淺析當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策

1、淺析當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策摘 要商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一個重要組成部分，隨著我國居民收入的不斷提高，居民理財意識的進一步增強以及近年來物價水平的持續(xù)走高，為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了重要的契機，然而由于歷史和現(xiàn)實種種原因，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上發(fā)展存在一定的問題，本文旨在于就此問題做深入分析和簡要敘述，并給出筆者對解決此問題的一些建議。 關(guān)鍵詞商業(yè)銀行 個人理財 我國商業(yè)銀行在個人理財市場有著起步較晚、發(fā)展快、力量強的特點。在個人金融服務(wù)市場需求總量不斷擴大的同時，群眾的金融服務(wù)需求層次也在發(fā)生深刻變化，從以往簡單地通過銀行儲蓄存款獲得利息并保障安全

2、，已經(jīng)發(fā)展到了目前的支付結(jié)算、外匯買賣、臨時透支、貸款融資、經(jīng)營投資和綜合理財?shù)热轿?、多層次的金融服?wù)。那些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，尤其需要有專業(yè)的銀行機構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，確保私人資產(chǎn)保值升值，這為商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景?？傮w來看，目前國內(nèi)各商業(yè)銀行已經(jīng)對個人理財業(yè)務(wù)給予了足夠重視，并陸續(xù)在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)體系完善、理財顧問隊伍建設(shè)、同業(yè)合作、信息化建設(shè)等方面有了一定的規(guī)劃和投入。在很多地方還是有不少值得提高的地方。 一、 目前存在的問題 雖然國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)已然蓬勃地開展起來，但是必須清楚地看到，與國外老牌的商業(yè)銀行，

3、國內(nèi)銀行的理財業(yè)務(wù)在服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計、營銷理念、客戶服務(wù)的深度和廣度，理財績效評估等方面還存在著很多不足。存在的主要問題可以歸納為以下幾點： 1.理財產(chǎn)品還不夠豐富 理財產(chǎn)品不夠豐富的原因，主要是政策和監(jiān)管層面的約束還比較多，例如針對理財產(chǎn)品的投資方向約束、金融混業(yè)經(jīng)營方面的約束等。雖然各家銀行為了搶占市場先機，不遺余力地推出了名目繁多的理財產(chǎn)品，但事實上只不過是對貨幣市場產(chǎn)品的簡單組合，把個人業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)或同業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行了分類打包，再冠以招眼易記的通俗名字，而真正創(chuàng)新的理財產(chǎn)品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同。結(jié)果是市場上的產(chǎn)品雖然令人眼花繚亂，但真正可供選擇的產(chǎn)品并未增加。銀行間往

4、往在同質(zhì)性產(chǎn)品的競爭中，沒有將客戶定向，而且激烈的市場競爭導致收益率走低。 2.我國銀行業(yè)缺乏大量的理財方面的專業(yè)人才和客戶經(jīng)理。 從產(chǎn)品研發(fā)角度看，目前理財市場上的外匯理財產(chǎn)品大部分來自外資銀行的原始設(shè)計，各商業(yè)銀行產(chǎn)品的自主研發(fā)能力較弱。很多基層網(wǎng)點客戶經(jīng)理也需要進一步提高其專業(yè)程度。當前很多理財中心的理財人員雖然冠以理財專家的名號，但是很多往往只掌握本崗位的業(yè)務(wù)，相關(guān)行業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)尚不專業(yè)。高素質(zhì)的復(fù)合人才正是目前所缺乏的。 3.很多業(yè)務(wù)存在潛在風險，銀行控制理財業(yè)務(wù)風險能力較弱 伴隨著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法的出臺，為了防止以“一放就亂”的局面，銀監(jiān)會同時出臺了商業(yè)銀行個人理財業(yè)

5、務(wù)風險管理指引，在鼓勵業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時也強調(diào)風險。我國新興的商業(yè)銀行個人理財市場，控制風險的能力相對較弱。理財業(yè)務(wù)的綜合性決定了理財業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品和易的多個層面，隱藏著多種形式的潛在風險。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的綜合理財業(yè)務(wù)是在理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。所以綜合理財服務(wù)除了操作風險更增添了市場風險?？焖僭鲩L的銀行個人理財業(yè)務(wù)對我國銀行提出了新的要求，內(nèi)部道德風險和外部市場風險的控制，以及一旦出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，風險成為損失的時候，采取的補救措施這都將是各家銀行將要慎重考慮的問題。 二 、短期內(nèi)商業(yè)銀行個人理財市場完善的建議策略

