第4章保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式

1、第四章保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，即保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人就權(quán)利和義務(wù)達(dá)成的協(xié)議內(nèi)容是通過保險(xiǎn)條款的形式體現(xiàn)的即保險(xiǎn)合同條款是用以固定和體現(xiàn)保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律形式一、保險(xiǎn)合同條款的分類 保險(xiǎn)條款可以分為：（一）法定條款和任意條款（二）基本條款和附加條款（一）法定條款和任意條款法定條款是指根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)，要求保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)具備的合同條款 法律規(guī)定任意條款（又稱任選條款）是指依保險(xiǎn)合同當(dāng)事人意愿和實(shí)際需要擬定的合同條款 合同約定（二）基本條款和附加條款基本條款是指保險(xiǎn)合同中原有的載明保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人基本權(quán)利義務(wù)的條款基本條款由保險(xiǎn)人

2、事先擬定并印制在保險(xiǎn)單上，其范圍既包括法定條款也包括任意條款附加條款是指在基本條款的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)權(quán)利義務(wù)的補(bǔ)充規(guī)定，它通常對(duì)基本條款的內(nèi)容加以擴(kuò)大或者限制通常，保險(xiǎn)人事先擬定并印制附加條款的相應(yīng)格式，在與投保人就特別約定的事項(xiàng)達(dá)成一致并填寫完畢后，將其粘貼在保險(xiǎn)單上保險(xiǎn)實(shí)踐中，基本條款規(guī)定的內(nèi)容稱為基本險(xiǎn)，附加條款規(guī)定的內(nèi)容稱為附加險(xiǎn)二、保險(xiǎn)合同的法定條款 第十八條 保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：（一）保險(xiǎn)人的名稱和住所；（二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所， 以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間

3、；（六）保險(xiǎn)金額；（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（九）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（十）訂立合同的年、月、日。投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。（一）保險(xiǎn)人的名稱和住所保險(xiǎn)人的名稱一般就是保險(xiǎn)公司的名稱保險(xiǎn)人的住所就是保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所明確保險(xiǎn)人的名稱和住所便于保險(xiǎn)人行使權(quán)力及履行義務(wù)保險(xiǎn)人的名稱和住所一般印于格式合同上（二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所明確投保人的姓名或者名稱和住所，有利于投保人履行義務(wù)明確被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱和住所，有利于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后行使保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，并履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)如果人

4、身保險(xiǎn)合同約定了受益人，明確受益人的姓名或者名稱和住所，有利于受益人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)明確保險(xiǎn)合同主體的姓名或者名稱和住所是保險(xiǎn)合同得以履行的前提有利于確定保險(xiǎn)合同履行的地點(diǎn)有利于確定保險(xiǎn)合同糾紛的訴訟管轄 民事訴訟法第二十六條因保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄。（三）保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)事故發(fā)生的客體，是保險(xiǎn)利益的載體明確保險(xiǎn)標(biāo)的意義：確定保險(xiǎn)合同的種類；明確保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的對(duì)象及范圍；判斷保險(xiǎn)合同是否有效（投保人或被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益）；根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值或者存在狀況確定保險(xiǎn)金額；根據(jù)保

5、險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度厘定保險(xiǎn)費(fèi)率；根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度計(jì)算賠付數(shù)額；根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所在確定訴訟管轄范圍等。（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)責(zé)任是指在保險(xiǎn)合同中載明的對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償或者給付責(zé)任 是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任范圍的具體約定責(zé)任免除（又稱除外責(zé)任）是指對(duì)保險(xiǎn)人按照法律規(guī)定或者合同約定，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的范圍是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制，是對(duì)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償或者給付責(zé)任的范圍的具體約定。責(zé)任免除的類型 不保風(fēng)險(xiǎn)，即損失原因免除； 如道德風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、核風(fēng)險(xiǎn)等 不賠損失，即損失免除； 正常磨損、自然消耗、間接損失等 不保標(biāo)的，包括絕對(duì)不保的和可特約承

