意外傷害保險課件

1、人身意外傷害保險人身意外傷害保險起源于起源于1515世紀(jì)歐洲，作為海上保險的附加險，承保奴世紀(jì)歐洲，作為海上保險的附加險，承保奴隸。隸。1919世紀(jì)世紀(jì)4040年代，年代，18481848年英國開始開辦火車旅行意外傷年英國開始開辦火車旅行意外傷害保險。害保險。承保范圍逐漸擴(kuò)大：承保范圍逐漸擴(kuò)大：巨災(zāi)風(fēng)險巨災(zāi)風(fēng)險巨災(zāi)死亡數(shù)據(jù)統(tǒng)計19701970年年1111月月1313日，孟加拉發(fā)生颶風(fēng)，至少日，孟加拉發(fā)生颶風(fēng)，至少3030萬人死亡。萬人死亡。 19761976年年7 7月月2828日，中國唐山地震，日，中國唐山地震，2424萬多人死亡。萬多人死亡。20042004年年, ,東南亞海嘯導(dǎo)致超過萬人

2、失蹤和死亡。東南亞海嘯導(dǎo)致超過萬人失蹤和死亡。20082008年年5 5月月1212日，中國汶川地震近日，中國汶川地震近7 7萬人死亡，萬人死亡，3737萬多人受萬多人受傷，失蹤傷，失蹤1.91.9人。人。20112011年年3 3月月1111日，日本因大地震和海嘯死亡與失蹤人數(shù)為日，日本因大地震和海嘯死亡與失蹤人數(shù)為為為2.72.7萬多人。萬多人。 20122012年，菲律賓年，菲律賓“寶霞寶霞”臺風(fēng)則造成臺風(fēng)則造成1 1千多人喪生。千多人喪生。人身意外風(fēng)險的轉(zhuǎn)移人身意外風(fēng)險的轉(zhuǎn)移-人身意外傷害保險人身意外傷害保險第第6章章 人身意外傷害保險人身意外傷害保險6.1人身意外傷害保險的概述人身意

3、外傷害保險的概述6.2人身意外傷害保險的保險責(zé)任人身意外傷害保險的保險責(zé)任 6.3人身意外傷害保險的給付方式人身意外傷害保險的給付方式教學(xué)要求教學(xué)要求理解人身意外傷害保險中的意外傷害的含義，意外、傷害理解人身意外傷害保險中的意外傷害的含義，意外、傷害的構(gòu)成要素。的構(gòu)成要素。了解意外傷害保險的分類；了解意外傷害保險的分類；掌握人身意外傷害保險的特點掌握人身意外傷害保險的特點掌握人身意外傷害保險與人壽保險的異同。掌握人身意外傷害保險與人壽保險的異同。熟悉人身意外傷害保險的不保、可保和特約承保的意外傷熟悉人身意外傷害保險的不保、可保和特約承保的意外傷害有哪些害有哪些? ?掌握人身意外傷害保險中保險金

4、的給付方式。掌握人身意外傷害保險中保險金的給付方式。第六章第六章 人身意外傷害保險人身意外傷害保險6.16.1人身意外傷害保險的概述人身意外傷害保險的概述6.26.2人身意外傷害保險的保險責(zé)任人身意外傷害保險的保險責(zé)任6.36.3人身意外傷害保險的給付方式人身意外傷害保險的給付方式6.1 人身意外傷害保險的概述人身意外傷害保險的概述一、意外傷害的含義一、意外傷害的含義意外意外傷害傷害 在人身意外傷害保險中，在人身意外傷害保險中，人身傷害人身傷害必須必須是是意外事故意外事故造成的。造成的。兩個必要條件（一）意外（一）意外 是事先沒有預(yù)見到、違背主觀意愿、突然（或是事先沒有預(yù)見到、違背主觀意愿、突

5、然（或偶然）的、外來的。偶然）的、外來的。 意外事故的構(gòu)成要具備三個要素意外事故的構(gòu)成要具備三個要素: 1 1、意外發(fā)生的、意外發(fā)生的 2 2、外來原因造成的、外來原因造成的 3 3、突然發(fā)生的、突然發(fā)生的掌握掌握 1 1、意外發(fā)生的、意外發(fā)生的 指被保險人未預(yù)料到的、非故意的事故；指被保險人未預(yù)料到的、非故意的事故；應(yīng)該預(yù)料到的應(yīng)該預(yù)料到的，但，但由于疏忽由于疏忽而沒有遇料到。而沒有遇料到?？梢灶A(yù)料到的可以預(yù)料到的，但是在，但是在客觀上無法抗拒客觀上無法抗拒或在技術(shù)上無或在技術(shù)上無法躲避的事故；法躲避的事故；在技術(shù)上可以采取措施避免，但由于在技術(shù)上可以采取措施避免，但由于法律和職責(zé)上法律和職

6、責(zé)上的的規(guī)定，或規(guī)定，或履行應(yīng)盡的義務(wù)履行應(yīng)盡的義務(wù)，不去躲避。，不去躲避。三三種種特特殊殊意意外外情情形形意外事故舉例意外事故舉例第二種：第二種：如：樓房失火，火封住門，不得已從窗戶跳下，摔成重傷。如：樓房失火，火封住門，不得已從窗戶跳下，摔成重傷。第一種：第一種：如：為了抄近路翻墻跌傷；如：為了抄近路翻墻跌傷；如：在停電時未切斷電源修理線路，不久恢復(fù)供電，觸如：在停電時未切斷電源修理線路，不久恢復(fù)供電，觸電身亡。電身亡。 第三種：第三種：如：民警與歹徒搏斗中受傷。職工為保護(hù)國家財產(chǎn)在救火中如：民警與歹徒搏斗中受傷。職工為保護(hù)國家財產(chǎn)在救火中被燒傷。被燒傷。 2 2、外來原因造成的、外來原因

7、造成的指被保險人身體外部原因造成的事故。指被保險人身體外部原因造成的事故。事故的原因與傷害的結(jié)果之間具有很直接的關(guān)系。事故的原因與傷害的結(jié)果之間具有很直接的關(guān)系。屬于意外：食物中毒；失足落水；燙傷。屬于意外：食物中毒；失足落水；燙傷。不屬于意外：因高血壓導(dǎo)致腦溢血，突然摔倒。不屬于意外：因高血壓導(dǎo)致腦溢血，突然摔倒。屬于意外：食物中毒；失足落水；燙傷。屬于意外：食物中毒；失足落水；燙傷。不屬于意外：因高血壓導(dǎo)致腦溢血，突然摔倒。不屬于意外：因高血壓導(dǎo)致腦溢血，突然摔倒。 3 3、突然發(fā)生的突然發(fā)生的（二）傷害傷害是人體損傷或死亡。傷害是人體損傷或死亡。傷害的三個構(gòu)成要素傷害的三個構(gòu)成要素致害物

