我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險及防范研究

1、摘要隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展和改革開放的深化，我國金融市場已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。個人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行的一項新興業(yè)務(wù),受到越來越多銀行客戶的青睞。一方面,其發(fā)行規(guī)模在不斷擴大,經(jīng)營收益在商業(yè)銀行的非利息收入中占比越來越高,呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。另一方面,面臨監(jiān)管政策越來越嚴(yán)格、市場風(fēng)險加大和從業(yè)人員不足等問題。同時,隨著中國金融體制改革的不斷深化,外資銀行紛至沓來,國內(nèi)外商業(yè)銀行之間的競爭日益激烈。但與國外銀行相比,我國的個人理財業(yè)務(wù)還處在起步階段,存在著多種因素制約理財產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新。本文結(jié)合我國的實際情況首先對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進行分析。然后分析了我國商

2、業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，其次分對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的對策進行分析。最后總結(jié)全文。關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行，個人理財，對策分析目 錄前言3一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀3（一）理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大3（二）理財產(chǎn)品品牌化和系列化4（三）產(chǎn)品設(shè)計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化4二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題5（一）缺乏正確的理財觀念5（二）理財產(chǎn)品存在的問題5（三）市場細(xì)分和理財服務(wù)對象定位的限制5（四）個人理財還處在一個比較低的層次6（五）缺乏高素質(zhì)的理財人員6（六）銀行忽視理財風(fēng)險管理6三、促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展6（一）轉(zhuǎn)變理財觀念，培養(yǎng)健康的理財市場6（二）創(chuàng)

3、新個人理財產(chǎn)品，打造優(yōu)質(zhì)理財品牌7（三）細(xì)分理財市場，找準(zhǔn)市場定位7（四）加強個人理財服務(wù)體系建設(shè)，提高個人理財層次和水平7（五）完善理財培訓(xùn)機制，提升人員綜合素質(zhì)7（六）加大銀行風(fēng)險防范力度8總結(jié)9參考文獻10前言依據(jù)銀監(jiān)會商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法，所稱個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。具體的講,就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力,為客戶提供專業(yè)的投資建議,幫助客戶合理而又科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等理財產(chǎn)品中,以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值,從而滿足客戶投資回報與風(fēng)險的不同要求。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)

4、,是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象利用網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢,運用各種理財工具,幫助個人客戶達(dá)到生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財服務(wù),旨在通過這種主動服務(wù)的形式與理財客戶架設(shè)溝通交流的橋梁,為其提供“一站式”服務(wù)。個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，

5、審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個人資產(chǎn)收益最大化。個人理財業(yè)務(wù)在國外是一種十分流行的金融服務(wù)。如：美國商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國銀行的營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通，人們對金融服務(wù)的要求也越來越多。由于加強了溝通金融機構(gòu)與客戶的情感聯(lián)系，由此帶來“雙贏”的結(jié)果。一、 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀（一）理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大由于進入新世紀(jì)以后，國民經(jīng)濟持續(xù)的高速增長，人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升，消費水平進入“小康”階段，于此同時百姓手中節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多，越來越多的人們不再

6、局限于即期消費，手中的資金也從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，慢慢轉(zhuǎn)變成了具有“生利”功能的資產(chǎn)，以期在將來獲得更多、更優(yōu)的消費。與此相適應(yīng)，隨著金融新產(chǎn)品的不斷發(fā)展創(chuàng)新，金融機構(gòu)推出的個人理財服務(wù)品種也在不斷的增多，銀行個人理財產(chǎn)品市場一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的井噴勢頭。2013年2月5日，上海銀監(jiān)局發(fā)布上海地區(qū)銀行個人理財業(yè)務(wù)總體穩(wěn)健指出理財產(chǎn)品余額為5760.72億元，占全國總量的14%。由此，我們可以推算出全國個人理財規(guī)模的余額約為4.1萬億元，而此與銀監(jiān)會公布的7.1萬億元余額之差達(dá)3萬億元之多。官方解釋是銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)是全口徑的，上海銀監(jiān)局統(tǒng)計數(shù)據(jù)專指個人理財產(chǎn)品，差別在對公和私人銀行產(chǎn)

