中國民生銀行收單業(yè)務培訓詳解

1、銀行卡收單基本知識簡介(jin ji)共二十四頁 目錄(ml)收單業(yè)務簡介(jin ji)收單業(yè)務定義銀行卡交易的參與者銀行卡交易流程收單機構職責及風險防控POS直聯(lián)與間聯(lián)模式簡介銀行卡交易類型及資金流狀態(tài)分析銀行卡差錯處理類型及清算處理流程銀行卡爭議交易處理流程附件1：銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)則附件2：銀聯(lián)投訴差錯及爭議處理規(guī)則共二十四頁 銀行卡收單定義(dngy)銀行卡收單業(yè)務，指收單機構為特約商戶提供銀行卡交易處理及資金結算等金融服務，獲取手續(xù)費收入的業(yè)務。現(xiàn)階段，收單業(yè)務根據持卡人支付載體的不同分為線上收單及線下收單。線下收單為商戶提供的具備銀行卡信息讀入裝置生成(shn chn)銀行卡交易指

2、令要素的各類支付終端，包括POS終端、自助終端等類型，持卡人通過刷卡完成交易。線上收單中國銀聯(lián)在依托現(xiàn)有銀行卡交易清算系統(tǒng)基礎上，建成了具有銀聯(lián)特色的無卡支付交易處理平臺。持卡人通過互聯(lián)網、移動互聯(lián)網等介質，輸入銀行卡相關信息從而完成交易。共二十四頁銀行卡交易(jioy)的參與者一、 持卡人二、發(fā)卡行三、商戶四、收單機構(jgu)五、中國銀聯(lián)/國際卡組織共二十四頁一、持卡人：借記卡:是指先存款后消費（或取現(xiàn)）沒有透支功能的銀行卡。信用卡持卡人:是由銀行或發(fā)卡機構經過篩選，批準給予一定信貸額度的持卡消費者。持卡人可使用信用卡從商家購買物品或服務(fw)，或支取現(xiàn)金。持卡人按月根據發(fā)卡行提供的賬單

3、進行還款。涉及(shj)五個方面的參與者共二十四頁二、發(fā)卡行： 持卡人的金融機構(jn rn j u)(或稱為發(fā)行人或發(fā)卡方)。發(fā)卡行的責任:(1)審核和批準持卡人并發(fā)卡(2)接收與支付來自銀聯(lián)或國際卡組織的交易涉及(shj)五個方面的參與者共二十四頁三、商戶（也稱受卡商）： 即接受銀行卡的商戶。它們可以是經銷商品或服務的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫(yī)院，超級市場，快餐店，電影院等)，如商戶滿足銀聯(lián)或國際卡組織(zzh)以及收單行的資格標準，并與收單行簽有關于接收信用卡作為付款方式的合同，即可以受理銀行卡交易。涉及(shj)五個方面的參與者共二十四頁涉及(shj)五個方面的參

4、與者四、收單機構： 它們拓展、審核、接收商戶進入銀行卡受理計劃。收單機構與商戶在以下方面簽有文字合同; (1)接收商戶的銷售票據; (2)提供商戶信用卡的授權終端以及合同包括的支持服務; (3)處理信用卡的交易。通常收單行在處理信用卡的交易時，要向商戶收取(shuq)手續(xù)費。 目前，許多金融機構既是發(fā)卡行，也是收單行。作為發(fā)卡行，它們維護持卡人的關系；作為收單行，它們維護商戶的關系。 共二十四頁 涉及(shj)五個方面的參與者五、中國銀聯(lián)/國際卡組織： 中國銀聯(lián)是目前國內最重要的清算中心。VISA、MASTER 是世界(shji)上最大的兩個清算中心及發(fā)卡品牌。國際卡組織還包括：美國運通股份有

5、限公司（AmericanExpress）、大來信用證有限公司(Diners Club)、日本信用卡公司（JCB）及發(fā)現(xiàn)卡（Discover）等。 共二十四頁 涉及(shj)五個方面的參與者各大卡組織(zzh)品牌標識共二十四頁涉及(shj)五個方面的參與者中國銀聯(lián)和國際卡組織的主要責任是：制訂統(tǒng)一的業(yè)務標準、技術標準對自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象開發(fā)新產品處理全球數(shù)以千萬計的持卡人與商戶交易(jioy)的清算與結算指導銀行會員對信用卡的操作處理建立和強化管理信用卡的條規(guī)與章法，比如：操作規(guī)范、交易過程、信用卡的外形設計等共二十四頁銀行卡的交易(jioy)流程持卡人發(fā)卡(f k)銀行1.

