創(chuàng)新保證方式共促小企業(yè)成長之路 建設銀行小企業(yè)擔保政策簡介

1、創(chuàng)新保證方式，共促小企業(yè)“成長之路 湖南省分行公司業(yè)務部 唐進宇 湖南省分行公司業(yè)務部 唐進宇 湖南省分行中小企業(yè)中心 唐 進 宇 地址:長沙市白沙路2號銀港大廈1007室 中國建設銀行湖南省分行建設銀行小企業(yè)業(yè)務建設銀行行業(yè)信貸政策建設銀行與擔保機構的合作領先金融改制的國家控股商業(yè)銀行首家上市的國有商業(yè)銀行機構網(wǎng)點覆蓋全國主要地區(qū)保持傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢加速業(yè)務戰(zhàn)略轉型“三湘金融領頭羊2005年、2006年連續(xù)兩年“六個第一2006年“湖南最具影響力的金融機構2007年上半年繼續(xù)保持領先地位返回湖南金融業(yè) “六個第一存款總量第一存款新增第一貸款總量第一貸款新增第一資產(chǎn)質量

2、第一經(jīng)營效益第一返回建設銀行小企業(yè)業(yè)務建設銀行小企業(yè)業(yè)務開展概況建設銀行小企業(yè)業(yè)務組織架構建設銀行小企業(yè)標準建設銀行小企業(yè)業(yè)務開展重點建設銀行小企業(yè)業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新返回建設銀行小企業(yè)業(yè)務開展概況?中國建設銀行業(yè)務開展戰(zhàn)略綱要? 2002年?關于改進和加強中小企業(yè)金融效勞的指導意見?2005年3月?中國建設銀行中小企業(yè)業(yè)務開展指導意見?2005年12月?中國建設銀行開展小企業(yè)信貸業(yè)務實施意見?2007年2月?中國建設銀行小企業(yè)業(yè)務開展指導意見?2007年3月?中國建設銀行對公客戶規(guī)模確定方法?近兩年研發(fā)了“速貸通等一系列小企業(yè)業(yè)務產(chǎn)品 湖南省分行小企業(yè)業(yè)務概況起步較晚，遠遠落后于全國其他省市建行，在

3、湖南同業(yè)中也處于落后地位 2007年小企業(yè)業(yè)務是公司業(yè)務的重點5月初，建立了小企業(yè)業(yè)務審批“綠色通道7月制定了開展小企業(yè)業(yè)務的實施操作方案 建設銀行小企業(yè)業(yè)務組織架構建立專門的小企業(yè)金融業(yè)務經(jīng)營管理組織體系，將小企業(yè)的經(jīng)營重心下移至二級分行及經(jīng)總行批準的縣級市支行。總行和一級分行公司業(yè)務部門內(nèi)設小企業(yè)中心或中小企業(yè)中心；二級分行及局部經(jīng)總行批準的縣級市支行設小企業(yè)經(jīng)營中心或中小企業(yè)經(jīng)營中心。 建設銀行小企業(yè)業(yè)務開展重點群體為外資企業(yè)和大型企業(yè)集團配套，已建立穩(wěn)定供銷、協(xié)作關系的上下游產(chǎn)業(yè)鏈上的衛(wèi)星型小企業(yè)群體；具有高成長性、科技含量高、開展前景廣闊的成長型和成熟型的“精、專、特、新的“小巨人企

4、業(yè)；興旺地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)和專業(yè)市場有機結合而形成的“產(chǎn)業(yè)族群中的龍頭小企業(yè)；與區(qū)域開展經(jīng)濟相結合、市場定位明確的“特色小企業(yè)；按公司制標準運作、有開展前途的股份制及三資小企業(yè)；經(jīng)濟興旺地區(qū)的績優(yōu)外向出口導向型小企業(yè)。 建設銀行小企業(yè)業(yè)務開展重點區(qū)域長江三角洲、珠江三角洲和環(huán)渤海經(jīng)濟圈地區(qū)的重點城市以及其他地區(qū)的中心城市；具有較好開展前景、較高科技含量的高新技術企業(yè)群的大中城市；小企業(yè)呈產(chǎn)業(yè)集群化、以塊狀經(jīng)濟和優(yōu)勢行業(yè)為特色、小企業(yè)業(yè)務占比較大的特色城市 建設銀行小企業(yè)標準2006年?中國建設銀行對公客戶規(guī)模確定方法?將所有對公客戶的規(guī)模劃分為“特大型“大型“中型“小型和“微小型2007年?中國建設

