汽車保險與理賠-保險合同.

1、 第第5章章 汽車保險合同汽車保險合同.第五章第五章 汽車保險合同汽車保險合同第一節(jié)保險合同概述第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的基本內(nèi)容第二節(jié)保險合同的基本內(nèi)容第三節(jié)保險合同的訂立與效力、變更第三節(jié)保險合同的訂立與效力、變更第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的爭議處理保險合同的爭議處理第一節(jié)第一節(jié) 保險合同概述保險合同概述一、保險合同的概念和性質(zhì)一、保險合同的概念和性質(zhì)保險法保險法第十條規(guī)定：第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。議?！北ｋU合同的當(dāng)事人是投保人保險合同的當(dāng)事人是投保人和保險人；和保險人；保險合同的內(nèi)容是關(guān)于保險保

2、險合同的內(nèi)容是關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 一般認(rèn)為，保險合同是投保人和保險一般認(rèn)為，保險合同是投保人和保險人雙方的法律行為，構(gòu)成雙務(wù)有償合人雙方的法律行為，構(gòu)成雙務(wù)有償合同，具體表現(xiàn)為：同，具體表現(xiàn)為：1保險合同為保險人和投保人之間的保險合同為保險人和投保人之間的合約合約 2保險合同為第三人利益的涉他合同保險合同為第三人利益的涉他合同3保險合同為雙務(wù)合同保險合同為雙務(wù)合同4保險合同為有償合同保險合同為有償合同二、保險合同的種類二、保險合同的種類 、單一危險保險合同與綜合危險保險合同 、定值保險合同與不定值保險合同 、定額保險合同與補償保險合同 、個別保險合同與集合保險合同 、特定

3、保險合同與總括保險合同 、足額保險合同與非足額保險合同 、專一保險合同與重復(fù)保險合同 、原保險合同與再保險合同保險合同的種保險合同的種類類按保險標(biāo)的內(nèi)涵分類.財產(chǎn)保險合同2.責(zé)任保險合同3.信用保險合同按價值分類1)定值合同2)不定值合同3)足額合同4)不足額保險5)超額保險合同保險合同的法律特征 保險合同的法律特征: 1.當(dāng)事人的法律行為 2.射悻合同 3.有償合同 4.最大誠信合同 5.對人合同 6.雙務(wù)合同第二節(jié) 保險合同的基本內(nèi)容 狹義保險合同的內(nèi)容僅指保險合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù)。廣義保險合同的內(nèi)容則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險合同的全部記載事項。這里介紹是廣義保險合同的內(nèi)容

4、。 一、保險合同的主體 保險合同的主體與一般合同的主體有所不同。 當(dāng)投保人與被保險人為同一人時，保險人、投保人、投保人和被保險人是保險合同的當(dāng)事人；受益人是保險合同的關(guān)系人。 當(dāng)投保人與被保險人不是同一個時，投保人是保險合同的當(dāng)事人，而被保險人是保險合同關(guān)系人。汽車保險合同的主體 汽車保險合同的主體是指具有權(quán)利能力和行為能力的保險關(guān)系雙方，包括三方面內(nèi)容 : 當(dāng)事人、關(guān)系人和社會中介組織。 1.投保人和保險人:與汽車保險合同訂立直接發(fā)生關(guān)系的是保險合同的當(dāng)事人； 2.被保險人:與機動車輛保險合同間接發(fā)生關(guān)系是合同的關(guān)系人。 3.社會中介組織:保險業(yè)務(wù)中涉及的面較廣，存在社會中介組織，如保險代理

