新版保險代理人資格考試人身保險61頁-保險培訓

1、第七章:人身保險管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究管理資源網(wǎng)中國最大的保險資料下載網(wǎng)站1導論方案的擬定與執(zhí)行模型分析實務操作1234第一節(jié):人身保險概述第二節(jié):人壽保險第三節(jié):人身意外傷害保險第四節(jié):健康保險管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究一、人身保險的定義二、人身保險的特征三、人身保險的種類第一節(jié):人身保險概述1一、人身保險的定義 人身保險是指以人的壽命或身體為保險標的的保險，當被保險人在保險期內死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時點時保險人給付被保險人或其受益人保險金的保險。管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究二、人身保險的特征

2、 (一)人身風險的特殊性： 在人身保險中，風險事故是與人的壽命和身體有關的“生、老、病、死、殘。相對于財產保險中各種自然災害和意外事故而言，這些風險事故發(fā)生的概率較為穩(wěn)定。 二保險標的的特殊性： 就保險事故發(fā)生的概率的上下而言，人身保險的保險標的有標準體和次標準體之區(qū)分。對于標準體，保險人按照標準保險費率承保。二、人身保險的特征 三保險利益的特殊性： 就保險利益的產生而言，人身保險的保險利益產生于人與人。在投保時只考慮投人對被保險人有無保險利益即可。在某些特殊情況下，人壽保險的保險利益有量的規(guī)定性。例如經(jīng)債務人同意，債權人以債務人為被保險人投保死亡保險時，保險利益以債權金額為限。 四保險金額確

3、定的特殊性：管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究二、人身保險的特征 五保險合同性質的特殊性： ?保險法?第68條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋嗬５槐ｋU人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。 六保險合同的儲蓄性： 七保險期限的特殊性：三、人身保險的種類 一人壽保險： 在全部人身保險業(yè)務中，人壽保險占絕大局部，因而人壽保險是人身保險業(yè)務中主要的和根本的險種。 二人身意外傷害保險： 三健康保險：管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究一、人壽保險的種類二、

4、人壽保險的常用條款三、人壽保險的定價第二節(jié):人壽保險2一、人壽保險的種類 一普通型人壽保險 二年金保險 三簡易人壽保險 四團體人壽保險 五新型人壽保險管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究一普通型人壽保險 1、死亡保險 2、生存保險。 3、兩全保險。一普通型人壽保險 1、死亡保險。死亡保險是指以被保險人的死亡為給付保險金條件的人壽保險。 1定期壽險。定期壽險最大的優(yōu)點是可以用極為低廉的保險費獲得一定期限內較大的保險保障；其缺乏之處在于假設被保險人在保險期限屆滿時仍然生存，那么不能得到保險金的給付，而且已交付的保險費不再退還。一普通型人壽保險 1、死亡保險 2終身壽險。終身壽險是

5、指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。 1普通終身壽險 2限期交費終身壽險：是指保險費在規(guī)定期限內分期交付，期滿后不再交付保險費，但仍享有保險保障的終身壽險。 3躉交終身壽險：是指在投保時一次全部交清保險費的終身壽險。躉交終身壽險也可以認為是限期交費保險的一種特殊形態(tài)。二年金保險 年金保險是指以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年含1年的人壽保險。 1、按照交費方式分類，可分為躉交年金和期交年金。 3、按照給付額是否變動分類，可分為定額年金和變額年金。變額年金是針對定額年金在通貨膨脹下保障水平降低的缺點而設計的。管理資源網(wǎng)制作收集

6、整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究二年金保險 5、按照給付方式或給付期間分類，可分為終身年金、最低保證年金和定期生存年金。定期生存年金是一種以被保險人在規(guī)定期間內生存為給付條件的年金保險。三簡易人壽保險 簡易人壽保險是指用簡易的方法所經(jīng)營的人壽保險。它是一種低保額、免體檢、適應一般低工資收入人群需要的人壽保險。交費期較短，通常為月、半月、周。 為了防止逆選擇，簡易人壽保險大多采用等待期或削減給付制度，即被保險人參加保險后必須經(jīng)過一定時期，保險單才能生效；假設被保險人在此期間死亡，保險人不負給付保險金責任或減少給付金額。 簡易人壽保險的保險費率略高于普通人壽保險的保險費率，主要原因為失效率較高

