信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)年論文

1、 大 二 學(xué) 年 論 文 第 13 頁(yè) 共 13 頁(yè)南京理工大學(xué)紫金學(xué)院學(xué)年論文讀 書(shū) 筆 記班 級(jí)：金融二班論題方向：信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理姓 名：葉宸宸學(xué) 號(hào)：110702240成 績(jī)：好較好一般不好選題文獻(xiàn)質(zhì)量觀點(diǎn)總結(jié)論據(jù)總結(jié)文獻(xiàn)結(jié)論表述清晰 表達(dá)較清晰 基本清晰 表達(dá)混亂 個(gè)人觀點(diǎn)表達(dá)充分 較充分 基本充分 不充分 格式規(guī)范規(guī)范 較規(guī)范 基本規(guī)范 不規(guī)范 簽名： 年 月 日信用卡內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制研究問(wèn)題文章名稱：信用卡內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制研究問(wèn)題文章來(lái)源：中財(cái)網(wǎng)2011年08月20日 一 作者的觀點(diǎn)（一） 信用卡風(fēng)險(xiǎn)形成的內(nèi)因分析1、 銀行過(guò)于追求利益最大化。2、 銀行授信審查落實(shí)不嚴(yán)。3、 銀行貸中管理

2、意識(shí)薄弱。4、 銀行壞賬催收手段欠缺。5、 銀行技術(shù)支持滯后。（二） 域外信用卡風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)西方發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)間較早，相應(yīng)的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)也較為豐富，值得我們參考和借鑒?？偨Y(jié)起來(lái)，主要有以下幾種做法：1、 履行充分的告知義務(wù)。德國(guó)銀行在受理客戶開(kāi)戶申請(qǐng)時(shí)，會(huì)發(fā)給客戶一份詳細(xì)材料，并配有私人顧問(wèn)一對(duì)一地為客戶解釋條款內(nèi)容，讓客戶在信用卡安全、風(fēng)險(xiǎn)等方面享有充分知情權(quán)。充分履行告知義務(wù)一方面可以提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，另一方面，這種“一對(duì)一”的營(yíng)銷方式有助于了解客戶，區(qū)分客戶群，有的放矢的進(jìn)行不同產(chǎn)品的推廣。2、 設(shè)立專業(yè)的信用審核機(jī)構(gòu)。德國(guó)所有的發(fā)卡機(jī)構(gòu)在簽發(fā)信用卡時(shí)，都會(huì)請(qǐng)“信貸信

3、用保護(hù)協(xié)會(huì)”對(duì)申請(qǐng)者的信用情況進(jìn)行調(diào)查，如果申請(qǐng)者拒絕接受調(diào)查，將不能得到信用卡。資信調(diào)查是信用卡辦理過(guò)程中率先需要解決的問(wèn)題，無(wú)論形式如何，都必須成為授信的基礎(chǔ)，這也是建立社會(huì)信用體系和資信認(rèn)同感的重要途徑。3、 執(zhí)行嚴(yán)格的大額消費(fèi)審核。德國(guó)規(guī)定，消費(fèi)者使用信用卡消費(fèi)超過(guò)一定數(shù)額時(shí)，商家有權(quán)要求其出示身份證或護(hù)照等證件，對(duì)于數(shù)額特別大的交易，允許銷售商通過(guò)信用保護(hù)協(xié)會(huì)調(diào)閱持卡者的詳細(xì)信息，以保障交易的安全性。嚴(yán)格的審核制度設(shè)置能夠保障銀行和客戶雙方的資金安全性，減少潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，也是有效實(shí)施客戶管理的重要措施。4、 設(shè)置嚴(yán)密的消費(fèi)保障。英國(guó)從2004年開(kāi)始實(shí)行消費(fèi)者簽字和信用卡加密碼的雙

