保險課程結(jié)構(gòu)

1、第一章 ：風(fēng)險與風(fēng)險管理的框架1、含義：某種事件發(fā)生的不確定性（實務(wù)中，指某種損失的不確定性）2、構(gòu)成要素：風(fēng)險因素（潛在、間接原因）、風(fēng)險事故（直接、外在原因）、損失3、分類按產(chǎn)生原因：自然、社會、政治、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)按風(fēng)險標(biāo)的：財產(chǎn)、人身、責(zé)任、信用按風(fēng)險性質(zhì)：純粹、投機(jī)按產(chǎn)生行為：基本、特定風(fēng)險4、特征不確定性：發(fā)生與否、發(fā)生時間、發(fā)生結(jié)果客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移普遍性：無處不在、無時不有可測定性：大數(shù)法則，統(tǒng)計概率發(fā)展性：科技發(fā)展帶來的1風(fēng)險管理主體：社會組織或個人目標(biāo)：以最小的成本獲得最大的安全保障過程風(fēng)險識別:第一步，包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩方面風(fēng)險估測:概率統(tǒng)計分析，推定損失程度風(fēng)

2、險評價:評估風(fēng)險的可能性及其危害程度選擇管理技術(shù):最為重要的環(huán)節(jié)評估風(fēng)險管理效果方法控制避免預(yù)防抑制（事后）財務(wù)自留轉(zhuǎn)移保險型非保險型事前損失前目標(biāo)：減少、預(yù)防風(fēng)險損失后目標(biāo)：及時提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谝徽?：風(fēng)險與風(fēng)險管理的框架2第二章 保險概述的框架保險要素與特征定義：合同約定、賠償或給付、商業(yè)行為可保風(fēng)險要素：純粹風(fēng)險、大量同質(zhì)風(fēng)險受損、受重大損失的可能性、風(fēng)險的分散性、現(xiàn)實可測性費(fèi)率厘定原則公平性收取的保費(fèi)與承擔(dān)的責(zé)任對等（保險人方面）繳納保費(fèi)與風(fēng)險狀況相適應(yīng)（被保險人方面）合理性：不應(yīng)獲得過高的營業(yè)利潤適度性：抵補(bǔ)可能損失及營業(yè)費(fèi)用穩(wěn)定性：短期內(nèi)應(yīng)相當(dāng)穩(wěn)定，利于保險經(jīng)營和續(xù)保彈性性：長期應(yīng)隨

3、各種條件的變化進(jìn)行調(diào)整保險準(zhǔn)備金形式：未到期（短期險）、未決賠款、總準(zhǔn)備金、壽險責(zé)任準(zhǔn)備金保險準(zhǔn)備金計算方法：過去法和未來法特征：互助性、法律性、經(jīng)濟(jì)性、商品性、科學(xué)性（以科學(xué)數(shù)理計算為依據(jù)）保險的過程：既是風(fēng)險的集合過程，又是風(fēng)險的分散過程。3保險的分類實施方式強(qiáng)制保險（如機(jī)動車輛事故責(zé)任強(qiáng)制保險）自愿保險保險標(biāo)的財產(chǎn)保險人身保險財產(chǎn)損失保險（標(biāo)的：有形財產(chǎn)）責(zé)任保險（標(biāo)的：被保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任）信用保險（標(biāo)的：信用行為）健康保險（標(biāo)的：人的身體）意外傷害保險（標(biāo)的：人的身體）人壽保險（標(biāo)的：人的壽命）承保方式原保險（A-B）再保險（A-B-C）：縱向轉(zhuǎn)嫁共同保險（BCD-A）：橫向，出

4、發(fā)點(diǎn)：保險人，保額=保價重復(fù)保險（A-BCD）：橫向，出發(fā)點(diǎn)：投保人，保價保額第二章 保險概述的框架4第三章 保險合同的框架保險合同的特征與種類1、定義：投保人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議2、特征有償合同：當(dāng)事人享有合同的權(quán)利而必須償付相應(yīng)代價的合同。保障合同有條件的雙務(wù)合同：投保人繳納保費(fèi)，保險人承擔(dān)風(fēng)險保障附合合同：保險人擬定，投保人簽訂即表示同意合同條款射幸合同：合同的效果在訂立時不能確定 保險人是否承擔(dān)賠償給付義務(wù)在合同訂立時尚不確定最大誠信合同3、種類合同性質(zhì)補(bǔ)償性保險合同：財產(chǎn)保險合同、醫(yī)療費(fèi)用保險合同給付性保險合同：各類壽險合同保險價值（產(chǎn)險）定值保險合同：確定保險標(biāo)的的保險價

