電子商務(wù)支付概論P(yáng)PT課件

1、深圳信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院電子商務(wù)基礎(chǔ)課程組版權(quán)所有電子商務(wù)支付概論12電子商務(wù)支付是電子商務(wù)極為關(guān)鍵性電子商務(wù)支付是電子商務(wù)極為關(guān)鍵性的組成部分，已經(jīng)成為電子商務(wù)能否順利的組成部分，已經(jīng)成為電子商務(wù)能否順利發(fā)展的關(guān)鍵之一。發(fā)展的關(guān)鍵之一。目前在電子商務(wù)支付實(shí)踐中主要采用目前在電子商務(wù)支付實(shí)踐中主要采用傳統(tǒng)的支付方式和網(wǎng)上支付方式。傳統(tǒng)的支付方式和網(wǎng)上支付方式。344.1 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式4.1.1 4.1.1 現(xiàn)金支付方式現(xiàn)金支付方式4.1.2 4.1.2 票據(jù)支付方式票據(jù)支付方式 4.1.3 4.1.3 銀行卡支付方式銀行卡支付方式454.1.1 4.1.1 現(xiàn)金支付方式現(xiàn)金支付方式最大

2、的特點(diǎn)就是簡(jiǎn)單易用、便攜、直最大的特點(diǎn)就是簡(jiǎn)單易用、便攜、直觀，最適合于低價(jià)值的交易，常用于企觀，最適合于低價(jià)值的交易，常用于企業(yè)（主要是商業(yè)零售業(yè)）對(duì)個(gè)人消費(fèi)者業(yè)（主要是商業(yè)零售業(yè)）對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的商品零售過程。的商品零售過程。6現(xiàn)金以國家強(qiáng)制力賦予的信用為后盾，是法律規(guī)定的最終的支付手段，具有普遍的可接受性。現(xiàn)金支付具有分散、匿名、使用方便、靈活的特點(diǎn)?，F(xiàn)金支付具有技術(shù)上的“離線處理”的特性。收付款雙方通過親身參與鑒定現(xiàn)金的真?zhèn)?，不需任何機(jī)構(gòu)的聯(lián)線確認(rèn)和支持?，F(xiàn)金發(fā)行上的有限性（稀缺性）維持了人們對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的信任?，F(xiàn)金的特點(diǎn)現(xiàn)金的特點(diǎn)7(1)(1)受時(shí)間和空間的限制；受時(shí)間和空間的限制；(2

3、)(2)大額現(xiàn)金攜帶不便；大額現(xiàn)金攜帶不便；( (3)3)安全保管費(fèi)用較高。安全保管費(fèi)用較高。 現(xiàn)金支付方式的缺陷現(xiàn)金支付方式的缺陷8有形貨幣的搬運(yùn)費(fèi)v在美國，每年搬運(yùn)有形貨幣的費(fèi)用高在美國，每年搬運(yùn)有形貨幣的費(fèi)用高達(dá)達(dá)60億美元；億美元；v英國則需要英國則需要2億英鎊；億英鎊；v世界銀行體系之間的貨幣結(jié)算和搬運(yùn)世界銀行體系之間的貨幣結(jié)算和搬運(yùn)費(fèi)用占到其全部管理費(fèi)的費(fèi)用占到其全部管理費(fèi)的5%。 94.1.2 4.1.2 票據(jù)支付方式票據(jù)支付方式v這是一種是以銀行存款作為支付手這是一種是以銀行存款作為支付手段的非現(xiàn)金結(jié)算方式，也稱為轉(zhuǎn)帳段的非現(xiàn)金結(jié)算方式，也稱為轉(zhuǎn)帳支付方式，多用于企業(yè)之間的商貿(mào)

4、支付方式，多用于企業(yè)之間的商貿(mào)過程。過程。v票據(jù)，是對(duì)按票面記載的金額在一票據(jù)，是對(duì)按票面記載的金額在一定期限內(nèi)完成支付行為的書面約束定期限內(nèi)完成支付行為的書面約束憑證，是國際通行的結(jié)算和信用工憑證，是國際通行的結(jié)算和信用工具。具。10v票據(jù)分為票據(jù)分為匯票匯票、本票本票、支票支票三大類。三大類。v票據(jù)支付方式在異地交易中已經(jīng)成票據(jù)支付方式在異地交易中已經(jīng)成為代替現(xiàn)金支付方式的最佳工具。為代替現(xiàn)金支付方式的最佳工具。v票據(jù)支付過程中有三個(gè)當(dāng)事人：票據(jù)支付過程中有三個(gè)當(dāng)事人： 即出票人、收款人和付款人即出票人、收款人和付款人11票據(jù)的使用過程票據(jù)的使用過程v出票人出票人（債務(wù)方，在銀行須存入足夠

5、（債務(wù)方，在銀行須存入足夠的資金），簽發(fā)支票或其他票據(jù)交給的資金），簽發(fā)支票或其他票據(jù)交給收款人收款人（債權(quán)方）以結(jié)清債務(wù)；（債權(quán)方）以結(jié)清債務(wù)；v約定的日期到來時(shí)，約定的日期到來時(shí)，持票人持票人將該票據(jù)將該票據(jù)原件提交給原件提交給付款人付款人（銀行），辦理現(xiàn)（銀行），辦理現(xiàn)金支付或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；銀行代理承兌票金支付或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；銀行代理承兌票據(jù)，在票據(jù)審核無誤后，按出票人的據(jù)，在票據(jù)審核無誤后，按出票人的委托，無條件按提示的金額支付給收委托，無條件按提示的金額支付給收款人或持票人?？钊嘶虺制比?。12v票據(jù)支付方式涉及到資金清算系統(tǒng)。票據(jù)支付方式涉及到資金清算系統(tǒng)。v資金清算系統(tǒng)實(shí)質(zhì)上就是要結(jié)算各金

6、融機(jī)構(gòu)之資金清算系統(tǒng)實(shí)質(zhì)上就是要結(jié)算各金融機(jī)構(gòu)之間相互欠下的應(yīng)兌付的各種票據(jù)金額。當(dāng)票據(jù)積間相互欠下的應(yīng)兌付的各種票據(jù)金額。當(dāng)票據(jù)積累到一定程度時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)就要進(jìn)行資金清算。累到一定程度時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)就要進(jìn)行資金清算。v我國目前有五種方式：同城清算（我國目前有五種方式：同城清算（DCHDCH）、）、小小額批量支付系統(tǒng)（額批量支付系統(tǒng)（BEPSBEPS）、）、大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPSHVPS）、）、授權(quán)系統(tǒng)（授權(quán)系統(tǒng)（ASAS）和證券簿記系統(tǒng)和證券簿記系統(tǒng)（SBESSBES）。）。在電子票據(jù)數(shù)據(jù)交換條件下，資金清在電子票據(jù)數(shù)據(jù)交換條件下，資金清算的周期一般都是算的周期一般都是

