保險學案例分析

1、-保險的根本原則案例一：最大誠信原則的履行與保險人的責任【案情介紹】*人投保重大疾病終身險。保險代理人未對其身體狀況進展詢問就填寫了保單，事后也未要求投保人做身體檢查。保險期間投保人不幸病逝，其受益人要求保險公司理賠。保險公司以投保人未如實告知在投保前因帕金森綜合癥住院治療的事實為由，拒絕理賠。受益人遂上訴法院，要求給付保險金24萬元。【案例分析】本案焦點在于投保人是否履行了如實告知義務。根據保險法第16條的規(guī)定：投保人成心隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權解除合同。投保人成心不履行如實告知義務的，保險人對于保

2、險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承當賠償或給付的責任，并不退還保險費。按照這一規(guī)定，投保人未履行最大誠信原則將承當法律后果。但是，在此案中，難以確認投保人未履行最大誠信原則。因為，保險公司業(yè)務員未對投保人進展任何詢問，就填寫了保單中有關病史容，事后也未要求投保人做身體檢查，故不能認定投保人成心隱瞞事實、不履行如實告知義務。所以保險公司應予賠付?！締⑹尽孔畲笳\信原則是保險的根本原則之一，這一原則要求投保人應把自己知道或者應該知道的有關保險標的的重要事實盡量告知保險人，即履行如實告知義務。否則，如果投保人違反最大誠信原則，保險人就可以宣告保險合同無效或不予承當賠付責任。因此，作為投保人，在投保時應嚴

3、格遵守最大誠信原則，履行如實告知的義務，否則就將面臨保險合同無效和發(fā)生事故得不到賠償的風險這樣看來，投保人承當了較大的責任。但這并不能免除保險人的責任。因為，一般投保人并不知道需要向保險人申報哪些事實。保險公司應該在操作規(guī)程上對投保人的如實告知作適當的規(guī)定，如規(guī)定業(yè)務員必須完成必要的詢問事項，如果出現業(yè)務員過失使投保人未盡如實告知義務而令公司蒙受損失，則應該由有關業(yè)務員負責。案例二：如何處理風險程度增加(最大誠信原則)【案情介紹】 1997年6月，*廠向保險公司投保財產保險，保險金額達600萬元。同年10月，該廠保險標的風險程度增加。保險公司要求該廠增交一定的保費，該廠不同意，要求退保，保險公

4、司不愿失去這筆業(yè)務，容許以后再作商議是否要增交保費，但雙方后來一直未就此事進展商談。同年11月中旬，該廠發(fā)生火災，財產損失達50萬元，于是向保險公司索賠，但保險公司以該廠未增交保費為由而拒賠?！景咐治觥勘景笇嶋H上涉及的是如何處理財產保險中關于保險標的風險程度增加的問題。 1、按照保險法的相關規(guī)定，在合同有效期，保險標的風險程度增加，投保人應及時通知保險人；保險人有權要求增加保險費或解除合同；假設此要求被投保人拒絕，保險人有權解除保險合同。 2、假設被保險人在保險標的風險程度增加時履行了通知義務，而保險人未作任何意思表示，則可視為默認，根據不可抗辯原則，保險人事后不得再主增加保險費或解除合同。

5、在此案中，投保人履行了風險程度增加的通知義務，保險人要求增加保費，被拒絕后，保險人理應解除保險合同，但保險人因不愿失去這筆業(yè)務，心存幸運，并未通知投保人解除這個保險合同，這應視為保險合同繼續(xù)有效，保險人應履行賠付義務?！締⑹尽孔畲笳\信原則要求投保人在保險標的的風險情況發(fā)生變化、特別是風險增加的時候及時告知保險人。對于投保人，正確履行了風險增加告知義務，就防止了保險合同因違背最大誠信原則而失效的可能。對于保險公司，在標的風險增加以后應及時依法采取適宜的行動案例三：推定全損后的財產處理權(損失賠償原則)【案情介紹】1998年3月2日，*將其汽車投保了車輛損失險和第三者責任險。后該車墜入懸崖下一條湍

6、急的河流中。事故發(fā)生后，*向保險公司索賠。保險公司經過現場查勘，認為地形險要，無法打撈汽車，按推定全損理賠。*看到采購貨物的2800元現金在車，就將殘車以4000元的價格轉讓給王*，雙方約定：由王*負責打撈殘車，車現金歸*，殘車歸王*。殘車被打撈起來后*和王*均按約行事。保險公司知悉后，認為*未經保險公司允許擅自處理此殘車是的，遂成糾紛?！景咐治觥?1、保險公司推定該車全損，給予車主*全額賠償，已取得殘車的實際所有權。因此，原車主*未經保險公司同意而轉讓殘車是非法的。 2、保險公司對車主*進展了全額賠償，而*又通過轉讓殘車獲得4000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財產保險中的損