5、值，載明于合同不定值保險合同：僅載明最高賠償限額5保險合同的要素1、主體當(dāng)事人關(guān)系人保險人投保人被保險人受益人（特定關(guān)系人）2、客體保險利益：投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益保險利益的載體保險標(biāo)的3、內(nèi)容保險條款按條款性質(zhì)分：基本條款、附加條款按約束程度分：法定條款、任意條款基本事項：保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期間、保險金額等第三章 保險合同的框架6保險合同過程1、訂立過程：要約與承諾合同形式保險單（正式書面憑證）暫保單（臨時憑證，有效期一般為30天）保險憑證（即小保單，簡化版保險單，不印條款）生效:投保人交費(fèi)后,“零時起保制”:次日零時或約定日期零時）3、變更主體變更（保險人、投保人、

6、被保險人、受益人）內(nèi)容變更（保險合同條款及事項的變更）4、中止：未按時繳費(fèi)，且在寬限期（60天）內(nèi)仍未繳納，2年內(nèi)可復(fù)效5、終止自然終止：最普遍、最基本的原因因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止因合同主體行使合同終止權(quán)而終止因保險標(biāo)的全部滅失而終止因解除而終止6、解釋及爭議處理解釋：文義、意圖、有利于被保險人和受益人 批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批解釋：協(xié)商、仲裁、訴訟2、履行投保人：如實告知、繳納保費(fèi)、防災(zāi)防損、危險增加通知、事故發(fā)生通知 損失施救、提供單證、協(xié)助追償保險人：賠償或給付、說明合同、及時簽單、保密7第四章 保險基本原則的框架最大誠信原則1、原因信息不對稱性附合性和射幸性保險人：對保

7、險標(biāo)的的風(fēng)險狀況不易把握投保人：對保險條款、費(fèi)率、承保條件等不易把握附合性：可能產(chǎn)生保險人欺詐投保方射幸性：可能產(chǎn)生投保方欺詐保險人2、內(nèi)容告知投保人告知形式：無限告知、詢問回答告知（我國采用）保險人告知形式：明確列明、明確說明（我國采用兩種結(jié)合的方式）保證明示保證：確認(rèn)保證（過去和現(xiàn)在）、承諾保證（未來）默示保證：海上保險（適航、不改變航道、航行合法）棄權(quán)與禁止反言3、違反形式投保人或被保險人：誤告（告知不實）、漏報（不予告知） 隱瞞（有意不報）、欺騙（虛假告知）保險人責(zé)任免除條款未明確說明隱瞞重要情況，欺騙投保人阻礙投保人履行如實告知8近因原則1、定義：造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作

8、用的原因2、認(rèn)定方法單一原因(是就賠,不是就不賠)多種原因并發(fā)（能分則賠、不分不賠）多種原因連續(xù)（看最前面得原因）多種原因連續(xù)而間斷（看最新即最后原因）第四章 保險基本原則的框架9保險利益原則1、含義：投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益2、確立條件必須是合法的利益必須是經(jīng)濟(jì)利益：能夠以貨幣計算、衡量和估價必須是確定的利益（現(xiàn)有利益和期待利益）3、利益時效財產(chǎn)保險：從訂立合同到損失發(fā)生的全過程人身保險：訂立時損失補(bǔ)償原則1、含義：適用于財產(chǎn)險，有損失就有補(bǔ)償，損失多少補(bǔ)償多少2、派生原則代位求償原則物上代位權(quán)3、損失分?jǐn)偡椒ū壤?zé)任制（我國的做法）順序責(zé)任制限額責(zé)任制第四章 保險基本原則的

