第七章_保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作ppt課件

1、保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院保險(xiǎn)系 2007.9.保 險(xiǎn) 學(xué) 第七章 保險(xiǎn)市場(chǎng)構(gòu)造與運(yùn)作.第八章 保險(xiǎn)市場(chǎng)構(gòu)造與運(yùn)作第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)與需求.第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的方式五、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制.一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念 狹義：保險(xiǎn)商品交換的場(chǎng)所我們所講的保險(xiǎn)市場(chǎng)，普通是指廣義的保險(xiǎn)市場(chǎng) 。廣義：保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和.一保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體1、保險(xiǎn)商品的供應(yīng)方：是保險(xiǎn)商品的供應(yīng)者 是保險(xiǎn)商品的賣者2、保險(xiǎn)商品的需求方：是保險(xiǎn)需求者 是保險(xiǎn)商品的購(gòu)買者3、保險(xiǎn)市場(chǎng)中介方： 是為保險(xiǎn)商品的買賣提供中介提

2、供效力的人 。保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素.二保險(xiǎn)市場(chǎng)客體 作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體保險(xiǎn)商品，是一種特殊形狀的商品。 1這種商品是一種無形商品。 2這種商品是一種“非渴求商品。 3這種商品的消費(fèi)是一種隱形消費(fèi)。 4保險(xiǎn)商品具有災(zāi)難的聯(lián)想性。 保險(xiǎn)商品. 三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征 一保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng) 二保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng) 三保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨買賣市場(chǎng).四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的方式完全競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng).五、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制一市場(chǎng)機(jī)制及其內(nèi)容 所謂市場(chǎng)機(jī)制是指價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關(guān)系。 價(jià)值規(guī)律在

3、流通領(lǐng)域中要求等價(jià)交換，即要求價(jià)錢與價(jià)值相一致。供求規(guī)律表現(xiàn)為供應(yīng)與需求之間的關(guān)系，這種關(guān)系是供應(yīng)總是跟隨著需求。競(jìng)爭(zhēng)包括供者之間的競(jìng)爭(zhēng)、求者之間的競(jìng)爭(zhēng)以及供求之間的競(jìng)爭(zhēng)。在競(jìng)爭(zhēng)過程中，優(yōu)勝劣敗。 價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律之間的關(guān)系直接表現(xiàn)為價(jià)錢與供求之間的關(guān)系。.二保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制及其特殊作用 1.價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用 純保費(fèi)的費(fèi)率是根據(jù)過去的歷史的閱歷測(cè)算出來的未來?yè)p失發(fā)生的概率計(jì)算的，價(jià)值規(guī)律對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的自發(fā)調(diào)理只能限于凝結(jié)在費(fèi)率中的附加費(fèi)率部分的社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間，對(duì)于保險(xiǎn)商品的價(jià)值構(gòu)成方面具有一定的局限性，只能經(jīng)過要求保險(xiǎn)企業(yè)改良運(yùn)營(yíng)技術(shù)，提高效力效率，來降低附加費(fèi)率本錢。 .

4、2.供求規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用。保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成，一方面取決于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率，另一方面取決于保險(xiǎn)商品的供求情況。保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)費(fèi)率不是完全由市場(chǎng)的供求情況決議，相反，要由專門的精算技術(shù)予以確立。.3.競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用 在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于買賣的對(duì)象與風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)聯(lián)，使得保險(xiǎn)商品的費(fèi)率的構(gòu)成并不完全取決于供求力量的對(duì)比，相反，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率即保額損失率等才是決議費(fèi)率的主要要素，供求僅僅是費(fèi)率構(gòu)成的一個(gè)次要要素。因此，普通商品市場(chǎng)價(jià)錢競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上必然遭到某種程度的限制。.第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的普通組織方式二、幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織方式.一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的普通組織

