運營主管系列培訓——銀行卡差錯爭議處理

1、2010年年11月月9日日 銀行卡差錯爭議處理銀行卡差錯爭議處理運營管理部運營管理部1 1第一部分銀行卡交易清算概述第一部分銀行卡交易清算概述第二部分銀行卡差錯處理操作指引第二部分銀行卡差錯處理操作指引第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法第四部分網(wǎng)點需注意事項第四部分網(wǎng)點需注意事項第五部分銀行卡爭議案例第五部分銀行卡爭議案例2 2第一部分第一部分銀行卡交易清算概述銀行卡交易清算概述一、銀行卡業(yè)務基本分類一、銀行卡業(yè)務基本分類 發(fā)卡業(yè)務發(fā)卡業(yè)務 銀行卡是指由商業(yè)銀行(含郵政金融機構(gòu))向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的

2、信用支付工具，分為信用卡和借記卡。 收單業(yè)務收單業(yè)務 收單業(yè)務是指收單機構(gòu)通過POS、ATM、柜臺、互聯(lián)網(wǎng)等機具或渠道受理銀行卡交易，提供資金結(jié)算等金融服務，獲取手續(xù)費收入的業(yè)務。第一部分銀行卡交易清算概述第一部分銀行卡交易清算概述二、銀行卡組織二、銀行卡組織（一）中國銀聯(lián)（一）中國銀聯(lián) 中國銀聯(lián)于2002年3月成立，總部設在上海，成為中國的銀行卡組織。（二）威士國際組織（二）威士國際組織 威士國際組織(VISA INTERNATIONAL) 是一個開放性的聯(lián)盟組織，總部設在美國加州舊金山，目前是世界上最大的信用卡和旅行支票組織，第一部分銀行卡交易清算概述第一部分銀行卡交易清算概述（三）萬事達

3、卡國際組織（三）萬事達卡國際組織 萬事達卡國際組織（MasterCard Worldwide）是全球第二大信用卡國際組織，總部設在美國紐約，也是一個開放性聯(lián)盟組織。（四）專業(yè)信用卡公司（四）專業(yè)信用卡公司 1、美國運通國際股份有限公司（America Express）。 2、JCB日本國際信用卡公司。 3、大萊信用證有限公司（Diners Club）發(fā)行了全球第一張塑料付款卡。 4、美國發(fā)現(xiàn)金融服務公司（Discover Financial Services LLC）是摩根士丹利銀行旗下的一家信用卡公司。銀行卡業(yè)務全景圖銀行卡業(yè)務全景圖. 持卡人銀行卡組織消費、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、存現(xiàn)借借記記卡卡信信

4、用用卡卡柜臺ATM特約商戶發(fā)卡行收單行特約商戶網(wǎng)絡等發(fā)卡業(yè)務收單業(yè)務第一部分銀行卡交易清算概述第一部分銀行卡交易清算概述三、資金清算關(guān)系三、資金清算關(guān)系（一）路由總行（一）路由總行第一部分銀行卡交易清算概述第一部分銀行卡交易清算概述（二）路由當?shù)劂y聯(lián)（二）路由當?shù)劂y聯(lián)第一部分銀行卡交易清算概述第一部分銀行卡交易清算概述四、銀行卡差錯爭議定義：四、銀行卡差錯爭議定義： 指在銀行卡業(yè)務的辦理和清算過程中，由于機具、通信線路、系統(tǒng)處理、終端操作及其它原因引起，需要進行相應的賬務調(diào)整的交易。 出現(xiàn)差錯時，事實的知情者：商戶和持卡人 差錯處理責任主體：收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu) 發(fā)卡機構(gòu)的權(quán)利和責任： 收單機構(gòu)

5、的權(quán)利和責任： 第一部分銀行卡交易清算概述第一部分銀行卡交易清算概述五、銀行卡差錯爭議處理特點五、銀行卡差錯爭議處理特點： 銀行卡業(yè)務聯(lián)網(wǎng)通用、交易頻繁及注重憑證的特點決定了銀行卡業(yè)務聯(lián)網(wǎng)通用、交易頻繁及注重憑證的特點決定了其差錯及爭議處理工作的復雜性和重要性其差錯及爭議處理工作的復雜性和重要性： 1、發(fā)生的幾率高-主體多，交易頻繁，范圍廣（跨行、跨境）； 2、專業(yè)性強- 產(chǎn)品（渠道）多，卡組織規(guī)則復雜多變，按規(guī)則說話，單據(jù)及流程重要； 3、是業(yè)務發(fā)展的重要保障，事關(guān)業(yè)務的風險防范能力 4、事關(guān)業(yè)務的競爭力（蘇寧）1010第一部分銀行卡交易清算概述第一部分銀行卡交易清算概述第二部分銀行卡差錯處