7、2424小時(shí)。小時(shí)。資金清算系統(tǒng)資金清算系統(tǒng)134.1.3 4.1.3 銀行卡支付方式銀行卡支付方式v信用卡信用卡v借記卡借記卡1. 國內(nèi)銀行卡的種類國內(nèi)銀行卡的種類14(1)(1)信用卡（貸記卡）信用卡（貸記卡）v貸記卡是由銀行或信用卡公司向資信貸記卡是由銀行或信用卡公司向資信良好的個(gè)人和機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，良好的個(gè)人和機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務(wù)。信用卡既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信服務(wù)。信用卡既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志，可以透支。信譽(yù)的標(biāo)志，可以透支。

8、 15信用卡的功能信用卡的功能v信用卡的特點(diǎn)：信用卡的特點(diǎn)：多功能多功能、高效便捷高效便捷v一般具有一般具有直接消費(fèi)、儲(chǔ)蓄存款與取款、通直接消費(fèi)、儲(chǔ)蓄存款與取款、通存通兌、轉(zhuǎn)賬與支付結(jié)算、透支信貸存通兌、轉(zhuǎn)賬與支付結(jié)算、透支信貸五種五種主要功能。主要功能。v使用信用卡的使用信用卡的意義意義：可以減少現(xiàn)金貨幣流：可以減少現(xiàn)金貨幣流通量，簡(jiǎn)化收款手續(xù)，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)力，通量，簡(jiǎn)化收款手續(xù)，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)力，提高整個(gè)社會(huì)的金融電子化與信息化程度；提高整個(gè)社會(huì)的金融電子化與信息化程度；方便客戶購物消費(fèi)，增強(qiáng)客戶的安全感，方便客戶購物消費(fèi)，增強(qiáng)客戶的安全感，促進(jìn)商品銷售，刺激社會(huì)需求。促進(jìn)商品銷售，刺激社會(huì)

9、需求。16(2)(2)借記卡借記卡v借記卡，是指由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行借記卡，是指由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具，不金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。能透支。v銀行借記卡在銀行借記卡在我國我國己經(jīng)成為人們金融己經(jīng)成為人們金融活動(dòng)的常用工具，具有較大的發(fā)展?jié)摶顒?dòng)的常用工具，具有較大的發(fā)展?jié)摿?。力?17國內(nèi)用戶習(xí)慣使用借記卡 原因：原因：v銀行為持卡人和特約商戶提供高效的結(jié)銀行為持卡人和特約商戶提供高效的結(jié)算服務(wù)；算服務(wù)；v使用使用借記卡介質(zhì)借記卡介質(zhì)和用戶和用戶支付密碼支付密碼在銀行在銀行的的金融專線金融專線

10、上進(jìn)行雙因子認(rèn)證，十分安上進(jìn)行雙因子認(rèn)證，十分安全靈活方便；全靈活方便；v國內(nèi)信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)大于借記卡。國內(nèi)信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)大于借記卡。182.2.信用卡的傳統(tǒng)支付過程信用卡的傳統(tǒng)支付過程(1)特約商家的現(xiàn)金出納系統(tǒng)將顧客的消費(fèi)金額輸入POS終端；(2)讀卡器讀取信用卡磁條（或芯片）中的認(rèn)證數(shù)據(jù)，顧客輸入密碼顧客輸入密碼（國內(nèi)用戶可選）；(3)將前兩步輸入的數(shù)據(jù)送往信用卡機(jī)構(gòu)；(4)信用卡機(jī)構(gòu)基于收到的數(shù)據(jù)驗(yàn)證信用卡的合法性及信用額度，更新顧客數(shù)據(jù)庫文件，并將處理結(jié)果數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)送回POS終端；19(5)現(xiàn)金出納系統(tǒng)對(duì)處理結(jié)果數(shù)據(jù)確認(rèn)后，商品及收據(jù)交給顧客；(6)信用卡機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)中心將處理過的申請(qǐng)

11、支付數(shù)據(jù)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳送給相應(yīng)的銀行；(7)銀行收到申請(qǐng)支付數(shù)據(jù)后，從顧客的賬戶支出該款項(xiàng)，同時(shí)存入特約商家的賬戶。20下頁下頁上頁上頁21傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點(diǎn)v傳統(tǒng)支付方式中的現(xiàn)金、票據(jù)等都是有傳統(tǒng)支付方式中的現(xiàn)金、票據(jù)等都是有形的，在形的，在安全性安全性、認(rèn)證性認(rèn)證性、完整性完整性和和不不可否認(rèn)性可否認(rèn)性上有較高的保障，已經(jīng)有一套上有較高的保障，已經(jīng)有一套適合其特點(diǎn)的比較成熟的管理運(yùn)行模式。適合其特點(diǎn)的比較成熟的管理運(yùn)行模式。v但隨著人類進(jìn)入信息化時(shí)代，電子商務(wù)但隨著人類進(jìn)入信息化時(shí)代，電子商務(wù)逐漸成為企業(yè)信息化與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的核心，逐漸成為企業(yè)信息化與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的核心，這些工業(yè)化時(shí)代的傳統(tǒng)支

12、付結(jié)算方式存這些工業(yè)化時(shí)代的傳統(tǒng)支付結(jié)算方式存在諸多的局限性。在諸多的局限性。22傳統(tǒng)支付方式的局限性傳統(tǒng)支付方式的局限性v運(yùn)作速度與處理效率比較低。運(yùn)作速度與處理效率比較低。v業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，運(yùn)作成本較高。業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，運(yùn)作成本較高。 v不能提供全天候、跨區(qū)域的支付結(jié)不能提供全天候、跨區(qū)域的支付結(jié)算服務(wù)。算服務(wù)。 v企業(yè)資金回籠滯后，增加了資金運(yùn)企業(yè)資金回籠滯后，增加了資金運(yùn)作規(guī)模。作規(guī)模。 234.2 網(wǎng)上支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)4.2.1 4.2.1 網(wǎng)上支付的概念網(wǎng)上支付的概念 4.2.2 4.2.2 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成 24 電子支付是指電子支付是指單位、個(gè)人單位

13、、個(gè)人直接或授直接或授權(quán)他人通過權(quán)他人通過電子終端電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。的行為。 參照參照電子支付指引電子支付指引(第一號(hào)第一號(hào))中國人民銀行發(fā)布，中國人民銀行發(fā)布，2005年年10月月 電子終端是指客戶可用以發(fā)起電子支付電子終端是指客戶可用以發(fā)起電子支付指令的計(jì)算機(jī)、電話、銷售點(diǎn)終端、自動(dòng)柜指令的計(jì)算機(jī)、電話、銷售點(diǎn)終端、自動(dòng)柜員機(jī)、移動(dòng)通訊工具或其他電子設(shè)備。員機(jī)、移動(dòng)通訊工具或其他電子設(shè)備。25網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付 （互聯(lián)網(wǎng)）（互聯(lián)網(wǎng)）電話支付電話支付 （電話網(wǎng)）（電話網(wǎng)）移動(dòng)支付（移動(dòng)通信網(wǎng)）移動(dòng)支付（移動(dòng)通信網(wǎng)）銷售點(diǎn)終端

