第二章 人身保險合同

1、第二章 人身保險合同 能力目標(biāo) 能夠識別人身保險合同的類型。 能夠處理人身保險合同的訂立與變更業(yè)務(wù)。 能夠分析判定人身保險合同爭議案例。 知識目標(biāo) 掌握人身保險合同的概念和特征，了解人身保險合同的種類。 掌握人身保險合同的主體，熟悉客體及內(nèi)容。 掌握人身保險合同的標(biāo)準(zhǔn)條款。 掌握人身保險合同的生效、雙方履行義務(wù)、變更方式。 明確人身保險合同的解釋原則，了解爭議處理方式。引導(dǎo)案例 險企未盡說明義務(wù) 投保人依法獲賠 2009年10月實施的新保險法將“保險公司需盡到告知義務(wù)”的條款進(jìn)一步明細(xì)化，保險公司有責(zé)任和義務(wù)做到告知投保人保險相關(guān)事宜，如果對自己說明義務(wù)無法舉證，保險公司不能拒賠。面這個案例就

2、體現(xiàn)了保險法依法保護(hù)弱勢群體的法治理念，彰顯出剛性法律的人性光輝。第一節(jié) 人身保險合同的概念、特征、分類 一、人身保險合同的概念 人身保險投保人按照保險合同約定向保險人繳納保險費，當(dāng)被保險人因意外事故、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳龌騿适趧幽芰?，或年老退休，或在保險期限屆滿生存，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向被保險人給付保險金。第一節(jié) 人身保險合同的概念、特征、分類 二、人身保險合同的特征 （一）人身保險合同是定額給付性合同 （二）人身保險合同具有長期性 （三）人身保險的保險利益確定具有特殊性 （四）人身保險合同具有儲蓄性和投資性三、人身保險合同的分類 （一）按保障范圍分類 按保障范圍分類，人身保險合同

3、分為人壽保險合同、意外傷害保險合同和健康保險合同。 （二）按投保方式分類 按投保方式分類，人身保險合同分為個人人身保險合同與團(tuán)體人身保險合同。三、人身保險合同的分類 （三）按合同實施方式分類 按合同實施方式分類，人身保險合同分為自愿保險合同和強制保險合同。 （四）按照合同的主從關(guān)系分類 按照合同的主從關(guān)系分類，人身保險合同分為主險合同和附加險合同。 （五）按保險金給付方式分類 按保險金給付方式分類，人身保險合同分為一次性給付保險金合同和年金保險合同。 四、人身保險合同的形式 （一）投保單 （二）保險單 （三）暫保單 （四）保險憑證 （五）保險批單第二節(jié) 人身保險合同的要素 一、人身保險合同的主

4、體 （一）人身保險合同的當(dāng)事人 1保險人 人身保險合同的保險人是指經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的保險公司。 2投保人 投保人也稱要保人，是指與保險人簽訂保險合同，并按照保險合同的規(guī)定負(fù)有支付保 費義務(wù)的人。 第二節(jié) 人身保險合同的要素 （二）人身保險合同的關(guān)系人 1被保險人 被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。 2受益人 受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。 第二節(jié) 人身保險合同的要素 （三）人身保險合同的中介人 1保險代理人 保險代理人是保險人的代理人，根據(jù)與保險人簽訂的代理合同，在授權(quán)的范圍內(nèi)代表保險人辦理保險業(yè)務(wù)，

5、幫助保險人招攬客戶，如簽訂保險合同、解決保險合同爭議、代理理賠檢驗工作等，保險人則以手續(xù)費或傭金的形式給予保險代理人一定的勞務(wù)報酬。 2保險經(jīng)紀(jì)人 保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為其提供投保、繳費、索賠等中介服務(wù)，并向承保的保險人收取傭金的單位。 第二節(jié) 人身保險合同的要素 二、人身保險合同的客體 保險合同的客體是指保險合同當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對象。人身保險合同的客體是投保人對被保險人所具有的合法的利益關(guān)系，即保險利益，也叫可保利益。三、人身保險合同的內(nèi)容 （一）人身保險合同的基本條款 1保險人的名稱和住所 2投保人、被保險人、受益人的名稱與住所 3保險金額 4保險責(zé)任和責(zé)任免除

6、 5保險期間 6保險費及其支付方式 7保險金賠償或給付方法 8違約責(zé)任和爭議處理三、人身保險合同的內(nèi)容 （二）附加條款 附加條款是指保險人和投保人為滿足特殊需要，在保險合同基本條款的基礎(chǔ)上，增加補充內(nèi)容的條款。 （三）保證條款 保證條款是指投保人或被保險人就特定事項擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實的真實性的條款。 第三節(jié) 人身保險合同的條款 一、標(biāo)準(zhǔn)條款 （一）不可爭條款 不可爭條款又稱不可抗辯條款，其基本內(nèi)容是：人壽保險合同生效滿一定時期（一般為2年）之后，就成為無可爭議的文件，保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險合同自始無效。 （二）年齡誤告條款 1

