個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)ppt課件

1、個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù).第一部分：理財(cái)根底第二部分：個(gè)人理財(cái)營銷與效力第三部分：綜合理財(cái)實(shí)務(wù)與案例.第一部分:理財(cái)根底個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的定義：是為實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目的而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)方案的過程. 理財(cái)是:一種對(duì)待金錢的方式和態(tài)度一種全新的金融營銷效力手段.理財(cái)是一個(gè)過程，一個(gè)和人生一樣漫長的過程；理財(cái)是一種選擇，是對(duì)不同的價(jià)值觀和生活方式的選擇。.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃影響著，反過來也受影響于一個(gè)人終身所做的許多項(xiàng)選擇擇和決策。.人對(duì)待金錢的行為方式.為什么要理財(cái)金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化個(gè)人資產(chǎn)及消費(fèi)愿望的添加人口老年化及老年人口相對(duì)貧困化從一而終就業(yè)方式的消逝及社會(huì)保證體系重建人生方

2、式的多樣化及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的添加.理財(cái)?shù)哪康慕⒁粋€(gè)財(cái)務(wù)平安安康的生活體系實(shí)現(xiàn)人生各階段的目的和理想最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自在.理財(cái)?shù)牧x務(wù)如今何處？目前的經(jīng)濟(jì)情況要到那里去？未來的經(jīng)濟(jì)目的將如何到那里去？實(shí)現(xiàn)目的的手段和步驟.降低、控制人生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)生活具有平安感提高生活水準(zhǔn)提供家人生活保證以更大的時(shí)機(jī)實(shí)現(xiàn)人生的目的更早更好地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自在理財(cái)?shù)膬r(jià)值.理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容日常生活理財(cái) 稅務(wù)安排 保險(xiǎn)規(guī)劃綜合投資規(guī)劃職業(yè)生涯規(guī)劃婚姻規(guī)劃子女教育規(guī)劃 退療養(yǎng)老方案 遺產(chǎn)安排.理財(cái)規(guī)劃步驟建立與客戶的效力關(guān)系搜集客戶信息理財(cái)方案實(shí)施援助設(shè)計(jì)提交理財(cái)方案分析診斷客戶情況跟蹤、監(jiān)控、調(diào)整.理財(cái):首先做對(duì)的事情 其次才是做對(duì)事情.

3、 做好理財(cái)?shù)娜亓私猸h(huán)境社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的環(huán)境了解工具金融和投資的產(chǎn)品了解個(gè)人如今和未來的理想.理財(cái)?shù)母驹韨€(gè)人理財(cái)實(shí)際根底生命周期實(shí)際投資組合實(shí)際貨幣時(shí)間價(jià)值.獨(dú)身家庭退休置產(chǎn)畢業(yè)結(jié)婚退休子女誕生 經(jīng)濟(jì)壓力 可支配所得收入/經(jīng)濟(jì)壓力.投資的兩個(gè)根本原理投資的風(fēng)險(xiǎn)與收益永遠(yuǎn)成正比投資組合的風(fēng)險(xiǎn)要低于單項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn).復(fù)利效應(yīng)期間5%10%20%5年1.2761.6102.48810年1.6282.5946.19215年2.0794.11715.40720年2.6536.72738.337.投資理財(cái)與宏觀經(jīng)濟(jì)稅率利率通貨膨脹率經(jīng)濟(jì)增長率匯率.利率與投資組合投資方式利率程度高利率程度低投資戰(zhàn)略緣由投資

4、戰(zhàn)略緣由儲(chǔ)蓄提高比重報(bào)答良好減少收益低債券減少收益低提高比重報(bào)答良好股票減少比重相對(duì)收益少添加相對(duì)收益高房產(chǎn)適當(dāng)減少貸款本錢高適當(dāng)添加貸款本錢低實(shí)業(yè)適當(dāng)減少財(cái)務(wù)本錢高適當(dāng)添加財(cái)務(wù)本錢底外匯適當(dāng)減少人民幣報(bào)答高適當(dāng)添加增高利率幣種保險(xiǎn)適當(dāng)添加儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)好適當(dāng)降低少儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn).通貨膨脹與投資組合投資方式通貨膨脹低通貨膨脹高投資戰(zhàn)略緣由投資戰(zhàn)略緣由儲(chǔ)蓄提高比重凈收益好減少凈報(bào)答低債券提高比重凈報(bào)答好減少凈報(bào)答低股票減少比重收益不高添加股價(jià)上升房產(chǎn)堅(jiān)持貸款本錢高添加抗通脹實(shí)業(yè)堅(jiān)持財(cái)務(wù)本錢高添加抗通脹外匯堅(jiān)持幣值穩(wěn)定添加躲避風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)適當(dāng)添加儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)好減少儲(chǔ)蓄類.宏觀經(jīng)濟(jì)與投資組合投資方式經(jīng)濟(jì)情勢(shì)差經(jīng)濟(jì)

5、情勢(shì)好投資戰(zhàn)略緣由投資戰(zhàn)略緣由儲(chǔ)蓄提高比重減少風(fēng)險(xiǎn)減少投資于高收益?zhèn)m當(dāng)提高減少風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)減少投資于高收益股票減少企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大添加收益高房產(chǎn)適當(dāng)減少市場(chǎng)淡適當(dāng)添加市場(chǎng)旺實(shí)業(yè)大幅減少效益差添加市場(chǎng)好外匯添加躲避風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)減少添加國內(nèi)投資保險(xiǎn)不變是根本需求適當(dāng)減少投資于高收益.第二部分：個(gè)人理財(cái)營銷與效力當(dāng)前“理財(cái)身影出現(xiàn)的地方： 保險(xiǎn)公司：制定一份保險(xiǎn)方案 證券公司：股票操作建議 基金公司：引薦基金 信托公司：引薦信托方案 銀行：.銀監(jiān)會(huì)&中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)： 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化效力活動(dòng)。.按看管理運(yùn)作方式分類：理財(cái)顧問效力綜合理財(cái)效

