第五章對付風險的方法

1、 第一節(jié) 避免風險 在風險識別和分析、風險衡量工作完成以后，若風險管理人員發(fā)現(xiàn)某些風險發(fā)生損失的可能性很大，或者一旦發(fā)生損失且損失的程度很嚴重時，可以采取主動放棄原先承擔的風險或完全拒絕承擔該種風險的行動方案，這就是避免風險。 案例：美國聯(lián)合碳化物公司建立的印度博帕爾農(nóng)藥廠因發(fā)生毒氣泄漏事故造成2萬人死亡，20萬人中毒的慘劇。后來的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，把生產(chǎn)劇毒化學品工廠建在人口稠密的地區(qū)本身就是個重大的決策錯誤。 又如，在城市規(guī)劃中，避免將加油站、液化氣站、化工廠建在人口稠密的市中心區(qū)域，不要在行洪區(qū)內(nèi)建造大型工廠、房屋等，我國一直不在福建省內(nèi)大量投資這原因就是要避免臺海戰(zhàn)爭的風險。 1）某些風險是無

2、法避免的，如地震、海嘯、暴風等自然災(zāi)害對人類來說是不可避免的。 2）風險的存在往往伴隨著收益的可能，避免風險就意味著放棄收益。 3）避免某種風險的同時，很可能產(chǎn)生另一種風險。 損失管理是指有意識地采取行動防止或減少災(zāi)害事故的發(fā)生以及所造成的經(jīng)濟及社會損失。 損失管理的目標分為兩種： （1）損前目標。旨在全面地消除損失發(fā)生的根源，盡量減少損失發(fā)生頻率； （2）損后目標。旨在努力減輕損失的程度。 （一）海因里希的人為因素管理理論 該理論認為，損失管理應(yīng)重視人為因素管理，即加強安全規(guī)章制度建設(shè)，向員工灌輸安全意識，以杜絕容易導致事故的不安全行為。其代表人物是美國人海因里希（H.W.Heinrich)

3、。他研究了在20世紀20年代發(fā)生在美國的許多工業(yè)事故，發(fā)現(xiàn)其中80%的意外事故都是由于工人的不安全行為導致的。他把意外事故的發(fā)生圖解為一系列因素的連續(xù)作用，提出了著名的多米諾骨牌理論（見圖5-1）。社會環(huán)境人的過失不安全行為意外事故傷害圖5-1 多米諾骨牌理論 圖5-1中的五張骨牌分別代表構(gòu)成意外傷害的五個關(guān)鍵階段。社會環(huán)境可能影響一個人的性格、工作態(tài)度及工作方式；人的過失是指因人的工作態(tài)度、認識能力局限可能造成的不安全行為；不安全行為則是人的過失的直接表現(xiàn)，也是意外事故的直接原因，最終導致傷害的后果。以上五個階段的連續(xù)作用和相繼發(fā)生是造成意外傷害的整個過程，缺一不可。如果消除前面幾環(huán)中的任何

4、一個，傷害即可避免。 該理論認為，損失管理應(yīng)重視機械或物的因素的管理，即為人們創(chuàng)造一個更為安全的物質(zhì)環(huán)境。1970年，美國公路安全保險學會會長哈頓(W.Haddon)提出了一種能量破壞性釋放理論，他認為人員或財產(chǎn)損失基本上都是能量的意外破壞性釋放的后果，如颶風、閃電、火災(zāi)、車禍等。為了預防或減少意外傷害，他列舉了10種控制能量破壞性釋放的策略： 1）防止能量的聚集，如禁止工人爬到可能摔傷的高度。 2）減少已聚集的可能引發(fā)事故的能量，如減少被允許爬到高處的工人的人數(shù)。 3）防止已聚集能量的釋放，如安裝護欄防止從高處墜落。 4）減慢能量釋放的速度，如想辦法降低工作位置的高度，使用限制能量釋放速度的

5、緩沖裝置。 5）從時間或空間上把釋放的能量與易損對象隔離開，如用道路護欄分隔行人與機動車輛，遇大霧天氣時關(guān)閉機場和高速公路。 6）用物質(zhì)屏障達到能量與易損對象的隔離，如要求工人穿戴安全靴、護目鏡。 7）改變接觸面的物質(zhì)以減少傷害，如打磨毛邊、尖點等。 8）加強易損對象對所釋放能量的抗護能力，如提高建筑物的防火性能，接種疫苗以增強人體的抵抗能力。 9）減輕發(fā)生的事故的損害，如安裝自動噴水滅火系統(tǒng)，配備緊急醫(yī)療救護設(shè)備。 10）事故后的恢復或復原措施，如殘疾工人的康復，受損設(shè)施的修復或重置。 （一）防損措施和減損措施并重 損失預防措施能夠減少損失發(fā)生的頻率，它可分為純預防措施和保護措施，前者著重消