6、 1.個人理財市場需要進一步培育和細分我國幾千年的悠久歷史和文化早就了國人勤儉節(jié)約的習慣。國人在重視節(jié)儉的同時，更重視錢的使用和安排。在資金使用的巧安排、細打算這點上，我國與西方不相上下；但是在個人理財觀念上要遠遠落后于西方國家，理財觀念十分落后。居民理財方式保守單一，甚至有相當一部分人對什么是理財也前所未聞。目前大部分居民主要是以個人儲蓄作為個人財產(chǎn)保值的主要手段，而當前中國正處于負利率的時代。在風險和收益方面考慮，與儲蓄最為相似的要數(shù)理財了。儲蓄絕對數(shù)值與想對數(shù)值都居高不下，對于理財是機遇也是挑戰(zhàn)。我國的理財客戶的理財觀念等到進一步的提高，就會培育出新的一塊理財市場。 2.理財團隊能力建設(shè)

7、 這里所說的能力，是指理財服務(wù)團隊整體的服務(wù)能力建設(shè)，不僅僅指理財顧問個人的理財規(guī)劃能力。一般來說，理財顧問的個人專業(yè)能力包括：財經(jīng)規(guī)劃能力、節(jié)稅規(guī)劃能力、退休規(guī)劃能力、保險規(guī)劃能力、信托規(guī)劃能力等。除此之外進行團隊建設(shè)還可以保持客戶基礎(chǔ)的穩(wěn)定性，在公司銀行業(yè)務(wù)中，往往不會因業(yè)務(wù)經(jīng)手人員的變化而客戶流失。相比之下理財行業(yè)的前臺業(yè)務(wù)主要是由理財顧問與客戶一對一的接觸，如果理財顧問的流失，往往客戶極其容易流失，而作為銀行卻在這個時候不能保持與客戶第一手的聯(lián)系。理財顧問跟客戶的一對一服務(wù)方式的同時，作為理財團隊應(yīng)該跟客戶保持比較緊密的關(guān)系，用一種服務(wù)的風格吸引住客戶，這也將是團隊整體服務(wù)能力和服務(wù)風

8、格的考驗。 3.建立統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)標準 我國的各家銀行在短時間成立了很多理財中心。理財從業(yè)人員往往一律統(tǒng)稱為理財師，但是國內(nèi)的理財師的執(zhí)業(yè)標準處于比較繁雜的局面。眼花繚亂的各式英文縮寫的認證讓投資者也無所適從。缺乏規(guī)范的專業(yè)培訓和認證，缺乏統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)標準幾乎成了銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。面對個人和家庭的理財服務(wù)呈現(xiàn)不斷增長的需求。國內(nèi)的銀行、證券、信托、保險等各類金融機構(gòu)已經(jīng)著手推廣個人金融理財服務(wù)。為此有必要通過制定統(tǒng)一的金融理財資格認證標準，樹立執(zhí)業(yè)水平的標尺，規(guī)范理財師職業(yè)培訓和資格認證，通過水平測試和水平的認可促進理財師提高專業(yè)水平，并通過行業(yè)自律等手段加強職業(yè)道德操守，從而獲得社會和公眾

9、的認可與信任。 參考文獻： 1楊新臣 韓建東:“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的建設(shè)策略”中國金融電腦 2陳乃華:“我國的個人理財業(yè)務(wù)”，當代經(jīng)理人 3葛兆強 高宇輝:“我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展評析”，銀行家 4劉旭光:“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風險管理”中國金融 摘 要:在當前的金融危機中,商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了越來越多的法律糾紛,急需對當事人之間的權(quán)利義務(wù)和責任風險進行明確劃分和適當分配。從法學的角度來看,商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為四類,其中最重要的是非保本浮動收益理財產(chǎn)品,該產(chǎn)品的各方當事人之間是一種信托法律關(guān)系。對理財產(chǎn)品應(yīng)實行“監(jiān)管分業(yè),產(chǎn)品混業(yè)”的管理制度,理財產(chǎn)品的品種不宜過多,應(yīng)推出標準化

