零售信貸基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)ppt課件

1、零售信貸業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn) 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)根本知識(shí).目錄1.個(gè)人貸款的定義及分類2.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)根本原那么、3.貸款利率、利息和還款方式4.個(gè)人貸款擔(dān)保方式.一、個(gè)人貸款的定義及分類1.定義個(gè)人貸款，是指貸款人向具有完全民事行為才干的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人以下稱“借款人，因消費(fèi)、運(yùn)營(yíng)或其他需求，出借貨幣資金的一種信譽(yù)活動(dòng)方式。.2.分類： 按貸款用途劃分。個(gè)人貸款可分為個(gè)人購(gòu)房類貸款、個(gè)人消費(fèi)類貸款和個(gè)人運(yùn)營(yíng)類貸款。 個(gè)人購(gòu)房類貸款包括個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人商用房按揭貸款、個(gè)人行內(nèi)跨行轉(zhuǎn)按揭貸款含贖樓貸款、員工住房貸款、置換式個(gè)人購(gòu)房貸款、個(gè)人其他購(gòu)房貸款、個(gè)人車庫(kù)位貸款等。

2、. 個(gè)人消費(fèi)類貸款包括個(gè)人綜合消費(fèi)貸款含個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人出國(guó)留學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款，以及個(gè)人其他消費(fèi)貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、商業(yè)助學(xué)貸款等。 個(gè)人運(yùn)營(yíng)類貸款包括個(gè)人運(yùn)營(yíng)貸款、個(gè)人商用房裝修貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等。. 按貸款擔(dān)保條件劃分。個(gè)人貸款可分為無(wú)擔(dān)保的信譽(yù)貸款和擔(dān)保貸款。其中：擔(dān)保貸款又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。 信譽(yù)貸款，是指沒(méi)有擔(dān)保，僅根據(jù)借款人的信譽(yù)情況發(fā)放的貸款。 抵押貸款，是指按照和規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)富作為抵押物而發(fā)放的貸款。 質(zhì)押貸款，是指按照和規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人擁有的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)益作

3、為質(zhì)物而發(fā)放的貸款。 保證貸款，是指按照規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能歸還貸款時(shí)，按商定承當(dāng)普通保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。為本行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)提供保證擔(dān)保的，均為連帶責(zé)任保證。. 按貸款期限劃分。個(gè)人貸款可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。 短期貸款，是指期限在1年以內(nèi)含1年的貸款。 中期貸款，是指期限在1年以上不含1年5年以下含5年的貸款。 長(zhǎng)期貸款，是指期限在5年不含5年以上的貸款。 中期個(gè)人貸款和長(zhǎng)期個(gè)人貸款合稱中長(zhǎng)期個(gè)人貸款。中長(zhǎng)期個(gè)人貸款納入本行對(duì)中長(zhǎng)期貸款的規(guī)模管理。.二、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)根本原那么1.平安性原那么 是指商業(yè)銀行盡量防止各種不確定要素及風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其資產(chǎn)、

4、負(fù)債、利潤(rùn)、信譽(yù)及一切運(yùn)營(yíng)開(kāi)展條件的影響，穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，安康平安開(kāi)展。2.流動(dòng)性原那么 是指商業(yè)銀行可以在不蒙受損失的條件下滿足客戶存款、提存或貸款、投資、內(nèi)部管理等對(duì)現(xiàn)金的需求。3.效益性原那么 是指商業(yè)銀行作為企業(yè)法人，盈利是其首要目的，以獲得最大效益為其根本原那么。商業(yè)銀行的最終目的是為了追求盈利，并使利潤(rùn)最大化，這是由商業(yè)銀行的企業(yè)性質(zhì)決議的，也是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的最根本目的。.三、貸款利率、利息和還款方式1.利率相關(guān)概念 利率，又稱利息率，是指一定時(shí)期內(nèi)利息與本金的比率，通常用百分比表示，按年計(jì)算那么稱為年利率。日利率年利率360人民幣按照360天計(jì)算，其他幣種按市場(chǎng)慣例計(jì)算，月利率年利

5、率12。 貸款起息日為貸款實(shí)踐發(fā)放日。借款人應(yīng)按商定日期向債務(wù)人貸款人還本付息。. 貸款基準(zhǔn)利率，是指中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率，或本行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率。貸款發(fā)放時(shí)的基準(zhǔn)利率，是指貸款發(fā)放之日公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率。 貸款執(zhí)行利率，即“貸款利率，是指根據(jù)同期同檔次基準(zhǔn)利率上、下浮動(dòng)確定的貸款實(shí)踐利率。其中：絕對(duì)值利率浮動(dòng)，是指在基準(zhǔn)利率上加上或減去浮動(dòng)百分點(diǎn)確定貸款執(zhí)行利率；百分比利率浮動(dòng)，是指在基準(zhǔn)利率上乘以系數(shù)確定貸款執(zhí)行利率。. 罰息利率。借款人未按時(shí)足額歸還貸款本金、支付利息的，本行有權(quán)按逾期貸款的罰息利率計(jì)收逾期貸款的罰息。 逾期貸款的罰息逾期本金金額罰息日利率逾

