銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)常識

1、業(yè)務(wù)指導(dǎo)科業(yè)務(wù)指導(dǎo)科 李書云李書云l支付結(jié)算種類及結(jié)算方式支付結(jié)算種類及結(jié)算方式l（一）按支付結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的方式不同，支付結(jié)算分為現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬結(jié)算。 1.發(fā)生經(jīng)濟(jì)活動的雙方，以現(xiàn)金方式完成貨幣給付及其資金清算的，稱為現(xiàn)金結(jié)算。 2. 發(fā)生經(jīng)濟(jì)活動的雙方，以信用方式代替現(xiàn)金支付，通過在銀行賬戶間劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)，完成貨幣給付及其資金清算的，稱為轉(zhuǎn)賬結(jié)算。l（二）按所使用的支付結(jié)算工具不同，支付結(jié)算業(yè)務(wù)分為“三票”、“一卡”、“三方式”。 “三票”是指匯票、支票和本票，其中匯票包括銀行匯票和商業(yè)匯票，“一卡”是指銀行卡，“三方式”是指匯兌、托收承付和委托收款。l結(jié)算原則：辦理支付結(jié)算是建立在銀行信用和商

2、業(yè)信用基礎(chǔ)上的，因此也決定了銀行在支付結(jié)算中處于中介地位，銀行是辦理支付結(jié)算和資金清算的中介機(jī)構(gòu)。 1、恪守信用，履約付款。 2、誰的錢進(jìn)誰的賬、由誰支配。 3、銀行不墊款。l結(jié)算業(yè)務(wù)的基本核算程序 （一）接受和審查憑證 （二）轉(zhuǎn)移收付款單位間帳戶資金（帳務(wù)處理必須先記借后記貸，且堅持當(dāng)時記賬，以免發(fā)生透支） （三）通知收付款單位電子計算機(jī)在結(jié)算業(yè)務(wù)中普遍應(yīng)用綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng) （三大子系統(tǒng)）l行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)（10位行號）客戶帳帳號（20位）： 地市代碼（4）+帳戶序號（12）+校驗(yàn)碼（1）+貨幣號（2）+業(yè)務(wù)標(biāo)志（1）內(nèi)部帳帳號（20位）： 機(jī)構(gòu)碼后8位（8）+科目序號（3）+帳戶序號（6）+貨幣號

3、（2）+業(yè)務(wù)標(biāo)志（1）貨幣號：01人民幣 13港幣 14美元業(yè)務(wù)標(biāo)志：0表外 1對私活期 2對公活期 3對私定期 4對公定期 5撥款、貸款 6損益 7現(xiàn)金8其他內(nèi)部帳 9一本通 柜員辦理業(yè)務(wù)輸入內(nèi)部帳戶的賬號時，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)代碼后8位可以省略，只需輸入帳號的后12位即可，以0開頭的亦可省略。l全國農(nóng)信銀業(yè)務(wù)系統(tǒng)（ 10位行號，跨省業(yè)務(wù)）跨省業(yè)務(wù)）(1)匯兌：匯兌：(2)銀行匯票：銀行匯票：社本部可解付(3)個人通存通兌：個人通存通兌：日取限額20萬元提供了當(dāng)日柜臺沖銷、補(bǔ)正交易（16:00日切）l現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)（12位行號，跨行業(yè)務(wù)）位行號，跨行業(yè)務(wù)） (1)大額支付系統(tǒng):實(shí)時貸記業(yè)務(wù)，未規(guī)定

4、金額起點(diǎn)(2)小額支付系統(tǒng)(組包發(fā)送) :2萬元以下的普通貸記業(yè)務(wù)、定期貸記業(yè)務(wù)（跨行代發(fā)）、普通借記業(yè)務(wù)（委托收款或托收承付）、定期借記業(yè)務(wù)（跨行代收） (3)支票截留業(yè)務(wù) :實(shí)現(xiàn)了支票的全國通用。 (4)跨行個人通存通兌:須與開戶行簽訂協(xié)議，實(shí)時入賬,沒有提供當(dāng)日柜臺沖銷、補(bǔ)正交易 (5)銀行本票:實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)本票通用 l單位銀行結(jié)算賬戶：存款人以單位名稱開立的銀行結(jié)算賬戶。按用單位銀行結(jié)算賬戶：存款人以單位名稱開立的銀行結(jié)算賬戶。按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時存款賬戶、專用存款賬途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時存款賬戶、專用存款賬戶。戶。個體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者