8、致害物按照致害物的不同分類按照致害物的不同分類按照傷害發(fā)生的原因分類按照傷害發(fā)生的原因分類傷害對象：傷害對象：被保險人身體各部位。被保險人身體各部位。傷害事實傷害事實掌握掌握傷害的分類 按起因分類：按起因分類：職業(yè)、日常生活、交通職業(yè)、日常生活、交通運動運動 軍事軍事按日常傷害遭受的載體分類：按日常傷害遭受的載體分類：身體身體精神精神一般承保一般承保不承保不承保承保特約承保特約不承保不承保承保承保是否承保是否承保傷害分類傷害分類-按致害物分類按致害物分類傷害類型傷害類型器械傷害器械傷害自然傷害自然傷害化學(xué)傷害化學(xué)傷害生物傷害生物傷害舉例舉例鈍器鈍器武器武器墜落物墜落物機(jī)器機(jī)器運輸工具運輸工具勞

9、動工具勞動工具建筑物建筑物生產(chǎn)資料生產(chǎn)資料高溫高溫低溫低溫高氣壓高氣壓低氣壓低氣壓日光輻射日光輻射洪水洪水硫酸硫酸硝酸硝酸瓦斯瓦斯有毒氣體有毒氣體有毒液體有毒液體動物動物植物植物意外傷害判定程序意外傷害判定程序是是是是人身意外傷害保險的可保風(fēng)險 不可保的意外傷害：違反法律法規(guī)或社會公共利不可保的意外傷害：違反法律法規(guī)或社會公共利益的行為導(dǎo)致的傷害。益的行為導(dǎo)致的傷害。犯罪活動、尋釁斗毆（正當(dāng)防衛(wèi)除外）；犯罪活動、尋釁斗毆（正當(dāng)防衛(wèi)除外）；醉酒、吸毒；醉酒、吸毒；戰(zhàn)爭、核輻射。戰(zhàn)爭、核輻射。特約承保的意外傷害特約承保的意外傷害一般可保意外傷害一般可保意外傷害 ：除上兩類外：除上兩類外 某保險公司

10、人身意外傷害保險除外責(zé)任條款某保險公司人身意外傷害保險除外責(zé)任條款一、投保人的故意行為；一、投保人的故意行為；二、被保險人自致傷害或自殺，但被保險人自殺時二、被保險人自致傷害或自殺，但被保險人自殺時為無民為無民事行為能力人的除外事行為能力人的除外； 三、因三、因被保險人挑釁被保險人挑釁或或故意行為故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺；被謀殺； 四、被保險人違法、犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措四、被保險人違法、犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；施； 五、被保險人因疾病、妊娠、流產(chǎn)安胎、分娩導(dǎo)致的傷害五、被保險人因疾病、妊娠、流產(chǎn)安胎、分娩導(dǎo)致的傷害，但意外傷害所致的流產(chǎn)

11、或分娩不在此限；，但意外傷害所致的流產(chǎn)或分娩不在此限；六、被保險人因藥物過敏、整容手術(shù)、內(nèi)外科手術(shù)或其他六、被保險人因藥物過敏、整容手術(shù)、內(nèi)外科手術(shù)或其他醫(yī)療導(dǎo)致的傷害；醫(yī)療導(dǎo)致的傷害； 某保險公司人身意外傷害保險除外責(zé)任條款某保險公司人身意外傷害保險除外責(zé)任條款七、被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物，但七、被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物，但按使用說明的規(guī)定使用非處方藥不在此限；按使用說明的規(guī)定使用非處方藥不在此限； 八、被保險人因意外傷害、自然災(zāi)害事故以外的原因失蹤八、被保險人因意外傷害、自然災(zāi)害事故以外的原因失蹤而而被法院宣告死亡被法院宣告死亡的；的； 九、被保險人進(jìn)行

12、潛水、跳傘、滑雪、滑水、滑翔、狩獵九、被保險人進(jìn)行潛水、跳傘、滑雪、滑水、滑翔、狩獵、攀巖、探險、武術(shù)、摔跤、特技、賽馬、賽車、蹦極、攀巖、探險、武術(shù)、摔跤、特技、賽馬、賽車、蹦極、卡丁車等卡丁車等高風(fēng)險運動和活動高風(fēng)險運動和活動； 十、任何生物、化學(xué)、原子能武器，原子能或核能裝置所十、任何生物、化學(xué)、原子能武器，原子能或核能裝置所造成的爆炸、灼傷、污染造成的爆炸、灼傷、污染 或輻射；或輻射； 十一、恐怖襲擊。十一、恐怖襲擊。某保險公司人身意外傷害保險除外責(zé)任條款某保險公司人身意外傷害保險除外責(zé)任條款被保險人在下列期間遭受傷害導(dǎo)致身故、殘疾的，保險人被保險人在下列期間遭受傷害導(dǎo)致身故、殘疾的，

13、保險人也不承擔(dān)給付保險金責(zé)任：也不承擔(dān)給付保險金責(zé)任： （一）被保險人精神失?；蚓皴e亂期間；（一）被保險人精神失?；蚓皴e亂期間； （二）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂期間；（二）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂期間； （三）被保險人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間；（三）被保險人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間； （四）被保險人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有（四）被保險人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車期間。效行駛證的機(jī)動車期間。 人身意外傷害保險的可保風(fēng)險 不可保的意外傷害：違反法律法規(guī)或社會公共利不可保的意外傷害：違反法律法規(guī)或社會公共利益的行為導(dǎo)致的傷害。益的行為

14、導(dǎo)致的傷害。犯罪活動、尋釁斗毆（正當(dāng)防衛(wèi)除外）；犯罪活動、尋釁斗毆（正當(dāng)防衛(wèi)除外）；醉酒、吸毒；醉酒、吸毒；戰(zhàn)爭、核輻射。戰(zhàn)爭、核輻射。特約承保的意外傷害特約承保的意外傷害一般可保意外傷害一般可保意外傷害 ：除上兩類外：除上兩類外 特約承保意外傷害特約承保意外傷害經(jīng)過保險雙方特別約定后才予承保的意外傷害。經(jīng)過保險雙方特別約定后才予承保的意外傷害。風(fēng)險發(fā)生風(fēng)險發(fā)生概率高于正常水平。概率高于正常水平。如：如：戰(zhàn)爭和核輻射戰(zhàn)爭和核輻射被保險人在從事劇烈體育活動或比賽中（登山、跳傘、被保險人在從事劇烈體育活動或比賽中（登山、跳傘、探險、特技、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊等）探險、特技、滑雪、江河漂流、賽

15、車、拳擊等）醫(yī)療事故醫(yī)療事故保險實務(wù)中，特約保意外傷害一般在保險條款中列為除外責(zé)保險實務(wù)中，特約保意外傷害一般在保險條款中列為除外責(zé)任，只有經(jīng)投保人與保險人特別約定后，由保險人在保險單任，只有經(jīng)投保人與保險人特別約定后，由保險人在保險單上簽注特別約定或出具批單，對該項除外責(zé)任予以剔除。上簽注特別約定或出具批單，對該項除外責(zé)任予以剔除。保險實踐中常見的意外傷害 1.1.碰撞碰撞2.2.撞擊撞擊3.3.墜落（圖片）墜落（圖片）4.4.跌倒跌倒5.5.坍塌坍塌（圖片）（圖片）6.6.淹溺淹溺7.7.灼燙灼燙( (物理、化學(xué)）物理、化學(xué)）8.8.火災(zāi)火災(zāi) 9.9.輻射輻射10.10.爆炸爆炸11.11

