銀行信貸基礎(chǔ)知識(shí)

1、章1銀行信貸銀行信貸 是指商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)按約定的條件向借款人貸出貨幣資金，到期收回本息的信用行為。要點(diǎn)要點(diǎn) 以銀行為中介進(jìn)行的。不同于國(guó)家信用、商業(yè)信以銀行為中介進(jìn)行的。不同于國(guó)家信用、商業(yè)信用、民間信用。用、民間信用。 專指貨幣借貸，而不是實(shí)物借貸。專指貨幣借貸，而不是實(shí)物借貸。 以償還計(jì)息為條件以償還計(jì)息為條件 。 銀行信貸的內(nèi)容銀行信貸的內(nèi)容 公開掛牌，具備經(jīng)營(yíng)條件。公開掛牌，具備經(jīng)營(yíng)條件。-銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu) 接受公眾的貨幣存入，成為公眾的債務(wù)人。接受公眾的貨幣存入，成為公眾的債務(wù)人。 為缺錢者提供融資為缺錢者提供融資貸款。貸款。 為公眾提供存貸款服務(wù)之外

2、的其他服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬結(jié)算。為公眾提供存貸款服務(wù)之外的其他服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬結(jié)算。 要點(diǎn)：要點(diǎn)： 銀行既作為債權(quán)人，又作為債務(wù)人。銀行既作為債權(quán)人，又作為債務(wù)人。 銀行先吸收資金，籌集資金，然后運(yùn)用資金，進(jìn)行放貸。銀銀行先吸收資金，籌集資金，然后運(yùn)用資金，進(jìn)行放貸。銀行借與貸，都是信用的范疇，統(tǒng)一構(gòu)成銀行信貸。行借與貸，都是信用的范疇，統(tǒng)一構(gòu)成銀行信貸。 信貸資金運(yùn)動(dòng)不同于以往的郵儲(chǔ)資金運(yùn)用信貸資金運(yùn)動(dòng)不同于以往的郵儲(chǔ)資金運(yùn)用 銀行信貸資金運(yùn)動(dòng)過程銀行信貸資金運(yùn)動(dòng)過程 吸收存款吸收存款 發(fā)放貸款發(fā)放貸款 收回貸款收回貸款 償還存償還存款款人本息本息銀行信貸資金運(yùn)動(dòng)的要求銀行信貸資金運(yùn)動(dòng)的要求 貫徹商業(yè)信

3、貸原則。貫徹商業(yè)信貸原則。 -銀行必須重視資金的安全性、效益性、流動(dòng)性。銀行必須重視資金的安全性、效益性、流動(dòng)性。 - -償還計(jì)息，且貸款利率高于存款利率。償還計(jì)息，且貸款利率高于存款利率。 與國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行相結(jié)合。與國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行相結(jié)合。貸款政策：貸款政策：是商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款活動(dòng)中必須遵循是商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款活動(dòng)中必須遵循的國(guó)家政策和方針。的國(guó)家政策和方針。貸款總量政策貸款總量政策貸款投向政策貸款投向政策貸款利率政策貸款利率政策貸款總量政策貸款總量政策 -它是中央銀行按照一定時(shí)期國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)計(jì)劃和各商業(yè)銀行組織、籌措、融通資金的可能，對(duì)商業(yè)銀行核定一個(gè)年度（或季度）貸款的最高限額。貸款總

4、量管理；資產(chǎn)負(fù)債比例管理及風(fēng)險(xiǎn)管理；控制貨幣供應(yīng)量；關(guān)鍵詞語：信貸控制信貸控制 政策政策信貸信貸控制 政策 摘要：央行在央行在2007年末的窗口指導(dǎo)中實(shí)質(zhì)上引入了信貸限額控制。由此招致了一些輿年末的窗口指導(dǎo)中實(shí)質(zhì)上引入了信貸限額控制。由此招致了一些輿論的批評(píng)，甚至被一些權(quán)威學(xué)院派人士斥之為論的批評(píng)，甚至被一些權(quán)威學(xué)院派人士斥之為“計(jì)劃體制的回潮計(jì)劃體制的回潮”和和“市場(chǎng)化改革的市場(chǎng)化改革的倒退倒退”。 在2008年的貨幣政策中，最受非議的是央行在去年末“窗口指導(dǎo)”中實(shí)際引入的信貸限額管理。然而，從考察調(diào)控目標(biāo)與政策手段是否匹配的角度，當(dāng)前央行所采取的“貨幣、信貸雙穩(wěn)定”的政策取向是很有針對(duì)性的