14、交易（銀行專線）銷售點(diǎn)終端交易（銀行專線） 自動(dòng)柜員機(jī)交易（銀行專線）自動(dòng)柜員機(jī)交易（銀行專線） 其他電子支付其他電子支付 26v客戶在銀行營(yíng)業(yè)部辦理業(yè)務(wù)，每筆交客戶在銀行營(yíng)業(yè)部辦理業(yè)務(wù)，每筆交易的平均成本是易的平均成本是1.07美元；美元；v通過電話銀行交易的平均成本是通過電話銀行交易的平均成本是0.54美美元；元；v通過銀行通過銀行ATM機(jī)交易的每筆成本是機(jī)交易的每筆成本是0.27美元；美元；v通過互聯(lián)網(wǎng)交易的每筆交易平均成本通過互聯(lián)網(wǎng)交易的每筆交易平均成本低于低于0.1美元。美元。27電子支付的發(fā)展階段電子支付的發(fā)展階段v第一階段第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)處理銀行之間的是銀行利用計(jì)算

15、機(jī)及網(wǎng)絡(luò)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；v第二階段第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；v第三階段第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如為客戶在自動(dòng)柜員機(jī)如為客戶在自動(dòng)柜員機(jī)( (ATM)ATM)上提供的取存款服務(wù)等；上提供的取存款服務(wù)等；v第四階段第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端是利用銀行銷售點(diǎn)終端( (POS)POS)向客戶提供自向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；動(dòng)的扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；v第五階段第

16、五階段是可以隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)是可以隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算。這是電子支付發(fā)展的最新階段。賬結(jié)算。這是電子支付發(fā)展的最新階段。28v電子支付發(fā)展的前四個(gè)階段屬于非因電子支付發(fā)展的前四個(gè)階段屬于非因特網(wǎng)環(huán)境下的電子支付；特網(wǎng)環(huán)境下的電子支付；v第五階段屬于因特網(wǎng)環(huán)境下的電子支第五階段屬于因特網(wǎng)環(huán)境下的電子支付，它形成了電子商務(wù)的環(huán)境，也稱之付，它形成了電子商務(wù)的環(huán)境，也稱之為為電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付。v網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，也是本章介紹的重點(diǎn)。也是本章介紹的重點(diǎn)。電子商務(wù)網(wǎng)上支付電子商務(wù)網(wǎng)上支付29 網(wǎng)上支付是指

17、電子交易的當(dāng)事人使用網(wǎng)上支付是指電子交易的當(dāng)事人使用安全電子支付手段安全電子支付手段通過通過互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的貨幣進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。支付或資金流轉(zhuǎn)。 它是一種在金融電子支付體系的基礎(chǔ)它是一種在金融電子支付體系的基礎(chǔ)之上發(fā)展起來的、主要依托于互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)之上發(fā)展起來的、主要依托于互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)支付方式。時(shí)支付方式。 包括銀行卡、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子現(xiàn)金、包括銀行卡、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子現(xiàn)金、電子支票等方式。電子支票等方式。 30網(wǎng)上支付的特點(diǎn)網(wǎng)上支付的特點(diǎn)網(wǎng)上支付是基于開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。網(wǎng)上支付是基于開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。網(wǎng)上支付具有較高的安全性和一致性。網(wǎng)上支付具有較高的安全性和一致性。網(wǎng)上支付可以提高企

18、業(yè)的資金管理水平。網(wǎng)上支付可以提高企業(yè)的資金管理水平。網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效和經(jīng)濟(jì)網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效和經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。的優(yōu)勢(shì)。314.2.2 4.2.2 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成v電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)應(yīng)該是集購物流程、支付工具、安全認(rèn)證技術(shù)、信用體系以及現(xiàn)代金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。v其基本構(gòu)成包括活動(dòng)參與的主體、支付方式以及遵循的支付協(xié)議幾個(gè)部分。32網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成331.1.客戶客戶。一般是商品交易中負(fù)有債務(wù)的。一般是商品交易中負(fù)有債務(wù)的一方?？蛻羰褂弥Ц豆ぞ哌M(jìn)行網(wǎng)上支付，一方?？蛻羰褂弥Ц豆ぞ哌M(jìn)行網(wǎng)上支付，是支付系統(tǒng)運(yùn)作的原因和起

19、點(diǎn)。是支付系統(tǒng)運(yùn)作的原因和起點(diǎn)。2.2.商家商家。是商品交易中擁有債權(quán)的另一。是商品交易中擁有債權(quán)的另一方。商家可以根據(jù)客戶發(fā)出的支付指令方。商家可以根據(jù)客戶發(fā)出的支付指令向金融體系請(qǐng)求資金入帳。向金融體系請(qǐng)求資金入帳。343.銀行銀行 電子商務(wù)的各種支付工具都要依托電子商務(wù)的各種支付工具都要依托于銀行信用，沒有信用便無法運(yùn)行。作于銀行信用，沒有信用便無法運(yùn)行。作為參與方的銀行方面會(huì)涉及到客戶開戶為參與方的銀行方面會(huì)涉及到客戶開戶行、商家開戶行、支付網(wǎng)關(guān)和金融專網(wǎng)行、商家開戶行、支付網(wǎng)關(guān)和金融專網(wǎng)等方面的問題。等方面的問題。35v客戶的開戶行：客戶的開戶行：是指客戶在其中擁有自是指客戶在其中擁

20、有自己帳戶的銀行?？蛻羲鶕碛械闹Ц豆ぞ呒簬舻你y行?？蛻羲鶕碛械闹Ц豆ぞ咭话憔褪怯砷_戶行提供的，客戶開戶行一般就是由開戶行提供的，客戶開戶行在提供支付工具的同時(shí)也提供了銀行信在提供支付工具的同時(shí)也提供了銀行信用，保證支付工具的兌付。在信用卡支用，保證支付工具的兌付。在信用卡支付體系中把客戶開戶行稱為付體系中把客戶開戶行稱為發(fā)卡行發(fā)卡行。36v商家開戶行：商家開戶行：是商家在其中擁有自己賬是商家在其中擁有自己賬戶的銀行。商家將客戶的支付指令提交戶的銀行。商家將客戶的支付指令提交給其開戶行后，就由商家開戶行進(jìn)行支給其開戶行后，就由商家開戶行進(jìn)行支付授權(quán)的請(qǐng)求以及銀行間的清算等工作。付授權(quán)的請(qǐng)求以及