6、理操作指引第二部分銀行卡差錯處理操作指引第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法第四部分網(wǎng)點需注意事項第四部分網(wǎng)點需注意事項第五部分銀行卡爭議案例第五部分銀行卡爭議案例第二部分銀行卡差錯處理操作指引第二部分銀行卡差錯處理操作指引一、借記卡處理一、借記卡處理 借記卡交易的差錯處理包括確認查詢、貸記調(diào)整和一次退單三個流程。 操作流程示意圖第二部分銀行卡差錯處理操作指引第二部分銀行卡差錯處理操作指引二、信用卡處理二、信用卡處理 信用卡交易的差錯處理包括確認查詢、貸記調(diào)整、請款、一次退單、再請款、二次退單六個流程。 操作流程示意圖1313第一部分銀行卡交

7、易清算概述第一部分銀行卡交易清算概述第二部分銀行卡差錯處理操作指引第二部分銀行卡差錯處理操作指引第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法第四部分網(wǎng)點需注意事項第四部分網(wǎng)點需注意事項第五部分銀行卡爭議案例第五部分銀行卡爭議案例第三部分第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法一、收單行（網(wǎng)點）經(jīng)常遇到的商戶差錯處理請求一、收單行（網(wǎng)點）經(jīng)常遇到的商戶差錯處理請求 （一）商戶清算資金長款，請求收單行調(diào)整（一）商戶清算資金長款，請求收單行調(diào)整 1.持卡人賬戶已扣，但商戶并未提供商品或服務； 2.交易被重復清算，請求

8、貸記調(diào)整； 3.清算金額大于實際消費金額，造成清算長款； 4.商戶已做退貨交易，但持卡人反映并未入賬。第三部分第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法（二）商戶清算資金短款，委托收單行收款（二）商戶清算資金短款，委托收單行收款 1.商戶重復退貨； 2.商戶已做退貨處理，但又被發(fā)卡行請款； 3.商戶誤將消費交易做成預授權(quán)交易； 4.清算金額小于實際消費金額； 5.商戶扣率設置錯誤；第三部分第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法 （二）商戶清算資金短款，委托收單行收款（二）商戶清算資金短款，委托收單行收款 6.商戶已

9、提供商品或服務，但交易未取得授權(quán)； 7.交易被異常撤銷或沖正，商戶已提供商品或服務； 8.超過差錯處理時限的預授權(quán)完成交易； 9.商戶錯誤將內(nèi)卡在外卡pos上進行預授權(quán)，導致無法進行預授權(quán)完成。第三部分第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法二、發(fā)卡方（網(wǎng)點）經(jīng)常遇到的持卡人差錯交易請求二、發(fā)卡方（網(wǎng)點）經(jīng)常遇到的持卡人差錯交易請求（一）對原交易信息有疑義（一）對原交易信息有疑義 1.對交易日期有疑義； 持卡人承認參與了交易，但交易日期與賬單顯示日期不符。 2.對交易地點有疑義。 持卡人承認參與了交易，但是交易地點與賬單顯示地點不符。第三部分第三部分銀行

10、、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法（二）對交易是否成功或交易金額有疑義（二）對交易是否成功或交易金額有疑義 1.ATM未吐鈔或部分吐鈔：持卡人參與了交易，交易被成功清算，但ATM機具未吐鈔或部分吐鈔。 2.消費未成功，已扣賬：在1筆消費交易中，因機具故障等原因，持卡人與商戶均認為交易未成功，商戶也未提供服務，但持卡人在賬單核對過程中發(fā)現(xiàn)該筆交易已被清算且扣賬。 3.交易重復清算：持卡人參與交易，交易被同一收單行重復清算,或者交易被兩個以上收單行重復清算。第三部分第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法 （二）對交易是否成

