第九章 電子支付

1、第九章第九章 電子支付電子支付主講人：余鯤鵬Page 29. 電子支付電子支付Page 39. 1 傳統(tǒng)的支付方式傳統(tǒng)的支付方式現(xiàn)金現(xiàn)金借記卡借記卡信用卡信用卡票據(jù)票據(jù)Page 49.1.1 現(xiàn)金現(xiàn)金紙幣紙幣本身沒有價(jià)值，它只是一種由國家發(fā)行并強(qiáng)制通用的貨幣符號(hào)硬幣硬幣本身含有一定的金屬成分，故具有一定的價(jià)值現(xiàn)金現(xiàn)金現(xiàn)金具有使用方便和靈活的特點(diǎn)，很多交易都是通過現(xiàn)金來完成的，其交易流程如圖10-1所示。Page 59.1.1 現(xiàn)金現(xiàn)金圖9-1 現(xiàn)金交易流程9.1.1 現(xiàn)金現(xiàn)金Page 6現(xiàn)金交易現(xiàn)金交易的優(yōu)點(diǎn)的優(yōu)點(diǎn)交易方式的程序非常簡(jiǎn)單，一手交錢，一手交貨。賣方用貨物換取現(xiàn)金，買方用現(xiàn)金買到貨

2、物?，F(xiàn)金交易現(xiàn)金交易的缺陷的缺陷(1) 受時(shí)間和空間的限制，對(duì)于不在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)進(jìn)行的交易，無法采用現(xiàn)金支付的方式。(2) 現(xiàn)金表面金額的固定性意味著在大宗交易中需攜帶大量的現(xiàn)金，這種攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性在一定程度上限制了現(xiàn)金作為支付手段的功能。Page 79.1.2 票據(jù)票據(jù)票據(jù)票據(jù)廣義廣義股票債券貨單車船票匯票狹義狹義本票支票在支票交易中，支票由買方簽名后即可生效，故而買賣雙方無需處于同一位置。賣方需通過銀行來處理支票，還需要為此支付一定的費(fèi)用，并需要等待提款。Page 89.1.2 票據(jù)票據(jù)圖9-2 支票交易流程Page 99.1.3 信用卡信用卡定義定義銀行或金融公

3、司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證功能功能n 轉(zhuǎn)賬結(jié)算n 消費(fèi)借貸n 儲(chǔ)蓄和匯兌優(yōu)點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)為持卡人和特約商家提供高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可以避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障9.1.3 信用卡信用卡圖9-3 信用卡交易的流程Page 119.1.4 借記借記卡卡 銀行借記卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑此卡向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金的銀行卡?，F(xiàn)階段我國各銀行發(fā)行的銀行卡大多是借記卡。持卡人在使用借記卡支付前需要在卡內(nèi)預(yù)存一定的金額，銀行不提供信貸服務(wù)。 借記卡支付同樣包括發(fā)卡行、收單行、持卡人、特約商家及清算網(wǎng)絡(luò)。9.1.4

4、借記借記卡卡發(fā) 卡 行持 卡 人(3)(1)清 算 網(wǎng) 絡(luò)收 單 行特 約 商 家(5)(2)(5)(2)(2)(5)(4)圖9-4 借記卡支付的流程返回返回Page 139.2 電子支付電子支付9.2.1 電子電子支付的概念及特征支付的概念及特征9.2 .2 電子支付電子支付工具工具9.2.3 電子電子支付模式支付模式Page 149.2.1 電子電子支付的概念與特征支付的概念與特征美國將電子支付定義為：電子支付是支付指令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。我國給出的定義是：電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令

5、，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。Page 159.2.1 電子支付的概念與特征電子支付的概念與特征電子電子支付支付的類型的類型按指令發(fā)起方式按指令發(fā)起方式網(wǎng)上支付電話支付移動(dòng)支付銷售點(diǎn)終端交易自動(dòng)柜員機(jī)交易其他電子支付按指令傳輸渠道按指令傳輸渠道卡基支付因特網(wǎng)支付移動(dòng)支付Page 169.2.1 電子支付的概念與特征電子支付的概念與特征圖9-5 基于支付指令傳輸渠道劃分的電子支付類型9.2.1 電子支付的概念與特征電子支付的概念與特征電子支付電子支付傳統(tǒng)支付傳統(tǒng)支付采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化形式進(jìn)行款項(xiàng)支付的通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物

