“第三方支付”洗錢路徑及其風(fēng)險(xiǎn)的防控建議

1、“第三方支付”洗錢路徑及其風(fēng)險(xiǎn)的防控建議摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)迅速發(fā)展，第三方支付迅速興起并蓬勃發(fā)展。第三方 支付是指依托第三方支付平臺(tái)進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，第三方支付平臺(tái)的介入使得資金全 部流入資金池，使得錢款的來源與去向具有隱匿性。資金池的存在為不法分子的 洗錢提供了便利條件，第三方支付的便捷性也使得洗錢的風(fēng)險(xiǎn)降低。本文將對(duì)第 三方支付中存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，以期提出切實(shí)可行的反洗錢建議，使得第 三方支付平臺(tái)資金安全有序流轉(zhuǎn)。關(guān)鍵詞：第三方支付，反洗錢，多方監(jiān)管一、第三方支付概念綜述第三方支付是指一些和國(guó)內(nèi)外銀行簽約并有一定實(shí)力和信譽(yù)的第三方機(jī)構(gòu)提 供交易平臺(tái)，在買賣雙方之間提供監(jiān)督與托管的中介

2、服務(wù)，以保障交易雙方的利 益和交易的順利進(jìn)行，減少了各方直連銀行的成本。國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)有許多，常見的有支付寶、微信支付、百度錢包、銀聯(lián) 商務(wù)、財(cái)付通等等，還包括用于網(wǎng)絡(luò)游戲中兌換代幣的各種儲(chǔ)值卡、用于給手機(jī) 號(hào)碼充值的話費(fèi)卡等。這些第三方支付平臺(tái)在給用戶提供便利和高效支付的同時(shí)， 也使得用戶的資金流轉(zhuǎn)與交易遠(yuǎn)離政府和銀行的監(jiān)控，其提供的資金池也為洗錢 的放置和培育階段提供了隱蔽場(chǎng)所，給不法分子的洗錢行為提供了隱匿渠道。二、第三方支付洗錢的具體路徑第三方支付作為一種新興的結(jié)算方式，也為洗錢提供了潛在路徑，由于其自 身的隱匿性和便捷性特點(diǎn)與相關(guān)法律規(guī)范的不成熟，使得不法分子乘虛而入，對(duì) 第三方

3、支付環(huán)境和整體的資金安全構(gòu)成了威脅；在此，我們將對(duì)利用第三方支付 平臺(tái)進(jìn)行的已知或潛在的洗錢路徑進(jìn)行梳理。（一）現(xiàn)金植入洗錢一般分為三個(gè)階段，放置階段、培育階段和整合階段1，放置階段是洗 錢行為的起點(diǎn)，在于將非法所得合法地放置到支付系統(tǒng)或金融機(jī)構(gòu)之中，只有這 樣，洗錢的后續(xù)行為才能獲得合法性，放置階段的風(fēng)險(xiǎn)在于將大量的非法資金投 入到合法的金融機(jī)構(gòu)或支付平臺(tái)中。在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)之中，大部分都設(shè)置了專 門的反洗錢機(jī)構(gòu)并聘請(qǐng)反洗錢專員，實(shí)時(shí)監(jiān)控資金的異常流動(dòng)并上報(bào)公安部門， 洗錢者能夠成功騙過反洗錢機(jī)構(gòu)的幾率極小。而第三方支付的興起則使其成為可能，第三方支付允許用戶設(shè)置一個(gè)基于網(wǎng) 絡(luò)的虛擬身份，將

4、現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)通過一系列方式轉(zhuǎn)化為第三方支付平臺(tái)上的虛擬資產(chǎn)， 最常見的方式是通過綁定銀行卡的方式直接從賬戶余額中扣劃，其他形式還有購 買不記名儲(chǔ)值卡充值、購買不記名話費(fèi)卡轉(zhuǎn)讓等，成功地把非法現(xiàn)金轉(zhuǎn)入虛擬賬 戶，并利用了大部分虛擬賬戶不可提現(xiàn)這一機(jī)制，完成了放置工作。（二）虛構(gòu)交易洗錢的主要目的在于將非法所得構(gòu)造一個(gè)合法來源，常見的洗錢是通過交易 行為來完成的，虛構(gòu)交易也是常見的培育手段之一。在現(xiàn)實(shí)交易之中，每天可以 接觸到大量不記名的現(xiàn)金流入，為放置資金提供了很好的隱蔽；而在第三方支付 的平臺(tái)中，其支付環(huán)境大多為網(wǎng)上虛擬電商，相比于現(xiàn)實(shí)中商鋪的層層審核，任 何人都可以通過注冊(cè)以及簡(jiǎn)單的認(rèn)證成為提供

