信用制度與和諧農(nóng)村構(gòu)建

1、信譽制度與和諧農(nóng)村構(gòu)建摘要：和諧農(nóng)村構(gòu)建的主要問題之一是農(nóng)村信譽制度缺位。農(nóng)村信譽表現(xiàn)為信譽道德是和諧農(nóng)村構(gòu)建的根源，信譽契約是和諧農(nóng)村構(gòu)建的根底內(nèi)容，信譽體系是和諧農(nóng)村構(gòu)建的根底工程。農(nóng)村信譽問題表達在諸多方面。農(nóng)村信譽制度建立措施包括縣域信譽體系、信譽互助擔保結(jié)合體、信譽保險等，從而建立立體的農(nóng)村信譽體系。關(guān)鍵詞：信譽；信譽制度；和諧農(nóng)村農(nóng)村和諧開展是中國社會和諧、經(jīng)濟可持續(xù)開展的關(guān)鍵所在。和諧農(nóng)村構(gòu)建的主要問題之一是由于農(nóng)村信譽制度缺位而引發(fā)的經(jīng)濟社會問題，所以，構(gòu)建農(nóng)村信譽制度，打破農(nóng)村信譽制度瓶頸，是構(gòu)建和諧農(nóng)村的關(guān)鍵。一、信譽是農(nóng)村和諧開展的根底信譽，包含廣泛的道德層面的浸透到社會

2、群眾及各領(lǐng)域，集文化、思想、行動于一體的具有高度的“大信譽，是信譽的“本，也包括經(jīng)濟層面的應(yīng)用和表現(xiàn)的有形的“小信譽，是表象化的“標。社會和諧就是社會中經(jīng)濟和諧、政治和諧、各階層群體和諧的綜合。一信譽道德是和諧農(nóng)村構(gòu)建的根源信譽道德是追求信譽的最高境界，是信譽的高級形態(tài)組合。誠信是由老實和信譽構(gòu)成的，兩者之間有三種組合，并衍生出不同信譽文化：第一種組合是行為主體既老實又遵守信譽，構(gòu)成信譽的高級形態(tài)，是和諧農(nóng)村構(gòu)建的根源；第二種組合是行為主體能按契約遵守信譽但不一定老實，這種行為組合通過契約標準經(jīng)濟行為主體，使經(jīng)濟活動能有序進展；第三種組合是行為主體既不老實又不遵守信譽，這種行為組合是任何社會所

3、應(yīng)唾棄的。和諧農(nóng)村構(gòu)建的本質(zhì)是要求行為主體之間既老實又遵守信譽。從本質(zhì)上講，信譽道德反映的是一種社會機制，是社會文明程度的象征，早已成為中華民族的優(yōu)秀文化傳統(tǒng)，被民眾奉為普遍遵行的行為準那么，已成為維系鄰里和睦、農(nóng)村和諧的紐帶。二信譽契約是和諧農(nóng)村構(gòu)建的根底內(nèi)容信譽契約是指行為主體能按契約遵守信譽但不一定老實的行為，是市場經(jīng)濟的特征，是和諧農(nóng)村的根底內(nèi)容。農(nóng)村經(jīng)濟和諧是指農(nóng)村各種經(jīng)濟主體、經(jīng)濟格局、經(jīng)濟關(guān)系等經(jīng)濟要素能和諧地發(fā)生、開展、循環(huán)和更新。其內(nèi)容包括：農(nóng)村財產(chǎn)關(guān)系的和諧，逐漸消除存在的農(nóng)工之間的財產(chǎn)關(guān)系的“歧視，運用“混合所有制的新型財產(chǎn)組織形態(tài)來包容和整合不同資本的和諧開展；農(nóng)村經(jīng)濟