5、銀行小企業(yè)客戶認定方法?將中型企業(yè)中偏小局部定義為中小型企業(yè)，并將中小型企業(yè)、小型企業(yè)和微小型企業(yè)統(tǒng)稱為小企業(yè)客戶 返回建設銀行小企業(yè)業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新近幾年，建設銀行研究開發(fā)了速貸通、成長之路、額度抵押貸款、動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵質押融資、貿(mào)易鏈融資、聯(lián)貸聯(lián)保貸款、法人賬戶透支、保理、理財、財務參謀等一系列小企業(yè)業(yè)務的產(chǎn)品和效勞 建設銀行小企業(yè)“速貸通業(yè)務“速貸通業(yè)務，是指建設銀行為滿足小企業(yè)客戶快捷、便利的融資需求，對借款人不進行信用評級和一般額度授信，在分析、預測企業(yè)第一還款來源的根底上主要依據(jù)提供足額有效的抵(質)押擔保而辦理的貸款業(yè)務。“速貸通業(yè)務是指對于信息不充分、難以對其進行評級授信或信用評級

6、低的小企業(yè)，主要依據(jù)企業(yè)提供足額有效的抵質押擔保，并由企業(yè)業(yè)主或股東承擔連帶保證責任低風險業(yè)務除外的信貸業(yè)務 中國中小企業(yè)協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會和金融時報社評選的?最正確中小企業(yè)融資方案?小企業(yè)“成長之路業(yè)務“成長之路業(yè)務是指對于信息較充分、信用記錄較好、持續(xù)開展能力較強的成長型小企業(yè)，在評級授信后辦理的信貸業(yè)務。 “成長之路業(yè)務包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)、商業(yè)匯票承兌、保證、信用證等表內(nèi)、表外業(yè)務“成長之路業(yè)務實行“額度控制、靈活使用、有效擔保、收益覆蓋風險、按期歸還的原那么。 “成長之路業(yè)務操作流程企業(yè)提出申請 小企業(yè)認定經(jīng)辦客戶經(jīng)理“雙人盡職調(diào)查評級、抵質押物評估、授信申報材料信貸業(yè)務審批簽訂

7、合同、辦妥抵質押等保證發(fā)放貸款到期歸還返回建設銀行行業(yè)信貸政策對客戶的根本要求 客戶在建行信用等級為A級以上；存量客戶貸款分類為正常；在行業(yè)中有一定競爭力，有可靠的原料來源和穩(wěn)定的銷售渠道；主營業(yè)務收入穩(wěn)定，有一定的盈利能力； 資產(chǎn)結構合理，有穩(wěn)定的還款來源。建設銀行工程信貸政策固定資產(chǎn)貸款工程根本標準符合國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)和區(qū)域開展規(guī)劃，符合國家的環(huán)保要求；借款人具備合法的主體資格，借款人或股東具有可靠的出資能力，工程資本金必須到達國家發(fā)改委相關規(guī)定的要求；工程具有一定的市場競爭優(yōu)勢，產(chǎn)品銷售前景看好；工程具有持續(xù)盈利能力，貸款清償有保證；風險防范措施切實可行，能有效防范和控制風險。建設銀行

8、行業(yè)信貸管理返回 授信審批五項根本原那么穩(wěn)健的資產(chǎn)負債比例控制要求的原那么 堅持環(huán)保達標要求的原那么 拒絕有不良信用記錄的客戶的原那么拒絕連續(xù)兩年虧損的客戶的原那么 拒絕戰(zhàn)略不清、規(guī)模擴張過快、治理結構明顯不合理的客戶 行業(yè)信貸管理局部行業(yè)營銷指引、名單制管理行業(yè)、國家宏觀調(diào)控行業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè) 實行行業(yè)分類管理優(yōu)先支持類、審慎進入類、退出類客戶行業(yè)分類優(yōu)先支持類客戶一般是指目前我行重點營銷和維護的目標和存量客戶。總行級重點客戶、AAA級信用等級客戶與優(yōu)先支持類客戶 審慎進入類客戶一般是指目前我行有選擇進入和保存的客戶。需要根據(jù)宏觀經(jīng)濟形勢、外部行業(yè)政策、市場狀況和客戶經(jīng)營情況進行初步地識別

