互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新及變革

1、國廊境T峋蒯it南箍觸 蜥咫摘要：目前.由于我國的互聯(lián)網(wǎng)還有信息技術(shù)的發(fā)展速度不斷地加快，所以使得我國社會的很多行業(yè)都在不斷地 發(fā)生著變革，當嬤商業(yè)銀行也不例外。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，我國的商業(yè)輟行要想更好的發(fā)展,那么就需要與時俱進，緊跟 時代的發(fā)展方向不斷地對商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新。由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)還有信息技術(shù)的電子商務(wù)不斷地發(fā)展，所以在一定程 度上促進我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的高速發(fā)展，近些年來，我國的第三方支付工具逐漸出現(xiàn)，逐漸地給人們的生活和工作帶來 更多的便利，所以這也就導致我國的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中一定要進行金融創(chuàng)新。以下內(nèi)容就是對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的商業(yè) 銀行金融創(chuàng)新及變革進行研究和分析。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)

2、;商業(yè)糧行;金融創(chuàng)新;變革前言：借助互聯(lián)網(wǎng)還有信息技術(shù)對我國的商業(yè)銀行進行創(chuàng)新和改革，利用很多的相關(guān)數(shù)據(jù)還有云計算等方法，可 以有效地減小商業(yè)銀行的信息收集的成本，進而商業(yè)銀行可以結(jié)合市場的發(fā)展方向進行金融創(chuàng)新。以此同時，在對我國 的商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新過程中有關(guān)的管理人員一定要了解互聯(lián)網(wǎng)條件下對其的制約因素都有哪些，進而才可以使得我 國的商業(yè)銀行更好的通過其優(yōu)勢進行金融創(chuàng)新。1互聯(lián)網(wǎng)金觸的發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融的含義就是利用互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)還有移動信息技術(shù)實現(xiàn)資金的融通還有支付等業(yè)務(wù)的新型金融，也 有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融是屬于第三種金融融資方式，這種方式與商業(yè)銀行的接觸資還有資本的直接融資都是不一樣

3、的。這 種互聯(lián)網(wǎng)金融具有第三方支付、眾籌籌資等金融集采方式，并且已經(jīng)逐漸的融入到傳統(tǒng)銀行的所有業(yè)務(wù)中。比如說像是 微信等第三方支付在一定程度上限礙了銀行的支付市場的發(fā)展，零錢通產(chǎn)品的出現(xiàn)使得我國的商業(yè)銀行的存款逐漸的轉(zhuǎn) 移陣地，改變了以往商業(yè)銀行的低利息存款高利息貸款的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢有很多，例如，人們支付起來更加方 便，信息對稱程度相對較高，資源配置率相財較高等，所以它的出現(xiàn)導致我國的商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到阻礙。2互聯(lián)網(wǎng)金融對地方性商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響與我國的四大行來比，商業(yè)銀行的規(guī)模相對比較小，資金也沒有四大行多，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下財商業(yè)級行也有著很大 的影響。對我國的部分商業(yè)銀行來講

4、，自身資金相對較為缺少，整體規(guī)模也不是很大，所以很多的商業(yè)銀行的抗風險能 力都比較弱，進而導致很多的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中不敢過多的推出理財產(chǎn)品，而現(xiàn)有的金融產(chǎn)品給消費者帶來的收益 又比較少，所以這種情況的出現(xiàn)就在一定程度上限制了我國商業(yè)銀行的發(fā)展，所以如果我國的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要 想使得自身能夠更順利的發(fā)展，那么就需要緊跟時代的需求和發(fā)展腳步，不斷地對金融進行創(chuàng)新和變革，特別是在互聯(lián) 網(wǎng)的環(huán)境下，可以合理的使用大數(shù)據(jù)還有云計算等等手段，高效的準確的對客戶群體的所有信息進行全面的收集和整體， 進而能夠更全面的掌握客戶群體的理財喜好，進而才可以開發(fā)出更有針對性的金融理財產(chǎn)品，這樣才可以激發(fā)消費

5、者的 對買欲里，使得商業(yè)銀行的總體資金能夠不斷地提升。多樣的理財產(chǎn)品能夠提供紿客戶不同的選擇，同時客戶可以根據(jù) 自身的實際情況選擇合理的理財產(chǎn)品，能夠有效地提升自身的理財收益，所以也能夠激發(fā)消費者的購買欲望。與此同時， 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還有一個獨特的優(yōu)勢，就是客戶的資金投入還有之處都相對較為靈活，消費者在購買理財產(chǎn)品后，能夠 通過自身的電子設(shè)備登錄軟件，能夠在規(guī)定時間自由的處理其購買的金融理財產(chǎn)品，這樣的方式也會紿消費者帶來更多 的便利，能夠高效的解決消費者在理財產(chǎn)品購買過程中出現(xiàn)的各種情況。除此之外，有些傳統(tǒng)的額商業(yè)銀行在實際的發(fā) 展過程中,管理模式和經(jīng)營模式還是受到傳統(tǒng)觀念的影響，在實際的發(fā)

