保險(xiǎn)學(xué)案例分析

1、-保險(xiǎn)的根本原則案例一：最大誠信原則的履行與保險(xiǎn)人的責(zé)任【案情介紹】*人投保重大疾病終身險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人未對(duì)其身體狀況進(jìn)展詢問就填寫了保單，事后也未要求投保人做身體檢查。保險(xiǎn)期間投保人不幸病逝，其受益人要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知在投保前因帕金森綜合癥住院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。受益人遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金24萬元?！景咐治觥勘景附裹c(diǎn)在于投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定：投保人成心隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人成心不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保

2、險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承當(dāng)賠償或給付的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。按照這一規(guī)定，投保人未履行最大誠信原則將承當(dāng)法律后果。但是，在此案中，難以確認(rèn)投保人未履行最大誠信原則。因?yàn)?，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員未對(duì)投保人進(jìn)展任何詢問，就填寫了保單中有關(guān)病史容，事后也未要求投保人做身體檢查，故不能認(rèn)定投保人成心隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付?！締⑹尽孔畲笳\信原則是保險(xiǎn)的根本原則之一，這一原則要求投保人應(yīng)把自己知道或者應(yīng)該知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)盡量告知保險(xiǎn)人，即履行如實(shí)告知義務(wù)。否則，如果投保人違反最大誠信原則，保險(xiǎn)人就可以宣告保險(xiǎn)合同無效或不予承當(dāng)賠付責(zé)任。因此，作為投保人，在投保時(shí)應(yīng)嚴(yán)

3、格遵守最大誠信原則，履行如實(shí)告知的義務(wù)，否則就將面臨保險(xiǎn)合同無效和發(fā)生事故得不到賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)這樣看來，投保人承當(dāng)了較大的責(zé)任。但這并不能免除保險(xiǎn)人的責(zé)任。因?yàn)?，一般投保人并不知道需要向保險(xiǎn)人申報(bào)哪些事實(shí)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該在操作規(guī)程上對(duì)投保人的如實(shí)告知作適當(dāng)?shù)囊?guī)定，如規(guī)定業(yè)務(wù)員必須完成必要的詢問事項(xiàng)，如果出現(xiàn)業(yè)務(wù)員過失使投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)而令公司蒙受損失，則應(yīng)該由有關(guān)業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)。案例二：如何處理風(fēng)險(xiǎn)程度增加(最大誠信原則)【案情介紹】 1997年6月，*廠向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額達(dá)600萬元。同年10月，該廠保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加。保險(xiǎn)公司要求該廠增交一定的保費(fèi)，該廠不同意，要求退保，保險(xiǎn)公

4、司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，容許以后再作商議是否要增交保費(fèi)，但雙方后來一直未就此事進(jìn)展商談。同年11月中旬，該廠發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失達(dá)50萬元，于是向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以該廠未增交保費(fèi)為由而拒賠?！景咐治觥勘景笇?shí)際上涉及的是如何處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加的問題。 1、按照保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，在合同有效期，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同；假設(shè)此要求被投保人拒絕，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 2、假設(shè)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加時(shí)履行了通知義務(wù)，而保險(xiǎn)人未作任何意思表示，則可視為默認(rèn)，根據(jù)不可抗辯原則，保險(xiǎn)人事后不得再主增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。

5、在此案中，投保人履行了風(fēng)險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人要求增加保費(fèi)，被拒絕后，保險(xiǎn)人理應(yīng)解除保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)人因不愿失去這筆業(yè)務(wù)，心存幸運(yùn)，并未通知投保人解除這個(gè)保險(xiǎn)合同，這應(yīng)視為保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，保險(xiǎn)人應(yīng)履行賠付義務(wù)?！締⑹尽孔畲笳\信原則要求投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生變化、特別是風(fēng)險(xiǎn)增加的時(shí)候及時(shí)告知保險(xiǎn)人。對(duì)于投保人，正確履行了風(fēng)險(xiǎn)增加告知義務(wù)，就防止了保險(xiǎn)合同因違背最大誠信原則而失效的可能。對(duì)于保險(xiǎn)公司，在標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加以后應(yīng)及時(shí)依法采取適宜的行動(dòng)案例三：推定全損后的財(cái)產(chǎn)處理權(quán)(損失賠償原則)【案情介紹】1998年3月2日，*將其汽車投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。后該車墜入懸崖下一條湍

6、急的河流中。事故發(fā)生后，*向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無法打撈汽車，按推定全損理賠。*看到采購貨物的2800元現(xiàn)金在車，就將殘車以4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給王*，雙方約定：由王*負(fù)責(zé)打撈殘車，車現(xiàn)金歸*，殘車歸王*。殘車被打撈起來后*和王*均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為*未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理此殘車是的，遂成糾紛?！景咐治觥?1、保險(xiǎn)公司推定該車全損，給予車主*全額賠償，已取得殘車的實(shí)際所有權(quán)。因此，原車主*未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意而轉(zhuǎn)讓殘車是非法的。 2、保險(xiǎn)公司對(duì)車主*進(jìn)展了全額賠償，而*又通過轉(zhuǎn)讓殘車獲得4000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損

7、失賠償原則，因此保險(xiǎn)公司可追回*所得額外收入4000元。 3、王*獲得的是*非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受*之托打撈殘車及現(xiàn)金，付出了勞動(dòng)，且獲得該車是有償?shù)模梢暈樯埔馊〉?，保險(xiǎn)公司不得請(qǐng)求其歸還殘車?！締⑹尽勘ｋU(xiǎn)法第44條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的局部權(quán)利。因此，在保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損以后，標(biāo)的的殘值應(yīng)屬保險(xiǎn)公司所有。案例四：索賠金額不能超過有效保險(xiǎn)金額(損失賠償原則)【案情介紹】 1998年7月31日，*貨運(yùn)公司與保險(xiǎn)公司訂立雇主責(zé)

