第二章 人身保險(xiǎn)合同

1、第二章 人身保險(xiǎn)合同 能力目標(biāo) 能夠識(shí)別人身保險(xiǎn)合同的類(lèi)型。 能夠處理人身保險(xiǎn)合同的訂立與變更業(yè)務(wù)。 能夠分析判定人身保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議案例。 知識(shí)目標(biāo) 掌握人身保險(xiǎn)合同的概念和特征，了解人身保險(xiǎn)合同的種類(lèi)。 掌握人身保險(xiǎn)合同的主體，熟悉客體及內(nèi)容。 掌握人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)條款。 掌握人身保險(xiǎn)合同的生效、雙方履行義務(wù)、變更方式。 明確人身保險(xiǎn)合同的解釋原則，了解爭(zhēng)議處理方式。引導(dǎo)案例 險(xiǎn)企未盡說(shuō)明義務(wù) 投保人依法獲賠 2009年10月實(shí)施的新保險(xiǎn)法將“保險(xiǎn)公司需盡到告知義務(wù)”的條款進(jìn)一步明細(xì)化，保險(xiǎn)公司有責(zé)任和義務(wù)做到告知投保人保險(xiǎn)相關(guān)事宜，如果對(duì)自己說(shuō)明義務(wù)無(wú)法舉證，保險(xiǎn)公司不能拒賠。面這個(gè)案例就

2、體現(xiàn)了保險(xiǎn)法依法保護(hù)弱勢(shì)群體的法治理念，彰顯出剛性法律的人性光輝。第一節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的概念、特征、分類(lèi) 一、人身保險(xiǎn)合同的概念 人身保險(xiǎn)投保人按照保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外事故、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳龌騿适趧?dòng)能力，或年老退休，或在保險(xiǎn)期限屆滿生存，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。第一節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的概念、特征、分類(lèi) 二、人身保險(xiǎn)合同的特征 （一）人身保險(xiǎn)合同是定額給付性合同 （二）人身保險(xiǎn)合同具有長(zhǎng)期性 （三）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定具有特殊性 （四）人身保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性和投資性三、人身保險(xiǎn)合同的分類(lèi) （一）按保障范圍分類(lèi) 按保障范圍分類(lèi)，人身保險(xiǎn)合同

3、分為人壽保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同。 （二）按投保方式分類(lèi) 按投保方式分類(lèi)，人身保險(xiǎn)合同分為個(gè)人人身保險(xiǎn)合同與團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同。三、人身保險(xiǎn)合同的分類(lèi) （三）按合同實(shí)施方式分類(lèi) 按合同實(shí)施方式分類(lèi)，人身保險(xiǎn)合同分為自愿保險(xiǎn)合同和強(qiáng)制保險(xiǎn)合同。 （四）按照合同的主從關(guān)系分類(lèi) 按照合同的主從關(guān)系分類(lèi)，人身保險(xiǎn)合同分為主險(xiǎn)合同和附加險(xiǎn)合同。 （五）按保險(xiǎn)金給付方式分類(lèi) 按保險(xiǎn)金給付方式分類(lèi)，人身保險(xiǎn)合同分為一次性給付保險(xiǎn)金合同和年金保險(xiǎn)合同。 四、人身保險(xiǎn)合同的形式 （一）投保單 （二）保險(xiǎn)單 （三）暫保單 （四）保險(xiǎn)憑證 （五）保險(xiǎn)批單第二節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的要素 一、人身保險(xiǎn)合同的主

4、體 （一）人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1保險(xiǎn)人 人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人是指經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。 2投保人 投保人也稱要保人，是指與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)有支付保 費(fèi)義務(wù)的人。 第二節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的要素 （二）人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。 2受益人 受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 第二節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的要素 （三）人身保險(xiǎn)合同的中介人 1保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，根據(jù)與保險(xiǎn)人簽訂的代理合同，在授權(quán)的范圍內(nèi)代表保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，

5、幫助保險(xiǎn)人招攬客戶，如簽訂保險(xiǎn)合同、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議、代理理賠檢驗(yàn)工作等，保險(xiǎn)人則以手續(xù)費(fèi)或傭金的形式給予保險(xiǎn)代理人一定的勞務(wù)報(bào)酬。 2保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為其提供投保、繳費(fèi)、索賠等中介服務(wù)，并向承保的保險(xiǎn)人收取傭金的單位。 第二節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的要素 二、人身保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對(duì)象。人身保險(xiǎn)合同的客體是投保人對(duì)被保險(xiǎn)人所具有的合法的利益關(guān)系，即保險(xiǎn)利益，也叫可保利益。三、人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （一）人身保險(xiǎn)合同的基本條款 1保險(xiǎn)人的名稱和住所 2投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱與住所 3保險(xiǎn)金額 4保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

6、 5保險(xiǎn)期間 6保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式 7保險(xiǎn)金賠償或給付方法 8違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理三、人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （二）附加條款 附加條款是指保險(xiǎn)人和投保人為滿足特殊需要，在保險(xiǎn)合同基本條款的基礎(chǔ)上，增加補(bǔ)充內(nèi)容的條款。 （三）保證條款 保證條款是指投保人或被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。 第三節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的條款 一、標(biāo)準(zhǔn)條款 （一）不可爭(zhēng)條款 不可爭(zhēng)條款又稱不可抗辯條款，其基本內(nèi)容是：人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（一般為2年）之后，就成為無(wú)可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則，沒(méi)有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。 （二）年齡誤告條款 1