7、品存量余額的統(tǒng)計。（二）理財產(chǎn)品品牌化和系列化2012年發(fā)行的理財產(chǎn)品根據(jù)其投資對象可以分為債券與貨幣市場類、信貸類、票據(jù)資產(chǎn)類、股權(quán)投資類、新股申購類、證券投資類(不含優(yōu)先受益權(quán)型)、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、組合投資類及其他類產(chǎn)品。在這八類產(chǎn)品中，有五類產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量下降，而組合投資類產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品增加卻尤為顯著，同比增幅分別達(dá)到75.74%和34.49%。其中，組合投資類產(chǎn)品發(fā)行量達(dá)到11226款，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品發(fā)行量達(dá)到1587款。此外，有13847款產(chǎn)品投資于債券和貨幣市場工具，自2011年繼續(xù)成為2012年銀行理財產(chǎn)品的最主要投資對象，發(fā)行量較2011年增加16.74%，而2011年的同比增幅為10

8、4.89%。2012年，普益財富統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，17月，商業(yè)銀行共發(fā)行了16659款理財產(chǎn)品，其中，產(chǎn)品期限在1個月以內(nèi)（31天）及投資期限可以在1個月以內(nèi)的開放式和滾動型產(chǎn)品共有912款?？紤]到銀行之前已發(fā)行、但尚未到期的開放式和滾動型產(chǎn)品，投資者可以選擇用以管理短期閑置資金的產(chǎn)品更多。從產(chǎn)品收益率來看，7月，超短期理財產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為3.66%，高于一年期定期存款利率的最高上限。因此，投資者選擇該類產(chǎn)品管理短期閑置資金，不僅能避免由于資金閑置而造成的損失，還可以獲得較好的收益，更重要的是保持了資金良好的流動性。從發(fā)行主體來看，平安銀行（含更名之前的深發(fā)展）、中國銀行、東莞銀行、農(nóng)業(yè)銀行

9、和廣發(fā)銀行發(fā)行的超短期理財產(chǎn)品最多，產(chǎn)品數(shù)量分別為309款、141款、75款、49款和45款。其中，平安銀行的超短期產(chǎn)品最為豐富，不僅有“周末發(fā)”、“周添利”、“雙周添利”、“月添利”這樣完整的期限序列，而且，“現(xiàn)金溢”系列也涵蓋了多個投資期限。中國銀行和東莞銀行的超短期理財產(chǎn)品則以滾動型產(chǎn)品為主。2013年，普益財富計數(shù)數(shù)據(jù)顯示，2013年第二季度，我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行繼續(xù)保持增長，發(fā)行數(shù)量為12332款，發(fā)行規(guī)模約為13.93萬億元，較上季度增長28.98%。從銀行類型來看，商業(yè)銀行是理財產(chǎn)品發(fā)行的主力，其發(fā)行數(shù)量占比為42.95%。（三）產(chǎn)品設(shè)計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化隨著我國經(jīng)濟的快

10、速增長和資本市場的日益完善，人們的投資理財意識大幅提高，理財?shù)男枨笠苍絹碓礁?。針對日益多樣化的理財需求，理財產(chǎn)品的種類也從最初單純的銀行存款、國債，到現(xiàn)在的短期銀行理財、各類型公募基金、券商理財、信托產(chǎn)品以及其他創(chuàng)新理財產(chǎn)品。近年來，浦發(fā)銀行持續(xù)推出了匯理財穩(wěn)利系列理財計劃、個人專項理財盈系列理財計劃以及包括天添盈、周周享盈、隨心享盈在內(nèi)的開放式理財計劃等豐富的自有品牌拳頭產(chǎn)品。產(chǎn)品期限齊全，涵蓋了1天、7天、14天、1個月、2個月、3個月、6個月、1年等多樣化的產(chǎn)品期限，既富有短期的現(xiàn)金管理工具，又具有中、長期的固定收益品種。購買渠道便捷，除網(wǎng)點之外，還提供網(wǎng)銀、手機銀行7*24小時認(rèn)申贖服