7、失賠償原則，因此保險公司可追回*所得額外收入4000元。 3、王*獲得的是*非法轉讓的殘車，但由于他是受*之托打撈殘車及現金，付出了勞動，且獲得該車是有償的，可視為善意取得，保險公司不得請求其歸還殘車?！締⑹尽勘ｋU法第44條規(guī)定：保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的局部權利。因此，在保險標的推定全損以后，標的的殘值應屬保險公司所有。案例四：索賠金額不能超過有效保險金額(損失賠償原則)【案情介紹】 1998年7月31日，*貨運公司與保險公司訂立雇主責

8、任保險合同。保險對象為貨運公司所雇用全部駕駛員，每人死亡賠償限額是60個月工資，永久性傷殘賠償限額為72個月工資(每人每月工資按1500元計算)。保險期限自1998年8月1日至1999年7月31日。1999年7月28日，貨運公司駕駛員王*駕車途中出事，造成車輛損壞、貨物損失、王*本人受傷及乘坐在駕駛室的另一名駕駛員*當場死亡的重大交通事故。經交警部門現場查勘認定，王*違規(guī)操作是造本錢起事故的原因。根據道路交通事故處理方法(以下簡稱方法)第19條，王*應負本起事故全部責任。交警部門進展事故調解處理，根據方法規(guī)定由貨運公司賠償王*誤工費、住院伙食補助費、護理費、醫(yī)療費、8級傷殘生活補助費共計370

9、27元；由貨運公司一次性賠償*家屬72000元，作為*死亡補償費、喪葬費、被撫養(yǎng)人生活費、交通費、住宿費。之后，貨運公司向保險公司提出索賠金額127027元其中*死亡金額90000元，王*傷殘37027元。保險公司在審理案件時，獲知并查實貨運公司曾在另一保險公司投保機動車輛保險附加第三者責任保險、車上人員責任保險、承運貨物保險等，并從該保險公司得到賠償包括*死亡、王*傷殘的上述交警部門調解處理認定的全部賠款金額。因此保險公司做出拒賠決定。貨運公司不服，于1999年12月向法院起訴，請求法院判令保險公司支付保險金及利息、訴訟費用。法院判決駁回原告訴訟請求。【案例分析】貨運公司在兩家保險公司分別投

10、保了雇主責任保險及車上人員責任保險，這兩個責任保險對*、王*的賠償責任是一樣的，也就是說貨運公司就同一保險標的、同一可保利益、同一事故分別向兩家保險公司訂立了責任保險合同，屬重復保險。貨運公司已從一保險公司獲得賠償，另一保險公司應予拒賠。但后者應根據其承保的雇主責任保險的賠償限額與另一保險公司承保的車上人員責任保險賠償限額之總和按比例承當賠償責任?！締⑹尽客侗Ｈ瞬荒芡ㄟ^保險獲得額外利益，這是損失賠償原則的根本容之一。保險實務中，由于各保險公司之間并沒有實現完全的信息流通，這給少數人購置重復保險以獲取不當利益提供了可能。案例五：死亡原因與交通事故時傷害之間的因果關系(損失賠償原則)【案情介紹】*

11、投保了意外傷害保險。后其因交通事故腿部遭到重創(chuàng)，腰部的肌肉受到損傷，這些傷害直接引起了急性腎功能衰竭。接著，由于大腿的肌肉壞死引起的感染無法控制，被迫鋸腿以求保命。由于*在遭遇此交通事故之前，患有嚴重的肝功能不全，事故之后其肝功能不全的疾病并發(fā)，GOT等指標急速上升，在事故發(fā)生一年后死亡。其家屬向保險公司提出要求支付保險金的請求。保險公司以其死因是源于肝臟病，死因與交通事故造成的傷害之間沒有直接的因果關系為由拒絕支付保險金。家屬向法院提起訴訟。一審法院在判決中認為患者的死亡和交通事故中受傷有因果關系，對原告的大局部請求予以認可，一局部要求不予支持。二審法院支持了一審法院的判決?！景咐治觥吭趬?/p>

12、險和意外險的保險實務中，經常會遇到死因和保險事故之間終究有沒有因果關系的問題。關于*死亡和交通事故所造成的傷害之間有無因果關系，成為本案原被告之間爭論的焦點。本案的事實關系錯綜復雜，因為，*是由于上消化道出血、肺炎、腎臟、肝臟、心臟功能衰竭、敗血癥等并發(fā)最后導致死亡，所以從醫(yī)學角度也難以做出十分權威的結論。法院對上述事實進展了分析，第一，*由于右腿開放性骨折造成了右下肢血流不暢，導致敗血癥的感染，形成肌肉壞死。為了保全生命而進展了截肢，但是，手術后并沒有阻止敗血癥的進一步感染，導致死亡。第二，肝臟功能不全的加重GOT指標的急增是由于右腿肌肉壞死導致敗血癥感染而致。第三，無法證實*的死亡是直接源