7、真實年齡不符合合同約定的年齡限制 2真實年齡符合合同約定的年齡限制 （1）基本內(nèi)容。 （2）對年齡誤告的處理。 （3）保險法的有關(guān)規(guī)定。 （三）寬限期條款 寬限期又稱寬限期限，一般為30天或60天，自應(yīng)繳納保費之日起計算。 當(dāng)投保人未按時繳納第二期及以后各期的保險費時，在寬限期內(nèi)保險合同仍然有效，如發(fā)生保險事故，保險人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險金中扣回所欠的保險費。 （四）自殺條款 以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同

8、約定退還保險單的現(xiàn)金價值 自殺的必要條件有兩個： （1）主觀上有終結(jié)自己生命的故意； （2）客觀上實施了足以使自己死亡的行為。 （五）復(fù)效條款 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。 （六）不喪失價值任選條款 當(dāng)投保人沒有能力或不愿意繼續(xù)繳納保險費日才，保險單項下已經(jīng)積存的責(zé)任準(zhǔn)備金可以作為退保金以現(xiàn)金返還給投保人，也可以作為躉繳保險費將原保險單改為繳清保險單或展期保險單，而究竟如何處理，由

9、投保人任意選擇。 （1）現(xiàn)金返還。 （2）把原保險單改為繳清保險單。 （3）將原保險單改為展期保險單。 （七）貸款條款 人壽保險合同生效滿 定期限（一般是1年或2年）后，投保人可以以保險單為抵押（即把保險單抵存于保險人處）向保險人中請貸款，貸款金額以低于該保險單項下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金為限。 （八）自動墊繳保險費條款 保險合同生效滿一定期限（一般是1年或2年）后，如果投保人不按期繳納保險費，保險人則自動以保險單項下積存的責(zé)任準(zhǔn)備金墊繳保險費。對于此項墊繳保險費，投保人要償還并支付利息。 二、保單所有人條款和附加特約條款 （一）保單所有人條款 （二）附加特約條款 1免繳保險費附加特約條款 2

10、喪失工作能力收入附加特約條款 3保證加保選擇權(quán)條款 4意外死亡雙倍補償附加特約第四節(jié) 人身保險合同的訂立、變更、履行和終止 一、人身保險合同的訂立與生效 （一）人身保險合同的訂立 1訂立人身保險合同的基本原則 （1）合法原則 （2）自愿原則 2訂立人身保險合同的程序 （1）要約 要約是一方當(dāng)事人向另一主當(dāng)事人提出訂立合同的建議或要求 （2）承諾 承諾是指受約人在收到要約后，對要約的全部內(nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。 （二）人身保險合同的生效 人身保險合同的生效是指人身保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。 人身保險合同的生效要件如下： 1主體必須合格 2內(nèi)容必須合

11、法 3意思表示必須真實 4代理訂立人身保險合同，要有事前授權(quán)或事后追認(rèn) 5人身保險合同必須采用書面形式二、人身保險合同的變更（一）人身保險合同的變更事項（1）投保人的變更；（2）受益人的變更；（3）交費方法的變更；（4）保險金額的變更；（5）保險期限和保險責(zé)任的變更。（二）保險合同變更的形式與效力人身保險合同的變更必須采用書面形式，并經(jīng)過雙方協(xié)商一致，才發(fā)生變更的效力，其書面形式可以為保險人在原保險單或者其他保險憑證上的批注或附貼批單，也可以是投保人和保險人雙方就保險合同的變更問題專門簽訂的書面協(xié)議。人身保險合同一經(jīng)變更，變更的那一部分內(nèi)容就取代了原合同中被變更的內(nèi)容，與原合同中未變更的內(nèi)容一

12、起，構(gòu)成一個完整的合同。三、人身保險合同的履行 （一）投保人對保險合同的履行 1投保人告知義務(wù)的履行 2投保人交納保險費義務(wù)的履行 3投保人在保險事故發(fā)生后通知義務(wù)的履行 （二）保險人對保險合同的履行 1保險人告知義務(wù)的履行 2保險人給付保險金義務(wù)的履行四、人身保險合同的終止 （一）自然終止 （二）解約終止 （三）履行終止 （四）合同自始失效第五節(jié) 人身保險合同的解釋與爭議處理 一、人身保險合同的解釋 人身保險合同的解釋是對人身保險合同條款的理解和說明。 一是依據(jù)通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋。 二是尊重雙方訂約時的真實意圖。 三是專業(yè)解釋的原則。 四是解釋要有利于被保險人和受益人。 二、人身保險合同的爭議處理 （一）協(xié)商和解 一是自行和解。 沒有第三者介入，由雙方當(dāng)事人直接協(xié)商，以達(dá)成和解的目的。 二是調(diào)解。 為促使雙方當(dāng)事人達(dá)成和解，找第三者從中調(diào)停，這個“第三者”既可以是雙方都信賴，實踐經(jīng)驗豐富，深諳保險業(yè)務(wù)和法律知識的人，也可以是法院。 二、人身保險合同的爭議處理 （二）仲裁 仲裁也叫“公斷”，當(dāng)事人發(fā)生糾紛后或發(fā)生糾紛前，達(dá)成書