8、任保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)對(duì)象為貨運(yùn)公司所雇用全部駕駛員，每人死亡賠償限額是60個(gè)月工資，永久性傷殘賠償限額為72個(gè)月工資(每人每月工資按1500元計(jì)算)。保險(xiǎn)期限自1998年8月1日至1999年7月31日。1999年7月28日，貨運(yùn)公司駕駛員王*駕車途中出事，造成車輛損壞、貨物損失、王*本人受傷及乘坐在駕駛室的另一名駕駛員*當(dāng)場(chǎng)死亡的重大交通事故。經(jīng)交警部門現(xiàn)場(chǎng)查勘認(rèn)定，王*違規(guī)操作是造本錢起事故的原因。根據(jù)道路交通事故處理方法(以下簡稱方法)第19條，王*應(yīng)負(fù)本起事故全部責(zé)任。交警部門進(jìn)展事故調(diào)解處理，根據(jù)方法規(guī)定由貨運(yùn)公司賠償王*誤工費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、8級(jí)傷殘生活補(bǔ)助費(fèi)共計(jì)370

9、27元；由貨運(yùn)公司一次性賠償*家屬72000元，作為*死亡補(bǔ)償費(fèi)、喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)。之后，貨運(yùn)公司向保險(xiǎn)公司提出索賠金額127027元其中*死亡金額90000元，王*傷殘37027元。保險(xiǎn)公司在審理案件時(shí)，獲知并查實(shí)貨運(yùn)公司曾在另一保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)貨物保險(xiǎn)等，并從該保險(xiǎn)公司得到賠償包括*死亡、王*傷殘的上述交警部門調(diào)解處理認(rèn)定的全部賠款金額。因此保險(xiǎn)公司做出拒賠決定。貨運(yùn)公司不服，于1999年12月向法院起訴，請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金及利息、訴訟費(fèi)用。法院判決駁回原告訴訟請(qǐng)求?！景咐治觥控涍\(yùn)公司在兩家保險(xiǎn)公司分別投

10、保了雇主責(zé)任保險(xiǎn)及車上人員責(zé)任保險(xiǎn)，這兩個(gè)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)*、王*的賠償責(zé)任是一樣的，也就是說貨運(yùn)公司就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益、同一事故分別向兩家保險(xiǎn)公司訂立了責(zé)任保險(xiǎn)合同，屬重復(fù)保險(xiǎn)。貨運(yùn)公司已從一保險(xiǎn)公司獲得賠償，另一保險(xiǎn)公司應(yīng)予拒賠。但后者應(yīng)根據(jù)其承保的雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額與另一保險(xiǎn)公司承保的車上人員責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額之總和按比例承當(dāng)賠償責(zé)任?！締⑹尽客侗Ｈ瞬荒芡ㄟ^保險(xiǎn)獲得額外利益，這是損失賠償原則的根本容之一。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，由于各保險(xiǎn)公司之間并沒有實(shí)現(xiàn)完全的信息流通，這給少數(shù)人購置重復(fù)保險(xiǎn)以獲取不當(dāng)利益提供了可能。案例五：死亡原因與交通事故時(shí)傷害之間的因果關(guān)系(損失賠償原則)【案情介紹】*

11、投保了意外傷害保險(xiǎn)。后其因交通事故腿部遭到重創(chuàng)，腰部的肌肉受到損傷，這些傷害直接引起了急性腎功能衰竭。接著，由于大腿的肌肉壞死引起的感染無法控制，被迫鋸?fù)纫郧蟊Ｃ?。由?在遭遇此交通事故之前，患有嚴(yán)重的肝功能不全，事故之后其肝功能不全的疾病并發(fā)，GOT等指標(biāo)急速上升，在事故發(fā)生一年后死亡。其家屬向保險(xiǎn)公司提出要求支付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司以其死因是源于肝臟病，死因與交通事故造成的傷害之間沒有直接的因果關(guān)系為由拒絕支付保險(xiǎn)金。家屬向法院提起訴訟。一審法院在判決中認(rèn)為患者的死亡和交通事故中受傷有因果關(guān)系，對(duì)原告的大局部請(qǐng)求予以認(rèn)可，一局部要求不予支持。二審法院支持了一審法院的判決?！景咐治觥吭趬?/p>

12、險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，經(jīng)常會(huì)遇到死因和保險(xiǎn)事故之間終究有沒有因果關(guān)系的問題。關(guān)于*死亡和交通事故所造成的傷害之間有無因果關(guān)系，成為本案原被告之間爭論的焦點(diǎn)。本案的事實(shí)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，因?yàn)椋?是由于上消化道出血、肺炎、腎臟、肝臟、心臟功能衰竭、敗血癥等并發(fā)最后導(dǎo)致死亡，所以從醫(yī)學(xué)角度也難以做出十分權(quán)威的結(jié)論。法院對(duì)上述事實(shí)進(jìn)展了分析，第一，*由于右腿開放性骨折造成了右下肢血流不暢，導(dǎo)致敗血癥的感染，形成肌肉壞死。為了保全生命而進(jìn)展了截肢，但是，手術(shù)后并沒有阻止敗血癥的進(jìn)一步感染，導(dǎo)致死亡。第二，肝臟功能不全的加重GOT指標(biāo)的急增是由于右腿肌肉壞死導(dǎo)致敗血癥感染而致。第三，無法證實(shí)*的死亡是直接源

13、于肝臟疾病，但是不排除加速死亡的可能性。法院從主要病因著手，從中找到主要原因和次要原因，借助比例因果關(guān)系的理論，認(rèn)定*的死因與交通事故所造成的傷害之間有因果關(guān)系，但不是全部，只有80%。另外20%的死因與交通事故所造成的傷害之間沒有因果關(guān)系。因此判決保險(xiǎn)公司賠付80%的保險(xiǎn)金。【啟示】近因原則是保險(xiǎn)的根本原則之一，近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效的原因。近因原則是指保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成這兩者之間必須有直接因果關(guān)系的存在，才能構(gòu)成保險(xiǎn)賠償?shù)臈l件。當(dāng)保險(xiǎn)事故是由多個(gè)原因?qū)е碌臅r(shí)候，往往難以判斷其中的因果關(guān)系問題。這需要具體情況具體分析，其中可能會(huì)涉及到多方面的專業(yè)知識(shí)。案例六：近

