人壽保險(xiǎn)資產(chǎn)保全功能概要解析

1、 人壽保單真的能被人壽保單真的能被法院強(qiáng)制執(zhí)行嗎？法院強(qiáng)制執(zhí)行嗎？ 李爽律師談人壽保險(xiǎn)資李爽律師談人壽保險(xiǎn)資產(chǎn)保全功能產(chǎn)保全功能起因起因： 2015年3月6日浙江省高級(jí)人民法院出臺(tái)關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)被執(zhí)行人擁有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益執(zhí)行的通知(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“通知”)一石激起千層浪 其實(shí)，人壽保險(xiǎn)從來(lái)沒(méi)有任性過(guò)，任性的只是人們一直以來(lái)對(duì)人壽保險(xiǎn)資產(chǎn)保全功能的曲解 筆者將團(tuán)隊(duì)意見(jiàn)匯集成本文觀(guān)點(diǎn)：通知的出臺(tái)并沒(méi)有否定人壽保險(xiǎn)的資產(chǎn)保全功能。同時(shí)，通知也并沒(méi)有賦予法院無(wú)條件任意解除人壽保險(xiǎn)合同的權(quán)利。一直以來(lái)，在法定情形下人壽保險(xiǎn)是可以強(qiáng)制解除并執(zhí)行保單現(xiàn)金價(jià)值的，這并不是浙江高院此次通知的創(chuàng)新。但法定情形

2、下人壽保險(xiǎn)可以被強(qiáng)制解除并執(zhí)行保單現(xiàn)金價(jià)值不等于人壽保險(xiǎn)沒(méi)有資產(chǎn)保全功能。 下面，筆者就人壽保險(xiǎn)與法院強(qiáng)制執(zhí)行的關(guān)系，以及人壽保險(xiǎn)的資產(chǎn)保全功能做如下解析?！皬?qiáng)制執(zhí)行”詳解詳解析析第一部分：第一部分： 目前我國(guó)人民法院對(duì)人壽保險(xiǎn)目前我國(guó)人民法院對(duì)人壽保險(xiǎn)及保險(xiǎn)利益的執(zhí)行尺度。及保險(xiǎn)利益的執(zhí)行尺度。 目前，因我國(guó)并沒(méi)有出臺(tái)強(qiáng)制執(zhí)行法，故法院的強(qiáng)制執(zhí)行依據(jù)主要散落在民事訴訟法、刑事訴訟法以及相關(guān)配套司法解釋。以筆者了解的情況，目前大部分法院面對(duì)人壽保險(xiǎn)及保險(xiǎn)利益的執(zhí)行問(wèn)題上，慣常操作尺度為：被執(zhí)行人的人壽保險(xiǎn)權(quán)益可以執(zhí)行，但保險(xiǎn)合同通常不得強(qiáng)制解除。如北京市人民法院內(nèi)部執(zhí)行工作手冊(cè)第四百四十九條規(guī)

3、定：對(duì)被執(zhí)行人所投的商業(yè)保險(xiǎn)，人民法院可以?xún)鼋Y(jié)并處分被執(zhí)行人基于保險(xiǎn)合同享有的權(quán)益，但不得強(qiáng)制解除該保險(xiǎn)合同法律關(guān)系?？偨Y(jié)歸納總結(jié)歸納： 人壽保險(xiǎn)權(quán)益一般包括：屬于投保人的保單分紅、退保后保單現(xiàn)金價(jià)值;被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)生存年金;身故受益人獲得的身故保險(xiǎn)金。當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人及受益人作為被執(zhí)行人時(shí)，上述人壽保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)權(quán)屬于責(zé)任財(cái)產(chǎn)，人民法院可以執(zhí)行。第二部分第二部分： 在四種特殊情形下，人壽保在四種特殊情形下，人壽保險(xiǎn)合同將面臨強(qiáng)制解除或由法院強(qiáng)險(xiǎn)合同將面臨強(qiáng)制解除或由法院強(qiáng)制執(zhí)行退保后可得保險(xiǎn)利益制執(zhí)行退保后可得保險(xiǎn)利益( (通常通常為保單現(xiàn)金價(jià)值為保單現(xiàn)金價(jià)值) )。 第一種情形：投保人為被

4、執(zhí)行人，在法院執(zhí)行過(guò)程中投保人自愿退保，退保后的保單現(xiàn)金價(jià)值法院有權(quán)予以執(zhí)行。相關(guān)法律依據(jù)：相關(guān)法律依據(jù)：(一)我國(guó)保險(xiǎn)法第十五條明確規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。(二)保險(xiǎn)法第四十七條規(guī)定：投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。根據(jù)保險(xiǎn)法的上述規(guī)定，退保后的保單現(xiàn)金價(jià)值為投保人之合法財(cái)產(chǎn)，如投保人為被執(zhí)行人，法院對(duì)其退保后保單現(xiàn)金價(jià)值是可以強(qiáng)制執(zhí)行的。 第二種情形：在刑事案件偵查或?qū)徖磉^(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)涉案贓款用于購(gòu)買(mǎi)了人壽保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)公司明知保費(fèi)為贓款而惡意承保的，該

