第九講保險概述ppt課件

1、第九講保險概述.第一節(jié) 風險的含義與種類第二節(jié) 保險的定義及來源第三節(jié) 保險的種類第四節(jié) 保險合同主要內容.第一節(jié)風險的含義與種類.一、風險的概念風險Risk，是指未來結果的不確定性。保險實際中的風險，通常是指損失發(fā)生及其程度的不確定性，常被用在保險合同的保險人承保責任范圍的條款中。風險的構成要素主要包括風險要素、風險事故和風險損失。.二、風險的種類一按照風險的性質分類純粹風險Pure Risks投機風險Speculative Risks二按照風險產生的緣由分類自然風險Physical Risks社會風險Social Risks經濟風險Economic Risks.三按照風險涉及的對象分類財富

2、風險Property Risks責任風險Liability Risks人身風險Personal Risks信譽風險Credit Risks.第二節(jié)保險的定義及來源.一、保險的定義第二條將保險定義為：保險是指一方當事人根據商定，向另一方當事人繳付費用，另一方當事人對于商定的能夠發(fā)生的事故呵斥的經濟損失承當賠償責任，或者當指定的人死亡、傷殘、疾病、到達商定的年齡時承當給付義務的行為。 .保險是一種經濟補償手段，運用多數單位的力量，經過科學的數理計算對風險損失進展分攤的制度。 1.作為一種社會經濟制度，保險是一種社會化的安排。 2.作為一種法律行為，保險活動是經過保險合同來實現的。.保險的構成要素

3、一危險存在是保險成立的前提。 二眾人協力是保險成立的根底。保險是建立在“我為人人，人人為我這一社會互助根底之上的，其根本原理是集合危險，分散損失。 三損失賠付是保險成立的功能。 .二、保險的來源與開展近代保險業(yè)首先是從海上保險開展而來的。共同海損是海上保險的萌芽，船舶貨物抵押借款制度是海上保險的雛形。公元前916年，“一人為眾、眾為一人的原那么由羅地安海商法以法律方式明文規(guī)定下來，它規(guī)定：“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分攤歸還。這種共同海損的分攤方式，后來被保險所替代，產生了海上保險。.現代海上保險發(fā)源于中世紀的意大利。1347年10月23日出現世界上第一張保

4、單。是由熱那亞商人喬治勒克維倫處置的，承保了從熱那亞到馬喬卡的船舶保險。3年，在佛羅倫薩處置的保險單曾經有了“承保海上災禍、天災、火災、丟棄等表示詳細承保范圍的字樣，開場具有現代保險單的方式17世紀英國逐漸成為世界貿易、航海和保險中心，當今世界上最大的保險壟斷組織之一倫敦勞合社，在海上保險和再保險方面起了最為重要的作用。美國的海上保險起步比較晚，1721年，約翰科普森在費城設立了承保船舶、貨物的保險所，成為美國歷史上第一家海上保險組織。1792年，美國第一家股份保險公司北美保險公司成立。 .中國現代保險業(yè)是隨著帝國主義的入侵而產生的。到了清末才出現華興、華安、華仁等民營保險公司。1805年，英

5、商在廣州開設的廣東保險公司是中國境內的第一家保險公司。1865年，中國第一家民族保險公司義和保險行在上海成立，標志著中國民族保險業(yè)的誕生。1885年，由清政府洋務派命令輪船招商局在上海興辦“仁和、“濟和兩家保險公司，后合并為“仁濟和保險公司。1905年成立了華商火險公會。20世紀20年代，銀行為吸收更多資金，競相開設保險公司。30年代，以官僚資本為后盾的中央銀行、交通銀行、中國農民銀行也相繼投資設立保險公司或保險部，舊中國的保險市場控制在這些官僚買辦資本家手中。同時美國美亞保險公司曾長期控制了中國保險市場。.1949年10月20日，中國人民保險公司成立。1987年，交通銀行開設保險部；1991

6、年改組為太平洋保險公司。1988年，第一家股份制保險公司平安保險公司在深圳成立。1992年10月，美國友邦保險公司成為第一家進入新中國保險市場的外國保險公司 ，在上海開設分公司。 1995年9月，中國人民保險公司改組成中國人民保險集團公司，下設中保財富保險有限責任公司、中保人壽保險有限責任公司和中保再保險有限責任公司。1995年10月1日，正式實施。1998年11月18日，中國保監(jiān)會成立。1999年改組成立中國人壽保險公司，中保財富保險承繼人保品牌，更名為中國人民保險公司。2003年原三大國有保險公司再次重組改制，成立中國人民財富保險股份、中國人壽保險股份和中國再保險集團公司。.第三節(jié)保險的種