11、務(wù)。投資者在浦發(fā)銀行能夠方便、快捷地購買各種形態(tài)、風(fēng)險等級以及各種期限的銀行理財產(chǎn)品，“產(chǎn)品天天有、理財天天見”的特點日益深入人心。又如光大銀行推出一款以“呵護寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設(shè)計理念的聯(lián)名卡。就體現(xiàn)出了產(chǎn)品的創(chuàng)新以及多樣化的服務(wù)。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題（一）缺乏正確的理財觀念 正確的理財觀念是促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的有利條件。在我國目前的經(jīng)濟發(fā)展水平下，人們的許多觀念都還比較陳舊落后。首先，個人理財這個概念可以說是個“洋貨”，最早是在西方國家開展的，直到上個世紀(jì)90年代中期才算正式進入到中國這個大環(huán)境中，雖說也已經(jīng)經(jīng)過了十幾年的發(fā)展歷程，但畢竟還是個新

12、鮮的事物，因而至今還有很大一部分人對于個人理財究竟是個什么事物，還不是很清楚，很多人都是一知半解，認(rèn)為個人理財就是指怎么樣去掙更多的錢，殊不知個人理財其實是門大學(xué)問，它所包含的東西可以說已經(jīng)涉及到了個人生活的方方面面，不僅僅是關(guān)于如何使個人的財富保值增值，更是關(guān)于消費、投資、保險等各個方面的綜合統(tǒng)籌安排。所以，只有對個人理財?shù)母拍钣辛艘粋€全面的認(rèn)識，才能更加有利于我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，在中國，“財不外露”一直是廣大中國人恪守的至上法則，許多有錢人只想著把錢放在銀行里，生怕別人知道，不敢也不愿拿出來進行理財規(guī)劃。第三，對于一些銀行工作人員來說，很多人都把個人理財看成是一種競爭手段，銀行推

13、出理財產(chǎn)品不是為了客戶提供全方位的理財服務(wù)，而把其看成高息吸收存款的工具。其實上述種種情況也就是個意識問題，但卻是制約個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。（二）理財產(chǎn)品存在的問題 產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全。部分商業(yè)銀行未能按照符合客戶利益和風(fēng)險承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計理財產(chǎn)品，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。同時，部分銀行在代理銷售其他金融機構(gòu)投資產(chǎn)品過程中，沒有對所代理產(chǎn)品進行充分分析，對產(chǎn)品提供者經(jīng)營管理、市場投資和風(fēng)險處置能力沒有進行有效評估，沒有明確界定雙

14、方權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險責(zé)任，對代理銷售產(chǎn)品的風(fēng)險受益預(yù)測數(shù)據(jù)沒有進行必要驗證。（三）市場細(xì)分和理財服務(wù)對象定位的限制目前,國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,限制了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。應(yīng)該仔細(xì)研究市場，研究不同客戶的需求，主動發(fā)現(xiàn)市場機會，就中高端客戶而言,他們需要個性化的有針對性的服務(wù),但實際上,目前個人理財普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議,至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動態(tài)理財建議,當(dāng)前僅限于銀行本身代理的幾個基金和保險。（四）個人理財還處在一個比較低的層次我們都知道，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)過了十多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一個比較好的局面，無論是理財產(chǎn)品，還是

15、理財機構(gòu)都不斷豐富。而這里之所以說還處在一個比較低的層次，主要是因為我國商業(yè)銀行的個人理財，從普遍意義上來說，還沒有形成一個真正意義上個人理財?shù)姆諊?。首先，?dāng)人們在談到個人理財時，人們最直觀的印象大多數(shù)情況下，只是銀行提供的一項增值服務(wù)，而對此并沒有更深入的認(rèn)識。其次，從銀行方面來說，銀行為了實現(xiàn)自己的利潤，想法設(shè)法讓客戶購買理財產(chǎn)品，而并沒有考慮到客戶的個人需求是怎么樣的，很多情況下只是對客戶提供了這樣的一種信息：即買理財產(chǎn)品的收益要高于儲蓄的利率，也并沒有或者是很少真正去針對客戶的需求，而為客房戶去進行理財規(guī)劃。第三，從個人理財產(chǎn)品的角度來說，目前各家銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時，僅僅就是出售

16、由總行統(tǒng)一發(fā)行的理財產(chǎn)品，而并不是各級分行或是支行，按照客戶的具體要求，為客戶量身定制的理財產(chǎn)品。以上這些現(xiàn)象的大量存在，表明我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)整體上還處在一個比較低的層次。（五）缺乏高素質(zhì)的理財人員由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。（六）銀行忽視理財風(fēng)險管理商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險包括信用風(fēng)險(如承諾擔(dān)保業(yè)務(wù))、市場風(fēng)險(如基金業(yè)務(wù))和狹義

