透支管理演示文稿(4)

1、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)透支管理 2010年7月 1主要內(nèi)容崗位設(shè)置及職責(zé)催收原則及要求催收賬戶分類催收方式及策略催收操作流程呆賬核銷政策系統(tǒng)操作 2崗位設(shè)置和職責(zé)各級(jí)準(zhǔn)貸記卡經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)要及時(shí)對(duì)所轄準(zhǔn)貸記卡透支催收進(jìn)行監(jiān)督管理，并承擔(dān)自身經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)貸記卡的透支催收，以降低可能發(fā)生的透支風(fēng)險(xiǎn)。一級(jí)分行和二級(jí)分行根據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)置催收經(jīng)理崗、催收員崗；支行和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置催收員崗。催收經(jīng)理崗：主要負(fù)責(zé)組織轄內(nèi)催收員進(jìn)行催收，還應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況承擔(dān)質(zhì)押品處理、委外催收、發(fā)送律師函、公安協(xié)助催收及法律訴訟等事宜。 催收員崗：負(fù)責(zé)通過電話、上門、發(fā)送信函和律師函等方式向持卡人進(jìn)行催收。 3催收原則及要求效益性原

2、則。催收過程中須充分考慮催收賬戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和催收效果，有效地平衡催收成本與效益，即以最小的催收成本獲取最大的催收效益。合法性原則。催收工作應(yīng)當(dāng)遵守相應(yīng)的法律、法規(guī)，不得損害持卡人的合法權(quán)益，不得影響銀行的良好形象。保密性原則。催收過程中要對(duì)持卡人的信息保密，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得向外部單位或個(gè)人泄露持卡人的信息。對(duì)于催收工作中涉及的已核銷、待核銷賬戶信息必須嚴(yán)格保密，不得向持卡人等利益相關(guān)者泄露。 4催收要求與基本流程判斷賬戶狀態(tài)和催收賬戶分類。根據(jù)逾期狀況和風(fēng)險(xiǎn)高低，采取適當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)行催收?？紤]催收效果和催收成本，調(diào)整后續(xù)催收方式。采取錄音、錄像、文字記錄等方式保留催收證據(jù)，整理催收檔案，登記中國(guó)農(nóng)

3、業(yè)銀行金穗準(zhǔn)貸記卡催收登記簿。對(duì)催收結(jié)果進(jìn)行最終總結(jié)評(píng)估 。 5催收賬戶分類風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類賬戶正常類關(guān)注類次級(jí)類可疑類損失類 特殊賬戶異常類賬戶：指透支期限雖然在60天以內(nèi)，但有證據(jù)表明存在到期不能償還的可能性，如持卡人財(cái)務(wù)狀況突然惡化，持卡人失蹤、病重或死亡等情形。惡意類賬戶：指發(fā)卡行與持卡人及保證人失去聯(lián)系；或申請(qǐng)資料不真實(shí)；或持卡人主觀故意拖欠，具有欺詐嫌疑的透支賬戶。已核銷賬戶 6催收方式及策略手機(jī)短信、電子郵件催收 電話催收 信函催收上門催收律師函催收司法催收 委外催收 7關(guān)注類賬戶催收程序?qū)Φ谝还P透支到期后未歸還全部本息的，次日起啟動(dòng)關(guān)注類賬戶催收程序，關(guān)閉透支功能。向持卡人和擔(dān)保人

4、發(fā)送提示性級(jí)別的手機(jī)短信或電子郵件，根據(jù)金額大小向持卡人和擔(dān)保人發(fā)送催收函，提示客戶履行還款責(zé)任。 由催收崗?fù)ㄟ^電話或上門方式要求客戶立即履行還款義務(wù)。持卡人和擔(dān)保人出現(xiàn)失蹤、隱匿，頻繁更換聯(lián)系方式和地址等異?，F(xiàn)象，或者經(jīng)上門催收、電話催收后發(fā)現(xiàn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)賬戶的，可直接轉(zhuǎn)入惡意類賬戶催收程序。所有催收過程必須在系統(tǒng)中詳細(xì)登記并保留書面記錄。 8次級(jí)類賬戶催收程序向持卡人和擔(dān)保人發(fā)送警示性級(jí)別的手機(jī)短信或電子郵件，催收崗繼續(xù)通過電話或上門方式要求客戶履行還款義務(wù)。 根據(jù)金額大小向持卡人和保證人發(fā)送律師函，要求客戶立即履行還款義務(wù)，承擔(dān)違約責(zé)任。根據(jù)擔(dān)保方式不同行使以下權(quán)利：對(duì)于提供保證擔(dān)保的，上