5、商品交易的商家，甚至無論是否有 真實(shí)的商品和供貨渠道，無形的知識(shí)、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)等也可以成為電子商務(wù)之中的 商品。電子商務(wù)的這一特點(diǎn)為洗錢者提供了極大的便利，不僅拓寬了虛假經(jīng)營(yíng)的范 圍，通過做高賬面收入來構(gòu)造虛假的利潤(rùn)；還可以通過刷單行為進(jìn)行資金培育， 個(gè)人通過注冊(cè)其他賬號(hào)自行刷單。自此之后，洗錢者只要繳納必要稅款，就能為 不法資金構(gòu)造合法來源。（三）跨境支付隨著世界經(jīng)濟(jì)的全球化發(fā)展，電子商務(wù)也逐漸走向國(guó)際化，國(guó)內(nèi)用戶對(duì)海外 商品的需求與海外用戶對(duì)國(guó)內(nèi)商品的需求共同催生了第三方支付機(jī)構(gòu)的跨境支付 業(yè)務(wù)。在經(jīng)由第三方支付機(jī)構(gòu)的跨境支付中，用戶僅需要將款項(xiàng)交付給第三方支 付機(jī)構(gòu)，而后續(xù)的外幣兌換與出入

6、境手續(xù)則交由第三方支付機(jī)構(gòu)來辦理。這些用 戶對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來說，相當(dāng)于傳統(tǒng)洗錢的人頭賬戶，可以成為第三方支付 機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移外匯的渠道。三、第三方支付洗錢的監(jiān)管障礙第三方支付由于其便捷高效的特點(diǎn)，拓寬了洗錢行為的渠道，且由于其缺乏 完善的配套監(jiān)管措施，為反洗錢工作帶來了極大的難度。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的條件 之下，資金點(diǎn)對(duì)點(diǎn)流轉(zhuǎn)，反洗錢機(jī)構(gòu)可以通過監(jiān)控資金的流轉(zhuǎn)方向來發(fā)現(xiàn)異常情 況，從而鎖定疑似存在參與洗錢行為的賬戶。而在第三方支付的條件下，尚缺乏 完善的監(jiān)管機(jī)制，僅依靠非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法提供規(guī)范引 導(dǎo)，且該規(guī)范缺乏強(qiáng)有力的實(shí)施機(jī)制，為反洗錢的監(jiān)管工作帶來諸多障礙。（一）虛擬賬戶與個(gè)人

7、身份的不對(duì)應(yīng)第三方支付是依靠虛擬網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建支付平臺(tái)，每個(gè)人都可以注冊(cè)成為用戶，并 且可以通過綁定銀行卡等行為完成實(shí)名制認(rèn)證。但在大多數(shù)第三方支付平臺(tái)提供 的實(shí)名制認(rèn)證流程中，都是依靠用戶自助申請(qǐng)認(rèn)證，其過程不存在公安機(jī)關(guān)、銀 行卡發(fā)卡部門或者第三方支付機(jī)構(gòu)的介入，使得該實(shí)名制認(rèn)證過程存在漏洞，并 不能夠達(dá)到實(shí)名制要求的對(duì)應(yīng)到人的效果。并且，在實(shí)際操作中，網(wǎng)絡(luò)虛擬賬 號(hào)存在被盜用的風(fēng)險(xiǎn)，使得個(gè)人賬號(hào)容易被不法分子利用參與到洗錢流程之中， 尤其是在使用率不高的閑置賬號(hào)，用戶疏于管理，且安全性不高，容易成為人頭 賬戶。（二）資金的來源與去向具有隱匿性在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的支付行為中，個(gè)人以個(gè)人名義在銀行

8、開戶，完成資金 存取和流轉(zhuǎn)等行為，資金在個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與商戶之間進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)流轉(zhuǎn)，資 金來源與去向完整暴露在銀行的反洗錢機(jī)構(gòu)之下，而對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)參與的 資金流轉(zhuǎn)而言，個(gè)人資金為第三方支付機(jī)構(gòu)所保管，并以支付機(jī)構(gòu)的名義在銀行 開戶，資金流轉(zhuǎn)由機(jī)構(gòu)向銀行提出變動(dòng)申請(qǐng)。在這種模式下，第三方機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)資金池，經(jīng)由該機(jī)構(gòu)進(jìn)行的資金流轉(zhuǎn) 與變動(dòng)全都匯入其中，又從該資金池分散到其他賬號(hào)中，使得銀行的反洗錢機(jī)構(gòu) 無法查得其完整交易雙方，給洗錢行為的發(fā)現(xiàn)增加了難度。（三）第三方支付機(jī)構(gòu)參差不齊相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理與完備機(jī)制，第三方支付機(jī)構(gòu)是民間盈利機(jī) 構(gòu)，以追求盈利為基本目標(biāo)，并不接受政府的直