6、展過程中經(jīng)常將重點放在以往的存取款業(yè)務(wù)中， 為一些金融理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)并沒有進行關(guān)注，在實際的發(fā)展過程中也沒有遵循現(xiàn)在金融行業(yè)的發(fā)展情況，沒有及時的時自 己的業(yè)務(wù)進行拓展，也沒有對自己的服務(wù)方式進行個性優(yōu)化等，這樣在一定程度上就導致商業(yè)強行的轉(zhuǎn)型受到阻礙，同 時也會使得商蕖銀行的總體資金不能夠得到有效的提升，如果這種情況長時間的存在那么就很容易被現(xiàn)在社會所淘汰。 13互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)限行金觸創(chuàng)新的制約因素業(yè)務(wù)類型數(shù)量相對較少在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，我國大部分的商業(yè)銀行在進行金敬創(chuàng)新時很多都是利用模仿的方式開展的。在整體上來件， 盡管我國的大部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中徽在枳極的推出不同的新空的金融產(chǎn)品，但是這種

7、新型金融產(chǎn)品的本質(zhì)與以往 的金融產(chǎn)品并沒有太多的差別。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)設(shè)計的范圍越來越廣泛，導致有關(guān)的投資也在不斷的提高， 進而也產(chǎn)生很多的新型的金融理財產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品大體相似度很高，所以就導致這些新興的理財產(chǎn)品很難符合市場 需求和消費人員的實際需求。操作系統(tǒng)需要及時的進行更新就目前來講，我國大部分商業(yè)銀行在實際發(fā)展過程中對金融創(chuàng)新時都更加關(guān)注消費者的體驗感，從而對操作系統(tǒng) 的更新并沒有進行重視，進而容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)操作系銃很難符合互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展要求。因為商業(yè)銀行沒有對操作系統(tǒng)進行重 視，所以對其的資金投入也比較少，同時相關(guān)的技術(shù)人才相對缺乏，最終導致操作系統(tǒng)慢慢的變成了商業(yè)銀行進行金融

8、 創(chuàng)新的阻礙因素。4商業(yè)銀行金融創(chuàng)新即變革中存在的問題人力資源的水平相對較低在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，開展商業(yè)跟行的金融創(chuàng)新工作一定要有相應(yīng)的人才，同時這些專業(yè)的人才應(yīng)該具備教高的專 業(yè)知識和專業(yè)素養(yǎng)以及技能，同時也應(yīng)該擁有互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展理念。在我國的商業(yè)銀行的具體發(fā)展情況來講，大部分輟行因 為很多因素的原因，都沒有充足的優(yōu)秀人才。很大一錨分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中也面臨著人才流失的情況。出現(xiàn)這些情 況的根本原因有兩方面：第一，部分商業(yè)銀行沒有較高的技術(shù)研發(fā)還有應(yīng)用，大多數(shù)人員都展現(xiàn)在我行的柜臺還有客戶 服務(wù)等環(huán)節(jié)，進而導致很多的商學歷人才在商業(yè)銀行工作過程中沒有將其能力充分的展現(xiàn)出來。第二點就是有部分限行

9、在實際的發(fā)展過程中由于沒有專業(yè)的人才，所以選擇專業(yè)不對口的人才遂行使用，這些人員在對技術(shù)研發(fā)過程中由于沒 有技巧的專業(yè)知識，同時對互聯(lián)網(wǎng)理念掌握的也不充足，所以導致商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和變革很難順利的進行，在一定程 度上限制了我國商業(yè)銀行的發(fā)展迸程。2缺乏創(chuàng)新意識近些年來，由于我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度不斷地加快，所以導致我國的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中也在不斷的進行這改 革，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，將商業(yè)銀行的發(fā)展方向逐漸的轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)營銷工作。但是在目前的具體情況來講，大部分商業(yè) 很行在實際的發(fā)展過程中仍舊受到傳統(tǒng)的觀念的影響,導致接受新鮮事物的能力相財較弱，并且這部分商業(yè)銀行的創(chuàng)新 能力還有創(chuàng)新的意識相卻也較弱

