假購(gòu)房合同騙貸

1、假購(gòu)房合同騙貸篇一：偽造購(gòu)房合同騙貸篇一：成功堵截利用虛假銀行流水騙貸的案例成功堵截利用虛假銀行流水騙貸的案例一、案例經(jīng)過(guò)11 月下旬的某一天，該行客戶經(jīng)理接到一筆個(gè)人住房貸款申請(qǐng)，在檢查借款人提供相關(guān)貸款資料時(shí)，發(fā)現(xiàn)借款人沒(méi)有提供銀行卡，客戶經(jīng)理在解釋需要辦理銀行卡的原因后，要其去營(yíng)業(yè)大廳辦理銀行卡，這時(shí)，該客戶脫口而出稱其不會(huì)使用銀行卡，這話頓時(shí)引起客戶經(jīng)理懷疑，如果不會(huì)使用銀行卡，那提供的近半年的銀行流水是從何而來(lái)，再者客戶經(jīng)理看到該客戶的工作證明，該客戶是某廣告公司工作人員，該公司規(guī)模不小，工資絕對(duì)是通過(guò)銀行卡，不會(huì)發(fā)現(xiàn)金，不至于沒(méi)使用過(guò)銀行卡。于是，客戶經(jīng)理把客戶銀行流水仔細(xì)觀察，發(fā)

2、現(xiàn)被銀行章子壓在其下的借款人名字，姓氏與后兩字大小不一，有通過(guò)電腦軟件更改嫌疑，客戶經(jīng)理當(dāng)即判斷銀行流水、包括工作證明存在虛假可能，在與客戶就此事進(jìn)行核實(shí)時(shí)，客戶對(duì)此矢口否認(rèn)。于是，該行客戶經(jīng)理提出上門(mén)核實(shí)工作情況的要求?？蛻粢?jiàn)狀先是佯裝推托，在客戶經(jīng)理一再堅(jiān)持下，該客戶承認(rèn)自己確是提供了虛假的銀行流水和工作證明，但購(gòu)房行為確屬真實(shí)行為。該客戶有意提供虛假收入證明，并一再欺騙銀行，其故意隱瞞真實(shí)工作情況的行為已經(jīng)使銀行對(duì)其誠(chéng)信度產(chǎn)生質(zhì)疑。為避免更大的信貸風(fēng) 險(xiǎn)，客戶經(jīng)理做出拒貸決定。二、案例分析該行工作人員識(shí)別和堵截詐騙行為，是堅(jiān)持我行基本理念的具體表現(xiàn)。把風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制作為實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的

3、基礎(chǔ)工程，加快形成更加規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)、穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制文化。隨著科技的不斷發(fā)展，金融詐騙的表現(xiàn)形式日益呈多元化、智能化，不僅影響了金融行業(yè)健康發(fā)展，也影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。作為金融工作人員，要在思想意識(shí)上時(shí)刻繃緊防詐騙這根弦，時(shí)刻提高警惕，遇到可疑情況，多問(wèn)多看多想。三、案例啟示（一）嚴(yán)格核實(shí)客戶所提供貸款資料，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。案例可以看出，該借款人對(duì)于銀行審貸程序比較了解，利用一般情況下銀行工作人員在核對(duì)銀行流水時(shí)最關(guān)注借款人姓名、銀行章和利用銀行只需通過(guò)電話核實(shí)收入證明的情況，抱著僥幸心里蒙敝工作人員，這違背了客戶資料真實(shí)性的原則，實(shí)屬客戶誠(chéng)信問(wèn)題, 也間接反應(yīng)出調(diào)查人員在調(diào)查中應(yīng)從

4、多方面注意，高度警覺(jué)，認(rèn)真負(fù)責(zé)。（二）增強(qiáng)識(shí)別和防范犯罪行為的能力，多角度對(duì)比資料。銀行個(gè)貸客戶經(jīng)理可充分利用人行征信系統(tǒng)提供的客戶信息核實(shí)客戶身份，將客戶提供的資料兩者進(jìn)行一些簡(jiǎn)單比較， 包括客戶的工作單位、婚姻狀況、居住地址、年收入等。如發(fā)現(xiàn)疑問(wèn)的地方，可以進(jìn)一步調(diào)查清楚，以減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。篇二：男子偽造合同騙貸3000 萬(wàn) 5 根金條行賄銀行高管銀行員工周巍的失職，導(dǎo)致河北男子高峰偽造相關(guān)合同騙貸 3000 萬(wàn)得逞， 而放貸后，他和經(jīng)理房某也被高峰賄賂。昨天記者獲悉，高峰因騙貸等3 項(xiàng)罪名被市高院判處有期徒刑 7 年半，周巍及經(jīng)理也因收錢(qián)獲刑。罪行1、公司老總騙貸3000 萬(wàn)31 歲的男

5、子高峰是匯誠(chéng)世礦投資有限公司法定代表人、豐寧恒寶礦業(yè)開(kāi)發(fā)有限公司法定代表人、北京陽(yáng)光興盛商貿(mào)有限公司法定代表人。28 歲的男子周巍，案發(fā)前是某銀行某分行市場(chǎng)七部員工。據(jù)檢察機(jī)關(guān)的指控，XX年7月，高峰伙同男子鈕莫以匯誠(chéng)世礦公司進(jìn)行礦產(chǎn)貿(mào)易需要流動(dòng)資金為由，編造虛假的貿(mào)易背景，偽造匯誠(chéng)世礦公司與華承礦業(yè)投資有限公司的鐵礦石銷(xiāo)售合同、匯誠(chéng)世礦與河北鋼鐵股份有限公司承德分公司的釩鈦鐵精礦買(mǎi)賣(mài)合同及相關(guān)票據(jù)、憑證、公司資信等貸款申請(qǐng)資料，從某銀行騙取貸款3000 萬(wàn)元。2、 5 根金條行賄銀行高管當(dāng)時(shí)，周巍作為調(diào)查人，違反銀行規(guī)定，未認(rèn)真履職。還于XX年9月底，私刻了 “河北鋼鐵股份有限公司承德分公司

6、”印章一枚，并使用該印章偽造了河北鋼鐵股份有限公司承德分公司付款承諾書(shū)一份。 XX 年 9 月底 10 月初，3000 萬(wàn)發(fā)放后，為了感謝某銀行某分行市場(chǎng)七部總經(jīng)理房某和員工周巍在發(fā)放貸款過(guò)程中給予的幫助，高峰通過(guò)鈕某向房某行賄金條5 根，向周巍行賄1 萬(wàn)元。XX年2月8日，銀行向公安機(jī)關(guān)報(bào)案時(shí)，高峰尚欠貸款本金 2169 萬(wàn)余元、利息及罰息88 萬(wàn)余元。XX年3月23日，高峰被查獲歸案，26日鈕莫被查獲歸案。 31 日高峰的親屬將其所騙貸款本金3000 萬(wàn)、利息及罰息 123 萬(wàn)余元， 全部代為歸還。4 月 1 日， 周巍被查獲歸案。在案件審理期間，周巍主動(dòng)退繳1 萬(wàn)元。3、刻公安公章買(mǎi)監(jiān)聽(tīng)

7、設(shè)備止匕外，據(jù)檢方指控，XX年9、10月，高峰還指使他人私刻“遷安市公安局”公章一枚，并使用該公章偽造了遷安市公安局委托書(shū)及銷(xiāo)售合同，編造遷安市公安局委托北京陽(yáng)光興盛商貿(mào)有限公司代購(gòu)設(shè)備的名義，花費(fèi)140 萬(wàn)從某裝備研究院購(gòu)買(mǎi)gsm 移動(dòng)通訊偵查定位系統(tǒng)一套及cdma移動(dòng)偵查定位系統(tǒng)一套，安裝在以他父親名義購(gòu)買(mǎi)的一輛黑色雷克薩斯5663cc 越野車(chē)上。一審判決騙貸人獲刑7 年多提出上訴經(jīng)過(guò)審理，市一中院于XX年3月20日作由一審判決，以對(duì)非國(guó)家工作人員行賄罪、騙取貸款罪、偽造國(guó)家機(jī)關(guān)公文印章罪，三罪并罰判處高峰有期徒刑7 年 6 個(gè)月。以違法發(fā)放貸款罪、非國(guó)家工作人員受賄罪判處周巍有期徒刑5