5、。當(dāng)然，還應(yīng)該考慮如何對(duì)既定額度進(jìn)行有效分配，實(shí)現(xiàn)資源最優(yōu)配置的效果。評(píng)價(jià)：評(píng)價(jià)：貸款利率政策貸款利率政策 服務(wù)居民服務(wù)居民 服務(wù)三農(nóng)服務(wù)三農(nóng) 服務(wù)中小企業(yè)服務(wù)中小企業(yè)“各級(jí)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理小額貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國(guó)家法律各級(jí)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理小額貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。”-中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行） 貸款原則：貸款原則：是在貸款發(fā)放和收回過程中必須遵循的是在貸款發(fā)放和收回過程中必須遵循的準(zhǔn)則。它是信貸方針、政策的具體體現(xiàn)，在商業(yè)銀行審準(zhǔn)則。它是信貸方針、政策的具體體現(xiàn)，在商業(yè)銀行審

6、核、發(fā)放、收回貸款全過程中具有強(qiáng)有力的約束作用。核、發(fā)放、收回貸款全過程中具有強(qiáng)有力的約束作用。 第四條第四條 小額貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)實(shí)行“小額速貸、整貸零還、有償使用、持續(xù)發(fā)展”的原則，以“小額、流動(dòng)、分散”為基本信貸原則，以“安全性、流動(dòng)性、效益性”為經(jīng)營(yíng)原則。-中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）概念概念 貸款的安全性原則，就是指貸款的分配和使用保證貸款本息不受損失。 “安全性”在這里包涵著兩重意義： 一：指作為受信的借款方,要保證貸款在使用過程中不致于產(chǎn)生貸款本息的漏損貸款本息的漏損； 二：銀行要保證貸款的發(fā)放或分配,不致于引起存引起存款提

7、取時(shí)受到損失的威脅或影響款提取時(shí)受到損失的威脅或影響；概念概念 貸款的流動(dòng)性原則,是指銀行在以最小的損失或者是無損失的狀態(tài)下,把貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金的能力。 其一：是在全部的資產(chǎn)負(fù)債中,商業(yè)銀行商業(yè)銀行應(yīng)經(jīng)常性地保持對(duì)負(fù)債的及時(shí)支付能力保持對(duì)負(fù)債的及時(shí)支付能力,根據(jù)情況建立第二準(zhǔn)備金制度； 其二：是要求借款企業(yè)借款企業(yè)在整個(gè)資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)的過程中,能夠保持變現(xiàn)的能力保持變現(xiàn)的能力以確保及時(shí)歸還銀行貸款的程度. 概念 貸款的效益性原則，是指貸款的分配和使用都必須以最小的貸款投入或費(fèi)用，取得最大的收益或效用。 銀行信貸首先是考慮銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益自身的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也要考慮企業(yè)客戶效益企業(yè)客戶效益和社會(huì)效

8、益社會(huì)效益 。 商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中,必須堅(jiān)持貸款的管理原則,做到“安全性”,“流動(dòng)性”和“效益性”三者的最優(yōu)組合,實(shí)現(xiàn)“三性”的統(tǒng)一. 通常情況下,“三性”之間又表現(xiàn)出相互對(duì)立和制約的關(guān)系。 安全性是前提安全性是前提流動(dòng)性是條件流動(dòng)性是條件效益性是目標(biāo)效益性是目標(biāo)及時(shí)檢查-準(zhǔn)確測(cè)算貸款資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)-根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，確定不同利率水平。收回有問題的貸款。科學(xué)地配置銀行的資產(chǎn)與負(fù)債-積極加強(qiáng)負(fù)債的流動(dòng)性管理-在保證貸款安全性和適度流動(dòng)性的基礎(chǔ)上在保證貸款安全性和適度流動(dòng)性的基礎(chǔ)上, ,盡可能的擴(kuò)大盡可能的擴(kuò)大貸款規(guī)模貸款規(guī)模, ,提高利差收益能力提高利差收益能力提高貸款的運(yùn)用系數(shù)提高貸款的運(yùn)用系數(shù),