4、重保險(xiǎn)制度，顧客在消費(fèi)付款時(shí)必須輸入密碼，同時(shí)簽字核對(duì)筆跡。巴西除要求用戶簽字、輸入密碼以外，在涉及金額較大的消費(fèi)時(shí)，商家會(huì)要求客戶出示身份證件，在很大程度上減少了信用卡被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。5、 運(yùn)用先進(jìn)的技防措施。德國(guó)推出信用卡欺詐警報(bào)系統(tǒng)，通過(guò)這一系統(tǒng)，警方將丟失或被盜的銀行卡信息及時(shí)通知銀行卡網(wǎng)絡(luò)操作機(jī)構(gòu)和零售商，進(jìn)而迅速確認(rèn)持卡者身份并扣留被盜卡。隨著科技的發(fā)展，信用卡防偽技術(shù)化與安全保障性的要求將會(huì)越來(lái)越高，研發(fā)的經(jīng)費(fèi)投入和使用的技術(shù)維護(hù)，是信用卡未來(lái)發(fā)展中必須考慮的重要問(wèn)題。6、 實(shí)行嚴(yán)厲的處罰措施。法國(guó)規(guī)定，持卡人若涉嫌金融欺詐或非法透支，銀行可臨時(shí)凍結(jié)其賬戶。行為選擇的重要因素是不利

5、結(jié)果承擔(dān)評(píng)估，在信用卡規(guī)范使用的保障模式建立過(guò)程中，必須解決“責(zé)任機(jī)制”問(wèn)題，從而增強(qiáng)對(duì)客戶的約束，有效制約持卡人的行為。（三） 加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策與建議1、 加強(qiáng)營(yíng)銷管理，落實(shí)拓展責(zé)任制。（1） 適時(shí)改變當(dāng)前主要以發(fā)卡數(shù)量作為績(jī)效指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制以及粗放型市場(chǎng)占有方式，積極探索科學(xué)、合理、均衡的信用卡營(yíng)銷考核機(jī)制。（2） 要實(shí)現(xiàn)從粗放式經(jīng)營(yíng)向精細(xì)化的躍升，還要實(shí)現(xiàn)客戶管理責(zé)任制。 2、 風(fēng)險(xiǎn)控制前置，嚴(yán)格執(zhí)行授信審查。信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力是信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，保持低壞賬率，才能維持較高的盈利能力。在我國(guó)，發(fā)卡行應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到授信審查的層面，審批過(guò)程中運(yùn)用各種征信手段實(shí)現(xiàn)

6、嚴(yán)格的資信審查，通過(guò)電話審核、公安信息查詢、人行征信報(bào)告、各類黑名單、社保查詢和學(xué)歷查詢等第三方征信信息和其他有效驗(yàn)證手段，核實(shí)申請(qǐng)人身份和申請(qǐng)資料的真實(shí)性。3、 區(qū)分客戶群，調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式和理念。首先，發(fā)卡行要解讀客戶差異性，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分對(duì)自己的營(yíng)銷產(chǎn)品和行為進(jìn)行定位，確定發(fā)卡對(duì)象、發(fā)卡品種和發(fā)卡范圍，制定不同的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。其次，由于客戶對(duì)信用卡產(chǎn)品有著很大的選擇空間，銀行只有有針對(duì)性地提供合適的服務(wù)，才能爭(zhēng)取穩(wěn)定的客戶群。最后，在服務(wù)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的篩選和區(qū)分，有計(jì)劃地根據(jù)信用卡使用情況調(diào)整授信；積極評(píng)估客戶群結(jié)構(gòu)，加大優(yōu)質(zhì)客戶引入力度，進(jìn)一步限制低端客戶發(fā)卡，從而有效控制惡意透支發(fā)生率