21、銀行間的清算等工作。商家開戶行是依據(jù)商家提供的合法賬單商家開戶行是依據(jù)商家提供的合法賬單( (客戶的支付指令客戶的支付指令) )來操作，因此又稱為來操作，因此又稱為收單行收單行。37v 支付網(wǎng)關(guān)：支付網(wǎng)關(guān)：支付網(wǎng)關(guān)是作為連接銀行網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)關(guān)是作為連接銀行網(wǎng)絡(luò)與因特網(wǎng)之間接口的一組服務(wù)器，主要作用與因特網(wǎng)之間接口的一組服務(wù)器，主要作用是完成兩者直接的通信、協(xié)議、轉(zhuǎn)換和進(jìn)行是完成兩者直接的通信、協(xié)議、轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加密、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安數(shù)據(jù)加密、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。實(shí)際上，支付網(wǎng)關(guān)就是起著一個(gè)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)全。實(shí)際上，支付網(wǎng)關(guān)就是起著一個(gè)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換與處理中心的作用。支付網(wǎng)關(guān)的建設(shè)關(guān)系

22、換與處理中心的作用。支付網(wǎng)關(guān)的建設(shè)關(guān)系著網(wǎng)上支付結(jié)算的安全以及銀行系統(tǒng)的安全著網(wǎng)上支付結(jié)算的安全以及銀行系統(tǒng)的安全風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)。n金融專用網(wǎng)：金融專用網(wǎng)：金融專用網(wǎng)是銀行系統(tǒng)內(nèi)部金融專用網(wǎng)是銀行系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行通信的專用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，安全性較高。進(jìn)行通信的專用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，安全性較高。384.3 網(wǎng)上支付方式網(wǎng)上支付方式4.4.3.1 3.1 銀行卡銀行卡 4.4.3.2 3.2 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金 4.4.3.3 3.3 電子支票電子支票 4.3.4 4.3.4 電子錢包電子錢包 4.4.3.5 3.5 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行4.4.3.6 3.6 第三方支付第三方支付39v貸記（信用）卡貸記（信用）卡v借記

23、卡借記卡40信用卡支付形式v1.1.信用卡應(yīng)用的基本特點(diǎn)信用卡應(yīng)用的基本特點(diǎn)特約商店無須太多投入即能付于使用特約商店無須太多投入即能付于使用2424小時(shí)內(nèi)無論何時(shí)均能使用小時(shí)內(nèi)無論何時(shí)均能使用能受理信用卡的商店在全世界數(shù)量多能受理信用卡的商店在全世界數(shù)量多法律和制度方面的問題少法律和制度方面的問題少41v2.2.信用卡的支付模式信用卡的支付模式v無安全措施的信用卡支付無安全措施的信用卡支付v通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付v簡(jiǎn)單加密信用卡支付簡(jiǎn)單加密信用卡支付vSETSET信用卡支付信用卡支付42（1） 無安全措施信用卡支付流程無安全措施信用卡支付流程用用 戶戶商商 家家銀銀 行行

24、電話電話/傳真?zhèn)髡嬉蛱鼐W(wǎng)因特網(wǎng)合法性合法性檢查檢查43這種支付方式的缺點(diǎn)：這種支付方式的缺點(diǎn)：由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字，如果買方拒由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認(rèn)購買行為，賣方將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。付或否認(rèn)購買行為，賣方將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡信息可以在線傳送，但無安全措施，信用卡信息可以在線傳送，但無安全措施，買方（即持卡人）將承擔(dān)信用卡信息在傳輸過買方（即持卡人）將承擔(dān)信用卡信息在傳輸過程中被盜取及賣方獲得信用卡信息等風(fēng)險(xiǎn)。程中被盜取及賣方獲得信用卡信息等風(fēng)險(xiǎn)。 44經(jīng)紀(jì)人經(jīng)紀(jì)人銀銀 行行商商 家家用用 戶戶支付確認(rèn)支付確認(rèn)開立賬戶開立賬戶信用卡信息信用卡信息支付確認(rèn)支付確認(rèn)購

25、物賬戶購物賬戶（2）第三方代理人支付方式流程）第三方代理人支付方式流程45 第三方代理人服務(wù)的特點(diǎn)：第三方代理人服務(wù)的特點(diǎn)： 信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，買方有可能離線在第三方開設(shè)賬號(hào)，這樣買買方有可能離線在第三方開設(shè)賬號(hào)，這樣買方?jīng)]有信用卡信息被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)；方?jīng)]有信用卡信息被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)；賣方信任第三方，因此賣方也沒有風(fēng)險(xiǎn)；賣方信任第三方，因此賣方也沒有風(fēng)險(xiǎn)； 買賣雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買賣雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買方在第三方處開設(shè)賬號(hào)，賣方成為第三方買方在第三方處開設(shè)賬號(hào)，賣方成為第三方的特約商戶。的特約商戶。 46（3）簡(jiǎn)單加密

26、信用卡支付過程）簡(jiǎn)單加密信用卡支付過程商商 家家業(yè)務(wù)服務(wù)器業(yè)務(wù)服務(wù)器商家服務(wù)器商家服務(wù)器用用 戶戶商家銀行商家銀行發(fā)卡行發(fā)卡行信用卡認(rèn)證信用卡認(rèn)證解密解密信息信息認(rèn)證認(rèn)證信息信息加密信息加密信息認(rèn)證信息認(rèn)證信息認(rèn)證信息認(rèn)證信息加密信息加密信息開開戶戶交易交易情況情況47 使用簡(jiǎn)單加密信用卡模式付費(fèi)時(shí)，用戶只需在銀使用簡(jiǎn)單加密信用卡模式付費(fèi)時(shí)，用戶只需在銀行開立一個(gè)普通信用卡賬號(hào)。行開立一個(gè)普通信用卡賬號(hào)。在支付時(shí)，用戶提供信用卡號(hào)碼，當(dāng)信用卡信息被在支付時(shí)，用戶提供信用卡號(hào)碼，當(dāng)信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時(shí)，信用買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時(shí)，信用卡信息就被簡(jiǎn)單加

27、密，安全地作為加密信息通過網(wǎng)卡信息就被簡(jiǎn)單加密，安全地作為加密信息通過網(wǎng)絡(luò)從買方向賣方傳遞。絡(luò)從買方向賣方傳遞。 采用的加密協(xié)議有采用的加密協(xié)議有SSL等，這種付費(fèi)方式給用戶等，這種付費(fèi)方式給用戶帶來很多方便，但是，一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證帶來很多方便，但是，一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證及相關(guān)信息傳送，使交易成本提高，所以這種方式及相關(guān)信息傳送，使交易成本提高，所以這種方式不適用于小額交易。不適用于小額交易。 （3）簡(jiǎn)單加密信用卡支付）簡(jiǎn)單加密信用卡支付48SET信信用用卡卡支支付付SET目目標(biāo)標(biāo)信息的安全傳輸信息的安全傳輸電子商務(wù)參與者信息隔離電子商務(wù)參與者信息隔離解決多方認(rèn)證問題解決多方認(rèn)證問