6、申請發(fā)卡2.持卡人持卡消費簽約商戶國際卡組織/國內清算中心/授權轉帳中心收單機構4.請款3.授權3.授權5.請款6.請款7.撥款7.撥款8.付款3.授權9.月對賬單10.還款共二十四頁收單業(yè)務的利潤分配：銀聯(lián)卡交易商戶刷卡手續(xù)費分配(fnpi)涉及三方：發(fā)卡機構、中國銀聯(lián)、收單機構。利益分配方發(fā)卡行收單機構銀聯(lián)商戶賓館/餐飲/娛樂/珠寶/工藝品一般類商戶航空/加油/超市房地產/汽車批發(fā)類商戶醫(yī)院/學校ATM查詢暫不收費721共二十四頁POS直聯(lián)是指從POS終端系統(tǒng)直接連接到銀聯(lián)主機系統(tǒng)，當持卡人持銀行卡（發(fā)卡銀行B）消費的時候，銀聯(lián)將交易信息直接發(fā)送給發(fā)卡銀行B，收單銀行A不會實時得到相應的信

7、息，只有在T+1日收到銀聯(lián)的清算報表后才能獲取交易信息。POS間聯(lián)是指從POS終端系統(tǒng)連接到收單銀行A的主機系統(tǒng)，當持卡人持銀行卡（發(fā)卡銀行B）在POS機上消費時，收單銀行A首先獲取交易信息。收單銀行A的系統(tǒng)判斷為跨行交易，將交易信息發(fā)送給銀聯(lián)，銀聯(lián)再轉發(fā)給發(fā)卡銀行B。目前大型國有商業(yè)銀行通常采用間聯(lián)方式(fngsh)，中小型商業(yè)銀行選擇直聯(lián)方式(fngsh)的較多。POS直聯(lián)與間聯(lián)共二十四頁收單機構(jgu)職責發(fā)展/管理(gunl)特約商戶商戶簽約（審批、開戶、建檔等）商戶培訓及維護商戶的風險防控交易清算根據手續(xù)費率標準，將相關資金清算給商戶。爭議差錯交易處理及相關服務差錯交易是指由于PO

8、S機具、通信線路、系統(tǒng)處理、終端操作等原因引起，需要進行賬務調整的交易。共二十四頁收單機構(jgu)面臨風險商戶風險商戶經營風險小型商戶（個體(gt)工商戶）易發(fā)生短時間內倒閉風險商戶道德風險虛假商戶經營行業(yè)涉黃、涉賭預付費類商戶（銷售會員卡）惡意倒閉通過側錄等方式竊取持卡人銀行卡信息脅迫持卡人簽單（夜總會、桑拿按摩）參與洗錢活動商戶管理風險風險意識淡薄商戶管理不善，員工勾結不法分子犯罪商戶操作風險未按照銀行卡交易正確流程操作交易單據未妥善保存導致遺失，最終造成持卡人拒付識別假卡、欺詐能力低持卡人風險故意使用假卡、偽卡（線下交易中的外卡受理時常見）盜用他人銀行卡套現(xiàn)、惡意拒付交易風險商戶套現(xiàn)洗

9、單（協(xié)助持卡人套現(xiàn)）共二十四頁收單機構(jgu)風險管理業(yè)務合規(guī)管理商戶資質審核業(yè)務協(xié)議簽署商戶檔案建立商戶培訓、日常走訪、維護交易監(jiān)控管理大額交易預警當日同一卡號、相同金額交易篩查；不同卡號短時間內連續(xù)相同金額交易篩查頻繁分單交易篩查其他可疑(ky)交易篩查各類查詢、調單、拒付等業(yè)務處理時效性資金清算管理根據商戶資質建立保證金制度對可疑交易建立延時清算制度關注商戶結算賬號的變更技術風險管理交易密鑰、數(shù)字證書安全日常運營維護重點商戶、特殊時間段安全保障共二十四頁P銀行卡交易(jioy)中的名詞解釋交易類型資金流狀態(tài)預授權：指商戶向發(fā)卡行取得持卡人30天內在不超過預授權金額一定比例范圍（銀聯(lián)卡為