16、.中毒中毒12.12.觸電觸電13.13.接觸（高低溫物體）接觸（高低溫物體）14.14.掩埋掩埋（圖片）（圖片）15.15.傾覆傾覆墜落風(fēng)險高處墜落到平地高處墜落到平地平地墜落到平地墜落到井、坑洞井、坑洞20132013年月日時左右，西藏華泰龍公司甲瑪?shù)V區(qū)內(nèi)發(fā)年月日時左右，西藏華泰龍公司甲瑪?shù)V區(qū)內(nèi)發(fā)生一起山體塌方并引發(fā)泥石流事故，掩埋了距離山口公里生一起山體塌方并引發(fā)泥石流事故，掩埋了距離山口公里的施工民工宿營地，造成的施工民工宿營地，造成3 3名工人死亡。名工人死亡。 20112011年年1010月月1010月月8 8日日1313時時5050分左右，位于大連市億分左右，位于大連市億達(dá)藍(lán)山項

17、目一個在建地下車庫在澆筑施工過程中，發(fā)生模達(dá)藍(lán)山項目一個在建地下車庫在澆筑施工過程中，發(fā)生模板板坍塌事故坍塌事故。造成。造成1212人死亡，人死亡，4 4人受傷，另有人受傷，另有1 1人失蹤。人失蹤。人身意外傷害保險的可保風(fēng)險 不可保的意外傷害：違反法律法規(guī)或社會公共利不可保的意外傷害：違反法律法規(guī)或社會公共利益的行為導(dǎo)致的傷害。益的行為導(dǎo)致的傷害。犯罪活動、尋釁斗毆（正當(dāng)防衛(wèi)除外）；犯罪活動、尋釁斗毆（正當(dāng)防衛(wèi)除外）；醉酒、吸毒；醉酒、吸毒；戰(zhàn)爭、核輻射。戰(zhàn)爭、核輻射。特約承保的意外傷害特約承保的意外傷害一般可保意外傷害一般可保意外傷害 ：除上兩類外除上兩類外 二、人身意外傷害保險的分類二、

18、人身意外傷害保險的分類 普通意外傷害保險普通意外傷害保險以意外事故造成被保險人死亡或傷殘為保險責(zé)任，但不以意外事故造成被保險人死亡或傷殘為保險責(zé)任，但不規(guī)定具體事故發(fā)生的原因和地點。規(guī)定具體事故發(fā)生的原因和地點。特種意外傷害保險特種意外傷害保險保險責(zé)任僅限于保險責(zé)任僅限于在特定地點在特定地點遭受的意外傷害或由于遭受的意外傷害或由于特別特別原因原因造成的意外傷害。造成的意外傷害。 從從20092009年年3 3月月1 1日起，保日起，保監(jiān)會停止銷售短期意外險監(jiān)會停止銷售短期意外險手撕保單。手撕保單。了解了解人身意外傷害保險的分類按保險期間分類按保險期間分類一年期人身意外傷害保險一年期人身意外傷害

19、保險極短期人身意外傷害保險極短期人身意外傷害保險多年期人身意外傷害保險多年期人身意外傷害保險按保險責(zé)任分類按保險責(zé)任分類意外傷害死亡殘疾保險意外傷害死亡殘疾保險意外傷害醫(yī)療保險。意外傷害醫(yī)療保險。意外傷害收入損失保險。意外傷害收入損失保險。了解了解人身意外傷害保險的分類按承保的風(fēng)險性質(zhì)不同分類按承保的風(fēng)險性質(zhì)不同分類普通意外傷害保險普通意外傷害保險特種人身意外傷害保險特種人身意外傷害保險按實施方式不同分類按實施方式不同分類自愿意外傷害。自愿意外傷害。強(qiáng)制意外傷害。如：建筑工人團(tuán)體意外傷害保險。強(qiáng)制意外傷害。如：建筑工人團(tuán)體意外傷害保險。按投保方式分類按投保方式分類個人人身意外傷害保險個人人身意

20、外傷害保險團(tuán)體人身意外傷害保險團(tuán)體人身意外傷害保險了解了解三、人身意外傷害保險的特點保險期間短；保險期間短；凈保費是根據(jù)保險金額損失率計算；凈保費是根據(jù)保險金額損失率計算；年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計是按年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計是按當(dāng)年保險費收入的一定比例當(dāng)年保險費收入的一定比例提存的；提存的；年平均法、年平均法、 季平均法、月比例法、逐日計算法；季平均法、月比例法、逐日計算法；免體檢；免體檢；純保障，無儲蓄功能；純保障，無儲蓄功能；季節(jié)性季節(jié)性補(bǔ)充補(bǔ)充年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計提方法年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計提方法年平均法（年平均法（1/21/2法）法）：假定一年內(nèi)保費收入是均勻流入。：假定一年內(nèi)保費收入是

21、均勻流入。如，全年取得保費如，全年取得保費100100萬元，年末需提取準(zhǔn)備金為萬元，年末需提取準(zhǔn)備金為5050萬元。萬元。季平均法（季平均法（1/81/8法）法）：假定一個季度內(nèi)的保費收入是均假定一個季度內(nèi)的保費收入是均勻流入的，即將一年分為八個時間段。比如，公司在第三勻流入的，即將一年分為八個時間段。比如，公司在第三季度取得的保費季度取得的保費100100萬元，因此提取保費的萬元，因此提取保費的5/85/8作為準(zhǔn)備金。作為準(zhǔn)備金。 5/8100萬元萬元年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計提方法年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計提方法月平均法（月平均法（1/241/24法）法）：假定一個月內(nèi)的保費收入是均勻流：假定一個

22、月內(nèi)的保費收入是均勻流入的。如，公司入的。如，公司1111月取得保費月取得保費100100萬元，年末需提取準(zhǔn)備萬元，年末需提取準(zhǔn)備金為金為10010021/2421/24萬元。萬元。日平均法（日平均法（1/3651/365法）法）：如，對：如，對1212月月3131日取得的保費日取得的保費100100萬萬元，則提取當(dāng)天保費的元，則提取當(dāng)天保費的100100364/365364/365。21/24季節(jié)性；季節(jié)性；春秋：旅游意外春秋：旅游意外夏：游泳夏：游泳冬：摔傷冬：摔傷人身意外傷害保險與死亡保險異同（補(bǔ)充）人身意外傷害保險與死亡保險異同（補(bǔ)充）相同相同保險標(biāo)的：承保生命或身體保險標(biāo)的：承保生命

