第二章 傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化

1、1第一節(jié) 我國商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程2第二節(jié) 我國非銀行類金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化目錄一、 我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的社會環(huán)境二、 我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化現(xiàn)狀一、網(wǎng)上炒股二、網(wǎng)上期貨三、網(wǎng)上基金超市四、跨界電商第一節(jié) 我國商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程一、我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的社會環(huán)境（一）政策環(huán)境 一系列的規(guī)范化管理措施和政策，給了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有力的支持，加大了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的競爭，促使商業(yè)銀行加大互聯(lián)網(wǎng)化的力度。 2005年央行出臺電子支付指引（第一號）文件 2010年央行頒布非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法 2014年央行又出臺中國人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見（二）（二） 經(jīng)濟(jì)環(huán)境經(jīng)濟(jì)環(huán)境 2008年經(jīng)

2、濟(jì)危機(jī)席卷全球，2014 年以來，全球經(jīng)濟(jì)活動弱于預(yù)期，2015年中國經(jīng)濟(jì)增長處于通貨緊縮中，商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力增大，表現(xiàn)在：1.海外金融的本土化2.互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊3.民營銀行的開放（三）（三） 人文環(huán)境人文環(huán)境 截止到2015年6月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到6.68億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%， 手機(jī)網(wǎng)民達(dá)5.94億，占比上升88.9%。 互聯(lián)網(wǎng)的普及、網(wǎng)民數(shù)量的飛速發(fā)展，催生了各個行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)思維，其中也包括傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和現(xiàn)代移動通信技術(shù)的發(fā)展，使得信息的獲取和處理成本大幅減少，資源的配置效率大幅提升，對金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。（四） 技術(shù)環(huán)境搜索引擎技術(shù):信息獲取成本

3、低云計算技術(shù):提高計算儲存能力大數(shù)據(jù)技術(shù)：基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)模式移動互聯(lián)網(wǎng)：隨時隨地交易、支 付結(jié)算。（四） 技術(shù)環(huán)境狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)金融業(yè) 云計算和大數(shù)據(jù)是相輔相承、互為依托的關(guān)系，移動互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)是云計算兩種接入終端類型的衍生體系，以上的這些IT技術(shù)正不斷的沖擊和改變所有的行業(yè)，而最突出的就是穩(wěn)健、保守的金融業(yè)，而傳統(tǒng)金融業(yè)想全面擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融也必然依托IT技術(shù)的有效支撐。商業(yè)銀行也“被迫”走上了這條路。LOREM IPSUM DOLOR第一節(jié) 我國商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程二、我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化現(xiàn)狀 為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時代潮流，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加大資源投入，在強(qiáng)化傳統(tǒng)電子銀行優(yōu)勢的

4、基礎(chǔ)上，多維度、多層次發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，主要表現(xiàn)在以下三個方面。（一）強(qiáng)化傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)強(qiáng)化傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù):網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行從原有封閉形態(tài)向開放的生態(tài)圈模式轉(zhuǎn)變: 一是積極打造應(yīng)用場景 二是簡化電子銀行的操作流程 三是開發(fā)專門針對性產(chǎn)品 2012年中國個人網(wǎng)銀用戶規(guī)模為2.1億戶，企業(yè)網(wǎng)銀賬戶規(guī)模為1012.5萬戶，電子銀行替代率提高到72.3%。（二）搭建開放平臺積極獲客 從2012年開始，五大行就先后進(jìn)軍電商行業(yè)：工商銀行“融e購”建設(shè)銀行“善融商務(wù)”交通銀行“交博匯”農(nóng)業(yè)銀行“e管家” 電商平臺的交易數(shù)據(jù)，為后續(xù)大數(shù)據(jù)融資等各項業(yè)務(wù)創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。 央行則著手整合商業(yè)銀行資源:20

5、09年，央行主持了“超級網(wǎng)銀”系統(tǒng)的構(gòu)建工作。 “超級網(wǎng)銀”通過“一點接入、多點對接”的系統(tǒng)架構(gòu)。 央行“超級網(wǎng)銀”的第二代支付系統(tǒng)于2010年8月30日正上線。 具有統(tǒng)一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸、統(tǒng)一直聯(lián)平臺、統(tǒng)一財務(wù)管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等七種特點。（三）開展互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)一是實現(xiàn)全流程的線上審貸、放款，提升客戶體驗：浦發(fā)銀行“網(wǎng)貸通”建設(shè)銀行“快貸”二是搭建P2P平臺，撮合投融資雙方的交易：招商銀行小企業(yè)E家深入開展在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)： 一是與第三方合作拓展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，如中信銀行與海爾“日日順”平臺合作，中國郵政儲蓄銀行與“1號店”合作。 二是商業(yè)銀行自主開發(fā)