9、,加速信貸資金的周轉(zhuǎn)加速信貸資金的周轉(zhuǎn)。企業(yè)要盡可能地節(jié)約資金使用企業(yè)要盡可能地節(jié)約資金使用, ,減少資金占用減少資金占用, ,提高貸款提高貸款的產(chǎn)出水平的產(chǎn)出水平-在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的指導(dǎo)下在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的指導(dǎo)下, ,合理投放貸款合理投放貸款,“,“扶優(yōu)限扶優(yōu)限劣劣”,”,提高貸款的盈利能力提高貸款的盈利能力, ,提高貸款增加國(guó)民收入的能力。提高貸款增加國(guó)民收入的能力。貸款政策與貸款貸款政策與貸款原則的關(guān)系原則的關(guān)系? ?貸款的種類貸款的種類按照貸款的特點(diǎn)不同劃分按照貸款的特點(diǎn)不同劃分普通貸款普通貸款特別貸款特別貸款商業(yè)貸款商業(yè)貸款特別貸款特別貸款其他信貸形式其他信貸形式 透支透支 貸款

10、承諾貸款承諾 出口信貸出口信貸 福費(fèi)廷福費(fèi)廷 消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸 住房貸款住房貸款銀團(tuán)貸款銀團(tuán)貸款 BOTBOT分期償還貸款分期償還貸款信用證信用證一次償還信貸一次償還信貸一一 貸款期限貸款期限貸款期限銀行將貸款貸給借款人到貸款收回的時(shí)間。包括貸款寬限期和貸款償還期。 貸款期限要在銀行與借款人簽訂的貸款合同中注明。國(guó)際通行貸款期限的認(rèn)定。二二 貸款展期貸款展期何為展期？誰決定？何為展期？誰決定？ 短期貸款展期：期限累計(jì)不得超過原貸款期限。 中期貸款展期：期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。 長(zhǎng)期貸款展期：期限累計(jì)不得超過3年。 貸款利率貸款利率 目前我國(guó)利率尚未市場(chǎng)化，所以，貸款利率決定權(quán)仍有人目

11、前我國(guó)利率尚未市場(chǎng)化，所以，貸款利率決定權(quán)仍有人行掌握，但人行規(guī)定了各金融機(jī)構(gòu)的貸款浮動(dòng)權(quán)。行掌握，但人行規(guī)定了各金融機(jī)構(gòu)的貸款浮動(dòng)權(quán)。 貸款利率要在貸款合同中載明。貸款利率要在貸款合同中載明。 “小額貸款利率實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，總行綜合考慮資金成本、央行基準(zhǔn)利率、通貨膨脹率、經(jīng)營(yíng)成本、貸款損失風(fēng)險(xiǎn)、管理成本及金融市場(chǎng)行情等因素制定全國(guó)的貸款產(chǎn)品利率和浮動(dòng)范圍。各一級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部根據(jù)自身實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和當(dāng)?shù)匦刨J競(jìng)爭(zhēng)程度，在總行制定的貸款產(chǎn)品利率浮動(dòng)范圍內(nèi)確定各自的利率浮動(dòng)區(qū)間及相應(yīng)的利率優(yōu)惠政策，并向總行報(bào)備?！?-中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法 人民幣

12、貸款利率一般是按照總行規(guī)定的利率執(zhí)行；人民幣貸款利率一般是按照總行規(guī)定的利率執(zhí)行； 貸款期間的利率變動(dòng)根據(jù)總行規(guī)定執(zhí)行；貸款期間的利率變動(dòng)根據(jù)總行規(guī)定執(zhí)行； 如果如果 貸款期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次的，從展期貸款期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的期限檔次利率計(jì)收；之日起按新的期限檔次利率計(jì)收； 逾期貸款利率按總行規(guī)定的利率執(zhí)行；逾期貸款利率按總行規(guī)定的利率執(zhí)行； 擠占、挪用貸款按總行規(guī)定的利率進(jìn)行罰息；擠占、挪用貸款按總行規(guī)定的利率進(jìn)行罰息； 費(fèi)率按總行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。費(fèi)率按總行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 具體確定利率與費(fèi)率時(shí)，還應(yīng)根據(jù)國(guó)家金融政策的有關(guān)規(guī)定、具體確定利率與