6、理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的工作環(huán)境基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)(即因特網(wǎng))在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高， 對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求較低具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點(diǎn)手續(xù)復(fù)雜，費(fèi)用較高Page 189.2.1 電子支付的概念與特征電子支付的概念與特征電子支付電子支付缺陷缺陷安全問題安全問題支付支付條件條件問題問題大規(guī)模地推廣電子支付，必須解決黑客入侵、內(nèi)部作案、密碼泄露等涉及資金安全的問題消費(fèi)者所選用的電子支付工具必須滿足多個(gè)條件，要由消費(fèi)者賬戶所在的銀行發(fā)行，有相應(yīng)的支付系統(tǒng)和商家所在銀行的支持，被商家所認(rèn)可等Page 199.2.2 電子支付工具電子支付工具電子支付電子支付工具工

7、具銀行卡電子支付工具，主要包括信用卡和借記卡電子現(xiàn)金支付工具，如Mondex、NetCash等電子票據(jù)支付工具，如電子支票等9.2.2 電子支付工具電子支付工具1. 銀行卡銀行卡銀行卡電子支付的參與者包括付款人、收款人、認(rèn)證中心以及發(fā)卡行和收單行等。圖9-6 銀行卡電子支付流程2. 電子現(xiàn)金與電子電子現(xiàn)金與電子錢包錢包(1) 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金Page 219.2.2 電子支付工具電子支付工具定義定義一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的，能被客戶和商家普遍接受的，通過因特網(wǎng)購買商品或服務(wù)時(shí)可以使用的貨幣特點(diǎn)特點(diǎn)互通性、多用途、快速簡(jiǎn)便Page 229.2.2 電子支付工具電子支付工具圖9-7 電子現(xiàn)金支付流

8、程9.2.2 電子支付工具電子支付工具（2）電子錢包）電子錢包電子錢包(Electronic Purse)是一種為方便持卡人小額消費(fèi)而設(shè)計(jì)的金融IC卡應(yīng)用。它支持圈存、消費(fèi)等交易。消費(fèi)不支持個(gè)人識(shí)別碼(PIN)保護(hù)。圖9-8 萬事達(dá)卡電子錢包的運(yùn)作流程圖(3) 電子電子現(xiàn)金與電子錢包的現(xiàn)金與電子錢包的區(qū)別區(qū)別在交易流程上，電子現(xiàn)金是基于借記/貸記的，完全遵守借記/貸記規(guī)范。而電子錢包本身是獨(dú)立于借記/貸記的。在安全管理方面，電子現(xiàn)金的交易要具備終端風(fēng)險(xiǎn)管理，終端行為分析，卡片行為分析等操作，而電子錢包沒有這些要求。基于電子現(xiàn)金的POS終端要求具有脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證能力，這種認(rèn)證的原理是基于非對(duì)稱的R

9、SA加密技術(shù)的，而電子錢包的終端沒有這個(gè)限制。Page 249.2.2 電子支付工具電子支付工具3. 電子電子票據(jù)票據(jù) (1) 電子電子支票支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字化支付指令將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。9.2.2 電子支付工具電子支付工具電子支票電子支票借記支票借記支票貸記支票貸記支票債權(quán)人向銀行發(fā)出支付指令，債權(quán)人向銀行發(fā)出支付指令，以向債務(wù)人收款的劃撥以向債務(wù)人收款的劃撥債務(wù)人向銀行發(fā)出支付指令，債務(wù)人向銀行發(fā)出支付指令，以向債權(quán)人付款的劃撥以向債權(quán)人付款的劃撥Page 269.2.2 電子支付工具電子支付工具電子借記支票的流轉(zhuǎn)程序可分為以