23、或身體保險金額：投保人與保險人協(xié)商，依據(jù)被保險人的保險保險金額：投保人與保險人協(xié)商，依據(jù)被保險人的保險需求和投保人交費能力確定，定額保險。需求和投保人交費能力確定，定額保險。 保險金給付：定額給付保險金給付：定額給付保險合同主體：投保人與被保險人可以為同一人，也可保險合同主體：投保人與被保險人可以為同一人，也可以不為同一人；投保人是自然人或法人，被保險人為自以不為同一人；投保人是自然人或法人，被保險人為自然人；需要指定受益人。然人；需要指定受益人。人身意外傷害保險與死亡保險區(qū)別人身意外傷害保險與死亡保險區(qū)別1 1、保險期間不同：、保險期間不同：意外險：短；意外險：短；壽壽 險：長險：長2 2、

24、給付條件不同、給付條件不同意外險：意外險：不承保不承保疾病導(dǎo)致的死亡、傷殘；疾病導(dǎo)致的死亡、傷殘；壽壽 險：險：承保承保疾病導(dǎo)致的死亡。疾病導(dǎo)致的死亡。3 3、自殺免責(zé)規(guī)定不同、自殺免責(zé)規(guī)定不同意外險：自殺一律不賠意外險：自殺一律不賠壽壽 險：險： 2 2年后自殺賠償年后自殺賠償人身意外傷害保險與死亡保險區(qū)別人身意外傷害保險與死亡保險區(qū)別4 4、保費計算不同、保費計算不同意外險：依據(jù)意外死亡和殘疾發(fā)生概率厘定，與職業(yè)有意外險：依據(jù)意外死亡和殘疾發(fā)生概率厘定，與職業(yè)有關(guān)；關(guān)；壽壽 險：純保費依據(jù)生命表中死亡率及利率為依據(jù)，與險：純保費依據(jù)生命表中死亡率及利率為依據(jù)，與被保險人的年齡、健康有關(guān)；被

25、保險人的年齡、健康有關(guān)；5 5、責(zé)任準(zhǔn)備金計提不同、責(zé)任準(zhǔn)備金計提不同意外險：按全部保費的一定比例提??；意外險：按全部保費的一定比例提??；壽壽 險：按保單全部凈值計提。險：按保單全部凈值計提。意外險與人身傷害責(zé)任險的異同（補(bǔ)充）意外險與人身傷害責(zé)任險的異同（補(bǔ)充）相同點：相同點：（1 1）都屬于意外事故；意外險是被保險人遭受意外；）都屬于意外事故；意外險是被保險人遭受意外；人身傷害責(zé)任險是被保險人之外的第三者遭受意外，被人身傷害責(zé)任險是被保險人之外的第三者遭受意外，被保險人由于疏忽或過失造成的。保險人由于疏忽或過失造成的。（2 2）費率確定相同。以往損害賠償數(shù)據(jù)統(tǒng)計計算）費率確定相同。以往損害

26、賠償數(shù)據(jù)統(tǒng)計計算（3 3）保險期間短。）保險期間短。意外險與人身傷害責(zé)任險的區(qū)別意外險與人身傷害責(zé)任險的區(qū)別（1 1）合同主體不同）合同主體不同意外險：投保人與被保險人可以為同一人，也可以不為意外險：投保人與被保險人可以為同一人，也可以不為同一人；需要指定受益人。同一人；需要指定受益人。責(zé)任險：投保人與被保險人只能為同一人，無需要指定責(zé)任險：投保人與被保險人只能為同一人，無需要指定受益人。受益人。（2 2）保險標(biāo)的不同）保險標(biāo)的不同 意外險：被保險人的身體或生命。意外險：被保險人的身體或生命。責(zé)任險：被保險人對第三方的法定民事賠償責(zé)任。責(zé)任險：被保險人對第三方的法定民事賠償責(zé)任。意外險與人身傷

27、害責(zé)任險的區(qū)別意外險與人身傷害責(zé)任險的區(qū)別（3 3）保障對象）保障對象意外險：被保險人；意外險：被保險人；責(zé)任險：被保險人和第三方受害人。責(zé)任險：被保險人和第三方受害人。（4 4）保障范圍）保障范圍意外險：所有意外傷害事故意外險：所有意外傷害事故責(zé)任險：被保險人在使用車輛時，責(zé)任險：被保險人在使用車輛時，因過錯、過失因過錯、過失發(fā)生的發(fā)生的意外傷害事故。意外傷害事故。人身意外保險與車上人員責(zé)任險的區(qū)別人身意外保險與車上人員責(zé)任險的區(qū)別（5）保險金額的確定）保險金額的確定意外險：定額給付。意外險：定額給付。責(zé)任險：可以定額給付，也可以不定額給付。責(zé)任險：可以定額給付，也可以不定額給付。（6）賠償

28、方式）賠償方式意外險：意外醫(yī)療采用補(bǔ)償式，其他采取定額給付式。意外險：意外醫(yī)療采用補(bǔ)償式，其他采取定額給付式。責(zé)任險：采用補(bǔ)償式。受害人的實際損失。責(zé)任險：采用補(bǔ)償式。受害人的實際損失。喪葬費喪葬費、誤誤工費、殘疾生活補(bǔ)助費工費、殘疾生活補(bǔ)助費等項目。等項目。一、被保險人一、被保險人構(gòu)成構(gòu)成意外傷害保險意外傷害保險責(zé)任的條件責(zé)任的條件在在保險期間保險期間內(nèi)遭受了意外傷害事故；內(nèi)遭受了意外傷害事故；在在責(zé)任期間責(zé)任期間內(nèi)死亡或殘廢或支付醫(yī)療費；內(nèi)死亡或殘廢或支付醫(yī)療費；意外傷害意外傷害必須是造成被保險人死亡、殘廢、支付醫(yī)療費必須是造成被保險人死亡、殘廢、支付醫(yī)療費或誤工費的或誤工費的近因近因。6

29、.2 人身意外傷害保險的保險責(zé)任人身意外傷害保險的保險責(zé)任責(zé)任期間責(zé)任期間：被保險人在保險期間內(nèi)遭受了意外：被保險人在保險期間內(nèi)遭受了意外傷害，在事故發(fā)生之日起的一段時間。（傷害，在事故發(fā)生之日起的一段時間。（9090天天或或180180天）天）保險期間、責(zé)任期間保險期間、責(zé)任期間保險期間保險期間責(zé)任期間責(zé)任期間9090天或天或180180天天2013年年1月月13日日0時時2014年年1月月12日日24時時1年年人身意外傷害保險的人身意外傷害保險的保障項目保障項目死亡給付死亡給付傷殘給付傷殘給付醫(yī)療給付醫(yī)療給付停工給付停工給付燒傷給付燒傷給付 基本保障項目基本保障項目 派生保障項目派生保障項