7、和透支額，增強(qiáng)信用卡生命力。4、 建立實(shí)時(shí)監(jiān)控、預(yù)警機(jī)制，實(shí)現(xiàn)浮動(dòng)化管理。通過(guò)每日限額限次監(jiān)控和欺詐偵測(cè)系統(tǒng)，對(duì)可疑交易和在高風(fēng)險(xiǎn)商戶頻繁使用的信用卡進(jìn)行有效管控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，防止風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生和進(jìn)一步擴(kuò)大。另外，也要考慮建立對(duì)套現(xiàn)行為的長(zhǎng)效懲處機(jī)制，提高違規(guī)成本和代價(jià)。5、 拓寬催收渠道，創(chuàng)新清收手段，增強(qiáng)清收成效?？稍谀壳拔写呤?、外包催收的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)與政府部門(mén)、中介機(jī)構(gòu)、銀行同業(yè)、法律機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，借助外力加強(qiáng)催收。同時(shí)要?jiǎng)?chuàng)新清收手段，積極探索嘗試新方式處理信用卡欠款，在后端實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)控制，化解銀行不良資產(chǎn)。6、 培養(yǎng)專業(yè)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理人員。防范信用風(fēng)險(xiǎn)的核心專業(yè)人員

8、主要包括業(yè)務(wù)分析人員和政策制定人員，加快這類人員的培養(yǎng)，提高信用卡專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)的核心能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶行為和客戶關(guān)系的精細(xì)化管理，是銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平再上一個(gè)臺(tái)階的關(guān)鍵所在。7、 銀行要不斷提高信用卡的防偽性能和保障信用卡系統(tǒng)信息的安全性。目前尚未大規(guī)模推廣的一種芯片銀行卡是以微晶芯片為核心技術(shù)，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)普通磁條銀行卡的所有金融功能，更能夠?yàn)榭蛻籼峁┟摍C(jī)交易、非接觸式交易、會(huì)員管理和積分管理等智能化功能。同時(shí)，這種芯片卡還進(jìn)一步升級(jí)了卡片防偽技術(shù)，具有更高的安全性。 （四） 充分發(fā)揮金融監(jiān)管部門(mén)的職能作用1、 建立信用資訊共享平臺(tái)。完善的個(gè)人信用信息系統(tǒng)未來(lái)可實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)的銀行間

9、信息數(shù)據(jù)資源共享，通過(guò)客戶的信用資料庫(kù)隨時(shí)查詢客戶信用檔案，加大信用卡犯罪的防范力度，為迅速確定能否給予客戶授信及適當(dāng)?shù)氖谛蓬~度提供依據(jù)。 2、 形成業(yè)內(nèi)風(fēng)控合作制度。首先，中國(guó)銀聯(lián)作為國(guó)內(nèi)專門(mén)從事人民幣銀行卡跨行信息轉(zhuǎn)接的清算組織，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與銀聯(lián)的協(xié)作，建立對(duì)信用卡違法犯罪的立體監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，整合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間的案件信息溝通機(jī)制。其次，人民銀行作為銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，要加強(qiáng)對(duì)銀行卡行業(yè)的檢查和監(jiān)管；同時(shí)發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)的金融管理職能，引導(dǎo)和督促商業(yè)銀行制定科學(xué)的新產(chǎn)品研發(fā)戰(zhàn)略和規(guī)劃，采取有效措施防范和抵御業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。最后，完善行業(yè)自律機(jī)制，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈良性合作，維護(hù)市場(chǎng)秩序。3、 建立健

10、全部門(mén)聯(lián)動(dòng)合作機(jī)制。（1） 各銀行應(yīng)加強(qiáng)與銀聯(lián)和公安、司法機(jī)關(guān)的合作與溝通，建立和完善社會(huì)及行業(yè)間防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)防機(jī)制，搭建行業(yè)之間客戶信用信息平臺(tái)。（2） 針對(duì)當(dāng)前信用卡欺詐案件層出不窮的局面，銀行方面應(yīng)加強(qiáng)與公安和司法機(jī)關(guān)的配合，建立起長(zhǎng)期、良好的合作關(guān)系，發(fā)現(xiàn)案件時(shí)及時(shí)主動(dòng)報(bào)案，盡快解決處理。（3） 建立和強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。發(fā)卡行可通過(guò)與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)理賠合同，確定險(xiǎn)種和保險(xiǎn)責(zé)任，建立信用卡業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)制，轉(zhuǎn)移無(wú)法核銷的呆壞賬損失，彌補(bǔ)部分由于各類欺詐風(fēng)險(xiǎn)而形成的資金損失。4、推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段的研究創(chuàng)新。(1) 督促在銀行卡防偽、交易安全身份識(shí)別及確認(rèn)方式、網(wǎng)上支付、