10、下幾個(gè)步驟(見圖9-9)：(1) 出票人和持票人達(dá)成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。(2) 出票人通過網(wǎng)絡(luò)向持票人發(fā)出電子支票。(3) 持票人將電子支票寄送持票人開戶銀行索付。(4) 持票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心將電子支票寄送出票人開戶銀行。(5) 出票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心將資金劃轉(zhuǎn)持票人開戶銀行。9.2.2 電子支付工具電子支付工具$出票人足額存款 通知 電子支票出票寄送支票劃轉(zhuǎn)資金出票人開戶銀行付款人票據(jù)清算中心持票人開戶銀行收款人劃轉(zhuǎn)資金寄送支票寄送支票收妥入賬持票人收款人圖9-9 電子借記支票的流轉(zhuǎn)程序Page 289.2.2 電子支付工具電子支付工具電子貸記支票的流轉(zhuǎn)程序可分以

11、下幾個(gè)步驟(見圖9-10)：(1) 出票人向出票人開戶銀行提示支票付款。(2) 出票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心與收款人開戶銀行交換進(jìn)賬單并劃轉(zhuǎn)資金。(3) 收款人開戶銀行向收款人劃轉(zhuǎn)資金。 9.2.2 電子支付工具電子支付工具$出票人提示支票付款交換進(jìn)賬單劃轉(zhuǎn)資金出票人開戶銀行付款人票據(jù)清算中心收款人開戶銀行劃轉(zhuǎn)資金交換進(jìn)賬單收妥入賬收款人圖9-10 電子貸記支票的流轉(zhuǎn)程序圖9-11 Authorize電子支票的應(yīng)用頁面（2）支票影像交換系統(tǒng)支票影像交換系統(tǒng)支票影像交換系統(tǒng)是指運(yùn)用影像技術(shù)將實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。影像交

12、換系統(tǒng)定位于處理銀行機(jī)構(gòu)跨行和行內(nèi)的支票影像信息交換，其資金清算通過中國人民銀行覆蓋全國的小額支付系統(tǒng)處理。支票影像業(yè)務(wù)的處理分為影像信息交換和業(yè)務(wù)回執(zhí)處理兩個(gè)階段，即支票提出銀行通過影像交換系統(tǒng)將支票影像信息發(fā)送至提入行提示付款；提入行通過小額支付系統(tǒng)向提出行發(fā)送回執(zhí)完成付款。Page 319.2.2 電子支付工具電子支付工具9.2.2 電子支付工具電子支付工具圖9-12 全國支票影像交換系統(tǒng)拓?fù)鋱DPage 33（3）電子商業(yè)匯票電子商業(yè)匯票電子商業(yè)匯票指出票人依托電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)電文形式制作的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。電子商業(yè)匯票電子商業(yè)匯

13、票電子銀行承兌電子銀行承兌匯票匯票電子商業(yè)承兌電子商業(yè)承兌匯票匯票由銀行或財(cái)務(wù)公司承兌由銀行或財(cái)務(wù)公司承兌由銀行、財(cái)務(wù)公司以外的法由銀行、財(cái)務(wù)公司以外的法人或其他組織承兌人或其他組織承兌圖9-13 電子商業(yè)匯票票樣Page 354. 電子資金劃撥電子資金劃撥根據(jù)美國1978年發(fā)布的電子資金劃撥法，電子資金劃是“除支票、匯票或類似的紙質(zhì)工具的交易以外的，通過電子終端、電話工具、或計(jì)算機(jī)或磁盤命令、指令或委托金融機(jī)構(gòu)借記或貸記賬戶的任何資金的劃撥。中國人民銀行于2005年6月建設(shè)運(yùn)行的大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)中國人民銀行于2006年6月建成的小額批量支付系統(tǒng)中國人民銀行的全國支票影像交換系統(tǒng)2008年外幣