5、方式一國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織二私營(yíng)保險(xiǎn)組織三合營(yíng)個(gè)人保險(xiǎn)四協(xié)作保險(xiǎn)組織五行業(yè)自保公司. 一國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織 國(guó)有保險(xiǎn)組織是指國(guó)家或政府授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)，或部門設(shè)立的運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。 國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本來源于國(guó)家，是獨(dú)立法人，具有獨(dú)立的人格特征和行為才干。 二私營(yíng)保險(xiǎn)組織 私營(yíng)保險(xiǎn)組織是由私人投資設(shè)立的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)組織。它多以股份的方式出現(xiàn)。 . 三合營(yíng)保險(xiǎn)組織 合營(yíng)保險(xiǎn)組織包括兩種方式：一種是政府與私人共同投資設(shè)立保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)組織，屬于公私合營(yíng)保險(xiǎn)組織方式；另一種是本國(guó)政府組織與外商共同投資設(shè)立的合營(yíng)保險(xiǎn)組織。 四協(xié)作保險(xiǎn)組織 協(xié)作保險(xiǎn)組織是由社會(huì)上具有共同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位，為了獲得保險(xiǎn)保證，共同集資設(shè)立的保

6、險(xiǎn)組織方式。.五個(gè)人保險(xiǎn)組織 個(gè)人保險(xiǎn)組織是以個(gè)人名義承保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種組織方式，迄今，這種組織方式只需英國(guó)的“勞合社。六行業(yè)自保組織 行業(yè)自保組織是指某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)系統(tǒng)提供保險(xiǎn)保證的組織方式。 .行業(yè)自保組織的優(yōu)缺陷優(yōu)點(diǎn)：1降低被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)本錢。2添加承保彈性。3減輕稅收負(fù)擔(dān)。4加強(qiáng)損失控制。缺陷：1業(yè)務(wù)能量有限。2風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量較差。3組織規(guī)模簡(jiǎn)陋。4財(cái)務(wù)根底脆弱。.二、幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織方式一保險(xiǎn)股份 保險(xiǎn)股份是各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中主要的保險(xiǎn)組織方式。 1.保險(xiǎn)股份的特點(diǎn) 1股份是典型的資合公司，公司的一切權(quán)與運(yùn)營(yíng)權(quán)相分別，利于提高運(yùn)營(yíng)管理效率，添加保險(xiǎn)利潤(rùn)，進(jìn)而擴(kuò)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使風(fēng)險(xiǎn)更加

7、分散，運(yùn)營(yíng)更加平安，對(duì)被保險(xiǎn)人的保證更強(qiáng)。 2股份通常發(fā)行股票(或股權(quán)證)籌集資本， 比較容易籌集大額資本，使運(yùn)營(yíng)資本充足，財(cái)力雄厚，有利于業(yè)務(wù)擴(kuò)展。 3保險(xiǎn)股份采取確定保險(xiǎn)費(fèi)制，比較符合現(xiàn)代保險(xiǎn)的特征和投保人的需求，為業(yè)務(wù)擴(kuò)展提供了便利條件。.2.股份的組織構(gòu)造1股東大會(huì)2董事會(huì)3監(jiān)事會(huì)4經(jīng)理.二相互保險(xiǎn)公司 相互保險(xiǎn)公司是公司保險(xiǎn)與協(xié)作保險(xiǎn)相結(jié)合的一種方式。 它是由預(yù)料特定風(fēng)險(xiǎn)能夠發(fā)生的多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位，為到達(dá)保證目的而組成的非營(yíng)利性的保險(xiǎn)組織。公司的一切成員=保險(xiǎn)參與者=會(huì)員=保險(xiǎn)人=被保險(xiǎn)人 當(dāng)保險(xiǎn)關(guān)系終止時(shí)，會(huì)員資歷也隨之消逝。相互保險(xiǎn)公司公司保險(xiǎn)協(xié)作保險(xiǎn). 相互保險(xiǎn)公司特點(diǎn) 1是一種非

