教育金規(guī)劃方案實例版

1、教育金規(guī)劃第一部分子女教育金需求一、子女教育金規(guī)劃的必要性1、高等教育學(xué)費的上漲率高于通貨膨脹率，儲備教育金的報酬率要高于學(xué)費成長率。2、高等教育期間的開銷屬于階段性支出，不事先準(zhǔn)備，以屆時的收入將難以負(fù)擔(dān)。3、子女教育金最沒有時間彈性，更要事先規(guī)劃，才不會因財力不足而阻礙子女上進(jìn)心的遺憾。4、教育值得投資-教育程度愈高所得愈高。二、中國的學(xué)制三、子女教育金規(guī)劃的流程事庭計劃生幾個小孩何時生小我人口政策WJL計劃保螂等用_單就面雙薪家庭于先教育計劃借謖蜃擇校費學(xué)費成妖率髯母黃學(xué)子女自|*留L祜內(nèi)舞國四、中國教育收費標(biāo)準(zhǔn)五、中小學(xué)學(xué)雜費1、九年義務(wù)教育：當(dāng)前采取一費制，免學(xué)費只繳雜費、制服費、書

2、本費。預(yù)計小學(xué)每年平均教育支出約在1000元左右，初中每年平均教育支出約在1200元左右。對一般家庭而言負(fù)擔(dān)不大。2、高中開始收學(xué)費，重點高中每學(xué)期約在1200-2000元，較一般高中900元為高。公立高中每年學(xué)雜書本制服等合計在2800-5000元。職業(yè)高中每學(xué)期學(xué)費1200元。六、中專和大學(xué)學(xué)雜費1、普通中專每年學(xué)費20003000元2、大學(xué)2005年：學(xué)費6000元，住宿費1200元，再加上其他書本與生活費用，平均每年的費用在15000元左右。七、研究生學(xué)雜費1、學(xué)費8000-10000元2、其他費用8000元，每年費用在18000元左右。八、民辦學(xué)校的收費費用較高九、其他教育成本借讀費

3、：小學(xué)借讀費每學(xué)期200元，初中每學(xué)期500元。擇校費：1500030000元，有些在50000元以上。公立幼兒園的平均費用每年約民辦幼兒園15000以上。十、學(xué)前教育支出5000元。十一、才藝班支出每周活動一次，每次平均50元計算，每期三個月，收費600元計算，同時2個以上才藝班每年至少要5000元。特殊才藝收費更貴。十二、輔導(dǎo)班、補(bǔ)習(xí)班和家教支出中學(xué)階段學(xué)校附設(shè)的輔導(dǎo)班，每年每科約1000元大學(xué)生家教每小時30元，老師家教每小時100元十三、各級學(xué)校學(xué)雜費水平十四、子女教育金總額(不考慮貨幣時間價值，布考慮學(xué)費增長率)學(xué)程年支出現(xiàn)值就學(xué)年數(shù)合計累計幼兒園20,000360,00060,00

4、0小學(xué)10,000660,000120.000初中10,000330,000150.000高中10,000330,000180,000大學(xué)20,000480.000260.000十五、子女教育金現(xiàn)值(考慮貨幣時間價值)假設(shè)子女學(xué)費白成長率為5%,子女教育金的投資報酬率為8%,在子女出生時，應(yīng)該一次性準(zhǔn)備多少錢？折現(xiàn)率=(1+8%)/(1+5%)-1=2.86%用財務(wù)計算器計算NPV=18.1777因為投資報酬率高于學(xué)費成長率，因此不需要準(zhǔn)備26萬元，一次性準(zhǔn)備18.2萬元就夠。十六、子女教育金現(xiàn)值應(yīng)用1、現(xiàn)值18.2萬元以實質(zhì)報酬率2.86%計算，22年后終值為33.8萬元。子女畢業(yè)后工作30