28、題交易實(shí)時(shí)性交易實(shí)時(shí)性規(guī)范協(xié)議和操作格式規(guī)范協(xié)議和操作格式Secure Electronic Transaction(安全電子交易安全電子交易)電子付款協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)電子付款協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)Visa Card, Master Card合作開發(fā)合作開發(fā)對(duì)消費(fèi)者信用卡認(rèn)證對(duì)消費(fèi)者信用卡認(rèn)證對(duì)商家身份的認(rèn)證對(duì)商家身份的認(rèn)證（4）SET信用卡支付信用卡支付49SET信信用用卡卡支支付付SET的的流流程程消消費(fèi)費(fèi)者者在在線線商商店店收收單單銀銀行行支支付付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)關(guān)認(rèn)證中心認(rèn)證中心發(fā)卡銀行發(fā)卡銀行協(xié)商協(xié)商訂單訂單確認(rèn)確認(rèn)審核審核確認(rèn)確認(rèn)認(rèn)認(rèn)證證認(rèn)認(rèn)證證審審核核1.客戶通過瀏覽器在網(wǎng)上商店選擇完所要購買的商品（即傳送訂單

29、），結(jié)帳時(shí)會(huì)激活電子錢包，消費(fèi)者在輸入自己電子錢包密碼后，可以選擇任何一張經(jīng)SET認(rèn)證的信用卡來支付。2.網(wǎng)絡(luò)商店此時(shí)便將通過數(shù)字簽名及加密過的信用卡數(shù)據(jù)，通過電子收款機(jī)及付款網(wǎng)關(guān)將數(shù)據(jù)格式加以轉(zhuǎn)換，通過金融網(wǎng)絡(luò)，傳送到收單行申請(qǐng)授權(quán)。3.收單銀行通過信用卡發(fā)卡組織的金融網(wǎng)絡(luò)，連接到發(fā)卡銀行向發(fā)卡銀行申請(qǐng)授權(quán)。4.當(dāng)發(fā)卡行檢查信用卡持卡人的卡號(hào)真?zhèn)?、信用額度、有效期限皆有效后，即核發(fā)授權(quán)給收單銀行。5.當(dāng)收單銀行獲取由發(fā)卡行授權(quán)成功的數(shù)據(jù)，便將授權(quán)成功的信息轉(zhuǎn)送給網(wǎng)絡(luò)商店。6.此時(shí)網(wǎng)絡(luò)商店立即將客戶的訂單回復(fù)給消費(fèi)者，并顯示交易碼、交易金額、商店代號(hào)及商店名稱，以通知消費(fèi)者交易已成功。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)

30、商店也將客戶的訂單轉(zhuǎn)成送貨單通知商店的倉儲(chǔ)系統(tǒng)出貨。7.收單銀行將劃款數(shù)據(jù)匯整處理后，將貨款轉(zhuǎn)入商店戶頭。收單銀行與發(fā)卡銀行通過國際信用卡發(fā)卡組織進(jìn)行清算，發(fā)卡銀行累計(jì)消費(fèi)者的消費(fèi)款項(xiàng)數(shù)據(jù)，以賬單通知消費(fèi)者。 50SET信信用用卡卡支支付付SET的的特特點(diǎn)點(diǎn)安全措施安全措施特點(diǎn)特點(diǎn)公共密匙公共密匙對(duì)稱密匙對(duì)稱密匙消息摘要消息摘要數(shù)字簽名數(shù)字簽名數(shù)字簽名數(shù)字簽名商家證書技術(shù)商家證書技術(shù)特定協(xié)議特定協(xié)議特定消息格式特定消息格式數(shù)據(jù)的保密性數(shù)據(jù)的保密性數(shù)據(jù)的一致性數(shù)據(jù)的一致性完整性完整性不同軟件的兼容性不同軟件的兼容性對(duì)商家認(rèn)證對(duì)商家認(rèn)證51SET協(xié)議的核心技術(shù)雙重?cái)?shù)字簽名 v 在我們用信用卡購物時(shí)

31、，我們作為持卡人向在我們用信用卡購物時(shí)，我們作為持卡人向商戶提出訂購信息的同時(shí)，也給銀行付款信息，商戶提出訂購信息的同時(shí)，也給銀行付款信息，以便授權(quán)銀行付款，但我們不希望商戶知道自己以便授權(quán)銀行付款，但我們不希望商戶知道自己的賬號(hào)的有關(guān)信息，也不希望開戶行知道具體的的賬號(hào)的有關(guān)信息，也不希望開戶行知道具體的消費(fèi)內(nèi)容，只需按金額貸記或借記賬即可。消費(fèi)內(nèi)容，只需按金額貸記或借記賬即可。v 這其實(shí)就是雙重?cái)?shù)字簽名，它把需要寄出兩這其實(shí)就是雙重?cái)?shù)字簽名，它把需要寄出兩個(gè)相關(guān)信息給接收者，接收者只能打開一個(gè)，而個(gè)相關(guān)信息給接收者，接收者只能打開一個(gè)，而另一個(gè)只需轉(zhuǎn)送，不能打開看其內(nèi)容。這有效的另一個(gè)只需

32、轉(zhuǎn)送，不能打開看其內(nèi)容。這有效的保護(hù)了消費(fèi)者的隱私和商家的商業(yè)機(jī)密。保護(hù)了消費(fèi)者的隱私和商家的商業(yè)機(jī)密。 52SET協(xié)議的核心技術(shù)雙重?cái)?shù)字簽名v雙重簽名的作用：雙重簽名的作用：v 實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)訂單信息訂單信息和和個(gè)人賬號(hào)個(gè)人賬號(hào)信息的信息的隔離隔離。在將包括持卡人賬號(hào)信息的訂單送到賣方時(shí)，在將包括持卡人賬號(hào)信息的訂單送到賣方時(shí)，商家只能看到訂貨信息，而看不到持卡人的商家只能看到訂貨信息，而看不到持卡人的賬戶信息。賬戶信息。53雙重簽名的實(shí)現(xiàn)步驟v(1) (1) 發(fā)送方對(duì)發(fā)給甲的信息發(fā)送方對(duì)發(fā)給甲的信息1 1生成數(shù)字摘要生成數(shù)字摘要1 1。v(2) (2) 發(fā)送方對(duì)發(fā)給乙的信息發(fā)送方對(duì)發(fā)給乙的信息2

33、 2生成數(shù)字摘要生成數(shù)字摘要2 2。v(3) (3) 發(fā)送方把數(shù)字摘要發(fā)送方把數(shù)字摘要1 1和數(shù)字摘要和數(shù)字摘要2 2鏈接在鏈接在一起，產(chǎn)生數(shù)字摘要一起，產(chǎn)生數(shù)字摘要3 3，并用私鑰對(duì)其進(jìn)行數(shù)，并用私鑰對(duì)其進(jìn)行數(shù)字簽名。字簽名。v(4)(4) 發(fā)送方把信息發(fā)送方把信息1 1、數(shù)字摘要、數(shù)字摘要2 2和數(shù)字摘要和數(shù)字摘要3 3的簽名發(fā)給甲。的簽名發(fā)給甲。v(5) (5) 發(fā)送方把信息發(fā)送方把信息2 2、數(shù)字摘要、數(shù)字摘要1 1和數(shù)字摘要和數(shù)字摘要3 3的簽名發(fā)給乙。的簽名發(fā)給乙。54v(6) (6) 甲收到信息后，對(duì)信息甲收到信息后，對(duì)信息1 1生成數(shù)字摘要，生成數(shù)字摘要，將其和收到的數(shù)字摘要將