5、姓名開立的人民幣銀行結(jié)算賬戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理1、單位銀行結(jié)算賬戶管理規(guī)定、單位銀行結(jié)算賬戶管理規(guī)定核準(zhǔn)：核準(zhǔn)：存款人開立基本存款賬戶、臨時存款賬戶和預(yù)算單位開立專用存款賬戶實(shí)行核準(zhǔn)制度，經(jīng)中國人民銀行核準(zhǔn)后核發(fā)開戶許可證。但存款人因注冊驗(yàn)資、增資驗(yàn)資需要開立的臨時存款賬戶除外。備案：備案： 存款人開立一般存款賬戶，非預(yù)算單位開立專用存款賬戶實(shí)行備案制度，開戶銀行按規(guī)定于開戶之日起5個工作日內(nèi)向人民銀行備案。生效日：生效日：存款人開立單位銀行結(jié)算賬戶，自正式開立之日起3個工作日后，方可辦理付款業(yè)務(wù)。但注冊驗(yàn)資的臨時存款賬戶轉(zhuǎn)為基本存款賬戶和因借款轉(zhuǎn)存開立的一般存款賬戶除外；存款人在同一銀

6、行營業(yè)機(jī)構(gòu)撤銷銀行結(jié)算賬戶后重新開立銀行結(jié)算賬戶時，重新開立的銀行結(jié)算賬戶除外。（核準(zhǔn)類賬戶的開立日期以中國人民銀行的核準(zhǔn)日期為準(zhǔn)）1、基本存款賬戶：存款人辦理日常轉(zhuǎn)帳結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開、基本存款賬戶：存款人辦理日常轉(zhuǎn)帳結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的。是存款人的主辦賬戶，存款人日常經(jīng)營活動發(fā)生的資金立的。是存款人的主辦賬戶，存款人日常經(jīng)營活動發(fā)生的資金收付、工資獎金的支取。一個單位只有一個基本存款賬戶。收付、工資獎金的支取。一個單位只有一個基本存款賬戶。2、一般存款賬戶：存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款、一般存款賬戶：存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)開立的

7、銀行結(jié)算賬戶。賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。 可辦可辦理現(xiàn)金繳存，但不辦理現(xiàn)金支取。為使單位享受不同的銀行的理現(xiàn)金繳存，但不辦理現(xiàn)金支取。為使單位享受不同的銀行的特色服務(wù)，分散風(fēng)險，一般存款賬戶沒有數(shù)量的限制。特色服務(wù)，分散風(fēng)險，一般存款賬戶沒有數(shù)量的限制。 3、臨時存款賬戶：存款人因臨時需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開、臨時存款賬戶：存款人因臨時需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。有效期最長不超過兩年，其現(xiàn)金支取必須立的銀行結(jié)算賬戶。有效期最長不超過兩年，其現(xiàn)金支取必須符合國家現(xiàn)金管理規(guī)定符合國家現(xiàn)金管理規(guī)定4、專用存款賬戶：存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對其特、專用

8、存款賬戶：存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對其特定用途資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。用于定用途資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。用于辦理各項(xiàng)專用資金的收付，支取現(xiàn)金應(yīng)按具體規(guī)定辦理。辦理各項(xiàng)專用資金的收付，支取現(xiàn)金應(yīng)按具體規(guī)定辦理。 l個人銀行結(jié)算賬戶一、個人銀行結(jié)算賬戶用于辦理個人轉(zhuǎn)賬收付和現(xiàn)金存取?？赊k理以下服務(wù)：(1)支付水、電、氣、電話等基本日常費(fèi)用；(2)代發(fā)工資、養(yǎng)老金或社會救濟(jì)金；(3)住房、汽車等消費(fèi)信貸還款；(4)匯款；(5)第三方存管業(yè)務(wù)；(6)記賬式國債、開放式基金等投資業(yè)務(wù)；(7)使用借記卡購物刷卡消費(fèi)，通過電話銀行、網(wǎng)上銀行、ATM等自助設(shè)備存

