銀行融資貸款流程PPT課件

1、大綱 一、廠家融資流程暫行辦法 二、貸款流程 （一）貸前（公司工作） 貸款申請 （二）貸中（銀行工作） 1.貸款受理、審查 2.受理與調(diào)查 3.授信評級 4.貸款審批 5.合同簽定 （三）貸后 1.貸款支付 2.貸后管理第1頁/共40頁廠家融資流程暫行辦法4S店根據(jù)需要結(jié)合廠家政策與金融公司提供的金融業(yè)務(wù)品種報知集團融資部制定融資方案按金融機構(gòu)要求準備融資資料集團融資部輔助和協(xié)調(diào)相關(guān)事宜資料齊全后報集團融資部初審融資部初審后方案報公司領(lǐng)導(dǎo)資料真實性完整性必須如實告知融資部經(jīng)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)同意后通知4S店報給金融機構(gòu)資料完整留檔。電子版報融資部金融機構(gòu)審查、審批結(jié)果及時反饋集團融資部集團融資部視反饋情

2、況及時處置至業(yè)務(wù)完畢第2頁/共40頁貸款流程公司內(nèi)部工作：貸款申請公司決定貸款準備資料貸款主體的確定擔(dān)保單位的確定貸款人（支行）業(yè)務(wù)調(diào)查第3頁/共40頁貸款申請 所謂貸款申請，是指借款人根據(jù)自身資金需求，向貸款人提出貸款請求，并提供貸款人要求的必要材料，貸款人根據(jù)借款人申請、相關(guān)資料及掌握的信息，對借款人是否符合國家法規(guī)和銀行業(yè)金融機構(gòu)授信政策的資格要求與基本條件作出判斷，并據(jù)以決定是否受理貸款申請的過程。一、貸款申請的含義貸款申請是貸款流程中首要環(huán)節(jié)：第4頁/共40頁二、貸款申請的法規(guī)要求 一，借款人（及我們公司）恪守誠實守信的原則，按貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并承諾提供材

3、料真實、完整、有效。 二，借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途以及還款來源明確合法等。1、“誠信申貸”的基本要求第5頁/共40頁2、借款人的主體資格要求 企業(yè)法人依法辦理工商登記，取得營業(yè)執(zhí)照和有效年檢手續(xù)；特殊行業(yè)須持有相關(guān)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)或經(jīng)營許可證。3、借款人經(jīng)營管理的全規(guī)合法性包括借款人的經(jīng)營活動應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策；符合營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍和公司章程；新建項目企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例；有關(guān)部門批準文件完備。注：1第6頁/共40頁4、借款人信用記錄良好 通過貸款卡或中國人民銀行征信系統(tǒng)查詢未發(fā)現(xiàn)有

4、貸款逾期、欠息、五級分類為不良貸款、被起訴查封等情況，長期遵守貸款合同，信用記錄良好。5、貸款用途明確合法6、還款來源明確合法7、貸款申請材料的具體要求固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第十條、流動資金貸款管理暫行辦法第十二條、個人貸款管理暫行辦法第十二條明確要求對借款人經(jīng)何種方式提供材料和具體內(nèi)容提出要求，恪守誠信守信原則，承諾提供材料真實、完整、有效。第7頁/共40頁三、貸款申請在銀行業(yè)金融機構(gòu)實際操作的一般流程 1、公司申請 信貸業(yè)務(wù)可以是公司主動到銀行金融機構(gòu)申請信貸業(yè)務(wù)，也可以是銀行業(yè)金融機構(gòu)主動向公司營銷，由公司向銀行業(yè)金融機構(gòu)提出貸款申請。2、申請資料準備借款人向貸款人提出借款申請并提交貸

5、款人要求的基本資料（1）借款申請基本內(nèi)容主要包括：借款人名稱、性質(zhì)、經(jīng)營范圍，申請貸款種類、期限、金額、用途、用款計劃、還本息計劃以及擔(dān)保等事項。借款人法定代表人或其授權(quán)代理人應(yīng)在借款申請上簽字并加蓋公章。第8頁/共40頁（2）借款人需提交的申請材料主要包括以下內(nèi)容： 1）注冊登記或批準成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明。借款人為企業(yè)法人的，應(yīng)提交工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照；借款人從事需批準經(jīng)營的特殊行業(yè)的，還需同時提交有關(guān)部門頒發(fā)的特殊經(jīng)營許可證。 2）技術(shù)監(jiān)督局核發(fā)的組織機構(gòu)代碼證書及最新年檢證明。 3）稅務(wù)登記證及最新年檢證明 4）驗資報告 5）近三年和最近一期的財務(wù)報表 6）公司章程