6、保的標(biāo)的 通常指那些價(jià)值難以確定、易丟失、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任大、無法鑒定的標(biāo)的，如古玩、字畫、珍寶等，屬于不保標(biāo)的。（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)合同的有效期間保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間（與保險(xiǎn)期間的起始日期是否一致？）確定保險(xiǎn)期間的方法 按年月日計(jì)算 零時(shí)起保 按事件的起止時(shí)間算（六）保險(xiǎn)金額（簡(jiǎn)稱保額） 保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。（第十八條）保險(xiǎn)金額是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)保險(xiǎn)金額的確定： 保險(xiǎn)金額確定的基礎(chǔ)是保險(xiǎn)價(jià)值。 保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)當(dāng)既考慮保險(xiǎn)人的利益，又考慮投保方的保障程度和合理負(fù)擔(dān)。 保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)價(jià)值、支付能力、費(fèi)率水平、保障程度以及投保人的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度都

7、會(huì)影響保險(xiǎn)金額的確定。（六）保險(xiǎn)金額我國(guó)保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)實(shí)踐遵循以下原則：（1）保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值核定保險(xiǎn)金額 在人身保險(xiǎn)中，不存在保險(xiǎn)價(jià)值的概念。保險(xiǎn)金額是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)由投保人和保險(xiǎn)人雙方協(xié)商確定的，一般依據(jù)投保方的保險(xiǎn)需要及支付保險(xiǎn)費(fèi)的經(jīng)濟(jì)能力，被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況等因素確定（2）保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)利益需要注意的是，保險(xiǎn)金額只是保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖钚枰⒁獾氖?，保險(xiǎn)金額只是保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~之一，實(shí)際賠償金額在保險(xiǎn)金額內(nèi)視情形而高限額之一，實(shí)際賠償金額在保險(xiǎn)金額內(nèi)視情形而定。定。 保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值兩者之間會(huì)產(chǎn)生如下關(guān)系 保險(xiǎn)金額 = 保險(xiǎn)價(jià)

8、值 足額保險(xiǎn) 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值 超額保險(xiǎn) 投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。（第五十五條第二款）保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。（第五十五條第三款）保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。（第五十五條第四款）（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人為取得保險(xiǎn)保障而依保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人支付的貨幣數(shù)額保險(xiǎn)費(fèi)多少的決定因素：保險(xiǎn)金額的大?。槐ｋU(xiǎn)期限的長(zhǎng)短；保險(xiǎn)費(fèi)率的高低 保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率(保險(xiǎn)期限)保險(xiǎn)

9、費(fèi)的高低一般與風(fēng)險(xiǎn)的高低成正比保險(xiǎn)費(fèi)的繳納辦法及繳納時(shí)間財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為訂約時(shí)一次付清保險(xiǎn)費(fèi)，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)則既可以訂約時(shí)一次躉繳保險(xiǎn)費(fèi)也可以訂約時(shí)先付第一期保險(xiǎn)費(fèi)，在訂約后的一定期間內(nèi)采用定期交付定額等辦法投保人可以按照合同約定向保險(xiǎn)人一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)或者分期支付保險(xiǎn)費(fèi)。（第三十五條 人身保險(xiǎn)合同部分）（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法賠償或給付的形式保險(xiǎn)金的賠償或者給付原則上應(yīng)采取貨幣形式某些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同約定對(duì)特定的損失可以采取修復(fù)或者置換等方法保險(xiǎn)金賠償或給付方法的明確約定及記載有利于保險(xiǎn)人更好的履行賠付責(zé)任，同時(shí)減少雙方的賠付糾紛賠償或給付的計(jì)算方式 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：定值保險(xiǎn)；不定值保險(xiǎn)（第一危險(xiǎn)賠償方

10、式、比例分?jǐn)偡绞健⑾揞~賠償方式） 人身保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)；健康保險(xiǎn)；意外傷害保險(xiǎn)（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法賠償或者給付的期限第二十三條第一款 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。第二十三條第二款保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受

11、益人因此受到的損失。（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法賠償或者給付的期限第二十四條保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。第二十五條保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。（九）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合規(guī)定，根據(jù)法律規(guī)定或者合同約定所必須承擔(dān)的法律后果

12、違約責(zé)任包括繼續(xù)履行、支付違約金、解除合同或者賠償損失等爭(zhēng)議處理是保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議后的解決方式爭(zhēng)議處理方式主要包括：協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟（十）訂立合同的年、月、日保險(xiǎn)合同應(yīng)注明訂立的時(shí)間，以便確定保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益，以及在投保時(shí)保險(xiǎn)事故是否發(fā)生等投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)主要是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)三、保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人及關(guān)系人的主要義務(wù)（一）投保方的主要義務(wù)（二）保險(xiǎn)人的主要義務(wù)（一）投保方的主要義務(wù) 繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)（第十四條）繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)（第十四條）如實(shí)告知的義務(wù)（第十六條）如實(shí)告知的義務(wù)（第十六條）加強(qiáng)安全和防災(zāi)防損的義務(wù)