10、115%）的付款承諾，并在持卡人獲取商品或接受服務后向發(fā)卡行進行承兌的業(yè)務，主要運用在酒店賓館及出租行業(yè)。持卡人資金僅為凍結狀態(tài)，未發(fā)生轉移。預授權撤銷：指商戶在取得預授權的有效期內，通過POS終端或手工方式通知發(fā)卡行取消付款承諾的過程。持卡人資金解凍。預授權完成：指商戶對已取得預授權交易，在預授權金額或超出預授權金額一定比例范圍內（銀聯(lián)卡為115%），通過POS終端或手工方式完成持卡人付款的過程。持卡人資金T+1日到達收單機構T日到達商戶賬戶內退貨：是指商戶因商品退回或服務取消，將已扣款項退還持卡人原扣款賬戶的過程，包括全額和部分金額退貨。退貨時，應退回商戶原交易手續(xù)費。但對封頂類商戶交易的

11、退貨，原交易手續(xù)費不再退回。退貨款項必須退回持卡人原交易銀行卡賬戶，商戶不得以現(xiàn)金或其它方式退還持卡人。退貨包括聯(lián)機和手工兩種方式。商戶賬戶內資金收單機構持卡人賬戶內注：詳細內容可參考(cnko)附件1：銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)則銀行卡交易類型及資金流狀態(tài)分析共二十四頁銀行卡交易中差錯處理(chl)的類型及流程差錯處理類型處理流程托收：由于商戶操作失誤或系統(tǒng)故障，造成未收到相應的消費資金。商戶可以向收單銀行申請托收，提交持卡人消費的單據等相關證明消費文件及商戶托收申請書等資料，收單機構將相關資料發(fā)送持卡人發(fā)卡行協(xié)助處理。商戶發(fā)起申請收單機構受理提請發(fā)卡行協(xié)助扣取持卡人資金請款：收單機構對原始交易的短款

12、向發(fā)卡行發(fā)起索款請求的行為。商戶發(fā)起申請收單機構受理提請發(fā)卡行協(xié)助扣取持卡人資金 收單機構發(fā)起提請發(fā)卡行協(xié)助扣取持卡人資金 一次退單：發(fā)卡行對收單機構請款交易的拒絕或對原始交易有疑問而對收單機構作出的拒絕付款的行為。發(fā)卡行通過銀聯(lián)差錯平臺發(fā)起退單銀聯(lián)系統(tǒng)從收單機構次日的交易入賬內扣除收單機構聯(lián)系商戶處理/收單機構暫扣商戶入賬資金再請款：收單機構對發(fā)卡行一次退單有異議而再次發(fā)起索款請求的行為。商戶補充交易憑證資料提交收單機構收單機構通過銀聯(lián)差錯平臺發(fā)起再請款銀聯(lián)系統(tǒng)從發(fā)卡行扣除相應資金資金次日劃入收單機構賬戶二次退單：發(fā)卡行對收單機構的再請款仍有異議并再次做出拒絕付款的行為。二次退單后，收單機構

13、不能再發(fā)起請款申請。發(fā)卡行通過銀聯(lián)差錯平臺發(fā)起二次退單銀聯(lián)系統(tǒng)從收單機構次日的交易入賬內扣除收單機構聯(lián)系商戶處理/收單機構暫扣商戶入賬資金申請爭議處理或爭議仲裁：發(fā)卡行或收單機構對二次退單的最終處理不滿意，其中一方可提起爭議處理或向中國銀聯(lián)申請仲裁，仲裁費用2000元由申請方先行墊付。中國銀聯(lián)裁定最終責任方，并下達爭議裁判結果通知書。爭議資金劃撥給無責任一方，責任方同時支付仲裁費用。注：詳細(xingx)內容可參考附件2：銀聯(lián)投訴、差錯及爭議處理共二十四頁銀行卡爭議交易(jioy)處理持卡人申請類型名詞解釋處理流程提供資料處理結果查詢持卡人對交易產生疑問反饋至發(fā)卡行，向發(fā)卡行咨詢消費發(fā)生時間、