6、7）貸款卡及最新年檢證明 8）開戶證明 9）法定代表人或負責(zé)人身份證明及必要的個人信息 10）股東會或董事會同意申請授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的證明 11）有關(guān)交易合同、協(xié)議 12）根據(jù)貸款類型，貸款人要求借款人應(yīng)提供的其他材料第9頁/共40頁金融機構(gòu)工作流程受理與調(diào)查風(fēng)險評價貸款審批公司業(yè)務(wù)部/上級部門審批合同簽訂貸審會碰頭會支行資料補充公司業(yè)務(wù)部銀企見面會貸款發(fā)放第10頁/共40頁 面談要了解信息以客戶基本情況為主，便于銀行業(yè)金融機構(gòu)能夠盡快形成對公司的整體判斷，決定是否受理該貸款業(yè)務(wù)，主要內(nèi)容包括： 1）公司法律性質(zhì) 2）公司注冊地、經(jīng)營年限 3）公司主要提供的產(chǎn)品和服務(wù) 4

7、）公司股東、主要管理者 5）公司主要經(jīng)營渠道、供貨商和客戶 6）公司在行業(yè)中的地位 7）公司的未來融資需求及本次貸款用途 8）公司貸款量、貸款條件及主要依據(jù) 9）公司還貸能力與財務(wù)情況，包括收益、現(xiàn)金、資本金等 10）公司貸款的擔(dān)保方式及具體種類和屬性 11）公司與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)往來及信用記錄 12）公司的其他債務(wù)情況1、銀行金融機構(gòu)與公司面談第11頁/共40頁2、銀行業(yè)金融機構(gòu)對借款人資格審查 按照銀行貸款新規(guī)中的相關(guān)要求對借款人資格進行審查，企業(yè)類客戶有下列情況之一的原則上不接受申請： 1）公司主要經(jīng)營管理人員或占有該公司股份20%以上的股東被列入黑名單，應(yīng)付貸款利息和逾期貸款未

8、得到清償或落實 2）財務(wù)制度不健全，不能及時提供符合要求的資產(chǎn)負債表、利潤表等財務(wù)報告 3）經(jīng)營或投資國家明令禁止或嚴重有損于社會公益道德的產(chǎn)品或項目 4）產(chǎn)品或生產(chǎn)工藝屬國家禁止或明令淘汰的 5）項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、消防、安全、衛(wèi)生等相關(guān)部門許可的 6）在承包、租賃、聯(lián)營、兼并、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務(wù)的 7）主要經(jīng)營管理人員有嚴重違法行為并危害信貸資金安全的對借款人的審查第12頁/共40頁對部分資料審核 1）借款申請書。信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商內(nèi)容相符，公章清晰，企業(yè)名稱與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上名

9、稱一致。 2）財務(wù)報表。加蓋公章清晰，企業(yè)名稱與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡一致，并有財政部門的核準意見或會計師事務(wù)所的審計報告。 3）股東會、董事會決議。內(nèi)容包括申請借款用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等，并達到公司章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。 4）貸款卡應(yīng)在有效期內(nèi)，且年審合格。 5）營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及其他有效證明經(jīng)年審合格 6）有關(guān)交易合同、協(xié)議真實、完整、有效。第13頁/共40頁貸款審查 銀行業(yè)金融構(gòu)考慮收益是否覆蓋風(fēng)險對客戶進行的初步判斷，并作為風(fēng)險控制的第一道關(guān)口。主要從三方面收集借款人信息。一是借款人及關(guān)系人的情況。 如公司治理、領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)、行業(yè)地位、專業(yè)能力、企業(yè)資質(zhì)、信用狀