6、期天數(shù) 逾期貸款的罰息利率為合同利率上浮30%到50%，逾期天數(shù)從應(yīng)還款日當(dāng)日計(jì)算至實(shí)踐還款日前一日。 貸款利率采用固定利率的，那么罰息利率也為固定利率；貸款利率采用浮動(dòng)利率的，那么罰息利率也為浮動(dòng)利率，其利率調(diào)整周期與貸款利率調(diào)整周期一致。. 復(fù)利分為罰息復(fù)利和欠息復(fù)利。 罰息復(fù)利罰息復(fù)利積數(shù)罰息日利率；其中：罰息復(fù)利積數(shù)是按實(shí)踐天數(shù)累計(jì)的逾期貸款的罰息和。 欠息復(fù)利應(yīng)收利息罰息日利率逾期天數(shù)。.2.計(jì)息方式 對(duì)1年期含以下到期一次性還本付息的貸款利息采取積數(shù)法計(jì)算利息，計(jì)息公式為：利息本金貸款天數(shù)日利率。 對(duì)其他貸款利息采取對(duì)年對(duì)月對(duì)日的逐筆計(jì)息法計(jì)算利息，假設(shè)不能對(duì)年對(duì)月對(duì)日的，以月末最

7、后一日為對(duì)日。 計(jì)息周期滿年的按年利率計(jì)算，滿月的按月利率計(jì)算，不滿月的以零頭天數(shù)按日利率計(jì)算。計(jì)息公式為：利息本金年月數(shù)年月利率+本金零頭天數(shù)日利率。.3.利率執(zhí)行方式 浮動(dòng)利率，是指貸款利率按照商定的定價(jià)方式和浮動(dòng)周期隨貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整而相應(yīng)調(diào)整。利率的浮動(dòng)方式詳細(xì)可分為：滿周期浮動(dòng)和固定日浮動(dòng)兩種方式。 滿周期浮動(dòng)，是指貸款利率自貸款發(fā)放日起每滿一個(gè)周期與貸款實(shí)踐發(fā)放日相對(duì)應(yīng)的日期為利率調(diào)整日；無(wú)對(duì)應(yīng)日的，那么以該月最后一日為利率調(diào)整日。 固定日浮動(dòng)，是指貸款利率自貸款發(fā)放起每個(gè)公歷月、季、半年或年的第一天為利率調(diào)整日。. 固定利率，是指貸款利率按照商定的定價(jià)方式確定并在貸款期限內(nèi)堅(jiān)持不

8、變。 本行固定利率房貸產(chǎn)品經(jīng)分行懇求、總行同意后已在部分分行試點(diǎn)興辦，利率區(qū)間分為3年含以下、3年5年含、5年10年含三個(gè)期限區(qū)間，每個(gè)區(qū)間分貸款基準(zhǔn)利率和優(yōu)惠利率。 組合利率，是指浮動(dòng)利率與固定利率的組合，或分階段固定利率的組合。.4.還款方式 期限在1年以內(nèi)含1年的個(gè)人貸款，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；也可實(shí)行按月還本付息或按月按季、按半年計(jì)息，到期結(jié)清貸款本息或其他方式。 貸款期限在1年以上的，按期歸還貸款本息，可以采用等額本息還款法、等額本金還款法或其他方式。. 等額本金還款法，是指在貸款期限內(nèi)，每期以相等的額度平均歸還貸款本金。計(jì)算公式為：每期本息還款額貸款本金貸款期數(shù)+本金-已

9、歸還本金累計(jì)額期利率。 等額本息還款法，是指在貸款期限內(nèi)，每期以相等的額度平均歸還貸款本息。計(jì)算公式為：每期本息還款額貸款本金期利率1+期利率還款期數(shù)/1+期利率還款期數(shù)-1. 普通短貸法也稱“到期還本法，是指貸款本金在貸款到期日一次性歸還，貸款利息可以按商定的周期歸還，也可以在貸款到期日同本金一并歸還。此方式僅適用于期限小于或等于1年期的貸款。.5.還款增值效力還款寬限期 是指按期供方式還款的個(gè)人貸款借款人，可以享用在還款日后假設(shè)干天內(nèi)還款的寬限等待遇，寬限期內(nèi)還款不作為逾期貸款處置，不計(jì)算逾期利息和罰息。寬限期最長(zhǎng)為10天，且不超越商定還款日的當(dāng)月月底。自主還款效力 是指根據(jù)已生成的還款方