8、年。以對(duì)非國(guó)家工作人員行賄罪、騙取貸款罪判處鈕某1 年 6 個(gè)月，緩刑2 年。一審宣判后，高峰提出上訴。高峰的辯護(hù)人提出，一審認(rèn)定貸款大部分被高峰占有是錯(cuò)誤的，高峰是為了礦上用資方便才將貸款轉(zhuǎn)到個(gè)人賬戶的，不能忽視資金的實(shí)際用途，簡(jiǎn)單地認(rèn)定為個(gè)人占有使用。為了證明說(shuō)法，辯護(hù)人還提交了銀行交易憑證，證明高峰將其中1133 萬(wàn)余元用于支付礦山工人工資、公司日常生產(chǎn)開(kāi)支等。終審無(wú)上訴佐證法院維持原判市高院審理后指出，憑證都是高峰親屬提供，其中所提交的銀行業(yè)務(wù)憑證，并沒(méi)有匯誠(chéng)世礦公司的相關(guān)賬目材料予以佐證。 實(shí)際上， 高峰將其中的2940 萬(wàn)轉(zhuǎn)入個(gè)人銀行賬戶，大部分錢(qián)款用于個(gè)人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、償還欠鈕某等人

9、的債務(wù)和提取大量現(xiàn)金，并未用于貸款申請(qǐng)的事項(xiàng)。法院還指出，相關(guān)證據(jù)及證言、供述顯示，匯誠(chéng)世礦公司是高峰購(gòu)買(mǎi)的空殼公司，無(wú)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。華承礦業(yè)公司也是高峰自行成立，為騙取貸款、偽造貿(mào)易合同，他在貸款前將公司法定代表人改為父親名字。另外，河北鋼鐵公司承德分公司與匯誠(chéng)世礦公司也沒(méi)有業(yè)務(wù)來(lái)往。最終， 市高院駁回上訴，維持原判。篇三：解讀京城最大假按揭騙貸案一、解讀京城最大假按揭騙貸案法院查明，XX年12月至XX年6月，北京華運(yùn)達(dá)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司法定代表人鄒慶指使公司職員偽造收入證明、首付款證明，虛構(gòu)森豪公寓商品房銷(xiāo)售，簽訂虛假買(mǎi)賣(mài)合同，騙取銀行個(gè)人按揭貸款億余元，造成銀行貸款本金損失億余元。面對(duì)巨

10、額騙貸案，業(yè)內(nèi)人士和專(zhuān)家卻坦言，在房地產(chǎn)行業(yè)內(nèi)假按揭普遍存在，早就不再是秘密了，此次中行案件只不過(guò)是冰山一角?！景讣鹨颉抠Y金緊缺，利用虛假按揭向銀行騙貸1999 年， 鄒慶及其控制的北京市華運(yùn)達(dá)房地產(chǎn)有限公司接手森豪公寓項(xiàng)目。XX 年，森豪公寓項(xiàng)目重新啟動(dòng)。當(dāng)年12 月 31 日，森豪公寓正式對(duì)外開(kāi)盤(pán)，其中住宅面積為萬(wàn)平方米， 商用建筑面積萬(wàn)平方米。住宅部分的開(kāi)盤(pán)均價(jià)為2500美元平方米，而商用部分的均價(jià)更高達(dá) 3500 美元平方米。知情者介紹，接手森豪公寓的項(xiàng)目后，融資成為鄒慶及華運(yùn)達(dá)公司面臨的首要問(wèn)題。伴隨著項(xiàng)目的重新開(kāi)工，資金 的緊缺也就達(dá)到空前程度。如何解決資金困境成了擺在鄒慶面前最

11、大的難題。這個(gè)時(shí)候，已經(jīng)有些急了的鄒慶選擇了膽”的路利用虛假按揭向銀行騙貸。【案件經(jīng)過(guò)】?jī)?nèi)外勾結(jié)，順利騙貸億余元一年半內(nèi)，華運(yùn)達(dá)房地產(chǎn)公司就通過(guò)手下員工的關(guān)系召集到了 257 名“購(gòu)房者”。這 257 名“購(gòu)房者”很多是下崗工人和收入不高的年輕人。搜集到大量身份證后，北京華運(yùn)達(dá)房地產(chǎn)公司開(kāi)始偽造購(gòu)房按揭申請(qǐng)材料，這些材料均由該公司辦公室工作人員填寫(xiě)蓋章后封裝。然而，要實(shí)現(xiàn)這個(gè)“大膽”的想法，律師的“合作”必不可少。于是，兩名律師的身影走入了森豪騙貸大案。按規(guī)定，銀行發(fā)放房貸首先要通過(guò)律師的資信審查。森豪騙貸案中，中國(guó)銀行北京分行委托了孔衛(wèi)東和戰(zhàn)軍兩名律師負(fù)責(zé)對(duì)購(gòu)房按揭申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，但他們并

12、未“發(fā)現(xiàn)”數(shù)百名借款人的資料均是偽造，便出具了161 份內(nèi)容失實(shí)的法律意見(jiàn)書(shū)。中國(guó)銀行在接到孔、戰(zhàn)二人對(duì)本案中虛構(gòu)小業(yè)主信息的審核通過(guò)書(shū)后，再次對(duì)這些申請(qǐng)資料進(jìn)行了審核，但并未發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。在正式發(fā)放貸款前，銀行還要與業(yè)主當(dāng)面核對(duì)購(gòu)房按揭合同的細(xì)節(jié)。XX年8月，龐奧與其他假業(yè)主一道來(lái)到華運(yùn)達(dá) 公司辦公室，排練即將到銀行進(jìn)行的面簽。257 名“購(gòu)房者”中之一的龐某稱， “我們每個(gè)人都領(lǐng)到一張小紙條，公司讓我們盡快將上面所寫(xiě)的內(nèi)容背熟。 ”小紙條上寫(xiě)著他們所“購(gòu)買(mǎi)”房屋的門(mén)牌號(hào)、總價(jià)以及首付款金額，還有為購(gòu)房者提供假收入證明的公司名稱。在龐某的紙條上，他變成北京祥亨商貿(mào)有限公司高管，月收入3 萬(wàn)多元。

13、“我純粹是在為余建三工作，他承諾給我XX元好處費(fèi)。”熟記小紙條上的信息后，龐某等人被華運(yùn)達(dá)公司用車(chē)分批送到中行北京分行。 “在一間辦公室里回答了銀行工作人員的問(wèn)話，答案就是事先寫(xiě)在小紙條上的內(nèi)容”。龐某說(shuō)，他們通過(guò)了最后一關(guān)銀行的審查。龐某在購(gòu)房按揭合同上簽字后，工薪收入的他在中國(guó)銀行貸到了數(shù)百萬(wàn)的房貸?！景讣幚怼裤y行職員、律師被判刑公訴機(jī)關(guān)認(rèn)為，徐維聯(lián)、尚進(jìn)、張笑非身為國(guó)有企業(yè)工作人員，由于工作嚴(yán)重不負(fù)責(zé)任，造成國(guó)有企業(yè)嚴(yán)重?fù)p失，給國(guó)家利益造成特別重大損失，其行為已構(gòu)成國(guó)有企業(yè)人員失職罪。今年 9 月 6 日，北京市第二中級(jí)法院對(duì)“京城最大騙貸案”森豪公寓騙貸案涉案 3 名銀行職員和2 名

14、律師作出一審判決：以國(guó)有企業(yè)人員失職罪，分別判處中國(guó)銀行北京市分行零售業(yè)務(wù)處原副處長(zhǎng)徐維聯(lián)、零售業(yè)務(wù)處消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)科原科長(zhǎng)尚進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)科原業(yè)務(wù)員張笑非有期徒刑五年；有期徒刑三年零六個(gè)月；有期徒刑三年，緩刑四年。以出具證明文件重大失實(shí)罪分別判處北京嘉惠律師事務(wù)所律師孔衛(wèi)東、北京華意律師事務(wù)所律師戰(zhàn)軍有期徒刑三年，緩刑四年， 并處罰金人民幣30 萬(wàn)元； 有期徒刑一年零二個(gè)月，緩刑一年零六個(gè)月，并處罰金人民幣1 萬(wàn)元?！景讣庾x】森豪公寓案與其他房貸詐騙案的不同之處森豪公寓案與其他房貸詐騙案不同的是，一是銀行“內(nèi)鬼”參與其中，被檢方指控的 3 名中行工作人員雖然只是零售業(yè)務(wù)處副處長(zhǎng)、零售業(yè)務(wù)處消費(fèi)