9、框架10第五章 保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)的框架1、保險銷售銷售環(huán)節(jié)：準(zhǔn)保戶開拓、調(diào)查并確認(rèn)需求 設(shè)計并介紹保險方案、疑問解答并促成簽約銷售渠道直接銷售渠道：郵寄銷售、電話銷售網(wǎng)絡(luò)銷售間接銷售渠道：保險代理人銷售、保險經(jīng)紀(jì)人銷售2、保險承保定義：保險公司對投保申請審核，作出是否接受決定的過程環(huán)節(jié)：核保（核心）、作出承保決策、繕制單證、復(fù)核簽章、收取保費(fèi)3、保險理賠原則：重合同、守信用，主動、迅速、準(zhǔn)確、合理，事實就是時效：人壽險5年，財產(chǎn)險2年4、保險客戶服務(wù)售前服務(wù)：提供信息、咨詢、講座、風(fēng)險規(guī)劃與管理售中服務(wù)：填寫投保單、條款解釋、免費(fèi)體檢 保單包裝與送達(dá)、辦理自動繳費(fèi)手續(xù)售后服務(wù)：免費(fèi)查詢熱線

10、、定期拜訪、契約保全、保險賠付11第六章 財產(chǎn)保險的框架企業(yè)財產(chǎn)保險1、保險標(biāo)的可保財產(chǎn)：固定資產(chǎn)（房屋、建筑物）、流動資產(chǎn)（存貨）特約可保財產(chǎn)：金銀、珠寶、字畫、鐵路、橋梁、稀有金屬等不可保財產(chǎn)： 交通工具（汽車） 、價值難鑒別（貨幣、票證）等全部損失：保額保價，保價；保額保價，保額部分損失：保額保價，損失；保額保價，損失保額/保價賠償金額4、賠償處理施救費(fèi)用（保險金額）：必要、合理的費(fèi)用在損失外另行計算殘值處理：一般按協(xié)議折歸被保險人重復(fù)保險：按比例分?jǐn)?、常用險別基本險：火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物墜落等綜合險：暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、泥石流等責(zé)任免除：戰(zhàn)爭、暴動、地震、本身缺

11、陷或保管不善3、保險金額確定固定資產(chǎn)：出現(xiàn)時的重置價值流動資產(chǎn)：最近12個月任意月份的賬面余額122、責(zé)任免除：戰(zhàn)爭、軍事行動、核輻射、無照看7天、家庭人員故意行為、 門窗未鎖等家庭財產(chǎn)保險1、開辦險種普通家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)兩全保險：交納儲金非保費(fèi)，期滿退還（無論賠償與否）投資保障型家庭財產(chǎn)保險：交納保險投資金，期滿領(lǐng)取保險投資金本 金及一定投資收益（無論賠償與否）個人貸款抵押房屋保險3、賠償處理房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢：比例責(zé)任制室內(nèi)財產(chǎn)：第一危險施救費(fèi)用（保險金額）：必要、合理的費(fèi)用在損失外另行計算殘值處理：按協(xié)議折歸被保險人，在賠款中扣除第六章 財產(chǎn)保險的框架13機(jī)動車輛保險1、保

12、險范圍基本險：機(jī)動車輛損失險、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險附加險：全車盜搶險車身劃痕損失險2、無賠款優(yōu)待條件保險期限滿1年；保險期限內(nèi)無賠款按期續(xù)保標(biāo)準(zhǔn)：10%，最高30%3、責(zé)任免除風(fēng)險免除：非被保險人直接允許的駕駛?cè)藛T使用保險車輛損失免除：自然磨損、車胎單獨(dú)損壞、保險車輛所載貨物（墜落、倒塌、撞擊、泄露）造成的損失、被盜竊搶劫、被保險人或駕駛?cè)藛T的故意行為等第六章 財產(chǎn)保險的框架14國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險1、定義：以運(yùn)輸過程中的貨物作為保險標(biāo)的（保險標(biāo)的具有流動性），承保因自然 災(zāi)害或意外事故遭受損失3、責(zé)任范圍基本險：火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴雨、洪水、地震、沉沒等綜合險：盜竊等責(zé)任免除：戰(zhàn)爭、核事件