10、案，在扣款日先扣收當(dāng)期還款本息，在商定還款賬戶余額超越預(yù)先商定的賬戶保管余額的情況下，將超出部分的金額進(jìn)展自動(dòng)提早還款，并在貸款期限堅(jiān)持不變的情況下，根據(jù)剩余貸款本金和商定的還款方式重新計(jì)算每期應(yīng)歸還的本息金額。.四、個(gè)人貸款擔(dān)保方式 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式分為抵押、質(zhì)押和保證三種。 擔(dān)保范圍包括貸款的本息、損害賠償金、違約金、實(shí)現(xiàn)債務(wù)的費(fèi)用和其他一切有關(guān)費(fèi)用。 辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，各種擔(dān)保方式可以單獨(dú)運(yùn)用，也可以共同運(yùn)用同時(shí)有多種擔(dān)保方式的，應(yīng)以其中一種為主擔(dān)保方式；擔(dān)保方可以是一方，也可以是數(shù)方；擔(dān)保人可以對(duì)借款人在本行的單筆貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，也可以在最高貸款額限制內(nèi)，對(duì)一定期間內(nèi)延續(xù)發(fā)生

11、的貸款提供最高額擔(dān)保。. 1.抵押擔(dān)保，是指本行貸款業(yè)務(wù)的債務(wù)人借款人或者第三人抵押人不轉(zhuǎn)移其對(duì)抵押財(cái)富的占有，以該財(cái)富作為抵押物向本行提供擔(dān)保；當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，本行有權(quán)按照物權(quán)法、擔(dān)保法以及抵押合同的商定以該抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物的價(jià)款優(yōu)先受償。 抵押物凈值，是指抵押物評(píng)價(jià)價(jià)值與抵押物買賣價(jià)錢或市場(chǎng)公允價(jià)值之低者扣減處置抵押物所需的合理稅費(fèi)后的價(jià)值。抵押物處置稅費(fèi)包括所得稅、營(yíng)業(yè)稅、附加稅、拍賣費(fèi)用等。 抵押率，是指接受抵押擔(dān)保的貸款金額與抵押物凈值之比率。. 本行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以接受的抵押物必需具有合法性、適用性和可變現(xiàn)性。抵押人一切的房屋和其他地上定著物空置年以上的商品

12、房除外；抵押人購(gòu)買的預(yù)售商品房；抵押人一切的交通運(yùn)輸工具僅限于個(gè)人汽車消費(fèi)貸款；工業(yè)廠房含廠房所占用土地的土地運(yùn)用權(quán)；經(jīng)總行同意，依法可以抵押的其他財(cái)富。. 本行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不接受的抵押物學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)備、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)備和其他社會(huì)公益設(shè)備；列入文物維護(hù)的建筑物和有重要留念意義的其他建筑物；單獨(dú)的土地運(yùn)用權(quán)；工程機(jī)械設(shè)備；大型商場(chǎng)的分割銷售攤位但特別有實(shí)力的商場(chǎng)除外；在建工程、軍用房、鄉(xiāng)村自建房、賓旅館整體抵押的除外、房屋類型為非居住類型的酒店式公寓、已依法公告列入拆遷范圍，以及抵押人家庭人均居住面積較小且無(wú)第二居所等不易變現(xiàn)或處置難度較大的房產(chǎn)；售后

13、包租或售后返租的房產(chǎn)；已設(shè)定抵押權(quán)、依法被查封、扣押、監(jiān)管，以及其他方式限制的房產(chǎn)；其他價(jià)值難以評(píng)價(jià)、價(jià)值穩(wěn)定性或變現(xiàn)才干差，以及本行難以管控的抵押物。本行不接受曾經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物反復(fù)抵押，但可以接受以該抵押物的價(jià)值大于已擔(dān)保債務(wù)的余額部分且原抵押權(quán)在本行的再次抵押。.2.質(zhì)押擔(dān)保 質(zhì)押擔(dān)保，是指?jìng)鶆?wù)人借款人或者第三人出質(zhì)人將其擁有或依法享有處分權(quán)的動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)益憑證移交本行占有，或依法辦理相關(guān)的登記手續(xù)，以該動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)益作為質(zhì)物向本行提供擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，本行質(zhì)權(quán)人有權(quán)按照、和質(zhì)押合同的商定以質(zhì)物折價(jià)或者以拍賣、變賣質(zhì)物所得的價(jià)款或代為行使相關(guān)權(quán)益優(yōu)先受償。 質(zhì)押率，是指接受質(zhì)押擔(dān)