13、（第五十一條加強(qiáng)安全和防災(zāi)防損的義務(wù)（第五十一條 財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同部分產(chǎn)保險(xiǎn)合同部分）保險(xiǎn)事故發(fā)生、危險(xiǎn)增加、重復(fù)保險(xiǎn)和標(biāo)的保險(xiǎn)事故發(fā)生、危險(xiǎn)增加、重復(fù)保險(xiǎn)和標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的通知義務(wù)（第二十一條、第五十二條轉(zhuǎn)讓的通知義務(wù)（第二十一條、第五十二條 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同部分、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同部分、第五十六條、第四十九第五十六條、第四十九條條財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同部分）施救義務(wù)（第五十七條施救義務(wù)（第五十七條 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同部分）提供單證義務(wù)（第二十二條）提供單證義務(wù)（第二十二條）協(xié)助追償義務(wù)（第六十三條協(xié)助追償義務(wù)（第六十三條 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同部分）分）繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)保險(xiǎn)法第十四條保險(xiǎn)

14、合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。投保人應(yīng)按照保險(xiǎn)合同約定的數(shù)額、時(shí)間、地點(diǎn)、結(jié)算方式，一次性或者分期向投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)注：保險(xiǎn)合同是諾成合同，投保人是否履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)不是保險(xiǎn)合同成立的要件加強(qiáng)安全和防災(zāi)防損的義務(wù)保險(xiǎn)法第五十一條 被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。保險(xiǎn)人可以按照合同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全

15、，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)保險(xiǎn)法第二十一條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。案例2007年10月28日，張某與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，為其帕薩特轎車購買車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)。 2007年12月10日，張某駕駛帕薩特轎車發(fā)生交通事故，造成車輛部分損失。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，張某并未及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，直接將車開離現(xiàn)場(chǎng)。在繼

16、續(xù)行駛過程中，本來搖搖欲墜的保險(xiǎn)杠由于與地面摩擦，最終脫落，并造成汽車底盤磨損，汽車損失進(jìn)一步擴(kuò)大。兩天后，張某向保險(xiǎn)公司提出索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司以投保人未履行出險(xiǎn)通知義務(wù)為由，拒絕承擔(dān)全部損失。危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)保險(xiǎn)法第五十二條在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的

17、通知義務(wù)第五十六條重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的通知義務(wù) 保險(xiǎn)法第四十九條 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。 因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保

18、險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。施救義務(wù)保險(xiǎn)法第五十七條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。提供單證的義務(wù)保險(xiǎn)法第二十二條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受

19、益人補(bǔ)充提供。協(xié)助追償?shù)牧x務(wù)第六十三條保險(xiǎn)人向第三者行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。（二）保險(xiǎn)人的主要義務(wù) 保險(xiǎn)人最基本的義務(wù)是承擔(dān)保險(xiǎn)賠付的義保險(xiǎn)人最基本的義務(wù)是承擔(dān)保險(xiǎn)賠付的義務(wù)（第二十三條）務(wù)（第二十三條）說明合同內(nèi)容，尤其對(duì)責(zé)任免除條款必須說明合同內(nèi)容，尤其對(duì)責(zé)任免除條款必須明確說明（第十七條）明確說明（第十七條）及時(shí)簽單的義務(wù)（第十三條）及時(shí)簽單的義務(wù)（第十三條）支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù)支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù) （第五十（第五十七條、第六十四條、第六十六條）七條、第六十四條、第六十六條）保密義務(wù)保密義務(wù)賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)保險(xiǎn)法

20、第二十三條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。及時(shí)簽單的義務(wù)保險(xiǎn)

21、法第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。注：保險(xiǎn)合同為非要式合同支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù)保險(xiǎn)法第五十七條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。保險(xiǎn)法第六十四條保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的

22、損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)法第六十六條責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保密義務(wù)2002年保險(xiǎn)法第三十二條 保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人對(duì)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或者再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)。2009年保險(xiǎn)法第一百一十六條保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為： （十二）泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密； 第一百三十一條保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活