13、于肝臟疾病，但是不排除加速死亡的可能性。法院從主要病因著手，從中找到主要原因和次要原因，借助比例因果關系的理論，認定*的死因與交通事故所造成的傷害之間有因果關系，但不是全部，只有80%。另外20%的死因與交通事故所造成的傷害之間沒有因果關系。因此判決保險公司賠付80%的保險金?！締⑹尽拷蛟瓌t是保險的根本原則之一，近因是指造成保險標的損失的最直接、最有效的原因。近因原則是指保險事故的發(fā)生與損失事實的形成這兩者之間必須有直接因果關系的存在，才能構成保險賠償的條件。當保險事故是由多個原因導致的時候，往往難以判斷其中的因果關系問題。這需要具體情況具體分析，其中可能會涉及到多方面的專業(yè)知識。案例六：近

14、因原則【案情介紹】2000年7月1日，*市進出口公司進口一批皇上牌香煙，向*保險公司投保了平安險，保險金額是100萬元。貨物在運輸途舶遭遇到惡劣氣候，持續(xù)數日，船舶通風設備無法翻開，導致貨艙濕度很高而且出現了艙汗，從而使這批進口香煙發(fā)霉變質，全部受損。該進出口公司遂向保險公司提出索賠，要求賠償全部損失。保險公司檢查現場和了解情況之后，認為不屬于承保的責任圍，因此拒絕賠償。雙方發(fā)生爭議，并訴諸法院?！景咐治觥糠ㄔ涸趯徖磉^程中，對保險公司是否應承當賠償責任的處理意見：本案保險公司應該給予賠償。理由是：應該注意到本案香煙受損之前，運輸船舶首先碰到了持續(xù)數日的惡劣氣候，惡劣氣候與受潮和艙汗都是造成香

15、煙受損的原因。同時，在本案中惡劣氣候與受潮和艙汗連續(xù)發(fā)生，且又互為因果，惡劣氣候是前因，受潮和艙汗是后果，即惡劣氣候導致受潮和艙汗的發(fā)生，受潮和艙汗是惡劣氣候的必然結果。因此，惡劣氣候是香煙受損的近因。根據近因原則，保險人負責賠償承保的風險為近因所引起的損失。本案中惡劣氣候是平安險承保的風險。因此保險公司應當賠償100萬元的香煙損失。案例六：保險利益原則和最大誠信原則1.【案情介紹】報廢車輛是否應該賠償保險公司于年12月27日上午8時許，接到車主*報案，稱其夏利轎車26日夜間在行駛途中撞上石頭發(fā)生火災，造成車輛報廢。經查，車主*，于事故發(fā)生前兩年的12月，購置舊夏利轎車一輛，價值1.3萬元，于

16、事故發(fā)生前6天該車輛此時已該報廢，即12月21日向保險公司投保，期限一年，車損險保險金額7萬元，第三者責任險限額5萬元。事故發(fā)生后，被保險人認為該車已達報廢程度，無修復價值，故提出保險公司應按保險金額7萬元賠償。 請問保險公司應如何處理此賠案.為什么.【案例分析】該案例保險公司不賠償。保險合同的根本原則中要求投保人遵循保險利益原則和最大誠信原則。所謂保險利益是法律上成認的利益，保險利益認定具備的條件必須是合法的、確定的、有價的利益，該案件中報廢的車輛，不符合保險利益的構成要求，同時投保人并沒有履行如實告知義務，違反了最大誠信原則。因此保險公司不應該賠償。2. 【案情介紹】2000年初，*洗衣機

17、廠為防止其新研制的龍卷風牌洗衣機遭遇仿冒的風險，欲向保險公司投保78億元天價保險，雖與多家保險公司隴商，但美夢終未能成真?！景咐治觥控敭a保險保險利益的認定必須是現有利益、期待利益、責任利益或者是偶然利益。仿冒風險不屬于上述利益，這種損失是不可期的，所以保險公司不承保。3.保險利益限制賠償限額【案情介紹】甲運輸公司向銀行貸款100萬元，銀行要求其以公司所有的房屋提供抵押。為防不測，銀行對所抵押之房屋投保則產保險一年。六個月后，運輸公司將貸款悉數歸還。保險期第十個，該房屋發(fā)生火災，銀行依合同向保險公司提出索賠，保險公司能否拒賠如果拒賠，其理由是什么【案例分析】該案例中，發(fā)生保險事故時，運輸公司已

18、經歸還所有銀行貸款，所以銀行對該房屋不具有保險利益，所以保險公司不賠償。4.財產保險合同的保險利益認定【案情介紹】2003年1月1日，土木將其所有的豐川轎車向保險公司投保車輛損失保險和第三者責任保險，保險期限一年，保險金額30萬元。2003年4月9日，被保險人將該車出賣給光并移轉占有。買賣合同約定:光當日向土木支付20萬元，待過戶手續(xù)辦理完畢時再補足余款。光遲遲未辦理過戶乎續(xù)，2003年4月23日保險車輛與他車相撞，損失15萬元。光向保險公司提出索賠，保險公司以光不是被保險人為由拒賠。土木遂以被保險人名義向法院起訴， 要求保險公司承當補償責任。一審法院認定車輛所有權未發(fā)生轉移，土木對車輛具有保