14、因原則【案情介紹】2000年7月1日，*市進(jìn)出口公司進(jìn)口一批皇上牌香煙，向*保險(xiǎn)公司投保了平安險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是100萬元。貨物在運(yùn)輸途舶遭遇到惡劣氣候，持續(xù)數(shù)日，船舶通風(fēng)設(shè)備無法翻開，導(dǎo)致貨艙濕度很高而且出現(xiàn)了艙汗，從而使這批進(jìn)口香煙發(fā)霉變質(zhì)，全部受損。該進(jìn)出口公司遂向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求賠償全部損失。保險(xiǎn)公司檢查現(xiàn)場(chǎng)和了解情況之后，認(rèn)為不屬于承保的責(zé)任圍，因此拒絕賠償。雙方發(fā)生爭議，并訴諸法院?！景咐治觥糠ㄔ涸趯徖磉^程中，對(duì)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承當(dāng)賠償責(zé)任的處理意見：本案保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予賠償。理由是：應(yīng)該注意到本案香煙受損之前，運(yùn)輸船舶首先碰到了持續(xù)數(shù)日的惡劣氣候，惡劣氣候與受潮和艙汗都是造成香

15、煙受損的原因。同時(shí)，在本案中惡劣氣候與受潮和艙汗連續(xù)發(fā)生，且又互為因果，惡劣氣候是前因，受潮和艙汗是后果，即惡劣氣候?qū)е率艹焙团摵沟陌l(fā)生，受潮和艙汗是惡劣氣候的必然結(jié)果。因此，惡劣氣候是香煙受損的近因。根據(jù)近因原則，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償承保的風(fēng)險(xiǎn)為近因所引起的損失。本案中惡劣氣候是平安險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償100萬元的香煙損失。案例六：保險(xiǎn)利益原則和最大誠信原則1.【案情介紹】報(bào)廢車輛是否應(yīng)該賠償保險(xiǎn)公司于年12月27日上午8時(shí)許，接到車主*報(bào)案，稱其夏利轎車26日夜間在行駛途中撞上石頭發(fā)生火災(zāi)，造成車輛報(bào)廢。經(jīng)查，車主*，于事故發(fā)生前兩年的12月，購置舊夏利轎車一輛，價(jià)值1.3萬元，于

16、事故發(fā)生前6天該車輛此時(shí)已該報(bào)廢，即12月21日向保險(xiǎn)公司投保，期限一年，車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額7萬元，第三者責(zé)任險(xiǎn)限額5萬元。事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人認(rèn)為該車已達(dá)報(bào)廢程度，無修復(fù)價(jià)值，故提出保險(xiǎn)公司應(yīng)按保險(xiǎn)金額7萬元賠償。 請(qǐng)問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理此賠案.為什么.【案例分析】該案例保險(xiǎn)公司不賠償。保險(xiǎn)合同的根本原則中要求投保人遵循保險(xiǎn)利益原則和最大誠信原則。所謂保險(xiǎn)利益是法律上成認(rèn)的利益，保險(xiǎn)利益認(rèn)定具備的條件必須是合法的、確定的、有價(jià)的利益，該案件中報(bào)廢的車輛，不符合保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要求，同時(shí)投保人并沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，違反了最大誠信原則。因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)該賠償。2. 【案情介紹】2000年初，*洗衣機(jī)

17、廠為防止其新研制的龍卷風(fēng)牌洗衣機(jī)遭遇仿冒的風(fēng)險(xiǎn)，欲向保險(xiǎn)公司投保78億元天價(jià)保險(xiǎn)，雖與多家保險(xiǎn)公司隴商，但美夢(mèng)終未能成真?！景咐治觥控?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定必須是現(xiàn)有利益、期待利益、責(zé)任利益或者是偶然利益。仿冒風(fēng)險(xiǎn)不屬于上述利益，這種損失是不可期的，所以保險(xiǎn)公司不承保。3.保險(xiǎn)利益限制賠償限額【案情介紹】甲運(yùn)輸公司向銀行貸款100萬元，銀行要求其以公司所有的房屋提供抵押。為防不測(cè)，銀行對(duì)所抵押之房屋投保則產(chǎn)保險(xiǎn)一年。六個(gè)月后，運(yùn)輸公司將貸款悉數(shù)歸還。保險(xiǎn)期第十個(gè)，該房屋發(fā)生火災(zāi)，銀行依合同向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司能否拒賠如果拒賠，其理由是什么【案例分析】該案例中，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，運(yùn)輸公司已

18、經(jīng)歸還所有銀行貸款，所以銀行對(duì)該房屋不具有保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)公司不賠償。4.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益認(rèn)定【案情介紹】2003年1月1日，土木將其所有的豐川轎車向保險(xiǎn)公司投保車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年，保險(xiǎn)金額30萬元。2003年4月9日，被保險(xiǎn)人將該車出賣給光并移轉(zhuǎn)占有。買賣合同約定:光當(dāng)日向土木支付20萬元，待過戶手續(xù)辦理完畢時(shí)再補(bǔ)足余款。光遲遲未辦理過戶乎續(xù)，2003年4月23日保險(xiǎn)車輛與他車相撞，損失15萬元。光向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以光不是被保險(xiǎn)人為由拒賠。土木遂以被保險(xiǎn)人名義向法院起訴， 要求保險(xiǎn)公司承當(dāng)補(bǔ)償責(zé)任。一審法院認(rèn)定車輛所有權(quán)未發(fā)生轉(zhuǎn)移，土木對(duì)車輛具有保

