信用制度與和諧農(nóng)村構(gòu)建

1、信譽(yù)制度與和諧農(nóng)村構(gòu)建摘要：和諧農(nóng)村構(gòu)建的主要問(wèn)題之一是農(nóng)村信譽(yù)制度缺位。農(nóng)村信譽(yù)表現(xiàn)為信譽(yù)道德是和諧農(nóng)村構(gòu)建的根源，信譽(yù)契約是和諧農(nóng)村構(gòu)建的根底內(nèi)容，信譽(yù)體系是和諧農(nóng)村構(gòu)建的根底工程。農(nóng)村信譽(yù)問(wèn)題表達(dá)在諸多方面。農(nóng)村信譽(yù)制度建立措施包括縣域信譽(yù)體系、信譽(yù)互助擔(dān)保結(jié)合體、信譽(yù)保險(xiǎn)等，從而建立立體的農(nóng)村信譽(yù)體系。關(guān)鍵詞：信譽(yù)；信譽(yù)制度；和諧農(nóng)村農(nóng)村和諧開(kāi)展是中國(guó)社會(huì)和諧、經(jīng)濟(jì)可持續(xù)開(kāi)展的關(guān)鍵所在。和諧農(nóng)村構(gòu)建的主要問(wèn)題之一是由于農(nóng)村信譽(yù)制度缺位而引發(fā)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)問(wèn)題，所以，構(gòu)建農(nóng)村信譽(yù)制度，打破農(nóng)村信譽(yù)制度瓶頸，是構(gòu)建和諧農(nóng)村的關(guān)鍵。一、信譽(yù)是農(nóng)村和諧開(kāi)展的根底信譽(yù)，包含廣泛的道德層面的浸透到社會(huì)

2、群眾及各領(lǐng)域，集文化、思想、行動(dòng)于一體的具有高度的“大信譽(yù)，是信譽(yù)的“本，也包括經(jīng)濟(jì)層面的應(yīng)用和表現(xiàn)的有形的“小信譽(yù)，是表象化的“標(biāo)。社會(huì)和諧就是社會(huì)中經(jīng)濟(jì)和諧、政治和諧、各階層群體和諧的綜合。一信譽(yù)道德是和諧農(nóng)村構(gòu)建的根源信譽(yù)道德是追求信譽(yù)的最高境界，是信譽(yù)的高級(jí)形態(tài)組合。誠(chéng)信是由老實(shí)和信譽(yù)構(gòu)成的，兩者之間有三種組合，并衍生出不同信譽(yù)文化：第一種組合是行為主體既老實(shí)又遵守信譽(yù)，構(gòu)成信譽(yù)的高級(jí)形態(tài)，是和諧農(nóng)村構(gòu)建的根源；第二種組合是行為主體能按契約遵守信譽(yù)但不一定老實(shí)，這種行為組合通過(guò)契約標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)行為主體，使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能有序進(jìn)展；第三種組合是行為主體既不老實(shí)又不遵守信譽(yù)，這種行為組合是任何社會(huì)所

3、應(yīng)唾棄的。和諧農(nóng)村構(gòu)建的本質(zhì)是要求行為主體之間既老實(shí)又遵守信譽(yù)。從本質(zhì)上講，信譽(yù)道德反映的是一種社會(huì)機(jī)制，是社會(huì)文明程度的象征，早已成為中華民族的優(yōu)秀文化傳統(tǒng)，被民眾奉為普遍遵行的行為準(zhǔn)那么，已成為維系鄰里和睦、農(nóng)村和諧的紐帶。二信譽(yù)契約是和諧農(nóng)村構(gòu)建的根底內(nèi)容信譽(yù)契約是指行為主體能按契約遵守信譽(yù)但不一定老實(shí)的行為，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的特征，是和諧農(nóng)村的根底內(nèi)容。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧是指農(nóng)村各種經(jīng)濟(jì)主體、經(jīng)濟(jì)格局、經(jīng)濟(jì)關(guān)系等經(jīng)濟(jì)要素能和諧地發(fā)生、開(kāi)展、循環(huán)和更新。其內(nèi)容包括：農(nóng)村財(cái)產(chǎn)關(guān)系的和諧，逐漸消除存在的農(nóng)工之間的財(cái)產(chǎn)關(guān)系的“歧視，運(yùn)用“混合所有制的新型財(cái)產(chǎn)組織形態(tài)來(lái)包容和整合不同資本的和諧開(kāi)展；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