17、的操作風(fēng)險(如結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù))，同時還有法律風(fēng)險、匯率風(fēng)險、信譽風(fēng)險等。個人理財業(yè)務(wù)相對于商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，雖然從總體上看風(fēng)險較低，但并不能說沒有風(fēng)險，像那些提供保底收益的理財產(chǎn)品，其市場風(fēng)險其實并不低。而一些或有負(fù)債業(yè)務(wù)，例如金融衍生業(yè)務(wù)，它的風(fēng)險甚至比信貸風(fēng)險還要高。尤其是由金融衍生品組成的理財產(chǎn)品具有很高的杠桿效應(yīng)，保證金越低，杠桿效應(yīng)越大，風(fēng)險也越大。就目前而言，人民幣理財產(chǎn)品的資金較多地集中在銀行間市場，隨著人民幣理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大，銀行間市場是否有足夠的市場容量來接納？而如果銀行間市場一旦發(fā)生變動，如收益下降，就必然會對商業(yè)銀行的資金安全及流動性產(chǎn)生風(fēng)險。另外，一些外匯理

18、財產(chǎn)品往往又與境外外匯衍生產(chǎn)品進行掛鉤，由此也會將境外外匯市場的波動風(fēng)險傳遞給商業(yè)銀行。三、促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展（一）轉(zhuǎn)變理財觀念，培養(yǎng)健康的理財市場只有有了正確的觀念，才會促使行動更加正確。目前在中國，個人理財業(yè)務(wù)之所以發(fā)展得還不夠快，很大程度上是因為人們的理財觀念的不正確，這其中包含兩個方面，對于普通大眾來說，就需要整個社會來倡導(dǎo)一種理財?shù)姆諊笳W(xué)校等在教育上下功夫，培養(yǎng)人們正確的理財觀念，讓人們意識到理財?shù)闹匾?。而對于銀行工作人員來說，首先本身要對個人理財有著正確的認(rèn)識；其次，要能正確地營銷個人理財產(chǎn)品；第三，要對客戶提供全面、專業(yè)、個性化的理財服務(wù)。只有通過以上

19、努力，才能轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡斢^念，并能培育出健康的理財市場。（二）創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品，打造優(yōu)質(zhì)理財品牌在宏觀政策環(huán)境沒有突破的背景下,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動求變,根據(jù)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法規(guī)定進行產(chǎn)品創(chuàng)新。在研究分析客戶實際需求的基礎(chǔ)上,認(rèn)真了解客戶需求,既要滿足低端客戶服務(wù)的一般需求,又要重視差別化地為高端客戶提供特殊安排,實現(xiàn)由產(chǎn)品同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)變。具體而言,一是產(chǎn)品設(shè)計基礎(chǔ)資產(chǎn)的差異化,在政策允許的情況下,將基礎(chǔ)資產(chǎn)由原來的金融債、央行票據(jù)拓展到企業(yè)短期融資券、一般性金融債等,利用目前境外代客理財?shù)恼叻艑捚鯔C,將資產(chǎn)組合的基礎(chǔ)資產(chǎn)延伸到境外股票和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等等;二是期限多樣化,合理配

20、比收益率,實現(xiàn)多樣化的流動性選擇基礎(chǔ)上的期限收益最佳搭配;三是人民幣資產(chǎn)與外幣資產(chǎn)結(jié)合,引入外幣理財產(chǎn)品,實現(xiàn)本外幣產(chǎn)品聯(lián)動。在不同的風(fēng)險水平上打破固定收益的管理實現(xiàn)收益浮動化和產(chǎn)品系列化。（三）細(xì)分理財市場，找準(zhǔn)市場定位商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù),根據(jù)自身的實力、特長和對市場的判斷確立相應(yīng)的營銷目標(biāo)市場,從而為有針對性地推出個人金融業(yè)務(wù)而占領(lǐng)市場、擁有客戶。一是要從地理角度進行市場細(xì)分。在經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)可以全方位地發(fā)展高起點高科技、高收益的個人金融業(yè)務(wù);經(jīng)濟落后或較不發(fā)達(dá)的地區(qū),則要在鞏固和完善已有的個人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展代理收付、代保管、信用卡、代保險、個人信貸等業(yè)務(wù)。二是根據(jù)客戶收入