19、險(xiǎn)利益，判決保險(xiǎn)公司向土木承當(dāng)補(bǔ)償責(zé)任?！景咐治觥?我國保險(xiǎn)法明確規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定是發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。從法律程序的角度講。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由于過戶手續(xù)沒有辦理完畢，所以車輛所有權(quán)尚未發(fā)生轉(zhuǎn)移，土木對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的仍有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同依然有效，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。5.保險(xiǎn)利益時(shí)效，離婚了的案件保險(xiǎn)公司是否賠償【案情介紹】*甲以自己為受益人為其丈夫*乙投保死亡保險(xiǎn)，并征得*乙的同意，后雙方離婚，被保險(xiǎn)人未變更受益人，這樣，在*乙因保險(xiǎn)事故死亡后，*甲作為受益人并不因已喪失妻子的身份而喪失保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)?！景咐治觥咳松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常較長并具有儲(chǔ)蓄性，因

20、而強(qiáng)調(diào)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不必具有保險(xiǎn)利益。即使投保人對(duì)被保險(xiǎn)人因離異、雇傭合同解除或其他原因而喪失保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同效力并不受影響，保險(xiǎn)人仍要承當(dāng)給付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金的責(zé)任。案例七：最大誠信原則的履行1.未履行如實(shí)告知義務(wù)【案情介紹】王*因患胃癌住院，手術(shù)后出院，能正常參加工作，其親屬和醫(yī)院因怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)情況告訴他本人。次年王*經(jīng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員介紹，到保險(xiǎn)公司為自己投保了終身壽險(xiǎn)，保額10萬元，但在填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)其曾患癌癥的事實(shí)。之后王*舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。其妻以受益人身份向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。請(qǐng)你以學(xué)過的保險(xiǎn)知識(shí)答復(fù)：保險(xiǎn)公司是否要

21、承當(dāng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任.為什么.【案例分析】我國保險(xiǎn)法明確規(guī)定：投保人成心或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人成心不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。通過該案例分析可知，投保人屬于成心不履行如實(shí)告知義務(wù)，通過保險(xiǎn)法的學(xué)習(xí)，我們知道，保險(xiǎn)公司是否賠償，主要看發(fā)生保險(xiǎn)事故

22、的具體時(shí)間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效兩年了，則保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付保險(xiǎn)賠償金；假設(shè)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)合同生效未滿兩年，則保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的不賠償，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。7.如何處理風(fēng)險(xiǎn)程度增加【案情介紹】1997年6月，*廠向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額達(dá)600萬元。同年10月，該廠保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加。保險(xiǎn)公司要求該廠增交一定的保費(fèi)，該廠不同意，要求退保，保險(xiǎn)公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，容許以后再作商議是否要增交保費(fèi)，但雙方后來一直未就此事進(jìn)展商談。同年11月中旬，該廠發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失達(dá)50萬元，于是向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以該廠未增交保費(fèi)為由而拒賠?！景咐治觥勘景笇?shí)

23、際上涉及的是如何處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加的問題。1按照保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，在合同有效期，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同；假設(shè)此要求被投保人拒絕，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。2假設(shè)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加時(shí)履行了通知義務(wù)，而保險(xiǎn)人未作任何意思表示，則可視為默認(rèn)，根據(jù)不可抗辯原則，保險(xiǎn)人事后不得再主增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。在此案中，投保人履行了風(fēng)險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人要求增加保費(fèi)，被拒絕后，保險(xiǎn)人理應(yīng)解除保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)人因不愿失去這筆業(yè)務(wù)，心存幸運(yùn)，并未通知投保人解除這個(gè)保險(xiǎn)合同，這應(yīng)視為保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，保險(xiǎn)人應(yīng)履行賠付義務(wù)。

24、 最大誠信原則要求投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生變化、特別是風(fēng)險(xiǎn)增加的時(shí)候及時(shí)告知保險(xiǎn)人。對(duì)于投保人，正確履行了風(fēng)險(xiǎn)增加告知義務(wù)，就防止了保險(xiǎn)合同因違背最大誠信原則而失效的可能。對(duì)于保險(xiǎn)公司，在標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加以后應(yīng)及時(shí)依法采取適宜的行動(dòng)。案例八近因原則 1.死亡原因與交通事故時(shí)傷害之間的因果關(guān)系 【案情介紹】*投保了意外傷害保險(xiǎn)。后其因交通事故腿部遭到重創(chuàng)，腰部的肌肉受到損傷，這些傷害直接引起了急性腎功能衰竭。接著，由于大腿的肌肉壞死引起的感染無法控制，被迫鋸?fù)纫郧蟊ＣＳ捎?在遭遇此交通事故之前，患有嚴(yán)重的肝功能不全，事故之后其肝功能不全的疾病并發(fā)，GOT等指標(biāo)急速上升，在事故發(fā)生一年后死亡。

25、其家屬向保險(xiǎn)公司提出要求支付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司以其死因是源于肝臟病，死因與交通事故造成的傷害之間沒有直接的因果關(guān)系為由拒絕支付保險(xiǎn)金。家屬向法院提起訴訟。一審法院在判決中認(rèn)為患者的死亡和交通事故中受傷有因果關(guān)系，對(duì)原告的大局部請(qǐng)求予以認(rèn)可，一局部要求不予支持。二審法院支持了一審法院的判決?！景咐治觥吭趬垭U(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，經(jīng)常會(huì)遇到死因和保險(xiǎn)事故之間終究有沒有因果關(guān)系的問題。關(guān)于*死亡和交通事故所造成的傷害之間有無因果關(guān)系，成為本案原被告之間爭論的焦點(diǎn)。本案的事實(shí)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，因?yàn)椋?是由于上消化道出血、肺炎、腎臟、肝臟、心臟功能衰竭、敗血癥等并發(fā)最后導(dǎo)致死亡，所以從醫(yī)學(xué)角度也難以做