34、其和收到的數(shù)字摘要2 2合在一起，鏈接成新合在一起，鏈接成新的數(shù)字摘要；同時(shí)使用發(fā)送方的公鑰對(duì)數(shù)字的數(shù)字摘要；同時(shí)使用發(fā)送方的公鑰對(duì)數(shù)字摘要摘要3 3的簽名進(jìn)行驗(yàn)證，以確定信息發(fā)送方的的簽名進(jìn)行驗(yàn)證，以確定信息發(fā)送方的身份和信息是否被修改過。身份和信息是否被修改過。v(7) (7) 乙收到信息后，對(duì)信息乙收到信息后，對(duì)信息2 2生成數(shù)字摘要，生成數(shù)字摘要，將其和收到的數(shù)字摘要將其和收到的數(shù)字摘要1 1合在一起，鏈接成新合在一起，鏈接成新的數(shù)字摘要；同時(shí)使用發(fā)送方的公鑰對(duì)數(shù)字的數(shù)字摘要；同時(shí)使用發(fā)送方的公鑰對(duì)數(shù)字摘要摘要3 3的簽名進(jìn)行驗(yàn)證，以確定信息發(fā)送方的的簽名進(jìn)行驗(yàn)證，以確定信息發(fā)送方的身

35、份和信息是否被修改過。身份和信息是否被修改過。55電子現(xiàn)金v1 1、含義、含義v 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金(E-cash)(E-cash)：又稱電子貨幣：又稱電子貨幣（E-moneyE-money）或數(shù)字貨幣（）或數(shù)字貨幣（digital digital cashcash）, ,被看作是被看作是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬字模擬，它以數(shù)字形式存在，以數(shù)據(jù)形，它以數(shù)字形式存在，以數(shù)據(jù)形式流通，是通過式流通，是通過InternetInternet購買商品或服購買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。務(wù)時(shí)使用的貨幣。56v2 2、發(fā)行方式、發(fā)行方式v 存儲(chǔ)性質(zhì)的預(yù)付卡：如銀行發(fā)行的存儲(chǔ)性質(zhì)的預(yù)付卡：如銀行發(fā)

36、行的具有數(shù)字化現(xiàn)金功能的智能卡、各種儲(chǔ)具有數(shù)字化現(xiàn)金功能的智能卡、各種儲(chǔ)蓄卡等，在商家的蓄卡等，在商家的POSPOS機(jī)上都可以受理，機(jī)上都可以受理，一般用于小額交易。一般用于小額交易。v 純電子形式的用戶號(hào)碼數(shù)據(jù)文件，純電子形式的用戶號(hào)碼數(shù)據(jù)文件，把數(shù)字現(xiàn)金從買方處扣除并傳輸給賣方。把數(shù)字現(xiàn)金從買方處扣除并傳輸給賣方。57v3 3、 屬性屬性v貨幣價(jià)值貨幣價(jià)值v 電子現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)電子現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進(jìn)行支持。的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進(jìn)行支持。v可交換性可交換性v 電子現(xiàn)金可以與紙幣、商品電子現(xiàn)金可以與紙幣、商品/ /服務(wù)、網(wǎng)上服務(wù)、網(wǎng)

37、上信用卡、銀行賬戶存儲(chǔ)金額、支票或負(fù)債等信用卡、銀行賬戶存儲(chǔ)金額、支票或負(fù)債等進(jìn)行互換。進(jìn)行互換。58v可存儲(chǔ)性可存儲(chǔ)性v 可存儲(chǔ)性將允許用戶在家庭、辦公室、可存儲(chǔ)性將允許用戶在家庭、辦公室、或途中對(duì)存儲(chǔ)在一個(gè)計(jì)算機(jī)的外存、或途中對(duì)存儲(chǔ)在一個(gè)計(jì)算機(jī)的外存、ICIC卡，卡，或者其他更易于傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)或特殊用途的數(shù)或者其他更易于傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)或特殊用途的數(shù)字現(xiàn)金進(jìn)行存儲(chǔ)和檢索。電子現(xiàn)金的存儲(chǔ)是字現(xiàn)金進(jìn)行存儲(chǔ)和檢索。電子現(xiàn)金的存儲(chǔ)是從銀行賬戶中提取一定數(shù)量的電子現(xiàn)金，存從銀行賬戶中提取一定數(shù)量的電子現(xiàn)金，存入上述設(shè)備。入上述設(shè)備。v重復(fù)性重復(fù)性v 必須防止電子現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用。必須防止電子現(xiàn)金的復(fù)制和

38、重復(fù)使用。59v4 4、屬于、屬于“預(yù)先付款預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)的支付系統(tǒng)v5 5、具體運(yùn)行方式、具體運(yùn)行方式v購買購買 用戶在用戶在E-CASHE-CASH發(fā)布銀行開發(fā)布銀行開E-CASHE-CASH賬賬號(hào)，購買號(hào)，購買E-CASHE-CASHv存儲(chǔ)存儲(chǔ) 使用使用PC E-CASHPC E-CASH終端軟件從終端軟件從E-CASHE-CASH銀銀行取出一定數(shù)量的行取出一定數(shù)量的E-CASHE-CASH存在硬盤上，通常存在硬盤上，通常少于少于100$100$。60v購買商品或服務(wù)購買商品或服務(wù) 用戶從同意接收用戶從同意接收E-CASHE-CASH的的商家訂貨，使用商家訂貨，使用E-CASHE-

39、CASH支付所購商品的費(fèi)用。支付所購商品的費(fèi)用。v資金清算資金清算 接收接收E-CASHE-CASH的商家與的商家與E-CASHE-CASH發(fā)發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，放銀行之間進(jìn)行清算，E-CASHE-CASH銀行將用戶購銀行將用戶購買商品的錢支付給商家。買商品的錢支付給商家。 v確認(rèn)訂單確認(rèn)訂單 賣方獲得付款后，向買方發(fā)送賣方獲得付款后，向買方發(fā)送訂單確認(rèn)信息。訂單確認(rèn)信息。618 確認(rèn)買買方方銀銀行行賣方賣方電子現(xiàn)金庫電子現(xiàn)金庫7 核對(duì)1 請(qǐng)求開設(shè)E_cash賬戶2 賬號(hào)3 購買數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4 銀行數(shù)子簽名的隨機(jī)數(shù)5 訂單及加密的電子現(xiàn)金6 加密的電子現(xiàn)金9 確認(rèn)信息62v6 6、電子現(xiàn)金支