30、目英大泰和財產(chǎn)保險公司英大泰和財產(chǎn)保險公司 -英大人身意外傷害保險（英大人身意外傷害保險（20102010）保險責(zé)任保險責(zé)任在在保險期間（保險期間（1 1年）內(nèi)年）內(nèi)，被保險人因遭受意外身故、全，被保險人因遭受意外身故、全殘、燒傷。自意外傷害事故發(fā)生之日起殘、燒傷。自意外傷害事故發(fā)生之日起180180日內(nèi)日內(nèi)因同一因同一原因身故或殘疾的（原因身故或殘疾的（人身保險殘疾程度與保險金給付人身保險殘疾程度與保險金給付比例表比例表），保險人按保單載明的保險金額給付身故保），保險人按保單載明的保險金額給付身故保險金或按表中殘疾比例乘以殘疾保險金。險金或按表中殘疾比例乘以殘疾保險金。如果治療仍未結(jié)束的，按

31、如果治療仍未結(jié)束的，按180180日日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定，并據(jù)此給付殘疾保險金。定，并據(jù)此給付殘疾保險金。責(zé)任期間責(zé)任期間人身保險人身保險殘疾程度與給付比例表殘疾程度與給付比例表等級等級 項目項目殘殘 疾疾 程程 度度 給付比給付比例例 一一級級一一二二三三四四五五六六七七八八雙目永久完全失明的（注雙目永久完全失明的（注1）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的一目永久完

32、全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失的四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失的咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失的咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失的中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的活活動，全需他人扶助的100%殘疾程度與給付比例表殘疾程度與給付比例表二二級級 九九十十兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，各有三大關(guān)節(jié)中的各有三大關(guān)節(jié)中的兩個關(guān)節(jié)兩個關(guān)節(jié)以上機(jī)能永久以上

33、機(jī)能永久完全喪失的完全喪失的十手指缺失的十手指缺失的75%三三級級十一十一十二十二十三十三十四十四十五十五 一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失或一上肢的三大關(guān)一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失或一上肢的三大關(guān)節(jié)全部機(jī)能永久完全喪失的節(jié)全部機(jī)能永久完全喪失的一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失或一下肢的三大關(guān)一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失或一下肢的三大關(guān)節(jié)全部機(jī)能永久完全喪失的節(jié)全部機(jī)能永久完全喪失的雙耳聽覺機(jī)能永久完全喪失的雙耳聽覺機(jī)能永久完全喪失的十手指機(jī)能永久完全喪失的十手指機(jī)能永久完全喪失的十足趾缺失的十足趾缺失的50%殘疾程度與給付比例表殘疾程度與給付比例表四四級級十六十六十七十七十八十八十九十九二十二十二一二一二二二二 一目永久完全失明

34、的一目永久完全失明的一上肢三大關(guān)節(jié)中，有二關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失的一上肢三大關(guān)節(jié)中，有二關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失的一下肢三大關(guān)節(jié)中，有二關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失的一下肢三大關(guān)節(jié)中，有二關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失的一手含拇指及食指，有四手指以上缺失的一手含拇指及食指，有四手指以上缺失的一下肢永久縮短一下肢永久縮短5公分以上的公分以上的語言機(jī)能永久完全喪失的語言機(jī)能永久完全喪失的十足趾機(jī)能永久完全喪失的十足趾機(jī)能永久完全喪失的30%五五級級二三二三二四二四二五二五二六二六二七二七二八二八二九二九 一上肢三大關(guān)節(jié)中，有一關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失的一上肢三大關(guān)節(jié)中，有一關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失的一下肢三大關(guān)節(jié)中，

35、有一關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失的一下肢三大關(guān)節(jié)中，有一關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失的兩手拇指缺失的兩手拇指缺失的一足五趾缺失的一足五趾缺失的兩眼眼瞼顯著缺失的兩眼眼瞼顯著缺失的一耳聽覺機(jī)能永久全喪失的一耳聽覺機(jī)能永久全喪失的鼻部缺損且嗅覺機(jī)能遺存顯著障礙的鼻部缺損且嗅覺機(jī)能遺存顯著障礙的20%殘疾程度與給付比例表殘疾程度與給付比例表六六級級 三十三十三一三一三二三二 一手拇指及食指缺失，或含拇指或食指有三一手拇指及食指缺失，或含拇指或食指有三個或三個以上手指缺失的個或三個以上手指缺失的一手含拇指或食指有三個或三個以上手指機(jī)一手含拇指或食指有三個或三個以上手指機(jī)能永久完全喪失的能永久完全喪失的一足五趾機(jī)能

36、永久完全喪失的一足五趾機(jī)能永久完全喪失的15%七七級級 三三三三三四三四 一手拇指或食指缺失，或中指、無名指和小一手拇指或食指缺失，或中指、無名指和小指中有二個或二個以上手指缺失的指中有二個或二個以上手指缺失的一手拇指及食指機(jī)能永久完全喪失的一手拇指及食指機(jī)能永久完全喪失的10%二、 殘疾程度的評定評定時機(jī)評定時機(jī)臨床癥狀穩(wěn)定；臨床癥狀穩(wěn)定；超過超過180180天天還未穩(wěn)定，還未穩(wěn)定，推定殘疾等級推定殘疾等級。評定方式評定方式按殘疾比例表所列殘疾：按殘疾比例表所列殘疾：表上沒有，表上沒有，殘疾程度類推殘疾程度類推；高等級殘疾高等級殘疾覆蓋覆蓋低等級殘疾。低等級殘疾。殘疾程度類推殘疾程度類推 殘

37、疾表中未規(guī)定，參照相似項目評定。殘疾表中未規(guī)定，參照相似項目評定。 如：牙齒缺損五齒以上，表中未規(guī)定，可參照級評定，如：牙齒缺損五齒以上，表中未規(guī)定，可參照級評定，殘疾比例。殘疾比例。高等級殘疾覆蓋低等級殘疾高等級殘疾覆蓋低等級殘疾 雙目永久完全失明（最佳矯正視力低于雙目永久完全失明（最佳矯正視力低于0.020.02，或視野，或視野半徑小于半徑小于5 5度）。度）。 如果最佳矯正視力低于如果最佳矯正視力低于0.00.0，或視野半徑小于度，按?；蛞曇鞍霃叫∮诙龋?。6.3人身意外傷害保險的給付人身意外傷害保險的給付一、死亡給付一、死亡給付二、傷殘給付二、傷殘給付三、醫(yī)療給付三、醫(yī)療給付四、停工給

38、付四、停工給付五、燒傷給付五、燒傷給付一、死亡保險金給付一、死亡保險金給付（一）死亡保險責(zé)任的構(gòu)成（一）死亡保險責(zé)任的構(gòu)成（二）死亡保險金的給付（二）死亡保險金的給付醫(yī)學(xué)意義上的醫(yī)學(xué)意義上的生理死亡生理死亡：腦死亡。：腦死亡。下落不明下落不明推定死亡推定死亡：按保單規(guī)定給付按保單規(guī)定給付推定死亡推定死亡如果被保險人在保險期限內(nèi)因飛機(jī)、車、船失事如果被保險人在保險期限內(nèi)因飛機(jī)、車、船失事等原因等原因下落不明下落不明，而法院從事故發(fā)生之日起滿，而法院從事故發(fā)生之日起滿2 2年年才宣告被保險人死亡，此時已經(jīng)超過了意外險的才宣告被保險人死亡，此時已經(jīng)超過了意外險的責(zé)任期限（一般都規(guī)定在責(zé)任期限（一般都