26、出十分權(quán)威的結(jié)論。法院對(duì)上述事實(shí)進(jìn)展了分析，第一，*由于右腿開放性骨折造成了右下肢血流不暢，導(dǎo)致敗血癥的感染，形成肌肉壞死。為了保全生命而進(jìn)展了截肢，但是，手術(shù)后并沒有阻止敗血癥的進(jìn)一步感染，導(dǎo)致死亡。第二，肝臟功能不全的加重GOT指標(biāo)的急增是由于右腿肌肉壞死導(dǎo)致敗血癥感染而致。第三，無法證實(shí)*的死亡是直接源于肝臟疾病，但是不排除加速死亡的可能性。法院從主要病因著手，從中找到主要原因和次要原因，借助比例因果關(guān)系的理論，認(rèn)定*的死因與交通事故所造成的傷害之間有因果關(guān)系，但不是全部，只有80%。另外20%的死因與交通事故所造成的傷害之間沒有因果關(guān)系。因此判決保險(xiǎn)公司賠付80%的保險(xiǎn)金。2. 上山打

27、獵致死案【案情介紹】被保險(xiǎn)人呂*，男，40歲。2000年5月，其所在單位投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000元。2000年11月4日，呂*單獨(dú)一人進(jìn)山打獵允許的區(qū)域并有持槍證，不慎從樹上掉了下來，摔傷腿部。呂*欲爬到公路上等待獲救，途中因天氣寒冷感染了肺炎，兩天兩夜后，在公路附近被發(fā)現(xiàn)，已死于肺炎。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該給付5000元保險(xiǎn)金.為什么.【案例分析】近因原則是保險(xiǎn)的根本原則之一，近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效的原因。近因原則是指保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成這兩者之間必須有直接因果關(guān)系的存在，才能構(gòu)成保險(xiǎn)賠償?shù)臈l件。該案例中造成呂*死亡的近因是摔斷腿，不是肺炎，摔斷腿屬

28、于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任圍，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。3.貨輪觸礁案【案情介紹】二十世紀(jì)九十年代初期，*國一只2萬噸級(jí)的大型貨輪在印度洋海域觸礁漂浮。事后查明，*軍事大國當(dāng)天在該海域發(fā)射了數(shù)枚導(dǎo)彈，其中一只導(dǎo)彈因巡航系統(tǒng)故障落入海中，引發(fā)的巨大海浪將船上的雷達(dá)損壞，從而使船舶偏離了航線，最后導(dǎo)致了船舶的漂浮。如果該船舶購置的就是普通的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)不應(yīng)該賠償，理由是什么.【案例分析】近因原則是保險(xiǎn)的根本原則之一，近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效的原因。近因原則是指保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成這兩者之間必須有直接因果關(guān)系的存在，才能構(gòu)成保險(xiǎn)賠償?shù)臈l件。該案例中造成船舶觸角的近因是戰(zhàn)

29、爭風(fēng)險(xiǎn)，不屬于普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的圍之，所以保險(xiǎn)公司不賠償。案例九.損失補(bǔ)償及其派生原則1.推定全損后的財(cái)產(chǎn)處理權(quán)【案情介紹】1998年3月2日，*將其汽車投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。后該車墜入懸崖下一條湍急的河流中。事故發(fā)生后，*向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無法打撈汽車，按推定全損理賠。*看到采購貨物的2800元現(xiàn)金在車，就將殘車以4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給王*，雙方約定：由王*負(fù)責(zé)打撈殘車，車現(xiàn)金歸*，殘車歸王*。殘車被打撈起來后*和王*均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為*未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理此殘車是的，遂成糾紛?！景咐治觥勘ｋU(xiǎn)公司推定該車全損，給予車主*全額賠償，已

30、取得殘車的實(shí)際所有權(quán)。因此，原車主*未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意而轉(zhuǎn)讓殘車是非法的。保險(xiǎn)公司對(duì)車主*進(jìn)展了全額賠償，而*又通過轉(zhuǎn)讓殘車獲得4000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失賠償原則，因此保險(xiǎn)公司可追回*所得額外收入4000元。王*獲得的是*非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受*之托打撈殘車及現(xiàn)金，付出了勞動(dòng)，且獲得該車是有償?shù)?，可視為善意取得，保險(xiǎn)公司不得請(qǐng)求其歸還殘車。 保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的局部權(quán)利。因此

31、，在保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損以后，標(biāo)的的殘值應(yīng)屬保險(xiǎn)公司所有。2索賠金額不能超過有效保險(xiǎn)金額【案情介紹】1998年7月31日，*貨運(yùn)公司與保險(xiǎn)公司訂立雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)對(duì)象為貨運(yùn)公司所雇用的全部駕駛員，每人死亡賠償限額是60個(gè)月工資，永久性傷殘賠償限額為72個(gè)月工資(每人每月工資按1500元計(jì)算)。保險(xiǎn)期限自1998年8月1日至1999年7月31日。1999年7月28日，貨運(yùn)公司駕駛員王*駕車途中出事，造成車輛損壞、貨物損失、王*本人受傷及乘坐在駕駛室的另一名駕駛員*當(dāng)場(chǎng)死亡的重大交通事故。經(jīng)交警部門現(xiàn)場(chǎng)查勘認(rèn)定，王*違規(guī)操作是造本錢起事故的原因。根據(jù)道路交通事故處理方法(以下簡稱方法)第19條，

32、王*應(yīng)負(fù)本起事故全部責(zé)任。交警部門進(jìn)展事故調(diào)解處理，根據(jù)方法規(guī)定由貨運(yùn)公司賠償王*誤工費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、8級(jí)傷殘生活補(bǔ)助費(fèi)共計(jì)37027元；由貨運(yùn)公司一次性賠償*家屬72000元，作為*死亡補(bǔ)償費(fèi)、喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)。之后，貨運(yùn)公司向保險(xiǎn)公司提出索賠金額127027元其中*死亡金額90000元，王*傷殘37027元。保險(xiǎn)公司在審理案件時(shí)，獲知并查實(shí)貨運(yùn)公司曾在另一保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)貨物保險(xiǎn)等，并從該保險(xiǎn)公司得到賠償包括*死亡、王*傷殘的上述交警部門調(diào)解處理認(rèn)定的全部賠款金額。因此保險(xiǎn)公司做出拒賠決定。貨運(yùn)公司