10、況、經(jīng)營情況等，評定資信等級，評估項目效益和還本息能力。二是項目本身。 如項目規(guī)模、技術(shù)水平、市場競爭力、政策合規(guī)性、環(huán)境影響、產(chǎn)品市場容量、潛在市場競爭等。三是貸款擔(dān)保情況。 包括但不限于對擔(dān)保的合法性、抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。第14頁/共40頁一、盡職調(diào)查報告 盡職調(diào)查報告是指銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員通過現(xiàn)場調(diào)研和其他渠道盡可能地獲取、核實、分析研究有關(guān)借款人及有關(guān)信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保等方面的情況，提示和評估信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險并提出應(yīng)對措施，為貸款決策提供依據(jù)。 （一）、盡職調(diào)查作為貸款全流程風(fēng)險管理的關(guān)健環(huán)節(jié)，具有重要意義。采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場、定性與定量相結(jié)合的形式，了解、分析、評價銀行業(yè)

11、金融機構(gòu)所面臨的風(fēng)險。調(diào)查內(nèi)容包括借款人及相關(guān)信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保等方面的情況，在調(diào)查基礎(chǔ)上評定借款人的信用等級并形成盡職調(diào)查報告。（通常盡職調(diào)查過程中，在不告知借款人情況下實地考察并通過多種渠道收集信息。做好融資工作不僅對自已公司要充分的了解外，還要對銀行業(yè)金融機構(gòu)的工作也要有一定的了解）貸款新規(guī)中關(guān)于盡職調(diào)查的要求、方式、人員、盡職調(diào)查報告方面在固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第十一條、流動資金貸款管理暫行辦法第十三條都有明確規(guī)定。第15頁/共40頁（二）、盡職調(diào)查報告一般操作規(guī)程和寫作要點 1、盡職調(diào)查一般的操作流程 1）、制定調(diào)查計劃并確定調(diào)查內(nèi)容 2）、與公司溝通，做好相應(yīng)準備 3）、約談公司的相

12、關(guān)管理人員 4）、實地察看借款人的經(jīng)營場所、設(shè)施狀況或項目現(xiàn)場，調(diào)查了解借款人經(jīng)營管理情況、財務(wù)情況以及新建項目的情況 5）、通過信息傳媒或自身網(wǎng)絡(luò)或第三方機構(gòu)開展調(diào)查，核實相關(guān)資料 6）、測算借款人的信貸資金需求量 7）、在調(diào)查基礎(chǔ)上撰寫盡職調(diào)查報告及進行信用等級評定，對信貸業(yè)務(wù)進行風(fēng)險防范措施第16頁/共40頁2、盡職調(diào)查報告的寫作要點 盡職調(diào)查報告分為固定資產(chǎn)貸款盡職調(diào)查報告、項目融資盡職調(diào)查報告、流動資金盡職調(diào)查報告和個人貸款盡職調(diào)查報告四中。根據(jù)我公司實際需要，主要針對項目融資盡職調(diào)查報告、流動資金盡職調(diào)查報告兩種做下講解： 流動資金盡職調(diào)查報告主要了解借款人管理、經(jīng)營、財務(wù)等方面情

13、況，一般側(cè)重于以下六個方面： 1）、借款人的非財務(wù)風(fēng)險分析，包括品質(zhì)與誠信、外部環(huán)境、行業(yè)狀況、管理、技術(shù)、市場及其競爭優(yōu)勢、經(jīng)營管理情況等方面。 2）、借款人的財務(wù)風(fēng)險分析，包括借款人營運能力、盈利能力、償債能力、成長能力等方面。 3）、借款人流動資金需求的分析與測算，包括借款人經(jīng)營規(guī)模及運作模式，季節(jié)性、技術(shù)性經(jīng)及結(jié)算方式等因素對借款人流動資金需求量的影響。 4）、對流動資金貸款進行合理性分析，包括貸款金額、期限、用途、提款計劃，該筆貸款所涉及的經(jīng)營周期，貸款實際需求量測算，對貸款金額和期限與借款人現(xiàn)金流量和經(jīng)營周期的匹配情況進行分析。 5）、貸款擔(dān)保的分析，包括保證人擔(dān)保資格及能力評價，