5、人、經(jīng)紀(jì)人、公估人等。 保險合同的主體1.保險合同的當(dāng)事人1)投保人與保險人(即保險公司)訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。作為汽車保險合同當(dāng)事人之一的保險人有權(quán)決定是否承保，有權(quán)要求投保人履行如實告知義務(wù)，有權(quán)代位追償、處理賠償后損余物資，同時也有按規(guī)定及時賠償?shù)牧x務(wù)。 投保人必須對汽車有可保利益。對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。投保人要向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳納保險費義務(wù)。投保汽車保險應(yīng)具備下列三個條件： 1)投保人是具有權(quán)利能力和行為能力的自然人或法人，反之，不能作為投保人。 2)投保人對車輛具有利害關(guān)系，存在可保利益。 3)投保人負(fù)有繳納保險費的義務(wù)。2）保

6、險人保險人專門經(jīng)營保險業(yè)務(wù)保險公司，是保險合同的一方當(dāng)事人。保險人要求具備下列條件：作為保險人，要具備法定資格保險公司須以自己的名義訂立保險合同 保險人保險人: 指與投保人訂立汽車保險合同，對于合同約定指與投保人訂立汽車保險合同，對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成汽車本身損失及其他的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成汽車本身損失及其他損失承損失承擔(dān)賠償責(zé)任的財產(chǎn)保險公司。擔(dān)賠償責(zé)任的財產(chǎn)保險公司。 3）被保險人 被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。 被保險人的成立應(yīng)具備的條件是：被保險人須享有保險金請求權(quán)被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人

7、(1)被保險人的特征 1)被保險人是因保險事故發(fā)生而遭受損失的人。 2)被保險人是享有賠償請求權(quán)的人。2、保險合同的關(guān)系人1)受益人保險法第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人 ?！笔芤嫒说某闪?yīng)具備的條件是： 受益人必須由被保險人或投保人指定 受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人2）保單所有人）保單所有人保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。主要知用于人壽保險合同。主要知用于人壽保險合同。(2)投保人和被保險人的關(guān)系 1)投保人與被保險人的相等關(guān)系。

8、在汽車保險中，投保人以自己的車輛投保，投保人同時也就是被保險人。 2)投保人與被保險人的不相等關(guān)系。 投保人以他人的車輛投保，保險合同一經(jīng)成立，投保人與被保險人分屬兩者。 保險合同的客體保險合同的客體是投保人于保險標(biāo)的上的保險利益。投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益；投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的保險合同無效。汽車保險合 同的保險標(biāo)的是指汽車本身及其相關(guān)的利益。 汽車保險利益 1汽車保險利益的特點 1) 投保人對汽車具有經(jīng)濟上的價值。 2) 得到法律上的允許或承認(rèn)。 3) 能夠用貨幣進行估價或約定的。 2汽車保險利益的表現(xiàn)形式 1)財產(chǎn)利益包括車輛的所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、擔(dān)保

9、利益及 債權(quán)利益。 2)收益利益包括對車輛的期待利益、營運收入利益、租金利益等。 3)責(zé)任利益包括車輛的民事?lián)p害賠償責(zé)任利益。 4)費用利益是指施救費用及救助費用利益等內(nèi)容。二、保險合同的主要事項二、保險合同的主要事項（1 1） 保險人的名稱和住所保險人的名稱和住所（2 2） 投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所和住所（3 3） 保險標(biāo)的保險標(biāo)的（4 4） 保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任和責(zé)任免除（5 5） 保險期間和保險責(zé)任開始時間保險期間和保險責(zé)任開始時間（6 6） 保險價值保險價值（7 7） 保險金額保險金額（8

10、8） 保險費及支付辦法保險費及支付辦法（9 9） 保險金賠償或者給付辦法保險金賠償或者給付辦法（1010）違約責(zé)任和爭議處理）違約責(zé)任和爭議處理（1111）訂立合同的年月日）訂立合同的年月日三、保險雙方的基本權(quán)利與義務(wù)保險雙方的基本權(quán)利和義務(wù)保險雙方的基本權(quán)利和義務(wù)投保方的基本權(quán)利包括：保險金請求權(quán)和解約權(quán)；投保方的基本權(quán)利包括：保險金請求權(quán)和解約權(quán)；投保方的義務(wù)包括：投保方的義務(wù)包括：（1 1） 如實告之義務(wù)如實告之義務(wù)（2 2） 交付保險費義務(wù)交付保險費義務(wù)（3 3） 保險事故發(fā)生后及時通知義務(wù)保險事故發(fā)生后及時通知義務(wù)（4 4） 提供有關(guān)證明和資料義務(wù)提供有關(guān)證明和資料義務(wù)（5 5） 防