19、險利益，判決保險公司向土木承當補償責任?！景咐治觥?我國保險法明確規(guī)定，財產保險保險利益的認定是發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標的具有保險利益。從法律程序的角度講。發(fā)生保險事故時，由于過戶手續(xù)沒有辦理完畢，所以車輛所有權尚未發(fā)生轉移，土木對保險標的仍有保險利益，保險合同依然有效，所以保險公司應該賠償。5.保險利益時效，離婚了的案件保險公司是否賠償【案情介紹】*甲以自己為受益人為其丈夫*乙投保死亡保險，并征得*乙的同意，后雙方離婚，被保險人未變更受益人，這樣，在*乙因保險事故死亡后，*甲作為受益人并不因已喪失妻子的身份而喪失保險金的請求權。【案例分析】人身保險的保險期限通常較長并具有儲蓄性，因

20、而強調在簽訂保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不必具有保險利益。即使投保人對被保險人因離異、雇傭合同解除或其他原因而喪失保險利益，保險合同效力并不受影響，保險人仍要承當給付被保險人保險金的責任。案例七：最大誠信原則的履行1.未履行如實告知義務【案情介紹】王*因患胃癌住院，手術后出院，能正常參加工作，其親屬和醫(yī)院因怕其情緒波動，未將真實情況告訴他本人。次年王*經保險公司業(yè)務員介紹，到保險公司為自己投保了終身壽險，保額10萬元，但在填寫投保單時沒有申報其曾患癌癥的事實。之后王*舊病復發(fā)，經醫(yī)治無效死亡。其妻以受益人身份向保險公司提出給付保險金的請求。請你以學過的保險知識答復：保險公司是否要

21、承當給付保險金的責任.為什么.【案例分析】我國保險法明確規(guī)定：投保人成心或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承當賠償或者給付保險金的責任。投保人成心不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承當賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。通過該案例分析可知，投保人屬于成心不履行如實告知義務，通過保險法的學習，我們知道，保險公司是否賠償，主要看發(fā)生保險事故

22、的具體時間，如果發(fā)生保險事故時，保險合同已經生效兩年了，則保險公司應該給付保險賠償金；假設發(fā)生保險事故時，保險合同生效未滿兩年，則保險公司解除保險合同，發(fā)生保險事故的不賠償，并不退還保險費。7.如何處理風險程度增加【案情介紹】1997年6月，*廠向保險公司投保財產保險，保險金額達600萬元。同年10月，該廠保險標的風險程度增加。保險公司要求該廠增交一定的保費，該廠不同意，要求退保，保險公司不愿失去這筆業(yè)務，容許以后再作商議是否要增交保費，但雙方后來一直未就此事進展商談。同年11月中旬，該廠發(fā)生火災，財產損失達50萬元，于是向保險公司索賠，但保險公司以該廠未增交保費為由而拒賠?！景咐治觥勘景笇?/p>

23、際上涉及的是如何處理財產保險中關于保險標的風險程度增加的問題。1按照保險法的相關規(guī)定，在合同有效期，保險標的風險程度增加，投保人應及時通知保險人；保險人有權要求增加保險費或解除合同；假設此要求被投保人拒絕，保險人有權解除保險合同。2假設被保險人在保險標的風險程度增加時履行了通知義務，而保險人未作任何意思表示，則可視為默認，根據不可抗辯原則，保險人事后不得再主增加保險費或解除合同。在此案中，投保人履行了風險程度增加的通知義務，保險人要求增加保費，被拒絕后，保險人理應解除保險合同，但保險人因不愿失去這筆業(yè)務，心存幸運，并未通知投保人解除這個保險合同，這應視為保險合同繼續(xù)有效，保險人應履行賠付義務。

24、 最大誠信原則要求投保人在保險標的的風險情況發(fā)生變化、特別是風險增加的時候及時告知保險人。對于投保人，正確履行了風險增加告知義務，就防止了保險合同因違背最大誠信原則而失效的可能。對于保險公司，在標的風險增加以后應及時依法采取適宜的行動。案例八近因原則 1.死亡原因與交通事故時傷害之間的因果關系 【案情介紹】*投保了意外傷害保險。后其因交通事故腿部遭到重創(chuàng)，腰部的肌肉受到損傷，這些傷害直接引起了急性腎功能衰竭。接著，由于大腿的肌肉壞死引起的感染無法控制，被迫鋸腿以求保命。由于*在遭遇此交通事故之前，患有嚴重的肝功能不全，事故之后其肝功能不全的疾病并發(fā)，GOT等指標急速上升，在事故發(fā)生一年后死亡。