8、營(yíng)利的保險(xiǎn)組織 2相互保險(xiǎn)公司的投保人具有雙重身份。既是公司一切人，又是公司的顧客，既是投保人或被保險(xiǎn)人，同時(shí)又是保險(xiǎn)人。 3相互保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)類似于股份公司。. 三相互保險(xiǎn)社 相互保險(xiǎn)社是同一行業(yè)的人員，為了應(yīng)付自然災(zāi)禍或不測(cè)事故呵斥的經(jīng)濟(jì)損失而自愿結(jié)合起來的集體組織。集體內(nèi)的成員遭到商定的風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，由全體成員共同分擔(dān)。 .相互保險(xiǎn)社的組織方式更為簡(jiǎn)單，社員既是保險(xiǎn)參與者，也是保險(xiǎn)享用者，一切賠款之需、管理開支大家共同負(fù)擔(dān)。 純粹的相互保險(xiǎn)社為每個(gè)社員開立單獨(dú)賬戶，記入保險(xiǎn)費(fèi)和投資收入、扣除分?jǐn)偟馁r付和費(fèi)用份額，當(dāng)一個(gè)社員退出時(shí)，它可以提取其賬戶貸方余額。. 相互保險(xiǎn)社的管理機(jī)構(gòu)是社員

9、選舉出來的管理委員會(huì)。在通常情況下，委員會(huì)往往指定一個(gè)有法人資歷的代理人主持社務(wù)，擔(dān)任接納新的社員、賠付損失、收取保險(xiǎn)費(fèi)、安排再保險(xiǎn)和投資等。 代理人通常是一家公司，按保險(xiǎn)費(fèi)和投資收入獲得一定比例的報(bào)酬。.相互保險(xiǎn)社雖然比較原始，但在今天的日本、歐洲和美洲各國(guó)依然非常普遍，或以地方區(qū)域或以職業(yè)類別為其效力范圍。無論海上、火災(zāi)、人壽及其他各種保險(xiǎn)都有相互保險(xiǎn)。. 四保險(xiǎn)協(xié)作社 它是由一些對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保證要求的人，自愿集股設(shè)立的保險(xiǎn)組織。 雖然在性質(zhì)上與相互保險(xiǎn)社并沒有多大差別，但在內(nèi)容上 頗有不同：. 第一，相互保險(xiǎn)社并無股本，其運(yùn)營(yíng)資金的來源僅為社員交納的分擔(dān)額。保險(xiǎn)協(xié)作社運(yùn)營(yíng)資金的來源

10、是社員股金或非社員借入的基金，其盈虧按股分?jǐn)偂?第二，相互保險(xiǎn)社的社員之間是為了一時(shí)的目的而結(jié)合，假設(shè)保險(xiǎn)契約終止，保險(xiǎn)社與社員即自動(dòng)解約。保險(xiǎn)協(xié)作社和社員的關(guān)系比較長(zhǎng)久，只需社員認(rèn)繳股本后，即使不利用協(xié)作社的效力，仍與協(xié)作社堅(jiān)持聯(lián)絡(luò)。 第三，相互保險(xiǎn)社社員應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)依實(shí)踐需求或?qū)嵺`損失分?jǐn)偅孪炔⒉淮_定，而保險(xiǎn)協(xié)作社那么采取確定保費(fèi)制，事后不再補(bǔ)繳。. 五勞合社 倫敦勞合社，又稱勞埃德保險(xiǎn)人組織，是英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的鼻祖。歷史上，倫敦勞合社曾是全世界水險(xiǎn)、航空險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種的最重要的市場(chǎng)之一。其海上保險(xiǎn)至今仍在世界占有特殊的位置。.倫敦勞合社本身不是保險(xiǎn)公司，它是個(gè)人承保人的集合體。 勞合社經(jīng)過對(duì)

11、承保人的年度審計(jì)進(jìn)展內(nèi)部控制，一切的保費(fèi)一開場(chǎng)都要放入保費(fèi)信譽(yù)基金，索賠和費(fèi)用也從基金支出。為了運(yùn)營(yíng)方便，目前勞合社社員均自在結(jié)合組成結(jié)合承保的承保組合。 .歷史上，勞合社曾設(shè)計(jì)了第一張盜竊保險(xiǎn)單，為第一輛汽車和第一架飛機(jī)出立保單。勞合社承保的業(yè)務(wù)非常廣泛，幾乎無所不保。但在海上保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)方面起了最為重要的作用。.第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)和需求一、保險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求平衡. 一、保險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng) 一保險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)的含義 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)是指在一定費(fèi)率的程度上，保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)企業(yè)情愿并且可以提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。.保險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)一是指保險(xiǎn)企業(yè)所提供的各種不同的保險(xiǎn)商品種類。二