4、運(yùn)行的和諧，關(guān)鍵是實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)主導(dǎo)與宏觀調(diào)控的結(jié)合，既要尊重市場(chǎng)主體的選擇，又要改進(jìn)宏觀調(diào)控方式，增強(qiáng)預(yù)見(jiàn)性和科學(xué)性；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展格局的和諧，縮減城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間、人與自然之間存在的不和諧或沖突，探究這些因素之間的“內(nèi)在通道，真正從“板塊式拼接走向“膠體式統(tǒng)籌。三信譽(yù)體系是和諧農(nóng)村構(gòu)建的根底工程信譽(yù)體系是由信譽(yù)主體、征信機(jī)制、信譽(yù)市場(chǎng)和失信懲辦機(jī)制等內(nèi)容組成的制度安排的綜合。通過(guò)信譽(yù)體系的制度安排來(lái)標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體行為，從而誘發(fā)農(nóng)村信譽(yù)道德的形成，使和諧農(nóng)村得以構(gòu)建。二、和諧農(nóng)村構(gòu)建中存在的信譽(yù)問(wèn)題一新農(nóng)村建立中信譽(yù)問(wèn)題突出新農(nóng)村建立的內(nèi)涵可以歸納為建立小康村、文明村、生態(tài)村、和諧村。新農(nóng)村

5、建立中應(yīng)該把以老實(shí)守信的信譽(yù)建立擺到突出位置，一些地方鄉(xiāng)村信譽(yù)缺失問(wèn)題比擬嚴(yán)重，人與人之間不講信譽(yù)，這種現(xiàn)象已成為引發(fā)許多問(wèn)題之要害，也是許多問(wèn)題不能開(kāi)解的重要原因。比方，新農(nóng)村建立的大量資金是屬于國(guó)家的轉(zhuǎn)移支付，有的屬無(wú)償調(diào)撥，有的是借貸，假假設(shè)人們不守信譽(yù)，把下?lián)苜Y金挪作他用或過(guò)期不還貸，那么，就會(huì)影響新農(nóng)村建立。只有縣鄉(xiāng)村的指導(dǎo)干部帶頭講信譽(yù)，就會(huì)給農(nóng)民群眾帶好頭，信譽(yù)之風(fēng)會(huì)在農(nóng)村勁吹，信譽(yù)之力會(huì)給農(nóng)村注入動(dòng)力。二農(nóng)民負(fù)擔(dān)與農(nóng)村信譽(yù)制度缺失局部地區(qū)農(nóng)民負(fù)擔(dān)增加的主要原因是基層政府都不同程度地存在著財(cái)政困難，而其主要原因是農(nóng)村缺乏一個(gè)完善的信譽(yù)制度。在信譽(yù)支持缺乏的情況下，假設(shè)要做點(diǎn)事情，

6、只能通過(guò)攤派、集資等加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)的方法來(lái)解決資金問(wèn)題。例如，農(nóng)民需要有一條高等級(jí)的公路通到家門(mén)口，上級(jí)政府說(shuō)：修路可以，但是不能加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)，不能集資。假設(shè)上級(jí)政府可以借鑒國(guó)外通行的做法，能在農(nóng)村建立起一個(gè)完善的信譽(yù)制度體系，使得農(nóng)村基層政府可以用多種信譽(yù)工具和手段解決他們所面臨的問(wèn)題，農(nóng)民的負(fù)擔(dān)才會(huì)真正減輕。三農(nóng)村不穩(wěn)定與農(nóng)村信譽(yù)體制不健全據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)村非常需要信貸支持，一般的農(nóng)民無(wú)法獲得消費(fèi)所必須的貸款，絕大局部金融機(jī)構(gòu)都把銀行貸款發(fā)放給了城市企業(yè)。這就形成了一個(gè)惡性循環(huán)，農(nóng)民把自己的血汗錢(qián)存入銀行，農(nóng)民自己需要借貸開(kāi)展消費(fèi)或創(chuàng)業(yè)，但卻難以得到貸款，有的只好向黑市借高利貸，付出很高的消費(fèi)