10、，對新技術(shù)使用的豎屏相對較低，沒有能夠高效的根據(jù)社會的發(fā)展需求有自身的業(yè)務(wù)水 平進行優(yōu)化和完善，進而使得客戶的體驗感不能夠提升。5互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行經(jīng)營創(chuàng)新及變革路徑選擇重視客戶關(guān)系管理第一,應(yīng)該構(gòu)賽科學合理的客戶信息管理平臺，利用信息服務(wù)平臺能夠?qū)Ψ?wù)的客戶群體開展全面的調(diào)查還有及 時的服務(wù)，同時也能夠?qū)蛻舻臐M意度進行詆查，進而才可以挖掘更多的優(yōu)質(zhì)客戶，同時，利用客戶信息管理平臺可以 對客戶的實際需求進行全面的了解和掌握，然后可以結(jié)合客戶的實際需求開展對應(yīng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，這樣擦可以使得所 有的金融產(chǎn)品都能適應(yīng)消費者的實際需求,進而可以在一定程度上增強商業(yè)鍛行的競爭力。使得商業(yè)銀行能夠良好

11、的發(fā) 展。第二，要將商業(yè)銀行的所有客戶的信息全面的準確的分析，通過云計算等方法，了解潛在的消費者，利用信息數(shù) 據(jù)的情況，對不同消費者的具體進行全面的分析，這樣才可以使得客戶關(guān)系的管理質(zhì)量能夠得到有效的提升。第三，商業(yè)策行在對客戶進行服務(wù)是一定要將金融產(chǎn)品還有服務(wù)方式的人性化更加展現(xiàn)出來，因為我國是屬于人 大國，所以銀行的客戶群體相對較多，但是受我國很多外在因素的影響，導致不同階層的消費者對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品 的需求都是存在一定差異的。所以，在互聯(lián)網(wǎng)的條件下，商業(yè)銀行要想使得自身能夠更好的發(fā)展，那么就需要對所有客 戶群體的具體情況開展全面的深層次的分析，結(jié)合消費者的個性化需求有針對性的提供金融產(chǎn)品

12、還有服務(wù)方式，只有這 樣才可以能夠）網(wǎng)利的對我國的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和改革。（3-4通過使用互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建渠道優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)的條件下，我國商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和改革，不光只對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量進行理點關(guān)注，同時 也應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)在社會的發(fā)展情況使用新型的銷售模式和銷售方法，進而才可以更）貝利的達到商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和變革。 第一，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該構(gòu)建相應(yīng)的商務(wù)平臺，對所有的客戶的實際情況進行全面的調(diào)查和分析，這樣才能夠 使得商業(yè)銀行的個性化服務(wù)水平能夠得到有效的提升。第二，利用互聯(lián)網(wǎng)還有大數(shù)據(jù)等多種方式，吸引更多的小型消費 性，同時也要積極的發(fā)現(xiàn)這些客戶的潛在價值。第三，商業(yè)銀行在實際的發(fā)展過程

13、中也要對征信體系進行重視，要建立 完善的征信體系還有相應(yīng)的資源共享平臺,進而才可以有效的避免商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新時發(fā)生金融風險。除此之外， 商業(yè)銀行在實際的發(fā)展過程中也要重視電子支付業(yè)務(wù)，由于這會給人們的生活和工作帶來很多的便利，所以應(yīng)該討其進 行稅板的研發(fā)，同時商業(yè)限行也應(yīng)該重視相應(yīng)人才的儲備,這樣才可以順利的使得我國的商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能夠?qū)崿F(xiàn)。 總體來講，要想使得我國的商業(yè)輟行的金融創(chuàng)新能夠更加順利的進行，那么有關(guān)的管理人員就應(yīng)該重視經(jīng)營渠道的變化。 由于以往的網(wǎng)點經(jīng)營方式在前期的資金投入相對較大，同時在后期的經(jīng)營過程中也需要投入較大的資金成本。同時，就 目前來講，由于社會不斷的變化，所

14、以人們對銀行網(wǎng)點的需求也在不斷的改變。所以，現(xiàn)在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中應(yīng)該 緊跟人們的實際需求還有社會的發(fā)展進行創(chuàng)新，現(xiàn)在最重要的就是對運營渠道進行改革，對以往的網(wǎng)點經(jīng)營方式不斷地 進行創(chuàng)新，與此同時也應(yīng)該不斷地發(fā)展網(wǎng)上銀行還有手機銀行等，這樣能夠給人們的生活帶來更多的便利，人們在進行 理財過程中也不在需要去網(wǎng)點進行申請了，只需要通過對手機蠟進行操作就可以實現(xiàn)，這樣操作方式不斷地簡便可以有 效地提升商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的銷售量，踵然現(xiàn)在我國的商業(yè)銀行構(gòu)定網(wǎng)上銀行還有手機銀行還是相對較為困難的，但 是由于手機已經(jīng)逐漸地普及到人們的生活中，并且人們使用手機的時間也不斷的增加，使用手機的頻率也在不斷的提