12、是指保險(xiǎn)商質(zhì)量量的高低，如條款能否合理、所收的保費(fèi)與所承當(dāng)?shù)呢?zé)任能否相符等 質(zhì) 量一、保險(xiǎn)企業(yè)為某一保險(xiǎn)商品種類提供的經(jīng)濟(jì)保證額度。二是保險(xiǎn)企業(yè)為全社會(huì)所提供的一切保險(xiǎn)商品的經(jīng)濟(jì)保證總額。質(zhì)和量是相輔相成的，沒有保險(xiǎn)商品供應(yīng)量的最大化，質(zhì)的方面也就難以得到保證。沒有質(zhì)的最正確形狀和長(zhǎng)久性，量的規(guī)定性就缺乏內(nèi)在根底，不能到達(dá)最優(yōu)。.二影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)的要素從根本上講，保險(xiǎn)需求是保險(xiǎn)供應(yīng)的決議性要素 在給定保險(xiǎn)需求的前提下，保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)主要受以下要素影響： .1保險(xiǎn)費(fèi)率2償付才干3互補(bǔ)品、替代品的價(jià)錢4保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)技術(shù)。5市場(chǎng)規(guī)范程度6 政府的監(jiān)管.三保險(xiǎn)商品供應(yīng)彈性 1.保險(xiǎn)商品供應(yīng)彈性的含義 保

13、險(xiǎn)商品供應(yīng)彈性通常指的是保險(xiǎn)商品供應(yīng)的費(fèi)率彈性，即指保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)所引起的保險(xiǎn)商品供應(yīng)量變動(dòng)，它反映了保險(xiǎn)商品供應(yīng)量對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的反響程度，普通用供應(yīng)彈性系數(shù)來表示，其公式為： .式中 S保險(xiǎn)商品供應(yīng)量 S保險(xiǎn)商品供應(yīng)量變動(dòng) P保險(xiǎn)費(fèi)率 P保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng). 其中，保險(xiǎn)商品供應(yīng)與保險(xiǎn)費(fèi)率成正相關(guān)關(guān)系。 保險(xiǎn)費(fèi)率 P P1 P S S S1 S2 S 保險(xiǎn)供應(yīng)0圖16-1.2.保險(xiǎn)商品供應(yīng)彈性的種類 供應(yīng)無彈性，即 ，無論保險(xiǎn)費(fèi)率如何變動(dòng)，保險(xiǎn)商品供應(yīng)量都堅(jiān)持不變；供應(yīng)無限彈性，即 ，既使保險(xiǎn)費(fèi)率不再上升，保險(xiǎn)商品供應(yīng)量也無限增長(zhǎng)；供應(yīng)單位彈性，即 ,保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的比率與其供應(yīng)量變動(dòng)比率一樣；供應(yīng)富

14、于彈性，即 ，闡明保險(xiǎn)商品供應(yīng)量變動(dòng)的比率大于保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的比率；供應(yīng)缺乏彈性，即 ，闡明保險(xiǎn)商品供應(yīng)量的變動(dòng)比率小于保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的比率。. 3.保險(xiǎn)商品供應(yīng)彈性的特殊性 首先，保險(xiǎn)商品供應(yīng)彈性較為穩(wěn)定。 其次，保險(xiǎn)商品供應(yīng)彈性較大。. 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求一保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的含義 1.保險(xiǎn)需求 保險(xiǎn)需求就是指在一定的費(fèi)率程度上，保險(xiǎn)消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場(chǎng)上情愿并有才干購(gòu)買的保險(xiǎn)商品數(shù)量表(單)。它是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)保證的需求量，可以用投保人投保的保險(xiǎn)金額總量來計(jì)量。 與普通需求的表現(xiàn)不同，保險(xiǎn)需求的表現(xiàn)方式有兩方面：一方面表達(dá)在物質(zhì)方面的需求，即在商定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失時(shí)，它可以對(duì)經(jīng)濟(jì)損失予以充分的補(bǔ)償