14、支付系統(tǒng)我國電子資我國電子資金劃撥的四金劃撥的四種渠道種渠道(1) 工行北京市分行將大額支付指令實(shí)時(shí)發(fā)送至北京CCPC。(2) 北京CCPC將大額支付指令實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)至NPC。(3) NPC實(shí)時(shí)全額完成資金清算后轉(zhuǎn)發(fā)至上海CCPC。(4) 上海CCPC將大額支付指令實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)至農(nóng)行上海市分行，完成資金匯劃。圖9-14 大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程9.2.3 電子支付模式電子支付模式 根據(jù)資金服務(wù)技術(shù)協(xié)會(huì)的分類，電子支付，不論是使用銀行卡、電子現(xiàn)金，還是使用電子支票或電子資金劃撥，支付活動(dòng)基本上可以分為四種模式。返回返回Page 389.3 國際上通行的電子支付安全協(xié)議國際上通行的電子支付安全協(xié)議9

15、.3.1 SSL安全協(xié)議安全協(xié)議9.3.2 SET安全協(xié)議安全協(xié)議1. 1. SSLSSL安全協(xié)議的基本概念安全協(xié)議的基本概念SSL安全協(xié)議是一種保護(hù)Web通信的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是基于強(qiáng)公鑰加密技術(shù)以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息、電子商務(wù)提供較強(qiáng)的加密保護(hù)。SSL安全協(xié)議最初由Netscape Communication公司設(shè)計(jì)開發(fā)，又叫“安全套接層”(Secure Sockets Layer)協(xié)議，其主要目的是提供因特網(wǎng)上的安全通信服務(wù)，提高應(yīng)用程序之間數(shù)據(jù)的安全系數(shù)。SSL協(xié)議的整個(gè)概念可以被總結(jié)為：一個(gè)保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務(wù)器間事務(wù)安全的協(xié)議，它涉及所有TC

16、P/IP應(yīng)用程序。Page 399.3.1 SSL安全協(xié)議安全協(xié)議SSL安全協(xié)議主要提供三個(gè)方面的服務(wù)：安全協(xié)議主要提供三個(gè)方面的服務(wù)：9.3.1 SSL安全協(xié)議安全協(xié)議認(rèn)證用戶和服務(wù)器認(rèn)證用戶和服務(wù)器加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性2. SSL安全協(xié)議的運(yùn)行步驟安全協(xié)議的運(yùn)行步驟9.3.1 SSL安全協(xié)議安全協(xié)議1 接通階段接通階段2 密碼交換階段密碼交換階段3 會(huì)談密碼階段會(huì)談密碼階段4 檢驗(yàn)階段檢驗(yàn)階段5 客戶認(rèn)證階段客戶認(rèn)證階段6 結(jié)束階段結(jié)束階段9.3.1 SSL安全協(xié)議安全協(xié)議交易支付授權(quán)轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求支付網(wǎng)關(guān)收款人付款人認(rèn)證中心發(fā)卡行

17、收單行認(rèn)證認(rèn)證圖9-16 在線支付SSL模式工作流程9.3.1 SSL安全協(xié)議安全協(xié)議在線支付在線支付SSL模式模式工作流程工作流程步驟步驟身份認(rèn)證。SSL模式的身份認(rèn)證機(jī)制比較簡(jiǎn)單，只需付款人與收款人在建立“握手”關(guān)系時(shí)交換數(shù)字證書。收款人通過支付網(wǎng)關(guān)將轉(zhuǎn)賬授權(quán)傳遞給其收單行。付款人建立和收款人之間的加密傳輸通道之后，將商品訂單和信用卡轉(zhuǎn)賬授權(quán)傳遞給收款人。收單行通過信用卡清算網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行驗(yàn)證授權(quán)信息，發(fā)卡行驗(yàn)證信用卡相關(guān)信息無誤后，通知收單行。.收單行通知收款人電子支付成功，收款人向收單行請(qǐng)款。3. SSL安全協(xié)議的應(yīng)用安全協(xié)議的應(yīng)用SSL安全協(xié)議是國際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)