11、功或交易金額有疑義（二）對交易是否成功或交易金額有疑義 4.對清算金額有疑義：持卡人承認參與了交易，但交易金額與實際清算金額不符,或者商戶未經(jīng)持卡人同意，修改了交易金額。 5.對旅游和娛樂業(yè)的商戶附加費用有疑義：例如，持卡人對no-show費用有疑義。 6.退貨交易未提交清算：持卡人已辦理退貨，但商戶或收單行未提交清算。第三部分第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法（二）對交易是否成功或交易金額有疑義（二）對交易是否成功或交易金額有疑義 7.差錯交易未提交清算： 持卡人投訴的差錯交易已確認，但商戶或收單行未提交清算。 8.疑似欺詐的多筆交易：持卡人承認

12、至少參與了在該商戶發(fā)生的1筆交易，但否認其他幾筆交易。 9.差錯或退貨交易已清算未入賬：收單行已向發(fā)卡行提交差錯或退貨清算，但發(fā)卡行未調(diào)整持卡人賬戶。第三部分第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法（三）持卡人請求查詢原始交易信息（三）持卡人請求查詢原始交易信息 1.持卡人要求查詢ATM取現(xiàn)地址； 2.持卡人要求查詢商戶地址或名稱； 3.持卡人要求索取交易憑證； 4.持卡人要求查詢存款人資料。第三部分第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法（四）持卡人請求資金凍結(jié)（四）持卡人請求資金凍結(jié) 1.存款人聲明交易款項被欺

13、詐： 存款人存入或轉(zhuǎn)入款項被欺詐，請求及時凍結(jié)。 2.存款人聲明交易款項交易錯誤： 存款人存入或轉(zhuǎn)入賬戶出現(xiàn)錯誤，請求及時凍結(jié)。第三部分第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法 面對商戶、持卡人和柜員提出的差錯處理請求，面對商戶、持卡人和柜員提出的差錯處理請求，銀行該怎么辦？銀行該怎么辦？第三部分第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法 一、經(jīng)辦網(wǎng)點的職責：一、經(jīng)辦網(wǎng)點的職責： 1、網(wǎng)點作為商戶的收單行、持卡人的發(fā)卡行，柜員差錯的辦理行，應及時受理差錯處理請求，了解和掌握交易的準確信息。 2、對本行的查詢或長款類差

14、錯，網(wǎng)點填制銀行卡業(yè)務查詢單，對本行的短款類差錯，網(wǎng)點填制銀行卡業(yè)務請款查詢單,均需加蓋網(wǎng)點業(yè)務公章后報二級分行差錯處理部門 3、對二級分行轉(zhuǎn)發(fā)省分行的的查詢單，及時進行現(xiàn)場核實并回復。 第三部分第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法一、經(jīng)辦網(wǎng)點的職責：一、經(jīng)辦網(wǎng)點的職責： 4、收集調(diào)單或請款所需的原始交易憑據(jù)。根據(jù)交易類型包括：ATMATM吐鈔記錄、持卡人簽名的簽購單、持卡人簽名的取貨吐鈔記錄、持卡人簽名的簽購單、持卡人簽名的取貨單、原交易記錄、存取款憑條、自助消費類符合要求的替代單單、原交易記錄、存取款憑條、自助消費類符合要求的替代單據(jù)、據(jù)、以及一

15、切有利于本行舉證的內(nèi)外證據(jù)。 5、如需對本行短款差錯進行請款，還需同時準備全套總行格式的請款資料，包括：錯帳報告、請款報告、原始交錯帳報告、請款報告、原始交易憑證、法律責任承諾書易憑證、法律責任承諾書（或情況說明）， 一、經(jīng)辦網(wǎng)點的職責：一、經(jīng)辦網(wǎng)點的職責： 6、在特定差錯情形中，還應提交：持卡人同意扣款承諾持卡人同意扣款承諾書；跨年度調(diào)帳情況說明、處罰證明；書；跨年度調(diào)帳情況說明、處罰證明； 7.對收到的處理結(jié)果或資金及時予以轉(zhuǎn)發(fā)、反饋或調(diào)整，并告知持卡人或商戶相關(guān)信息； 8.如通過差錯處理流程仍不能有效幫助持卡人或商戶解決問題的，可根據(jù)持卡人或商戶要求，與對方行進一步協(xié)商處理，或者通過省行