9、接管領(lǐng)，政府大多通過出臺(tái)相應(yīng) 的法律法規(guī)對(duì)這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行間接的引導(dǎo)與管理。這些非銀行支付機(jī)構(gòu)以搶占市場(chǎng) 份額和追求利潤(rùn)為主要，對(duì)于政府的規(guī)章制度選擇性執(zhí)行2，給支付和交易安全 帶來極大風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)種類眾多，政府難以做到一一監(jiān)管，使得第三方 支付機(jī)構(gòu)亂象頻發(fā)。（四）缺乏相關(guān)法律規(guī)制我國(guó)第三方支付起步較晚，非銀行支付機(jī)構(gòu)的法律規(guī)制也相對(duì)較少，尤其針 對(duì)反洗錢領(lǐng)域的相關(guān)法律規(guī)制更是少之又少。目前針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī) 制僅由非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法來調(diào)控，缺乏強(qiáng)有力的違規(guī)責(zé) 任規(guī)定來保證其落實(shí)。在法無禁止即自由的原則調(diào)整下，無論是第三方支付機(jī)構(gòu)本身，還是使用 第三方支付機(jī)構(gòu)的用戶

10、都看到了法律漏洞的存在，使不法分子看到了可乘之機(jī)， 相互串通與勾結(jié)，增大了洗錢行為的隱匿性。四、第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控的具體建議（一）立法監(jiān)管，完善相關(guān)法律規(guī)制第三方支付機(jī)構(gòu)亂象頻出、不法分子乘虛而入，其主因是缺乏相關(guān)反洗錢法 律規(guī)制，現(xiàn)有的針對(duì)第三方機(jī)構(gòu)中洗錢行為的相關(guān)規(guī)定零星見于非銀行支付機(jī) 構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法之中，而該辦法缺乏強(qiáng)有力的保障措施，治標(biāo)不治本 且在第三方支付機(jī)構(gòu)中落實(shí)率不高。為規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)，降低交易中的洗錢 風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)中的洗錢行為專門立法。制定并完善反洗錢針對(duì)立法政府應(yīng)當(dāng)摸查第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀，在充分了解的基礎(chǔ)上構(gòu)建第三方 支付機(jī)構(gòu)中的反洗錢工作

11、模式。要求第三方機(jī)構(gòu)強(qiáng)制建立反洗錢機(jī)構(gòu)，針對(duì)第三 方支付機(jī)構(gòu)中潛在的洗錢路徑專門管控，同時(shí)搭配強(qiáng)有力的違規(guī)責(zé)任，避免第三 方機(jī)構(gòu)趨利避害行為，保障法律法規(guī)貫徹落實(shí)。規(guī)范現(xiàn)有第三方支付機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)針對(duì)市場(chǎng)上第三方機(jī)構(gòu)參差不齊的現(xiàn)象，一方面應(yīng)當(dāng)從源頭把握，強(qiáng)化第三 方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入資格審核，嚴(yán)格限制不符合相關(guān)要求的第三方支付平臺(tái)進(jìn)入市 場(chǎng)；另一方面，應(yīng)該建立全程監(jiān)管機(jī)制，對(duì)于參與洗錢行為或者放任洗錢行為的 第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)置一觸即亡的紅線，督促機(jī)構(gòu)本身自省自查，自覺擔(dān)負(fù)其相 應(yīng)的義務(wù)。促進(jìn)實(shí)名制認(rèn)證的形式多元化、周期化。第三方支付機(jī)構(gòu)的實(shí)名制認(rèn)證應(yīng)當(dāng)多元化、多層次化，不能將進(jìn)行實(shí)名制認(rèn) 證的自主權(quán)完全