7、或創(chuàng)業(yè)本錢(qián)。農(nóng)村信譽(yù)制度不健全是目前農(nóng)村創(chuàng)業(yè)難、企業(yè)債務(wù)上升、農(nóng)村信譽(yù)較差、不穩(wěn)定因素增加的主要原因之一。四信譽(yù)制度缺失導(dǎo)致融資難，資金短缺成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)培育的瓶頸資金短缺是制約農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群中企業(yè)開(kāi)展、壯大的瓶頸。農(nóng)村信譽(yù)環(huán)境較差，守信者的鼓勵(lì)、失信者的懲戒機(jī)制尚未建立起來(lái)，特別是在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)培育的前期，資金瓶頸的制約作用顯得更為突出。如何打破農(nóng)村產(chǎn)業(yè)培育中的融資難問(wèn)題，信譽(yù)制度的構(gòu)建是其核心要件，誠(chéng)信缺失已成為農(nóng)村中小企業(yè)開(kāi)展的瓶頸。大量同類(lèi)中小企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)行為，有的企業(yè)只求獲取訂單數(shù)量，不求產(chǎn)品質(zhì)量，即使企業(yè)做成了生意，也無(wú)法保證貨款的及時(shí)回收，導(dǎo)致企業(yè)間互相拖欠貨款；面對(duì)劇烈競(jìng)爭(zhēng)，不少中小

8、企業(yè)還存在著合同欺詐、虛假報(bào)表、價(jià)格陷阱等。資料顯示，近七成農(nóng)村中小企業(yè)不到五年就夭折，專(zhuān)家認(rèn)為，信譽(yù)缺失是這些中小企業(yè)“短命的主要因素。三、和諧農(nóng)村的信譽(yù)制度建立措施在構(gòu)建我國(guó)和諧農(nóng)村的進(jìn)程中，農(nóng)村信譽(yù)制度措施：一加強(qiáng)建立農(nóng)村信譽(yù)體系大力推廣“信譽(yù)農(nóng)戶(hù)、信譽(yù)企業(yè)、信譽(yù)鄉(xiāng)村制度，積極改善農(nóng)村信譽(yù)環(huán)境，打造優(yōu)質(zhì)金融生態(tài)縣、生態(tài)鄉(xiāng)、生態(tài)村。目前，我國(guó)大局部農(nóng)村的信譽(yù)體系建立尚處于空白狀態(tài)，只有少數(shù)國(guó)有商業(yè)銀行在各自系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)展農(nóng)村客戶(hù)信譽(yù)資料的征集，自行制定一套信譽(yù)評(píng)估制度。這樣的結(jié)果是信譽(yù)資源浪費(fèi)、重復(fù)征集信譽(yù)資料、資料不全面、信譽(yù)評(píng)估不完全客觀、各自為政難以對(duì)失信者起到懲辦效果。在農(nóng)村信譽(yù)體系

9、建立起來(lái)之前，先期推廣“信譽(yù)農(nóng)戶(hù)、信譽(yù)企業(yè)、信譽(yù)鄉(xiāng)村制度，為農(nóng)村信譽(yù)體系建立創(chuàng)造條件。農(nóng)村信譽(yù)體系主要應(yīng)以縣域?yàn)楦?，縣域信譽(yù)體系是農(nóng)村信譽(yù)制度的根底載體。各縣域因經(jīng)濟(jì)開(kāi)展程度的不平衡和差異性，一時(shí)難以在全國(guó)建立一個(gè)統(tǒng)一的信譽(yù)體系，此時(shí)，可在自己縣域先行開(kāi)展信譽(yù)體系建立，同時(shí)，結(jié)合全國(guó)、所在省的信譽(yù)體系建立步伐，逐漸融入各省信譽(yù)體系直至全國(guó)信譽(yù)體系。如我國(guó)個(gè)人信譽(yù)信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)在2022年月份開(kāi)通運(yùn)行，目前已經(jīng)有3.4億人的個(gè)人信譽(yù)資料被收錄，各縣域的信譽(yù)體系建立可以融入這個(gè)根底數(shù)據(jù)庫(kù)中去。假設(shè)還沒(méi)有條件共享信譽(yù)數(shù)據(jù)的縣域，那么各縣可先建立自己縣域的企業(yè)和個(gè)人的根底數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)行縣域內(nèi)信譽(yù)資料的