16、向總行、中國銀聯(lián)或國際卡組織提起爭議仲裁處理。第三部分第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法 二、二級分行差錯處理人員職責二、二級分行差錯處理人員職責 1、審核網(wǎng)點上傳的查詢單，請款資料內(nèi)容填寫是否規(guī)范、清晰、完整、差錯交易的文字表述是否清楚、印章是否齊全，指導網(wǎng)點按總行標準格式和具體要求完善，避免因資料多次退回修改而延誤時間，甚至錯過最后提交時限。 2、及時將審核完的資料掃描，并通過銀行卡差錯處理專用郵箱上傳省分行處理。 3、督促網(wǎng)點核實省分行下發(fā)的差錯業(yè)務查詢單并反饋，注意，根據(jù)差錯處理規(guī)則：如因收單行（商戶）提供交易事實有誤導致發(fā)卡行損失的，由收

17、單行承擔責任。 4、確保調(diào)單的時效性。一定要在省分行規(guī)定期限內(nèi)上傳所調(diào)取的原始交易憑證的影印件。避免被發(fā)卡行退單造成損失。第三部分第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法三、省分行對差錯交易的處理渠道及方式三、省分行對差錯交易的處理渠道及方式 在收到二級分行上傳的差錯資料后，先核實差錯交易的真實性和資料的規(guī)范性，根據(jù)交易的路由選擇處理系統(tǒng)，根據(jù)差錯的類型和進程選擇處理方式。 1、交易路由總行的差錯交易，省分行通過總行銀行卡差錯風險處理系統(tǒng)處理。處理方式主要包括：查詢、確認查詢、貸記調(diào)整、請款、請款確認、退單及特殊賬務處理。 2、交易路由地方銀聯(lián)的，通過中

18、國銀聯(lián)差錯處理平臺處理。處理方式主要包括：確認查詢、貸記調(diào)整、請款、一次退單、再請款、二次退單、例外協(xié)商與例外長款、托收協(xié)商。 3、以上處理均為雙向，即省分行可以根據(jù)網(wǎng)點申報，在系統(tǒng)中選擇相應方式向?qū)Ψ叫邪l(fā)差錯處理要求，同時也會在系統(tǒng)中收到他行發(fā)來的差錯處理要求，向經(jīng)辦網(wǎng)點查詢、調(diào)單 第三部分第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法交易路由總行的差錯處理流程圖第三部分第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法 交易路由地方銀聯(lián)的差錯處理流程圖一級分行中國銀聯(lián)差錯處理平臺銀聯(lián)成員機構(gòu)日常請款業(yè)務流程圖（舉例）日常請款業(yè)

19、務流程圖（舉例）代理網(wǎng)點代理網(wǎng)點代理行二級分行代理行二級分行代理行一級分行代理行一級分行發(fā)卡行一級分行發(fā)卡行一級分行持卡人賬戶持卡人賬戶確認有資金風險確認有資金風險 銀行卡業(yè)務請款查詢單銀行卡業(yè)務請款查詢單 發(fā)出申請?zhí)峁┎牧习l(fā)出申請?zhí)峁┎牧贤ㄟ^銀行卡差錯風險處理系統(tǒng)，向發(fā)卡行發(fā)起請款通過銀行卡差錯風險處理系統(tǒng)，向發(fā)卡行發(fā)起請款進行賬戶凍結(jié)進行賬戶凍結(jié)凍結(jié)后查復反饋凍結(jié)后查復反饋第一部分銀行卡交易清算概述第一部分銀行卡交易清算概述第二部分銀行卡差錯處理操作指引第二部分銀行卡差錯處理操作指引第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法第四部分網(wǎng)點需注意事

20、項第四部分網(wǎng)點需注意事項第五部分銀行卡爭議案例第五部分銀行卡爭議案例第四部分第四部分網(wǎng)點需注意事項網(wǎng)點需注意事項憑證審核通不過：憑證審核通不過： 憑證原因憑證原因 印章原因印章原因 文字表述原因文字表述原因 其它原因其它原因第四部分第四部分網(wǎng)點需注意事項網(wǎng)點需注意事項憑證原因憑證原因 憑證初次掃描不清晰憑證初次掃描不清晰 1 1、憑證不清晰、憑證不清晰 多次掃描導致憑證不清晰（含印章因素多次掃描導致憑證不清晰（含印章因素） 短款行提交不完整短款行提交不完整 2 2、憑證提交不完整、憑證提交不完整 長款行提交不完整（如：持卡人同長款行提交不完整（如：持卡人同意扣款承諾書等）意扣款承諾書等）第四部