5、門催收保證人，催促其立即歸還欠款；提供質(zhì)押擔(dān)保的，依法處置該質(zhì)押憑證抵償透支本息，不足部分繼續(xù)向持卡人追索；提供抵押擔(dān)保方式的，依法處置抵押物，不足部分繼續(xù)向持卡人追索。催收經(jīng)理或催收員依據(jù)我行相關(guān)規(guī)定承擔(dān)具體的擔(dān)保物處置工作。持卡人和擔(dān)保人出現(xiàn)失蹤、隱匿，頻繁更換聯(lián)系方式和地址等異?，F(xiàn)象，可直接轉(zhuǎn)入惡意類賬戶催收程序。所有催收過程必須在系統(tǒng)中詳細(xì)登記并保留書面記錄。 9可疑類賬戶催收程序催收崗可繼續(xù)通過電話和上門方式要求客戶履行還款責(zé)任。催收崗可采取委外催收、司法催收等手段，進(jìn)行有效的催收。持卡人和擔(dān)保人出現(xiàn)失蹤、隱匿，頻繁更換聯(lián)系方式和地址等異常現(xiàn)象，可直接轉(zhuǎn)入惡意類賬戶催收程序。所有催收

6、過程必須在系統(tǒng)中詳細(xì)登記并保留書面記錄。 10損失類賬戶催收程序催收崗至少每?jī)赡臧l(fā)送一次經(jīng)公證的催收函或律師函等，延續(xù)我行對(duì)債權(quán)的追索時(shí)效。對(duì)于聯(lián)系不到持卡人和擔(dān)保人的賬戶，可以進(jìn)入惡意賬戶催收程序。對(duì)于經(jīng)委外催收、司法催收等綜合手段催收無效且符合核銷條件的，可進(jìn)行核銷處理。對(duì)于損失類透支賬戶，一律列入我行黑名單和人民銀行、銀聯(lián)、國(guó)際卡組織等黑名單。已經(jīng)核銷的透支賬戶進(jìn)入核銷類賬戶催收程序。 11異常類賬戶催收程序在獲悉持卡人或擔(dān)保人財(cái)務(wù)狀況惡化信息的3日內(nèi)，催收員向其電話確認(rèn)，判斷持卡人或擔(dān)保人資信狀況。電話確認(rèn)后的5日內(nèi)，催收員根據(jù)持卡人提供的情況進(jìn)行查證，如查詢有無不良記錄等，同時(shí)與擔(dān)保

7、人聯(lián)系核對(duì)相關(guān)證據(jù)。經(jīng)查證判斷認(rèn)為持卡人可能喪失還款能力或擔(dān)保人失去擔(dān)保能力的，催收崗在確認(rèn)當(dāng)日提交關(guān)閉透支功能申請(qǐng)；催收崗必須在兩日內(nèi)對(duì)持卡人及擔(dān)保人進(jìn)行電話或上門催收，要求持卡人歸還欠款或者提供其他履約擔(dān)保。對(duì)于存在惡意欺詐嫌疑的賬戶，啟動(dòng)惡意類賬戶催收程序。 12惡意類賬戶催收程序?qū)ν钢в囝~在10000元以上的賬戶，與持卡人、擔(dān)保人無法聯(lián)系的，催收崗及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，或請(qǐng)求公安機(jī)關(guān)協(xié)助催收。對(duì)于數(shù)量較多、余額較大的賬戶，催收崗可采取司法訴訟、委外催收等手段。對(duì)于惡意欠款持卡人，及時(shí)將其列入我行黑名單和人民銀行、銀聯(lián)、國(guó)際卡組織等黑名單。經(jīng)催收無效、符合核銷條件的賬戶，報(bào)上級(jí)行履行核銷手

8、續(xù)后，進(jìn)入已核銷賬戶催收程序。 13已核銷賬戶催收程序催收崗至少每?jī)赡臧l(fā)送一次經(jīng)公證的催收函或律師函等，延續(xù)我行對(duì)債權(quán)的追索時(shí)效。采取委外催收、司法催收等手段進(jìn)行催收。 14呆賬核銷政策關(guān)于核銷類型 已有核銷類型破產(chǎn)類死亡、失蹤類強(qiáng)制執(zhí)行類關(guān)閉類涉嫌詐騙類追索類 增加核銷類型災(zāi)害事故類債權(quán)不被支持類觸犯刑律類 喪失訴訟時(shí)效類權(quán)利憑證遺失類偽冒辦卡、賬戶冒用等欺詐類15呆賬核銷政策關(guān)于核銷條件破產(chǎn)類：持卡人和擔(dān)保人經(jīng)依法宣告破產(chǎn)，財(cái)產(chǎn)經(jīng)法定清償后，未能還清的透支款項(xiàng)。死亡、失蹤類：持卡人和擔(dān)保人死亡或經(jīng)依法宣告失蹤、死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的透支款項(xiàng)。關(guān)閉類：持卡人和擔(dān)保人因經(jīng)營(yíng)管理