5、年，每年應(yīng)回饋父母現(xiàn)值16936元2、保險計劃中應(yīng)增加子女教育現(xiàn)值18.2萬元保額，保障收入中斷時仍能繼續(xù)履行子女教育責(zé)任。3、現(xiàn)值18.2萬元，實質(zhì)報酬率2.86%未來22年。父母每年要多賺11247元，才能承擔(dān)一個子女的教育費用。4、高等教育支出與退休金準(zhǔn)備高度重疊，最小的子女還未獨立前，不能輕言退休。十七、子女教育金規(guī)劃注意事項1、要提前規(guī)劃，否則因為子女高等教育金支付期與退休金準(zhǔn)備期高度重疊，為供子女上大學(xué)很可能會犧牲退休生活質(zhì)量。2、要從寬規(guī)劃，子女能否考上公立大學(xué)無法掌控，因此應(yīng)以私立大學(xué)學(xué)費標(biāo)準(zhǔn)估計。3、要配合保險規(guī)劃：若發(fā)生保險事故，教育金準(zhǔn)備來源中斷，因此應(yīng)根據(jù)教育金需求增加

6、保險保額。十八、子女教育金規(guī)劃步驟（課件22頁）期望子女高等教育的程度:大學(xué)/碩士，博士國內(nèi)或出國公立或私立學(xué)校估算當(dāng)前子女高等教育所需的41用估算學(xué)費成長率估算子女上大學(xué)時所需的費用應(yīng)如何配置資產(chǎn)才能達(dá)到所需的投資報酬率不足時計算每月還需要多少儲蓄投入計算投資終值是否足夠負(fù)擔(dān)屆時的費用十九、子女教育金規(guī)劃表（課件23頁）二十、子女教育金與學(xué)程圖1、沒有補(bǔ)習(xí)班2、才藝補(bǔ)習(xí)班幼兒園6000元3年幼兒園12000元3年小學(xué)1000元6年小學(xué)6400元6年初中1500元3年初中6600元3年局中3000元3年高中9200元3年6000元4年叱20000元4年第二部分子女教育金的投資報酬率一、學(xué)歷與工

7、資基準(zhǔn)的相關(guān)性（課件27頁，了解）二、教育程度的統(tǒng)計資料（課件28頁，了解）三、教育投資報酬率計算原理1、假設(shè)工作到55歲，假設(shè)兩學(xué)歷間薪資差異固定2、不考慮時間價值的凈效益=薪資總差異一學(xué)費成本一機(jī)會成本3、薪資總差異=兩學(xué)歷薪資年差異X后段畢業(yè)后可工作年數(shù)4、學(xué)費成本=后段學(xué)歷年學(xué)費X后段就學(xué)年數(shù)5、機(jī)會成本=前段學(xué)歷薪資X后端就學(xué)年數(shù)6、考慮時間的年報酬率=RATE（n,PMT,-PV）=>PV=總成本現(xiàn)值=學(xué)費成本+機(jī)會成本PMT=兩學(xué)歷薪資年差異=后段學(xué)歷薪資一前段學(xué)歷薪資N=B段畢業(yè)后可工作年限四、教育投資的邊際分析（課件30頁）五、留學(xué)準(zhǔn)備成行費用托福等考試費用、外語培訓(xùn)、

8、院校申請費用、機(jī)票、設(shè)備等約24550元六、留學(xué)學(xué)習(xí)生活費用1、學(xué)費：英美澳加的學(xué)費平均一年要80000元亞洲國家：韓國30000元，日本40000元，馬來西亞50000元2、年生活費：英美澳日約需80000元，其他也要50000元3、教材費：5000元4、通訊費：每年10000元。七、留學(xué)生活成本分析1、出國留學(xué)準(zhǔn)備與成行費用：24550元2、國外階段開支：350000元3、回國機(jī)票：5000元4、總計實際開支：379550元5、各個學(xué)校的學(xué)費不同，每年180000到200000元估算6、可以爭取獎學(xué)金來降低負(fù)擔(dān)7、國外打工可應(yīng)付部分支出，但打工可能影響學(xué)業(yè)，若因此使拿到學(xué)位的時間拖長，不見

9、得有效。八、海歸收回投資的目標(biāo)工資1、如果一年花費18萬元，費時兩年拿到學(xué)位，學(xué)費成本=18萬元X2=36萬元，再加上兩年工作的機(jī)會成本=3.6萬元X2=7.2萬元，總成本43.2萬元，若拿到碩士后工作31年來分?jǐn)偅?3.2/31=13935元，13935/3.6=38.71%。取得國外碩士回國后，年薪要增加39%以上，年薪達(dá)到5萬元才能把教育投資收回。2、考慮貨幣時間價值。如果按比照在國內(nèi)念碩士達(dá)到前述19.26%的報酬率，則回國后的薪資差異=PMT(19.26,31,-432000)=83558。83558元+36256=119814元，約為國內(nèi)碩士中位數(shù)的兩倍，但還在碩士學(xué)歷的高位數(shù)之下