6、相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)： 招商銀行專門面向物流和電商行業(yè)推出的在線供應(yīng)鏈金融解決方案。第二節(jié)我國非銀行類金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化一、網(wǎng)上炒股二、網(wǎng)上期貨三、網(wǎng)上基金超市四、跨界電商一、網(wǎng)上炒股 1992年2月，深交所實現(xiàn)實物證券向無紙證券的轉(zhuǎn)化。1996年建立了全國性的登記清算網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)了資金結(jié)算與資金劃撥電子化、自動化。 1992年12月，上交所的行情電腦系統(tǒng)和路透社的綜合數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)正式聯(lián)通，上交所的A股和B股的牌價瞬間即可通過網(wǎng)絡(luò)向全球傳送。 2000年前后，大部分股民還是習(xí)慣于到證券公司營業(yè)部“現(xiàn)場”交易。 2010年之后，使用網(wǎng)絡(luò)交易的客戶已達(dá)90%以上。 對于逐步縮減了散戶大廳和大戶室的證券公司營業(yè)部

7、，其業(yè)務(wù)模式不得不發(fā)生較大轉(zhuǎn)變： 迫使證券公司不斷探索產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。 將線下業(yè)務(wù)逐步向線上遷移 證券公司與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作二、網(wǎng)上期貨 網(wǎng)上期貨，也叫期貨電子化交易，優(yōu)點很多，比如成交速度快、成交回報快和準(zhǔn)確性很高，并且不受地域限制，只需要配置一臺電腦、一根電話線或一部移動終端和下載行情軟件與交易軟件。 美國的網(wǎng)上交易始于20世紀(jì)90年代初，到2001年已有超過100家的網(wǎng)上券商。三、網(wǎng)上基金超市 所謂基金超市，就是將各種公開發(fā)行的基金匯集在一起，由投資考據(jù)需要自由選擇，并對其提供投資指導(dǎo)服務(wù)的場所。網(wǎng)上基金超市就是線下基金超市在互聯(lián)網(wǎng)上的翻版，目前大致有以下類型：1. 銀行類：“基

8、金頻道”2. 券商類：“品牌基金專賣店”3. 資訊、顧問、導(dǎo)航類：隨著基金第三方銷售牌照的發(fā)放，這類網(wǎng)站正逐步轉(zhuǎn)型。4. 平臺類：擁有基金第三方銷售牌照，匯集豐富的基金信息，提供資訊、顧問、在線銷售等一站式服務(wù) 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銷售渠道和方式的變化將為其帶來以下影響：1. 銷售成本降低，把更多精力投入產(chǎn)品的設(shè)計與優(yōu)化。2. 產(chǎn)品的質(zhì)量和性價比更加直觀，“內(nèi)功”的重要性日益凸顯。3. 金融機(jī)構(gòu)更易獲得數(shù)據(jù)，可針對用戶推薦優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。4. 用戶將在一定程度上參與產(chǎn)品的設(shè)計，體現(xiàn)出某些“民主”特質(zhì)。平臺類網(wǎng)上基金超市具有以下優(yōu)點：1.產(chǎn)品更加全面，用戶享有更加充分的選擇權(quán)。2.操作更方便，更能滿足用戶“碎

9、片化”理財?shù)男枨蟆?.用戶可以在一個賬戶內(nèi)管理全部基金，比較基金收益情況，可以更加全面地制定投資理財規(guī)劃。四、跨界電商（一）建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”2012年6月，建行善融商務(wù)平臺推出。面向廣大企業(yè)和個人提供專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)和金融支持服務(wù)?！吧迫谏虅?wù)個人商城”B2C“善融商務(wù)企業(yè)商城”B2B，包括專業(yè)市場、對公融資和資金托管3大部分。 截止2013年6月30日，善融商務(wù)注冊會員數(shù)突破150萬，交易額近百億，融資規(guī)模達(dá)到數(shù)十億。（二）界商海論沉浮 2012年初中國交通銀行推出“交博匯”，定位于大而全的銀行系電商平臺。交博匯推出生活館、企業(yè)館、商品館和金融館四大平臺。 2013年9月，“交博匯”開始根據(jù)“專業(yè)化和市場化的運營在銀行內(nèi)部當(dāng)分離”的思路做出調(diào)整。 2013年6月，被譽為“中國最佳商業(yè)模式”的信用卡購物平臺“一