15、；另一方面那么表達(dá)在精神方面的需求，即在投保以后，轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)，心思上感到平安，從而消除了精神上的緊張與不安。.2.保險(xiǎn)市場(chǎng)需求 保險(xiǎn)市場(chǎng)需求是一個(gè)總括性集合性的概念，是在各種不同的費(fèi)率程度上，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)商品數(shù)量表(單)。即在特定時(shí)間內(nèi)，在不同的費(fèi)率程度上，消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的集合構(gòu)成了保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。二影響保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的主要要素 1.風(fēng)險(xiǎn)要素 2.保險(xiǎn)費(fèi)率 3.保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨幣收入 4.互補(bǔ)品與替代品價(jià)錢 5.文化傳統(tǒng) 6.經(jīng)濟(jì)制度.三保險(xiǎn)需求彈性 保險(xiǎn)需求彈性是指保險(xiǎn)需求對(duì)其諸影響要素變動(dòng)的反響程度，通常用需求彈性系數(shù)來表示。即： 式中：D保險(xiǎn)需求 D保險(xiǎn)需求的變動(dòng) f影響保險(xiǎn)需求的要素 f影

16、響保險(xiǎn)需求的要素的變動(dòng). 1、保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性 保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性是指由于保險(xiǎn)費(fèi)率的變動(dòng)而引起的保險(xiǎn)需求量的變動(dòng)，它反映了保險(xiǎn)需求對(duì)費(fèi)率變動(dòng)的反響程度。用公式表示為： 式中： D保險(xiǎn)需求 D保險(xiǎn)需求變動(dòng) P保險(xiǎn)費(fèi)率 P保險(xiǎn)費(fèi)率的變動(dòng) . 保險(xiǎn)需求與費(fèi)率之間呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。 P 保險(xiǎn)費(fèi)率 P D P2 P1 D D1 D2 D保險(xiǎn)需求 圖16-2. 當(dāng)EP=0時(shí)，稱完全無彈性，即保險(xiǎn)需求量不因費(fèi)率的上升或下降而有任何變化，如強(qiáng)迫保險(xiǎn)；當(dāng)EP1時(shí)，稱缺乏彈性，即當(dāng)該險(xiǎn)種的費(fèi)率下降時(shí)，保險(xiǎn)需求的添加幅度小于費(fèi)率下降的幅度，如大部分責(zé)任險(xiǎn)；當(dāng)EP1時(shí)，稱富于彈性，即當(dāng)該險(xiǎn)種的費(fèi)率下降時(shí)，保險(xiǎn)需求量的添

17、加幅度大于費(fèi)率下降的幅度，如大部分的汽車保險(xiǎn)；當(dāng)EP=1時(shí)，稱單位彈性，即保險(xiǎn)需求的變化與費(fèi)率變化呈等比例；當(dāng)EP=時(shí)，稱無限大彈性，即保險(xiǎn)費(fèi)率的微小變化就會(huì)引起保險(xiǎn)需求量無限大的反響。保險(xiǎn)商品需求彈性的種類.研討保險(xiǎn)需求彈性的目的 研討保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性，根本目的是了解保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)收入之間的關(guān)系。當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)時(shí)，其需求的費(fèi)率彈性大小與保費(fèi)收入是親密相關(guān)的。由于費(fèi)率變動(dòng)引起保險(xiǎn)需求量的變動(dòng)，從而引起銷售量的變動(dòng)，進(jìn)而影響到保費(fèi)收入。不同險(xiǎn)種的需求彈性不同，費(fèi)率變動(dòng)引起銷售量的變動(dòng)也不同，從而保費(fèi)收入的變動(dòng)也就不同。. 在區(qū)間OA中，保險(xiǎn)需求具有相對(duì)費(fèi)率彈性，當(dāng)費(fèi)率下降時(shí)，保險(xiǎn)需求與保費(fèi)收入