33、不服，于1999年12月向法院起訴，請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金及利息、訴訟費(fèi)用。法院判決駁回原告訴訟請(qǐng)求?！景咐治觥控涍\(yùn)公司在兩家保險(xiǎn)公司分別投保了雇主責(zé)任保險(xiǎn)及車上人員責(zé)任保險(xiǎn)，這兩個(gè)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)*、王*的賠償責(zé)任是一樣的，也就是說貨運(yùn)公司就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益、同一事故分別向兩家保險(xiǎn)公司訂立了責(zé)任保險(xiǎn)合同，屬重復(fù)保險(xiǎn)。 貨運(yùn)公司已從一保險(xiǎn)公司獲得賠償，另一保險(xiǎn)公司應(yīng)予拒賠。但后者應(yīng)根據(jù)其承保的雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額與另一保險(xiǎn)公司承保的車上人員責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額之總和按比例承當(dāng)賠償責(zé)任。 投保人不能通過保險(xiǎn)獲得額外利益，這是損失賠償原則的根本容之一。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，由于各保險(xiǎn)公司之間并沒

34、有實(shí)現(xiàn)完全的信息流通，這給少數(shù)人購置重復(fù)保險(xiǎn)以獲取不當(dāng)利益提供了可能。3.重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傆?jì)算【案情介紹】*將價(jià)值20萬元的自有住房一套分別向A、B、C保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)根本險(xiǎn)，A保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限是2021年2月1日至2021年1月31日，保額15萬元；B保險(xiǎn)合同的期限是2021年1月1日至2021年12月31日，保險(xiǎn)金額為10萬元；C保險(xiǎn)合同的期限是2021年4月1日至2021年3月31日，保險(xiǎn)金額為15萬元。2021年6月1日，房屋發(fā)生火災(zāi)，損失5萬元。如何賠償.【案例分析】2021年1月1日2021年12月31日2021年12月31日A合同保險(xiǎn)期間B合同保險(xiǎn)期間C合同保險(xiǎn)期間6月1日

35、圖3-1如圖3-1所示，很明顯保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間A、B、C保險(xiǎn)合同都有效，保險(xiǎn)金額之和=15+10+15=40大于保險(xiǎn)價(jià)值20萬，所以構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。(1)按比例責(zé)任分?jǐn)傆?jì)算A、B、C公司應(yīng)分擔(dān)的賠償責(zé)任如下：A保險(xiǎn)公司應(yīng)分擔(dān)的賠款 = 51540= 1.875萬元B保險(xiǎn)公司應(yīng)分擔(dān)的賠款 =51040= 1.250萬元C保險(xiǎn)公司應(yīng)分擔(dān)的賠款 = 51540= 1.875萬元2限額責(zé)任分?jǐn)偡绞紸保險(xiǎn)公司應(yīng)分擔(dān)的賠款=55/5+5+5=1.6667萬元B保險(xiǎn)公司應(yīng)分擔(dān)的賠款= 55/5+5+5=1.6667萬元C保險(xiǎn)公司應(yīng)分擔(dān)的賠款= 55/5+5+5=1.6667萬元3順序責(zé)任分?jǐn)偡绞紹保險(xiǎn)公司先

36、賠償，賠償金額為5萬元，A和C保險(xiǎn)公司賠償各位0萬元。4.損失補(bǔ)償原則計(jì)算題【案情介紹】*企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限1年，其中*財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為100萬元，在保險(xiǎn)期限該財(cái)產(chǎn)因火災(zāi)發(fā)生損失50萬元，損失發(fā)生后，經(jīng)核查該財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值為1120萬元，2100萬元，380萬元，請(qǐng)你分上述三種情況分別判斷保險(xiǎn)狀態(tài)并計(jì)算賠款。【案例分析】1缺乏額保險(xiǎn)50*100/120=41.67； 2足額保險(xiǎn)賠償50萬； 3超額保險(xiǎn)賠償50萬，超額局部無效15.保險(xiǎn)法新規(guī)惹爭議 患者帶病投保未判賠案例十：近因原則【案情介紹】尿毒癥患者先生投保了一份重大疾病保險(xiǎn)，兩年后以確診重病為由向保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為先生

37、成心帶病投保而拒絕。保險(xiǎn)法修訂后，新增加了保險(xiǎn)合同成立超過兩年不得解除的條款。先生認(rèn)為，這意味著對(duì)帶病投保的人，只要保險(xiǎn)公司兩年不解約，就必須賠償。但是這一觀點(diǎn)并未得到法院認(rèn)同。西城法院一審判決先生敗訴，這條保險(xiǎn)新規(guī)到底該如何解讀也引出爭議。近日，此案在二中院二審開庭。一審 患者未能獲賠先生今年剛33歲，卻不幸罹患尿毒癥。2021年12月，先生在中國人民安康保險(xiǎn)股份分公司投保了一份重大疾病保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同生效之日起180天后，只要不是因意外傷害引起的，先生初次發(fā)生合同約定的重大疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)給付20萬元保險(xiǎn)金。合同生效兩年后，他以確診尿毒癥為由申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司對(duì)先生進(jìn)展生存調(diào)查，發(fā)現(xiàn)其在投

38、保前就被診斷為尿毒癥，不符合理賠條件。為此先生打起官司。一審法院審理認(rèn)為，所謂保險(xiǎn)，具有兩方面的特征，其一為危險(xiǎn)客觀存在，其二為危險(xiǎn)是否轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)具有不確定性。在保險(xiǎn)合同成立之前已經(jīng)顯示發(fā)生的致?lián)p事件，由于該事件的結(jié)果是確定性，所以既不屬于保險(xiǎn)意義上的危險(xiǎn)，也不構(gòu)成保險(xiǎn)事故。先生的尿毒癥，是在保險(xiǎn)合同成立之前就已經(jīng)發(fā)生的事實(shí)，并非保險(xiǎn)意義上的保險(xiǎn)事故。根據(jù)合同約定，先生的尿毒癥并非發(fā)生于保險(xiǎn)合同生效之日起180之后的新病，因此不能獲得保險(xiǎn)金。二審 患者被指騙保在二審中，先生投保時(shí)是否未履行如實(shí)告知義務(wù)、其病情是否符合保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)，以及對(duì)兩年不得抗辯條款的解讀成了庭審焦點(diǎn)。先生的律師表示，在訂立