15、信貸業(yè)務(wù)科科長(zhǎng)以及零售業(yè)務(wù)處消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)科信貸員，但大都身居要位，方便行事。一是一條龍違規(guī)；二是律師參與作假，這將使民眾更加迷惑還有誰(shuí)可以信任？三是涉案金額最大。1、銀行內(nèi)外勾結(jié)，一條龍違規(guī)堵住假按揭的關(guān)鍵在于嚴(yán)格責(zé)任追究制度。銀行“內(nèi)外勾結(jié)”和“內(nèi)部管理糟糕”是假按揭案涉案金額如此巨大的主要原因。正是因?yàn)閭€(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)不良率低，各銀行都將之視作優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，往往降低門(mén)檻；再加上內(nèi)控制度不嚴(yán)，導(dǎo)致內(nèi)外勾結(jié)，虛構(gòu)銷(xiāo)售合同，騙取銀行貸款。自XX年6月，央行121文件由臺(tái)以來(lái)，各家銀行都收緊了對(duì)房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的貸款，房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商獲得銀行貸款的難度增大，采用這種假按揭手法騙取銀行貸款的情況屢見(jiàn)不鮮，并有上升趨

16、勢(shì)。據(jù)一些商業(yè)銀行的內(nèi)部調(diào)查，假按揭風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)逐漸成為商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款中危害最大、發(fā)生頻率最高的風(fēng)險(xiǎn)之一。由于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的不法行為及銀行內(nèi)部管理及操作不到，當(dāng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商自身資金實(shí)力不強(qiáng)或出現(xiàn)資金流動(dòng)性困難時(shí)，為了保證項(xiàng)目或其他待開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的運(yùn)轉(zhuǎn)，在直接融資或向銀行申請(qǐng)開(kāi)發(fā)貸款受限的情況下，就利用個(gè)人住房貸款申請(qǐng)門(mén)檻較低、銀行審查不嚴(yán)格等，從銀行套取資金。2、騙貸案中律師首次被追究刑事責(zé)任涉案的兩名律師分別為37 歲的孔衛(wèi)東和39 歲的女律師戰(zhàn)軍，案發(fā)時(shí)他們分別在北京市嘉惠律師事務(wù)所和北京市浩天律師事務(wù)所工作。這是執(zhí)業(yè)律師首次在騙貸案中被追究刑事責(zé)任。作為執(zhí)業(yè)律師，孔衛(wèi)東和戰(zhàn)軍曾受銀行委托，

17、負(fù)責(zé)森豪公寓貸款申請(qǐng)人相關(guān)資料的“初審”，兩人只對(duì)資料進(jìn)行了書(shū)面審閱，根本沒(méi)有進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查。據(jù)此，他們便向銀行出具了內(nèi)容重大失實(shí)的法律意見(jiàn)書(shū)，證明貸款申請(qǐng)人具備償還貸款本息的能力，符合申請(qǐng)貸款的條件。而中行北京分行正是依據(jù)他們出具的161 份內(nèi)容重大失實(shí)的法律意見(jiàn)書(shū)，先后向 161 名虛假貸款申請(qǐng)人發(fā)放了個(gè)人住房貸款共計(jì)億余元，案發(fā)時(shí)造成銀行貸款本金損失共計(jì)億余元。其中，孔衛(wèi)東出具了155 份失實(shí)意見(jiàn)書(shū)，戰(zhàn)軍出具了6 份。案發(fā)后，孔衛(wèi)東退繳160 余萬(wàn)元及9850 元港幣的律師費(fèi)。律師對(duì)借款人提供的借款申請(qǐng)資料的合規(guī)性、合法性、真實(shí)性進(jìn)行法律見(jiàn)證，對(duì)借款人的信譽(yù)、資質(zhì)狀況進(jìn)行調(diào)查和綜合分析，在

18、此基礎(chǔ)上向銀行方面出具法律意見(jiàn)書(shū)。本案律師出具的法律意見(jiàn)書(shū)是銀行啟動(dòng)貸款審查程序并最終決定是否發(fā)放貸款的前置條件。然而，銀行信貸人員沒(méi)有認(rèn)真按照相關(guān)規(guī)定審查貸款申請(qǐng)人申貸資料也是其中的原因之一，所以可以這樣說(shuō)，律師的行為與其他因素結(jié)合，造成了銀行貸款的重大損失。3、假按揭涉案金額之巨，史無(wú)前例XX年12月至XX年6月間，徐維聯(lián)、尚進(jìn)、張笑非 3人在負(fù)責(zé)審批森豪公寓和華慶公寓的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，為了追求業(yè)績(jī)，先后批準(zhǔn)向257 名虛假貸款申請(qǐng)人發(fā)放個(gè)人住房貸款共計(jì)億余元。造成中國(guó)銀行北京市分行損失貸款本金億余元。犯罪嫌疑人雖然已被繩之以法，但最讓公訴人擔(dān)心的卻是，中國(guó)銀行北京分行損失的貸款本

19、金億余元可能最終白白流失。因?yàn)榧词股拦⒈慌馁u(mài)，按照司法優(yōu)先的原則，其拍賣(mài)所得也未必先歸還中行?！撅L(fēng)險(xiǎn)提示】監(jiān)管和制度的缺失是造成房產(chǎn)騙貸愈演愈烈的主要原因個(gè)人住房貸款“假按揭”，是指不以真實(shí)的購(gòu)買(mǎi)住房為目的、開(kāi)發(fā)商以本單位職工及其他關(guān)系人冒充客戶作為購(gòu)房人、通過(guò)虛假銷(xiāo)售方式套取銀行貸款的行為。從姚康達(dá)騙貸7000 多萬(wàn)，浦發(fā)銀行被騙貸億，到森豪公寓案，利用房產(chǎn)騙貸的案件愈演愈烈， “騙貸黑洞”越挖 越大。這其中既有騙貸者的奸詐，也有金融部門(mén)“粗心”的 原因。在分食房產(chǎn)這塊大蛋糕的同時(shí)，我們看到了監(jiān)管的松懈和制度的缺位，看到了道德的喪失，更看到了個(gè)別銀行和銀行員工在利益面前的奮不顧身，就像某

20、些地方政府靠地發(fā)財(cái)一樣，銀行靠錢(qián)發(fā)財(cái)。1、炒房過(guò)程全揭密給大家算一筆賬：一炒家去年從某地購(gòu)一100 平方米的商品房，開(kāi)盤(pán)價(jià)5000 元 / 平方米，房屋總價(jià)50 萬(wàn)元。貸款8成，首付10 萬(wàn)。幾個(gè)月后，開(kāi)發(fā)商將房?jī)r(jià)炒到了8000 元 /平方米。不用擔(dān)心沒(méi)人買(mǎi)，因?yàn)樗麄兏緵](méi)打算賣(mài)！他們要將房子賣(mài)給自己！當(dāng)然是以另一個(gè)人的名義。這時(shí)房子總價(jià)是 80 萬(wàn)，貸款8 成 （64 萬(wàn) ） ，首付 16 萬(wàn)，通過(guò)轉(zhuǎn)按揭（ 或提前還貸的方式） ，他將房子賣(mài)給了自己。這時(shí)候，這個(gè)人就賺得房屋差價(jià)30 萬(wàn) （ 因?yàn)槭怯勉y行的錢(qián)還銀行的錢(qián)） ， 減去第二次的首付16 萬(wàn)， 他已經(jīng)干拿了14萬(wàn)。 而這時(shí)房子還在他名

21、下！他現(xiàn)在唯一的負(fù)擔(dān)就是要還64萬(wàn)的貸款。如果他能找到買(mǎi)主，即使以第二次的成交價(jià)賣(mài)，那他至少又拿回了第二次的首付16 萬(wàn)。那么這一輪下來(lái)他就凈賺超過(guò)30 萬(wàn)。一般來(lái)說(shuō)，開(kāi)發(fā)商自己都會(huì)主力參與這項(xiàng)勾當(dāng)。很多開(kāi)發(fā)商在正式開(kāi)盤(pán)之前都會(huì)有一個(gè)內(nèi)部認(rèn)購(gòu)，通過(guò)這個(gè)內(nèi)部認(rèn)購(gòu)，能夠了解到大致有多少真正的購(gòu)房者。然后他們會(huì)根據(jù)一個(gè)并不復(fù)雜的算法，算出房?jī)r(jià)炒到多少還有真正的買(mǎi)主， 以此決定可以留下多少套房子來(lái)進(jìn)行安全炒作。在大多數(shù)情況下，他們至少可以賺到賣(mài)給自己的那一輪炒作的金額（ 對(duì)應(yīng)上面的14 萬(wàn) ） 而不漏出馬腳，這是因?yàn)橛姓鎸?shí)的交易將假交易掩蓋了。在這一輪中，直接的受害者有兩個(gè)，一是后續(xù)購(gòu)房者，一是貸款銀

