我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險及防范對策

1、四川工業(yè)科技學(xué)院畢業(yè)作業(yè)(設(shè)計)評審表題目我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險及防范對策指導(dǎo)教師評語分?jǐn)?shù)（等級）指導(dǎo)教師簽名年 月 日誠信承諾一、 本論文是本人獨立完成；二、 本論文沒有任何抄襲行為；三、 若有不實，一經(jīng)查出，請取消本人論文成績。 承諾人： 年 月 日目 錄摘 要（）引 言（P1）一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念（P2）二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式（P2）（一） 第三方支付平臺（P2）（二） P2P小額貸款平臺P2P（P2）（三） 電商小貸（P3）三、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的現(xiàn)狀（P3）四、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險（P3）（一） 技術(shù)風(fēng)險（P4）（二） 操作風(fēng)險（P4）（三） 信用風(fēng)險（P4）五、解決互聯(lián)網(wǎng)金融

2、的風(fēng)險措施（P5） （一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險的措施（P5）（二）關(guān)于對互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程的管理措施（P5）（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理手段（P6）（四）推動形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律（P6）結(jié) 束 語（P7）致 謝（P8）參考文獻(xiàn)（P9）摘 要隨著我國數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)開始興起，由此互聯(lián)網(wǎng)金融也得以迅速發(fā)展?，F(xiàn)如今我國的經(jīng)濟(jì)熱點問題就是互聯(lián)網(wǎng)融。本文主要通過從互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融所帶來的變革的分析，由此來研究互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在所要面臨的技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險以及信用風(fēng)險的情況，由此來提出研究對策?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是當(dāng)今時下的一個熱點話題，自謝平教授在2012年首次在我國提出

3、有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，我國就開始掀起了一波互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 風(fēng)險控制 引 言隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合必將成為社會發(fā)展的一大趨勢.經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動了金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷革新，大數(shù)據(jù)時代逐漸走進(jìn)了人們的生活。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，并且互聯(lián)網(wǎng)金融借助了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在發(fā)展模式上更加的新穎?；ヂ?lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出覆蓋面廣泛以及脫離了媒體的傳播等特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的這些特點使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸地被個人投資者以及中小微型企業(yè)所歡迎，并逐漸擴(kuò)充了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展的極為迅速，但是在經(jīng)營模式等方面仍然表現(xiàn)出很多極為不成熟的方面，值得人們思

4、考。而目前法律對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的約束遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，使得互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險性逐漸提高，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一方面推動了我國金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一方面增加了金融風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融要想穩(wěn)定的發(fā)展,針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險,就必須采取積極的應(yīng)對措施,確保金融安全.本文就互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險及對策進(jìn)行了相關(guān)的分析，所面臨的風(fēng)險以及應(yīng)對措施，讓我們更加了解這個互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展下的經(jīng)濟(jì)體制。 一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融實際上及時互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合的一個產(chǎn)物，主要是依靠于大數(shù)據(jù)以及云計算，是屬于一種開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上的金融業(yè)類的功能及服務(wù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要包括的網(wǎng)絡(luò)平臺體系有：金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融產(chǎn)品體系等有關(guān)金

5、融的互聯(lián)網(wǎng)體系。其金融模式和傳統(tǒng)的金融模式有相同之處也有不同之處，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有的金融模式有：普惠金融、平臺金融還有信息金融等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在2012年被提出，2013年發(fā)展到一定程度，2014年其相關(guān)的監(jiān)管體系機(jī)制被建立。雖然說我國在這方面的起步相對于其他的國家來說都較晚，但是由于我國在互聯(lián)網(wǎng)金融這塊的監(jiān)管體系較為寬松，所以即便我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較晚也得到了迅速的發(fā)展，和其他國際相差不大。其中一些信息科技企業(yè)和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也都開始滲入到互聯(lián)網(wǎng)金融體系當(dāng)中去。互聯(lián)網(wǎng)的崛起，進(jìn)一步加速推快了我國的利潤市場化和普惠金融的發(fā)展。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)遇面前，我們也要留意到它所帶來的風(fēng)險。 二、