40、付方式的特點(diǎn)、電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)v銀行和賣方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系；銀行和賣方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系；v買方、賣方和買方、賣方和E-cashE-cash銀行都需使用銀行都需使用E-E-cashcash軟件；軟件；v因?yàn)殡娮蝇F(xiàn)金可以申請(qǐng)到非常小的面額，因?yàn)殡娮蝇F(xiàn)金可以申請(qǐng)到非常小的面額，所以適用于小的交易量；所以適用于小的交易量；v身份驗(yàn)證是由身份驗(yàn)證是由E-cashE-cash本身完成的；本身完成的；63vE-cashE-cash銀行負(fù)責(zé)買方和賣方之間的資金的轉(zhuǎn)銀行負(fù)責(zé)買方和賣方之間的資金的轉(zhuǎn)移；移；v具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓；具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓；v安全；安全；vE-ca

41、shE-cash與普通錢一樣會(huì)丟失，如果買方的硬與普通錢一樣會(huì)丟失，如果買方的硬盤出現(xiàn)故障并且沒有備份的話，電子現(xiàn)金就盤出現(xiàn)故障并且沒有備份的話，電子現(xiàn)金就會(huì)丟失，就像丟失鈔票一樣。會(huì)丟失，就像丟失鈔票一樣。64電子支票v 電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款形式。移到另一個(gè)帳戶的電子付款形式。v 這種支票的支付是在與商家及銀行相連這種支票的支付是在與商家及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份

42、證號(hào)碼關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼(PIN)(PIN)代替代替手寫簽名。手寫簽名。v 電子支票系統(tǒng)的特點(diǎn)是支付過程中操作電子支票系統(tǒng)的特點(diǎn)是支付過程中操作直接針對(duì)賬戶直接針對(duì)賬戶, ,對(duì)賬戶的即時(shí)支付的進(jìn)行過程，對(duì)賬戶的即時(shí)支付的進(jìn)行過程，是一種是一種“即時(shí)付款即時(shí)付款”的支付辦法。的支付辦法。6566電子支票支付方式交易流程v 消費(fèi)者和商家達(dá)成購銷協(xié)議并選擇使用電子支消費(fèi)者和商家達(dá)成購銷協(xié)議并選擇使用電子支票支付。票支付。v 消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。銀行發(fā)出付款通知單。v 商家通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)商

43、家通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后將電子支票送交銀行索付。行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后將電子支票送交銀行索付。v 銀行在商家索付時(shí)通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供銀行在商家索付時(shí)通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后即向商家兌付或的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。轉(zhuǎn)賬。67客戶開戶客戶開戶 銀行銀行票據(jù)票據(jù) 交易所交易所商家商家 開戶銀行開戶銀行客客 戶戶 商商 家家發(fā)送訂單、電子支票發(fā)送訂單、電子支票支支 票票 驗(yàn)驗(yàn) 證證交交 易易 確確 認(rèn)認(rèn) 通通 知知傳送支票傳送支票傳送支票傳送支票下下 帳帳 后后 通通 知知定期將電子支票入帳號(hào)定期將電子支票入帳號(hào)6

44、8v電子支票和傳統(tǒng)支票功能相同，操作電子支票和傳統(tǒng)支票功能相同，操作業(yè)務(wù)流程相近，易于理解和接受；業(yè)務(wù)流程相近，易于理解和接受；v加密的電子支票易于流通，銀行只要加密的電子支票易于流通，銀行只要用公鑰認(rèn)證支票即可，數(shù)字簽名也可被用公鑰認(rèn)證支票即可，數(shù)字簽名也可被自動(dòng)驗(yàn)證；自動(dòng)驗(yàn)證；v電子支票尤其適用于電子支票尤其適用于B2BB2B等大額電子商等大額電子商務(wù)交易，可以很容易與務(wù)交易，可以很容易與EDIEDI應(yīng)用結(jié)合，推應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)基于動(dòng)基于EDIEDI的電子交易和支付；的電子交易和支付； 69v第三方金融機(jī)構(gòu)不僅可以從交易雙方收取第三方金融機(jī)構(gòu)不僅可以從交易雙方收取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取

45、費(fèi)用，而且固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，而且還可以從提供存款賬目和無利息的電子支票還可以從提供存款賬目和無利息的電子支票存款帳戶上獲利；存款帳戶上獲利；v電子支票技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)與金融支付和銀行電子支票技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)與金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)相連接。清算網(wǎng)絡(luò)相連接。701 1、電子錢包的概念、電子錢包的概念 電子錢包是在電子商務(wù)購物活動(dòng)中常用的電子錢包是在電子商務(wù)購物活動(dòng)中常用的一種支付工具，是一個(gè)可以由持卡人用來進(jìn)一種支付工具，是一個(gè)可以由持卡人用來進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件，就行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣。像生活中隨身攜帶的錢包一樣。 在電子錢包內(nèi)

46、只能裝電子貨幣，即裝入電在電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字化幣等。并且在電子商務(wù)服在線貨幣、數(shù)字化幣等。并且在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子錢包管理器（務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子錢包管理器（Wallet Wallet AdministAdminist）。）。 4.3.4 電子錢包電子錢包71 英國西敏寺（英國西敏寺（National-WestminsterNational-Westminster）銀行）銀行開發(fā)的電子錢包開發(fā)的電子錢包Mondex Mondex 是世界上最早的電子是世界上最早的電子錢包系統(tǒng)，于錢包

47、系統(tǒng)，于19951995年年7 7月首先在有月首先在有“英國的硅英國的硅谷谷”之稱斯溫頓（之稱斯溫頓（SwindonSwindon）市試用。）市試用。 目前世界上有三種主要的開放式電子錢包目前世界上有三種主要的開放式電子錢包標(biāo)準(zhǔn)：標(biāo)準(zhǔn)：VISA cashVISA cash、ProtonProton和和MondexMondex。72電子錢包軟件的功能電子錢包軟件的功能v電子證書管理：包括電子證書的申請(qǐng)、儲(chǔ)存及刪除等。電子證書管理：包括電子證書的申請(qǐng)、儲(chǔ)存及刪除等。v交易的進(jìn)行：進(jìn)行交易的進(jìn)行：進(jìn)行SETSET交易時(shí)辯認(rèn)商店身份并發(fā)送交易交易時(shí)辯認(rèn)商店身份并發(fā)送交易訊息。訊息。v交易記錄的保存：保

48、存每一筆交易記錄以供日后查詢。交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以供日后查詢。錢包軟件充分保障持卡人的個(gè)人財(cái)務(wù)機(jī)密資料，即錢包軟件充分保障持卡人的個(gè)人財(cái)務(wù)機(jī)密資料，即使商家也看不到卡號(hào)及有效期等信息。使商家也看不到卡號(hào)及有效期等信息。利用利用SETSET協(xié)議協(xié)議為持卡者及商家提供身份確認(rèn)等必要為持卡者及商家提供身份確認(rèn)等必要的安全保護(hù)。的安全保護(hù)。 73v1 1）客戶選擇要購買的商品。）客戶選擇要購買的商品。 v2 2）客戶填寫訂單。）客戶填寫訂單。 v3 3）訂單可通過電子化方式來傳輸。）訂單可通過電子化方式來傳輸。 v4 4）顧客確認(rèn)后，選定用電子錢包付）顧客確認(rèn)后，選定用電子錢包付錢。錢