18、同步增長(zhǎng)。在AB區(qū)間中，保險(xiǎn)需求是一種單位彈性。費(fèi)率下降，保險(xiǎn)需求上升，但保費(fèi)收入不因費(fèi)率下降而下降。在BC區(qū)間中，保險(xiǎn)需求缺乏相對(duì)費(fèi)率彈性，費(fèi)率下降，需求增長(zhǎng)，但保費(fèi)收入下降。A B C 保險(xiǎn)需求 保費(fèi)收入 0保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性、保險(xiǎn)需求與保費(fèi)收入的關(guān)系.2、保險(xiǎn)需求的收入彈性 保險(xiǎn)需求的收入彈性是指保險(xiǎn)消費(fèi)者貨幣收入變動(dòng)所引起的保險(xiǎn)需求量的變動(dòng)，它反映了保險(xiǎn)需求量對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者貨幣收入變動(dòng)的反響程度。用公式表示為： 式中：D保險(xiǎn)需求 D保險(xiǎn)需求的變動(dòng) I貨幣收入 I貨幣收入的變動(dòng).保險(xiǎn)需求與消費(fèi)成正相關(guān)關(guān)系，如圖D 保險(xiǎn)需求消費(fèi)者收入 I I1 I2 I D D1 D2 0圖16-4. 普通

19、來講，保險(xiǎn)需求的收入彈性大于普通商品。首先，保險(xiǎn)商品特別是人身保險(xiǎn)帶有很大的儲(chǔ)蓄性，隨著消費(fèi)者貨幣收入的添加，必然帶動(dòng)儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)需求量的添加。其次，人們的消費(fèi)構(gòu)造會(huì)隨著貨幣收入的添加而變化，一些高額財(cái)富、文化文娛、旅游等精神消費(fèi)支出比例會(huì)由此而增大，而與其具有互補(bǔ)作用的保險(xiǎn)會(huì)隨著消費(fèi)者貨幣收入的添加而添加。第三，對(duì)于大多數(shù)中低收入的消費(fèi)者而言，保險(xiǎn)尚屬于奢侈品，當(dāng)他們的貨幣收入添加時(shí)，必然會(huì)發(fā)明對(duì)保險(xiǎn)商品的需求。 收入無彈性： =0；收入富于彈性： 1；收入缺乏彈性： 1；收入單位彈性： =1和收入負(fù)彈性： 0。. 3、保險(xiǎn)需求的交叉彈性 保險(xiǎn)需求的交叉彈性指相關(guān)的其他商品的價(jià)錢變動(dòng)引起的保險(xiǎn)

20、需求量的變動(dòng)，它取決于其他商品對(duì)保險(xiǎn)商品的替代程度和互補(bǔ)程度，反映了保險(xiǎn)需求量對(duì)替代商品或互補(bǔ)商品價(jià)錢變動(dòng)的反響程度。用公式表示為： 式中：D保險(xiǎn)需求 D保險(xiǎn)需求變動(dòng) Pg替代商品或互補(bǔ)商品價(jià)錢 Pg替代商品或互補(bǔ)商品價(jià)錢的變動(dòng) 普通而言，保險(xiǎn)需求與替代商品的價(jià)錢呈正方向變動(dòng)，即交叉彈性為正，且交叉彈性愈大替代性也愈大。保險(xiǎn)需求與互補(bǔ)商品價(jià)錢呈反方向變動(dòng)，即交叉彈性為負(fù)。 .4、影響保險(xiǎn)需求彈性的要素 普通而言，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)商品的需求愈強(qiáng)，其需求彈性愈?。槐ｋU(xiǎn)商品的可替代程度越高，其需求彈性愈強(qiáng)；保險(xiǎn)商品用途越廣泛，其需求彈性越大；保險(xiǎn)商品消費(fèi)期限越長(zhǎng)，其需求彈性越大；保險(xiǎn)商品在家庭消費(fèi)構(gòu)造中占的支出比例越大，其需求彈性越大。 .三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求平衡 保