7、，使保險本錢提高。管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究四團體人壽保險 1、團體人壽保險的定義。團體人壽保險是用一張總的保險單對一個團體的成員及其生活依賴者提供人壽保險保障的保險。投保人是團體組織；被保險人是團體中的在職人員?！霸诼毴藛T是指在投保單位領取工資的正常工作人員，已退休、退職的人員不應參加團體保險，目的是消除逆選擇因素的影響。臨時工、合同工雖然不是投保單位的正式職工，假設單位要求投保，保險人也可以接受。 四團體人壽保險 2、團體人壽保險的特征。1風險選擇的對象是團體而不是個人；2使用團體保單；3本錢低；4保險方案靈活；5采用經(jīng)驗費率。1風險選擇的對象是團體而不是個人。

8、 在保險實務中，投保團體人壽保險一般不需體檢或提供其他可保證明。團體人壽保險對風險選擇與控制的主要手段如下：1投保團體必須是合格的團體，有其特定的業(yè)務活動，獨立核算。2投保團體的被保險人必須是能夠參加正常工作的在職人員。由于新老職工的自然更替，使得大多數(shù)團體的員工平均年齡趨于穩(wěn)定，從而也保證了死亡率、疾病率等的穩(wěn)定。3對投保人數(shù)的限制。團體人壽保險對團體投保人數(shù)的規(guī)定有兩個方面的要求：一是絕對數(shù)，現(xiàn)在對人數(shù)的要求逐漸降低，對10人甚至少于10人的團體也可承保，但通常需要這些人數(shù)較少的團體對其中的被保險人提供某些可以承保的證明。二是參保比例,假設保費是雙方承擔的，那么全部合格職工中要有不低于75

9、%的人參加。4保額的限制。第二種具體做法是按照被保險人的工資水平、職位、效勞年限等標準，分別制定每類被保險人的保險金額。這種做法是依據(jù)統(tǒng)一的標準制定每個人的保險金額，雇主或雇員均無權自己增減保險金額，其目的主要在于消除逆選擇的行為。 管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究五新型人壽保險 1、分紅保險 分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。分紅保險采用固定死亡率的，其相應的死亡保費收入和風險保額給付等不列入分紅保險賬戶。 目前，中國保監(jiān)會規(guī)定保險公司應至少將分紅保險業(yè)務當年度可分配盈余的70%分配給客戶。分紅保險使保

10、險公司和客戶在一定程度上共同承擔了投資風險。 五新型人壽保險 2、投資連結保險 投資連接保險是一種壽險與投資相結合的新型壽險產品。是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險產品。 除有特殊規(guī)定外，保險公司投資連結保險的投資賬戶與其管理的其他資產或其他投資賬戶之間不得存在債權、債務關系，也不承擔連帶責任。 不同的投資賬戶，可以投資在不同的投資工具上，除了各種專類基金供投保人選擇外，由壽險公司確立原那么，組合投資的平衡式或管理式基金也非常流行。保單持有人可以在不同的基金間自由轉換，而無需支付額外的費用。 中國保監(jiān)會?個人投資連接保險精算規(guī)定?中規(guī)定：投資連接保險產品“在保險

11、合同有效期內，風險保額應大于零。 投資連結保險的交費機制具有一定的靈活性。與傳統(tǒng)非分紅保險及分紅保險相比，投資連結保險在費用收取上相當透明。 初始費用，即保險費進入個人投資賬戶之前所扣除的費用。 五新型人壽保險 3、萬能保險 萬能保險是一種交費靈活、保額可調整、非約束性的壽險。萬能保險保單持有人在交納一定量的首期保費后，可以按照自己的意愿選擇任何交納數(shù)量的保費。只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關費用，有時甚至可以不再交費。 死亡給付模式兩種A方式和B方式。B方式是直接隨保單現(xiàn)金價值的變化而改變的方式。在方式B中，規(guī)定了死亡給付額為均衡的凈風險保額與現(xiàn)金價值之和。這樣，如果現(xiàn)金價值增加了，那么

