類特別規(guī)定的事項(xiàng)進(jìn)行逐項(xiàng)核對1、除逾期以外的特別規(guī)定事項(xiàng)，審核是否逐項(xiàng)在系統(tǒng)中進(jìn)行勾選。、除逾期以外的特別規(guī)定事項(xiàng)，審核是否逐項(xiàng)在系統(tǒng)中進(jìn)行勾選。如未勾選，退回客戶經(jīng)理，重新發(fā)起分類。如未勾選，退回客戶經(jīng)理，重新發(fā)起分類。2、重點(diǎn)關(guān)注分期還款計(jì)劃執(zhí)行情況。未能執(zhí)行分期還款計(jì)劃的，應(yīng)、重點(diǎn)關(guān)注分期還款計(jì)劃執(zhí)行情況。未能執(zhí)行分期還款計(jì)劃的，應(yīng)作為逾期貸款管理，但目前風(fēng)險(xiǎn)分類批量處理程

55、序不能自動處理，需作為逾期貸款管理，但目前風(fēng)險(xiǎn)分類批量處理程序不能自動處理，需要對照制度提出下調(diào)分類形態(tài)的審核意見。要對照制度提出下調(diào)分類形態(tài)的審核意見。四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-風(fēng)險(xiǎn)再判斷風(fēng)險(xiǎn)再判斷（一）特別規(guī)定條款審核（一）特別規(guī)定條款審核對測評發(fā)現(xiàn)存在一戶多形態(tài)（五級）情況的客戶，審核一戶多形態(tài)對測評發(fā)現(xiàn)存在一戶多形態(tài)（五級）情況的客戶，審核一戶多形態(tài)產(chǎn)生的原因，必要時進(jìn)行人工調(diào)整：產(chǎn)生的原因，必要時進(jìn)行人工調(diào)整：（1）因逾期、借新還舊、展期及在我行存在不良信用余額而導(dǎo)致出）因逾期、借新還舊、展期及在我行存在

56、不良信用余額而導(dǎo)致出現(xiàn)一戶多形態(tài)的，重新確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)狀況及影響程度，發(fā)起分類?，F(xiàn)一戶多形態(tài)的，重新確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)狀況及影響程度，發(fā)起分類。（2）對其他原因?qū)е碌囊粦舳嘈螒B(tài)情況，應(yīng)對高級次信貸資產(chǎn)的風(fēng)）對其他原因?qū)е碌囊粦舳嘈螒B(tài)情況，應(yīng)對高級次信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行再次判斷，必要時提出分類級次下調(diào)的審核意見。險(xiǎn)情況進(jìn)行再次判斷，必要時提出分類級次下調(diào)的審核意見。四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-風(fēng)險(xiǎn)再判斷風(fēng)險(xiǎn)再判斷（二）一戶多形態(tài)情況的審核（二）一戶多形態(tài)情況的審核1、將信貸資產(chǎn)測評的分類級次與該級次核心定義進(jìn)行比對，審核判、將信貸資

57、產(chǎn)測評的分類級次與該級次核心定義進(jìn)行比對，審核判斷是否擬對測評結(jié)果提出向上調(diào)整的分類審核意見。斷是否擬對測評結(jié)果提出向上調(diào)整的分類審核意見。2、擬提出向上調(diào)整的分類審核意見的，審核其是否滿足向上調(diào)整的、擬提出向上調(diào)整的分類審核意見的，審核其是否滿足向上調(diào)整的條件。條件。3、對不滿足分類向上調(diào)整條件，但風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理確實(shí)認(rèn)為其測評分類形、對不滿足分類向上調(diào)整條件，但風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理確實(shí)認(rèn)為其測評分類形態(tài)與核心定義不符的，應(yīng)判斷客戶評級的恰當(dāng)性，必要時提示駐地行態(tài)與核心定義不符的，應(yīng)判斷客戶評級的恰當(dāng)性，必要時提示駐地行判斷客戶評級的恰當(dāng)性并提出客戶評級的向上調(diào)整請求。判斷客戶評級的恰當(dāng)性并提出客戶評級的向上調(diào)

58、整請求。4、準(zhǔn)備分類必要材料，提出分類審核意見，完成分類審核共組。、準(zhǔn)備分類必要材料，提出分類審核意見，完成分類審核共組。四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審核工作要點(diǎn)-風(fēng)險(xiǎn)再判斷風(fēng)險(xiǎn)再判斷（三）完成分類審核（三）完成分類審核 貸后分類，實(shí)施貸后分類，實(shí)施“按戶分類、逐憑證認(rèn)定按戶分類、逐憑證認(rèn)定”的原則。確定認(rèn)定權(quán)限時，不是看此的原則。確定認(rèn)定權(quán)限時，不是看此次有多少貸款發(fā)生了分類形態(tài)的變動，而是擬發(fā)生分類形態(tài)變動的客戶共有多少貸次有多少貸款發(fā)生了分類形態(tài)的變動，而是擬發(fā)生分類形態(tài)變動的客戶共有多少貸款。要避免超權(quán)限認(rèn)定?？?。要避免超

59、權(quán)限認(rèn)定。 對于制度規(guī)定范圍內(nèi)的、可人工向上調(diào)整的事項(xiàng)，權(quán)限集中于一級分行。對于制對于制度規(guī)定范圍內(nèi)的、可人工向上調(diào)整的事項(xiàng)，權(quán)限集中于一級分行。對于制度未規(guī)定、但依舊準(zhǔn)備人工向上調(diào)整，權(quán)限集中于總行。如存在以下條件信貸資產(chǎn)，度未規(guī)定、但依舊準(zhǔn)備人工向上調(diào)整，權(quán)限集中于總行。如存在以下條件信貸資產(chǎn)，可對系統(tǒng)分類結(jié)果進(jìn)行適度人工向上調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)對其上調(diào)理由的充分性和合可對系統(tǒng)分類結(jié)果進(jìn)行適度人工向上調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)對其上調(diào)理由的充分性和合理性進(jìn)行重點(diǎn)審核：理性進(jìn)行重點(diǎn)審核：（一）擔(dān)保措施具有區(qū)域性特征，第二還款來源保障度測評結(jié)果與保障程度不（一）擔(dān)保措施具有區(qū)域性特征，第二還款來源保障度測評

60、結(jié)果與保障程度不符符（二）抵、質(zhì)押擔(dān)保的抵（質(zhì)）押率低于總行規(guī)定的相應(yīng)抵質(zhì)押率上限的（二）抵、質(zhì)押擔(dān)保的抵（質(zhì)）押率低于總行規(guī)定的相應(yīng)抵質(zhì)押率上限的50（三）借款人為總行或一級分行管理客戶（三）借款人為總行或一級分行管理客戶（四）經(jīng)總行審批同意，業(yè)務(wù)辦理時突破個別制度條款（四）經(jīng)總行審批同意，業(yè)務(wù)辦理時突破個別制度條款 對不滿足上述條件，但分類人員仍認(rèn)為測評形態(tài)與貸款實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況不符的，要對不滿足上述條件，但分類人員仍認(rèn)為測評形態(tài)與貸款實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況不符的，要審視客戶評級是否準(zhǔn)確。審視客戶評級是否準(zhǔn)確。四川省分行四川省分行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)務(wù)二、分類審核工作要點(diǎn)二、分類審