10、的理財產(chǎn)品。銀行在理財合同中設(shè)定的終止區(qū)間,侵害了投資者的合法權(quán)益,應(yīng)認定是無效的。在理財產(chǎn)品的質(zhì)押問題上,應(yīng)通過行政法規(guī)來彌補物權(quán)法的不足。在理財產(chǎn)品的訴訟中,只有在銀行有過失的情況下,才對理財產(chǎn)品的虧損承擔賠償責任。我國應(yīng)修改商業(yè)銀行法,將理財業(yè)務(wù)納入該法的調(diào)整范圍。 關(guān)鍵詞: 理財產(chǎn)品;信托;質(zhì)押 ;終止期間;訴訟 中圖分類號:DF433 文獻標識碼:A DOI:10.3969/j.issn.1001-2397.2009.04.07 銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押的法律探析摘 要：2008年，“兩會”期間提交的關(guān)于準許以商業(yè)銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押融資的議案，引發(fā)了人們關(guān)于銀行理財產(chǎn)品能否質(zhì)押的討論。作為法律

11、對商業(yè)要求的回應(yīng)，本文首先根據(jù)產(chǎn)品持有人享有的權(quán)利對各類銀行理財產(chǎn)品進行了法律上的定性，明確理財產(chǎn)品所包含的“普通債權(quán)”和“信托受益權(quán)”。其次通過法理分析確立了兩類權(quán)利質(zhì)押的可能性和合理性。最后提供了相關(guān)的制度安排以消除理財產(chǎn)品出質(zhì)的法律障礙和控制質(zhì)押業(yè)務(wù)所帶來的風險，希望能對理財產(chǎn)品持有人享受融資便利有所貢獻。 關(guān)鍵詞：理財產(chǎn)品；權(quán)利質(zhì)押；制度安排 中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)09-0047-05 隨著國民財富的積累和公眾投資理財意識的提高，豐富多樣的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品已成為投資者資產(chǎn)配置的重要組成部分。可現(xiàn)行的法律法規(guī)未明確規(guī)定商業(yè)銀行

12、理財產(chǎn)品可用于出質(zhì)，使得投資者通過質(zhì)押銀行理財產(chǎn)品以滿足產(chǎn)品鎖定期內(nèi)的短期融資需求的行為具有法律上的風險。同時若商業(yè)銀行接受理財產(chǎn)品質(zhì)押，也無法確保享有質(zhì)權(quán)人的地位。法律規(guī)定的缺失限制了理財產(chǎn)品的融資功能，為此，兩會期間招商銀行行長馬蔚華提交了關(guān)于準許以商業(yè)銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押融資的提案，呼吁國家準許以商業(yè)銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押融資，為增加大眾的財產(chǎn)性收入創(chuàng)造條件。（剩余2745字）閱讀整篇文章1.80元 出師表兩漢：諸葛亮先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此誠危急存亡之秋也。然侍衛(wèi)之臣不懈于內(nèi)，忠志之士忘身于外者，蓋追先帝之殊遇，欲報之于陛下也。誠宜開張圣聽，以光先帝遺德，恢弘志士之氣，不

13、宜妄自菲薄，引喻失義，以塞忠諫之路也。宮中府中，俱為一體；陟罰臧否，不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者，宜付有司論其刑賞，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使內(nèi)外異法也。侍中、侍郎郭攸之、費祎、董允等，此皆良實，志慮忠純，是以先帝簡拔以遺陛下：愚以為宮中之事，事無大小，悉以咨之，然后施行，必能裨補闕漏，有所廣益。將軍向?qū)?，性行淑均，曉暢軍事，試用于昔日，先帝稱之曰“能”，是以眾議舉寵為督：愚以為營中之事，悉以咨之，必能使行陣和睦，優(yōu)劣得所。 親賢臣，遠小人，此先漢所以興隆也；親小人，遠賢臣，此后漢所以傾頹也。先帝在時，每與臣論此事，未嘗不嘆息痛恨于桓、靈也。侍中、尚書、長史、參軍，此悉貞良死節(jié)之臣，愿陛下親之、信之，則漢室之隆，可計日而待也。臣本布衣，躬耕于南陽，茍全性命于亂世，不求聞達于諸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顧臣于草廬之中，咨臣以當世之事，由是感激，遂許先帝以驅(qū)馳。后值傾覆，受任于敗軍之際，奉命于危難之間，爾來二十有一年矣。先帝知臣謹慎，故臨崩寄臣以大事也。受命以來