6、力.理財(cái)顧問效力，是指理財(cái)師向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化效力。綜合理財(cái)效力，是指理財(cái)師在向客戶提供理財(cái)顧問效力的根底上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先商定的投資方案和方式進(jìn)展投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。.個(gè)人理財(cái)客戶體系貴賓客戶 重要客戶普通客戶私人銀行負(fù)債管理業(yè)務(wù)財(cái)富管理業(yè)務(wù)現(xiàn)金卡、小額信貸、車貸、房貸理財(cái)型貸款中小企業(yè)貸款稅務(wù)規(guī)劃信托管理理財(cái)規(guī)劃管理資金管理.顧問式營銷，是根據(jù)客戶需求，在把握客戶行為特征的根底上進(jìn)展?fàn)I銷的一種營銷方式。采用這種方式進(jìn)展?fàn)I銷時(shí)，行銷人根據(jù)其專業(yè)知識(shí)及營銷技巧，更多的是扮演一個(gè)顧問的角色。.為什么需求顧問式營銷 客戶正在轉(zhuǎn)

7、變?nèi)宋姆矫鎸?duì)效力不滿諮詢需求添加1.高資產(chǎn)客戶群添加2.傳統(tǒng)的富有人口漸 老化3.新富年輕族群需求 不同1.無單一諮詢效力窗口2.尋求投資的時(shí)機(jī)3.不佳的建議及績效， 收費(fèi)又高1.可選擇的產(chǎn)品很多2.產(chǎn)品復(fù)雜度高3.退休規(guī)劃的責(zé)任在個(gè)人身上 ，無法仰賴公司或政府.傳統(tǒng)營銷人員與客戶關(guān)系客戶SalesSalesSales投資公司保險(xiǎn)公司銀行.顧問式理財(cái)專員與客戶關(guān)系客戶投資公司保險(xiǎn)公司銀行理財(cái)專員.傳統(tǒng)營銷：客戶關(guān)系10%評(píng)價(jià)需求20%產(chǎn)品引見30%終了銷售40%顧問式營銷：建立信任40%評(píng)價(jià)需求30%產(chǎn)品引見20%終了銷售10%傳統(tǒng)營銷與顧問式營銷流程區(qū)別.顧問式營銷流程1.確認(rèn)客戶需求 把客

8、戶模糊的想法或者顧慮，轉(zhuǎn)化為詳細(xì)需求 .客戶需求類型：改良：如付款便利性、資產(chǎn)報(bào)酬率等；減低：如時(shí)間本錢、投資風(fēng)險(xiǎn)等；維持：如平安性、現(xiàn)金流量穩(wěn)定性等。 . 發(fā)問確認(rèn)客戶需求：以普通性問題開場(chǎng)，比如“您最近生意情況如何；以開放式問題，獲取客戶需求的更多信息；例：我聽您說起過，您買了一些保險(xiǎn)，您對(duì)保險(xiǎn)投入有什么樣的感受呢？例：您以為基金應(yīng)該獲利多少才干到達(dá)您要的程度以封鎖式問題，確認(rèn)客戶需求例：是不是年報(bào)酬率要到達(dá)10%以上的金融產(chǎn)品，您才感興趣？例：您是不是更傾向于保證類種類？ .2.提供稱心方案為客戶選擇適宜的產(chǎn)品或效力；引見他給客戶提供的方案，引見產(chǎn)品的特征，更重要的是引見產(chǎn)品滿足客戶的成

9、效。. 特征產(chǎn)品的獨(dú)特外觀或者特殊功能； 例：“開通網(wǎng)上銀行，可以在網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳特征；成效處理客戶心中“這對(duì)我有什么意義的疑問。 例：“方便，您可以節(jié)省很多時(shí)間成效。 .3.回絕處置 反響 廓清 回應(yīng) .反響：客戶提出回絕最初30秒切忌立刻回答，設(shè)身處地為客戶著想，可以利用肢體言語，比如身體向前微傾，或者利用簡(jiǎn)短、體恤的言辭，讓客戶感到他在傾聽并且很注重他的觀念，但不用贊同。例客 戶：基金投資很沒有保證?；亟^客戶經(jīng)理：我明白了，您好似很關(guān)懷投資的平安性。注重客戶經(jīng)理：是的，基金投資很不平安。贊同 .廓清：很多時(shí)候，客戶回絕開場(chǎng)并沒有把真正的反對(duì)意見清楚地表達(dá)出來，這種情況下，依然忌諱立刻回應(yīng)客戶的

10、回絕。運(yùn)用開放式問題，讓客戶開口，清楚表達(dá)回絕的真正緣由；運(yùn)用封鎖式問題，確認(rèn)對(duì)客戶的回絕曾經(jīng)了解無誤。 例客戶經(jīng)理：“您曾經(jīng)在基金投資上，有過什么樣的不愉快閱歷呢？開放式提問。 客 戶：“上次，有位銀行客戶經(jīng)理引見。 客戶經(jīng)理：“噢，我明白了，您上次投資是不是封鎖式提問 .回應(yīng)：在確認(rèn)客戶回絕的真正緣由后，采取妥善的方式回應(yīng)。疑心：給出證據(jù)、實(shí)例，參考其他資料證明，以減輕客戶顧慮；誤解：讓客戶了解現(xiàn)實(shí)；有缺陷：讓客戶感到產(chǎn)品的成效比客戶顧慮的缺陷更重要；舊問題陰影：安排處理的方案；價(jià)錢：解釋產(chǎn)品價(jià)錢與提供應(yīng)客戶價(jià)值之間的關(guān)系；拖延：找出拖延緣由，并向客戶闡明為什么不能拖延。 例客戶：基金認(rèn)購