6、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式一般來說，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的形式一般有：第三方支付、P2P小額貸款以及電商小貸等互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺。這些模式是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的見證，下面我們將從幾個方面來看一看我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。 （一）第三方支付平臺第三方支付平臺，是指由第三方獨立機(jī)構(gòu)提供的支持交易的平臺。一般來說，我們將第三方支付平臺分類兩類，一類是互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，另一個是金融型支付企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的主要代表企業(yè)有支付寶、財付通等；而金融型支付企業(yè)的典型企業(yè)主要有快錢、匯付等。在我們生活當(dāng)中， 一般將第三方支付平臺應(yīng)用于淘寶等購物平臺的付款以及日常生活中的轉(zhuǎn)賬。 （二）P2P小額貸款平臺P2PP2P小額貸款是

7、一種個人對個人的直接信貸平臺，換句話來說就是一個互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，有平臺放標(biāo)，個人籌款，完成自助貸款。也就是所謂的網(wǎng)貸，這一種貸款平臺不同于我們現(xiàn)實生活中的銀行貸款。 （三）電商小貸 電商小貸的服務(wù)對象是以企業(yè)為主的，以審核企業(yè)的信用方式來貸款給企業(yè)，一般情況下，電商小貸只會將款項帶給它日常所收集的企業(yè)數(shù)據(jù)中的企業(yè)。它利用自己平時所攢下的數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶的需求提供貸款，這種方式在一定程度上降低了貸款的風(fēng)險。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的現(xiàn)狀 近幾年來，我國在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及移動通信技術(shù)的迅猛發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融因為隨之發(fā)展。第三方支付平臺、P2P小額貸款平臺產(chǎn)生給中國帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)效益，使得互聯(lián)網(wǎng)投身于

8、將信用作為基本的金融模式當(dāng)中。在最初，我國的互聯(lián)金融所接觸到的就是第三方支付業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)。目前，我國的第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展廣泛，其涉及的業(yè)務(wù)也較為廣泛。除了第三方支付平臺以外，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還有一個重要的發(fā)展領(lǐng)域就是互聯(lián)網(wǎng)信貸這一塊。接下來，我們以“阿里巴巴”網(wǎng)貸平臺為例，“阿里巴巴”網(wǎng)貸平臺是一種通過“小貸+平臺”的融資模式，我們在“阿里巴巴”上進(jìn)行貸款在天貓、淘寶、聚美等購物平臺消費.“阿里巴巴”的貸款形式主要有“花唄”和“借唄”?！盎▎h”是一種提前消費，阿里巴巴”會根據(jù)個人在過去的消費信用情況給于一部分消費額度，擁有信用額度的人可以在本月使用額度消費，在下一月進(jìn)行還款，但是該形式僅限于在

9、網(wǎng)上購物。"借唄”則是一種借款的模式，“借唄”不同于“花唄”的就是“借唄”可以進(jìn)行現(xiàn)金貸款，一般用來解決個人的資金緊缺的燃眉之急。這兩種模式其實都是一種“信用貸款”都是基于對個人的信用?，F(xiàn)在，我國使用“阿里巴巴”這類的平臺人數(shù)極多，但是應(yīng)該引起我們注意的是：互聯(lián)網(wǎng)金融模式使得我國的金融信息成本得到降低，由此導(dǎo)致銀行在信息篩選以及處理方面的優(yōu)勢大大降低，這對我國未來的商業(yè)銀行帶來了不小的挑戰(zhàn)。 四、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的危險 互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中，面臨這許多的風(fēng)險，這些風(fēng)險有來自它自身的，也有來自于銀行的，接下來，我們將來看看互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的風(fēng)險。 （一）技術(shù)風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于互

10、聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展不起來，互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)這一方面的依賴性特別強(qiáng)。但是事實上，我國許多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的技術(shù)并不完善，因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不完善，這也就導(dǎo)致了這些平臺在一些方面還存在很多缺陷，比如：在信息的儲存、處理、發(fā)布等過程中，因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的缺失，導(dǎo)致我們在傳播信息的過程中遭遇黑客的病毒的攻擊，導(dǎo)致傳輸信息發(fā)生失真、遲滯、泄露等情況。而這種情況的發(fā)生就會導(dǎo)致交易雙方的信息泄露出去。互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險是由：交易安全風(fēng)險、隱私保護(hù)風(fēng)險和服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險這三部分所組成的。這三方面的風(fēng)險會導(dǎo)致交易得到安全保障、客戶信息被惡意盜取以及影響客戶積極性這些方面。 （二）操作