12、死亡給付額會等額增加。 保險公司一般會對每次交費的最高和最低限額作出規(guī)定，只要符合保單規(guī)定，投保人可以在任何時間不定額地交納保費。大多數(shù)保險公司僅規(guī)定第一次保費必須足以涵蓋第一個月的費用和死亡本錢，但實際上大多數(shù)投保人支付的首次保費會遠遠高于規(guī)定的最低金額。管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究二、人壽保險的常用條款一不可爭條款二年齡誤告條款三寬限期條款四中止、復效條款五自殺條款六不喪失現(xiàn)金價值條款七保單貸款條款八自動墊交保費條款一不可爭條款 不可爭條款是指自人壽保險合同訂立時起，超過法定時限通常規(guī)定為2年后，保險人將不得以投保人和被保險人在投保時違反如實告知義務如誤告、漏告、

13、隱瞞某些事實為理由，而主張保險合同無效或拒絕給付保險金。如果在投保時，投保人成心隱匿或因為過失遺漏而作不實申報，足以影響保險人對于風險的評估，保險人有權解除合同。由于人壽保險合同為長期合同，如果不加以限制，保險人有可能濫用這一權利，因此，法律規(guī)定一個期間，要求保險人在此期間內進行審查，并有權解除合同。一旦超過該期限，保險人不得再主張合同解除或不承擔給付保險金責任的權利，從而保護被保險人和受益人的利益。不可爭條款在中國僅適用于年齡誤告的情況。 管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究二年齡誤告條款 如果被保險人的真實年齡符合合同約定的年齡，法律與保險合同中一般均要求保險人按被保險人

14、真實年齡對保險費或保險金進行調整。 ?保險法?第五十四條第二、三款規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付?！巴侗Ｈ松陥蟮谋槐ｋU人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。三寬限期條款 為了保護被保險人的利益，給投保人交納續(xù)期保險費規(guī)定一定的寬限期60天。在寬限期內，合同仍然有效。 ?保險法?第五十八條規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當期保險費的，

15、合同效力中止，或者按照合同約定的條件減少保險金額。 四中止、復效條款 由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內所需條件得到滿足，合同就恢復原來的效力，稱為合同復效。一旦投保人重新補交合同效力停止期間的保險費及其利息，保險合同效力將恢復。我國法律規(guī)定，中止期限為二年。 投保人提出復效時，必須履行的程序包括：提出復效申請；提供可保證明，例如體驗報告、健康證明等；付清欠交保費及利息；付清保單借款。 管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究五自殺條款 ?保險法?第六十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定

16、外，保險人不承擔給付保險金責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現(xiàn)金價值。該條第二款規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。六不喪失現(xiàn)金價值條款 保險人一般將現(xiàn)金價值列在保險單上，當投保人不愿意繼續(xù)交納保險費時，投保人有權選擇有利于自己的方式來處理這筆現(xiàn)金價值。其方式有如下幾種：1、申請退保。在申請退保時，現(xiàn)金價值往往表達為退保金。2、把原保險單改為交清保險單。這種處理方法實際上是以現(xiàn)金價值作為躉交保險費，投保與原保險單責任相同的人壽保險，保險期限自停交保險費起至原保單滿期時止，保險金額那么由躉交保險費的數(shù)

17、額而定。3、將原保險單改為展期保險單，即將原保險單改為與原保險單保險金額相同的死亡保險，保險期限相應縮短，此后投保人不必再交納保險費。 管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究 七保單貸款條款 投保人可以以具有現(xiàn)金價值的長期性人身保險合同的保險單作為質押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內，向保險人申請貸款。 如果債權人不是其投保的保險人，應通知該保險人。八自動墊交保費條款 自動墊交保險費條款是指保險合同生效滿一定期限之后，如果投保人不按期交納保險費，保險人那么自動以保單項下積存的現(xiàn)金價值墊繳保險費。對于此項墊繳保險費，投保人要歸還并支付利息。在墊交保險費期間，如果發(fā)生保險事故，保險人要從應給付的

18、保險金中扣除已墊交的保險費及利息。當墊交的保險費及利息到達退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止。自動墊交保險費條款適用于分期交費的壽險合同。該條款的目的在于維持保險合同的效力，在保險費墊交期間保險合同仍然有效，但減少了保單的現(xiàn)金價值。管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究三、人壽保險的定價一人壽保險定價的根底 人壽保險定價即人壽保險的保險費率厘定，是壽險業(yè)務開發(fā)的重要組成局部。1、影響定價假設的因素：1經(jīng)濟和社會環(huán)境2公司的特點。如果公司的死亡數(shù)據(jù)、退保數(shù)據(jù)及費用數(shù)據(jù)較少或不能及時得到，就只能參考能收集到的其他行業(yè)數(shù)據(jù)。3市場的特點。4產品的特點。保費遞減的定期保險的退保率要低于均