11、手續(xù)費(fèi)太貴了。價(jià)錢 客戶經(jīng)理：專業(yè)基金管理公司為您管理資產(chǎn)，并由專業(yè)的基金經(jīng)理率領(lǐng)團(tuán)隊(duì)進(jìn)展投資，這樣您的基金投資才有很高的保證，相比之下，這部分認(rèn)購手續(xù)費(fèi)是我們可以接受的。論述價(jià)錢與價(jià)值的關(guān)系 .4.成交 留意接受訊號(hào)促成. 接受訊號(hào)： 客戶對(duì)所提供產(chǎn)品或方案表示稱心的言行。 例：他這份保險(xiǎn)方案好似是特別為我們量身定做的。口頭訊號(hào) 例：不斷點(diǎn)頭或淺笑，并表示贊同。非言語訊號(hào) .促成：當(dāng)客戶已發(fā)出接受訊號(hào)，以直截了當(dāng)?shù)恼f辭就可以成交。這個(gè)環(huán)節(jié)的成交要領(lǐng)包括:簡(jiǎn)明：當(dāng)客戶曾經(jīng)接受了，就再?zèng)]必要說模糊的話困擾客戶；自信：假設(shè)整個(gè)交流過程，表現(xiàn)很好，就要置信客戶會(huì)接受，有時(shí)自信心可以塑造正面氣氛，客戶

12、會(huì)更安心作決議；沉默：當(dāng)他曾經(jīng)要求客戶成交，就應(yīng)該堅(jiān)持沉默，靜候客戶的回應(yīng)，喋喋不休會(huì)讓客戶連說“好的時(shí)機(jī)都沒有；堅(jiān)決：客戶接受后，要讓他感到本人的選擇是對(duì)的。 例客戶經(jīng)理：正如我們剛剛討論的，您投資這個(gè)指數(shù)基金能實(shí)現(xiàn)他為小孩積累教育金的目的。您計(jì)劃認(rèn)購嗎？直截了當(dāng) . 5.后期客戶效力 建立客戶檔案。關(guān)注客戶的投資產(chǎn)品動(dòng)態(tài)，及時(shí)提供有價(jià)值信息；關(guān)懷其產(chǎn)品投資或運(yùn)用效果，多傾聽客戶的聲音，與客戶建立真誠的關(guān)系。了解客戶能否有更多的需求，并提供新的方案?？蛻舴Q心后，可向其索求引薦。 .銷售行為曾經(jīng)改動(dòng)勝利的理財(cái)人員利益(Benefits):產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)如何滿足客戶需求優(yōu)點(diǎn)(Advantages):特

13、征有何作用特征(Features):產(chǎn)品的主要特征我們不再通知客戶他們需求什么;我們問客戶他們需求什么.銷售人員的自我定位 需培育的才干對(duì)銀行產(chǎn)品的自信心傾聽才干處置反對(duì)意見的才干與各行各業(yè)的人溝通的才干專業(yè)知識(shí)組織才干.銷售人員的自我定位 找出動(dòng)機(jī) - 將他的行動(dòng)方案組織起來我何時(shí)與客戶連系?我的目的何在?我的客戶在哪里?認(rèn)清他所扮演的角色.當(dāng)他心情低落時(shí)勝利的理財(cái)人員堅(jiān)持安康回想目的檢視周遭采取正面的行動(dòng)每天找些樂子閱讀正面文章.知識(shí)是自信心的源頭勝利的理財(cái)人員認(rèn)識(shí)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品認(rèn)識(shí)他銀行的產(chǎn)品認(rèn)識(shí)本人制造剪貼簿永不放棄.理財(cái)專員扮演的角色效力者專業(yè)知識(shí)者教育者傾聽者好朋友.理財(cái)專員扮演的

14、角色五不不要把本人當(dāng)神不要把客戶投資失利的責(zé)任往本人身上攬不要只報(bào)喜不報(bào)憂不要隱瞞風(fēng)險(xiǎn)不要說對(duì)不起.理財(cái)專員扮演的角色十要要承諾他的效力質(zhì)量要注重禮儀懂應(yīng)對(duì)進(jìn)退要尊重客戶職業(yè)及隱私要談客戶有興趣的話題要向客戶謙虛討教勝利之處要隨時(shí)懷抱感恩的心要適時(shí)表現(xiàn)專業(yè)要約請(qǐng)客戶一同窗習(xí)要與客戶一同規(guī)劃未來要請(qǐng)客戶引見客戶.一、生命周期分析 一求學(xué)生長期1824歲 1、個(gè)人理財(cái)?shù)牧x務(wù) 樹立正確的理財(cái)觀，培育良好的理財(cái)習(xí)慣；積累第一筆資金；充電學(xué)習(xí)，進(jìn)展人力資本投資；作相對(duì)穩(wěn)健的投資選擇。 2、理財(cái)特征 不尋求高風(fēng)險(xiǎn)的投資，應(yīng)制定穩(wěn)妥增值的理財(cái)方案，為未來打好根底。第三部分：綜合理財(cái)實(shí)務(wù)與案例.二成家立業(yè)期2