39、規(guī)定在1 1年以內(nèi)）。在這種情況年以內(nèi)）。在這種情況下，該如何處理？下，該如何處理？中華人民共和國民事訴訟法中華人民共和國民事訴訟法(2012修正修正)第第184184條公民條公民因意外事故下落不明滿二年因意外事故下落不明滿二年，或者因意外事，或者因意外事故下落不明，故下落不明，經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)證明該公民不可能生存經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)證明該公民不可能生存，利害關(guān)，利害關(guān)系人申請宣告其死亡的，向下落不明人住所地基層人民法系人申請宣告其死亡的，向下落不明人住所地基層人民法院提出。院提出。第第185185條人民法院受理宣告死亡案件后，應(yīng)當(dāng)發(fā)出尋找下條人民法院受理宣告死亡案件后，應(yīng)當(dāng)發(fā)出尋找下落不明人的公告。落不明人

40、的公告。宣告死亡的公告期間為一年宣告死亡的公告期間為一年。因意外事。因意外事故下落不明，經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)證明該公民不可能生存的，宣告故下落不明，經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)證明該公民不可能生存的，宣告死亡的公告期間為死亡的公告期間為三個月三個月。公告期間屆滿，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)被宣告死亡的事實是公告期間屆滿，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)被宣告死亡的事實是否得到確認(rèn)，作出宣告死亡的判決。否得到確認(rèn)，作出宣告死亡的判決。保險實務(wù)在意外傷害保險條款中訂立在意外傷害保險條款中訂立失蹤條款失蹤條款或在保險單上簽或在保險單上簽注關(guān)于注關(guān)于失蹤的特別約定失蹤的特別約定，規(guī)定被保險人確因意外傷害，規(guī)定被保險人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限（

41、如事故下落不明超過一定期限（如3 3個月、個月、6 6個月等）時，個月等）時，視同被保險人死亡，保險人給付死亡保險金。但如果視同被保險人死亡，保險人給付死亡保險金。但如果被保險人以后生還，受領(lǐng)保險金的人，應(yīng)該本著誠信被保險人以后生還，受領(lǐng)保險金的人，應(yīng)該本著誠信原則將保險金退還保險人。原則將保險金退還保險人。包括兩種情況：包括兩種情況： 一是人體一是人體組織的永久性殘缺組織的永久性殘缺（或稱缺損），如肢體（或稱缺損），如肢體斷離等；斷離等； 二是人體二是人體器官正常機(jī)能的永久喪失器官正常機(jī)能的永久喪失，如失去視覺、，如失去視覺、聽覺、嗅覺，語言障礙或行為障礙等。聽覺、嗅覺，語言障礙或行為障礙等

42、。二、殘疾保險金給付二、殘疾保險金給付殘疾保險金殘疾保險金= =保險金額保險金額殘疾程度對應(yīng)的給付比例殘疾程度對應(yīng)的給付比例殘疾程度的評定標(biāo)準(zhǔn)殘疾程度的評定標(biāo)準(zhǔn)19981998年年7 7月月1414日，中國人民銀行向各保險公司下發(fā)日，中國人民銀行向各保險公司下發(fā)（銀發(fā)（銀發(fā)19983221998322號）號）19991999年，保監(jiān)會下發(fā)保監(jiān)發(fā)（年，保監(jiān)會下發(fā)保監(jiān)發(fā)（19991999）237237號通知，號通知，要求各保險公司在保險條款中對殘疾程度的定義及保險要求各保險公司在保險條款中對殘疾程度的定義及保險金給付比例繼續(xù)按照金給付比例繼續(xù)按照人身保險殘疾程度與保險金給付人身保險殘疾程度與保險金

43、給付比例表比例表執(zhí)行。執(zhí)行。 共分共分7 7個等級、個等級、3434個項目。個項目。一直延用至今。一直延用至今。幾種不同情況下殘疾保險金的給付1.1. 一次傷害，多處致殘一次傷害，多處致殘2 2. .多次傷害多次傷害3 3. . 先殘后死先殘后死4 4. . 特別約定殘疾給付特別約定殘疾給付掌握掌握1.1. 一次傷害，多處致殘（兩種情形）一次傷害，多處致殘（兩種情形）如果是如果是不同不同部位或器官上多處殘疾，部位或器官上多處殘疾，按各項之和計算按各項之和計算，但總額但總額不超過保險金額。不超過保險金額。一次爆炸事故造成一目永久完全失明（一次爆炸事故造成一目永久完全失明（3030）和十手指）和十

44、手指缺失（缺失（7575）。）。 30%+75%=105% 30%+75%=105%，按按100%100%給付。給付。如果不同如果不同殘疾項目屬于殘疾項目屬于相相同肢體同肢體，按高等級計算。按高等級計算。 一次意外事故中，一手拇指及食指缺失（如果一一次意外事故中，一手拇指及食指缺失（如果一手拇指或食指缺失），手拇指或食指缺失），只按最高殘疾給。只按最高殘疾給。保險人應(yīng)按每次致殘程度分別給付保險金，但累保險人應(yīng)按每次致殘程度分別給付保險金，但累計金額不得超過約定的保險金額。計金額不得超過約定的保險金額。舉例舉例1 1：保額：保額1000010000元意外傷害保險，在保險期限內(nèi)，第元意外傷害保險，

45、在保險期限內(nèi)，第一次意外造成一目永久失明（一次意外造成一目永久失明（30%30%），給付），給付30003000元。第元。第二次意外傷害失去雙腿（二次意外傷害失去雙腿（100%100%），只給付），只給付70007000元。元。 2. 2.多次傷害多次傷害殘疾保險金的給付被保險人的殘疾保險金仍是按上述方法計算的，而被保險人的殘疾保險金仍是按上述方法計算的，而最后的最后的死亡保險金死亡保險金等于等于合同約定的保險金額合同約定的保險金額扣除先期給付的殘疾扣除先期給付的殘疾保險金額保險金額后的余額，合同同時宣告終止。后的余額，合同同時宣告終止。如：保額如：保額1010萬，在保險期間內(nèi)，第一次意外雙耳

46、聽覺機(jī)能萬，在保險期間內(nèi)，第一次意外雙耳聽覺機(jī)能永久完全喪失永久完全喪失50%50%，給付，給付5 5萬元。第二次車禍身故，保險只萬元。第二次車禍身故，保險只給付給付5 5萬元。萬元。 3. 3.先殘后死先殘后死死亡給付額死亡給付額保額殘疾給付保額殘疾給付額額人體各部位的殘疾對人體各部位的殘疾對從事不同職業(yè)的人從事不同職業(yè)的人的勞動能的勞動能力的影響是不相同的力的影響是不相同的 ，因此特定職業(yè)的人們可以，因此特定職業(yè)的人們可以進(jìn)行特別約定殘疾給付。進(jìn)行特別約定殘疾給付。 4. 4.特別約定殘疾給付特別約定殘疾給付馬拉多納左腿價值馬拉多納左腿價值3000萬美元。萬美元。羅納爾多雙腿投保羅納爾多雙