7、真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制 2真實(shí)年齡符合合同約定的年齡限制 （1）基本內(nèi)容。 （2）對(duì)年齡誤告的處理。 （3）保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。 （三）寬限期條款 寬限期又稱寬限期限，一般為30天或60天，自應(yīng)繳納保費(fèi)之日起計(jì)算。 當(dāng)投保人未按時(shí)繳納第二期及以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同仍然有效，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險(xiǎn)金中扣回所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。 （四）自殺條款 以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同

8、約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值 自殺的必要條件有兩個(gè)： （1）主觀上有終結(jié)自己生命的故意； （2）客觀上實(shí)施了足以使自己死亡的行為。 （五）復(fù)效條款 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 （六）不喪失價(jià)值任選條款 當(dāng)投保人沒(méi)有能力或不愿意繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)日才，保險(xiǎn)單項(xiàng)下已經(jīng)積存的責(zé)任準(zhǔn)備金可以作為退保金以現(xiàn)金返還給投保人，也可以作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)將原保險(xiǎn)單改為繳清保險(xiǎn)單或展期保險(xiǎn)單，而究竟如何處理，由

9、投保人任意選擇。 （1）現(xiàn)金返還。 （2）把原保險(xiǎn)單改為繳清保險(xiǎn)單。 （3）將原保險(xiǎn)單改為展期保險(xiǎn)單。 （七）貸款條款 人壽保險(xiǎn)合同生效滿 定期限（一般是1年或2年）后，投保人可以以保險(xiǎn)單為抵押（即把保險(xiǎn)單抵存于保險(xiǎn)人處）向保險(xiǎn)人中請(qǐng)貸款，貸款金額以低于該保險(xiǎn)單項(xiàng)下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金為限。 （八）自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款 保險(xiǎn)合同生效滿一定期限（一般是1年或2年）后，如果投保人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保險(xiǎn)單項(xiàng)下積存的責(zé)任準(zhǔn)備金墊繳保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于此項(xiàng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要償還并支付利息。 二、保單所有人條款和附加特約條款 （一）保單所有人條款 （二）附加特約條款 1免繳保險(xiǎn)費(fèi)附加特約條款 2

10、喪失工作能力收入附加特約條款 3保證加保選擇權(quán)條款 4意外死亡雙倍補(bǔ)償附加特約第四節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的訂立、變更、履行和終止 一、人身保險(xiǎn)合同的訂立與生效 （一）人身保險(xiǎn)合同的訂立 1訂立人身保險(xiǎn)合同的基本原則 （1）合法原則 （2）自愿原則 2訂立人身保險(xiǎn)合同的程序 （1）要約 要約是一方當(dāng)事人向另一主當(dāng)事人提出訂立合同的建議或要求 （2）承諾 承諾是指受約人在收到要約后，對(duì)要約的全部?jī)?nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。 （二）人身保險(xiǎn)合同的生效 人身保險(xiǎn)合同的生效是指人身保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。 人身保險(xiǎn)合同的生效要件如下： 1主體必須合格 2內(nèi)容必須合

11、法 3意思表示必須真實(shí) 4代理訂立人身保險(xiǎn)合同，要有事前授權(quán)或事后追認(rèn) 5人身保險(xiǎn)合同必須采用書(shū)面形式二、人身保險(xiǎn)合同的變更（一）人身保險(xiǎn)合同的變更事項(xiàng)（1）投保人的變更；（2）受益人的變更；（3）交費(fèi)方法的變更；（4）保險(xiǎn)金額的變更；（5）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任的變更。（二）保險(xiǎn)合同變更的形式與效力人身保險(xiǎn)合同的變更必須采用書(shū)面形式，并經(jīng)過(guò)雙方協(xié)商一致，才發(fā)生變更的效力，其書(shū)面形式可以為保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上的批注或附貼批單，也可以是投保人和保險(xiǎn)人雙方就保險(xiǎn)合同的變更問(wèn)題專(zhuān)門(mén)簽訂的書(shū)面協(xié)議。人身保險(xiǎn)合同一經(jīng)變更，變更的那一部分內(nèi)容就取代了原合同中被變更的內(nèi)容，與原合同中未變更的內(nèi)容一

12、起，構(gòu)成一個(gè)完整的合同。三、人身保險(xiǎn)合同的履行 （一）投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的履行 1投保人告知義務(wù)的履行 2投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的履行 3投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后通知義務(wù)的履行 （二）保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的履行 1保險(xiǎn)人告知義務(wù)的履行 2保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金義務(wù)的履行四、人身保險(xiǎn)合同的終止 （一）自然終止 （二）解約終止 （三）履行終止 （四）合同自始失效第五節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理 一、人身保險(xiǎn)合同的解釋 人身保險(xiǎn)合同的解釋是對(duì)人身保險(xiǎn)合同條款的理解和說(shuō)明。 一是依據(jù)通常的文字含義并結(jié)合上下文來(lái)解釋。 二是尊重雙方訂約時(shí)的真實(shí)意圖。 三是專(zhuān)業(yè)解釋的原則。 四是解釋要有利于被保險(xiǎn)人和受益人。 二、人身保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 （一）協(xié)商和解 一是自行和解。 沒(méi)有第三者介入，由雙方當(dāng)事人直接協(xié)商，以達(dá)成和解的目的。 二是調(diào)解。 為促使雙方當(dāng)事人達(dá)成和解，找第三者從中調(diào)停，這個(gè)“第三者”既可以是雙方都信賴，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，深諳保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和法律知識(shí)的人，也可以是法院。 二、人身保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 （二）仲裁 仲裁也叫“公斷”，當(dāng)事人發(fā)生糾紛后或發(fā)生糾紛前，達(dá)成書(shū)