15、534歲 1、個(gè)人理財(cái)?shù)牧x務(wù) 為組建家庭和生育子女預(yù)備必要的資金；為充電學(xué)習(xí)和充實(shí)生活預(yù)備必要的資金；為購置房產(chǎn)預(yù)備首付資金；假設(shè)方案創(chuàng)業(yè)，那么為創(chuàng)業(yè)積累資金。 2、理財(cái)特征 以穩(wěn)健投資為主，根據(jù)實(shí)踐情況進(jìn)展適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)投資。 三年富力強(qiáng)期3544歲 1、個(gè)人理財(cái)?shù)牧x務(wù) 為子女預(yù)備教育基金；假設(shè)創(chuàng)業(yè)，那么預(yù)備投資資金；加大投資以添加家庭財(cái)富；為老人購買醫(yī)療保險(xiǎn)或預(yù)備充足的養(yǎng)老金。 2、理財(cái)特征：進(jìn)取中留意穩(wěn)健.四穩(wěn)定成熟期4554歲 1、個(gè)人理財(cái)?shù)牧x務(wù) 穩(wěn)定擴(kuò)展家庭財(cái)富；為本人和配偶積累養(yǎng)老資金；繼續(xù)承當(dāng)培育仍在學(xué)習(xí)的子女的責(zé)任；繼續(xù)履行照顧仍健在的老人的義務(wù)。 2、理財(cái)特征：從進(jìn)取逐漸轉(zhuǎn)向穩(wěn)健

16、。 五退休空巢期5565歲 1、個(gè)人理財(cái)?shù)牧x務(wù) 清理個(gè)人和家庭的財(cái)富，調(diào)整理財(cái)組合；預(yù)備下一階段的養(yǎng)老金；用積累的資金提高生活質(zhì)量和實(shí)現(xiàn)人生夢(mèng)想。 2、理財(cái)特征 以保守型投資為主導(dǎo)，逐漸降低高風(fēng)險(xiǎn)的投資比重，添加對(duì)固定收益理財(cái)工具的投資；不追求高收益，注重在保值的前提下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)定增值；留意資產(chǎn)的流動(dòng)性或堅(jiān)持足夠的流動(dòng)性資產(chǎn)。.六安享晚年期65歲以后1、個(gè)人理財(cái)?shù)牧x務(wù) 在財(cái)力范圍內(nèi)為本人和配偶安排盡能夠溫馨的老年生活；做好遺產(chǎn)安排。2、理財(cái)特征 以保本為根本，進(jìn)一步伐整資產(chǎn)組合，收縮風(fēng)險(xiǎn)投資，以固定收益投資工具為主，注重資產(chǎn)的流動(dòng)性。假設(shè)有較多的資產(chǎn)或有不動(dòng)產(chǎn)，宜盡早做好遺產(chǎn)安排。 . 二、客

17、戶分析 一客戶理財(cái)需求和目的分析 1、客戶理財(cái)需求分析 2、客戶理財(cái)目的分析 1按目的實(shí)現(xiàn)的時(shí)間要素劃分 短期目的：安排好當(dāng)前生活，將目前資產(chǎn)和現(xiàn)金流作合理安排和配置，為家庭安排適當(dāng)?shù)谋ＷC，使本人和家人有一個(gè)安心安康的生活方式。 中期目的：為未來的人生目的和理想在財(cái)務(wù)上作好安排，未雨綢繆。 長期目的：經(jīng)過理財(cái)，最終建立一個(gè)終生的現(xiàn)金流渠道，足以保證本人和家人過上無憂無慮的生活，不再為金錢而任務(wù)，即所謂“財(cái)務(wù)自在的境界。. 2按不同的經(jīng)濟(jì)需求分 實(shí)現(xiàn)收入和財(cái)富的最大化 進(jìn)展有效消費(fèi) 滿足對(duì)生活的期望 確保個(gè)人財(cái)務(wù)平安 為退休和遺產(chǎn)積累財(cái)富. 二客戶風(fēng)險(xiǎn)特征分析 1、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度分類 1風(fēng)險(xiǎn)厭惡型

18、 2風(fēng)險(xiǎn)中立型 3風(fēng)險(xiǎn)喜好型 2、影響個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)隨才干的要素 1個(gè)人財(cái)富 2風(fēng)險(xiǎn)偏好 3教育程度 4年齡. 三客戶其他理財(cái)特性分析 1、理財(cái)價(jià)值觀 1螞蟻?zhàn)?先苦后甜型 理財(cái)建議：將月儲(chǔ)蓄部分適當(dāng)比例地用于基金和債券等低風(fēng)險(xiǎn)的投資組合，提高資金的投資收益率，保住儲(chǔ)蓄資金的實(shí)踐價(jià)值。 2蟋蟀族-先甜后苦型 理財(cái)建議：?jiǎn)拘褢n患認(rèn)識(shí)，削減月開支，進(jìn)展強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，并建立退休基金；投資定期定額基金，如控制力不強(qiáng)，還可投資定期定額人壽保險(xiǎn)。這樣可在家庭成熟期或退休期有可支配的資金調(diào)用。 3蝸牛族-高負(fù)擔(dān)型 理財(cái)建議：首先，投資貨幣基金來滿足每期購房貸款的年金；其次，長期性投資股票基金或債券投資，減輕因房屋還款