5、人壽保險(xiǎn)將面臨依法強(qiáng)制解除，購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)將面臨上繳國(guó)庫(kù)或返還被害人。相關(guān)法律依據(jù)：相關(guān)法律依據(jù)： (一)最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋第11條：“行為人將詐騙財(cái)物已用于歸還個(gè)人欠款、貨款或者其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的，如果對(duì)方明知是詐騙財(cái)物而收取，屬惡意取得，應(yīng)當(dāng)一律予以追繳;如確屬善意取得，則不再追繳?！?(二)公安部1997年1月9日關(guān)于辦理利用經(jīng)濟(jì)合同詐騙案件有關(guān)問(wèn)題的通知第五條：關(guān)于追繳贓款贓物：行為人將詐騙財(cái)物已用于歸還債務(wù)、貨款或者其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的，如果對(duì)方明知是詐騙財(cái)物而收取，屬惡意取得，應(yīng)當(dāng)一律予以追繳;如確屬善意取得，則不再追繳。被害人因此遭受損失的，可依法

6、提起附帶民事訴訟解決。 (三)最高人民法院關(guān)于刑事裁判涉及財(cái)產(chǎn)部分執(zhí)行的若干規(guī)定(2014年9月1日最高人民法院審判委員會(huì)第1625次會(huì)議通過(guò)法釋【2014】13號(hào))第十一條：被執(zhí)行人將刑事裁判認(rèn)定為贓款贓物的涉案財(cái)物用于清償債務(wù)、轉(zhuǎn)讓或者設(shè)置其他權(quán)利負(fù)擔(dān)，具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)予追繳：(一)第三人明知是涉案財(cái)富而接受的;(二)第三人無(wú)償或者以明顯低于市場(chǎng)的價(jià)格取得涉案財(cái)物的;(三)第三人通過(guò)非法債務(wù)清償或者違法犯罪活動(dòng)取得涉案財(cái)物的;(四)第三人通過(guò)其他惡意方式取得涉案財(cái)物的。第三人善意取得涉案財(cái)物的，執(zhí)行程序中不予追繳。作為原所有人的被害人對(duì)該涉案財(cái)物主張權(quán)利的，人民法院應(yīng)當(dāng)告知其

7、通過(guò)訴訟程序處理。 根據(jù)上述一系列相關(guān)法律規(guī)定可知，如果行為人購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)為贓款(如貪污受賄所得、詐騙或盜竊所得)，且在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)公司明知保費(fèi)為贓款而承保，那么保險(xiǎn)公司取得保費(fèi)的行為屬于惡意取得，保費(fèi)應(yīng)當(dāng)一律予以追繳。但是，如若簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)公司并不了解保費(fèi)為贓款，那么保險(xiǎn)公司取得保費(fèi)為善意取得，保險(xiǎn)合同不得被強(qiáng)制執(zhí)行解除。 第三種情形：生效民事判決書(shū)判決人壽保險(xiǎn)合同無(wú)效或撤銷(xiāo)人壽保險(xiǎn)合同的，法院執(zhí)行生效法律文書(shū)時(shí)，可以強(qiáng)制解除保險(xiǎn)合同，并執(zhí)行退保后保單現(xiàn)金價(jià)值。 相關(guān)法律依據(jù)： 合同法第五十二條規(guī)定：有下列情形之一的，合同無(wú)效：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益;

8、惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益;以合法形式掩蓋非法目的;損害社會(huì)公共利益;違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。根據(jù)上述法律規(guī)定，如果當(dāng)事人為了逃避債務(wù)而與保險(xiǎn)公司串通訂立人壽保險(xiǎn)合同的，那么該保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無(wú)效。同時(shí)，如果投保人向保險(xiǎn)公司隱瞞其逃避債務(wù)的主觀(guān)意愿，屬于以簽訂保險(xiǎn)合同的合法形蓋其非法逃避債務(wù)的目的，該保險(xiǎn)合同也應(yīng)屬無(wú)效。 在前述兩種情形下，債權(quán)人可以提起民事訴訟要求確認(rèn)保險(xiǎn)合同無(wú)效，如法院支持債權(quán)人訴訟請(qǐng)求判決人壽保險(xiǎn)合同無(wú)效，法院強(qiáng)制執(zhí)行該生效判決時(shí)是可以強(qiáng)制解除保險(xiǎn)合同及退保后現(xiàn)金價(jià)值的。 第四種情形：在法院強(qiáng)制執(zhí)行過(guò)程中，被執(zhí)行人為了規(guī)避強(qiáng)制執(zhí)行而購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的，該人壽保