21、分第四部分網(wǎng)點需注意事項網(wǎng)點需注意事項印章原因印章原因 初次加蓋印章不清晰初次加蓋印章不清晰 1 1、印章不清晰、印章不清晰 經(jīng)多次掃描導致印章不清晰經(jīng)多次掃描導致印章不清晰 “ “少章少章” 2 2、印章加蓋問題、印章加蓋問題 “ “多章多章”第四部分第四部分網(wǎng)點需注意事項網(wǎng)點需注意事項“不缺章不缺章” 1 1、錯賬報告、錯賬報告 由短款行一級分行填寫，加蓋短款行一級分行差錯風險由短款行一級分行填寫，加蓋短款行一級分行差錯風險業(yè)務專用章。業(yè)務專用章。 2 2、請款報告、請款報告 由代理行代理網(wǎng)點填寫，并加蓋網(wǎng)點業(yè)務公章和短款行由代理行代理網(wǎng)點填寫，并加蓋網(wǎng)點業(yè)務公章和短款行一級分行差錯風險業(yè)

22、務專用章。若為一級分行差錯風險業(yè)務專用章。若為電子業(yè)務差錯電子業(yè)務差錯，由代理行，由代理行電子銀行部門填寫請款報告，并加蓋代理行一級分行電子銀行電子銀行部門填寫請款報告，并加蓋代理行一級分行電子銀行處室公章和一級分行差錯風險業(yè)務專用章。處室公章和一級分行差錯風險業(yè)務專用章。第四部分第四部分網(wǎng)點需注意事項網(wǎng)點需注意事項 3 3、原始交易憑證、原始交易憑證 由代理行代理網(wǎng)點提供，并加蓋網(wǎng)點業(yè)務公章和短款行由代理行代理網(wǎng)點提供，并加蓋網(wǎng)點業(yè)務公章和短款行一級分行差錯風險業(yè)務專用章。一級分行差錯風險業(yè)務專用章。 4 4、法律責任承諾書、法律責任承諾書 根據(jù)錯賬情形不同，由柜員、客戶或商戶填寫，并加蓋根

23、據(jù)錯賬情形不同，由柜員、客戶或商戶填寫，并加蓋網(wǎng)點業(yè)務公章或一級分行網(wǎng)點業(yè)務公章或一級分行電子銀行電子銀行處室公章和短款行一級分行處室公章和短款行一級分行差錯風險業(yè)務公章。差錯風險業(yè)務公章。第四部分第四部分網(wǎng)點需注意事項網(wǎng)點需注意事項法律責任承諾書法律責任承諾書 1 1、因柜員單方面原因?qū)е虏铄e交易的，由柜員本人出具、因柜員單方面原因?qū)е虏铄e交易的，由柜員本人出具法律責任承諾書；法律責任承諾書； 2 2、因客戶單方面原因?qū)е虏铄e交易的，由客戶本人出具、因客戶單方面原因?qū)е虏铄e交易的，由客戶本人出具法律責任承諾書；法律責任承諾書； 3 3、因柜員、客戶雙方原因?qū)е虏铄e交易的，由柜員和客、因柜員、

24、客戶雙方原因?qū)е虏铄e交易的，由柜員和客戶分別出具法律責任承諾書；戶分別出具法律責任承諾書； 4 4、因商戶單方面原因?qū)е虏铄e交易的，由商戶出具法律、因商戶單方面原因?qū)е虏铄e交易的，由商戶出具法律責任承諾書；責任承諾書； 5 5、未盡情形，另行補充。、未盡情形，另行補充。第四部分第四部分網(wǎng)點需注意事項網(wǎng)點需注意事項文字表述原因文字表述原因 1 1、憑證填寫不規(guī)范、憑證填寫不規(guī)范 2 2、錯賬事實描述不清楚、錯賬事實描述不清楚4040第一部分銀行卡交易清算概述第一部分銀行卡交易清算概述第二部分銀行卡差錯處理操作指引第二部分銀行卡差錯處理操作指引第三部分銀行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法第三部分銀

25、行、商戶與持卡人差錯爭議及解決辦法第四部分網(wǎng)點需注意事項第四部分網(wǎng)點需注意事項第五部分銀行卡爭議案例第五部分銀行卡爭議案例第五部分第五部分 銀行卡爭議案例銀行卡爭議案例 湖南農(nóng)行與交通銀行調(diào)、退單爭議事件湖南農(nóng)行與交通銀行調(diào)、退單爭議事件第五部分第五部分 銀行卡爭議案例銀行卡爭議案例 案例描述案例描述 2009年8月28日，交通銀行向我行發(fā)起大批量司法調(diào)單，共計42筆，交易金額高達93萬余元，收單行均為湖南分行。其中22筆湖南分行提供單據(jù)，另外20筆被交通銀行一次退單，交易金額共計422467.00元。后湖南分行通過繼續(xù)尋找交易憑證以及與持卡人確認交易等方式，追回11筆交易的款項。但仍有9筆交