19、而呵斥的理財(cái)收入較低的結(jié)果。 4慈鳥族-為兒女著想 理財(cái)建議：適當(dāng)作中期債券基金投資及養(yǎng)老保險(xiǎn)投資，保證家庭的綜合生活質(zhì)量。. 2、理財(cái)個(gè)性 1私密性 2依賴性 3激動(dòng)性 3、其他特性 1客戶的稅收情況 2社會(huì)保證程度、醫(yī)療條件、消費(fèi)習(xí)慣及消費(fèi)觀念.理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容日常生活理財(cái) 稅務(wù)安排 保險(xiǎn)規(guī)劃綜合投資規(guī)劃職業(yè)生涯規(guī)劃婚姻規(guī)劃子女教育規(guī)劃 退療養(yǎng)老方案 遺產(chǎn)安排.投資規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃退休規(guī)劃特殊事件規(guī)劃子女教育、購房購車等.案例一投資規(guī)劃 沈太太家庭年收入約30萬元，在2021年認(rèn)購了10萬元某銀行短期信貸產(chǎn)品半年期，年化收益3.4%，并持有50萬貨幣基金。理財(cái)富品很快就要到期了，而且近期股市行情較

20、好，計(jì)劃提高資金效率，因此來到我行咨詢理財(cái)師。.案例一理財(cái)師的分析： 沈太太理財(cái)富品很快就要到期了，而且剩余的50萬都投資在貨幣基金，這樣低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重太大，影響了資產(chǎn)的投資收益率。 現(xiàn)實(shí)上，沈太太和沈先生都還年輕，而且家庭收入很高，所以有一定的風(fēng)險(xiǎn)接受才干。根據(jù)這些分析，理財(cái)師制造了一份新的投資建議，調(diào)整其資產(chǎn)分布。 .案例一 投資建議：10萬貨幣基金+30萬中長期理財(cái)富品+股票基金初次10萬及1萬元/月定投+10萬股票 一由于家庭開支較大，所以建議留10萬元應(yīng)急備用金，由于其較為熟習(xí)貨幣基金，這部分資金就以貨幣基金方式存放。 二理財(cái)師了解到，沈太太2-3年后欲送小孩出國留學(xué)，費(fèi)用約30萬元

21、，因此如今就應(yīng)該撥備專項(xiàng)預(yù)備金，正好可認(rèn)購2-3年期中長期產(chǎn)品如信托類產(chǎn)品或銀保類產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較低，而且預(yù)期收益率可以到達(dá)45%，也相對(duì)可觀。 三在提取應(yīng)急備用金與教育預(yù)備金之后，其他資產(chǎn)可作略微激進(jìn)一些的長期投資，以追求長久的更高報(bào)答，因此剩余的20萬建議投資于股票或基金，投資金額各為10萬元。 四為了不斷聚集財(cái)富，建議從如今開場(chǎng)，每月強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄1萬元，長時(shí)間下來將會(huì)積累一筆非常豐厚的資產(chǎn)。我們以投資10年為例，假設(shè)股票基金的年平均收益率為8%，這樣如今的10萬元基金投資，加上每月1萬元的定投，屆時(shí)將可積累一筆約200萬元的財(cái)富。.案例一效果分析：一保證了資產(chǎn)的流動(dòng)性；二撥備了專項(xiàng)教育金；三投資

22、收益： 1.貨幣基金投資收益：2000元/年； 2.中長期產(chǎn)品投資收益：12000元/年； 3.基金定投投資收益：10年投資收益累計(jì)80萬元； 4.股票與基金投資收益：16000元/年假設(shè)平均年報(bào)答率8%.案例一投資效果對(duì)比：+80萬元.案例二退休規(guī)劃與購房規(guī)劃 鄭先生45歲，在某單位任務(wù)，年收入約10萬元，妻子沒有任務(wù)。小孩已參與任務(wù)，不需負(fù)擔(dān)小孩。父母也有退休金根本夠維持日常支出，因此每年需支付老人贍養(yǎng)費(fèi)較少，約5000元/年。 家庭日常生活開支約3000元/月。思索到小孩未來結(jié)婚，而且如今經(jīng)濟(jì)情況也允許，計(jì)劃換一套大房。目前房子約120平米，價(jià)值約80萬，尚有約20萬元按揭貸款余額。擬購

23、買一套約150平米地理位置較好的住房，價(jià)值約120萬。前期小孩教育開支較大，并且為妻子購買一份月交800元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，所積累的存款并不多，約10萬元。.案例二理財(cái)目的需求分析1. 養(yǎng)老需求分析 由于退休后，鄭先生每月退休金有1000元，而且妻子的養(yǎng)老保險(xiǎn)屆時(shí)每月能支付養(yǎng)老金1000元。思索到通貨膨脹的要素，屆時(shí)每月收支缺口約2000元。假設(shè)退休生活30年，屆時(shí)投資報(bào)答率5%，通貨膨脹率3%，將需求預(yù)備約50萬資金才足以支持老年生活。2. 購房需求分析 思索到本人只能繼續(xù)任務(wù)15年，并且需求為本人安排養(yǎng)老資金，因此，換房時(shí)，首期款的交納及供款年限確實(shí)定都需求合理的安排，甚至能否需求安排小孩接著供

24、，這些問題都需求思索。.案例二資產(chǎn)與收支分析1.資產(chǎn)：現(xiàn)金10萬元，住房一套價(jià)值約80萬元。2.收支構(gòu)造 收入 10萬元/年 支出 贍養(yǎng)費(fèi)5000元/年 日常開支 3000元/月 儲(chǔ)蓄 59000元/年.案例二理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)1. 養(yǎng)老規(guī)劃 假設(shè)養(yǎng)老金50萬元，依托每年投資積累。一筆15年的年金投資，我們可以假設(shè)其平均年投資報(bào)酬率約8%，經(jīng)過計(jì)算，每年需儲(chǔ)蓄18415元，即每年需投資約2萬元。.案例二理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)2購房規(guī)劃 根據(jù)收支構(gòu)造表可知，每年儲(chǔ)蓄約59000元，扣除每年養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄，每年剩余約3萬元，即月供只能接受2500元/月。 假設(shè)，方案在15年內(nèi)付清貸款，這樣只能貸款約30萬元，因此首期