13、、本身缺陷或自然損耗、包裝不善、故意行為等4、保險金額確定：采用定值方法，一般可按離岸價、到岸價（大多數(shù))和目的地市價2、分類按運(yùn)輸工具和運(yùn)輸方式不同：水上運(yùn)輸險、陸上貨運(yùn)險、航空運(yùn)輸險、郵包險、聯(lián)運(yùn)險按適用范圍：國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險、海洋貨物運(yùn)輸保險按保險人承擔(dān)的責(zé)任：平安險、水漬險和一切險第六章 財產(chǎn)保險的框架15責(zé)任保險1、定義：承保被保險人依法或依契約應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任2、承?；A(chǔ)：期內(nèi)發(fā)生式：損失發(fā)生的時間（公眾責(zé)任）期內(nèi)索賠式：索賠提出的時間（產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任）3、賠償限額（規(guī)定每次責(zé)任事故限額）：可分為財產(chǎn)損失賠償限額和人身賠償限額4、賠償條件：屬于保險責(zé)任，且

14、受到第三者賠償請求5、主要種類公眾責(zé)任保險：承保生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生意外事故而引發(fā)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任產(chǎn)品責(zé)任保險：生產(chǎn)、銷售、修理的產(chǎn)品發(fā)生事故引發(fā)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任雇主責(zé)任保險保險標(biāo)的：雇傭員工遭受意外事故引發(fā)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任投保人和被保險人：雇主受益人：與雇主有雇傭合同關(guān)系的雇員承保基礎(chǔ)：期內(nèi)索賠式，看索賠提出時間是否在有效期內(nèi)職業(yè)責(zé)任保險：承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作疏忽、過失造成他人傷害 或損失而應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任第六章 財產(chǎn)保險的框架16第七章 人身保險的框架人壽保險普通型人壽保險死亡保險生存保險生死兩全保險年金保險按交費(fèi)方式分為：躉交年金（一次性交清保費(fèi)）、期交年金（分期交付保費(fèi)）按給付方式分為：終身

15、年金、最低保證年金、定期生存年金（死亡后停止給付）簡易人壽保險：低保額、免體檢、適合低收入人群團(tuán)體人壽保險：對象是團(tuán)體、75%參保、平均死亡率和疾病率相對穩(wěn)定投資連結(jié)保險：死亡保額設(shè)計方法（見相關(guān)題目）新型人壽保險分紅保險采用固定死亡率時：死亡保費(fèi)收入和風(fēng)險保額給付不列入賬戶分配方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利萬能保險：死亡給付模式的兩種方式（見相關(guān)題目）；最低保證利率常用條款不可抗辯條款：超過法定時限（2年）不得以違反如實告知為由拒絕給付年齡誤告條款：不符合，解除，扣退費(fèi)(2年內(nèi)）；符合，補(bǔ)交，按比例支付寬限期條款：交費(fèi)寬限期（通常為60天），超過則中止中止、復(fù)效條款：中止期限為2年，超過終止；2年

16、內(nèi)扣退費(fèi)，2年后退現(xiàn)價自殺條款：2年內(nèi)自殺，不賠，退現(xiàn)價（無民事行為能力人除外）不喪失現(xiàn)金價值條款、保單貸款條款、自動墊交保費(fèi)條款17人身意外傷害保險定義：包括意外（非被保險人主觀意愿）和傷害（身體受到侵害）費(fèi)率厘定：條件相對寬松，只看職業(yè)工種，不管年齡、身體狀況保險期限：較短，一般不超過1年；極短期意外傷害保險（幾小時、一兩天）可保風(fēng)險不可保：界定原則如果承保則違反法律規(guī)定或違反社會公共利益 如犯罪、斗毆、醉酒、吸毒等特約可保：戰(zhàn)爭、劇烈體育活動、核輻射、醫(yī)療事故等一般可保：除以上均可健康保險醫(yī)療保險主要類型：普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險、綜合醫(yī)療保險常用條款免賠額條款：只負(fù)責(zé)超過免賠額的部分比例給付條款：控制醫(yī)療費(fèi)用給付限額條款疾病保險：一般規(guī)定等待期（觀察期）180天收入保障保險：意外和疾病導(dǎo)致收入中斷或減少可保，規(guī)定免責(zé)期，全殘給付原收入75-80%長期護(hù)理保險：不沒收價值條款，撤保時退累計現(xiàn)價第七章 人身保險的框架18第八章 保險代理人的框架保險代理人定義：受保險人委托，向保險人收取傭金， 在其授權(quán)范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個人從業(yè)人員類別保險代理業(yè)務(wù)人員：出示資格證和執(zhí)業(yè)證保險營銷員：出示資格證和展業(yè)證代理人VS經(jīng)紀(jì)人委托人不同：前者是保險