25、其家屬向保險公司提出要求支付保險金的請求。保險公司以其死因是源于肝臟病，死因與交通事故造成的傷害之間沒有直接的因果關系為由拒絕支付保險金。家屬向法院提起訴訟。一審法院在判決中認為患者的死亡和交通事故中受傷有因果關系，對原告的大局部請求予以認可，一局部要求不予支持。二審法院支持了一審法院的判決?！景咐治觥吭趬垭U和意外險的保險實務中，經常會遇到死因和保險事故之間終究有沒有因果關系的問題。關于*死亡和交通事故所造成的傷害之間有無因果關系，成為本案原被告之間爭論的焦點。本案的事實關系錯綜復雜，因為，*是由于上消化道出血、肺炎、腎臟、肝臟、心臟功能衰竭、敗血癥等并發(fā)最后導致死亡，所以從醫(yī)學角度也難以做

26、出十分權威的結論。法院對上述事實進展了分析，第一，*由于右腿開放性骨折造成了右下肢血流不暢，導致敗血癥的感染，形成肌肉壞死。為了保全生命而進展了截肢，但是，手術后并沒有阻止敗血癥的進一步感染，導致死亡。第二，肝臟功能不全的加重GOT指標的急增是由于右腿肌肉壞死導致敗血癥感染而致。第三，無法證實*的死亡是直接源于肝臟疾病，但是不排除加速死亡的可能性。法院從主要病因著手，從中找到主要原因和次要原因，借助比例因果關系的理論，認定*的死因與交通事故所造成的傷害之間有因果關系，但不是全部，只有80%。另外20%的死因與交通事故所造成的傷害之間沒有因果關系。因此判決保險公司賠付80%的保險金。2. 上山打

27、獵致死案【案情介紹】被保險人呂*，男，40歲。2000年5月，其所在單位投保了團體人身意外傷害保險，保險金額5000元。2000年11月4日，呂*單獨一人進山打獵允許的區(qū)域并有持槍證，不慎從樹上掉了下來，摔傷腿部。呂*欲爬到公路上等待獲救，途中因天氣寒冷感染了肺炎，兩天兩夜后，在公路附近被發(fā)現，已死于肺炎。保險公司是否應該給付5000元保險金.為什么.【案例分析】近因原則是保險的根本原則之一，近因是指造成保險標的損失的最直接、最有效的原因。近因原則是指保險事故的發(fā)生與損失事實的形成這兩者之間必須有直接因果關系的存在，才能構成保險賠償的條件。該案例中造成呂*死亡的近因是摔斷腿，不是肺炎，摔斷腿屬

28、于意外傷害保險的保險責任圍，所以保險公司應該賠償。3.貨輪觸礁案【案情介紹】二十世紀九十年代初期，*國一只2萬噸級的大型貨輪在印度洋海域觸礁漂浮。事后查明，*軍事大國當天在該海域發(fā)射了數枚導彈，其中一只導彈因巡航系統(tǒng)故障落入海中，引發(fā)的巨大海浪將船上的雷達損壞，從而使船舶偏離了航線，最后導致了船舶的漂浮。如果該船舶購置的就是普通的保險業(yè)務，則保險公司應不應該賠償，理由是什么.【案例分析】近因原則是保險的根本原則之一，近因是指造成保險標的損失的最直接、最有效的原因。近因原則是指保險事故的發(fā)生與損失事實的形成這兩者之間必須有直接因果關系的存在，才能構成保險賠償的條件。該案例中造成船舶觸角的近因是戰(zhàn)

29、爭風險，不屬于普通保險業(yè)務的圍之，所以保險公司不賠償。案例九.損失補償及其派生原則1.推定全損后的財產處理權【案情介紹】1998年3月2日，*將其汽車投保了車輛損失險和第三者責任險。后該車墜入懸崖下一條湍急的河流中。事故發(fā)生后，*向保險公司索賠。保險公司經過現場查勘，認為地形險要，無法打撈汽車，按推定全損理賠。*看到采購貨物的2800元現金在車，就將殘車以4000元的價格轉讓給王*，雙方約定：由王*負責打撈殘車，車現金歸*，殘車歸王*。殘車被打撈起來后*和王*均按約行事。保險公司知悉后，認為*未經保險公司允許擅自處理此殘車是的，遂成糾紛?！景咐治觥勘ｋU公司推定該車全損，給予車主*全額賠償，已

30、取得殘車的實際所有權。因此，原車主*未經保險公司同意而轉讓殘車是非法的。保險公司對車主*進展了全額賠償，而*又通過轉讓殘車獲得4000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財產保險中的損失賠償原則，因此保險公司可追回*所得額外收入4000元。王*獲得的是*非法轉讓的殘車，但由于他是受*之托打撈殘車及現金，付出了勞動，且獲得該車是有償的，可視為善意取得，保險公司不得請求其歸還殘車。 保險法規(guī)定：保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的局部權利。因此

31、，在保險標的推定全損以后，標的的殘值應屬保險公司所有。2索賠金額不能超過有效保險金額【案情介紹】1998年7月31日，*貨運公司與保險公司訂立雇主責任保險合同。保險對象為貨運公司所雇用的全部駕駛員，每人死亡賠償限額是60個月工資，永久性傷殘賠償限額為72個月工資(每人每月工資按1500元計算)。保險期限自1998年8月1日至1999年7月31日。1999年7月28日，貨運公司駕駛員王*駕車途中出事，造成車輛損壞、貨物損失、王*本人受傷及乘坐在駕駛室的另一名駕駛員*當場死亡的重大交通事故。經交警部門現場查勘認定，王*違規(guī)操作是造本錢起事故的原因。根據道路交通事故處理方法(以下簡稱方法)第19條，