9、取款、查詢余額、轉(zhuǎn)賬等；(8)使用個人支票、信用卡等信用支付工具。二、個人結(jié)算賬戶開立流程l第一步、核對客戶的身份證明文件并登記基本信息。1、存款人申請開立個人人民幣儲蓄賬戶或結(jié)算賬戶，應(yīng)向銀行出具下列證明文件：（1）居住在中國境內(nèi)的16歲以上的中國公民，出示居民身份證或臨時身份證。（2）中國籍的華僑，出具中國護(hù)照。（3）居住在中國境內(nèi)的16歲以下公民應(yīng)由監(jiān)護(hù)人代理開戶，出具監(jiān)護(hù)人有效身份證件及使用人的居民身份證或戶口簿。（4）香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)居民，出具港澳居民往來內(nèi)地通行證。（5）臺灣居民，出具臺灣居民來往大陸通行證或其他有效旅行證件。（6）外國居民，出具護(hù)照或外國人永久居民證

10、，或者國家法律及有關(guān)文件規(guī)定的其他有效證件。 2、銀行應(yīng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，通過身份證聯(lián)網(wǎng)信息核查系統(tǒng)進(jìn)行核對并登記其身份基本信息；授權(quán)他人辦理的，銀行應(yīng)采取合理方式確認(rèn)代理關(guān)系的存在（聯(lián)系被代理人進(jìn)行核實(shí)，并留存電話記錄等聯(lián)系資料），應(yīng)當(dāng)核對代理人的有效身份證件或者身份證明文件，登記代理人的姓名、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼。3、銀行須登記個人客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限?？蛻舻淖∷嘏c經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。4、通過開立個人人民幣結(jié)算賬戶的方

11、式與銀行建立業(yè)務(wù)關(guān)系的，銀行應(yīng)與客戶簽訂銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議，明確雙方在客戶身份識別等反洗錢方面的權(quán)利與義務(wù)。5、在銀行審核個人身份證件時，如果無法判斷身份證件的真實(shí)性，銀行應(yīng)考慮拒絕為該客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。聯(lián)網(wǎng)核查身份證時，客戶的姓名、證件號碼、照片、有效期及簽發(fā)機(jī)關(guān)等要素中一項(xiàng)或多項(xiàng)核對不一致，且能確切判斷客戶出示的居民身份證為虛假證件，銀行應(yīng)拒絕為該客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。l第二步、留存客戶及其代理人的有效身份證件、其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。l第三步、審核存款憑證上客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限等要素是否齊

12、全、正確。當(dāng)場撥打客戶聯(lián)系電話確認(rèn)。l第四步、注意存款憑證金額與款項(xiàng)應(yīng)一致，并當(dāng)客戶面在點(diǎn)鈔機(jī)上點(diǎn)清票面及鑒別真?zhèn)巍?l票據(jù)和結(jié)算憑證的金額、出票或簽發(fā)日期、收款人名稱不得更改，更改的票據(jù)無效；更改的結(jié)算憑證，銀行不予受理。l對票據(jù)和結(jié)算憑證上的其他記載事項(xiàng)，原記載人可以更改，更改時應(yīng)當(dāng)由原記載人在更改處簽章證明。l票據(jù)和結(jié)算憑證金額以中文大寫和阿拉伯?dāng)?shù)碼同時記載，二者必須一致，二者不一致的票據(jù)無效，銀行不予受理。l單位在票據(jù)上的簽章，應(yīng)為該單位的財務(wù)專用章或者公章加其法定代表人或其授權(quán)的代理人簽名或者蓋章。支票的出票人在票據(jù)上的簽章，應(yīng)為其預(yù)留銀行的簽章。預(yù)留銀行簽章不得使用原子印章。l票據(jù)

13、的背書1.票據(jù)可以背書轉(zhuǎn)讓，但填明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票、銀行本票和用于支取現(xiàn)金的支票不得背書轉(zhuǎn)讓。票據(jù)出票人在票據(jù)正面記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的，票據(jù)不得轉(zhuǎn)讓。2.票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓時，由背書人在票據(jù)背面簽章、記載被背書人名稱和背書日期。持票人委托銀行收款或以票據(jù)質(zhì)押的，除按上款規(guī)定記載背書外，還應(yīng)在背書人欄記載“委托收款”或“質(zhì)押”字樣。3.以背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)，背書應(yīng)當(dāng)連續(xù)。背書連續(xù)，是指票據(jù)第一次背書轉(zhuǎn)讓的背書人是票據(jù)上記載的收款人，前次背書轉(zhuǎn)讓的被背書人是后一次背書轉(zhuǎn)讓的背書人，依次前后銜接，最后一次背書轉(zhuǎn)讓的被背書人是票據(jù)的最后持票人。（也就是說當(dāng)A把票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給B，A就是背書人，B就是被背書