10、聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。二縣域信譽(yù)體系的建立思路首先表達(dá)在法律法規(guī)的保障上，其次是信譽(yù)體系的建立環(huán)節(jié)上。可歸納為：成立縣信譽(yù)體系建立工作指導(dǎo)小組，制定?縣域信譽(yù)信息征集管理方法?等文件和法規(guī)。信譽(yù)征信機(jī)制：就是從各個(gè)職能部門(mén)征集企業(yè)和個(gè)人的信譽(yù)資料。先在金融、工商、稅務(wù)等各部門(mén)建立信譽(yù)信息的征集系統(tǒng)，然后整合各部門(mén)之間的信譽(yù)資源到縣信譽(yù)信息征集中心。以縣信息中心的網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)平臺(tái)，建立覆蓋全省范圍的信譽(yù)信息征集系統(tǒng)。信譽(yù)產(chǎn)品消費(fèi)機(jī)制：就是把征集到的信譽(yù)資料形成信譽(yù)產(chǎn)品。鼓勵(lì)社會(huì)力量創(chuàng)辦信譽(yù)中介組織經(jīng)營(yíng)性的，制作企業(yè)信譽(yù)報(bào)告、評(píng)定企業(yè)信譽(yù)等級(jí)、調(diào)查企業(yè)主資信、查詢(xún)員工信譽(yù)狀況。信譽(yù)產(chǎn)品交換機(jī)制：就是構(gòu)建信譽(yù)產(chǎn)品

11、市場(chǎng)，讓信譽(yù)產(chǎn)品進(jìn)展交換。如工商注冊(cè)、銀行信貸、員工聘用、業(yè)務(wù)交易等都要求提供信譽(yù)報(bào)告或信譽(yù)資料。懲戒機(jī)制就是運(yùn)用信譽(yù)制度本身的內(nèi)在機(jī)制對(duì)失信者予以懲辦，違法者予以法律制裁。前者是指經(jīng)濟(jì)約束，使守信者喪失其經(jīng)濟(jì)生命；后者是法律制裁。選擇“政府搭臺(tái)、市場(chǎng)唱戲的信譽(yù)運(yùn)行形式。歐洲以政府為主導(dǎo)形式，美國(guó)以市場(chǎng)為主導(dǎo)。根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況，選擇歐洲形式并加以改進(jìn)，可能更符合我國(guó)的實(shí)情，如上海、溫州等地。這種改進(jìn)后的歐洲形式值得我們?cè)谕晟妻r(nóng)村信譽(yù)體系建立中借鑒。信譽(yù)體系建立途徑。在我國(guó)各區(qū)域的信譽(yù)制度建立理論中，有兩條選擇途徑：一是以個(gè)人信譽(yù)建立為切入點(diǎn)，在此根底上建立企業(yè)信譽(yù)制度，此時(shí)，個(gè)人信譽(yù)數(shù)據(jù)的征集