39、保險(xiǎn)合同時(shí)，是先生的姐姐投保的，她已經(jīng)對(duì)業(yè)務(wù)員說明了先生有腎病。先生申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司查出了既往病歷，如果投保時(shí)就履行核查義務(wù)，自然也可以發(fā)現(xiàn)?？梢?，保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)，根本沒有對(duì)告知情況進(jìn)展核實(shí)。保險(xiǎn)公司反駁稱，先生投保前就4次入院，但在投保書上填寫是否有過門診、是否住過院時(shí)，投保人都選的否。而其代理人也稱：尿毒癥這個(gè)病是不會(huì)治愈的，如果他如實(shí)說明，沒有一家保險(xiǎn)公司會(huì)承保。而且先生是人，在治病，卻跑到投保，給保險(xiǎn)公司的調(diào)查設(shè)置障礙，說明是成心的騙保行為。一審敗訴的關(guān)鍵是法院認(rèn)定先生帶病投保，并非合同訂立180天后發(fā)生的新病。對(duì)此，先生的律師表示，雖然先生投保前已經(jīng)確診尿毒癥末期，但還沒有

40、進(jìn)展透析。但是保險(xiǎn)合同中約定的尿毒癥必須要進(jìn)展超過90天的規(guī)律性透析。先生是在合同訂立超過180天后才開場(chǎng)透析的，所以投保時(shí)和申請(qǐng)理賠時(shí)的疾病并不一樣。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，承保的前提條件是初次罹患約定的疾病，但先生在投保前已經(jīng)被確診為尿毒癥末期，并4次入院，這已經(jīng)不符合合同約定的初次罹患疾病。爭辯 如何解讀新條款此案因?yàn)樯婕氨ｋU(xiǎn)新規(guī)的解讀，凸顯出價(jià)值和意義。保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人成心或者因重大過失未履行規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。但又規(guī)定這一解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解

41、除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這一條不可抗辯條款是2021年保險(xiǎn)法增設(shè)容，目的是加強(qiáng)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的保護(hù)。對(duì)此，一審判決專門進(jìn)展了解讀。法院認(rèn)為，先生投保前就已經(jīng)患上的尿毒癥不被認(rèn)為是投保兩年后的保險(xiǎn)事故，不能依據(jù)兩年不得解除條款理賠。一審判決中特別提到，如果不這樣理解這一條款，將導(dǎo)致不履行如實(shí)告知義務(wù)的投保人，隱瞞重要事實(shí)到合同成立兩年后再提出索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司也要給予賠償。假設(shè)如此解讀法律，將在根本上違背法律的本意，并且嚴(yán)重違背了老實(shí)信用原則。先生的代理律師則認(rèn)為法院的解讀并非立法本意。這一條款的意思是，即便投保人成心或者因重大過失沒有履行如實(shí)告知義務(wù)

42、，帶病投保，但只要保險(xiǎn)合同成立超過兩年，期間保險(xiǎn)公司又沒有解除合同的，就應(yīng)該進(jìn)展理賠。如果說有漏洞，也是法律規(guī)定本身的問題。矛盾 司法掌握不一據(jù)記者了解，先生在中國人壽也有一份重大疾病保單，保險(xiǎn)公司同樣拒賠，此案經(jīng)過法院審理，先生也敗訴了。不過，記者也發(fā)現(xiàn)，今年初有媒體報(bào)道了一起保險(xiǎn)糾紛，法院就依據(jù)二年不得抗辯條款判保險(xiǎn)公司敗訴。在這起案件中，投保人吳先生為已經(jīng)患了腎癌的妻子程女士買了保險(xiǎn)。連續(xù)繳納了三年保費(fèi)后，程女士死于腎癌。保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)真相，拒絕理賠。官司打到法院，法院認(rèn)為，吳先生投保已近三年。在保險(xiǎn)法所規(guī)定的兩年期限，保險(xiǎn)公司未行使合同解除權(quán)。為此，保險(xiǎn)公司以投保人成心隱瞞既往病史，違反

43、如實(shí)告知義務(wù)，不承當(dāng)賠償責(zé)任的理由不能成立，判決保險(xiǎn)公司按合約理賠?？梢?，在司法實(shí)踐中，對(duì)這一條款的理解還有待統(tǒng)一。而此案二審終究如何判，又將提供一個(gè)判例。來源：晚報(bào)16.保險(xiǎn)合同關(guān)鍵條款字體小 保險(xiǎn)公司被判賠20萬元案情王*是平度市公安局交警大隊(duì)的一名民警，2021年11月11日，王*駕車時(shí)出車禍當(dāng)場(chǎng)死亡。肇事車逃逸未查獲。事后，平度公安認(rèn)為：王*在未取得機(jī)動(dòng)車駕駛證的情況下，駕駛車輛在該次事故發(fā)生中具有過錯(cuò)，應(yīng)承當(dāng)事故的次要責(zé)任。據(jù)了解，事發(fā)前，交警大隊(duì)曾為王*在中國平安(601318,股吧)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份平度支公司投保平安團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，意外傷害身故和殘疾保險(xiǎn)限額為20萬元。事發(fā)后，王*