11、手機(jī)支付等項(xiàng)目和其他新興支付方式風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)或新模式方面的研發(fā)。(2) 建立風(fēng)險(xiǎn)管理例會(huì)制度。(3) 與有關(guān)機(jī)構(gòu)人員建立共同探討銀行卡風(fēng)險(xiǎn)最新情況和發(fā)展趨勢(shì)、交流經(jīng)驗(yàn)及展示安全技術(shù)和產(chǎn)品的平臺(tái)。二 總結(jié) 信用卡風(fēng)險(xiǎn)形成的原因主要包括銀行過(guò)度追求發(fā)卡量、授信審查不嚴(yán)格、貸中管理意識(shí)薄弱、壞賬催收手段欠缺、技術(shù)支持滯后。針對(duì)這些原因，作者結(jié)合了西方發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控經(jīng)驗(yàn)，提出了要在營(yíng)銷管理、授信審查、監(jiān)控預(yù)警、催收賬款、系統(tǒng)安全和人才培養(yǎng)方面加強(qiáng)工作，配合金融監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)密監(jiān)管，將信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理作為業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐點(diǎn)，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。三 個(gè)人觀點(diǎn)從2003年起，信用卡已成為國(guó)內(nèi)幾乎所有發(fā)

12、卡行重點(diǎn)發(fā)展的信用卡產(chǎn)品。為了搶占先機(jī)、拓展市場(chǎng)份額，各家發(fā)卡銀行紛紛使出渾身解數(shù)，上演了一幕幕搶占市場(chǎng)的“信用卡大戰(zhàn)”。在信用卡的產(chǎn)品推廣中，各家發(fā)卡銀行必然會(huì)從自身的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，制定出不同的產(chǎn)品戰(zhàn)略，這是不容置疑的。但是，在開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的開(kāi)始，即應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，做到“未雨綢”，則是各發(fā)卡銀行所要共同采取的策略。 上海市高級(jí)人民法院數(shù)據(jù)顯示，2011年的銀行金融商業(yè)糾紛案件中，信用卡糾紛案件占比為73.88%。另外，最高人民檢察院的數(shù)據(jù)顯示，2006年2010年，全國(guó)檢察機(jī)關(guān)受理移送起訴的金融犯罪案件數(shù)量最多的就是信用卡詐騙罪，占比高達(dá)38.8%。（一） 信用卡風(fēng)險(xiǎn)存在的原因有以下幾點(diǎn)：

13、1、 信用卡申請(qǐng)審查不嚴(yán)格對(duì)信用卡申請(qǐng)人的申請(qǐng)審查不嚴(yán)格是造成風(fēng)險(xiǎn)的第一道大關(guān)。銀行在對(duì)于信用卡申請(qǐng)人收入水平、保險(xiǎn)情況、過(guò)往貸款情況、是否有違法記錄、破產(chǎn)記錄等等都要有明細(xì)的審查過(guò)程，否則一旦錯(cuò)誤審查通過(guò)，將為銀行帶來(lái)“危險(xiǎn)”客戶。2、 信用卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制不完善 全面的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)以及有效的信息管理系統(tǒng)尚未形成。各銀行間的整體聯(lián)動(dòng)機(jī)制缺乏，各發(fā)卡銀行各自為政，自成體系地經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，不良持卡人、不良商戶、有關(guān)案件等客戶信用信息形成了“信息孤島”，給一些不良持卡人以可乘之機(jī)，造成多頭貸款或重復(fù)大量的惡意透支，增加了信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失。3、 信用卡催收模式急需創(chuàng)新薄弱環(huán)節(jié)主要集中在實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)