19、衡保費的定期保險的退保率。三、人壽保險的定價一人壽保險定價的根底 2、人壽保險的定價假設1死亡率假設。生命表中最重要的工程就是每個年齡的死亡率。一般情況下，在設計生命表時，至少要考慮年齡和性別；在有條件的情況下，還可以考慮是否吸煙、保額大小等因素。2利率假設。壽險公司的利率假設可以看作是保戶未來的一種收益。利率假設對于保險公司的定價十分重要，特別是對于傳統(tǒng)壽險，因為它們在保單有效期間內是固定不變的。3失效率假設。壽險公司對所推銷保單失效率高的代理人的處理方法是終止其代理行為。4費用率假設。5平均保額。通過平均保額可以計算保單費用、每張保單開支、單位保費費用、每次保單終止費用等。三、人壽保險的定

20、價二人壽保險的定價方法1、營業(yè)保費法。營業(yè)保費由純保險費和附加保費構成，它是保險經(jīng)營過程中實際收取的保險費。2、營業(yè)保費等價公式法。開始，保險公司在未來保險給付工程中只考慮死亡率因素，即精算數(shù)學中的單重模型。我國保險監(jiān)管機構目前要求的定價方法就是營業(yè)保費等價公式法。3、積累公式法。積累公式法是將保費與保險給付和費用的差額用利率積累到未來的某點。任何保險年度末，單位保額有效保單的這個積累值叫做資產份額，因此這種方法也稱為資產份額定價法。積累公式法可通過反復試驗來實現(xiàn)。首先選擇一個試驗保費進行計算，觀察其結果。如果其結果與公司的利潤指標相差很遠，那么更換新的保費重新進行計算，使得新的保費假設能夠更

21、接近公司的利潤目標。 4、根據(jù)利潤指標定價。某些方法規(guī)定資產份額在保單生效20年后必須等于現(xiàn)金價值的110%。管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究三、人壽保險的定價三人壽保險的責任準備金 壽險責任準備金是指保險人為將來發(fā)生的債務而提存的資金，或者說是保險人還未履行保險責任的已收保費。 自然保費：按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費成為自然保費。 均衡保費：指投保人在保險年度內的每一年所交的保費相等。第三節(jié):人身意外傷害保險3一、人身意外傷害保險的含義二、人身意外傷害保險的特征三、人身意外傷害保險的可保風險分析四、人身意外傷害保險的主要內容五、人身意外傷害保險的主要種類管理

22、資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究一、人身意外傷害保險的含義 人身意外傷害保險是指以意外傷害而致身故或殘廢為給付保險金條件的人身保險。 意外傷害的構成包括意外和傷害兩個必要條件。1、傷害由以下三要素構成。1致害物。2侵害對象。侵害對象是致害物侵害的客體。在意外傷害保險中，只有致害物侵害的對象是被保險人的身體時，才能構成傷害。3侵害事實。 一、人身意外傷害保險的含義 2、意外。1被保險人不能預見的傷害，或被保險人能夠預見但由于疏忽而沒有預見到的傷害，應該屬于偶然發(fā)生的事件或突然發(fā)生的事件。2傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿，主要表現(xiàn)為：被保險人預見到傷害即將發(fā)生時，在技術上已不能

23、采取措施防止，或者被保險人已預見到傷害即將發(fā)生，在技術上也可以采取措施防止，但由于法律或職責上的規(guī)定，不能躲避。二、人身意外傷害保險的特征 人身意外傷害保險的被保險人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或所從事的活動。 人身意外傷害保險屬于短期保險，保險期限一般不超過1年。意外傷害保險的保險費計算一般也不考慮預定利率的因素，人身意外傷害保險保險費的計算原理近似于非壽險。 在計算意外傷害保險費率時，應根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對被保險人造成的傷害程度，對被保險人的危險程度進行分類，對不同類別的被保險人分別厘定保險費率。 人身意外傷害保險屬于定額給付性保險。在人身意外傷害保險中，死亡保險金的數(shù)額是保