14、人。B又把票據(jù)轉(zhuǎn)給C，那B從剛才的被背書人變?yōu)榱吮硶?，C是這次票據(jù)轉(zhuǎn)讓的被背書人）。票據(jù)的背書人應(yīng)當(dāng)在票據(jù)背面的背書欄依次背書。背書欄不敷背書的，可以使用統(tǒng)一格式的粘單，粘附于票據(jù)憑證上規(guī)定的粘接處。粘單上的第一記載人，應(yīng)當(dāng)在票據(jù)和粘單的粘接處簽章。l填寫票據(jù)和結(jié)算憑證的基本規(guī)定1.大寫金額應(yīng)用正楷或行書填寫。大寫金額到“元”為止的，在“元”之后，應(yīng)寫“整”或“正”字，在“角”之后可以不寫“整”或“正”字，大寫金額有“分”的，“分”后面不寫“整”或“正”字。大寫金額應(yīng)緊接“人民幣”字樣填寫，不得留有空白。2.小寫金額中間有“0”時，大寫金額要寫“零”字如：1409.50 ； 小寫金額中間連續(xù)

15、有幾個“0”時，大寫金額中間可以只寫一個“零”字如，6007.14；小寫金額萬位或元位是“0”，或者數(shù)字中間連續(xù)有幾個“0”，萬位、元位也是“0”，但千位、角位不是“0”時，大寫金額中可以只寫一個“零”字，也可以不寫“零”字如，107000.53；小寫數(shù)字角位是“0”，而分位不是“0”時，大寫金額“元”后面應(yīng)寫“零”字。小寫金額前面，均應(yīng)填寫人民幣符號，小寫金額不得連寫、分辨不清。3.票據(jù)的出票日期必須使用中文大寫。在填寫月、日時，月為壹、貳和壹拾的，日為壹至玖和壹拾、貳拾和叁拾的，應(yīng)在其前加“零”，日為拾壹至拾玖的，應(yīng)在其前加“壹”。票據(jù)出票日期使用小寫填寫的，銀行不予受理。l支票一、概述1

16、、支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。支票適用于單位和個人的各種款項(xiàng)結(jié)算。2、支票的基本當(dāng)事人包括：出票人、收款人、付款人（銀行）3、支票上印有“現(xiàn)金”字樣的為現(xiàn)金支票，現(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金。支票上印有“轉(zhuǎn)賬”字樣的為轉(zhuǎn)賬支票，轉(zhuǎn)賬支票只能用于轉(zhuǎn)賬。4、簽發(fā)支票應(yīng)使用碳素墨水或墨汁填寫，5、出票人簽發(fā)空頭支票、簽章與預(yù)留銀行簽章不符的支票或支付密碼錯誤的支票，銀行應(yīng)予以退票，并按票面金額處以百分之五但不低于1千元的罰款，同時按規(guī)定填制報告書上報人民銀行。對屢次簽發(fā)的，銀行應(yīng)停止其簽發(fā)支票。6、支票的提示付款期限自出票日起10日。

17、超過提示付款期限提示付款的，持票人開戶銀行不予受理，付款人不予付款。二、現(xiàn)金支票審核要點(diǎn)1.支票是否是統(tǒng)一規(guī)定印制的憑證，支票是否真實(shí)，提示付款期是否超過；2.支票填明的收款人名稱是否為該收款人，收款人是否在支票背面“收款人簽章”處簽章，其簽章是否與收款人名稱一致；3.對于在本行開戶的支票，必須嚴(yán)格執(zhí)行折角驗(yàn)?。ɑ蛲ㄟ^電子驗(yàn)印系統(tǒng)核對），查驗(yàn)出票人簽章是否與預(yù)留銀行簽章相符，使用支付密碼的，其密碼是否正確；4.支票的大小寫金額是否一致；5.支票的必須記載事項(xiàng)是否齊全，出票金額、出票日期、收款人名稱是否更改，其他記載事項(xiàng)的更改是否由原記載人簽章證明；6.支取的現(xiàn)金是否符合現(xiàn)金管理規(guī)定，大額現(xiàn)金支