18、議，至今仍然有許多網(wǎng)上商店在使用。當(dāng)然，在使用時(shí)SSL協(xié)議根據(jù)郵購的原理進(jìn)行了部分改進(jìn)。在傳統(tǒng)的郵購活動(dòng)中，客戶首先尋找商品信息，然后匯款給商家，商家再把商品寄給客戶。這里，商家是可以信賴的，所以客戶必須先付款給商家。在電子商務(wù)的開始階段，商家也擔(dān)心客戶購買后不付款，或使用過期作廢的信用卡，因而希望銀行給予認(rèn)證。SSL安全協(xié)議正是在這種背景下應(yīng)用于電子商務(wù)的。Page 449.3.1 SSL安全協(xié)議安全協(xié)議9.3.1 SSL安全協(xié)議安全協(xié)議圖9-17 3D-Secure的運(yùn)作流程1. SET安全協(xié)議運(yùn)行的目標(biāo)安全協(xié)議運(yùn)行的目標(biāo)9.3.2 SET安全協(xié)議安全協(xié)議(1) 保證信息在因特網(wǎng)上安全傳輸

19、，防止數(shù)據(jù)被黑客或被內(nèi)部人員竊取。(2) 保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離。(3) 解決多方認(rèn)證問題，不僅要對(duì)消費(fèi)者的信用卡認(rèn)證，而且要對(duì)在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時(shí)還有消費(fèi)者、在線商店與銀行間的認(rèn)證。(4) 保證了網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性，使所有的支付過程都是在線的。(5) 仿效EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容性和互操作功能，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺(tái)上。 2. SET安全協(xié)議涉及的范圍安全協(xié)議涉及的范圍Page 479.3.2 SET安全協(xié)議安全協(xié)議SET安全協(xié)議涉及的對(duì)象安全協(xié)議涉及的對(duì)象消費(fèi)者消費(fèi)者在線商店在線商店收單銀行收單銀行電子貨幣電子貨幣

20、認(rèn)證中心認(rèn)證中心9.3.2 SET安全協(xié)議安全協(xié)議協(xié)商支付網(wǎng)關(guān)收款人付款人認(rèn)證中心發(fā)卡行收單行認(rèn)證認(rèn)證訂單確認(rèn)確認(rèn)審核認(rèn)證圖9-18 SET安全協(xié)議的工作原理3. SET安全協(xié)議的工作原理安全協(xié)議的工作原理4. SET協(xié)議的缺陷協(xié)議的缺陷Page 499.3.2 SET安全協(xié)議安全協(xié)議(1) 協(xié)議沒有說明收單行給在線商店付款前，是否必須收到消費(fèi)者的貨物接收證書。(2) 商家收到客戶發(fā)來的經(jīng)數(shù)字簽名的訂購信息后，就直接向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)送了支付請(qǐng)求，而沒有給客戶回復(fù)一個(gè)不可否認(rèn)的訂購應(yīng)答。(3) 客戶的支付指令要由商家轉(zhuǎn)發(fā)到支付網(wǎng)關(guān)，商家可以將該支付指令保存下來。(4) 由于該協(xié)議采用的是先付款后交貨

21、的方式進(jìn)行，也沒有對(duì)交易過程有時(shí)間的限制，如果客戶對(duì)商家所提供的商品質(zhì)量不滿意或者商家延遲了商品發(fā)送的時(shí)間甚至不發(fā)貨給客戶，都會(huì)對(duì)客戶造成不利影響。9.3.2 SET安全協(xié)議安全協(xié)議商家初始商家初始授權(quán)擴(kuò)展版本授權(quán)擴(kuò)展版本文字內(nèi)容文字內(nèi)容5. SET協(xié)議的最新擴(kuò)展協(xié)議的最新擴(kuò)展商家初始授權(quán)擴(kuò)商家初始授權(quán)擴(kuò)展版本展版本在線個(gè)人識(shí)別號(hào)在線個(gè)人識(shí)別號(hào)擴(kuò)展版本擴(kuò)展版本芯片卡擴(kuò)展版本芯片卡擴(kuò)展版本返回返回9.4 電子銀行電子銀行9.4.1 我國電子銀行的建設(shè)與發(fā)展我國電子銀行的建設(shè)與發(fā)展9.4.2 電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)9.4.3 電子銀行產(chǎn)生的原因電子銀行產(chǎn)生的原因9.4.4