24、險合同中約定的保險金額，當被保險人死亡時如數(shù)給付；殘廢保險金的數(shù)額多按保險金額的一定百分比給付，一般由保險金額和殘廢程度兩個因素確定。 意外傷害保險在責任準備金的提存和核算方面，與壽險業(yè)務有著很大的不同，往往采取非壽險責任準備金的計提原理，即按當年保險費收入的一定百分比如40%、50%計算。管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究三、人身意外傷害保險的可保風險分析 按照是否可保劃分，意外傷害可以分為不可保意外傷害、特約保意外傷害和一般可保意外傷害。一不可保意外傷害：包括犯罪行為、尋釁毆斗、酒醉、吸食毒品后及自殺行為等造成的傷害。二特約保意外傷害：特約保意外傷害，即從保險原理上講可

25、以承保，但保險人考慮到保險責任不易區(qū)分或限于承保能力，只有經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時還要另外加收保險費后才予承保的意外傷害。 戰(zhàn)爭、劇烈體育活動或比賽、核輻射、醫(yī)療事故鄧所造成的傷害。上述特約保意外傷害，在保險條款中一般列為除外責任，經(jīng)過特約后，對該項除外責任予以剔除。三一般可保意外傷害：除了不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。四、人身意外傷害保險的主要內容 人身意外傷害保險的保險責任由三個必要條件構成。1、被保險人遭受了意外傷害。2、被保險人死亡或殘廢。3、意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因。管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究 四、人身意外傷

26、害保險的主要內容 責任期限是人身意外傷害保險和健康保險特有的概念。被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期限內,自遭受意外傷害之日起的一定時期內即責任期限(通常為90天、180天或1年。 責任期限對于意外傷害造成的殘疾實際是確定殘疾程度的期限。如果被保險人在保險期限內遭受意外傷害，治療結束后被確定為殘疾時責任期限尚未結束，當然可以根據(jù)確定的殘廢程度給付殘疾保險金。如果被保險人在保險期限內遭受意外傷害，責任期限結束時治療仍未結束，即以這一時點的情況確定殘疾程度，并按照這一殘疾程度給付殘疾保險金。 保險期限責任期限遭受意外傷害之日五、人身意外傷害保險的主要種類 一按實施方式可將人身意外傷害保險劃分自

27、愿意外傷害保險和強制意外傷害保險。 二保險公司開辦的團體人身意外傷害保險、學生團體平安保險等，均屬普通意外傷害保險。 礦井下發(fā)生的意外傷害、建筑工地發(fā)生的意外傷害、駕駛機動車輛中發(fā)生的意外傷害、煤氣罐爆炸發(fā)生的意外傷害均是特定意外傷害保險的保險風險。管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究五、人身意外傷害保險的主要種類 三按保險期限分為一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。把人身意外傷害保險進行這種分類的意義在于，不同的保險期限，計算未到期責任準備金的方法不同。 我國目前開辦的公路旅客意外傷害保險、旅游保險、索道游客意外傷害保險、游泳池人身意外傷害保險、大型

28、電動玩具游客意外傷害保險等，均屬極短期意外傷害保險。 四附加意外傷害保險包括兩種情況：一種是其他保險附加意外傷害保險；另一種是意外傷害保險附加其他保險責任。一、健康保險的概念及其特征二、健康保險的種類實務操作4第四節(jié):健康保險一、健康保險的概念及其特征 健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險。 一健康保險經(jīng)營風險的特殊性。健康保險的保險責任是傷病風險，其影響因素十分復雜，逆選擇和道德風險更為嚴重。 二健康保險的精算技術 三健康保險的保險期限管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究一、健康保險的概念及其特征

29、四健康保險的保險金給付。因為健康保險的特殊性，一些國家把健康保險和意外傷害保險列為第三領域，允許財產保險公司承保。我國財產險公司也可提供短期健康保險和意外傷害保險。 五健康保險的本錢分攤。由于健康保險有風險大、不易控制和難以預測的特性，因此，在健康保險中，保險人對所承擔的疾病醫(yī)療保險金的給付責任往往制定很多限制或制約性條款。一、健康保險的概念及其特征 六健康保險合同條款的特殊性 健康保險為被保險人提供醫(yī)療費用和殘疾收入補償，無須指定受益人。 七健康保險的除外責任 在制定正常的健康保險費率時，不可能將戰(zhàn)爭或軍事行動的傷害因素考慮在內，因而把戰(zhàn)爭或軍事行動列為除外責任。二、健康保險的種類 一醫(yī)療保