15、升， 結(jié)合這種特征，然后對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營特征進行再次分析，能夠有效地使得互聯(lián)網(wǎng)公司還有商業(yè)銀行之間達成共贏的 局面。在互聯(lián)網(wǎng)公司還有銀行相互合作的過程中，由限行提供金融理財財產(chǎn),同時時風險進行嚴格的控制，由互聯(lián)網(wǎng)公 司提供銷售平臺還有理財產(chǎn)品的運營、大規(guī)模大范圍的尋找客戶群體，通過這種合作模式不但可以使得我國的商業(yè)銀行 的發(fā)展能夠更加順利，幫助商業(yè)很行獲得更多的資金，同時也能夠促進互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)公司的經(jīng)濟不斷 的提升，進而也能夠在一定程度上帶動我國的社會相關(guān)行業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展水平，使得我國社會的身體經(jīng)濟水平不斷的提升， 進而才可以使得商業(yè)銀行不會在競爭激烈的社會發(fā)展中被淘汰。5對金

16、融產(chǎn)品進行積極的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)在社會的一種新型的金融模式，在我國的發(fā)展時間相對比較短，所以很多的制度、體系等還需 要不斷地完善優(yōu)化。就目前來講，互聯(lián)網(wǎng)金融由于發(fā)展時間不長，所以很多人對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有信任，反而對一些商業(yè) 銀行的傳統(tǒng)金融的經(jīng)營方式更加感興趣。那么商業(yè)銀行在發(fā)展過程中就可以結(jié)合人們的這種特點，這種想法發(fā)展更多類 型的金融理財產(chǎn)品，然后在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行大范園的宣傳，對消費者開展個性化還有全面化的分析。根據(jù)客戶的實 際情況推薦一個高回報、低風險的金融理財產(chǎn)品。在這個條件下，還應(yīng)該對有關(guān)的金融理財產(chǎn)品開展.磋埃，進而才能夠 推出更優(yōu)質(zhì)更有針對性的產(chǎn)品服務(wù)。商業(yè)銀行在對金融產(chǎn)品進

17、行創(chuàng)新時不僅僅是對產(chǎn)品的本身進行創(chuàng)新，同時也要對銷 售的方式還有相關(guān)的鐫售柒道迸行科學合理的創(chuàng)新，這樣才可以更好的提升自身的整體資金。就目前來講，我國的互聯(lián) 網(wǎng)金融理財產(chǎn)品相對而言還是很多的，同時由于金融理財產(chǎn)品種類多，所以導致模式也較為繁雜,在因為消費者沒有對 這些金融理財產(chǎn)品有足夠的了解，所以很多的消費者不敢對新型的金融理財產(chǎn)品進行貿(mào)然的購買。有關(guān)的商業(yè)銀行在實 際的發(fā)展過程中就能夠?qū)⑾苷叩倪@個特征進行重視，并且將其加以利用。在對消費者推薦你理財產(chǎn)品過程中面時這一 些消費者應(yīng)該推薦安全性相對較高的金融理財產(chǎn)品，并且將這款金融理財產(chǎn)品的特征還有優(yōu)勢充分的全面的為客戶進行 講解，這樣才可以吸

18、引消費者的興趣，進而對新型的金融理財產(chǎn)品進行購買，進而才能夠使得自身的總體資金成本不斷 地提升。6結(jié)束語整體來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生在一定程度上方便了人們的生活，但是對于我國的商業(yè)強行的發(fā)展來講是一個巨大 的挑戰(zhàn)。但同時這也給商業(yè)銀行帶來了一定的機遇，帶來了更多的發(fā)展空間。隨著現(xiàn)在我國社會的發(fā)展速度不斷的加快， 人們的生活水平不斷的提升。對于一些事物的需求也在不斷的發(fā)生著改變，所以我國的商業(yè)銀行要想在快速發(fā)展的社會 不被淘汰，要想實現(xiàn)長久趣定的發(fā)展，那么就需要緊跟時代的發(fā)展，同時也要結(jié)合當代人們的實際需求，不斷的對自己 的經(jīng)營模式進行改變?，F(xiàn)在科學技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日漸普及，并且巳經(jīng)逐漸的融入到人們的生活中，所以商業(yè)銀行在 實際的發(fā)展過程中應(yīng)該要與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合進行發(fā)展。通過互聯(lián)網(wǎng)的各種優(yōu)勢，掌握客戶群體的實際需求，進而有針對性 的對商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，創(chuàng)新出多種金融理財產(chǎn)品，進而滿足不同客戶的需求。同時通過與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合也 能夠大范圍的對新型的金融產(chǎn)品進行全面的宣傳，使得更多的人能夠了解新型的金融理財產(chǎn)品，進而吸引更多的消費者 進行購買。這樣不但可以促進我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進程，同時也能夠使得我國的商業(yè)銀行更好的發(fā)