14、保的貸款金額與質(zhì)押物價(jià)值之比率。質(zhì)押率應(yīng)根據(jù)質(zhì)押人資信、運(yùn)營(yíng)管理、經(jīng)濟(jì)效益，以及質(zhì)押物的磨損程度，市場(chǎng)價(jià)錢變化、質(zhì)押期限的長(zhǎng)短、質(zhì)押物變現(xiàn)難易程度等情況綜合確定。.對(duì)出質(zhì)人的要求出質(zhì)人應(yīng)具有相應(yīng)主體資歷，對(duì)質(zhì)物享有一切權(quán)或者處分權(quán)，需求獲得他人贊同或授權(quán)的，曾經(jīng)獲得他人的贊同或充分授權(quán)。對(duì)質(zhì)物的要求質(zhì)物原那么上為借款人或配偶名下財(cái)富；質(zhì)物符合本行有關(guān)質(zhì)物的規(guī)定，是依法可以轉(zhuǎn)讓且經(jīng)過(guò)特定化的動(dòng)產(chǎn)或者財(cái)富性權(quán)益；質(zhì)物的價(jià)值與貸款額度的比例符合本行的要求；質(zhì)物可以依法轉(zhuǎn)移占有或依法辦理有效的登記手續(xù)，并可以獲得對(duì)抗第三人的效能。鑒于目前理財(cái)富品受害權(quán)、信托受害權(quán)和保單權(quán)益質(zhì)押存在相關(guān)法規(guī)缺位，在對(duì)抗

15、第三方質(zhì)權(quán)人等方面存在法律瑕疵，故分行應(yīng)謹(jǐn)慎審查質(zhì)物權(quán)益形狀。.本行可以接受的質(zhì)物 本行可接受的質(zhì)物包括以下經(jīng)本行認(rèn)可的財(cái)富或財(cái)富性權(quán)益：本行及他行簽發(fā)的本、外幣定期存單；本行代銷的憑證式國(guó)債；具有儲(chǔ)金性質(zhì)或投資分紅性質(zhì)的保單；本行銷售的本外幣理財(cái)富品、信托方案；其他本行規(guī)定可以質(zhì)押的財(cái)富或財(cái)富權(quán)益。 本行不接受對(duì)質(zhì)物反復(fù)質(zhì)押，但可以接受以該質(zhì)物的價(jià)值大于已擔(dān)保債務(wù)的余額部分且原質(zhì)押權(quán)在本行的再次質(zhì)押。分行應(yīng)謹(jǐn)慎接受再質(zhì)押擔(dān)保。 以保證人含自然人和法人的財(cái)富提供質(zhì)押的，該質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)不得納入低風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)押類貸款科目管理，而應(yīng)嚴(yán)厲按照貸款用途所對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)種類管理方法、操作規(guī)程辦理，并納入相應(yīng)貸款科

16、目管理。.3.保證擔(dān)保 是指保證人為本行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的債務(wù)人借款人履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向本行提供擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不按借款合同的商定履行債務(wù)時(shí)，保證人按和保證合同的商定履行債務(wù)或承當(dāng)責(zé)任。保證擔(dān)保的方式可以分為：普通保證擔(dān)保和連帶責(zé)任保證擔(dān)保. 普通保證擔(dān)保，是指借款人、保證人和本行在保證合同中商定，當(dāng)借款人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承當(dāng)保證責(zé)任。 連帶責(zé)任保證擔(dān)保，是指借款人、保證人和本行在保證合同中商定，保證人與借款人對(duì)債務(wù)承當(dāng)連帶責(zé)任。借款人在借款合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，本行可以要求借款人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承當(dāng)保證責(zé)任。 為本行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)提供保證擔(dān)保

17、的，均為連帶責(zé)任保證。根據(jù)保證的有效期間不同，連帶責(zé)任保證還可進(jìn)一步分為階段性保證和全程保證。. 保證人為自然人的，除了該當(dāng)符合保證的普通條件外，保證人還該當(dāng)符合本行高端客戶、優(yōu)質(zhì)客戶或中心客戶的準(zhǔn)入條件。 不論保證人本身在本行有無(wú)直接的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，其為本行客戶提供的保證擔(dān)保均應(yīng)納入該客戶的風(fēng)險(xiǎn)敞口。. 法人保證的條件 保證人為法人的，除了應(yīng)滿足保證的普通條件外，還應(yīng)符合以下條件：依法成立且合法存續(xù)，有資歷為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保；依法辦理注冊(cè)及年檢手續(xù)；有完善的法人治理構(gòu)造和內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)；自主運(yùn)營(yíng)、獨(dú)立核算，在營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的運(yùn)營(yíng)范圍內(nèi)從事運(yùn)營(yíng)活動(dòng)；擔(dān)?？傤~與擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)收資本的比率不超越法律或本行規(guī)定的比例；具有代為歸還全部貸款本息的才干，且在本行開(kāi)立有存款賬戶。 以下機(jī)構(gòu)不能作為保證人：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體不得作為保證人；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得作為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以