7、類.一、按照保險的性質分類一商業(yè)保險Commercial Insurance二社會保險Social Insurance三政策保險Policy Insurance.商業(yè)保險是指投保人與被保險人訂立保險合同，根據保險合同商定，投保人向保險人支付保險費，保險人對能夠發(fā)生的事故因其發(fā)生所呵斥的損失承當賠償責任，或者當被保險人死亡、疾病、傷殘或者到達商定的年齡期限時給付保險金責任的保險。在商業(yè)保險中，投保人與保險人是經過訂立保險合同建立保險關系的。投保人之所以情愿交付保險費進展投保是由于保險費用要低于未來能夠產生的損失，保險人之所以情愿承保是由于可以從中獲取利潤。因此，商業(yè)保險既是一個經濟行為，又是一個

8、法律行為。目前，普通保險公司運營的財富保險、人身保險、責任保險、保證保險均屬商業(yè)保險性質。 .社會保險，過去我國稱為勞動和社會保險，是社會保證的重要組成部分，是指國家經過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動才干或失業(yè)時提供一定的物質協助以保證其根本生活的社會保證制度。當勞動者遇到生育、疾病、死亡、傷殘和失業(yè)等危險時，國家以法律的方式由政府指定的專門機構為其提供根本生活保證。我國建國以后長期實施的和各省市現行的城鎮(zhèn)職工根本醫(yī)療保險方法，都屬于社會保險范疇。社會保證與商業(yè)保證不同，商業(yè)保險的當事人均出于自愿，而社會保險普通都是強迫性的，凡符合法律規(guī)定條件的成員不論他情愿還是不情愿，均需參與。在保險費

9、的交納和保險金的給付方面，也不遵照對等原那么。所以，社會保證明質上是國家為滿足勞動者在暫時或永久喪失勞動才干和待業(yè)時的根本生活需求，經過立法采取強迫手段對國民收入進展分配和再分配而構成的專項消費基金，用以在物質上給予社會性協助的一種方式和社會福利制度。 .政策保險是指政府由于某項特定政策的目的以商業(yè)保險的普通做法而舉行的保險。例如，為輔助農牧、漁業(yè)增產增收的種植業(yè)保險；為促進出口貿易的出口信譽保險。政策保險通常由國家設立專門機構或委托官方或半官方的保險公司詳細承辦。例如，我國的出口信譽保險是由中國進出口銀行和中國人民保險公司承辦的。 .二、按照保險的標的分類按照不同的標的，保險可分為：財富保險

10、、人身保險、責任保險和保證保險四類。 一財富保險Property Insurance火災保險Fire Insurance海上保險Marine Insurance貨物運輸保險Cargo Transportation Insurance運輸工具保險Conveyance Insurance，工程保險Engineering Insurance農業(yè)保險Agricultural Insurance盜竊保險Burglary Insurance.二人身保險人壽保險Life Insurance人身不測損傷保險Personal Accident Insurance安康保險Health Insurance三責任保險

11、Liability Insurance公眾責任保險Pubilic Liability Insurance產品責任保險Product Liability Insurance職業(yè)責任保險Professional Liability Insurance雇主責任保險Employs Liability Insurance。四信譽保證保險Credit&Bond Insurance信譽保險Credit Insurance保證保險Bond Insurance .三責任保險Liability Insurance責任保險的標的是被保險人依法應對第三者承當的民事損害賠償責任。在責任保險中，凡根據法律或合同規(guī)定，由于

12、被保險人的忽略或過失呵斥他人的財富損失或人身損傷所應付的經濟賠償責任，由保險人擔任賠償。常見的責任保險有以下幾種： (1)公眾責任保險。承當被保險人在各種固定場所進展的消費、營業(yè)或其他各項活動中，由于不測事故的發(fā)生所引起的被保險人在法律上應承當的賠償金額，由保險人擔任賠償。(2)雇主責任保險。凡被保險人所雇用的員工包括短期工、暫時工、季節(jié)工和徒工，在受雇過程中，從事保險單所載明的被保險人的業(yè)務有關任務時，蒙受不測而致受傷、死亡或患與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險人根據雇用合同，須負醫(yī)藥費及經濟賠償責任，包括應支付的訴訟費用，由保險公司擔任賠償。 .(3)產品責任保險。是指承保由于

13、被保險人所消費、出賣或分配的產品或商品發(fā)惹事故，呵斥運用、消費或操作該產品或商品的人或其他任何人的人身損傷、疾病、死亡或財富損失，依法應由被保險人擔任時，由保險人根據保險單的規(guī)定，在商定的賠償限額內予以賠償。被保險人為上述事故所支付的訴訟費用及其他事先經保險人書面贊同支付的費用，也由保險人擔任賠償。據此，能獲得產品責任賠償的必需具備兩個條件：第一，呵斥產品責任事故的產品必需是供應他人運用，即用于銷售的商品；第二，產品責任事故的發(fā)生必需是在制造、銷售該產品的場所范圍以外的地點。 (4)職業(yè)責任保險。是指承保各種專業(yè)技術人員如醫(yī)生、律師、會計師、工程師等因任務上的忽略或過失呵斥合同對方或他人的人身