11、風(fēng)險 互聯(lián)網(wǎng)金融除了有技術(shù)風(fēng)險還有操作風(fēng)險，在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會曾對操作風(fēng)險提出了定義，該定義是：所有因為內(nèi)部作業(yè)、人員以及系統(tǒng)的不完備或者失效等造成的風(fēng)險都屬于操作風(fēng)險。一般我們所了解到的互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險可能是來自于互聯(lián)網(wǎng)安全中心所含有的漏洞問題導(dǎo)致造成操作失誤。下面我們將以遠(yuǎn)程支付為例，來看看操作風(fēng)險的主要情況為何？現(xiàn)今，我國的互聯(lián)網(wǎng)交易存在著釣魚、欺詐這些方面的危險，所以當(dāng)我們在進(jìn)行遠(yuǎn)程交易的同時可能會因為一些對網(wǎng)銀欺詐安全方面不成熟的軟件產(chǎn)品因為對一些第三方木馬不能有效的識別導(dǎo)致錢財?shù)牧魇?。所以一些犯罪分子就會利用這方面的空隙，通過釣魚無線網(wǎng)或者其他的攻擊手段對交易信息進(jìn)行攔截，而

12、我國大部分的人在安去防范意識這一方面非常的薄弱，這也就容易被犯罪分子利用，由此造成互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患。 （三）信用風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險也是來自于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的，相對于我國的傳統(tǒng)企業(yè)，在信用風(fēng)險這一方面，我國的傳統(tǒng)企業(yè)對于信用風(fēng)險這一塊早有研究，所以傳統(tǒng)企業(yè)在信用風(fēng)險方面早就形成了一套完善的信用評估體系。但是互聯(lián)網(wǎng)不同，雖然說互聯(lián)網(wǎng)可以運用大數(shù)據(jù)技術(shù)來減少網(wǎng)絡(luò)中的不對稱，但是互聯(lián)網(wǎng)存在一個虛擬性的特點，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險大大存在。最重要的是，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的歷程短，經(jīng)歷的時間不長，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險管理上人才十分缺失，這也就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融是不具備充分的信用風(fēng)險評估能力，再加上在我

13、們現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺當(dāng)中，他們所提供的貸款都是無抵押的貸款，這種無抵押的貸款模式會大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險。出了這些以外，還有一個非常重要的方面，我國的社會信用體系建造還屬于初期，全國個人征信體系建立的還不夠完善，行業(yè)的整體水平也不高，這也就使得我們難以對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易提供一定的保障。 2013年4月2日，上線僅一個月的眾貸網(wǎng)宣布破產(chǎn)，成為史上最短命的p2p網(wǎng)貸公司。該公司在“致投資人的一封信”中表示，由于整個團(tuán)隊經(jīng)驗的缺失，造成了公司運營風(fēng)險的發(fā)生，所有投資都造成了無法挽回的經(jīng)濟(jì)損失。眾貸網(wǎng)，注冊資金1000萬，隸屬于海南眾貸投資咨詢公司，定位為中小微企業(yè)融資平臺。在運營期間，共融

14、資近400百，對于公司倒閉的原因，該公司的法定代表人透露，眾貸網(wǎng)在一個項目上，由于缺乏行業(yè)經(jīng)驗，審核工作沒有做到位，未能及時發(fā)現(xiàn)一個300萬左右的融資項目的抵押房產(chǎn)已經(jīng)同時抵押給多人，在資金難以追回的情況下，眾貸網(wǎng)只能走向破產(chǎn)這一步。 五、解決互聯(lián)網(wǎng)金融的危機(jī)的措施 有危機(jī)就必定要有解決方法，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們必須找到有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)方面的相對于的方法。 (一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險的措施 互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國現(xiàn)代社會發(fā)展的一種趨勢，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴性也越來越高。而網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險作為威脅互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的一個重要因素，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就必須重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用