14、抵押物價值及變現(xiàn)能力評價等。 6）、借款人與銀行金融機構(gòu)的合作關(guān)系，包括開戶情況，長短期貸款余額，以往的還款付息情況、信用等級、授信額度及占用情況，在銀行業(yè)金融機構(gòu)的日均存款、綜合收益、未來收益預(yù)測。第17頁/共40頁 項目融資盡職調(diào)查報告是根據(jù)項目具體情況，對項目的經(jīng)濟技術(shù)、財務(wù)可行性和還款來源可靠性進行分析和判斷，為融資決策提供依據(jù)。分為非財務(wù)分析與財務(wù)分析兩大部分。 非財務(wù)分析包括： 1）、項目背景：主要包括國家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)政策和區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，企業(yè)基本情況，項目必要性評估。 2）、項目建設(shè)環(huán)境條件：主要包括內(nèi)部的人力、物力、財力資源條件，外部的建筑施工條件，項目建設(shè)的物資供應(yīng)配套條件等

15、。 3）、項目組織與人力資源水平：主要包括組織機構(gòu)分析及人力資源的配備與流動情況。 4）、技術(shù)與工藝流程：主要包括技術(shù)工藝與設(shè)備選型的先進性、可靠性、適應(yīng)性、協(xié)調(diào)性、經(jīng)濟性、環(huán)保性等。 5）、生產(chǎn)規(guī)模及原輔料 6）、市場需求預(yù)測：主要包括產(chǎn)品特征，潛在市場需求量測算市場占有率評估等。 財務(wù)分析包括： 1）、項目投資估算與資金籌措評估：涉及項目總投資、建設(shè)投資、流動資金估算，資金來源及落實情況。 2）、項目建設(shè)期和運營期內(nèi)的現(xiàn)金流量分析。 3）項目盈利能力分析：主要通過內(nèi)部收益、凈現(xiàn)值、投資與貸款回收期、投資利潤率等評價指標進行分析。 4）、項目清償能力評價。 5）、項目不確定性分析：主要包括盈

16、虧平衡分析和敏感性分析。第18頁/共40頁 4、財務(wù)因素審查 主要審查代款人財務(wù)報告的完整性、真實性。 5、非財務(wù)因素審查 主要包括借款人的企業(yè)性質(zhì)，發(fā)展沿革、品質(zhì)、組織架構(gòu)及公司的治理、財務(wù)管理、經(jīng)營環(huán)境、所處的行業(yè)市場分析、行業(yè)地位分析、產(chǎn)品定價分析、生產(chǎn)技術(shù)分析、客戶核心競爭能力分析等。 6、擔(dān)保審查 對保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式的合法、足值有效性審查 7、充分揭示信貸風(fēng)險及提出相應(yīng)的風(fēng)險防范措施， 8、提出授信方案及結(jié)論。第19頁/共40頁知識點：流動資金貸款需求量測算 公式如下： 營運資金量=上年度銷售收入*（1-上年度銷售利潤率）*（1+預(yù)計銷售收入年增長率）/營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù) 其

17、中：營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)=360/（存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)-應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)+預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)-預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)） 周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)率 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=銷售收入/平均應(yīng)收賬款 預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)率=銷售收入/平均預(yù)收賬款 存貨周轉(zhuǎn)率=銷售成本/平均存貨 預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)率=銷售成本/平均預(yù)付賬款 應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)率=銷售成本/平均應(yīng)付賬款 新增貸款額=營運資金量-自有資金-其他融資第20頁/共40頁例：某公司年銷售收入20億，銷售成本15億。平均應(yīng)收賬款1600萬元，平均預(yù)收賬款700萬元，平均存貨7000萬元，平均預(yù)付賬款5000萬元，平均應(yīng)付賬款1000萬元。預(yù)計第二年銷售增長率40%，自有資

18、金2000萬元。主要是銀行貸款籌措資金。1.估算：營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)=360/（存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)-應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)+預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)-預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)）=12.692.營運資金量=上年度銷售收入*（1-上年度銷售利潤率）*（1+預(yù)計銷售收入年增長率）/營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)=16548.463.新增貸款額=營運資金量-自有資金-其他融資=16548.46-2000-0=14548.46第21頁/共40頁二、信貸風(fēng)險評價 信用評級是對客戶償債能力和償債意愿的分析、計量和評價，反映客戶違約風(fēng)險的大小。建立和完善信用評級體系是銀行業(yè)金融機構(gòu)進行精細化風(fēng)險管理的需要。 企業(yè)信用評級是指信用評級機