4、運行的和諧，關(guān)鍵是實現(xiàn)市場主導與宏觀調(diào)控的結(jié)合，既要尊重市場主體的選擇，又要改進宏觀調(diào)控方式，增強預(yù)見性和科學性；農(nóng)村經(jīng)濟開展格局的和諧，縮減城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間、人與自然之間存在的不和諧或沖突，探究這些因素之間的“內(nèi)在通道，真正從“板塊式拼接走向“膠體式統(tǒng)籌。三信譽體系是和諧農(nóng)村構(gòu)建的根底工程信譽體系是由信譽主體、征信機制、信譽市場和失信懲辦機制等內(nèi)容組成的制度安排的綜合。通過信譽體系的制度安排來標準農(nóng)村市場經(jīng)濟主體行為，從而誘發(fā)農(nóng)村信譽道德的形成，使和諧農(nóng)村得以構(gòu)建。二、和諧農(nóng)村構(gòu)建中存在的信譽問題一新農(nóng)村建立中信譽問題突出新農(nóng)村建立的內(nèi)涵可以歸納為建立小康村、文明村、生態(tài)村、和諧村。新農(nóng)村

5、建立中應(yīng)該把以老實守信的信譽建立擺到突出位置，一些地方鄉(xiāng)村信譽缺失問題比擬嚴重，人與人之間不講信譽，這種現(xiàn)象已成為引發(fā)許多問題之要害，也是許多問題不能開解的重要原因。比方，新農(nóng)村建立的大量資金是屬于國家的轉(zhuǎn)移支付，有的屬無償調(diào)撥，有的是借貸，假假設(shè)人們不守信譽，把下?lián)苜Y金挪作他用或過期不還貸，那么，就會影響新農(nóng)村建立。只有縣鄉(xiāng)村的指導干部帶頭講信譽，就會給農(nóng)民群眾帶好頭，信譽之風會在農(nóng)村勁吹，信譽之力會給農(nóng)村注入動力。二農(nóng)民負擔與農(nóng)村信譽制度缺失局部地區(qū)農(nóng)民負擔增加的主要原因是基層政府都不同程度地存在著財政困難，而其主要原因是農(nóng)村缺乏一個完善的信譽制度。在信譽支持缺乏的情況下，假設(shè)要做點事情，

6、只能通過攤派、集資等加重農(nóng)民負擔的方法來解決資金問題。例如，農(nóng)民需要有一條高等級的公路通到家門口，上級政府說：修路可以，但是不能加重農(nóng)民負擔，不能集資。假設(shè)上級政府可以借鑒國外通行的做法，能在農(nóng)村建立起一個完善的信譽制度體系，使得農(nóng)村基層政府可以用多種信譽工具和手段解決他們所面臨的問題，農(nóng)民的負擔才會真正減輕。三農(nóng)村不穩(wěn)定與農(nóng)村信譽體制不健全據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)村非常需要信貸支持，一般的農(nóng)民無法獲得消費所必須的貸款，絕大局部金融機構(gòu)都把銀行貸款發(fā)放給了城市企業(yè)。這就形成了一個惡性循環(huán)，農(nóng)民把自己的血汗錢存入銀行，農(nóng)民自己需要借貸開展消費或創(chuàng)業(yè)，但卻難以得到貸款，有的只好向黑市借高利貸，付出很高的消費

7、或創(chuàng)業(yè)本錢。農(nóng)村信譽制度不健全是目前農(nóng)村創(chuàng)業(yè)難、企業(yè)債務(wù)上升、農(nóng)村信譽較差、不穩(wěn)定因素增加的主要原因之一。四信譽制度缺失導致融資難，資金短缺成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)培育的瓶頸資金短缺是制約農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群中企業(yè)開展、壯大的瓶頸。農(nóng)村信譽環(huán)境較差，守信者的鼓勵、失信者的懲戒機制尚未建立起來，特別是在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)培育的前期，資金瓶頸的制約作用顯得更為突出。如何打破農(nóng)村產(chǎn)業(yè)培育中的融資難問題，信譽制度的構(gòu)建是其核心要件，誠信缺失已成為農(nóng)村中小企業(yè)開展的瓶頸。大量同類中小企業(yè)之間的競爭行為，有的企業(yè)只求獲取訂單數(shù)量，不求產(chǎn)品質(zhì)量，即使企業(yè)做成了生意，也無法保證貨款的及時回收，導致企業(yè)間互相拖欠貨款；面對劇烈競爭，不少中小