15、。如防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等，都可以有效地保障人們在互聯(lián)網(wǎng)金融活動過程中的安全性。 （二）關(guān)于對互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程的管理措施 規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的操作流程，完善風(fēng)險管理制度。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，在實際操作中還存在很多的風(fēng)險，所以必須嚴(yán)格規(guī)范操作流程來降低或避免信用風(fēng)險和流動性等風(fēng)險。列如p2p網(wǎng)貸平臺的“多對多”、“資金池”和“期限錯配”風(fēng)險。要在嚴(yán)格內(nèi)控體系的基礎(chǔ)上，規(guī)范操作流程管理、信用風(fēng)險管理、資金流動性管理等以完善風(fēng)險管理制度，防止出現(xiàn)內(nèi)部人員出現(xiàn)私自竊取并泄露客戶信息等風(fēng)險。 （三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理手段豐富互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用數(shù)據(jù)庫，加快配套征信系統(tǒng)建設(shè)。一

16、方面，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，全面采集互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息，建立覆蓋全社會的互聯(lián)網(wǎng)征信體系數(shù)據(jù)庫，同時關(guān)聯(lián)央行征信系統(tǒng)，對比完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)；另一方面，將互聯(lián)網(wǎng)金融市場信息傳遞給央行征信系統(tǒng)，實時更新征信信息，全面共享數(shù)據(jù)庫信息，為客觀評價企業(yè)和個人信用提供良好的數(shù)據(jù)保障。2、設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融投訴平臺，掌握一手信用違約數(shù)據(jù)?？梢詤⒄彰绹淖龇?，由央行、公安部等部門聯(lián)合成立互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪投訴中心，接受消費者多渠道投訴，掌握市場真實信用風(fēng)險狀況。同時設(shè)立專門網(wǎng)站，實時更新詐騙案例，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費權(quán)益警示教育，促進(jìn)公眾提高風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)意識。3、建立面向互聯(lián)網(wǎng)市場的信用風(fēng)險識別和分析方法。一

17、方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫平臺為基礎(chǔ)，通過大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)據(jù)挖掘和分析工具甄選價值信息，并與傳統(tǒng)信用風(fēng)險度量模型結(jié)合，開發(fā)綜合型信用分析方法，通過對數(shù)據(jù)庫信息的整合、深入分析和加工，建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場評分機(jī)制和信用審核機(jī)制；另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場屬于新興市場，參與主體多為非專業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人士，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的預(yù)測和控制能力相對較弱，可在數(shù)據(jù)庫平臺上增加信用風(fēng)險自評模塊，方便互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過平臺數(shù)據(jù)監(jiān)測自身風(fēng)險能力、改進(jìn)業(yè)務(wù)營運環(huán)境，完善金融網(wǎng)絡(luò)多邊信用環(huán)境。 （四）推動形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律自律其實就是與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的企業(yè)之間簽訂協(xié)議，簽訂協(xié)議后要互相遵守、互相監(jiān)督。只要有企業(yè)沒有遵

18、守所簽訂的協(xié)議，那么其他的企業(yè)則有權(quán)力采取相對應(yīng)的措施對其進(jìn)行懲罰。這種自律模式的設(shè)定是為了讓各個行業(yè)之間相互制約、相互發(fā)展，是有利于 提升互聯(lián)網(wǎng)金融整個行業(yè)的形象和公信力的。行業(yè)自律的優(yōu)點也就在于這種方法的使用范圍廣、見效性大。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要對其內(nèi)部加強(qiáng)控制，對企業(yè)內(nèi)部的員工進(jìn)行明確的分工以及管理。這樣可以將權(quán)力分散在每個人手里，不至于造成一人掌權(quán)的現(xiàn)象。 結(jié) 論 一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，盡快對網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式建立全面規(guī)范的法律法規(guī)，從宏觀層面上將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法律監(jiān)管視野。二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律立法，如個人信息的保護(hù)、信用體系、電子簽名、證書等。三是加快互聯(lián)網(wǎng)金融技