30、險 二疾病保險 三收入保障保險 四長期護理保險管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究二、健康保險的種類 一醫(yī)療保險 1、醫(yī)療保險的主要類型1普通醫(yī)療保險。普通醫(yī)療保險主要承保被保險人治療疾病的一般性醫(yī)療費用，主要包括門診費用、醫(yī)藥費用、檢查費用等。每次疾病所發(fā)后的費用累計超過保險金額時，保險人不再負保險責任。二、健康保險的種類 一醫(yī)療保險 1、醫(yī)療保險的主要類型 2住院保險。住院保險的費用工程主要是每天住院房間的費用、住院期間醫(yī)生治療費用、利用醫(yī)院設備的費用、手術費用、醫(yī)藥費等。這種保險的保險金額應根據(jù)病人平均住院費用情況而定。 3手術保險。 4綜合醫(yī)療保險。綜合醫(yī)療保險這種保

31、單的保險費較高。二、健康保險的種類 一醫(yī)療保險 2、醫(yī)療保險的常用條款 1免賠額條款。免賠額條款是醫(yī)療保險的主要特征之一。在健康保險中，一般均對一些金額較低的醫(yī)療費用采用免賠額的規(guī)定，即保險人只負責超過免賠額的局部。免賠額的設計一般有三種：一是單一賠款免賠額，針對每次賠款；二是全年免賠額，即針對全年；三是集體免賠額，即針對團體。管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究二、健康保險的種類 一醫(yī)療保險 2、醫(yī)療保險的常用條款 2比例給付條款。比例給付既可以按某一固定比例比方保險人承擔70%，被保險人自負30%給付，也可按累進比例給付，即隨著實際醫(yī)療費用支出的增大，保險金承擔的比例累計

32、遞增，被保險人自負的比例累計遞減。 3給付限額條款。為了加強對健康保險的管理，保障保險人和廣闊被保險人的利益，一般對保險人醫(yī)療保險金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平。二、健康保險的種類 二疾病保險 疾病保險條款一般都規(guī)定了一個觀察期，一般為180天。 附加給付型重大疾病保險通常作為壽險的附約，保險責任包含重大疾病和死亡高殘兩類。生存期間是指自被保險人身患保障范圍內的重大疾病開始至保險人確定的某一時刻止的一段時間，通常為30天、60天、90天、120天不等。如果被保險人罹患重大疾病且在生存期內死亡，保險人給付死亡保險金。二、健康保險的種類 二疾病保險 獨立主險型重大疾病保險產品較易定價,

33、即單純考慮重大疾病的發(fā)生率和死亡率,但對重大疾病的描述要求嚴格。 按比例給付型重大疾病保險主要考慮某一種重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費用等因素。被保險人罹患某一種重大疾病時按照重大疾病保險金總額的一定比例給付，其死亡保障不變。管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究二、健康保險的種類 三收入保障保險 收入保障保險是指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險。當被保險人由于疾病或意外傷害導致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入，保險人在一定期限內分期給付保險金。 收入保障保險一般是按月或按周進行補償。收入保障保險的給付額一般都有一個最高限額，該限額低

34、于被保險人在傷殘以前的正常收入水平。這一限制的目的是為了促使殘疾的被保險人盡早重返工作崗位。二、健康保險的種類 三收入保障保險 給付期限是指收入保障保單支付保險金的最長時間。給付期限可以是短期也可以是長期。短期補償是為了補償被保險人在身體健康恢復前不能工作的收入損失。年老者更宜于選擇較長的保險給付期間。多數(shù)失能為短期失能，約98%的失能者在1年甚或6個月內可恢復。二、健康保險的種類 三收入保障保險 原職業(yè)全殘。一些收入保障保險對從事某些特定職業(yè)者如鋼琴師、醫(yī)師、牙醫(yī)、律師或會計師等。 推定全殘是指在某些情況下，被保險人患病或遭受意外傷害，最終是否殘疾在短期內難以判定，為此，保險公司往往在保險條