19、構(gòu)對工商企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)和流通企業(yè)、建筑安裝房地產(chǎn)開發(fā)與旅游企業(yè)、金融企業(yè)等進行信用評級。企業(yè)主體信用分析的主要內(nèi)容包括：產(chǎn)業(yè)、企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營管理、財務(wù)狀況和償債能力等方面。在企業(yè)信用評級中，比較重視企業(yè)素質(zhì)，特別是企業(yè)素質(zhì)中的企業(yè)綜合情況評級，包括對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)群體的素質(zhì)的評級，企業(yè)經(jīng)營管理能力的評級，以及企業(yè)競爭能力的評級。 信用評級不但為資金供需雙方的信息缺口開辟通道，使資本市場不至于收斂于因信息不對稱而無法發(fā)揮資金中介的功能，使資金需求者能取得所需資金從事其各項生產(chǎn)經(jīng)營活動，使資金供給者的投資擁有適合其風(fēng)險偏好的標的，也使金融機構(gòu)的管理效率得到提高，從而增強了資本市場的整體效率。然而，信用

20、評級是否合理，評級結(jié)果是否準確， 很大程度上取決于評級方法的科學(xué)性。第22頁/共40頁貸款審批 銀行要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進行最終決策。貸款審批依據(jù)國家有關(guān)信貸政策，從銀行利益出發(fā)審查貸款業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟和商業(yè)的可行性，分析材料的主要風(fēng)險點及風(fēng)險的規(guī)避和防范措施，并決定是否批準貸款。由此，貸款審批流程在決策上更強調(diào)風(fēng)險點的控制與防范。第23頁/共40頁貸款審查事項 銀行業(yè)金融機構(gòu)在審查審批過程中一般要求關(guān)注以下內(nèi)容： 1、信貸資料完整及調(diào)查工作與申報流程的合規(guī)性審查 1）、借款人、擔(dān)保人（物）及具體貸款業(yè)務(wù)有關(guān)資料是否齊備，申報資料及

21、其內(nèi)容合法、真實、有效。 2）、貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部運作資料是否齊全，是否按規(guī)定程序操作，調(diào)查程序和方法是否合規(guī)，調(diào)查內(nèi)容是否全面、有效，調(diào)查結(jié)論及意見是否合理。第24頁/共40頁2、借款人主體資格及基本情況審查 1）、借款人主體資格及經(jīng)營資格的合法性，貸款用途是否在其營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)。 2）、借款人股東的實力及注冊資金的到位情況，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，法人治理結(jié)構(gòu)是否健全。 3）、借款人申請貸款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序。 4）、借款人的銀行及商業(yè)信用記錄以及法定代表人和核心管理人員的背景、主要履歷、品行和個人信用記錄。 5）、支持借款人所提供的財務(wù)報表數(shù)據(jù)的原始證據(jù)。第25頁/

22、共40頁3、信貸業(yè)務(wù)政策符合審查 1）、借款人用途是否合法合規(guī)，是否符合國家宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、土地、環(huán)保、和節(jié)能政策以及國家貨幣信貸政策等。 2）、客戶準入及借款用途是否符合銀行區(qū)域、客戶、行業(yè)、產(chǎn)品等信貸政策。 3）、借款人的信用等級評定、授信額度核定、定價、期限、支付方式等是否符合銀行信貸政策制度。第26頁/共40頁貸款合同 1、貸款合同定義 貸款合同是從貸款人主體角度提出的，一般是指可以作為貸款人的銀行業(yè)金融機構(gòu)與自然人、法人、其他組織之間就貸款的發(fā)放與收回等相關(guān)事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權(quán)利義務(wù)的書面法律文件。也稱借款合同。 2、貸款合同的內(nèi)容 貸款合同的內(nèi)容主要包括：當(dāng)事人的名