25、必需交納90萬。然而，賣去舊房歸還貸款剩余60萬元，手上存款只需10萬元。因此，只能購買100萬元的房子。 假設(shè)購買120萬的房子，按揭50萬元，須供款25年，這樣只能以小孩的名義借款，由鄭先生先為小孩支付15年的月供，接下來10年由小孩繼續(xù)支付。.保險(xiǎn)規(guī)劃主要保證型保險(xiǎn)需求債務(wù)余額子女教育金現(xiàn)值家人未來生活費(fèi)用現(xiàn)值其他：婚嫁喪葬等.倍數(shù)法那么以簡(jiǎn)單的倍數(shù)關(guān)系估計(jì)壽險(xiǎn)保證的閱歷法那么。如：根據(jù)“十一法那么，家庭需求的壽險(xiǎn)保額約為家庭稅后可支配收入的十倍，保費(fèi)支出占家庭凈收入的非常之一。不科學(xué)，不能順應(yīng)一切人或家庭。有合理之處：簡(jiǎn)便、思索了普通閱歷。.生命價(jià)值法估算家庭成員不幸給家庭呵斥的凈收入

26、損失個(gè)人未來收入或個(gè)人效力價(jià)值扣除個(gè)人生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值較倍數(shù)法思索了更多要素，如：現(xiàn)年齡、退休時(shí)間、本人消費(fèi)程度。但仍有缺陷.遺屬需求法從需求的角度思索某個(gè)家庭成員不幸后會(huì)給家庭帶來的現(xiàn)金缺口符合每個(gè)家庭的實(shí)踐情況 還債需求 子女獨(dú)立前所需費(fèi)用 配偶終身所需收入 其他種種.確立理財(cái)目的(還貸/奉養(yǎng)/子女教育/退療養(yǎng)老/喪葬/家屬生活費(fèi)用等目的)參數(shù)假設(shè):通貨膨脹/收入增長/貼現(xiàn)率確認(rèn)現(xiàn)有資源與責(zé)任(資產(chǎn)負(fù)債/收支)計(jì)算不同事件下遺屬所需收入現(xiàn)值與資源現(xiàn)值的缺口得出保險(xiǎn)保證需求.案例三保險(xiǎn)規(guī)劃與教育規(guī)劃 李先生夫妻生活在一個(gè)中等城市，今年均為34歲，有一個(gè)讀小學(xué)一年級(jí)的女兒，今年7歲。李先

27、生在外資企業(yè)做管理任務(wù)，月薪5,000元(稅前)，年終獎(jiǎng)金64，375元(稅后)：妻子是某事業(yè)單位財(cái)務(wù)主管，月薪4,000元(稅前)。年終獎(jiǎng)3,800元(稅后)。李先生有一套自有產(chǎn)權(quán)住房，每年的租金收入9,600(稅后)元。一家人目前居住的住房購于2005年1月，當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值40萬元。李先生當(dāng)年首付16萬元，貸款24萬元，從購買當(dāng)月即開場(chǎng)還款，目前貸款余額為208000元。.李先生家庭財(cái)務(wù)支出比較穩(wěn)定，女兒一年的教育費(fèi)用在1萬元左右，太太辦的美容卡每年需求8，000元，一家人平均每月的日常生活開支為3，000元，家庭應(yīng)付支出平均每月500元，每年旅游支出1萬元。 夫妻兩人沒有炒過股票，三年前

28、經(jīng)人引見以20，000元買入一只債券型基金，目前市值為21，500元。家里有即將到期的定期存款15萬元，活期存款2萬元。李先生夫妻除房貸外目前無其他貸款。除了單位交納的“三險(xiǎn)一金外夫妻二人沒有投保其他商業(yè)保險(xiǎn)，女兒的人身不測(cè)保險(xiǎn)是學(xué)校一致交納的。.理財(cái)規(guī)劃目的1李先生想知道目前只依托單位福利的風(fēng)險(xiǎn)保證能否完備，假設(shè)缺乏，還需求補(bǔ)充哪些保險(xiǎn)。2希望女兒能接受良好的教育。由于小學(xué)和中學(xué)階段教育開支并不太大，因此李先生想請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師著重為其處理女兒的高等教育費(fèi)用問題。由于家庭財(cái)力普通，因此夫妻二人希望女兒在國內(nèi)讀到研討生畢業(yè)，暫不思索讓其出國留學(xué)。他們的女兒到讀大學(xué)還有11年時(shí)間，目的額度為50萬元

29、。.資產(chǎn)負(fù)債表 資產(chǎn)金額（元）負(fù)債與凈資產(chǎn)金額（元）現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物170000負(fù)債活期存款20000住房貸款（未還貸款本金）208000定期存款150000外幣存款其他金融資產(chǎn)21500基金21500實(shí)物資產(chǎn)580000負(fù)債總計(jì)208000自住房400000投資房產(chǎn)180000凈資產(chǎn)563500資產(chǎn)總計(jì)771500負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)771500.現(xiàn)金流量表 年收入金額 元年支出金額 元工薪類收入157395房屋按揭還貸26281.6李先生119755日常生活支出36000李太太37640交通費(fèi)用6000投資收入10600休閑和娛樂28000收入總計(jì)167995支出總計(jì)96281.6年結(jié)余 71