11、災(zāi)防損和施救義務(wù)防災(zāi)防損和施救義務(wù) 保險方的義務(wù)：（1 1） 說明義務(wù)（2 2） 及時簽單義務(wù)（3 3） 保密義務(wù)（4 4） 賠償或給付保險金的義務(wù)（5 5） 支付其他必要特殊費用的義務(wù)（6 6） 查勘義務(wù) 四、保險合同條款的制定保險合同條款包括：基本條款和特約條款。1）保險合同的基本條款保險人的名稱和住所投保人、被保險人、受益人的名稱和住所保險標(biāo)的保險責(zé)任和責(zé)任免除保險期間和保險責(zé)任開始時間保險價值保險金額保險費及其支付辦法保險金賠償或給付辦法違約責(zé)任和爭議處理2）保險合同的特約條款 保證條款 附加條款 協(xié)會條款保險合同的形式 保險合同通常采用書面形式。書面形式的保險合同包括：投保單、保險單

12、、保險憑證、暫保單以及除此之外的其他書面協(xié)議。1. 投保單投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。2. 保險單保險單是指通常所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。3. 暫保單暫保單也稱臨時保險單，是指由保險人在簽發(fā)正式保險單之前，也立的臨時保險憑證。4. 保險憑證保險憑證也稱“小保單”，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。在機動車輛保險業(yè)務(wù)中，保險人處簽發(fā)保險單外，還需出立保險憑證，用以證明被保險人已經(jīng)投保機動車輛損失險及第三者責(zé)任險，便于交通事故的處理。第三節(jié) 保險合同的訂立與生效、變更保險合同

13、的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。保險合同的訂立須經(jīng)過投保人提出要求和保險人同意兩個階段，這兩個階段即合同實踐中的要約與承諾。1、要約要約亦稱“提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。一個有效的要約應(yīng)具備三個條件： 要約須明確表示訂約愿望； 要約須具備合同的主要內(nèi)容； 要約在其有效期內(nèi)對約人具有約束力。 一、保險合同的訂立一、保險合同的訂立2.承諾承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾滿足下列條件時有效：承諾不能附帶任何條件，是無條件的；承諾須由受約人本人或其合法代表理人

14、作出；承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。保險合同的承諾也叫承保，通常由保險人或其代理人作出。若保險人提出反要約的，投保人無條件接受后，投保人即為承諾人，保險合同也隨之成立。二、保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。1保險合同的有效 保險合同的有效是指保險合同是 由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國家法 律保護。2、保險合同的無效1）無效保險合同的概念無效保險合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護的保險合同。保險合同被確認(rèn)無效后，始終無效。2）無效保險合同的種類按照無效的程度，保險合

15、同的無效可分為全部無效和部分無效。全部無效是指有違反國家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無效后，不得繼續(xù)履行的保險合同，部分無效是指保險合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效。按照無效的性質(zhì)，保險合同的無效可分為絕對無效和相對無效。三、保險合同的變更保險合同的變更是指在保險合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補充。合同的變更、有狹義和廣義之分，前者是指當(dāng)事人雙方權(quán)利、義務(wù)的變更；后者不僅包括權(quán)利、義務(wù)的變更，而且還包括主體和客體的變更。1保險合同主體的變更 保險合同主體的變更大都是由保險標(biāo)的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的，因而，合同主體的變更實際是合同的轉(zhuǎn)讓。保險合同的轉(zhuǎn)讓不改變合同的權(quán)利和義務(wù)及