14、損傷或財富損失的經濟賠償責任，由保險人承當。 .四信譽保證保險Credit&Bond Insurance信譽保險的投保人和被保險人都是權益人，所承當的是契約的一方因另一方不履約而蒙受的損失。例如在出口信譽保險中，保險人對出口人(投保人、被保險人)因進口人不按合同規(guī)定支付貨款而蒙受的損失負賠償責任。保證保險的投保人是義務人，被保險人是權益人，保證當投保人不履行合同義務或有不法行為使權益人蒙受經濟損失時，由保險人承當賠償責任。 .三、按照保險的實施方式分類一自愿保險自愿保險Voluntary Insurance，又稱恣意保險，是指投保人與保險人在平等自愿的根底上，經過協商訂立保險合同建立雙方的保險

15、關系。自愿保險是商業(yè)保險的根本方式。二強迫保險強迫保險Compulsory Insurance，又稱法定保險，是指國家隊一定的對象，以法律或行政法規(guī)的方式規(guī)定其必需投保的保險。.四、按照承當責任次序的不同和承保方式的不同分類一原保險Original Insurance二再保險Re-Insurance三共同保險Co-Insurance四反復保險Double Insurance.第四節(jié)保險合同.一、保險合同的概念合同，是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變卦和終止民事法律關系的協議。保險合同屬于合同的一種，是保險關系雙方當事人為實現經濟保證目的，明確相互之間權益義務的一種具有法律約束力的書

16、面協議。 保險合同普通分為兩種不同的類型：一種是補償性合同，另一種是給付性合同。.二、保險合同的特征保險合同具有經濟合同所共有的普通法律特征：1保險合同必需具有雙方當事人，即投保人和保險人，雙方當事人必需具有民事行為才干，法律位置平等。2保險合同必需經雙方當事人意思表達一致才干成立。3保險合同是合法的法律行為。4保險合同是互為有償的合同。.保險合同具有的本身的特征：保險合同是雙務合同保險合同是射幸性合同保險合同，是最大誠信合同保險合同是要式合同保險合同是附合性合同.三、保險合同的主體和客體一保險合同的主體1.保險合同的當事人1保險人Insurer我國第十一條規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立保險合

17、同，并承當賠償或者給付保險金責任的保險公司。 2投保人Applicant2.保險合同的關系人1被保險人Insured2受害人Beneficiary3保險代理人Insurance Agent4保險經紀人Insurance Broker5保險公證人Notary.二保險合同的客體保險合同的客體，是指保險人和被保險人雙方權益與義務所共同指向的對象。保險合同的客體并不是保險標的本身，而是投保人或被投保人對保險標的所具有的可保利益。.四、保險合同的內容和方式一保險合同的內容根據我國第18條的規(guī)定，保險合同應包括以下各項：1保險人稱號和住所；2投保人、被保險人、受害人稱號和住所；3保險標的；4保險責任和責任

18、免除；5保險期間和保險責任開場時間；6保險價值；7保險金額；8保險費及支付方法；9保險金賠償或給付方法；10違約責任和爭議處置；11訂立合同的年、月、日。.二保險合同的方式1.投保單投保單Application，是投保人懇求保險的一種書面方式，是投保人提出的訂立保險合同的書面要約。2.暫保單暫保單Cover Note，Binder，又稱暫時保險書，是在保險單或保險憑證還沒有出立之前，向投保人簽發(fā)的暫時單證。3.保險單保險單Policy，Insurance Policy，俗稱“大保單，是保險人與被保險人之間訂立保險合同的一種正式證明，是保險合同中最重要的書面方式。4.保險憑證保險憑證Insurance Certificate，俗稱“小保單，也是保險合同的一種書面證明。.五、保險合同的訂立、變卦、解除和終止一保險合同的訂立保險合同的訂立，是指保險人和投保人意思表示一致的法律行為。 1.要約要約Offer，是合同當事人一方向另一方，表示情愿與其訂立合同的意思表示。要約具有一定的法律意義 。2.承諾承諾Acceptance，是受要約人贊同要約的一種意思表示 。要約一經承諾，合同即告成立。 .二保險合同的變卦我國第二十條規(guī)定：“在保險合同有效期內，投保人和保險人經協商贊同，可以變卦保險合同的有關內容。1.保險合同主體的變卦保險合同主體的變卦，是指保險合同當事人的變卦，主要