47、腿投保26002600萬美元。萬美元。特別約定殘疾給付. .鋼琴演奏大師理查德鋼琴演奏大師理查德- -克萊德曼克萊德曼 為手投保為手投保200200萬美元。萬美元。 . .美國影星瑪麗蓮美國影星瑪麗蓮夢露為腿夢露為腿 投保投保 200200萬美元。萬美元。.莫文蔚頭發(fā)投保千萬港元保險。莫文蔚頭發(fā)投保千萬港元保險。20052005年年1212月，長城人壽月，長城人壽向鋼琴天才向鋼琴天才郎朗郎朗贈送了贈送了一份保額一份保額500500萬元的手萬元的手指意外傷害保險。指意外傷害保險。品酒師品酒師伊利亞伊利亞戈特戈特鼻鼻子投保子投保800800萬美元意外傷萬美元意外傷害險害險 。案例：案例：甲投保意外

48、傷害保險（死亡、傷殘保額甲投保意外傷害保險（死亡、傷殘保額5 5萬元），萬元），意外傷害醫(yī)療保險（保額意外傷害醫(yī)療保險（保額3 3萬元，免賠萬元，免賠100100元）、住院津貼元）、住院津貼保險（日額給付保險（日額給付4040元）。甲在保險期間內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任范元）。甲在保險期間內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故，住院治療圍內(nèi)的意外事故，住院治療9090天，完全恢復(fù)，但鋸掉左腿天，完全恢復(fù)，但鋸掉左腿（50%50%），共花），共花80008000元醫(yī)療費（全部屬于報銷范圍）。元醫(yī)療費（全部屬于報銷范圍）。計算：保險公司如何給付？計算：保險公司如何給付？三、醫(yī)療保險金給付三、醫(yī)療保險金給付給付金額計算

49、如下：殘疾金：殘疾金： 5 5萬元萬元50%=2500050%=25000元元醫(yī)療費：醫(yī)療費： 80008000100=7900100=7900元元住院津貼：住院津貼： 404090=360090=3600元元合計：合計： 3650036500元元四、停工給付四、停工給付定額給付定額給付中意附加意外傷害每月失能收入損失保險中意附加意外傷害每月失能收入損失保險保險責(zé)任：在本附加合同有效期內(nèi)，如果被保險人遭遇保險責(zé)任：在本附加合同有效期內(nèi)，如果被保險人遭遇意外傷害事故，且自此事故發(fā)生之日起意外傷害事故，且自此事故發(fā)生之日起180天內(nèi)，以此天內(nèi)，以此事故為直接且單獨的原因致成被保險人殘疾，事故為直接

50、且單獨的原因致成被保險人殘疾，且殘疾持且殘疾持續(xù)續(xù)180天以上，天以上，我們將自被保險人確認(rèn)為我們將自被保險人確認(rèn)為殘疾后的第殘疾后的第7個個月開始月開始，在其殘廢期內(nèi)，按本附加合同的基本保險金額，在其殘廢期內(nèi)，按本附加合同的基本保險金額向被保險人向被保險人每月給付殘疾保險金每月給付殘疾保險金直至被保險人年滿直至被保險人年滿23周周歲或身故（以較早者為準(zhǔn)），歲或身故（以較早者為準(zhǔn)），最長給付時間以最長給付時間以240個月個月為限。為限。五、燒傷給付五、燒傷給付太保意外傷害事故燒傷保險金給付比例表太保意外傷害事故燒傷保險金給付比例表燒傷部位燒傷部位占體表皮面積占體表皮面積給付比例給付比例 頭部頭

51、部足足2%2%但少于但少于5%5% 50%50%足足5%5%少于少于8%8%75%75%不少于不少于8%8%100%100%軀干及四肢軀干及四肢足足10%10%但少于但少于15%15% 50%50%足足15%15%但少于但少于20%20% 75%75%不少于不少于20%20%100%100%小結(jié)意外傷害的概念，意外、傷害的定義、要素意外傷害的概念，意外、傷害的定義、要素意外傷害保險的概念，可保風(fēng)險意外傷害保險的概念，可保風(fēng)險意外傷害保險的特征，與壽險的異同意外傷害保險的特征，與壽險的異同保險責(zé)任三個條件（責(zé)任期限、保險期限、近因保險責(zé)任三個條件（責(zé)任期限、保險期限、近因）給付方式給付方式-死亡

52、保險金的給付、殘疾保險金的死亡保險金的給付、殘疾保險金的給付、醫(yī)療保險金的給付?；赜嬎?。給付、醫(yī)療保險金的給付?；赜嬎恪０咐?意外賠償金額20032003年年9 9月，萬先生購買了一份保額為月，萬先生購買了一份保額為5 5萬元的一年期萬元的一年期人身意外險（只保死亡與殘疾）。人身意外險（只保死亡與殘疾）。20042004年年3 3月，他遇月，他遇車禍，在醫(yī)院共住院車禍，在醫(yī)院共住院1717天，花去醫(yī)療費用天，花去醫(yī)療費用1 1萬余元。萬余元。并且右腳被醫(yī)院診斷為永久喪失機(jī)能（并且右腳被醫(yī)院診斷為永久喪失機(jī)能（20%20%）。）。萬先生獲得多少保險賠償額？萬先生獲得多少保險賠償額？殘疾給付殘疾

53、給付1 1萬元。醫(yī)療費用無法給付。萬元。醫(yī)療費用無法給付。案例二 意外醫(yī)療賠償金額王女士投保王女士投保1 1萬元意外醫(yī)療險，規(guī)定一次事故絕對免賠額萬元意外醫(yī)療險，規(guī)定一次事故絕對免賠額100100元；超過免賠額部分的醫(yī)療費用僅按元；超過免賠額部分的醫(yī)療費用僅按8080的比例在意的比例在意外傷害醫(yī)療保險金額內(nèi)予以補(bǔ)償。王女士因意外摔傷，花外傷害醫(yī)療保險金額內(nèi)予以補(bǔ)償。王女士因意外摔傷，花掉了掉了300300元的醫(yī)療費用。元的醫(yī)療費用。給付：給付： （300300元元100100元）元） 8080 160160元元如果沒有給付比例限制則賠付如果沒有給付比例限制則賠付給付：給付：200200元元案例

54、三案例三 高原反應(yīng)屬意外？高原反應(yīng)屬意外？ 年月日，鄒老先生從到九寨溝、黃龍風(fēng)景區(qū)年月日，鄒老先生從到九寨溝、黃龍風(fēng)景區(qū)旅游。鄒老與旅行社簽訂合同，并交納元旅游人身意外傷旅游。鄒老與旅行社簽訂合同，并交納元旅游人身意外傷害保險費，保險金額萬元。害保險費，保險金額萬元。鄒老隨旅游團(tuán)到達(dá)海拔米的黃龍景點川主寺，突然感鄒老隨旅游團(tuán)到達(dá)海拔米的黃龍景點川主寺，突然感到頭痛、胸悶，緊接著呼吸急促、惡心嘔吐、面色蒼白，旅行到頭痛、胸悶，緊接著呼吸急促、惡心嘔吐、面色蒼白，旅行團(tuán)導(dǎo)游判斷鄒老可能發(fā)生高原反應(yīng)，隨即抓過氧氣袋讓其吸氧團(tuán)導(dǎo)游判斷鄒老可能發(fā)生高原反應(yīng)，隨即抓過氧氣袋讓其吸氧減輕癥狀，同時要求司機(jī)立