26、易，共計215717.00元形成我行風險資金。 差錯處理流程：差錯處理流程： 1、交通銀行向湖南分行以原因碼“6343-司法需要索取交易憑證”索取交易憑證； 2、湖南分行無法提供單據(jù)，交通銀行退單，使用原因碼“4527-收單機構(gòu)查復超過時限或回復碼04”。第五部分第五部分 銀行卡爭議案例銀行卡爭議案例 案例討論案例討論 1、交通銀行在調(diào)單處理流程中是否存在過失？ 2、交通銀行使用4527退單是否正確？交通銀行遭受的損失是否為我行未提供交易憑證造成的？第五部分第五部分 銀行卡爭議案例銀行卡爭議案例 案例解析案例解析 1、選“6343司法需要索取交易憑證”進行調(diào)單應以司法需要為先、調(diào)單在后。而該批

27、交易交通銀行于8月28日發(fā)起調(diào)單，經(jīng)我行多次電話要求及協(xié)調(diào)，交通銀行向我行提供了司法查詢書，查詢書上載明日期分別為9月16日、10月20日、11月2日，距調(diào)單日相隔多日，最長達66天，充分證明該行在調(diào)單時并無任何司法機關(guān)相關(guān)函件支持其調(diào)單差錯流程。 第五部分第五部分 銀行卡爭議案例銀行卡爭議案例 2、根據(jù)差錯處理操作指引（1.01版），選用“4527收單機構(gòu)查復超過時限或回復碼04”退單，除滿足收單機構(gòu)未予提供交易憑證這一條件外，發(fā)卡機構(gòu)還需提供因收單機構(gòu)未及時提供交易憑證而遭受損失的證明，如發(fā)卡機構(gòu)不能提供單據(jù)而無法立案或在訴訟中被判定承擔責任損失的證明材料等。截止2009年12月17日，案

28、件仍在進一步偵查核實中。司法機關(guān)并未裁定不予受理該案件，交通銀行通過退單轉(zhuǎn)移資金風險意圖明顯。第五部分第五部分 銀行卡爭議案例銀行卡爭議案例 經(jīng)過湖南分行多次的取證調(diào)查，了解到此次涉案交易中，有6筆為交通銀行信用卡實際持有人陸銳、李飛躍在持卡人付玉梅、劉華、馬剛和周輝不知情且未要求申辦交通銀行信用卡的情況下，盜用他人身份證申辦信用卡進行惡意透支造成短款，交通銀行不僅審核批準了發(fā)卡，而且對6筆交易給予了授權(quán)。因此該次事件的損失并非我行未及時提供單據(jù)所造成，而起因于交通銀行在信用卡受理申請、審批發(fā)卡時未進行嚴格審核。第五部分第五部分 銀行卡爭議案例銀行卡爭議案例 爭議處理過程爭議處理過程 1、20

29、09年11月4日我行向交通銀行提起關(guān)于提請交通銀行配合提供相關(guān)證明材料的函希望其協(xié)助提供司法查詢書以及因不能提供單據(jù)而無法立案或在訴訟中被判定承擔損失的相關(guān)證明材料等。但交通銀行所提供的3份司法查詢書上載明日期均在使用6345發(fā)起調(diào)單之后，且未提供退單相關(guān)證明材料。第五部分第五部分 銀行卡爭議案例銀行卡爭議案例 2、我行認為交通銀行嚴重違反業(yè)務運作規(guī)章，決定向其發(fā)起爭議。2009年11月16日，我行針對其中8筆總金額為195817.00元的退單交易，以“交通銀行司法調(diào)單業(yè)務流程不合規(guī)；交通銀行未按照規(guī)則提供退單證明材料；交通銀行存在轉(zhuǎn)移資金風險并得到二次償付行為”為由向中國銀聯(lián)正式提出爭議申請。 3、2009年12月10日，發(fā)卡機構(gòu)回復應答材料，稱其在調(diào)、退單業(yè)務流程上合規(guī)，并對其中兩筆商戶名為陽陽建材的交易提出質(zhì)疑，指出我行同一商戶編碼對應兩個不同的名稱。 第五部分第五部分 銀