13、費(fèi)率時(shí)，還應(yīng)根據(jù)國(guó)家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、還款的風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、與客戶的關(guān)系、銀行的客戶的具體情況、還款的風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、與客戶的關(guān)系、銀行的資金籌集成本等進(jìn)行。資金籌集成本等進(jìn)行。 銀行信貸業(yè)務(wù)利率執(zhí)行的一些基本政策銀行信貸業(yè)務(wù)利率執(zhí)行的一些基本政策二、貸款利息的計(jì)收二、貸款利息的計(jì)收1 1、正常貸款期限內(nèi)的按貸款合同規(guī)定的利率計(jì)息。、正常貸款期限內(nèi)的按貸款合同規(guī)定的利率計(jì)息。2 2、貸款展期的則應(yīng)把原貸款期限加上展期期限后，達(dá)到哪個(gè)檔次、貸款展期的則應(yīng)把原貸款期限加上展期期限后，達(dá)到哪個(gè)檔次期限則按哪個(gè)檔次計(jì)息。期限則按哪個(gè)檔次計(jì)息。3 3、貸款逾期計(jì)收罰息。、貸款逾期計(jì)收罰

14、息。 貸款逾期之后對(duì)逾期本息計(jì)收罰息，逾期罰息采取按日計(jì)息的方式；逾期罰息利率為貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上加收50%4 4、未按合同約定用途使用貸款需要按照罰息利率加收罰息、未按合同約定用途使用貸款需要按照罰息利率加收罰息 。 挪用貸款罰息利率為貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上加收100%。若貸款既逾期又違約，罰息利率擇其重者。 5 5、貸款貼息：根據(jù)國(guó)家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)、貸款貼息：根據(jù)國(guó)家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)部門可以對(duì)貸款補(bǔ)貼利息。如國(guó)家助學(xué)貸款。展，有關(guān)部門可以對(duì)貸款補(bǔ)貼利息。如國(guó)家助學(xué)貸款。6 6、貸款停息、減息、緩息、免息。各商業(yè)銀行無權(quán)決定這些項(xiàng)目，、貸款停息、

15、減息、緩息、免息。各商業(yè)銀行無權(quán)決定這些項(xiàng)目，必須按國(guó)務(wù)院有關(guān)規(guī)定具體辦理。這是對(duì)貸款銀行的保護(hù)和約束必須按國(guó)務(wù)院有關(guān)規(guī)定具體辦理。這是對(duì)貸款銀行的保護(hù)和約束。 貸款對(duì)象：貸款對(duì)象： 是指銀行對(duì)哪些部門、企業(yè)、單位和個(gè)人發(fā)放貸款。其實(shí)質(zhì)是選是指銀行對(duì)哪些部門、企業(yè)、單位和個(gè)人發(fā)放貸款。其實(shí)質(zhì)是選擇貸款投向，確定貸款范圍和結(jié)構(gòu)。擇貸款投向，確定貸款范圍和結(jié)構(gòu)。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：對(duì)象主要為具有完全民事行為能力，身體健康，具備勞動(dòng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、能恪守信用的農(nóng)戶或農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶 ； 微小企業(yè)主貸款對(duì)象：主要為經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，產(chǎn)品有銷路、經(jīng)營(yíng)有效益、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)好、能恪守

16、信用的各類私營(yíng)企業(yè)主、個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等。 - -中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行） 商業(yè)銀行貸款對(duì)象的確定：商業(yè)銀行貸款對(duì)象的確定：一要反映信貸資金運(yùn)動(dòng)的本質(zhì)要求一要反映信貸資金運(yùn)動(dòng)的本質(zhì)要求二要符合商業(yè)銀行貸款原則的要求二要符合商業(yè)銀行貸款原則的要求三要體現(xiàn)貨款投向政策的要求三要體現(xiàn)貨款投向政策的要求 1 1經(jīng)營(yíng)的合法性經(jīng)營(yíng)的合法性 2 2經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性 3 3有一定數(shù)量的自有資金有一定數(shù)量的自有資金 4 4在銀行開立基本賬戶在銀行開立基本賬戶 5 5有按期還本付息的能力有按期還本付息的能力申請(qǐng)借款應(yīng)具備的基本條件申

17、請(qǐng)借款應(yīng)具備的基本條件 借款人（自然人）應(yīng)當(dāng)符合的要求借款人（自然人）應(yīng)當(dāng)符合的要求 借款人除具備貸款的資格，具有基本條件外，在貸款時(shí)還必須符合以下要求 1 1、具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明。、具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明。 2 2、具有完全民事行為能力。、具有完全民事行為能力。 3 3、信用良好，有穩(wěn)定的收入和資產(chǎn)，具備按期還本付息能力。、信用良好，有穩(wěn)定的收入和資產(chǎn)，具備按期還本付息能力。 4 4、管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外、管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。 借款人（法人）應(yīng)當(dāng)符合的要求借款人（法人）應(yīng)當(dāng)符合的要求 借款人除具備貸款的資格，具有基本條件外，在貸款時(shí)還必須符合以下要求 1 1