8、企業(yè)還存在著合同欺詐、虛假報表、價格陷阱等。資料顯示，近七成農(nóng)村中小企業(yè)不到五年就夭折，專家認為，信譽缺失是這些中小企業(yè)“短命的主要因素。三、和諧農(nóng)村的信譽制度建立措施在構(gòu)建我國和諧農(nóng)村的進程中，農(nóng)村信譽制度措施：一加強建立農(nóng)村信譽體系大力推廣“信譽農(nóng)戶、信譽企業(yè)、信譽鄉(xiāng)村制度，積極改善農(nóng)村信譽環(huán)境，打造優(yōu)質(zhì)金融生態(tài)縣、生態(tài)鄉(xiāng)、生態(tài)村。目前，我國大局部農(nóng)村的信譽體系建立尚處于空白狀態(tài)，只有少數(shù)國有商業(yè)銀行在各自系統(tǒng)內(nèi)部進展農(nóng)村客戶信譽資料的征集，自行制定一套信譽評估制度。這樣的結(jié)果是信譽資源浪費、重復(fù)征集信譽資料、資料不全面、信譽評估不完全客觀、各自為政難以對失信者起到懲辦效果。在農(nóng)村信譽體系

9、建立起來之前，先期推廣“信譽農(nóng)戶、信譽企業(yè)、信譽鄉(xiāng)村制度，為農(nóng)村信譽體系建立創(chuàng)造條件。農(nóng)村信譽體系主要應(yīng)以縣域為根底，縣域信譽體系是農(nóng)村信譽制度的根底載體。各縣域因經(jīng)濟開展程度的不平衡和差異性，一時難以在全國建立一個統(tǒng)一的信譽體系，此時，可在自己縣域先行開展信譽體系建立，同時，結(jié)合全國、所在省的信譽體系建立步伐，逐漸融入各省信譽體系直至全國信譽體系。如我國個人信譽信息根底數(shù)據(jù)庫在2022年月份開通運行，目前已經(jīng)有3.4億人的個人信譽資料被收錄，各縣域的信譽體系建立可以融入這個根底數(shù)據(jù)庫中去。假設(shè)還沒有條件共享信譽數(shù)據(jù)的縣域，那么各縣可先建立自己縣域的企業(yè)和個人的根底數(shù)據(jù)庫，實行縣域內(nèi)信譽資料的

10、聯(lián)網(wǎng)運行。二縣域信譽體系的建立思路首先表達在法律法規(guī)的保障上，其次是信譽體系的建立環(huán)節(jié)上?？蓺w納為：成立縣信譽體系建立工作指導小組，制定?縣域信譽信息征集管理方法?等文件和法規(guī)。信譽征信機制：就是從各個職能部門征集企業(yè)和個人的信譽資料。先在金融、工商、稅務(wù)等各部門建立信譽信息的征集系統(tǒng)，然后整合各部門之間的信譽資源到縣信譽信息征集中心。以縣信息中心的網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)平臺，建立覆蓋全省范圍的信譽信息征集系統(tǒng)。信譽產(chǎn)品消費機制：就是把征集到的信譽資料形成信譽產(chǎn)品。鼓勵社會力量創(chuàng)辦信譽中介組織經(jīng)營性的，制作企業(yè)信譽報告、評定企業(yè)信譽等級、調(diào)查企業(yè)主資信、查詢員工信譽狀況。信譽產(chǎn)品交換機制：就是構(gòu)建信譽產(chǎn)品

11、市場，讓信譽產(chǎn)品進展交換。如工商注冊、銀行信貸、員工聘用、業(yè)務(wù)交易等都要求提供信譽報告或信譽資料。懲戒機制就是運用信譽制度本身的內(nèi)在機制對失信者予以懲辦，違法者予以法律制裁。前者是指經(jīng)濟約束，使守信者喪失其經(jīng)濟生命；后者是法律制裁。選擇“政府搭臺、市場唱戲的信譽運行形式。歐洲以政府為主導形式，美國以市場為主導。根據(jù)我國實際情況，選擇歐洲形式并加以改進，可能更符合我國的實情，如上海、溫州等地。這種改進后的歐洲形式值得我們在完善農(nóng)村信譽體系建立中借鑒。信譽體系建立途徑。在我國各區(qū)域的信譽制度建立理論中，有兩條選擇途徑：一是以個人信譽建立為切入點，在此根底上建立企業(yè)信譽制度，此時，個人信譽數(shù)據(jù)的征集