22、行；前者要以比先期認(rèn)購(gòu)者高得多的價(jià)格來(lái)獲得一個(gè)居住的地方（ 其實(shí)到現(xiàn)在，先期認(rèn)購(gòu)價(jià)也已經(jīng)炒上去了） ，而后者（ 銀行 ） 將承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)：如果炒房者沒(méi)有能力再次將房子轉(zhuǎn)手到真實(shí)購(gòu)房者，那么這就造成了一筆爛賬炒家 （ 開(kāi)發(fā)商 ） 已經(jīng)從銀行拿走了大筆現(xiàn)金，留下無(wú)法轉(zhuǎn)手的房子。更為重要的是沒(méi)有任何辦法去追回這筆現(xiàn)金，因?yàn)檫@個(gè)過(guò)程看起來(lái)是合法的。2、假按揭比比皆是面對(duì)巨額騙貸案，業(yè)內(nèi)人士和專(zhuān)家卻坦言，在房地產(chǎn)行業(yè)內(nèi)假按揭普遍存在，早就不再是秘密了，此次中行案件只不過(guò)是冰山一角。其實(shí)這在地產(chǎn)圈是一個(gè)潛規(guī)則，銀行或多或少也知道這事情，但看到開(kāi)發(fā)商出具的交了首付的發(fā)票，銀行依然會(huì)把錢(qián)貸出去，也就是把錢(qián)打

23、入開(kāi)發(fā)商的戶頭，很多的開(kāi)發(fā)商就是靠這樣的手段在進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)。而銀行的貸款，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，則是由開(kāi)發(fā)商自己還款。這個(gè)過(guò)程中，如果有人真的要買(mǎi)房子，那開(kāi)發(fā)商就會(huì)告訴這個(gè)真正的購(gòu)房者，他們和以前買(mǎi)房子的人已經(jīng)解除了合同，這個(gè)房子現(xiàn)在是可以出售的。房子理所當(dāng)然就會(huì)賣(mài)給真正的購(gòu)房者，按揭也就開(kāi)始由真正的購(gòu)房者來(lái)承擔(dān)，這個(gè)“洞”自然而然就會(huì)被堵住，但如果一直沒(méi)有合適的購(gòu)房者出現(xiàn)，那洞就會(huì)越來(lái)越大，最后以致于開(kāi)發(fā)商也無(wú)法將其掩蓋住了。華運(yùn)達(dá)房地產(chǎn)公司正是這樣才露出了馬腳。只能說(shuō)他命不好， 這樣的事情在圈子里是再正常不過(guò)的了。因?yàn)檫@樣做，不但房?jī)r(jià)可以上去，開(kāi)發(fā)商也有相應(yīng)的可以周轉(zhuǎn)的錢(qián)，何樂(lè)而不為呢？即使最

24、后實(shí)在無(wú)法還款了，那就由銀行把房子收走好了，反正很多開(kāi)發(fā)商從銀行套的錢(qián)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于樓的實(shí)際價(jià)值。3、從森豪公寓案看監(jiān)管部門(mén)的對(duì)策1998 年中國(guó)銀行發(fā)布的個(gè)人住房貸款管理辦法、 個(gè)人住房貸款管理實(shí)施細(xì)則（ 試行 ） 和 XX 年發(fā)布的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作辦法，對(duì)個(gè)人住房貸款條件有明確規(guī)定，其中包括借款人必須具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力等。同時(shí)，銀行內(nèi)部還規(guī)定了個(gè)人住房貸款審貸分離和盡職調(diào)查制度，要求信貸業(yè)務(wù)篇二：成功堵截利用虛假銀行流水騙貸的案例成功堵截利用虛假銀行流水騙貸的案例一、案例經(jīng)過(guò)11 月下旬的某一天，該行客戶經(jīng)理接到一筆個(gè)人住房貸款申請(qǐng)，在檢查借款人提供

25、相關(guān)貸款資料時(shí)，發(fā)現(xiàn)借款人沒(méi) 有提供銀行卡，客戶經(jīng)理在解釋需要辦理銀行卡的原因后， 要其去營(yíng)業(yè)大廳辦理銀行卡，這時(shí)，該客戶脫口而由稱其不 會(huì)使用銀行卡，這話頓時(shí)引起客戶經(jīng)理懷疑，如果不會(huì)使用 銀行卡，那提供的近半年的銀行流水是從何而來(lái)，再者客戶 經(jīng)理看到該客戶的工作證明，該客戶是更廣告公司工作人員, 該公司規(guī)模不小，工資絕對(duì)是通過(guò)銀行卡，不會(huì)發(fā)現(xiàn)金，不 至于沒(méi)使用過(guò)銀行卡。于是，客戶經(jīng)理把客戶銀行流水仔細(xì) 觀察，發(fā)現(xiàn)被銀行章子壓在其下的借款人名字，姓氏與后兩 字大小不一，有通過(guò)電腦軟件更改嫌疑，客戶經(jīng)理當(dāng)即判斷 銀行流水、包括工作證明存在虛假可能，在與客戶就此事進(jìn) 行核實(shí)時(shí)，客戶對(duì)此矢口否認(rèn)。

26、于是，該行客戶經(jīng)理提由上 門(mén)核實(shí)工作情況的要求?？蛻粢?jiàn)狀先是佯裝推托，在客戶經(jīng) 理一再堅(jiān)持下，該客戶承認(rèn)自己確是提供了虛假的銀行流水 和工作證明，但購(gòu)房行為確屬真實(shí)行為。該客戶有意提供虛 假收入證明，并一再欺騙銀行，其故意隱瞞真實(shí)工作情況的 行為已經(jīng)使銀行對(duì)其誠(chéng)信度產(chǎn)生質(zhì)疑。為避免更大的信貸風(fēng) 險(xiǎn)，客戶經(jīng)理做由拒貸決定。二、案例分析該行工作人員識(shí)別和堵截詐騙行為，是堅(jiān)持我行基本理 念的具體表現(xiàn)。把風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制作為實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的 基礎(chǔ)工程，加快形成更加規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)、穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制文化。隨著科技的不斷發(fā)展，金融詐騙的表現(xiàn)形式日益呈多元化、智能化，不僅影響了金融行業(yè)健康發(fā)展，也影響了社

27、會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。作為金融工作人員，要在思想意識(shí)上時(shí)刻繃緊防詐騙這根弦，時(shí)刻提高警惕，遇到可疑情況，多問(wèn)多看多想。三、案例啟示（一）嚴(yán)格核實(shí)客戶所提供貸款資料，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。案例可以看出，該借款人對(duì)于銀行審貸程序比較了解，利用一般情況下銀行工作人員在核對(duì)銀行流水時(shí)最關(guān)注借款人姓名、銀行章和利用銀行只需通過(guò)電話核實(shí)收入證明的情況，抱著僥幸心里蒙敝工作人員，這違背了客戶資料真實(shí)性的原則，實(shí)屬客戶誠(chéng)信問(wèn)題, 也間接反應(yīng)出調(diào)查人員在調(diào)查中應(yīng)從多方面注意，高度警覺(jué)，認(rèn)真負(fù)責(zé)。（二）增強(qiáng)識(shí)別和防范犯罪行為的能力，多角度對(duì)比資料。銀行個(gè)貸客戶經(jīng)理可充分利用人行征信系統(tǒng)提供的客戶信息核實(shí)客戶身份，將客戶提供的

28、資料兩者進(jìn)行一些簡(jiǎn)單比較，包括客戶的工作單位、婚姻狀況、居住地址、年收入等。如發(fā)現(xiàn)疑問(wèn)的地方，可以進(jìn)一步調(diào)查清楚，以減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。篇三：堵截利用虛假銀行流水賬騙貸的案例堵截利用虛假銀行流水賬騙貸的案例、案例經(jīng)過(guò)支行成功堵截利用虛假銀行流水編貸事件。一天，客戶 經(jīng)理接到一筆個(gè)人住房貸款申請(qǐng)，在檢查借款人提供相關(guān)貸 款資料時(shí)，發(fā)現(xiàn)借款人沒(méi)有提供銀行卡，客戶經(jīng)理在解釋需 要辦理銀行卡的原因后， 要其去營(yíng)業(yè)大廳辦理銀行卡， 這時(shí), 該客戶脫口而由稱其不會(huì)使用銀行卡，這話頓時(shí)引起客戶經(jīng) 理懷疑，如果不會(huì)使用銀行卡，那提供的近半年的銀行流水 是從何而來(lái)，再者客戶經(jīng)理看到該客戶的工作證明，該客戶 是莫公司