12、更為重要，這一途徑較合適于上海、深圳等經(jīng)濟(jì)較興旺的區(qū)域，因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)已覆蓋大多數(shù)人的日?；顒?dòng)中；二是以企業(yè)信譽(yù)建立為切入點(diǎn)，在此根底上建立個(gè)人信譽(yù)制度。但企業(yè)信譽(yù)數(shù)據(jù)的征集更為重要，因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主要集中在企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中。強(qiáng)化政府信譽(yù)的保障作用?！罢抛u(yù)是保障，個(gè)人信譽(yù)是根底，企業(yè)信譽(yù)是深化和擴(kuò)展。政府帶頭講誠(chéng)信是任何社會(huì)信譽(yù)制度得以構(gòu)建的前提，否那么，信譽(yù)體系建立只能是紙上談兵。三建立縣域中小企業(yè)信譽(yù)互助擔(dān)保結(jié)合體信譽(yù)互助擔(dān)保是一種由非政府組織召集的一批人為其成員的貸款申請(qǐng)?zhí)峁┕餐瑩?dān)保。此方法是意大利金融界與中小企業(yè)親密結(jié)合的一個(gè)創(chuàng)舉，也稱(chēng)為“擔(dān)保結(jié)合體或“互助擔(dān)保社團(tuán)，是非盈利擔(dān)保

13、機(jī)構(gòu)。各縣域的中小企業(yè)信譽(yù)互助擔(dān)保結(jié)合體，可由縣商會(huì)牽頭組建。其職責(zé)是通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)提供集體信譽(yù)擔(dān)保，幫助會(huì)員企業(yè)得到以自身資產(chǎn)無(wú)法獲得的貸款，同時(shí)也可為會(huì)員企業(yè)提供結(jié)合擔(dān)保。范圍包括為會(huì)員企業(yè)從銀行、金融投資公司和其他金融信貸機(jī)構(gòu)獲得短期、中長(zhǎng)期貸款，提供包括匯率風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的集體擔(dān)保，同時(shí)也幫助會(huì)員企業(yè)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)資本；為其他關(guān)聯(lián)擔(dān)保結(jié)合體提供共同擔(dān)?；蛘咦芳訐?dān)保；為改善會(huì)員企業(yè)的經(jīng)濟(jì)金融狀況提供相關(guān)效勞；為會(huì)員企業(yè)在縣內(nèi)外的金融管理機(jī)構(gòu)辦理退稅提供擔(dān)保?；ブ鷵?dān)保結(jié)合體的融資形式很好地交融了中小企業(yè)自身的資金，通過(guò)集體的力量滿足單個(gè)企業(yè)的資金需要，成為企業(yè)融資自救的典范，這種方式在意大利獲得了宏大

14、成功，為中小企業(yè)融資找到了一條具有很強(qiáng)生命力的融資道路。四探究建立中小企業(yè)信譽(yù)保險(xiǎn)制度，將保險(xiǎn)制度與借貸行為掛鉤創(chuàng)新性的由政府出資組建中小企業(yè)信譽(yù)保險(xiǎn)公司，其業(yè)務(wù)：一是辦理中小企業(yè)信譽(yù)保險(xiǎn)；二是為信譽(yù)保險(xiǎn)公司提供一定的根底貸款。保險(xiǎn)公司為企業(yè)向銀行的借貸提供保險(xiǎn)，假設(shè)借款人出現(xiàn)未按時(shí)還貸時(shí)，保險(xiǎn)公司予以理賠，同時(shí)，該借款人也被列入黑名單，失信行為被記入信譽(yù)數(shù)據(jù)庫(kù)，不但要被追究還款的法律責(zé)任，所有金融機(jī)構(gòu)將不再提供任何融資時(shí)機(jī)。五整合農(nóng)村信譽(yù)資源，建立立體的農(nóng)村金融體系當(dāng)前，農(nóng)村信譽(yù)社幾乎成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上唯一的“正規(guī)軍，為鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的適度競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)允許設(shè)立縣區(qū)范圍內(nèi)的社區(qū)股份制金融機(jī)構(gòu)，支持開(kāi)展以村或農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織為主體的農(nóng)村資金互助合作組織，這種組織的資金融通限定在當(dāng)?shù)卮寤蛳M(fèi)合作社成員之間進(jìn)展。民間信貸是農(nóng)村融通資金的傳統(tǒng)方式，現(xiàn)階段仍然是農(nóng)戶(hù)之間資金互助的重要手段。因此，農(nóng)村金融體系應(yīng)該是：農(nóng)村信譽(yù)社郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸組織資金合作組織民間信貸。農(nóng)村信譽(yù)制度建立是一個(gè)任務(wù)重、意義大的時(shí)代課題，應(yīng)深化探究和理論，要站