12、交由用戶完成，應(yīng)有政府、第三方支付平臺(tái)、用戶個(gè)人的積極參 與、主動(dòng)審查；實(shí)名制認(rèn)證也應(yīng)當(dāng)突破現(xiàn)有的一勞永逸模式，周期化驗(yàn)證使用 者身份。（二）平臺(tái)監(jiān)管，積極承擔(dān)監(jiān)督者義務(wù)第三方支付機(jī)構(gòu)在用戶與銀行之間充當(dāng)托管與監(jiān)督的中介機(jī)構(gòu)，減少了用戶 筆筆交易直連銀行的成本，同時(shí)也使得用戶遠(yuǎn)離銀行等傳統(tǒng)有資質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān) 督，使得用戶的行為難以受到銀行和政府的有效監(jiān)管，從而造成了一系列的問題 滋生，利用第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢便是其中之一。在為用戶提供服務(wù)，便捷其 支付行為，以營(yíng)利和搶占市場(chǎng)的同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到它的雙重身 份，既是服務(wù)的提供者，也是支付環(huán)境的監(jiān)管者，應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)起維持支付環(huán)境健康 發(fā)

13、展的責(zé)任。正確定位，主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任第三方支付機(jī)構(gòu)作為用戶與銀行之間的中介機(jī)構(gòu)，具有雙重身份：一方面， 第三方支付機(jī)構(gòu)作為銀行與政府的監(jiān)管代表，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)摒棄趨利避害的思想， 認(rèn)真貫徹落實(shí)法律法規(guī)中的要求，按要求設(shè)置反洗錢機(jī)構(gòu)、聘任有資質(zhì)的反洗錢 專員，真正維護(hù)本機(jī)構(gòu)的支付環(huán)境，避免洗錢犯罪滋生；另一方面，第三方支付 機(jī)構(gòu)作為用戶的代表，應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新支付和驗(yàn)證方式，追求高效便捷的支付方式之外， 也應(yīng)追求資金流轉(zhuǎn)的安全性，倡導(dǎo)用戶時(shí)刻注意賬戶安全，普及第三方支付中潛 在的洗錢行為及相關(guān)法律后果。創(chuàng)新監(jiān)管，賬號(hào)對(duì)應(yīng)到人相比于單一可偽造的實(shí)名制認(rèn)證方式，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)創(chuàng)新實(shí)名制認(rèn)證方式， 數(shù)據(jù)比對(duì)與人工核查相結(jié)

14、合，一方面要通過綁定銀行卡、填寫身份證號(hào)等基本認(rèn) 證方式進(jìn)行初步核查，另一方面也要采用“手持身份證拍照等方法進(jìn)行人工核查; 對(duì)于使用者與賬戶的“一對(duì)多現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)按照“同戶名賬號(hào)綁定”3 原則綜合管理 同一用戶名下的多個(gè)虛擬賬戶，通過定期要求用戶重新登錄的方式驗(yàn)證使用者身 份，尤其針對(duì)不在常用地點(diǎn)和常用設(shè)備登錄的賬號(hào)應(yīng)當(dāng)升級(jí)驗(yàn)證級(jí)別，采用多種 驗(yàn)證模式的總和驗(yàn)證，以保證使用者與賬號(hào)能夠最大限度相對(duì)應(yīng)，保證賬戶安全， 也增強(qiáng)虛擬賬號(hào)的安全性。（三）用戶監(jiān)管，增強(qiáng)安全防范意識(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)依靠虛擬網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行，在個(gè)人與商戶、個(gè)人與個(gè)人之間提供資 金中介流轉(zhuǎn)服務(wù)，所有用戶共享同一個(gè)銀行賬戶，第三方支付機(jī)構(gòu)的環(huán)境切實(shí)影 響著每一個(gè)用戶的賬戶安全。用戶個(gè)人在使用第三方支付平臺(tái)使應(yīng)當(dāng)遵守平臺(tái)的各項(xiàng)規(guī)定，自覺遠(yuǎn)離洗錢 行為；同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)利用第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢行為的了解，對(duì)犯罪活動(dòng) 的情況保持警惕，發(fā)現(xiàn)洗錢行為及時(shí)上報(bào)，共同維護(hù)良好的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境。參考文獻(xiàn)參見劉成賀：論第三方支付的洗錢路徑與防范，玉林師范學(xué)院學(xué) 報(bào)，第32卷第4期，頁7376.學(xué)界對(duì)于此三種階段有不同提法，也稱為放置、 離析、融合”等.非銀行支付機(jī)構(gòu)追求利潤(rùn)的同時(shí)要考慮控制成本，對(duì)政府的規(guī)章制度，以 趨利避害為標(biāo)準(zhǔn)選擇性執(zhí)行，對(duì)于可以不執(zhí)行且要付出成本