9、險(xiǎn)產(chǎn)品有可能面臨強(qiáng)制解除保險(xiǎn)合同，解保后該保單現(xiàn)金價(jià)值將面臨法院強(qiáng)制執(zhí)行。 面對(duì)被執(zhí)行人的規(guī)避執(zhí)行行為，法院可凍結(jié)被執(zhí)行人保單，并通過(guò)保單上的聯(lián)系方式與被執(zhí)行人取得了聯(lián)系，通知其限期解決，否則法院將強(qiáng)制退保，但若被執(zhí)行人仍置若罔聞，高新法院可依法適用新修改的中華人民共和國(guó)民事訴訟法第二百四十二條，裁定：變價(jià)被執(zhí)行人的保單。同時(shí)，向某保險(xiǎn)公司發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知書(shū)，要求其將被執(zhí)行人保單強(qiáng)制退保，提取變價(jià)款(保單現(xiàn)金價(jià)值)至法院賬戶(hù)。保險(xiǎn)公司經(jīng)再次通知被執(zhí)行人解決無(wú)效后，可依法履行協(xié)助執(zhí)行義務(wù)。同時(shí)“拒不執(zhí)行判決、裁定罪”被明確列入了我國(guó)刑法：對(duì)人民法院的判決、裁定有能力執(zhí)行而拒不執(zhí)行，情節(jié)嚴(yán)重的，處

10、三年以下有期徒刑、拘役或者罰金。其中：被執(zhí)行人隱藏、轉(zhuǎn)移、故意毀損財(cái)產(chǎn)或者無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)、以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，致使判決、裁定無(wú)法執(zhí)行的屬于情節(jié)嚴(yán)重。 第三部分第三部分： 如何理解浙江省高級(jí)人民法院如何理解浙江省高級(jí)人民法院通知第五條通知第五條? ? 通知第五條：人民法院要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)助扣劃保險(xiǎn)產(chǎn)品退保后可得財(cái)產(chǎn)利益時(shí)，一般應(yīng)提供投保人簽署的退保申請(qǐng)書(shū)。但被執(zhí)行人下落不明，或者拒絕簽署退保申請(qǐng)書(shū)的，執(zhí)行法院可以向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)出執(zhí)行裁定書(shū)、協(xié)助執(zhí)行通知書(shū)要求協(xié)助扣劃保險(xiǎn)產(chǎn)品退保后可得財(cái)產(chǎn)利益，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有協(xié)助義務(wù)。 筆者認(rèn)為，該通知第五條的意思是說(shuō)在依法強(qiáng)制執(zhí)行過(guò)程中(如本文第二部分分析的四種

11、情況下)，如需執(zhí)行保單退保后現(xiàn)金價(jià)值，操作流程上通常是先需要履行保險(xiǎn)公司退保手續(xù)，即投保人提供退保申請(qǐng)書(shū)。但因客觀(guān)原因(如被執(zhí)行人下落不明或拒絕提供退保申請(qǐng)書(shū)的)無(wú)法提供投保人退保申請(qǐng)書(shū)的，人民法院仍是可以依法憑借執(zhí)行裁定書(shū)、協(xié)助執(zhí)行通知書(shū)要求強(qiáng)制執(zhí)行保單退保后現(xiàn)金價(jià)值。但除法定情形外(如本文第二部分分析的四種情形)，投保人用合法資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，且購(gòu)買(mǎi)時(shí)沒(méi)有惡意避債或惡意抗拒法院強(qiáng)制執(zhí)行的違法意愿，目前我國(guó)法律沒(méi)有明確賦予法院任意強(qiáng)制解除保險(xiǎn)合同并執(zhí)行保單退保后現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利。 第四部分第四部分： 到底什么是人壽保險(xiǎn)的資產(chǎn)保到底什么是人壽保險(xiǎn)的資產(chǎn)保全功能全功能? ? 目前業(yè)界仍充斥著

12、各種對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)保全功能的畸形理解，比如直至今日還有不少業(yè)界聲音一提到保險(xiǎn)的資產(chǎn)保全方法就高呼 “人壽保險(xiǎn)是法院不能強(qiáng)制執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)”等等。 在特定條件下法院確實(shí)不能任意強(qiáng)制執(zhí)行人壽保險(xiǎn)保單或相應(yīng)財(cái)產(chǎn)利益，但這也不意味著人壽保險(xiǎn)在任何條件下都可以完全抗拒法院強(qiáng)制執(zhí)行。因?yàn)楦揪筒淮嬖诳梢詿o(wú)條件抗拒法院合法強(qiáng)制執(zhí)行的保全方式。 但這也并不等于人壽保險(xiǎn)沒(méi)有資產(chǎn)保全功能，相反人壽保險(xiǎn)確是家庭資產(chǎn)保全難得的好方法(注意：筆者說(shuō)的是合法資產(chǎn)保全)。我團(tuán)隊(duì)總結(jié)的人壽保險(xiǎn)資產(chǎn)保全功至少包括：人壽保險(xiǎn)的資產(chǎn)合法隱蔽功能;移民家庭配置中資人壽保險(xiǎn)的國(guó)際稅務(wù)籌劃功能;人壽保險(xiǎn)的婚姻財(cái)產(chǎn)利益保全功能;人壽保險(xiǎn)架構(gòu)設(shè)置資產(chǎn)保全功能;人壽保險(xiǎn)的隔代債務(wù)隔離功能;人壽保險(xiǎn)的特定債權(quán)人追償豁免功能;人壽保險(xiǎn)的資產(chǎn)限制流動(dòng)保全功能;中國(guó)保險(xiǎn)的獨(dú)有的國(guó)家法律背書(shū)功能等等。 綜上所述綜