30、713.4 .一.對(duì)客戶財(cái)務(wù)情況進(jìn)展總體評(píng)價(jià)分析 李先生和李太太都屬于管理人員，任務(wù)比較穩(wěn)定，同時(shí)，雙方都正處于事業(yè)的黃金階段，估計(jì)收入會(huì)有穩(wěn)定增長。同時(shí)，現(xiàn)有的支出也會(huì)添加，該買的保險(xiǎn)需求補(bǔ)充，并且隨著年齡的增大，保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)有所添加；女兒的教育費(fèi)用也會(huì)越來越高。.二.明確客戶的理財(cái)目的:1保險(xiǎn)規(guī)劃：添加適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)投入進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)管理。2子女教育規(guī)劃：11年后為女兒預(yù)備50萬元的教育費(fèi)用。.三.制定理財(cái)方案1.子女教育規(guī)劃： 目前流動(dòng)資產(chǎn)有170000元，占比較大，收益性較低。同時(shí)每月的生活費(fèi)為8000元左右，雖然隨著購買保險(xiǎn)費(fèi)用的添加，這個(gè)消費(fèi)支出會(huì)有所增大，但像李先生夫婦這樣收入比較穩(wěn)定

31、的家庭來說，堅(jiān)持三個(gè)月消費(fèi)支出額度即可，建議保管約30000元的家庭備用金。從活期中保管10000元繼續(xù)做活期，另外10000元活期與從定期存款中 分出來的10000元共2萬元可購買貨幣市場(chǎng)基金，流動(dòng)性強(qiáng)，收益性也高于活期存款。 由于離讀大學(xué)還有11年，為預(yù)備教育金可采取基金投資+定投的方式，堅(jiān)持長期投資戰(zhàn)略，可平抑風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。假設(shè)綜合投資報(bào)答率到達(dá)8的較穩(wěn)健程度，加上如今定期儲(chǔ)蓄的14萬投資于混合偏股性基金，每月只需投入776元作為月定投的金額，即可在11年后到達(dá)50萬的教育貯藏。 .2、保險(xiǎn)規(guī)劃 根據(jù)雙十原那么，可以購買保費(fèi)為1.7萬元左右的保險(xiǎn)，保額最好可以到達(dá)170萬。 根據(jù)遺言需

32、求法，假設(shè)李先生身故，為維持遺言的生活質(zhì)量不變，資金缺口為：房貸余額20.8萬，失去李先生的年收入15.7萬，每年貸款還款減少2.6萬，適當(dāng)減少其他支出，加上每年為教育金預(yù)備的約1萬元，每年資金缺口約為2.2萬，距李太太退休尚有21年，總體資金缺口為46萬。假設(shè)李太太身故，雖然不會(huì)給家庭帶來資金缺口，但是會(huì)帶來直接的負(fù)擔(dān)，建議李太太仍需配置20萬左右保證額度。同時(shí)，對(duì)子女可配置部分保證，額度可在10-20萬元之間。 根據(jù)此原那么，家庭總體保證額度可在80-170萬之間進(jìn)展配置，可重點(diǎn)針對(duì)夫妻雙方進(jìn)展保險(xiǎn)產(chǎn)品搭配?？缮婕半p方的不測(cè)損傷身故、不測(cè)損傷醫(yī)療、重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療、退療養(yǎng)老保險(xiǎn)；小孩可以思

33、索購買人身不測(cè)險(xiǎn)及附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，為了出國留學(xué)也可購買教育保險(xiǎn)。針對(duì)住房貸款部分風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)可利用定期壽險(xiǎn)，其他保證種類和詳細(xì)產(chǎn)品可根據(jù)客戶本身志愿綜合搭配。.張先生今年40歲，其妻趙女士今年35歲，夫妻兩人共同運(yùn)營一家貨運(yùn)公司，張先生主要擔(dān)任對(duì)外的銷售與聯(lián)絡(luò)，因此經(jīng)常在周邊出差，妻子主要擔(dān)任公司的日常運(yùn)營。公司的稅后利潤每年25萬左右。張先生夫婦孩子今年10歲，正在讀小學(xué)。張先生一家目前居住的房屋為3年前購買，目前市值120萬元，購買時(shí)貸款金額80萬元，經(jīng)過提早還貸后目前剩余貸款金額40萬。以前父母留下的房屋現(xiàn)值80萬元，每月租金收入為稅后3000元。由于資金流動(dòng)性較大，他們有30萬元銀行活期

34、儲(chǔ)蓄，20萬元的定期儲(chǔ)蓄，每年利息4500元。此外，趙女士在五年前聽人引見購買了30萬元的躉繳保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年收益約1.2萬元收益，趙女士對(duì)此并不稱心。張先生半年前借給生意同伴10萬元，估計(jì)半年后可歸還這筆款項(xiàng)。案例四綜合理財(cái)規(guī)劃.家庭支出情況如下：每月按揭還款額為2400元，原貸款期限20年。日常生活支出約為3000元左右，每月生意上的應(yīng)付以及其它暫時(shí)性支出4000元左右。每年外出游覽還要發(fā)生約8000元的支出。夫婦倆很注重小孩的教育，每年在家教及興趣班等方面還會(huì)支出8000元，并且夫婦倆希望8年之后孩子高中畢業(yè)后能去英國留學(xué)，目前估計(jì)需求60萬的教育費(fèi)用。為了生意上的需求，張先生計(jì)劃在近期購