44、家屬向保險(xiǎn)公司提出理賠，但遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕。王*家屬將保險(xiǎn)公司告上了法庭，要求保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)費(fèi)20萬元。審判法庭上，王*家屬提供了王*的實(shí)習(xí)駕駛證，但有效期為1994年8月12日至1995年9月11日。王*家屬認(rèn)為，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，實(shí)習(xí)駕駛證與駕駛證效力一致，王*屬于超期駕駛，而非無證駕駛。對(duì)此，保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，因王*未及時(shí)申請(qǐng)換發(fā)正式駕駛證，故其駕駛水平以及身體條件都不能按照規(guī)定進(jìn)展檢查，王*在事故發(fā)生之日并沒有合法有效駕駛資格。雙方簽訂的保險(xiǎn)條款中約定：被保險(xiǎn)人無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車期間遭受傷害導(dǎo)致身故和殘疾的，保險(xiǎn)人不承當(dāng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。但王*家屬認(rèn)為，這些字體明

45、顯小于正常字體，且沒有加黑、加粗，即沒有足以引起投保人注意的提示。法院調(diào)查認(rèn)為，保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款、責(zé)任免除確實(shí)沒有明顯標(biāo)志，因此不能證明將責(zé)任免除條款告知了投保人。最終法院判決由保險(xiǎn)公司賠償王*家屬保險(xiǎn)金20萬元。一審宣判后，保險(xiǎn)公司提起上訴，二審法院作出維持原判的決定。投保等待期查出癌癥，索賠遭拒案情2021年6月17日，女士跟平安人壽分公司簽訂人身保險(xiǎn)合同一份，合同約定，女士在該公司投保主險(xiǎn)智勝人生、附加長險(xiǎn)智勝重疾以及附加一年期短險(xiǎn) 。其中附加長險(xiǎn)智勝重疾的保險(xiǎn)期間為終身，根本保險(xiǎn)金額為65萬元。6天后，女士在該公司的要求進(jìn)展了體檢，體檢結(jié)果顯示一切正常。同年7月20日，女士至*醫(yī)院做

46、體檢時(shí)，發(fā)現(xiàn)左卵巢有異物，后被確診為卵巢癌并住院手術(shù)治療。出院后，女士要求保險(xiǎn)公司按合同約定賠付保險(xiǎn)金65萬元，平安人壽分公司拒付。女士將該公司告上法庭，并要求對(duì)方支付保險(xiǎn)賠償金65萬元。審判法庭上，保險(xiǎn)公司辯稱，女士在保險(xiǎn)責(zé)任等待期發(fā)生重大疾病 ，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。(保險(xiǎn)等待期，是指安康保險(xiǎn)合同在生效后的指定時(shí)間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)合同自行終止，受益人不能獲得賠償，這段時(shí)期稱為等待期。)而女士的保險(xiǎn)等待期為自簽訂合同以來的90日。法院審理認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中等待期的約定是合法有效的，而女士因重大疾病就醫(yī)發(fā)生在等待期，所以，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承當(dāng)保險(xiǎn)理賠責(zé)任。保額10萬元，法院判保險(xiǎn)公司賠

47、2萬案情小輝是平度市店子鎮(zhèn)*小學(xué)的學(xué)生，2021年3月，小輝通過學(xué)校在中國人壽保險(xiǎn)股份平度市支公司(以下簡稱人保公司)投保國壽學(xué)生兒童意外傷害保險(xiǎn)，約定住院醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)金額為8萬元，殘疾賠償金保險(xiǎn)金額為2萬元。第二年4月，小輝被*駕駛的拖拉機(jī)撞傷，構(gòu)成七級(jí)傷殘，共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)10萬余元。事故認(rèn)定*承當(dāng)事故的全部責(zé)任。事后，小輝父母起訴*及強(qiáng)制保險(xiǎn)公司，要求雙方賠償醫(yī)療費(fèi)、傷殘賠償金、精神撫慰金等共計(jì)21萬余元。后經(jīng)法院審理，判處由強(qiáng)制保險(xiǎn)公司賠償12萬元，剩余9.7萬元由*承當(dāng)。隨后，小輝父母認(rèn)為，人保公司還未賠償，將該保險(xiǎn)公司告上法庭，要求對(duì)方賠償10萬元。審判經(jīng)平度法院審理認(rèn)為，小輝與人保公司

48、之間的合同關(guān)系成立、小輝履行了交費(fèi)義務(wù)，人保公司應(yīng)當(dāng)履行自己的理賠義務(wù)。小輝因意外事故造成了傷害，構(gòu)成了傷殘，因此其家長要求的傷殘賠償金2萬元屬于保險(xiǎn)公司理賠圍，人保公司應(yīng)當(dāng)理賠；但要求的8萬元醫(yī)療費(fèi)，小輝已通過其他途徑獲得賠償，不能再次請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償，因此其請(qǐng)求人保公司賠償醫(yī)療費(fèi)8萬元的主原審法院不予支持。最終，法院判決由人保公司付給小輝保險(xiǎn)金2萬元。來源：和訊網(wǎng)17.人身保險(xiǎn)合同不適用損失補(bǔ)償原則案情孟*駕駛機(jī)動(dòng)車將學(xué)生常*撞傷。經(jīng)交警大隊(duì)認(rèn)定，孟*負(fù)全部責(zé)任。常*住院治療后，因孟*拒不支付醫(yī)療費(fèi)，常*向法院提起訴訟，孟*賠償醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等經(jīng)濟(jì)損失2.55萬元。因常*所在學(xué)校為其向豐縣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司辦理了團(tuán)體學(xué)生安康綜合保險(xiǎn)，常*得到孟*的賠償后，又起訴保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司認(rèn)為人身保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則，肇事方既已賠償，公司就不再負(fù)賠償義務(wù)。法院經(jīng)審理后，依法判決保險(xiǎn)公司給付常*保險(xiǎn)金。評(píng)析本案的焦點(diǎn)是人身保險(xiǎn)合同是否適用損失補(bǔ)償原則。所謂損失補(bǔ)償原則，是指被保險(xiǎn)人所獲得的賠償不得超過其所受到的損失，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)關(guān)系而獲得額外利益。定額給付原則，是指當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的情況發(fā)生時(shí)，保