23、動(dòng)中不得有下列行為：（十）泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密。保密義務(wù)第一百六十二條 保險(xiǎn)公司有本法第一百一十六條規(guī)定行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。第一百六十六條保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有本法第一百三十一條規(guī)定行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷業(yè)務(wù)許可證。 保密義務(wù)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定：不得泄露在經(jīng)營(yíng)過程中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或者保險(xiǎn)公司的商業(yè)秘密和個(gè)人隱

24、私。專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)：由中國(guó)保監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷許可證；對(duì)該機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他責(zé)任人員，給予警告，并處3萬元以上10萬元以下罰款。公估機(jī)構(gòu)：由中國(guó)保監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，給予警告，沒有違法所得的，處1萬元以下罰款，有違法所得的，處違法所得3倍以下罰款，但最高不得超過3萬元。案例1999年，從事個(gè)體運(yùn)輸?shù)念櫹壬鷮⒆约嘿徺I的一輛黃河牌汽車向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和汽車運(yùn)輸承運(yùn)責(zé)任保險(xiǎn)，交納保險(xiǎn)費(fèi)2000余元。在投保時(shí)，顧先生的汽車并沒有帶掛車，但在后來的運(yùn)輸過程中，顧先生又增加了掛車，但并未將此事通知保險(xiǎn)公司。同年，顧先生在一次運(yùn)送

25、貨物的過程中，不慎將一位騎自行車的人撞倒造成重傷，雖及時(shí)送醫(yī)院搶救，終因傷勢(shì)過重而死亡。死者的醫(yī)療及安葬費(fèi)共計(jì)8500元。于是，顧先生向保險(xiǎn)公司提出索賠。 但保險(xiǎn)公司拒絕了顧先生的索賠要求，理由是該車在投保時(shí)未帶掛車，保險(xiǎn)公司只能對(duì)未帶掛車的汽車負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。但顧先生堅(jiān)持認(rèn)為，肇事傷人的是保了險(xiǎn)的汽車，而不是掛車，同時(shí)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款中并沒有規(guī)定增加掛車后發(fā)生的意外事故的損失為除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司的人在承保時(shí)也沒有特別講明。因此，保險(xiǎn)公司理應(yīng)予以賠償。問：本案中保險(xiǎn)人是否應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，依據(jù)是什么？ 案例分析2001年2月5日，甲農(nóng)場(chǎng)就其所有的各種機(jī)動(dòng)車輛共計(jì)75輛，與乙保險(xiǎn)公司簽訂了機(jī)動(dòng)車輛保

26、險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)期限一年，并交納了94600元保險(xiǎn)費(fèi)。同年5月，保險(xiǎn)公司會(huì)同交通管理部門對(duì)甲農(nóng)場(chǎng)的機(jī)動(dòng)車輛進(jìn)行安全檢查，發(fā)現(xiàn)了10輛車輛超過大修期限，處于帶病行駛狀態(tài)。為此，乙保險(xiǎn)公司向甲農(nóng)場(chǎng)發(fā)出了該10輛車停產(chǎn)大修的書面建議。但是，甲農(nóng)場(chǎng)并未采納。此后的20日內(nèi)，該10輛帶病行駛車輛中的2輛貨運(yùn)卡車發(fā)生事故，造成車身全損14萬元。甲農(nóng)場(chǎng)依據(jù)上述保險(xiǎn)合同向乙保險(xiǎn)公司索賠，被拒。理由是被保險(xiǎn)人甲農(nóng)場(chǎng)未接受保險(xiǎn)公司的停產(chǎn)大修建議，違反了保險(xiǎn)合同的義務(wù)。但是，甲農(nóng)場(chǎng)卻認(rèn)為是否修理車輛是自己獨(dú)立經(jīng)營(yíng)管理的問題，與保險(xiǎn)合同無關(guān)，所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的形式書面形式是保險(xiǎn)合同的基本形式保險(xiǎn)合