23、稱和住所；貸款種類；幣種；貸款用途；貸款金額；貸款利率；貸款期限；還款方式；借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)；擔(dān)保方式；違約責(zé)任；雙方認為需要約定的其他事項。第27頁/共40頁3、貸款合同的制定原則 1）、不沖突原則，即貸款合同不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。 2）、適宜相容原則，即貸款合同要符合銀行業(yè)金融機構(gòu)自身各項基本制度規(guī)定和業(yè)務(wù)發(fā)展需求。 3）、維權(quán)原則，即貸款合同要在法律框架內(nèi)充分維護銀行業(yè)金融機構(gòu)的合法權(quán)益。 4）、完善性原則，即貸款合同文本內(nèi)容應(yīng)力求完善，借貸雙方權(quán)利義務(wù)明確，條理清晰。第28頁/共40頁貸款新規(guī)中又對貸款合同提出以下幾個方面要求： 1、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件

24、承諾申貸材料信息的真實性。 2、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款真實用途。 3、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式。 4、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權(quán)利義務(wù)。第29頁/共40頁貸款發(fā)放后續(xù)工作貸款支付貸后管理回收與處置第30頁/共40頁貸款發(fā)放與支付 我國傳統(tǒng)信貸管理文化將貸款發(fā)放與支付視做貸款審批通過后一個附屬環(huán)節(jié)，認為審批后即可放款。造成已獲貸款資金的借款人 往往缺乏落實貸款前提條件的內(nèi)在動力，貸款前提條件形同虛設(shè)，為貸款挪用打開方便之門，可能給銀行債權(quán)造成損失。為此貸款新規(guī)中將銀行業(yè)金融機構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)

25、，使行貸放分控。 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第二十一條、流動資金貸款管理暫行辦法第二十三條、個人貸款管理暫行辦法第二十七條中都有明確規(guī)定。第31頁/共40頁實貸實付 實貸實付是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)貸款項目進度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據(jù)借款人的提款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金主要通過貸款人受托支付的方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。 實貸實付之所以成為貸款新規(guī)的重要創(chuàng)新和重大變革，是和我國銀行業(yè)金融機構(gòu)長期以來忽視貸款支付管理，縱容實貸實存、派生存款的實際問題密不可分的，實貸實存是指借款人在申請貸款獲得貸款人批準后，由貸款人根據(jù)借款人指令，把貸款資金

26、劃撥到借款人在貸款處開立的賬戶上并形成借款人的存款。貸款發(fā)放至借款人賬戶后，一般由借款人自主決定資金的使用，只要資金使用不違反協(xié)議約定的貸款用途，貸款人不實施干預(yù)和管理。我國銀行業(yè)長期存在的實臘肉實存現(xiàn)象，其直接后果是銀行業(yè)金融機構(gòu)自動放棄了對貸款資金發(fā)放和支付進行管理的權(quán)利，滋生了一個變異的內(nèi)部績效考核體制，同時借款人獲取了不受借款合同行為約束而使用資金資源的權(quán)利，為信貸資金的濫用留下了敞口。因此，在這種管理模式下，貸款挪用現(xiàn)象頻發(fā)。為從根本上解決這種現(xiàn)象，推動建立良好的信貸市場，貸款新規(guī)實貸實付這一新的管理理念。第32頁/共40頁受托支付 貸款人受托支付是指貸款人在確認借款人滿足貸款合同約

27、定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法要求在堅持貸款人受托支付為主、借款人自主支付為輔的原則，兼顧效率的前提下必須采用貸款人受托支付的剛性條件。單筆資金支付超過項目總投資5%且超過50萬元（含），或超過500萬元人民幣時，應(yīng)采用貸款人受托支付。 流動資金貸款管理暫行辦法要求根據(jù)借款人行業(yè)特征、經(jīng)營模式、管理水平、信用狀況等因素，原則上要求采用受托支付方式。在受托支付方式下，借款人須提供提款通知書、借據(jù)、貸款用途證明材料（如交易合同、貨物單據(jù)、共同簽證單、付款文件等證明材料），和相關(guān)業(yè)務(wù)憑證（如匯款申請書等）第33頁/共40頁自主支付 自主支付是指貸款人在確認借款滿足合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。受托支付以外的提款方式均為自主支付。新規(guī)中也提出對自主支付的支付控制： 1）、采用借款人自主支付的，借款人在提出提款申請時同時提供貸款資金使用計劃。 2）、貸款發(fā)放后。貸款人應(yīng)及時跟進