22、 支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)9.4.5 電子銀行的監(jiān)管電子銀行的監(jiān)管自1995年全球第一家電子銀行“安全第一銀行”在美國誕生后，電子銀行以極為迅猛的速度在全球普及。進(jìn)入21世紀(jì)后，雖然世界經(jīng)濟(jì)一度陷入徘徊狀態(tài)，但電子銀行仍然保持了強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。隨著電子銀行業(yè)務(wù)量的快速上升，電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，對(duì)于社會(huì)發(fā)展的積極作用日益突出。9.4.1 我國電子銀行的建設(shè)與發(fā)展我國電子銀行的建設(shè)與發(fā)展 中國第一家上網(wǎng)的銀行是中國銀行1996年 招商銀行在因特網(wǎng)上推出了自己的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，在國內(nèi)引起極大反響。1997年 中國銀行和世紀(jì)互聯(lián)有限公司首次通過因特網(wǎng)進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移，開創(chuàng)了中國網(wǎng)上支付的先

23、河。1998年P(guān)age 539.4.2 電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)電子銀行的電子銀行的定義定義又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、虛擬銀行，是指通過因特網(wǎng)或公共計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。電子銀行業(yè)務(wù)的定義商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通信通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。Page 549.4.2 電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)功能豐富功能豐富電子銀行可以打破傳統(tǒng)銀行的部門局限，綜合客戶的多種需求，提供多種類型的金融服務(wù)，如信用卡、儲(chǔ)蓄、投融資、理財(cái)、信息服務(wù)等。操作簡(jiǎn)單操作簡(jiǎn)單在使用中，網(wǎng)上

24、銀行以登錄卡為主線，可為不同類型的賬戶申請(qǐng)不同功能，并可在線對(duì)各種賬戶的各項(xiàng)功能進(jìn)行修改?？缭綍r(shí)空跨越時(shí)空電子銀行可以提供跨區(qū)域和全天候的服務(wù)，超越了傳統(tǒng)銀行受時(shí)間、地點(diǎn)、人員等多方面的限制。 信息共享信息共享電子銀行通過因特網(wǎng)可以更廣泛地收集和分析最新的金融信息，并以快捷便利的方式傳遞給電子銀行的各個(gè)客戶，從而大大減少了信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行具有以下特點(diǎn)：電子銀行具有以下特點(diǎn)：9.4.2 電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)電子銀行業(yè)務(wù)電子銀行業(yè)務(wù)利用計(jì)算機(jī)和因特網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)利用計(jì)算機(jī)和因特網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)利用電話等聲訊設(shè)備和電

25、信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)電子銀行業(yè)務(wù)包括四個(gè)部分：電子銀行業(yè)務(wù)包括四個(gè)部分：9.4.2 電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)因特網(wǎng)金融網(wǎng)銀行用戶個(gè)人訪問(1)(4)企業(yè)訪問(2)上傳銀行網(wǎng)前置機(jī)個(gè)人儲(chǔ)蓄系統(tǒng)信息處理(3)信息處理對(duì)公會(huì)計(jì)系統(tǒng)企業(yè)(5)圖9-19 電子銀行運(yùn)作的基本流程銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實(shí)現(xiàn)以下功能：銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實(shí)現(xiàn)以下功能：(1) 配置和安裝Int