16、客體。 在財產(chǎn)保險中，合同主體的變更以保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)。 人身保險合同主體的變更，不以保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險人的主觀意愿。2保險合同的客體變更保險合同客體變更的原因主要是保險標(biāo)的的價值增減變化，從而引起保險利益發(fā)生變化。保險合同客體的變更，通常是由投保人或被保險人提出，經(jīng)保險人同意，加批后生效。3保險合同內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項。4保險合同的中止保險合同的中止，是指在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。5保險合同的復(fù)效保險合同復(fù)效是指保險合同的效力在中止以后以后又重新開始。保險合同變更時

17、使用的書面憑證 保險合同變更時使用的書面憑證，即批單，其主要內(nèi)容包括： 1)保險單號碼。登錄原保險單號碼。 2)批單號碼。以年度按順序連貫編號。 3)被保險人。填寫被保險人稱謂，應(yīng)與原保單相符。 4)批文。 批文按規(guī)定的格式 批文按規(guī)定的格式填寫內(nèi)容包括： 變更的要求、變更前的內(nèi)容、變更后的內(nèi)容、是否增收(退還)保險費、增收(退還)保險費的計算公式、增收(退還)保險費的金額、變更起始時間以及明確除本變更外原保險合同的其他內(nèi)容不變。 保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人的批文內(nèi)容： 車輛的使用性質(zhì)變更，并涉及到增、退費的批文內(nèi)容： 調(diào)整保險金額責(zé)任限額的批文內(nèi)容： 四、保險合同的索賠與理賠 保險合同的索

18、賠時效： 人壽保險以外的其他保險的被保險人或受益人，對保險人請求賠償給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起兩年不行使而消滅；人壽保險的被保險人或受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。 保險合同的理賠時限： 對屬于保險責(zé)任并能夠確定保險金數(shù)額的, ,在與被保險人或受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi), ,履行賠償或給付保險金義務(wù). . 保險人自收到被保險人或者受益人的賠償或給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對屬于本保險責(zé)任但賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，或者與被保險人或受益人不能達成有關(guān)賠償或給付保險金的協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)根

19、據(jù)已有的證明或資料可以確定的最低數(shù)額先于支付；待保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，再支付相應(yīng)的差額。五、保險合同的終止與解除 保險合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復(fù)存在。導(dǎo)致保險合同終止的原因很多，主要有：1保險合同因期限屆滿而終止。2保險合同因履行而終止。3財產(chǎn)保險合同因保險標(biāo)的滅失而終止。4人身保險合同因被保險人的死亡而終止。5財產(chǎn)保險合同因保險標(biāo)的部分損失，保險人履行賠償義務(wù)而終止。1保險合同解除的形式保險合同解除的形式有兩種：法定解除與協(xié)議解除1)法定解除法定解除是法律賦予當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。保險法第十四條強調(diào)：“除本法另有規(guī)定或者保險

20、合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同?！?)協(xié)議解除協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。第四節(jié) 保險合同的爭議處理保險合同的爭議處理通常采用如下四種方式：1協(xié)商協(xié)商是在爭議發(fā)生后，雙方當(dāng)事人在平等、互相諒解基礎(chǔ)上對爭議事項進行協(xié)商，取得共識，解決糾紛的方法。2調(diào)解調(diào)解是指在合同管理機關(guān)或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自愿達成協(xié)議、平息爭端。3仲裁仲裁是指爭議雙方依仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲載機構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決，一裁終局。 4訴訟這是指保險合同的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序，通過法院對另一方提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護的請求的處理爭議的方法。一、解決保險合同爭議的方式一、解決保險合同爭議的方式二、保險合同條款的解釋保險合同的解釋通常依據(jù)一定的原則，即保險合同解釋的原則。它們是對保險合同的理解和說明應(yīng)當(dāng)遵循的