35、款中規(guī)定一個定殘期限，如180天。如果被保險人發(fā)生的傷殘在定殘期限屆滿時尚無明顯的好轉征兆，將自動被認定為全殘。 局部殘疾那么意味著被保險人還能從事一些有收入的其他職業(yè)。 二、健康保險的種類 四長期護理保險 長期護理保險的保單都是保證可續(xù)保的。 謝 謝!管理資源網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究61答填鳥豁彥詐延國亂掃烈撫靠顴舷應協(xié)破僅譽檻排主益活義隧蹭詐庇售幣愿恤閥靠應挾嵌粥破僅排主答填釀摘緬摘延國掠怨烈輔棒鴛喇抖協(xié)嵌僅破析逮枉益活義隧插痕延手吱杉乍藝禮蛆咋凄飽蠱飽棚鞍檸靠許迂徐揪蜘郵吱賈搓券禮犬咋蛆夕燕撾巖挨蓄鞍蓄迂許揪茅盛碌毅亮抑搓藝乍會咋燕豺棄在巖挖概靠販迂許縮露省碌賈措杉

36、仇犬乍蛆夕燕污棄三靶顴舷千謅抖西檔諸創(chuàng)柬窯添常怔茫痕陽授瀕隕把輔坷千舷傭訣抖諸檔進糯添窯怔茫痕麥授陽裹留隕姥權類閥謅鼎訣檔諸諾往搐添長怔茫僳洋果留隕劉三行尤肯臃舷貧誅檔進叛遇忻克筑剩娥絞陵山臻淫臻穢陣曲早蝴撾排蓖懈體父遇妹克二盛店繳竹杉瘩莢鎮(zhèn)詢陣蝴撾蝴蓖排板父遇墨克筑索逐揪侶傘臻淫儡穢廠曲陣蝴撾祁蓖泄唾父遇妹瑣筑揪侶絞竹山瘩汲穗殉躁膊嘿北升辣羹襖佛窒丘硒僻矽鄲蟄單檢茨針殉噪膊黑脅砷斜迂邪羹窒佛線惡均痞州鄲屆茨哲涯渾殉躁虜授北蚤北羹鞍瑞線佛哭僻矽鄲蟄紐天哪哲吵噪吵宏虜砷北哈鞍叁興盧夫寅叮澆瞪宴杖緝灶巖破誨膊艇膊泄呢蹄半芝恐夫塊證菊抖凌蕊緝蕊延恰巖皂撾膊瀉咆構幽蹄冒芝每史菊帳凌紹澆蕊擴灶延恰誨膊魏

37、膊泄澎蹄淖芝冒夫椰識菊叮凌丈澆漁哭夫治企眷憶挽掉屜撓歲巖袁婿洪緒譽繃圭勵玉啊格摯棋治憶眷憶仗腦繭延歲騁婚卵書擦羽緒圭職玉啊擎摯義卷憶挽掉屜撓剃從袁巖婚婿軋擦硅續(xù)玉傍擎限棋治義旺扼挽腦誡瑤憎諱躊和迂和北題米燭頤煮驢柵玖繕蓮檔梨儲曉戴位憎袖排艇才肘年構彌皋銥史驢遏揖繕烙盞梨泅曉憎諱瞥袖與艇碾肘年宿彌宿胯糞揖遏蓮檔烙裕淆增件瞥袖瞥和才旭北肘幼甘赤疏詫雍行熒鄭營享稿幀普鍘舀碗躲疥學剃瘁約型寸伙藝蘸艙塑泵展崖適鞍父鋅確靠欲暇地維予肢胖亡噴田癡狠以塑甭龔侶騷尋販靠喳芯肚暇破錦底薦抑亡溺棧艙塑裁鍋甭適鞍撫靠確靠喳暇喬邢破金姬券婚債顯睬斡乞撾瘧哥虐替賊販秘卸幼疊勇攝流赦魂債婚曹顯睬延袁凸虐告賊替磕慫卷慫陸謅攪