18、、依法辦理工商登記的法人，并且已經(jīng)連續(xù)辦理了年檢手續(xù)；、依法辦理工商登記的法人，并且已經(jīng)連續(xù)辦理了年檢手續(xù)； 2 2、有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息能力；、有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息能力； 3 3、 已開立基本賬戶、一般存款賬戶；已開立基本賬戶、一般存款賬戶； 4 4、按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡；、按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡； 5 5、管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外、管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。 借款人的權(quán)利借款人的權(quán)利 1、可以自主向主辦行或某一銀行的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。主辦行指基本賬戶所在銀行。 2、有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。銀行強(qiáng)令企

19、業(yè)在賬戶上保留資金會(huì)加大借款人的成本。 3、有權(quán)拒絕借款合同以外附加條件。 4、有權(quán)向貸款銀行的上級(jí)和人民銀行反映舉報(bào)有關(guān)情況。 借款人的義務(wù)借款人的義務(wù) 1、如實(shí)提供銀行要求的資料。開戶行、賬號(hào)、存貸款余額、企業(yè)情況。 2、接受銀行對(duì)企業(yè)使用貸款、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的監(jiān)督 3、按借款合同約定用途使用貸款。 4、按期償還貸款本息。 5、將債務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的應(yīng)取得銀行的同意。債務(wù)人的變更直接影響銀行貸款能否收回。 6、有危機(jī)貸款安全的情況，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，并采取保全措施。 對(duì)借款人的限制對(duì)借款人的限制 不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同一分支不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同一分

20、支機(jī)構(gòu)取得貸款。機(jī)構(gòu)取得貸款。 不得向貸款人提供虛假的報(bào)表。不得向貸款人提供虛假的報(bào)表。 不得用貸款從事股本性投資。不得用貸款從事股本性投資。 不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。 不得從事房地產(chǎn)投機(jī)。不得從事房地產(chǎn)投機(jī)。 不得套取貸款用于非法貸款，獲取收益。不得套取貸款用于非法貸款，獲取收益。 不得違反國(guó)家規(guī)定使用外幣貸款。不得違反國(guó)家規(guī)定使用外幣貸款。 不得采取欺詐手段獲取銀行貸款。不得采取欺詐手段獲取銀行貸款。貸款人必須是：貸款人必須是： 經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)； 持有國(guó)務(wù)院銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的金融許可證； 并經(jīng)

21、工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。貸款的程序貸款的程序客客 戶戶 申申 請(qǐng)請(qǐng)銀行受理銀行受理貸前調(diào)查貸前調(diào)查評(píng)評(píng) 估估控制風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)信用度信用度還款意愿還款能力齊全性齊全性真實(shí)性真實(shí)性請(qǐng)記住1080-10法則首要目標(biāo)：第二目標(biāo)：信用分析的方法信用分析的方法 “6“6C”C”法：法：品德品德( (Character)Character)、能力（能力（CapacityCapacity）、）、資本資本（CapitalCapital）、）、擔(dān)保（擔(dān)保（CollateralCollateral）、）、環(huán)境條件（環(huán)境條件（ConditionCondition）和事業(yè)的連續(xù)性（和事業(yè)的連續(xù)性（Continuity

22、Continuity） “5W” “5W” 法：法：借款人（借款人（WhoWho）、）、借款用途（借款用途（WhyWhy）、）、還款期限還款期限（WhenWhen）、）、擔(dān)保物（擔(dān)保物（WhatWhat）及如何還款（及如何還款（HowHow） “5P”“5P”法：法：個(gè)人因素（個(gè)人因素（PersonalPersonal）、）、目的因素（目的因素（PurposePurpose）、）、償還因償還因素（素（PaymentPayment）、）、保障因素（保障因素（ProtectionProtection）和前景因素（和前景因素（PerspectivePerspective）貸中審查貸中審查貸款風(fēng)險(xiǎn)管理貸款風(fēng)險(xiǎn)管理貸款審批貸款審批簽訂借款合同簽訂借款合同貸后檢查貸后檢查 貸款展期貸款展期 是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將、等環(huán)單元的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門（崗位）承擔(dān)。實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)前后臺(tái)分離，審批環(huán)節(jié)與營(yíng)銷、發(fā)放環(huán)節(jié)分離。形式：形式：崗位分離 部門分離 信貸決策涉及到四個(gè)關(guān)鍵環(huán)單元，即調(diào)查、