12、更為重要，這一途徑較合適于上海、深圳等經(jīng)濟較興旺的區(qū)域，因為市場經(jīng)濟活動已覆蓋大多數(shù)人的日?；顒又?；二是以企業(yè)信譽建立為切入點，在此根底上建立個人信譽制度。但企業(yè)信譽數(shù)據(jù)的征集更為重要，因為市場經(jīng)濟活動主要集中在企業(yè)經(jīng)營活動中。強化政府信譽的保障作用?！罢抛u是保障，個人信譽是根底，企業(yè)信譽是深化和擴展。政府帶頭講誠信是任何社會信譽制度得以構(gòu)建的前提，否那么，信譽體系建立只能是紙上談兵。三建立縣域中小企業(yè)信譽互助擔保結(jié)合體信譽互助擔保是一種由非政府組織召集的一批人為其成員的貸款申請?zhí)峁┕餐瑩?。此方法是意大利金融界與中小企業(yè)親密結(jié)合的一個創(chuàng)舉，也稱為“擔保結(jié)合體或“互助擔保社團，是非盈利擔保

13、機構(gòu)。各縣域的中小企業(yè)信譽互助擔保結(jié)合體，可由縣商會牽頭組建。其職責是通過向金融機構(gòu)提供集體信譽擔保，幫助會員企業(yè)得到以自身資產(chǎn)無法獲得的貸款，同時也可為會員企業(yè)提供結(jié)合擔保。范圍包括為會員企業(yè)從銀行、金融投資公司和其他金融信貸機構(gòu)獲得短期、中長期貸款，提供包括匯率風險在內(nèi)的集體擔保，同時也幫助會員企業(yè)發(fā)現(xiàn)風險資本；為其他關(guān)聯(lián)擔保結(jié)合體提供共同擔?；蛘咦芳訐?；為改善會員企業(yè)的經(jīng)濟金融狀況提供相關(guān)效勞；為會員企業(yè)在縣內(nèi)外的金融管理機構(gòu)辦理退稅提供擔保?；ブ鷵＝Y(jié)合體的融資形式很好地交融了中小企業(yè)自身的資金，通過集體的力量滿足單個企業(yè)的資金需要，成為企業(yè)融資自救的典范，這種方式在意大利獲得了宏大

14、成功，為中小企業(yè)融資找到了一條具有很強生命力的融資道路。四探究建立中小企業(yè)信譽保險制度，將保險制度與借貸行為掛鉤創(chuàng)新性的由政府出資組建中小企業(yè)信譽保險公司，其業(yè)務(wù)：一是辦理中小企業(yè)信譽保險；二是為信譽保險公司提供一定的根底貸款。保險公司為企業(yè)向銀行的借貸提供保險，假設(shè)借款人出現(xiàn)未按時還貸時，保險公司予以理賠，同時，該借款人也被列入黑名單，失信行為被記入信譽數(shù)據(jù)庫，不但要被追究還款的法律責任，所有金融機構(gòu)將不再提供任何融資時機。五整合農(nóng)村信譽資源，建立立體的農(nóng)村金融體系當前，農(nóng)村信譽社幾乎成了農(nóng)村金融市場上唯一的“正規(guī)軍，為鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)的適度競爭，應(yīng)允許設(shè)立縣區(qū)范圍內(nèi)的社區(qū)股份制金融機構(gòu)，支持開展以村或農(nóng)民專業(yè)合作組織為主體的農(nóng)村資金互助合作組織，這種組織的資金融通限定在當?shù)卮寤蛳M合作社成員之間進展。民間信貸是農(nóng)村融通資金的傳統(tǒng)方式，現(xiàn)階段仍然是農(nóng)戶之間資金互助的重要手段。因此，農(nóng)村金融體系應(yīng)該是：農(nóng)村信譽社郵政儲蓄銀行小額信貸組織資金合作組織民間信貸。農(nóng)村信譽制度建立是一個任務(wù)重、意義大的時代課題，應(yīng)深化探究和理論，要站