26、ernet網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)支付。(2) 避免對(duì)現(xiàn)有主機(jī)系統(tǒng)的修改。(3) 采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理。(4) 適應(yīng)諸如扣賬卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支等電子支付手段。(5) 通過采用RSA公共密匙加密和SET協(xié)議，確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性。(6) 提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕獲和結(jié)算、對(duì)賬等。(7) 通過對(duì)Internet網(wǎng)上交易的報(bào)告和跟蹤，對(duì)網(wǎng)上活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)視。(8) 使Internet網(wǎng)絡(luò)的支付處理過程與當(dāng)前支付處理商的業(yè)務(wù)模式相符，確保商戶信息管理上的一致性。9.4.3 支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)9.4.3 支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)Page 59圖9-20 支付網(wǎng)關(guān)在網(wǎng)上商城和電子稅務(wù)

27、中的運(yùn)用9.4.5 電子銀行電子銀行支付業(yè)務(wù)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管的監(jiān)管隨著電子銀行業(yè)務(wù)品種的不斷增加和業(yè)務(wù)量的快速上升，電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也隨之?dāng)U大。加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，就成為銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重要任務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法電子銀行安全評(píng)估指引電子銀行安全評(píng)估指引返回返回Page 619.5 非金融機(jī)構(gòu)支付非金融機(jī)構(gòu)支付9.5.1 非金融機(jī)構(gòu)支付簡(jiǎn)介非金融機(jī)構(gòu)支付簡(jiǎn)介9.5.2 第三方支付流程第三方支付流程9.5.3 第三方支付的規(guī)范第三方支付的規(guī)范9.5.1 非金融機(jī)構(gòu)支付簡(jiǎn)介非金融機(jī)構(gòu)支付簡(jiǎn)介非金融機(jī)構(gòu)支付(俗稱第三方支

28、付)服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單和中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。9.5.1 非金融機(jī)構(gòu)支付簡(jiǎn)介非金融機(jī)構(gòu)支付簡(jiǎn)介圖9-21 第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模9.5.2 第三方支付流程第三方支付流程 第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式的資金劃撥是在平臺(tái)內(nèi)部進(jìn)行的，此時(shí)劃撥的是虛擬的資金。真正的實(shí)體資金還需要通過實(shí)際支付層來完成。信 用 卡 支 付銀 行 轉(zhuǎn) 賬電 子 支 票第 三 方 平 臺(tái) 付 款 人收 款 人(1)(3)(6)(2)(5)(4)(7)(8)實(shí) 際 支 付 層圖9-22 第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付流程9.

29、5.2 第三方支付流程第三方支付流程圖9-23 上海環(huán)迅電子商務(wù)公司國際卡支付流程9.5.3 第三方支付的規(guī)范第三方支付的規(guī)范(1) 這是一種虛擬支付層的這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的支付模式，需要其他的“實(shí)際支付方式實(shí)際支付方式”完成實(shí)完成實(shí)際支付層的操作。際支付層的操作。(2) 付款人的銀行卡信息將付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，暴露給第三方支付平臺(tái)，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。險(xiǎn)。(3) 第三方支付機(jī)構(gòu)的法律第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位尚缺乏規(guī)定，一旦該地位尚缺乏規(guī)

30、定，一旦該機(jī)構(gòu)終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所機(jī)構(gòu)終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購買的購買的“電子貨幣電子貨幣”可能可能成為破產(chǎn)債權(quán)，無法追回。成為破產(chǎn)債權(quán)，無法追回。(4) 由于有大量資金寄存在由于有大量資金寄存在支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三方支付機(jī)構(gòu)并非金融機(jī)構(gòu)，方支付機(jī)構(gòu)并非金融機(jī)構(gòu)，所以存在資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。所以存在資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支第三方支付的缺點(diǎn)付的缺點(diǎn)9.6 P2P網(wǎng)貸網(wǎng)貸Page 679.6.1 P2P網(wǎng)貸的概念9.6.2 P2P網(wǎng)貸的運(yùn)營模式9.6.3P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)Page 689.6.1 P2P網(wǎng)貸的概念網(wǎng)貸的概念 P2P借貸是peer to peer lending的縮寫，peer是個(gè)人的意思，正式的中文翻譯為 “人人貸”。是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。 P2P網(wǎng)貸是指?jìng)€(gè)人通