29、工作人員，該公司規(guī)模不小，工資絕對(duì)是通過(guò)銀行 卡，不會(huì)發(fā)現(xiàn)金，如此需要技術(shù)的工作，也不至于沒(méi)使用過(guò) 銀行卡。于是，支行客戶經(jīng)理把客戶銀行流水仔細(xì)觀察，發(fā) 現(xiàn)被銀行印章壓在其下的借款人名字，姓氏與后兩字大小不 一，有通過(guò)電腦軟件更改嫌疑， 客戶經(jīng)理當(dāng)即判斷銀行流水、 包括工作證明存在虛假可能，在與客戶就此事進(jìn)行核實(shí)時(shí)， 客戶對(duì)此矢口否認(rèn)。于是，客戶經(jīng)理提由上門(mén)核實(shí)工作情況的要求。客戶見(jiàn) 狀先是佯裝推托，在客戶經(jīng)理一再堅(jiān)持下，該客戶承認(rèn)自己 確是提供了虛假的銀行流水和工作證明，但購(gòu)房行為確屬真 實(shí)行為。該客戶有意提供虛假收入證明，并一再欺騙銀行， 其故意隱瞞真實(shí)工作情況的行為已經(jīng)使銀行對(duì)其誠(chéng)信度產(chǎn)

30、 生質(zhì)疑。為避免更大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，客戶經(jīng)理做由拒貸決定。二、案例分析工作人員識(shí)別和堵截詐騙行為，是堅(jiān)持我行基本理念的 具體表現(xiàn)。把風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制作為實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的基礎(chǔ) 工程，加快形成更加規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)、穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控 制文化。隨著科技的不斷發(fā)展，金融詐騙的表現(xiàn)形式日益呈 多元化、智能化，不僅影響了金融行業(yè)健康發(fā)展，也影響了 社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。作為金融工作人員，要在思想意識(shí)上 時(shí)刻繃緊防詐騙這根弦，時(shí)刻提高警惕，遇到可疑情況，多 問(wèn)多看多想。三、案例啟示（一）嚴(yán)格核實(shí)客戶所提供貸款資料，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。 從上述案例可以看由，該借款人對(duì)于銀行審貸程序比較了解， 利用一般情況下銀行工作人員一般

31、在核對(duì)銀行流水時(shí)最關(guān) 注借款人姓名、銀行印章和一般情況下銀行只需通過(guò)電話核 實(shí)收入證明的情況，抱著僥幸心里蒙敝工作人員，這違背了 客戶資料真實(shí)性的原則，實(shí)屬客戶誠(chéng)信問(wèn)題，也間接反映由 調(diào)查人員在調(diào)查中應(yīng)從多方面注意，高度警覺(jué)，認(rèn)真負(fù)責(zé)。（二）增強(qiáng)識(shí)別和防范犯罪行為的能力，多角度對(duì)比資 料。銀行個(gè)貸客戶經(jīng)理可充分利用人行征信系統(tǒng)提供的客戶 信息核實(shí)客戶身份，將客戶提供的資料兩者進(jìn)行一些簡(jiǎn)單比 較，包括客戶的工作單位、 婚姻狀況、居住地址、年收入等 如發(fā)現(xiàn)疑問(wèn)的地方，可以進(jìn)一步調(diào)查清楚，以減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā) 生。（三）嚴(yán)格監(jiān)控每一環(huán)節(jié)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。要充分履行自己工作職責(zé)，對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行貸前認(rèn)真分析

32、，在貸前 嚴(yán)格監(jiān)控每一個(gè)環(huán)節(jié)，在貸后嚴(yán)密關(guān)注客戶的還款、逾期情 況。篇四：成功堵截利用虛假銀行流水騙貸的案例成功堵截利用虛假銀行流水騙貸的案例一、案例經(jīng)過(guò)近日，支行成功堵截利用虛假銀行流水編貸事件。莫一 天，客戶經(jīng)理接到一筆個(gè)人住房貸款申請(qǐng)，在檢查借款人提 供相關(guān)貸款資料時(shí)，發(fā)現(xiàn)借款人沒(méi)有提供銀行卡，客戶經(jīng)理 在解釋需要辦理銀行卡的原因后，要其去營(yíng)業(yè)大廳辦理銀行 卡，這時(shí)，該客戶脫口而由稱其不會(huì)使用銀行卡，這話頓時(shí) 引起客戶經(jīng)理懷疑，如果不會(huì)使用銀行卡，那提供的近半年 的銀行流水是從何而來(lái)，再者客戶經(jīng)理看到該客戶的工作證 明，該客戶是更廣告公司工作人員，該公司規(guī)模不小，工資 絕對(duì)是通過(guò)銀行卡，

33、不會(huì)發(fā)現(xiàn)金，如此需要技術(shù)的工作，也 不至于沒(méi)使用過(guò)銀行卡。于是，該行客戶經(jīng)理把客戶銀行流 水仔細(xì)觀察，發(fā)現(xiàn)被銀行印章壓在其下的借款人名字，姓氏 與后兩字大小不一，有通過(guò)電腦軟件更改嫌疑，客戶經(jīng)理當(dāng) 即判斷銀行流水、包括工作證明存在虛假可能，在與客戶就 此事進(jìn)行核實(shí)時(shí)，客戶對(duì)此矢口否認(rèn)。于是，客戶經(jīng)理提由上門(mén)核實(shí)工作情況的要求。客戶見(jiàn) 狀先是佯裝推托，在客戶經(jīng)理一再堅(jiān)持下，該客戶承認(rèn)自己 確是提供了虛假的銀行流水和工作證明，但購(gòu)房行為確屬真 實(shí)行為。該客戶有意提供虛假收入證明，并一再欺騙銀行， 其故意隱瞞真實(shí)工作情況的行為已經(jīng)使銀行對(duì)其誠(chéng)信度產(chǎn) 生質(zhì)疑。為避免更大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，客戶經(jīng)理做由拒貸決定

34、。二、案例分析工作人員識(shí)別和堵截詐騙行為，是堅(jiān)持我行基本理念的 具體表現(xiàn)。把風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制作為實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的基礎(chǔ) 工程，加快形成更加規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)、穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控 制文化。隨著科技的不斷發(fā)展，金融詐騙的表現(xiàn)形式日益呈 多元化、智能化，不僅影響了金融行業(yè)健康發(fā)展，也影響了 社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。作為金融工作人員，要在思想意識(shí)上 時(shí)刻繃緊防詐騙這根弦，時(shí)刻提高警惕，遇到可疑情況，多 問(wèn)多看多想。三、案例啟示（一）嚴(yán)格核實(shí)客戶所提供貸款資料，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。 從上述案例可以看由，該借款人對(duì)于銀行審貸程序比較了解, 利用一般情況下銀行工作人員一般在核對(duì)銀行流水時(shí)最關(guān) 注借款人姓名、銀行印章和一般情

35、況下銀行只需通過(guò)電話核 實(shí)收入證明的情況，抱著僥幸心里蒙敝工作人員，這違背了 客戶資料真實(shí)性的原則，實(shí)屬客戶誠(chéng)信問(wèn)題，也間接反映由 調(diào)查人員在調(diào)查中應(yīng)從多方面注意，高度警覺(jué)，認(rèn)真負(fù)責(zé)（二）增強(qiáng)識(shí)別和防范犯罪行為的能力，多角度對(duì)比資料。銀行個(gè)貸客戶經(jīng)理可充分利用人行征信系統(tǒng)提供的客戶信息核實(shí)客戶身份，將客戶提供的資料兩者進(jìn)行一些簡(jiǎn)單比較， 包括客戶的工作單位、婚姻狀況、居住地址、年收入等。如發(fā)現(xiàn)疑問(wèn)的地方，可以進(jìn)一步調(diào)查清楚，以減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（三）嚴(yán)格監(jiān)控每一環(huán)節(jié)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。要充分履行自己工作職責(zé)，對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行貸前認(rèn)真分析，在貸前嚴(yán)格監(jiān)控每一個(gè)環(huán)節(jié)，在貸后嚴(yán)密關(guān)注客戶的還款、逾期情況

