信貸證明的法律風險分析

1、信貸證明的法律風險分析及業(yè)務(wù)指導一、信貸證明的定義一般認為：信貸證明是指申請人在參與工程等項目建設(shè)資格預(yù)審、投標、履約時，向銀行提出申請，由銀行出具的一種融資證明，旨在證明申請人在承包工程中有能力從我行獲得必要的信貸支持。申請人在中標項目實施過程中如向銀行申請貸款，銀行將按流動資金貸款的要求審查同意后，與申請人另行簽訂貸款法律合同文件。一般商業(yè)銀行均要求每筆信貸證明的金額一般為項目總標的金額的10%，最高不超過項目總標的金額的30%；信貸證明的幣種為人民幣和美元等主要可自由兌換的幣種。申請開具信貸證明的企業(yè)除滿足銀行流動資金貸款的基本條件外，一般還應(yīng)符合以下要求：在銀行的信用評級較好；信貸證明

2、項下的項目為省級及省級以上或世行支持的建設(shè)項目。由于信貸證明業(yè)務(wù)為企業(yè)提供銀行信用，不占用營運資金，無資金成本。對商業(yè)銀行來說收益可觀，故頗受歡迎。二、信貸證明的格式我們先看看各家商業(yè)銀行信貸證明推薦格式：上海浦東發(fā)展銀行西安分行信貸證明的推薦格式：致：招標單位茲開立最高限額萬元人民幣的信貸證明，供公司參加工程合同段招標資格預(yù)審時使用。我行保證由公司提供的財務(wù)報表中所列的座位流動資產(chǎn)的各項中無一保函在上述所提供的銀行信貸中。中國建設(shè)銀行銀行信貸證明書的推薦格式：年第號銀行名稱：中國建設(shè)銀行地址：（招標人）（申請人）根據(jù)的申請及編號為的出具銀行信貸證明協(xié)議書，現(xiàn)出具最高限額為（幣種、大寫）萬元（

3、含）的信貸證明，供（申請人）在（投標項目）中標后，該項目施工需要時申請使用。本銀行信貸證明書的有效期為（大寫）：年月日至年月日。我行以本銀行信貸證明書的形式承諾：在上述有效期內(nèi)，我行將在不違背中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則等有關(guān)法律、法規(guī)及我行相關(guān)信貸規(guī)章的前提下，對（申請人）在上述限額內(nèi)提出的信貸申請予以滿足，且保證：該銀行信貸未包括在我行對其現(xiàn)有信貸余額當中。本銀行信貸證明書在出現(xiàn)以下任一情況時自動失效：申請人未通過資格預(yù)審、未中標、銀行信貸證明書有效期屆滿或建設(shè)銀行義務(wù)履行完畢。本銀行信貸證明書由簽開行負責人或授權(quán)代理人簽發(fā)并加蓋簽開行公章后生效。簽開行：（公章）負責人：（簽字）簽發(fā)

4、日期：年月日交通銀行銀行信貸證明書的推薦格式：三、信貸證明的法律性質(zhì)從合同法上來說：信貸證明屬于典型的單務(wù)合同，單務(wù)合同是指合同關(guān)系中一方（銀行）只承擔義務(wù),另一方（受益人）只享受權(quán)利的合同。單務(wù)合同的特征：（一） 單務(wù)合同無履行抗辯權(quán)的效力；為了最大程度減少風險，各家商業(yè)銀行均與開立信貸證明申請人在開立信貸證明協(xié)議中均約定了相關(guān)免責條款，如：“我司向貴行申請開立上述銀行信貸證明，僅作為我司參加項目資格預(yù)審使用，不作為貴行向我司發(fā)放貸款的依據(jù)。貴行開立銀行信貸證明，只處理相關(guān)的單據(jù)、文件、證明等，對其涉及的商業(yè)問題不負任何責任?！庇械纳虡I(yè)銀行還約定了履行抗辯權(quán)條款：“申請人發(fā)生下列事項之一，或

5、所建項目投資發(fā)生重大變化，并已危及銀行債權(quán)利益的，銀行有權(quán)終止履行銀行信貸證明書項下發(fā)放貸款的義務(wù)”。但是，上述的免責條款、履行抗辯權(quán)條款均無對抗合同相對方（信貸證明受益人）的法律效力。首先，上述條款違反了合同法的公平、誠信原則，我國合同法第四十條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效?！逼浯危刨J證明受益人并非開立信貸證明協(xié)議的合同當事人，上述條款對其無任何約束力。由于單務(wù)合同中，因為只有一方負擔義務(wù)，不存在雙方權(quán)利義務(wù)的相互對應(yīng)和牽連關(guān)系，不負有履行義務(wù)的一方向負有義務(wù)的一方提出履行請求的時候，

6、對方無權(quán)要求抗辯履行。因此，即使申請人或所建項目投資發(fā)生重大不利變化，并已危及銀行債權(quán)利益的，銀行并不能以此理由抗辯不予放款。（二）單務(wù)合同無風險負擔的分配問題，沒有對待給予付以及返還的問題。在單務(wù)合同中，如果一方因不可抗力而導致不能履行義務(wù)，不會發(fā)生雙務(wù)合同中的風險負擔問題。（三）在單務(wù)合同中，如果我行已履行合同義務(wù)出具信貸證明，但是受益人過錯致使合同不履行的，我行是不可以要求受益人承擔損失賠償責任的。四、不履行信貸證明的法律后果單務(wù)合同是合同的一種，合同依法成立，便受到法律的保護，違反合同即應(yīng)承擔相應(yīng)的民事責任。因而，拒不履行或不完全履行履行協(xié)議；應(yīng)當承擔違約責任，而受到法律的制裁。因此，

7、商業(yè)銀行開立信貸證明，如果沒有按照信貸證明約定予以放款，那么將承擔繼續(xù)履行（繼續(xù)按照信貸證明約定放款）、賠償損失（賠償受益人因此遭受的實際損失可預(yù)見的直接損失）等責任。對于誠信為本的商業(yè)銀行來說，不履行信貸證明不僅要遭受相當數(shù)量的經(jīng)濟損失，而且還要承擔因此而在社會上造成的商譽損失，可謂慘重。五、如何避免信貸證明風險我們?yōu)榍懊嬲f過，由于信貸證明業(yè)務(wù)為企業(yè)提供銀行信用，不占用營運資金，無資金成本，對商業(yè)銀行來說收益可觀，況且商業(yè)銀行經(jīng)營的就是風險業(yè)務(wù)，我們不能因為有風險就因噎廢食。那么，如何最大程度的避免信貸證明業(yè)務(wù)的風險呢？我們認為：在銀行信貸證明中加載“軟條款”，將銀行信貸證明這個單務(wù)合同變?yōu)椤案缴l件的合同”，是為較好的處理辦法。以建設(shè)銀行信貸證明為例，其在信貸證明中注有：“在上述有效期內(nèi)，我行將在不違背中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則等有關(guān)法律、法規(guī)及我行相關(guān)信貸規(guī)章的前提下，對（申請人）在上述限額內(nèi)提出的信貸申請予以滿足”加載此條件后，信貸證明的生效須以該項目貸款申請不違背中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則等有關(guān)