14、的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控決策能力方面，具體體現(xiàn)在對(duì)信用卡的額度決策管理和催收決策管理。目前，信用卡發(fā)卡銀行大多以外包形式依靠催收公司進(jìn)行逾期資產(chǎn)的清收。各發(fā)卡銀行的催收模式急需創(chuàng)新。4、 有關(guān)部門(mén)的監(jiān)督力度還需加強(qiáng)目前國(guó)內(nèi)發(fā)卡行在預(yù)警監(jiān)控和分析系統(tǒng)上的研發(fā)和升級(jí)投入?yún)⒉畈积R，應(yīng)對(duì)變化多樣的欺詐手段、不斷升級(jí)的客戶需求的能力略顯不足。（二） 針對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)中的申請(qǐng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，中美兩國(guó)防范的對(duì)比1、 美國(guó)的主要方法美國(guó)信用卡行業(yè)的量化管理手段和技術(shù)都非常成熟，在申請(qǐng)欺詐防范方面主要依靠三種手段：信用機(jī)構(gòu)提供的身份核查系統(tǒng)、量化的欺詐風(fēng)險(xiǎn)模型對(duì)潛在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行打分和人工電話調(diào)查。值得一提的是，在美國(guó)完善的征信系統(tǒng)

15、中，包含著巨大的信息。征信信息的內(nèi)容包括企業(yè)、個(gè)人的注冊(cè)名、曾用名、歷史地址信息、征稅號(hào)、電話號(hào)碼等。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)模型的評(píng)分和市場(chǎng)情況，信用卡公司可靈活調(diào)整策略，以一個(gè)評(píng)分為起點(diǎn)進(jìn)行更詳盡的人工調(diào)查和電話核查，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分低的申請(qǐng)件完全實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批。欺詐模型的維護(hù)由征信提供商負(fù)責(zé)，定期的分析提供了準(zhǔn)確率的保證。同時(shí)，征信提供商的信息來(lái)源不限于某一家公司，從而更大程度地保證了對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的全面把控。2、 我國(guó)的兩種模式（1） 欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)欺詐偵測(cè)模型和欺詐規(guī)則維護(hù)的同時(shí)，逐筆開(kāi)展對(duì)提示的欺詐風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)排查。欺詐調(diào)查完畢后，申請(qǐng)件才能回到正常的審批流程，由信審人員進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的把控，并由信審人員進(jìn)行終審

16、。（2） 欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)專職負(fù)責(zé)欺詐偵測(cè)模型的維護(hù)。在信用卡的申請(qǐng)審核階段，信審人員根據(jù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示進(jìn)行欺詐排查，并進(jìn)行申請(qǐng)件的終審。3、 我國(guó)兩種模式的優(yōu)劣第一種模式下，由欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)直接參與申請(qǐng)件的欺詐風(fēng)險(xiǎn)排查，可以最大程度地在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行損失。但是，欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)直接參與申請(qǐng)件的風(fēng)險(xiǎn)排查，將影響申請(qǐng)件的審批周期，造成客戶等待。特別是對(duì)調(diào)查后沒(méi)有發(fā)現(xiàn)欺詐行為的客戶，審批周期的延長(zhǎng)將降低其客戶體驗(yàn)。相比第一種模式，在第二種模式下，欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)不直接參與信用卡申請(qǐng)件審核，而是由信審人員開(kāi)展欺詐風(fēng)險(xiǎn)排查工作的操作模式，將減少欺詐調(diào)查工作對(duì)審批周期的影響，提升客戶體驗(yàn)。（三） 啟示