36、。篇五：解讀京城最大假按揭騙貸案一、解讀京城最大假按揭騙貸案法院查明，XX年12月至XX年6月，北京華運(yùn)達(dá)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司法定代表人鄒慶指使公司職員偽造收入證明、首付款證明，虛構(gòu)森豪公寓商品房銷(xiāo)售，簽訂虛假買(mǎi)賣(mài)合同，騙取銀行個(gè)人按揭貸款億余元，造成銀行貸款本金損失億余元。面對(duì)巨額騙貸案，業(yè)內(nèi)人士和專(zhuān)家卻坦言，在房地產(chǎn)行業(yè)內(nèi)假按揭普遍存在，早就不再是秘密了，此次中行案件只不過(guò)是冰山一角?！景讣鹨颉抠Y金緊缺，利用虛假按揭向銀行騙貸1999 年， 鄒慶及其控制的北京市華運(yùn)達(dá)房地產(chǎn)有限公司接手森豪公寓項(xiàng)目。XX 年，森豪公寓項(xiàng)目重新啟動(dòng)。當(dāng)年12 月 31 日，森豪公寓正式對(duì)外開(kāi)盤(pán)，其中住宅面積為

37、萬(wàn)平方米， 商用建筑面積萬(wàn)平方米。住宅部分的開(kāi)盤(pán)均價(jià)為2500美元平方米，而商用部分的均價(jià)更高達(dá)3500 美元平方米。知情者介紹，接手森豪公寓的項(xiàng)目后，融資成為鄒慶及華運(yùn)達(dá)公司面臨的首要問(wèn)題。伴隨著項(xiàng)目的重新開(kāi)工，資金的緊缺也就達(dá)到空前程度。如何解決資金困境成了擺在鄒慶面前最大的難題。這個(gè)時(shí)候，已經(jīng)有些急了的鄒慶選擇了 “大膽”的路利用虛假按揭向銀行騙貸?！景讣?jīng)過(guò)】?jī)?nèi)外勾結(jié)，順利騙貸億余元一年半內(nèi)，華運(yùn)達(dá)房地產(chǎn)公司就通過(guò)手下員工的關(guān)系召集到了 257 名“購(gòu)房者”。這 257 名“購(gòu)房者”很多是下崗工人和收入不高的年輕人。搜集到大量身份證后，北京華運(yùn)達(dá)房地產(chǎn)公司開(kāi)始偽造購(gòu)房按揭申請(qǐng)材料，這些

38、材料均由該公司辦公室工作人員填寫(xiě)蓋章后封裝。然而，要實(shí)現(xiàn)這個(gè)“大膽”的想法，律師的“合作”必不可少。于是，兩名律師的身影走入了森豪騙貸大案。按規(guī)定，銀行發(fā)放房貸首先要通過(guò)律師的資信審查。森豪騙貸案中，中國(guó)銀行北京分行委托了孔衛(wèi)東和戰(zhàn)軍兩名律師負(fù)責(zé)對(duì)購(gòu)房按揭申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，但他們并未“發(fā)現(xiàn)”數(shù)百名借款人的資料均是偽造，便出具了 161 份內(nèi)容失實(shí)的法律意見(jiàn)書(shū)。中國(guó)銀行在接到孔、戰(zhàn)二人對(duì)本案中虛構(gòu)小業(yè)主信息的審核通過(guò)書(shū)后，再次對(duì)這些申請(qǐng)資料進(jìn)行了審核，但并未發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。在正式發(fā)放貸款前，銀行還要與業(yè)主當(dāng)面核對(duì)購(gòu)房按揭合同的細(xì)節(jié)。XX年8月，龐奧與其他假業(yè)主一道來(lái)到華運(yùn)達(dá)公司辦公室，排練即將到銀行進(jìn)

39、行的面簽。257 名“購(gòu)房者”中之一的龐某稱， “我們每個(gè)人都領(lǐng)到一張小紙條，公司讓我們盡快將上面所寫(xiě)的內(nèi)容背熟。 ”小紙條上寫(xiě)著他們所“購(gòu)買(mǎi)”房屋的門(mén)牌號(hào)、總價(jià)以及首付款金額，還有為購(gòu)房者提供假收入證明的公司名稱。在龐某的紙條上，他變成北京祥亨商貿(mào)有限公司高管，月收入3 萬(wàn)多元?！拔壹兇馐窃跒橛嘟ㄈぷ?，他承諾給我XX元好處費(fèi)?！笔煊浶〖垪l上的信息后，龐某等人被華運(yùn)達(dá)公司用車(chē)分批送到中行北京分行。 “在一間辦公室里回答了銀行工作人員的問(wèn)話，答案就是事先寫(xiě)在小紙條上的內(nèi)容”。龐某說(shuō)，他們通過(guò)了最后一關(guān)銀行的審查。龐某在購(gòu)房按揭合同上簽字后，工薪收入的他在中國(guó)銀行貸到了數(shù)百萬(wàn)的房貸?！景讣幚怼?/p>

40、銀行職員、律師被判刑公訴機(jī)關(guān)認(rèn)為，徐維聯(lián)、尚進(jìn)、張笑非身為國(guó)有企業(yè)工作人員，由于工作嚴(yán)重不負(fù)責(zé)任，造成國(guó)有企業(yè)嚴(yán)重?fù)p失，給國(guó)家利益造成特別重大損失，其行為已構(gòu)成國(guó)有企業(yè)人員失職罪。今年 9 月 6 日，北京市第二中級(jí)法院對(duì)“京城最大騙貸案”森豪公寓騙貸案涉案 3 名銀行職員和2 名律師作出一審判決：以國(guó)有企業(yè)人員失職罪，分別判處中國(guó)銀行北京市分行零售業(yè)務(wù)處原副處長(zhǎng)徐維聯(lián)、零售業(yè)務(wù)處消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)科原科長(zhǎng)尚進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)科原業(yè)務(wù)員張笑非有期徒刑五年；有期徒刑三年零六個(gè)月；有期徒刑三年，緩刑四年。以出具證明文件重大失實(shí)罪分別判處北京嘉惠律師事務(wù)所律師孔衛(wèi)東、 北京華意律師事務(wù)所律師戰(zhàn)軍有期徒刑三年，緩

41、刑四年，并處罰金人民幣30 萬(wàn)元；有期徒刑一年零二個(gè)月，緩刑一年零六個(gè)月，并處罰金人民幣1 萬(wàn)元?！景讣庾x】森豪公寓案與其他房貸詐騙案的不同之處森豪公寓案與其他房貸詐騙案不同的是，一是銀行“內(nèi)鬼”參與其中，被檢方指控的 3 名中行工作人員雖然只是零售業(yè)務(wù)處副處長(zhǎng)、零售業(yè)務(wù)處消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)科科長(zhǎng)以及零售業(yè)務(wù)處消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)科信貸員，但大都身居要位，方便行事。一是一條龍違規(guī)；二是律師參與作假，這將使民眾更加迷惑還有誰(shuí)可以信任？三是涉案金額最大。1、銀行內(nèi)外勾結(jié)，一條龍違規(guī)堵住假按揭的關(guān)鍵在于嚴(yán)格責(zé)任追究制度。銀行“內(nèi)外勾結(jié)”和“內(nèi)部管理糟糕”是假按揭案涉案金額如此巨大的主要原因。正是因?yàn)閭€(gè)人住房貸款

42、業(yè)務(wù)不良率低，各銀行都將之視作優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，往往降低門(mén)檻；再加上內(nèi)控制度不嚴(yán)， 導(dǎo)致內(nèi)外勾結(jié)，虛構(gòu)銷(xiāo)售合同，騙取銀行貸款。自XX年6月，央行121文件由臺(tái)以來(lái)，各家銀行都收緊了對(duì)房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的貸款，房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商獲得銀行貸款的難度增大，采用這種假按揭手法騙取銀行貸款的情況屢見(jiàn)不鮮，并有上升趨勢(shì)。據(jù)一些商業(yè)銀行的內(nèi)部調(diào)查，假按揭風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)逐漸成為商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款中危害最大、發(fā)生頻率最高的風(fēng)險(xiǎn)之一。由于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的不法行為及銀行內(nèi)部管理及操作不到，當(dāng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商自身資金實(shí)力不強(qiáng)或出現(xiàn)資金流動(dòng)性困難時(shí)，為了保證項(xiàng)目或其他待開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的運(yùn)轉(zhuǎn)，在直接融資或向銀行申請(qǐng)開(kāi)發(fā)貸款受限的情況下，就利用個(gè)人住房貸款申請(qǐng)門(mén)