27、同的書面形式主要有投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證和暫保單、批單等一、投保單投保單是指投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的一種書面形式的要約投保單一般由保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備，具有統(tǒng)一的格式。投保人依其所列的項(xiàng)目逐一填寫，以供保險(xiǎn)人考慮是否承保投保單本身并非保險(xiǎn)合同的正式文本，但經(jīng)由保險(xiǎn)人簽章后構(gòu)成保險(xiǎn)合同的重要組成部分二、保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單（簡(jiǎn)稱保單）是投保人和保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面文件保險(xiǎn)單應(yīng)載明保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人、關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)保險(xiǎn)單只是保險(xiǎn)合同成立的憑證之一，不是保險(xiǎn)合同成立的要件，保險(xiǎn)合同的成立與否并不取決于保險(xiǎn)單的簽發(fā)（除非保險(xiǎn)合同有約定）保險(xiǎn)法第十三條第一款 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保

28、，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。三、暫保單（一）暫保單的概念與特點(diǎn)暫保單（又稱臨時(shí)保單）是在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證未出具之前，保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證暫保單一般具有與保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證同等的法律效力，但通常有效期限不超過30天暫保單的內(nèi)容比正式的保單簡(jiǎn)單，一般寫明合同主體的姓名或者名稱、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額以及保險(xiǎn)單以外的特別保險(xiǎn)條件等內(nèi)容。各方當(dāng)事人及關(guān)系人的權(quán)利義務(wù)以正式保單為準(zhǔn)當(dāng)正式保險(xiǎn)單出立后，暫保單就自動(dòng)失效。如果保險(xiǎn)人最后確定不予承保，也可以終止暫保單的效力，但必須提前通知投保人三、暫保單（二）出立暫保單的幾種情況保險(xiǎn)代理人在招攬到保險(xiǎn)業(yè)

29、務(wù)時(shí)，還沒有向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單手續(xù)前，可先出立暫保單，作為保險(xiǎn)證明保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保人要約后，尚需要獲得上級(jí)保險(xiǎn)公司或者總公司的批準(zhǔn)前，可出立暫保單，作為保險(xiǎn)證明保險(xiǎn)人與投保人在洽談或續(xù)定保險(xiǎn)合同時(shí)，已就主要條款達(dá)成協(xié)議，但還需要進(jìn)一步商討，在沒有完全談妥前，先出立暫保單，作為證明正式保單需要微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保方又急需保險(xiǎn)憑證。如出口貿(mào)易結(jié)匯，保險(xiǎn)單是必備文件之一，在保險(xiǎn)人尚未出立保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前，先出立暫保單，以證明出口貨物已辦理保險(xiǎn)，作為結(jié)匯憑證之一四、保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證（又稱小保單）是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件，是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證與保險(xiǎn)單具有

30、同等的法律效力如果保險(xiǎn)憑證未列明其內(nèi)容，則應(yīng)以同類保險(xiǎn)單載明的詳細(xì)內(nèi)容為準(zhǔn)；如果保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容有抵觸或保險(xiǎn)憑證另有特約條款，則應(yīng)以保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)保險(xiǎn)憑證只在少數(shù)幾種業(yè)務(wù)中使用在保險(xiǎn)單以外單獨(dú)簽發(fā)的保險(xiǎn)憑證主要在以下幾種情況時(shí)使用（1）在一張團(tuán)體保險(xiǎn)單項(xiàng)下，需要給每一個(gè)參加保險(xiǎn)的人簽發(fā)一張單獨(dú)的憑證（2）對(duì)于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，為了便于被保險(xiǎn)人隨身攜帶以供有關(guān)部門檢查，保險(xiǎn)人通常出具保險(xiǎn)憑證五、批單批單是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或者被保險(xiǎn)人的要求出立的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的書面證明文件批單的內(nèi)容與原保險(xiǎn)單的內(nèi)容發(fā)生沖突的，以批單為準(zhǔn)；后簽發(fā)的批單與先簽發(fā)的批單發(fā)生沖突的，以后簽發(fā)的批單為準(zhǔn)保險(xiǎn)法第二十條 投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。案例分析2003年12月22日，某客運(yùn)公司涂某將其所有和使用的客車向某保險(xiǎn)公司投保車輛保險(xiǎn)，投保險(xiǎn)種為營(yíng)運(yùn)汽車損失險(xiǎn)和火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，某保險(xiǎn)公司核保后出具了保險(xiǎn)單，客運(yùn)公司、涂某并按約交付了全部保險(xiǎn)費(fèi)。2004年1月14日凌晨，該車在異地高速公路發(fā)生交通事故，當(dāng)?shù)毓簿种噶顚⒃撥囃现聊称?/p>