18、付是否經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)；7.收款人為個人的，還應(yīng)審查其身份證件，是否在支票背面“收款人簽章”處注明身份證名稱、號碼及發(fā)證機(jī)關(guān)。三、轉(zhuǎn)賬支票審核要點(diǎn)1.支票是否使用統(tǒng)一規(guī)定印制的憑證，是否真實(shí)；2.支票提示付款期限是否超過；3.支票必須記載事項(xiàng)是否齊全，支票的出票金額、出票日期、收款人名稱是否有更改，其他記載事項(xiàng)的更改是否由原記載人簽章證明，客戶提交的支票上的收款人（背書轉(zhuǎn)讓后的為最后的被背書人名稱）、金額和進(jìn)賬單中的收款人戶名、大小寫金額是否一致；4.背書轉(zhuǎn)讓的支票是否按規(guī)定范圍轉(zhuǎn)讓，背書是否連續(xù)，簽章是否符合規(guī)定，背書使用粘單的是否按規(guī)定在粘單處簽章；5. 出票人在支票上的簽章與預(yù)留簽章是否相符

19、，使用支付密碼的其密碼是否正確。l銀行本票銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。一般用于本地結(jié)算。銀行本票見票即付。提示付款期限自出票日起最長不得超過2個月。l銀行匯票 銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或持票人的票據(jù)。一般用于異地結(jié)算。銀行匯票的提示付款期限自出票日起1個月。l商業(yè)匯票1、商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票按承兌人的不同分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。銀行承兌匯票是在承兌銀行開立賬戶的存款人簽發(fā)，由其開戶銀行承兌付款。 2、商業(yè)匯票

20、的收、付款人必須是在銀行開立存款賬戶的法人或其他組織，必須有真實(shí)的交易背景，在同城或異地均可使用。商業(yè)匯票只能轉(zhuǎn)賬，不能支取現(xiàn)金。 3、商業(yè)匯票的付款期限自出票日開始計算，最長為6個月（電子商業(yè)匯票的付款期限自出票日開始計算，最長為1年），商業(yè)匯票的提示付款期限，自匯票到期日起10日。 4、持票人提示付款時，一般通過開戶銀行委托收款。 5、未經(jīng)查詢（查復(fù)）的銀行承兌匯票，一律不得辦理貼現(xiàn)。l匯兌 匯兌是匯款人委托銀行將其款項(xiàng)支付給收款人的結(jié)算方式。單位和個人的各種款項(xiàng)的結(jié)算，均可使用匯兌結(jié)算方式。 匯款回單只能作為匯出銀行受理匯款的依據(jù)，不能作為該筆匯款已轉(zhuǎn)入收款人賬戶的證明。收賬通知是銀行將

21、款項(xiàng)確已收入收款人賬戶的憑據(jù)。 匯款人為未在銀行開立賬戶的個人，必須出示匯款人有效證件，并要求在電匯憑證上簽字、預(yù)留身份證件號碼及聯(lián)絡(luò)方式。 匯款憑證上填明的匯款日期應(yīng)為業(yè)務(wù)辦理當(dāng)天。l委托收款 委托收款是收款人委托銀行向付款人收取款項(xiàng)的結(jié)算方式。主要是已貼現(xiàn)的銀行承兌匯票。 委托收款結(jié)算在同城、異地都可以辦理。l托收承付 托收承付是指根據(jù)購銷合同由收款人發(fā)貨后委托銀行向異地付款人收取款項(xiàng)，由付款人向銀行承認(rèn)付款的結(jié)算方式。 使用托收承付結(jié)算方式的收款單位和付款單位，必須是新華書店等國有企業(yè)、供銷合作社等。l銀行卡銀行卡銀行卡包括借記卡和信用卡兩種，2015年1月1日起新發(fā)卡都是芯片卡（IC卡

22、） 。具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、信用及電子錢包等全部或部分功能的信用支付工具。由于傳統(tǒng)的磁條卡磁道信息易被復(fù)制而存在安全隱患。相比之下，芯片卡具備密鑰加密技術(shù)，加密信息隨機(jī)生成。中國銀聯(lián)資深風(fēng)險專家王宇說，目前在全球范圍內(nèi)還未發(fā)生過芯片銀行卡被復(fù)制導(dǎo)致偽卡欺詐的實(shí)際案例。 2014年10月31日前各發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)將關(guān)閉境內(nèi)POS渠道使用芯片磁條復(fù)合卡中磁條刷卡的功能，改為只能使用芯片進(jìn)行交易 。目前，我行磁條卡換芯片卡的同時會換卡號。應(yīng)注意提醒客戶此前銀行卡綁定的一些業(yè)務(wù)需重新辦理 。l1、我市農(nóng)信系統(tǒng)常見借記卡均為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，BIN號（6位）卡種（ 2位）地區(qū)（2位）縣市（2位）序號