9、退出類客戶是我行近期準備放棄和退出的客戶。 貸款工程分類優(yōu)先支持類工程是目前國家重點支持、我行重點營銷的工程 審慎進入類工程一般是目前國家有一定限制、我行有條件選擇的工程 退出類工程是目前國家限制、淘汰類及我行原那么上放棄的工程，凡屬退出類工程，新工程不得進入，存量工程原那么上貸款到期后應全部收回 返回行業(yè)信貸管理24個行業(yè)營銷指引名單制管理行業(yè)15個行業(yè)國家重點調(diào)控與風險提示9個高耗能、高污染行業(yè)產(chǎn)能過?；驖撛谶^剩行業(yè)及制造業(yè) 信貸審批五項根本原那么穩(wěn)健的資產(chǎn)負債比例控制要求的原那么 堅持環(huán)保達標要求的原那么 拒絕有不良信用記錄的客戶的原那么 拒絕連續(xù)兩年虧損的客戶的原那么 拒絕戰(zhàn)略不清、規(guī)

10、模擴張過快、治理結構明顯不合理的客戶 返回資產(chǎn)負債率控制比例 建設工程資本金比例建設銀行與擔保機構的合作前期合作情況?中國建設銀行湖南省分行公司類擔保機構管理實施細那么?介紹 當前與擔保公司開展合作時機成熟 擔保機構合作準入要求符合國家相關法律、法規(guī)和監(jiān)管部門的標準性文件的要求；具備獨立的法人資格；有固定營業(yè)場所；經(jīng)工商部門及相關政府部門核準可進行擔保業(yè)務的專業(yè)擔保公司；注冊資本原那么上在1億元人民幣含以上，且必須是實繳資本； 經(jīng)營情況良好，具有一定的抗風險能力，資產(chǎn)負債率不高于65%； 近三年在銀行無違約等不良記錄，無重大訴訟糾紛；在金融機構無不良擔保信用記錄，無重大債權債務糾紛等影響擔保能

11、力的不利因素；管理水平較高，具有完整的客戶信息管理系統(tǒng)，具有對客戶資信審查、貸后跟蹤監(jiān)測、催討逾期貸款、及時處置抵押物并有效化解銀行貸款風險的管理手段；原那么上為由政府注資的地市級以上含的擔保機構，政府注資比例原那么上不低于10 擔保機構業(yè)務合作的授信客戶范圍企業(yè)規(guī)模符合建行小企業(yè)客戶標準；所在行業(yè)非國家嚴格限制的行業(yè)；非建行退出類客戶；市場開展前景較好、第一還款資金來源有保障客戶信用等級在A或a級含以上。合作授信的業(yè)務范圍：原那么上只為流動資金貸款擔保，擔保的授信期限原那么上不超過一年，最長不超過三年。 擔保機構的準入、暫停和退出 擔保機構的準入為我行公司類貸款擔保的擔保機構必須獲得省行的資

12、格準入 擔保機構向所在地建行提出貸款擔保資格的申請； 所在地二級行向省行上報擔保合作額度的申請；省行公司業(yè)務部對擔保公司的擔保合作事項提出審查意見；省行法律事務部對合作協(xié)議提出合法性審查意見；省行信貸審批部審批擔保額度。所在地二級行按省行審批意見與擔保機構正式簽訂合作協(xié)議，再按公司類貸款相關管理規(guī)定開辦業(yè)務 擔保機構的業(yè)務暫停 出現(xiàn)如下情況之一時，暫停與擔保機構的業(yè)務合作 1、擔保機構不能按擔保協(xié)議約定，及時履行連帶保證責任；2、在扣劃保證金之前，擔保機構承擔第三方連帶保證責任的貸款，純新發(fā)放貸款不良率超過規(guī)定的限額；3、擔保機構承擔第三方連帶保證責任的貸款，連續(xù)兩個個月超過貸款風險覆蓋能力控