6、除造成損失的原因，后者試圖保護處于危險環(huán)境下的人或物。損失預防的措施多種多樣，而且與所要防止的損失種類有關(guān)。 損失預防的觀念應(yīng)貫穿于一個企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的全過程，在項目的計劃、試驗、投產(chǎn)、銷售各個環(huán)節(jié)都必須加強防損工作，以期投入較少的費用獲得較大的安全效益和經(jīng)濟效益。 在意外事故發(fā)生后，需要采用減損措施，以減輕損失的程度和不利后果，即盡力保護受損財產(chǎn)的價值和受傷人員的身體機能。 經(jīng)濟活動的主體是人，絕大多數(shù)意外事故損失都與人的行為過失有直接或間接的聯(lián)系。工作人員的粗心大意、缺乏專業(yè)技術(shù)知識、責任心不強、缺乏防災(zāi)防損意識等，都構(gòu)成意外事故損失的風險因素，直接導致?lián)p失發(fā)生或增加損失程度。 現(xiàn)代的損

7、失管理愈來愈重視對人為因素的管理。其主要管理手段是加強對員工的安全教育，內(nèi)容包括：安全法制教育，如宣傳國家頒布的安全法規(guī)和企業(yè)自己制定的安全規(guī)章制度；風險知識教育，如講解工作崗位上存在著哪些事故風險；安全技能教育，如通過實踐掌握安全操作方法，養(yǎng)成良好和安全的作業(yè)習慣，掌握簡單的施救技能。 風險的物質(zhì)因素也不容忽視，這需要加強安全工程管理。如置換有缺陷的電線、淘汰性能差的汽車、改進公路交叉口的設(shè)計等。 在風險管理工作中，應(yīng)用系統(tǒng)安全這種概念，可將一家企業(yè)視作一個完整的系統(tǒng)，而不是只把可能受損的標的物作為一個個割裂的分析對象。安全系統(tǒng)工程應(yīng)用系統(tǒng)工程的原理的數(shù)理方法，如事故樹、概率統(tǒng)計和運籌學等工

8、具，分析潛在的缺陷之間的關(guān)系及后果，作出定量和定性分析，預測事故發(fā)生的可能性，然后采取相應(yīng)的安全措施。 一、分離風險單位 有兩種分離風險單位的方法： （一）分割風險單位 分割風險單位（Separation of Exposure Units) 是將面臨損失的風險單位分割，即“化整為零”，而不是將它們?nèi)考性诳赡軞в谝淮螕p失的同一地點。 復制風險單位（Duplication of Exposure Units）是通過復制的方法來增加風險單位數(shù)量，如企業(yè)設(shè)兩套會計記錄，儲存設(shè)備的重要部件，配備后備人員等。 上述分離風險單位的兩種方法一般都會增加企業(yè)費用開支，有時作業(yè)對付風險的方法并不實用。 轉(zhuǎn)移

9、風險是將自己面臨的損失風險轉(zhuǎn)移給其他個人或單位去承擔的行為，非保險方式的轉(zhuǎn)移實現(xiàn)大多是借助于協(xié)議或者合同，將損失的法律責任或財務(wù)后果轉(zhuǎn)由他人承擔。主要有以下三種途徑： （一）轉(zhuǎn)移風險源 轉(zhuǎn)移風險源的所有權(quán)或管理權(quán)就可以部分或全部地將損失風險轉(zhuǎn)移給他人承擔。主要有下面幾種方式： 1）出售承擔風險的財產(chǎn)； 2）租賃承擔風險的財產(chǎn)，可以部分地轉(zhuǎn)移自己所面臨的風險； 3）利用合同轉(zhuǎn)移風險。如承包商等。 （二）簽訂免除責任協(xié)議 如醫(yī)生在給病人施行手術(shù)之前會要求病人或病人家屬簽字同意：若手術(shù)失敗，醫(yī)生不負責任；使用軟件時的簽字等。 轉(zhuǎn)移責任條款在運用中的靈活性要求風險管理人員謹慎對待，并重視以下幾方面問題

10、： 1）轉(zhuǎn)移責任條款必須是一個合法、有效合同的組成部分。 2）可能的費用問題。 3）風險是否真能轉(zhuǎn)移。 一、自留風險的特點和籌資措施 自留風險是指面臨風險的企業(yè)或單位自己承擔風險所導致的損失，并做好相應(yīng)的資金安排。 （一）自留風險的特點 1）損失發(fā)生后自行提供財務(wù)保障。 2）自留風險也許是無奈的選擇。 3）自留風險有主動與被動之分。 1）現(xiàn)收現(xiàn)付。對較頻繁的小額損失，可將其在一個較短時期內(nèi)攤?cè)肷a(chǎn)或營業(yè)成本，用現(xiàn)有的收入來補償損失，而不做專門的資金準備。 2）非基金制的準備金。通常采用預留或計提的方法。 3）專用基金。 4）專業(yè)自保公司。 自留風險與保險，各具特色，究竟選擇哪種對策或者如何優(yōu)化組合這兩種方法，必須考慮以下因素： 1）成本與服務(wù)相比較。 2）期望損失與財務(wù)實力相適應(yīng)。 3）機會成本的影響。 （一）保險融資的步驟 1）確定投保方案。主要內(nèi)容有：確定保險險種和投保時間，保險的資產(chǎn)和項目，保險的成本和代價等。 2）選擇保險公司。主要考慮