32、王*應負本起事故全部責任。交警部門進展事故調解處理，根據方法規(guī)定由貨運公司賠償王*誤工費、住院伙食補助費、護理費、醫(yī)療費、8級傷殘生活補助費共計37027元；由貨運公司一次性賠償*家屬72000元，作為*死亡補償費、喪葬費、被撫養(yǎng)人生活費、交通費、住宿費。之后，貨運公司向保險公司提出索賠金額127027元其中*死亡金額90000元，王*傷殘37027元。保險公司在審理案件時，獲知并查實貨運公司曾在另一保險公司投保機動車輛保險附加第三者責任保險、車上人員責任保險、承運貨物保險等，并從該保險公司得到賠償包括*死亡、王*傷殘的上述交警部門調解處理認定的全部賠款金額。因此保險公司做出拒賠決定。貨運公司

33、不服，于1999年12月向法院起訴，請求法院判令保險公司支付保險金及利息、訴訟費用。法院判決駁回原告訴訟請求?！景咐治觥控涍\公司在兩家保險公司分別投保了雇主責任保險及車上人員責任保險，這兩個責任保險對*、王*的賠償責任是一樣的，也就是說貨運公司就同一保險標的、同一可保利益、同一事故分別向兩家保險公司訂立了責任保險合同，屬重復保險。 貨運公司已從一保險公司獲得賠償，另一保險公司應予拒賠。但后者應根據其承保的雇主責任保險的賠償限額與另一保險公司承保的車上人員責任保險賠償限額之總和按比例承當賠償責任。 投保人不能通過保險獲得額外利益，這是損失賠償原則的根本容之一。保險實務中，由于各保險公司之間并沒

34、有實現完全的信息流通，這給少數人購置重復保險以獲取不當利益提供了可能。3.重復保險的分攤計算【案情介紹】*將價值20萬元的自有住房一套分別向A、B、C保險公司投保了家庭財產根本險，A保險合同的保險期限是2021年2月1日至2021年1月31日，保額15萬元；B保險合同的期限是2021年1月1日至2021年12月31日，保險金額為10萬元；C保險合同的期限是2021年4月1日至2021年3月31日，保險金額為15萬元。2021年6月1日，房屋發(fā)生火災，損失5萬元。如何賠償.【案例分析】2021年1月1日2021年12月31日2021年12月31日A合同保險期間B合同保險期間C合同保險期間6月1日

35、圖3-1如圖3-1所示，很明顯保險事故發(fā)生的時間A、B、C保險合同都有效，保險金額之和=15+10+15=40大于保險價值20萬，所以構成重復保險。(1)按比例責任分攤計算A、B、C公司應分擔的賠償責任如下：A保險公司應分擔的賠款 = 51540= 1.875萬元B保險公司應分擔的賠款 =51040= 1.250萬元C保險公司應分擔的賠款 = 51540= 1.875萬元2限額責任分攤方式A保險公司應分擔的賠款=55/5+5+5=1.6667萬元B保險公司應分擔的賠款= 55/5+5+5=1.6667萬元C保險公司應分擔的賠款= 55/5+5+5=1.6667萬元3順序責任分攤方式B保險公司先

36、賠償，賠償金額為5萬元，A和C保險公司賠償各位0萬元。4.損失補償原則計算題【案情介紹】*企業(yè)投保企業(yè)財產保險，保險期限1年，其中*財產的保險金額為100萬元，在保險期限該財產因火災發(fā)生損失50萬元，損失發(fā)生后，經核查該財產的實際價值為1120萬元，2100萬元，380萬元，請你分上述三種情況分別判斷保險狀態(tài)并計算賠款。【案例分析】1缺乏額保險50*100/120=41.67； 2足額保險賠償50萬； 3超額保險賠償50萬，超額局部無效15.保險法新規(guī)惹爭議 患者帶病投保未判賠案例十：近因原則【案情介紹】尿毒癥患者先生投保了一份重大疾病保險，兩年后以確診重病為由向保險公司理賠。保險公司認為先生

37、成心帶病投保而拒絕。保險法修訂后，新增加了保險合同成立超過兩年不得解除的條款。先生認為，這意味著對帶病投保的人，只要保險公司兩年不解約，就必須賠償。但是這一觀點并未得到法院認同。西城法院一審判決先生敗訴，這條保險新規(guī)到底該如何解讀也引出爭議。近日，此案在二中院二審開庭。一審 患者未能獲賠先生今年剛33歲，卻不幸罹患尿毒癥。2021年12月，先生在中國人民安康保險股份分公司投保了一份重大疾病保險。保險合同生效之日起180天后，只要不是因意外傷害引起的，先生初次發(fā)生合同約定的重大疾病，保險公司就會給付20萬元保險金。合同生效兩年后，他以確診尿毒癥為由申請理賠。保險公司對先生進展生存調查，發(fā)現其在投