23、（6位）校驗(yàn)（1位）（1）磁條卡：福祥借記卡6221690209011075882 福祥便民卡6215392009040002896（2）芯片卡：福祥借記IC卡6230901809050031161社保IC卡 6230901009050382488 l2、貸記卡（信用卡） 先消費(fèi)，后還款 （或分期還款） 目前我市農(nóng)信社僅發(fā)行公務(wù)卡（預(yù)算單位工作人員持有和使用的，主要用于日常公務(wù)支出和財務(wù)報銷業(yè)務(wù)，并兼顧私人消費(fèi)的信用卡 ）。 賬單日與還款日：賬單日是指銀行對賬戶結(jié)算的日子,也就是出賬日。還款日指銀行要求持卡人歸還應(yīng)付款項(xiàng)的最后日期，超過還款日未還款，會有不良記錄并產(chǎn)生利息。若消費(fèi)在當(dāng)期賬單日之

24、前，則會列入當(dāng)期的賬單中，若在賬單日之后，會列入下期的賬單中。舉例說明：賬單日為5日，最后還款日為23日，若在12月5日之前的消費(fèi)會列入12月賬單中，需要在12月23日前還款，若消費(fèi)在12月5日之后，則會列入1月5日的賬單中，需要在1月23日之前還款。 免息還款期：從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。如賬單日為1日，最后還款日為20日，則最短為20日，最長為50日。 免息還款期僅對消費(fèi)而言，取現(xiàn)沒有免息還款期，按每天萬分之五計息，按月計復(fù)利 。 信用額度與取現(xiàn)額度：預(yù)借現(xiàn)金額度通常為信用額度的10%-30% 。l3、電子現(xiàn)金：一般來說，未加載行業(yè)應(yīng)用的芯片卡,卡里有兩個賬戶-銀行

25、卡賬戶和電子現(xiàn)金賬戶。電子現(xiàn)金用在脫機(jī)支付,也就是閃付,不用密碼不用簽名，最多能存1000元錢作為小額消費(fèi)使用，它的優(yōu)點(diǎn)是在有感應(yīng)功能的POS機(jī)具可以不用讀芯片不用輸密碼，而是靠近POS機(jī)具通過線圈耦合的方式完成交易?？ㄙ~戶可以向電子現(xiàn)金賬戶圈存金額或直接向電子現(xiàn)金賬戶存入現(xiàn)金，然后完成電子現(xiàn)金賬戶充值交易。 乘坐公交車使用電子現(xiàn)金，可以享7折優(yōu)惠。 目前，金融社保IC卡未加載電子現(xiàn)金賬戶。l自助設(shè)備 是指自動取款機(jī)（ATM） 、自動存款機(jī)（CDM）、存取款一體機(jī)（CRS ）、查詢機(jī)等為客戶提供不間斷自助金融服務(wù)，滿足客戶存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、更改密碼、電子現(xiàn)金圈存、繳費(fèi)等全部或部分業(yè)務(wù)功能

26、的設(shè)備。 柜員操作注意事項(xiàng)：（1）鑰匙與密碼分管； （2）清機(jī)、加鈔，必須雙人操作，并在監(jiān)控下進(jìn)行 。l收單業(yè)務(wù)和特約商戶1、農(nóng)信社僅作為清算機(jī)構(gòu)發(fā)展的特約商戶：商戶用于結(jié)算的對公賬戶或個人結(jié)算賬戶。2、農(nóng)信社作為收單機(jī)構(gòu)（收單業(yè)務(wù)）：銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)、而特約商戶按一定扣率交納手續(xù)費(fèi)的行為。 分潤方案：手續(xù)費(fèi)費(fèi)用全部由商戶承擔(dān)，發(fā)卡行、銀聯(lián)、收單行通常按照7:1:2的比例進(jìn)行利潤分配。 中國銀聯(lián)是目前國內(nèi)最重要的清算中心。 VISA、MASTER 是世界上最大的兩個清算中心 及發(fā)卡品牌。 lPOS機(jī)是指安裝在特約商戶通過與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金消費(fèi)、預(yù)授權(quán)、余額查詢和轉(zhuǎn)賬等功能的電子設(shè)備。 余額查詢消費(fèi)預(yù)授權(quán)收單業(yè)務(wù)pos品種（介紹2種）1、農(nóng)信通：全國農(nóng)信銀系統(tǒng)開發(fā)的產(chǎn)品優(yōu)勢：（1）自主的系統(tǒng)平臺操作管理 ，可高效上報審批資料、裝機(jī) ，