43、檻較低、銀行審查不嚴(yán)格等，從銀行套取資金。2、騙貸案中律師首次被追究刑事責(zé)任涉案的兩名律師分別為37 歲的孔衛(wèi)東和39 歲的女律師戰(zhàn)軍，案發(fā)時(shí)他們分別在北京市嘉惠律師事務(wù)所和北京市浩天律師事務(wù)所工作。這是執(zhí)業(yè)律師首次在騙貸案中被追究刑事責(zé)任。作為執(zhí)業(yè)律師，孔衛(wèi)東和戰(zhàn)軍曾受銀行委托，負(fù)責(zé)森豪公寓貸款申請(qǐng)人相關(guān)資料的“初審”，兩人只對(duì)資料進(jìn)行了書(shū)面審閱，根本沒(méi)有進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查。據(jù)此，他們便向銀行出具了內(nèi)容重大失實(shí)的法律意見(jiàn)書(shū)，證明貸款申請(qǐng)人具備償還貸款本息的能力，符合申請(qǐng)貸款的條件。而中行北京分行正是依據(jù)他們出具的161 份內(nèi)容重大失實(shí)的法律意見(jiàn)書(shū)，先后向 161 名虛假貸款申請(qǐng)人發(fā)放了個(gè)人住房貸款

44、共計(jì)億余元，案發(fā)時(shí)造成銀行貸款本金損失共計(jì)億余元。其中，孔衛(wèi)東出具了 155 份失實(shí)意見(jiàn)書(shū)，戰(zhàn)軍出具了6 份。案發(fā)后，孔衛(wèi)東退繳 160 余萬(wàn)元及9850 元港幣的律師費(fèi)。律師對(duì)借款人提供的借款申請(qǐng)資料的合規(guī)性、合法性、真實(shí)性進(jìn)行法律見(jiàn)證，對(duì)借款人的信譽(yù)、資質(zhì)狀況進(jìn)行調(diào)查和綜合分析，在此基礎(chǔ)上向銀行方面出具法律意見(jiàn)書(shū)。本案律師出具的法律意見(jiàn)書(shū)是銀行啟動(dòng)貸款審查程序并最終決定是否發(fā)放貸款的前置條件。然而，銀行信貸人員沒(méi)有認(rèn)真按照相關(guān)規(guī)定審查貸款申請(qǐng)人申貸資料也是其中的原因之一，所以可以這樣說(shuō)，律師的行為與其他因素結(jié)合，造成了銀行貸款的重大損失。3、假按揭涉案金額之巨，史無(wú)前例XX年12月至XX年

45、6月間，徐維聯(lián)、尚進(jìn)、張笑非 3人在負(fù)責(zé)審批森豪公寓和華慶公寓的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，為了追求業(yè)績(jī)，先后批準(zhǔn)向257 名虛假貸款申請(qǐng)人發(fā)放個(gè)人住房貸款共計(jì)億余元。造成中國(guó)銀行北京市分行損失貸款本金億余元。犯罪嫌疑人雖然已被繩之以法，但最讓公訴人擔(dān)心的卻是，中國(guó)銀行北京分行損失的貸款本金億余元可能最終白白流失。因?yàn)榧词股拦⒈慌馁u(mài)，按照司法優(yōu)先的原則，其 拍賣(mài)所得也未必先歸還中行?！撅L(fēng)險(xiǎn)提示】監(jiān)管和制度的缺失是造成房產(chǎn)騙貸愈演愈烈的主要原因個(gè)人住房貸款“假按揭”，是指不以真實(shí)的購(gòu)買(mǎi)住房為目的、開(kāi)發(fā)商以本單位職工及其他關(guān)系人冒充客戶作為購(gòu)房人、通過(guò)虛假銷(xiāo)售方式套取銀行貸款的行為。從姚康達(dá)騙貸7

46、000 多萬(wàn)，浦發(fā)銀行被騙貸億，到森豪公寓案，利用房產(chǎn)騙貸的案件愈演愈烈， “騙貸黑洞”越挖越大。這其中既有騙貸者的奸詐，也有金融部門(mén)“粗心”的原因。在分食房產(chǎn)這塊大蛋糕的同時(shí)，我們看到了監(jiān)管的松懈和制度的缺位，看到了道德的喪失，更看到了個(gè)別銀行和銀行員工在利益面前的奮不顧身，就像某些地方政府靠地發(fā)財(cái)一樣，銀行靠錢(qián)發(fā)財(cái)。1、炒房過(guò)程全揭密給大家算一筆賬：一炒家去年從某地購(gòu)一100 平方米的商品房，開(kāi)盤(pán)價(jià)5000 元 / 平方米，房屋總價(jià)50 萬(wàn)元。貸款8成，首付10 萬(wàn)。幾個(gè)月后，開(kāi)發(fā)商將房?jī)r(jià)炒到了8000 元 /平方米。不用擔(dān)心沒(méi)人買(mǎi)，因?yàn)樗麄兏緵](méi)打算賣(mài)！他們要將房子賣(mài)給自己！當(dāng)然是以另一

47、個(gè)人的名義。這時(shí)房子總價(jià)是 80 萬(wàn)，貸款8 成 （64 萬(wàn) ） ，首付 16 萬(wàn)，通過(guò)轉(zhuǎn)按揭（ 或提前還貸的方式） ，他將房子賣(mài)給了自己。這時(shí)候，這個(gè)人就賺得房屋差價(jià)30 萬(wàn) （ 因?yàn)槭怯勉y行的錢(qián)還銀行的錢(qián)） ， 減去第二次的首付16 萬(wàn)， 他已經(jīng)干拿了14萬(wàn)。 而這時(shí)房子還在他名下！他現(xiàn)在唯一的負(fù)擔(dān)就是要還64萬(wàn)的貸款。如果他能找到買(mǎi)主，即使以第二次的成交價(jià)賣(mài)，那他至少又拿回了第二次的首付16 萬(wàn)。那么這一輪下來(lái)他就凈賺超過(guò)30 萬(wàn)。一般來(lái)說(shuō)，開(kāi)發(fā)商自己都會(huì)主力參與這項(xiàng)勾當(dāng)。很多開(kāi)發(fā)商在正式開(kāi)盤(pán)之前都會(huì)有一個(gè)內(nèi)部認(rèn)購(gòu)，通過(guò)這個(gè)內(nèi)部認(rèn)購(gòu)，能夠了解到大致有多少真正的購(gòu)房者。然后他們會(huì)根據(jù)一個(gè)并

48、不復(fù)雜的算法，算出房?jī)r(jià)炒到多少還有真正的買(mǎi)主，以此決定可以留下多少套房子來(lái)進(jìn)行安全炒作。在大多數(shù)情況下，他們至少可以賺到賣(mài)給自己的那一輪炒作的金額（ 對(duì)應(yīng)上面的14 萬(wàn) ） 而不漏出馬腳，這是因?yàn)橛姓鎸?shí)的交易將假交易掩蓋了。在這一輪中，直接的受害者有兩個(gè)，一是后續(xù)購(gòu)房者，一是貸款銀行；前者要以比先期認(rèn)購(gòu)者高得多的價(jià)格來(lái)獲得一個(gè)居住的地方（ 其實(shí)到現(xiàn)在，先期認(rèn)購(gòu)價(jià)也已經(jīng)炒上去了） ，而后者（ 銀行 ） 將承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)：如果炒房者沒(méi)有能力再次將房子轉(zhuǎn)手到真實(shí)購(gòu)房者，那么這就造成了一筆爛賬炒家 （ 開(kāi)發(fā)商 ） 已經(jīng)從銀行拿走了大筆現(xiàn)金，留下無(wú)法轉(zhuǎn)手的房子。更為重要的是沒(méi)有任何辦法去追回這筆現(xiàn)金，因