17、如何充分發(fā)揮業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)降低無(wú)效勞動(dòng)，提高審批效率，是各銀行面臨的難題。結(jié)合美國(guó)和中國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)，在國(guó)內(nèi)信用卡申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)防范方面，應(yīng)進(jìn)一步注意如下兩點(diǎn)：1、 加大對(duì)欺詐偵測(cè)模型的維護(hù)力度。無(wú)論哪種欺詐風(fēng)險(xiǎn)排查模式，保證欺詐模型識(shí)別的準(zhǔn)確性將是提高欺詐調(diào)查工作效率的最有效方式。具體來(lái)看，就是要根據(jù)以往欺詐規(guī)則識(shí)別有效與否的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，改進(jìn)無(wú)效的提示，將有效提示規(guī)則的分值上調(diào)。除欺詐風(fēng)險(xiǎn)分析人員外，還應(yīng)投入數(shù)據(jù)分析人員參與欺詐規(guī)則的維護(hù)，并有效保證科技部門(mén)對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的及時(shí)提供。2、 賦予欺詐調(diào)查人員終審權(quán)，減少申請(qǐng)件在欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)和信審人員之間傳遞產(chǎn)生的溝通和流轉(zhuǎn)成本

18、。欺詐調(diào)查人員參與申請(qǐng)件審核中的欺詐調(diào)查工作，之后由信審人員完成終審，將可能產(chǎn)生由于申請(qǐng)件在不同崗位間傳遞造成的溝通成本。銀行可考慮賦予欺詐調(diào)查人員一定的終審權(quán)，并增強(qiáng)對(duì)欺詐調(diào)查人員信用風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)培訓(xùn)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，可考慮由欺詐調(diào)查人員對(duì)滿足一定條件的申請(qǐng)件進(jìn)行終審，以提高審核效率，縮短審批周期。 結(jié)論根據(jù)目前國(guó)內(nèi)的信用卡發(fā)展趨勢(shì)，完全有理由相信，信用卡將是今后幾年國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行努力拓展的重要戰(zhàn)略產(chǎn)品，而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)愈演愈烈。對(duì)發(fā)卡銀行來(lái)講，要向市場(chǎng)推出新的產(chǎn)品，必須采取積極進(jìn)取的市場(chǎng)營(yíng)銷策略，這是首要之舉。但是從整體產(chǎn)品發(fā)展戰(zhàn)略上看，建立起一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制策略也是必不可少的。只

19、有兩者并舉，信用卡才能在推向市場(chǎng)之初，即有安全保障。其實(shí)，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理與其產(chǎn)品信貸周期的每一部分都是緊密相關(guān)，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)始，它已經(jīng)在扮演重要的角色。從宏觀角度看，一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理策略包括市場(chǎng)策略、利潤(rùn)評(píng)估、信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等諸多方面?；趪?guó)內(nèi)銀行對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理特性的認(rèn)識(shí)以及現(xiàn)有管理制度的不足，建議各銀行從以下方面入手，來(lái)提高信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。 一是動(dòng)態(tài)完善風(fēng)險(xiǎn)政策和規(guī)章制度。積極適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展變化，在全面總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，深入識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控和健全配套管理措施的前提下，根據(jù)業(yè)務(wù)快速發(fā)展和市場(chǎng)需求變化，動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)政策、制度、規(guī)范和流程。 在信用政策方面，要完善個(gè)人卡與公司卡發(fā)卡政策。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)要定期對(duì)發(fā)卡政策進(jìn)行適度調(diào)整，包括目標(biāo)客戶范圍、信用額度范圍等。各行總行要根據(jù)整個(gè)行業(yè)發(fā)展，制定信用政策，定期下分行檢查落實(shí)情況。在信用審批方面，各行總行要進(jìn)一步調(diào)動(dòng)各分行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的積極性，使其責(zé)、權(quán)、利更加匹配。由總行牽頭，執(zhí)行獨(dú)立審批人制度，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)審批人的管理和培訓(xùn)。信用卡審批，實(shí)行人事在分行，管理在總行的原則，要突出“獨(dú)立”二字。 二是科學(xué)強(qiáng)化透支資產(chǎn)質(zhì)量管理。