55、刻送鄒老到醫(yī)院就診，當(dāng)?shù)匾患铱h減輕癥狀，同時要求司機(jī)立刻送鄒老到醫(yī)院就診，當(dāng)?shù)匾患铱h級醫(yī)院很快對鄒老進(jìn)行治療。級醫(yī)院很快對鄒老進(jìn)行治療。次日，鄒老出現(xiàn)左肢無力伴頭痛、嘔吐，旅行社又將其轉(zhuǎn)送到次日，鄒老出現(xiàn)左肢無力伴頭痛、嘔吐，旅行社又將其轉(zhuǎn)送到成都第三人民醫(yī)院救治，醫(yī)生診斷為右大腦半球梗死伴出血。成都第三人民醫(yī)院救治，醫(yī)生診斷為右大腦半球梗死伴出血。后來雖然經(jīng)過一個月的住院治療，鄒老最終因醫(yī)治無效不幸辭后來雖然經(jīng)過一個月的住院治療，鄒老最終因醫(yī)治無效不幸辭世。世。請問：保險公司負(fù)責(zé)嗎？請問：保險公司負(fù)責(zé)嗎？家屬向保險公司申請理賠遭保險公司拒絕。家屬向保險公司申請理賠遭保險公司拒絕。保險公司表示

56、，鄒老雖然是因高原反應(yīng)住院治療，但高原保險公司表示，鄒老雖然是因高原反應(yīng)住院治療，但高原反應(yīng)并非引發(fā)鄒老死亡的直接因素，鄒老本人身體欠佳才反應(yīng)并非引發(fā)鄒老死亡的直接因素，鄒老本人身體欠佳才是根本原因。有關(guān)醫(yī)學(xué)文獻(xiàn)也證明是根本原因。有關(guān)醫(yī)學(xué)文獻(xiàn)也證明高原反應(yīng)為一種疾病，高原反應(yīng)為一種疾病，并非意外傷害范疇，鄒老因高原反應(yīng)誘發(fā)腦梗塞導(dǎo)致死亡，并非意外傷害范疇，鄒老因高原反應(yīng)誘發(fā)腦梗塞導(dǎo)致死亡，屬于疾病死亡，不屬于屬于疾病死亡，不屬于“意外意外”，不應(yīng)承擔(dān)理賠責(zé)任。，不應(yīng)承擔(dān)理賠責(zé)任。法院審理認(rèn)為：鄒老年近七旬，旅行社已經(jīng)告知他有產(chǎn)生法院審理認(rèn)為：鄒老年近七旬，旅行社已經(jīng)告知他有產(chǎn)生高原反應(yīng)的可能性

57、，他應(yīng)當(dāng)知曉這一情況。住院證明書中高原反應(yīng)的可能性，他應(yīng)當(dāng)知曉這一情況。住院證明書中已寫明：入院診斷為右側(cè)大腦半球梗塞，后搶救無效死亡，已寫明：入院診斷為右側(cè)大腦半球梗塞，后搶救無效死亡，所以對其家屬提出的訴訟請求不予支持。年所以對其家屬提出的訴訟請求不予支持。年月日，成都市青羊區(qū)法院作出一審判決，駁回鄒老家月日，成都市青羊區(qū)法院作出一審判決，駁回鄒老家屬要求保險公司支付保險金。屬要求保險公司支付保險金。20062006年人保健康保險公司推出我國第一款年人保健康保險公司推出我國第一款高原特高原特定疾病醫(yī)療保險定疾病醫(yī)療保險產(chǎn)品產(chǎn)品守護(hù)專家高原特定疾守護(hù)專家高原特定疾病醫(yī)療保險。只承保急性高原肺

58、水腫和急性高原病醫(yī)療保險。只承保急性高原肺水腫和急性高原腦水腫。腦水腫。 其后昆侖、美亞保險公司推出旅游意外險其后昆侖、美亞保險公司推出旅游意外險 ，承保，承保高原反應(yīng)特定疾病醫(yī)療險。高原反應(yīng)特定疾病醫(yī)療險。20112011年年5 5中國人壽西藏分公司正在研究一款名為中國人壽西藏分公司正在研究一款名為“高原反應(yīng)險高原反應(yīng)險”的保險產(chǎn)品。的保險產(chǎn)品。案例四：被保險人自殺賠嗎？2006年年4月月11日，重慶富翁黃某在沈陽飛日，重慶富翁黃某在沈陽飛往昆明的南航航班上往昆明的南航航班上自殺身亡自殺身亡。黃廣群。黃廣群生前購買了生前購買了4份總保額為份總保額為160萬元的航空萬元的航空意外險。意外險。自

59、殺免責(zé)，保險公司拒賠。自殺免責(zé)，保險公司拒賠。案例五：保險金如何分配？王某在駕駛摩托車外出辦事時，與一輛汽車發(fā)生交通王某在駕駛摩托車外出辦事時，與一輛汽車發(fā)生交通事故，身受重傷的王某最終搶救無效死亡。經(jīng)過交管事故，身受重傷的王某最終搶救無效死亡。經(jīng)過交管部門的調(diào)解，肇事司機(jī)承擔(dān)了相應(yīng)的損害賠償，人身部門的調(diào)解，肇事司機(jī)承擔(dān)了相應(yīng)的損害賠償，人身損害和車損共賠償損害和車損共賠償5320053200元。另外，王某在生前曾投元。另外，王某在生前曾投保保額萬元人身保險，受益人為妻子范某。范某與保保額萬元人身保險，受益人為妻子范某。范某與王某父母發(fā)生爭執(zhí)。王某父母發(fā)生爭執(zhí)。請問：請問： 53200532

60、00元和萬元應(yīng)該如何分配？元和萬元應(yīng)該如何分配？案例分析 2 2萬元的人身保險金指定了受益人范某，就應(yīng)該付給萬元的人身保險金指定了受益人范某，就應(yīng)該付給范某。范某。未指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)未指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理。作為遺產(chǎn)處理。至于至于32003200元的應(yīng)該算作被保險人遺產(chǎn)，由有繼承權(quán)元的應(yīng)該算作被保險人遺產(chǎn)，由有繼承權(quán)的人的人范某和王某父母分割繼承。范某和王某父母分割繼承。案例六：保險公司是否承擔(dān)責(zé)任？莊某，莊某，8周歲。周歲。1997年年9月，母親為其購買學(xué)平險（意外與月，母親為其購買學(xué)平險（意外與疾病死亡疾病死亡2萬元），保險期間