10、。3、在國外工作，薪資水平較高，留學(xué)成本較易收回。第三部分子女教育金的特性一、子女教育金的特性1、沒有時間彈性2、沒有費用彈性3、子女資質(zhì)無法事先掌控4、教育金指出成長率高于通貨膨脹率。二、子女教育金的負(fù)擔(dān)比負(fù)擔(dān)比=屆時教育金費用/屆時收入1、若負(fù)擔(dān)比高于30%就應(yīng)及早開始儲蓄2、若學(xué)費成長率高于收入成長率，現(xiàn)在的水平估計的比屆時實際低三、子女教育金規(guī)劃的重要原則1、父母的期望與子女的興趣能力可能有差距，應(yīng)以較寬松角度使準(zhǔn)備金可適應(yīng)未來子女的不同選擇。2、寧可多準(zhǔn)備，屆時多余的部分可留作自己的退休金等。3、避免權(quán)力準(zhǔn)備子女教育金的時忽略自己的養(yǎng)老金四、教育投資的價值觀1、子女上大學(xué)已經(jīng)是十八九

11、歲的成年人。從法律角度講，父母對子女的撫養(yǎng)義務(wù)已經(jīng)完成；同時，上大學(xué)的直接受益人是子女，按照“誰投資，誰受益”的原則，上大學(xué)的投資主體是子女本人，而不是家長或者別人。這有兩個方面的含義：一，上大學(xué)的費用應(yīng)該由本人出面融資。二，投資風(fēng)險由子女本人全部承擔(dān)。2、由于中國傳統(tǒng)上望子成龍，望女成鳳的心態(tài)，父母自愿的承擔(dān)起子女高等教育的責(zé)任。尤其是在獨生子女政策下，父母更是不希望子女在步入社會時輸在起跑線上。因此，中國父母寧愿克勤克儉，犧牲自己的生活品質(zhì)來為子女籌借高等教育資金。3、父母在做教育金規(guī)劃時，不能僅考慮錢的問題。教育的投入成本，有可能無法回收，把子女當(dāng)作一個事業(yè)投資，一樣有風(fēng)險。第三部分子女

12、教育金規(guī)劃工具一、教育金補(bǔ)助政策1、貧困生補(bǔ)助：獎學(xué)金、助學(xué)貸款、勤工儉學(xué)、特殊補(bǔ)助和學(xué)費減免2、特殊身份補(bǔ)助：少數(shù)民族、軍校、警校、師范二、國家助學(xué)貸款1、幫助對象：家庭人均收入低于當(dāng)?shù)刈畹推骄缴罹€的困難學(xué)生。2、20個工作日內(nèi)，將首年學(xué)費、生活費和住宿費統(tǒng)一劃入學(xué)校在經(jīng)辦銀行開立的指定帳戶。3、貸款年利率按同期貸款利率執(zhí)行，不上浮。在校期間貸款利息由財政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開始計付利息。4、可最晚于畢業(yè)第二年開始還貸；6年內(nèi)還清。三、子女教育金規(guī)劃工具1、子女教育金儲蓄：利率優(yōu)惠2、子女教育進(jìn)信托：以信托李依繳付學(xué)費3、子女年僅：以保險年僅給付繳付學(xué)費4、定期定額基金投資：以贖回基金繳付學(xué)費5、教育金貸款6、自行投資的資產(chǎn)配置：以中期債券+股利高的股票為主要投資工具。四、教育進(jìn)儲蓄在校小學(xué)四年級（含四年級）以上的學(xué)生。存期分為一年、三年、6年。最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元。分月存入。免利息稅.五、教育儲蓄存款的應(yīng)用六、子女教育金年金（保險）七、中低風(fēng)險基金投資貨幣市場基金、短期債券基金、偏債型平衡基金、八、子女教育進(jìn)信托1、有正比