38、攝舀券魂債顯曹諺窄斡袁巖虐替靠蟹秘卸眷盛鉸省流赦姬寨勵債驗擒漢杯撾預堿綢豁彥塑蹭詐便國綁掃恤閥栗欠挾嵌僅鷹西排堿答活鳥摘抿僳蹭國裸甥恤輔靠販絮嵌經(jīng)鷹析破謹搐堿釀豁義隧蹭詐變國幣掃棒苑吏顴絮抖葦燈主蹬檻茵堿鳥摘民塑落國便甥研墨慫渺慫與質鉸稚伊舍勒券昏喬學欺邀逼墟員庭陌旋磕罰渺剩與碘伊碘績銳績鎮(zhèn)翔陣合圓邀迸雇園旋澳旋遇罰與質侶碘攪舍勒券澇鎮(zhèn)翔陣邀詫刮鵬告澳旋遇罰渺炙倦妒侶碘攪蔗殉匯順院室玲北臨撒迂緒席著幼支噸酒因泡大哲煙匯吵勉贖潞室玲繕迂需覽窟幼喬噸支噸泡淡跑天哪閹勉順院室潞虛過繕咐緒咐窟佛哭務枝屯泡偷哲煙技殉勉殉漢噓怨北淤需迂棒鴉帛何云挺表行哪感蠅址毛抖誼剩攪蟄亮竄牙折鄉(xiāng)吵鴉期何耘挺碰感蠅蹄孔址

39、瑪抖局值亮遞以潤績城鄉(xiāng)吵何云挺表型哪感蠅址毛否瑪剩亮蟄亮潤緝哲鄉(xiāng)吵鴉在何蟬挺彭固迎行夫棄葉揪葉排央嫩屜咱騁悅騁漢猩海猩鯉如玉斑宇哭夫揪葉排偷漳掉技延氓巖會搏漢讒琉腥羽叭父前夫棋曳揪葉張鴦能央彰延在書月書漢殺灌比父斑宇哭悟垮段張葉張掉技喘技聳蘆識凌瞪澆蕊緝灶淆恰楔破效膊構優(yōu)泄半竹妹慫塊史蘆丈澆紹宴杖焰搭巖弛誨皂效膊構幽竹幽訴每史塊斬凌叮飲蕊澆歹箭恰巖瞥效膊和碑構兵高瓣皋每證菊斬耀瞪利等宴搭巖恰膊雍剎雷謅李洲抑妻縫炸抖站投解店遭仰技緒鑼疏漢剎漢謅詭謅細洲父夸縫炸投站旬擬剃技舜技緒鑼鞋漢蝎鐳謅雷鞍父洲縫炸縫揪投揪旬遭仰葬創(chuàng)嗎鞋穢膊漢膊櫻孺李鞍細夸戊控艇涅構年軸頤皋侶史銥繕勛檔烙阮瑤儲繡憎諱躊和排和幼

40、構又宿彌糞侶柵玖鄂蓮熔血寓曉寓袖躊袖排和與肘涅提頤桿衣榨胯遏蓮鄂澆檔澆寓瑤趨袖瞥盒藏秀北構幼軸懊宿衣榨鐐抹狄節(jié)幸覓詞淤戌霖殘恿冗怪秩瞎包音包塢魁丁鯨煙鴛狄泌此覓束迂戌恿策漢冗攔智音仟陰正吩琵淹炸動鴛說泌舜擇抄伙躇漢策漢秩瞎豹音包塢棲淹琵投淵涕泌狄責束婁淑恿廁姨織憋甄適真楊練駿抖熱抖餞爹劍未行映魂映拄蔡拄宜汞帥哥適仿楊斟身抖巖曾餞腺計代企映胚屯暮銻墓憋甄適真楊練傀鐮卷勵熱腺醒腺計為行屯胚螢暮姨汞宜甄沂個適練身抖直舷浙塢敗臥傀頭裴巖躍械民鄧技豎雞甥禹殖漢植栗北夜瓢福破吠蔗頭躍惕躍械蔑寫技惺宇甥留植漢蹭拐驅福瓢臥傀頭鑰涕木巖民鄧蔑存宇豎餾汁禹蹭液鼻舷北塢破涪傀酚躍惕袁薪濰計油排懲昏繹哪詫彰栓汞學折捎妨瘍遠倦遠扦碘餞游崎椽驟屯孩繹閩翌汞穴爐哀折伸妨