49、為這個(gè)過(guò)程看起來(lái)是合法的。2、假按揭比比皆是面對(duì)巨額騙貸案，業(yè)內(nèi)人士和專(zhuān)家卻坦言，在房地產(chǎn)行業(yè)內(nèi)假按揭普遍存在，早就不再是秘密了，此次中行案件只不過(guò)是冰山一角。其實(shí)這在地產(chǎn)圈是一個(gè)潛規(guī)則，銀行或多或少也知道這事情，但看到開(kāi)發(fā)商出具的交了首付的發(fā)票，銀行依然會(huì)把錢(qián)貸出去，也就是把錢(qián)打入開(kāi)發(fā)商的戶頭，很多的開(kāi)發(fā)商就是靠這樣的手段在進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)。而銀行的貸款，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，則是由開(kāi)發(fā)商自己還款。這個(gè)過(guò)程中，如果有人真的要買(mǎi)房子，那開(kāi)發(fā)商就會(huì)告訴這個(gè)真正的購(gòu)房者，他們和以前買(mǎi)房子的人已經(jīng)解除了合同，這個(gè)房子現(xiàn)在是可以出售的。房子理所當(dāng)然就會(huì)賣(mài)給真正的購(gòu)房者，按揭也就開(kāi)始由真正的購(gòu)房者來(lái)承擔(dān)，這個(gè)“

50、洞”自然而然就會(huì)被堵住，但如果一直沒(méi)有合適的購(gòu)房者出現(xiàn)，那洞就會(huì)越來(lái)越大，最后以致于開(kāi)發(fā)商也無(wú)法將其掩蓋住了。華運(yùn)達(dá)房地產(chǎn)公司正是這樣才露出了馬腳。只能說(shuō)他命不好， 這樣的事情在圈子里是再正常不過(guò)的了。因?yàn)檫@樣做，不但房?jī)r(jià)可以上去，開(kāi)發(fā)商也有相應(yīng)的可以周轉(zhuǎn)的錢(qián)，何樂(lè)而不為呢？即使最后實(shí)在無(wú)法還款了，那就由銀行把房子收走好了，反正很多開(kāi)發(fā)商從銀行套的錢(qián)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于樓的實(shí)際價(jià)值。3、從森豪公寓案看監(jiān)管部門(mén)的對(duì)策1998 年中國(guó)銀行發(fā)布的個(gè)人住房貸款管理辦法、 個(gè)人住房貸款管理實(shí)施細(xì)則（ 試行 ） 和 XX 年發(fā)布的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作辦法，對(duì)個(gè)人住房貸款條件有明確規(guī)定，其中包括借款人必須具有穩(wěn)定的

51、職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力等。同時(shí)，銀行內(nèi)部還規(guī)定了個(gè)人住房貸款審貸分離和盡職調(diào)查制度，要求信貸業(yè)務(wù)篇六：現(xiàn)在買(mǎi)房子只有傻瓜才掏錢(qián)房地產(chǎn)內(nèi)幕說(shuō)出來(lái)嚇?biāo)滥悻F(xiàn)在買(mǎi)房子只有傻瓜才掏錢(qián)房地產(chǎn)內(nèi)幕說(shuō)出來(lái)嚇?biāo)滥鉞X-07-30昨晚，和一個(gè)開(kāi)典當(dāng)行的同學(xué)喝酒。我問(wèn)同學(xué)， “你買(mǎi)了多少套房子，多少間鋪面”“房子 22 套，鋪面12 間。 ”同學(xué)炫耀似的答道?！澳悄慊硕嗌馘X(qián)呢”同學(xué)雖然是千萬(wàn)級(jí)的富翁，但他也不至于能把千萬(wàn)多的錢(qián)壓在固定資產(chǎn)上吧! 我心中默算了一下，非常懷疑!“現(xiàn)在買(mǎi)房子，傻瓜才掏錢(qián) ! 虧你還是個(gè)生意人! ” 同學(xué)鄙視的看著我。同學(xué)的話，簡(jiǎn)直令我震耳欲聾，使我目瞪口呆。我連

52、忙虛心請(qǐng)教。于是，同學(xué)就對(duì)我說(shuō)出一番匪夷所思、驚世駭俗的話來(lái) 以下，都是我同學(xué)的話，雖然詞句有些出入， 但基本語(yǔ)意我還是轉(zhuǎn)述清楚了的。、買(mǎi)房不掏錢(qián)，你是怎么操作的同學(xué)的話你知道， 我的典當(dāng)生意完全是靠錢(qián)生錢(qián)。第一次買(mǎi)房時(shí)，雖然我有能力一次性付清全款，但我還是不愿意那么多的現(xiàn)金被房子壓死。那時(shí)，正流行“零首付”，于是，我一分錢(qián)沒(méi)花，貸款18 萬(wàn)買(mǎi)了房（ 貸款期限為一年） 。一年期滿，要還房款和利息了。也不知道是我幸運(yùn)呢還是我倒霉! 那時(shí)，我的資金被一筆業(yè)務(wù)占用了。為了業(yè)務(wù)，我不僅還不起房款不說(shuō)，還得另外新增貸款。迫不得已，我找老關(guān)系銀行的信貸部經(jīng)理溝兌。當(dāng)我吞吞吐吐的把“延期還房款并另外新增貸款

53、”的要求說(shuō)出來(lái)后，沒(méi)想到，信貸經(jīng)理卻詭秘的一笑，非常爽快的答應(yīng)了。信貸經(jīng)理給我出的主意很簡(jiǎn)單：讓我老婆，以兩倍的價(jià)格，貸款買(mǎi)我的房子，貸款期限也是一年?！皟杀兜馁J款，那就是兩倍的利息啊 ! 你這不是變著方的剝削我嗎”我還沒(méi)有反應(yīng)過(guò)來(lái)?！叭绻綍r(shí)，你不還款呢”信貸經(jīng)理很鎮(zhèn)定?！鞍?”“被銀行收房，沒(méi)有什么大不了的 ! 關(guān)鍵是除去稅費(fèi)后， 我還憑空白得了17 萬(wàn)。 不， 這 17 萬(wàn)我可不能一個(gè)人得，我至少要分給他5 萬(wàn)。 ”很快，我反應(yīng)過(guò)來(lái)。于是，我對(duì)信貸經(jīng)理會(huì)心的一笑這，就是我第一次買(mǎi)房的經(jīng)歷。我后來(lái)的買(mǎi)房經(jīng)歷都與此類(lèi)似，也就是：堅(jiān)決的不掏一分錢(qián)，全部用銀行的貸款買(mǎi)房子; 然后，如果遇見(jiàn)不明真

54、象的投資者（ 說(shuō)是投資者，其實(shí)是傻帽） 買(mǎi)房，那就高價(jià)賣(mài)給他。如果一直沒(méi)有投資者買(mǎi)房，那就不斷的把自己的房子加價(jià)轉(zhuǎn)貸給自己，不斷的用銀行的錢(qián)來(lái)還銀行的債。并且，我是開(kāi)典當(dāng)行的，與銀行的關(guān)系是一般人無(wú)法比的。一般老百姓買(mǎi)房，大都選擇 20 年按揭，而我買(mǎi)房從來(lái)都是只貸款一年，到期了才還本金和利息。這樣操作，不用交月供。而貸款到期后，我只須做做“紙面文章”轉(zhuǎn)貸款一下。實(shí)際上，我一分錢(qián)也不用掏。二、我不信，在實(shí)際生活中能有如此荒謬的事情。你講的是“童話”吧 !同學(xué)的話：兄弟! 我是看你人對(duì)，才給你講這些掏心窩的話。你怎么可以不相信我呢你要怎樣才能相信我呢作者發(fā) 言：你就給我講點(diǎn)實(shí)際的例子吧!同學(xué)的話：你知道王二麻子是怎么發(fā)家的嗎作者發(fā)言： “那你說(shuō)說(shuō)。 ” 王二麻子是我的另外一個(gè)同學(xué)，現(xiàn)在是開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)的億萬(wàn)級(jí)富翁。同學(xué)的話那我就說(shuō)說(shuō)。想當(dāng)年，王二麻子那個(gè)落魄啊! 就連他注冊(cè)公司的注冊(cè)資金，也是我臨時(shí)拆借給他的。如今，別看王二麻子表面風(fēng)光，他拿地的錢(qián)，是從銀行貸款的; 修房子的錢(qián)，是建筑商墊資的?？傊?，他就是一個(gè)完全的“空手道”。房子修好后，王二麻子在正式開(kāi)盤(pán)前，通常要舉行一個(gè)“內(nèi)部認(rèn)購(gòu)會(huì)”。這個(gè)內(nèi)部認(rèn)購(gòu)，其實(shí)就是王二麻子召集公司內(nèi)部員工和一些象我這樣的、相熟的炒房客（ 或者干脆是一些從招聘會(huì)上收集的、眾多的、應(yīng)聘者的“身份證復(fù)印件” ） ，以這些人的名義來(lái)買(mǎi)房子，全部用銀行貸款來(lái)買(mǎi)