38、保前就被診斷為尿毒癥，不符合理賠條件。為此先生打起官司。一審法院審理認為，所謂保險，具有兩方面的特征，其一為危險客觀存在，其二為危險是否轉化為現實具有不確定性。在保險合同成立之前已經顯示發(fā)生的致?lián)p事件，由于該事件的結果是確定性，所以既不屬于保險意義上的危險，也不構成保險事故。先生的尿毒癥，是在保險合同成立之前就已經發(fā)生的事實，并非保險意義上的保險事故。根據合同約定，先生的尿毒癥并非發(fā)生于保險合同生效之日起180之后的新病，因此不能獲得保險金。二審 患者被指騙保在二審中，先生投保時是否未履行如實告知義務、其病情是否符合保險理賠標準，以及對兩年不得抗辯條款的解讀成了庭審焦點。先生的律師表示，在訂立

39、保險合同時，是先生的姐姐投保的，她已經對業(yè)務員說明了先生有腎病。先生申請理賠時，保險公司查出了既往病歷，如果投保時就履行核查義務，自然也可以發(fā)現?？梢?，保險公司在訂立合同時，根本沒有對告知情況進展核實。保險公司反駁稱，先生投保前就4次入院，但在投保書上填寫是否有過門診、是否住過院時，投保人都選的否。而其代理人也稱：尿毒癥這個病是不會治愈的，如果他如實說明，沒有一家保險公司會承保。而且先生是人，在治病，卻跑到投保，給保險公司的調查設置障礙，說明是成心的騙保行為。一審敗訴的關鍵是法院認定先生帶病投保，并非合同訂立180天后發(fā)生的新病。對此，先生的律師表示，雖然先生投保前已經確診尿毒癥末期，但還沒有

40、進展透析。但是保險合同中約定的尿毒癥必須要進展超過90天的規(guī)律性透析。先生是在合同訂立超過180天后才開場透析的，所以投保時和申請理賠時的疾病并不一樣。保險公司認為，承保的前提條件是初次罹患約定的疾病，但先生在投保前已經被確診為尿毒癥末期，并4次入院，這已經不符合合同約定的初次罹患疾病。爭辯 如何解讀新條款此案因為涉及保險新規(guī)的解讀，凸顯出價值和意義。保險法規(guī)定，投保人成心或者因重大過失未履行規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。但又規(guī)定這一解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解

41、除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承當賠償或者給付保險金的責任。這一條不可抗辯條款是2021年保險法增設容，目的是加強對投保人、被保險人的保護。對此，一審判決專門進展了解讀。法院認為，先生投保前就已經患上的尿毒癥不被認為是投保兩年后的保險事故，不能依據兩年不得解除條款理賠。一審判決中特別提到，如果不這樣理解這一條款，將導致不履行如實告知義務的投保人，隱瞞重要事實到合同成立兩年后再提出索賠請求，保險公司也要給予賠償。假設如此解讀法律，將在根本上違背法律的本意，并且嚴重違背了老實信用原則。先生的代理律師則認為法院的解讀并非立法本意。這一條款的意思是，即便投保人成心或者因重大過失沒有履行如實告知義務

42、，帶病投保，但只要保險合同成立超過兩年，期間保險公司又沒有解除合同的，就應該進展理賠。如果說有漏洞，也是法律規(guī)定本身的問題。矛盾 司法掌握不一據記者了解，先生在中國人壽也有一份重大疾病保單，保險公司同樣拒賠，此案經過法院審理，先生也敗訴了。不過，記者也發(fā)現，今年初有媒體報道了一起保險糾紛，法院就依據二年不得抗辯條款判保險公司敗訴。在這起案件中，投保人吳先生為已經患了腎癌的妻子程女士買了保險。連續(xù)繳納了三年保費后，程女士死于腎癌。保險公司發(fā)現真相，拒絕理賠。官司打到法院，法院認為，吳先生投保已近三年。在保險法所規(guī)定的兩年期限，保險公司未行使合同解除權。為此，保險公司以投保人成心隱瞞既往病史，違反

43、如實告知義務，不承當賠償責任的理由不能成立，判決保險公司按合約理賠。可見，在司法實踐中，對這一條款的理解還有待統(tǒng)一。而此案二審終究如何判，又將提供一個判例。來源：晚報16.保險合同關鍵條款字體小 保險公司被判賠20萬元案情王*是平度市公安局交警大隊的一名民警，2021年11月11日，王*駕車時出車禍當場死亡。肇事車逃逸未查獲。事后，平度公安認為：王*在未取得機動車駕駛證的情況下，駕駛車輛在該次事故發(fā)生中具有過錯，應承當事故的次要責任。據了解，事發(fā)前，交警大隊曾為王*在中國平安(601318,股吧)財產保險股份平度支公司投保平安團體意外傷害保險，意外傷害身故和殘疾保險限額為20萬元。事發(fā)后，王*