35、置一輛價(jià)值20萬左右的私家車。夫婦倆除了必要的社會(huì)保險(xiǎn)之外無其他保險(xiǎn)，也并沒有股票投資閱歷。.客戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn) 金額（萬元） 負(fù)債與凈資產(chǎn) 金額（萬元） 金融資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物50活期存款30 住房貸款40定期存款20其他負(fù)債0其他金融資產(chǎn)30負(fù)債合計(jì)40躉繳保險(xiǎn)30金融資產(chǎn)小計(jì)80實(shí)物資產(chǎn)（住房）200凈資產(chǎn)240資產(chǎn)總計(jì)280負(fù)債與凈資產(chǎn)合計(jì)280.客戶現(xiàn)金流量表年年收入金額（萬元）年支出金額（萬元）企業(yè)收入25房屋還貸2.9其他收入小計(jì)5.3日常生活及應(yīng)酬支出8.4房屋出租3.6休閑娛樂支出0.8投資收益1.7教育支出0.8收入總計(jì)30.3支出總計(jì)12.9年節(jié)余 17.4.一

36、.對(duì)客戶財(cái)務(wù)情況進(jìn)展總體評(píng)價(jià)分析 經(jīng)過客戶上述財(cái)務(wù)目的的分析,我們以為客戶財(cái)務(wù)情況總體上非常平安,償債才干強(qiáng),但是構(gòu)造還不夠合理,財(cái)務(wù)效益不高,過于注重流動(dòng)性而沒有充分思索資產(chǎn)的增值要求,特別是投資構(gòu)造有待進(jìn)一步完善,投資收益需求進(jìn)一步添加.所以,客戶必需充分利用財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)提高資產(chǎn)的整體收益,同時(shí)適當(dāng)添加消費(fèi)支出,提高消費(fèi)程度.二.明確客戶的各項(xiàng)理財(cái)目的:1、消費(fèi)支出規(guī)劃目的：在現(xiàn)有消費(fèi)程度 的根底上,適當(dāng)添加日常生活開支,提高日常生活程度,同時(shí)短期內(nèi)購買一輛總價(jià)約20萬元的車。短期2、教育規(guī)劃目的：8年后送孩子出國念書，估計(jì)費(fèi)用共需60萬元。長期3、保險(xiǎn)規(guī)劃目的：適當(dāng)添加保險(xiǎn)投入進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)管

37、理。短期4、投資規(guī)劃目的：經(jīng)過多種投資渠道，添加投資收益，保證未來各項(xiàng)生活目的能順利實(shí)現(xiàn)。長期.三.制定理財(cái)方案1、消費(fèi)支出規(guī)劃： 從客戶目前的經(jīng)濟(jì)情況來看，買車對(duì)客戶來說財(cái)力完全可以接受，建議客戶在半年內(nèi)買車，盡快享用“有車一族的瀟灑生活。買車費(fèi)用可以用半年后生意同伴歸還的10萬元，再加上半年左右的公司利潤10萬元支付。購車后，估計(jì)每年的汽車破費(fèi)將近20000元。另外,思索到兩年后每月的按揭貸款還清,日常支出將大大減少,所以建議客戶適當(dāng)添加每月生活支出1000元左右,主要用于健身休閑文娛等方面的開銷,進(jìn)一步提高生活質(zhì)量.思索： 該客戶能否還有其他的購車方案？.2、教育規(guī)劃 客戶小孩接受高等教

38、育估計(jì)共需求600,000元的資金，由于這是8年后才發(fā)生的費(fèi)用，所以，未來具有一定的不確定性，估計(jì)教育支出超越60萬元的能夠性較大，目的金額可為70萬。由于目前銀行儲(chǔ)蓄較多，可從定期存款中拿出10萬元左右作為未來教育貯藏投資于混客篇股型基金,由于目的期限時(shí)間不算太長8年，建議目的收益率8%左右，這樣的話假設(shè)每月投資3815元，即每年從公司利潤中拿出約18%左右約用于定期定額的長期投資，那么8年后將有比較充足的資金供小孩完成學(xué)業(yè)。.3、保險(xiǎn)規(guī)劃 根據(jù)雙十原那么，可以購買保費(fèi)不超越3萬元左右的保險(xiǎn)，保額可以到達(dá)300萬。 根據(jù)遺言需求法，家庭的養(yǎng)生負(fù)債40萬元，小孩的留學(xué)費(fèi)用現(xiàn)值約40萬元，未來養(yǎng)

39、老金補(bǔ)充金額現(xiàn)值約10萬元，同時(shí)，由于家庭收入的主要來源是夫妻兩人共同運(yùn)營的企業(yè)，在一方發(fā)生不測(cè)的情況下，企業(yè)的運(yùn)營情況能夠會(huì)遭到很大影響，生活費(fèi)用缺口的現(xiàn)值至少40萬元，那么恣意一方需求的保額至少130萬元，家庭需求的保額至少260萬元。.建議家庭總體保證額度在260-300萬之間進(jìn)展配置，同時(shí)留意，由于家庭收入的主要來源是夫妻共同運(yùn)營的企業(yè)，所以收入具有不穩(wěn)定性，另外日常的應(yīng)付以及生活支出并不少，不宜將保費(fèi)設(shè)計(jì)得過高，保險(xiǎn)應(yīng)特別注重保證性，留意風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋。詳細(xì)如下：1建議夫妻雙方各投保一份定期壽險(xiǎn)，保額100-150萬元，這樣，退休之前家庭的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋才有根底2建議張先生與夫人各買一份艱苦疾病保險(xiǎn)，保額設(shè)計(jì)為50-80萬元，并且各投保一份住院津貼