14、地點、商戶名稱、聯(lián)系方式等信息。持卡人向發(fā)卡行提出查詢申請發(fā)卡行通過銀聯(lián)差錯處理平臺提請收單機構協(xié)查收單機構在規(guī)定時限內回復發(fā)卡行發(fā)卡行答復持卡人消費日期及時間、商戶名稱、商戶地址、商戶聯(lián)系方式等持卡人獲取交易信息調單持卡人對交易產生疑問反饋至發(fā)卡行，由發(fā)卡行發(fā)起的調取交易單據，以確認交易真實存在的過程。持卡人向發(fā)卡行提出調單申請發(fā)卡行通過銀聯(lián)差錯處理平臺提請收單機構協(xié)查收單機構聯(lián)系商戶所需資料，并在規(guī)定時限內回復發(fā)卡行發(fā)卡行將交易資料提供給持卡人消費日期及時間、商戶名稱、商戶地址、商戶聯(lián)系方式、交易明細清單、線下商戶提供POS簽購單復印件、線上商戶提供訂單明細、送貨簽收單復印件等一、商戶在規(guī)

15、定時間內提供完整交易資料，證明已為持卡人提供貨品或相應服務，商戶及收單機構可認定為無責任方。 二、由于商戶違規(guī)操作或無法在規(guī)定時間內提供交易資料，商戶承擔全部責任。 三、商戶因惡意倒閉等原因無法聯(lián)系，收單機構承擔追償責任。最終追償失敗的，相關損失由收單機構承擔。共二十四頁持卡人申請類型名詞解釋處理流程提供資料拒付僅適用于信用卡交易，通常是指信用卡在發(fā)生交易后，持卡人對交易行為予以否認，向發(fā)卡行提出的拒絕支付的申請。一、持卡人直接向發(fā)卡行提出拒付發(fā)卡行通過銀聯(lián)差錯處理平臺提請收單機構協(xié)查收單機構聯(lián)系商戶所需資料，并在規(guī)定時限內回復發(fā)卡行發(fā)卡行將交易資料提供給持卡人 二、持卡人經過調單后，對交易行

16、為予以否認向發(fā)卡行提出拒付消費日期及時間、商戶名稱、商戶地址、商戶聯(lián)系方式、交易明細清單、線下商戶提供POS簽購單復印件、線上商戶提供訂單明細、送貨簽收單復印件等銀行卡爭議交易(jioy)處理共二十四頁拒付交易的處理規(guī)則及慣例一、由于商戶違規(guī)操作或商戶無法在規(guī)定時間內提供交易資料的，商戶承擔全部責任。收單機構敦促商戶為持卡人辦理退款手續(xù)。商戶拒不退還的，收單機構有權暫緩為商戶入賬，或從商戶交易流水中扣除相應資金。 二、商戶因惡意倒閉等原因無法聯(lián)系，收單機構承擔追償責任。最終追償失敗的，相關損失由收單機構承擔。 三、對于商戶能提供交易憑證，但確非持卡人本人交易的情況，持卡人應向公安機關報案。如確

17、認持卡人無過錯，發(fā)卡行系統(tǒng)或技術出現(xiàn)漏洞，由發(fā)卡行承擔責任。如確認持卡人將銀行卡密碼、支付短信確認碼等關鍵信息遺失導致盜刷，發(fā)卡行將駁回持卡人拒付申請，并對持卡人的欠款開展催收工作。持卡人惡意不還，發(fā)卡行按照流程實施提報人行征信黑名單、向法院提出起訴等措施。 四、關于持卡人拒付行為，發(fā)卡行在銀行卡申請協(xié)議書、信用卡用戶協(xié)議中均明確說明： 1、任何通過密碼完成的交易或發(fā)出的指令，均由客戶自行承擔由此產生的后果和損失。 2、對某些交易因習慣或特殊性質，而無需或無法進行簽名的，如郵購、網上購物和未及時列入賬單的酒店消費等，客戶不得以單據上無簽名或無交易單據為由拒絕付款，相關交易情況以商戶提供的電子交易信息為準。對于因真實交易產生的商戶補扣款，客戶不得以沒有簽單或者授權扣款為由拒絕付款。銀行卡爭議(zhngy)交易處理共二十四頁謝謝(xi xie)！共二十四頁內容摘要銀行卡收單基本知識簡介。線上收單中國銀聯(lián)在依托現(xiàn)