44、家屬向保險公司提出理賠，但遭到了保險公司的拒絕。王*家屬將保險公司告上了法庭，要求保險公司賠付保險費20萬元。審判法庭上，王*家屬提供了王*的實習駕駛證，但有效期為1994年8月12日至1995年9月11日。王*家屬認為，根據相關規(guī)定，實習駕駛證與駕駛證效力一致，王*屬于超期駕駛，而非無證駕駛。對此，保險公司則認為，因王*未及時申請換發(fā)正式駕駛證，故其駕駛水平以及身體條件都不能按照規(guī)定進展檢查，王*在事故發(fā)生之日并沒有合法有效駕駛資格。雙方簽訂的保險條款中約定：被保險人無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間遭受傷害導致身故和殘疾的，保險人不承當給付保險金責任。但王*家屬認為，這些字體明

45、顯小于正常字體，且沒有加黑、加粗，即沒有足以引起投保人注意的提示。法院調查認為，保險公司對免責條款、責任免除確實沒有明顯標志，因此不能證明將責任免除條款告知了投保人。最終法院判決由保險公司賠償王*家屬保險金20萬元。一審宣判后，保險公司提起上訴，二審法院作出維持原判的決定。投保等待期查出癌癥，索賠遭拒案情2021年6月17日，女士跟平安人壽分公司簽訂人身保險合同一份，合同約定，女士在該公司投保主險智勝人生、附加長險智勝重疾以及附加一年期短險 。其中附加長險智勝重疾的保險期間為終身，根本保險金額為65萬元。6天后，女士在該公司的要求進展了體檢，體檢結果顯示一切正常。同年7月20日，女士至*醫(yī)院做

46、體檢時，發(fā)現左卵巢有異物，后被確診為卵巢癌并住院手術治療。出院后，女士要求保險公司按合同約定賠付保險金65萬元，平安人壽分公司拒付。女士將該公司告上法庭，并要求對方支付保險賠償金65萬元。審判法庭上，保險公司辯稱，女士在保險責任等待期發(fā)生重大疾病 ，保險公司不應當承當保險責任。(保險等待期，是指安康保險合同在生效后的指定時間，如果發(fā)生保險事故，保險合同自行終止，受益人不能獲得賠償，這段時期稱為等待期。)而女士的保險等待期為自簽訂合同以來的90日。法院審理認為，保險合同中等待期的約定是合法有效的，而女士因重大疾病就醫(yī)發(fā)生在等待期，所以，保險公司不應承當保險理賠責任。保額10萬元，法院判保險公司賠

47、2萬案情小輝是平度市店子鎮(zhèn)*小學的學生，2021年3月，小輝通過學校在中國人壽保險股份平度市支公司(以下簡稱人保公司)投保國壽學生兒童意外傷害保險，約定住院醫(yī)療費保險金額為8萬元，殘疾賠償金保險金額為2萬元。第二年4月，小輝被*駕駛的拖拉機撞傷，構成七級傷殘，共花費醫(yī)療費10萬余元。事故認定*承當事故的全部責任。事后，小輝父母起訴*及強制保險公司，要求雙方賠償醫(yī)療費、傷殘賠償金、精神撫慰金等共計21萬余元。后經法院審理，判處由強制保險公司賠償12萬元，剩余9.7萬元由*承當。隨后，小輝父母認為，人保公司還未賠償，將該保險公司告上法庭，要求對方賠償10萬元。審判經平度法院審理認為，小輝與人保公司

48、之間的合同關系成立、小輝履行了交費義務，人保公司應當履行自己的理賠義務。小輝因意外事故造成了傷害，構成了傷殘，因此其家長要求的傷殘賠償金2萬元屬于保險公司理賠圍，人保公司應當理賠；但要求的8萬元醫(yī)療費，小輝已通過其他途徑獲得賠償，不能再次請求保險公司賠償，因此其請求人保公司賠償醫(yī)療費8萬元的主原審法院不予支持。最終，法院判決由人保公司付給小輝保險金2萬元。來源：和訊網17.人身保險合同不適用損失補償原則案情孟*駕駛機動車將學生常*撞傷。經交警大隊認定，孟*負全部責任。常*住院治療后，因孟*拒不支付醫(yī)療費，常*向法院提起訴訟，孟*賠償醫(yī)療費、護理費等經濟損失2.55萬元。因常*所在學校為其向豐縣財產保險公司辦理了團體學生安康綜合保險，常*得到孟*的賠償后，又起訴保險公司。保險公司認為人身保險適用損失補償原則，肇事方既已賠償，公司就不再負賠償義務。法院經審理后，依法判決保險公司給付常*保險金。評析本案的焦點是人身保險合同是否適用損失補償原則。所謂損失補償原則，是指被保險人所獲得的賠償不得超過其所受到的損失，被保險人不能因保險關系而獲得額外利益。定額給付原則，是指當保險合同約定的情況發(fā)生時，保