21、高低、知識背景和受教育程度的不同進行市場細(xì)分。對中低收入提供與日常生活緊密相關(guān)的實用型金融業(yè)務(wù);對高收入階層提供高費用、高收益、多樣化的金融業(yè)務(wù),滿足客戶深層次、多層面的需要,提高客戶對銀行的依存度、忠誠度、貢獻度。（四）加強個人理財服務(wù)體系建設(shè)，提高個人理財層次和水平個人理財是為客戶提供的一系列理財規(guī)劃的綜合，這就需要有一個完整的理財服務(wù)體系來做支撐。那么首先就要求銀行要建立一個新型的個人理財產(chǎn)品市場營銷體系，統(tǒng)一整合營銷和服務(wù)流程，使流程一體化；其次，要規(guī)劃和提高個人理財服務(wù)質(zhì)量，個人理財系統(tǒng)要引入科學(xué)、先進的經(jīng)濟學(xué)原理和數(shù)學(xué)模型來進行財務(wù)計算，從而使得理財結(jié)果可以量化，增加了透明度；第三

22、，銀行要有專業(yè)的理財團隊作為后盾，理財專家要持證上崗，并且要有豐富的理財從業(yè)經(jīng)驗，從而可以為客戶制定專業(yè)的理財規(guī)劃，并能獲得客戶的信任。（五）完善理財培訓(xùn)機制，提升人員綜合素質(zhì)長期以來個人業(yè)務(wù)不是我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點，所以缺乏個人業(yè)務(wù)的基本制度和基本操作方法，開展個人理財理財業(yè)務(wù)，人才隊伍建設(shè)是關(guān)鍵，金融理財師是既有現(xiàn)代經(jīng)濟科學(xué)理論知識的背景，又通曉銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)品，并熟悉新興的金融衍生產(chǎn)品。（六）加大銀行風(fēng)險防范力度1、金融理財風(fēng)險防范必須具備系統(tǒng)性，理財業(yè)務(wù)風(fēng)險應(yīng)當(dāng)納入金融機構(gòu)的整體風(fēng)險管理體系。商業(yè)銀行應(yīng)該在完善現(xiàn)有內(nèi)控體系的基礎(chǔ)上，建立和健全風(fēng)險管理系統(tǒng)，并將操作風(fēng)險作為一種主要

23、風(fēng)險來管理，確保操作風(fēng)險管理系統(tǒng)受到內(nèi)審部門全面、有效的監(jiān)督。銀行要對理財產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)、審查、銷售、信息披露、風(fēng)險提示、業(yè)務(wù)流程、資金管理運用、賬務(wù)處理、合同制定與簽訂、收益分配等方面進行統(tǒng)一規(guī)范，完善有關(guān)規(guī)章制度和工作程序，明確責(zé)任機制，嚴(yán)格授權(quán)管理；按照市場風(fēng)險管理指引的要求，建立和完善識別、計量、監(jiān)測、控制和處理相關(guān)風(fēng)險的管理體系；高度重視理財業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的防范，在積極培養(yǎng)合規(guī)文化的同時，進一步完善和落實有關(guān)規(guī)章制度，完善業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)，切實防范操作風(fēng)險；建立科學(xué)的產(chǎn)品研發(fā)、定價和監(jiān)控機制，研究新產(chǎn)品潛在的風(fēng)險；理財產(chǎn)品的名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。2、增加風(fēng)險評估的透明度。首先，構(gòu)建高透明度的溝通渠道，使柜員、上級主管部門、行領(lǐng)導(dǎo)、稽核部門都有較好的交流渠道。建立個人理財業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制，并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風(fēng)險評估報告，定期召集相關(guān)人員對個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險狀況進行分析評估。對自我評估出的問題，應(yīng)分析是操作流程錯誤，還是業(yè)務(wù)處理過程中的疏忽，對有疑問的問題，可以定期組織會議討論來解決。其次，定期向監(jiān)管當(dāng)局提供理財業(yè)務(wù)開展的總體情況報告。該報告應(yīng)包括相關(guān)風(fēng)險監(jiān)測和控制情況、理財人員的配備情況、理財產(chǎn)品的銷售