49、。 v5 5）信用卡公司將處理請(qǐng)求再送到商）信用卡公司將處理請(qǐng)求再送到商業(yè)銀請(qǐng)求確認(rèn)并授權(quán)。業(yè)銀請(qǐng)求確認(rèn)并授權(quán)。 74v6 6）電子信用卡上的錢數(shù)不夠用了，可以再打）電子信用卡上的錢數(shù)不夠用了，可以再打開電子錢包，取出另一張電子信用卡。開電子錢包，取出另一張電子信用卡。v7 7）如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授）如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，銷售商店就可交貨。權(quán)后，銷售商店就可交貨。 v8 8）銷售商店將按照顧客提供的電子訂貨單將）銷售商店將按照顧客提供的電子訂貨單將貨物在發(fā)送地點(diǎn)交到顧客或其指定的人手中。貨物在發(fā)送地點(diǎn)交到顧客或其指定的人手中。 754.3.5 網(wǎng)上銀行v1

50、1、 網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行的概念v網(wǎng)上銀行，是指銀行利用網(wǎng)上銀行，是指銀行利用InternetInternet技術(shù)，通技術(shù)，通過過InternetInternet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。76、v能顯著地降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本能顯著地降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本v在線服務(wù)不受時(shí)間和空間的限

51、制在線服務(wù)不受時(shí)間和空間的限制v降低了客戶的交易成本降低了客戶的交易成本v提高了企業(yè)資金的管理效率提高了企業(yè)資金的管理效率v實(shí)現(xiàn)了銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化實(shí)現(xiàn)了銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化773 3、網(wǎng)上銀行發(fā)展模式、網(wǎng)上銀行發(fā)展模式網(wǎng)上銀行有兩種發(fā)展模式：網(wǎng)上銀行有兩種發(fā)展模式：一種是建立完全依賴于一種是建立完全依賴于InternetInternet的全新的網(wǎng)上虛擬的全新的網(wǎng)上虛擬銀行，其所有銀行業(yè)務(wù)服務(wù)全都通過銀行，其所有銀行業(yè)務(wù)服務(wù)全都通過InternetInternet進(jìn)行；進(jìn)行；另一種是傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過另一種是傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過InternetInternet開展網(wǎng)上銀行業(yè)

52、務(wù)服務(wù)，特別是通過開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，特別是通過InternetInternet發(fā)展家庭銀行服務(wù)和企業(yè)銀行服務(wù)。發(fā)展家庭銀行服務(wù)和企業(yè)銀行服務(wù)。784 4、網(wǎng)上銀行功能、網(wǎng)上銀行功能不管是直接銀行還是混合銀行，其網(wǎng)上銀行發(fā)不管是直接銀行還是混合銀行，其網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略均是要實(shí)現(xiàn)金融及其相關(guān)業(yè)務(wù)的服務(wù)職展戰(zhàn)略均是要實(shí)現(xiàn)金融及其相關(guān)業(yè)務(wù)的服務(wù)職能，為客戶提供更為快捷、方便和安全的金融能，為客戶提供更為快捷、方便和安全的金融產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行主要功能有：產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行主要功能有：1. 1. 銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目：個(gè)人銀行（對(duì)私業(yè)務(wù)）、銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目：個(gè)人銀行（對(duì)私業(yè)務(wù)）、企業(yè)銀行（對(duì)公業(yè)務(wù)）、信用卡業(yè)務(wù)、多種付

53、企業(yè)銀行（對(duì)公業(yè)務(wù)）、信用卡業(yè)務(wù)、多種付款方式、國際業(yè)務(wù)、信貸及特色服務(wù)等?？罘绞?、國際業(yè)務(wù)、信貸及特色服務(wù)等。792. 2. 商務(wù)服務(wù)：包括投資理財(cái)、資本市場(chǎng)、商務(wù)服務(wù)：包括投資理財(cái)、資本市場(chǎng)、政府服務(wù)等。政府服務(wù)等。3. 3. 信息發(fā)布：國際市場(chǎng)外匯行情、對(duì)公信息發(fā)布：國際市場(chǎng)外匯行情、對(duì)公利率、儲(chǔ)蓄利率、匯率、國際金融信息、利率、儲(chǔ)蓄利率、匯率、國際金融信息、證券行情、銀行信息等。證券行情、銀行信息等。805 5、網(wǎng)上銀行實(shí)例、網(wǎng)上銀行實(shí)例網(wǎng)上銀行是現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢(shì)，其中美網(wǎng)上銀行是現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢(shì)，其中美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行和我國招商銀行特別國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行和我國招商銀行特別具有代

54、表性。具有代表性。1. 1. 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 （SecuritySecurity FirstFirst NetworkNetwork BankBank，SFNBSFNB）2. 2. 招商銀行招商銀行811 1、何謂第三方支付、何謂第三方支付所謂第三方支付，就是一些具備一所謂第三方支付，就是一些具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)經(jīng)構(gòu)經(jīng)與國內(nèi)外各大銀行簽約與國內(nèi)外各大銀行簽約后提供后提供的的與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)具有接口與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)具有接口的的支付平臺(tái)。支付平臺(tái)。4.3.6 4.3.6 第三方支付第三方支付82v第三方支付作為目前重要的網(wǎng)絡(luò)交易

55、手段和第三方支付作為目前重要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，起到了在網(wǎng)上消費(fèi)者、網(wǎng)上商家信用中介，起到了在網(wǎng)上消費(fèi)者、網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實(shí)現(xiàn)第三方監(jiān)管和和銀行之間建立起連接，實(shí)現(xiàn)第三方監(jiān)管和保障的作用。采用第三方支付，可以安全實(shí)保障的作用。采用第三方支付，可以安全實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的在線貨幣支現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等流程，付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等流程，為開展為開展B2BB2B、B2CB2C、C2CC2C等電子商務(wù)活動(dòng)和其它等電子商務(wù)活動(dòng)和其它增值服務(wù)提供完善的支持。增值服務(wù)提供完善的支持。832、第三方支付支付的經(jīng)營(yíng)模式第三方支付的經(jīng)營(yíng)模式大致分為兩種。第三方支付的經(jīng)營(yíng)模式大致分為兩種。一種是第三方支付在具備與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)一種是第三方支付在具備與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)相連功能的同時(shí)，充當(dāng)相連功能的同時(shí)，充當(dāng)信用中介信用中介，為客戶提供，為客戶提供賬戶，進(jìn)行賬戶，進(jìn)行交易資金代管交易資金代管，由其完成客戶與商，由其完成