13、制線和不良貸款容忍度；4、擔保貸款余額到達或接近最高擔保額度；5、保證金余額缺乏且不能及時補充；6、貸款客戶資料和貸款檔案資料不能按約返還；7、擔保機構出現(xiàn)重大法律糾紛,尚未對其正常經(jīng)營或擔保能力產(chǎn)生較大影響；8、經(jīng)辦行認為有必要停止新的擔保申請的其它情況。 擔保機構的退出 1出現(xiàn)如下情況之一時，立即退出與擔保機構的業(yè)務合作 1存在抽逃、挪用資本金等違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象的；2涉嫌通過關聯(lián)交易騙取銀行貸款的；4與銀行業(yè)務合作有不良信用記錄的；5履行擔保責任出現(xiàn)違約經(jīng)歷的；6資金實力差，經(jīng)營困難，擔保能力缺乏的；7、擔保機構提供虛假的財務報表、驗資報告等資料；8、擔保機構對申請人提供的相關資料中所出現(xiàn)的虛

14、假信息審核不嚴，或串通申請人共同欺詐銀行；擔保機構的退出 29、在扣劃保證金之前，擔保機構承擔第三方連帶保證責任的貸款，純新發(fā)放貸款不良率超過規(guī)定限額；10、擔保機構承擔第三方連帶保證責任的貸款，連續(xù)三個月超過貸款風險覆蓋能力控制線和不良貸款容忍度的；11、擔保機構出現(xiàn)合作協(xié)議中約定的終止合作事項；12、擔保機構出現(xiàn)嚴重虧損；13、擔保機構出現(xiàn)重大法律糾紛，已對其正常經(jīng)營或擔保能力產(chǎn)生較大影響；14、經(jīng)辦行認為其他威脅我行授信業(yè)務平安的情形。被我行退出的擔保機構，退出以后兩個年度內(nèi)不再與其建立合作關系。 對擔保機構合作情況的考核評價 省行對擔保機構的信用情況、資金實力、經(jīng)營情況、擔保能力、履約

15、情況等進行年度考核評價，建立約見提醒制，實行年度積分管理，考核評比結果將決定擔保機構下年度是否繼續(xù)與我行合作，按照優(yōu)勝劣汰的原那么對擔保機構名單進行動態(tài)更新。 對擔保機構的鼓勵措施在合作期間內(nèi)，在社會執(zhí)業(yè)沒有任何不良記錄，我行執(zhí)業(yè)沒有積分和約見提醒記錄的連續(xù)三年的可評為優(yōu)秀擔保機構，我行將優(yōu)先向貸款客戶推薦辦理業(yè)務并考慮建立長期穩(wěn)定的業(yè)務合作關系。連續(xù)二年的可評為良好合作擔保機構，在擔保業(yè)務額度上可給予適當增加。在一年的合作期間內(nèi)的，可評為合格合作擔保機構，可繼續(xù)開展業(yè)務合作。省分行于每年4月公布擔保機構考核評價情況。 精誠合作 實現(xiàn)“多贏pOXLp7v0djZKylHSJr3WxBmHK6N

16、J2GhiBeFZ7R4I30kA1DkaGhn3XtKknBYCUDxqA7FHYi2CHhI92tgKQcWA3PtGZ7R4I30kA1DkaGhn3XtKknBYCUDxqA7FHYi2CHhI92tgKQcWA3PtGshLs50cLmTWN60eo8Wgqv7XAv2OHUm32WGeaUwYDIAWGMeR4I30kA1DkaGhn3XtKknBYCUDxqA7FHYi2CHhI92tgKQcWA3PtGZ7R4I30kA1DkaGtgKQcWA3PtGZ7R4I30kA1DkaGhn3XtKknBYCUDxqA7FHYi2CHhI92tgKQcWA3PtGshLs50cLmTWN60eo8Wgqv7XAv2OHUm32WGeaUwYDIAWGMeR4I30kA1Dka