9、不善、資不抵債，經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)關(guān)閉，被縣級(jí)及縣級(jí)以上工商行政管理部門依法注銷、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，對(duì)持卡人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能還清的透支款項(xiàng)。 16呆賬核銷政策關(guān)于核銷條件強(qiáng)制執(zhí)行類。經(jīng)訴訟或仲裁并經(jīng)強(qiáng)制執(zhí)行程序后，仍無法收回的透支款項(xiàng)。涉嫌詐騙類。涉嫌信用卡詐騙（不包括商戶詐騙），經(jīng)公安機(jī)關(guān)正式立案?jìng)刹?年以上，仍無法收回的透支款項(xiàng)。 追索類。單戶余額在2萬元（含2萬元）以下（或等值外幣或本外幣合計(jì)，下同），經(jīng)追索2年以上，仍無法收回的透支款項(xiàng)。 17呆賬核銷政策關(guān)于核銷條件災(zāi)害事故類：持卡人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償后，確實(shí)無力償還部分或者全部債

10、務(wù)，經(jīng)對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償和對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的透支款項(xiàng)。債權(quán)不被支持類：對(duì)持卡人和擔(dān)保人訴諸法律后，因持卡人和擔(dān)保人主體資格不符或消亡等原因，被法院駁回起訴或裁定免除（或部分免除）持卡人責(zé)任；或因申請(qǐng)表等權(quán)利憑證遺失或喪失訴訟時(shí)效，法院不予受理或不予支持，經(jīng)追償后仍無法收回的透支款項(xiàng)。 18呆賬核銷政策關(guān)于核銷條件觸犯刑律類：持卡人觸犯刑律，依法受到制裁，其財(cái)產(chǎn)不足歸還所借債務(wù)，又無其他債務(wù)承擔(dān)者，經(jīng)追償后確實(shí)無法收回的透支款項(xiàng)。喪失訴訟時(shí)效類：對(duì)借款人和擔(dān)保人訴諸法律后，因喪失訴訟時(shí)效，法院不予受理或不予支持，經(jīng)追償后未能收回的債權(quán)。 權(quán)利憑證遺失類：因借據(jù)、借款合同、擔(dān)保合同等權(quán)利

11、憑證遺失，法院不予受理或不予支持，經(jīng)追償后仍無法收回的債權(quán)。 偽冒辦卡、賬戶冒用等欺詐類 19呆賬核銷政策不得作為呆賬核銷債權(quán) 持卡人或擔(dān)保人有經(jīng)濟(jì)償還能力，未按期償還的債權(quán) 未向持卡人和擔(dān)保人追償?shù)膫鶛?quán) 呆賬責(zé)任人未落實(shí)的債權(quán) 不能提供確鑿證據(jù)證明的債權(quán) 我行在職員工的銀行卡透支 其他不符合認(rèn)定條件的債權(quán) 20呆賬核銷政策關(guān)于核銷的共性材料債權(quán)證明材料 債權(quán)追償證明材料 21呆賬核銷政策關(guān)于核銷的個(gè)性材料破產(chǎn)類 死亡、失蹤類強(qiáng)制執(zhí)行類 關(guān)閉類 涉嫌詐騙類追索類災(zāi)害事故類 債權(quán)不被支持類觸犯刑律類 22系統(tǒng)操作用戶登錄 在登錄頁面中，輸入用戶ID和密碼，然后單擊確定按鈕。 輸入用戶號(hào)和密碼23

12、系統(tǒng)操作準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)主頁 24系統(tǒng)操作透支管理臺(tái)賬管理（未用）匯總查詢核銷管理（未用）催收管理 25系統(tǒng)操作匯總查詢五級(jí)分類查詢五級(jí)分類明細(xì)查詢卡交易明細(xì)查詢催收查詢 26系統(tǒng)操作五級(jí)分類查詢 功能：顯示匯總的五級(jí)分類清單 。操作：選擇“查詢范圍”，點(diǎn)擊【查詢】【下載】 。 選擇查詢條件，點(diǎn)“查詢”27系統(tǒng)操作五級(jí)分類查詢下載結(jié)果 28系統(tǒng)操作五級(jí)分類明細(xì)查詢 功能：顯示明細(xì)的五級(jí)分類清單 操作：選擇“查詢范圍”、“行號(hào)”、“五級(jí)分類”，點(diǎn)擊【查詢】【下載】 選擇查詢條件，點(diǎn)“查詢”29系統(tǒng)操作五級(jí)分類明細(xì)查詢下載結(jié)果 30系統(tǒng)操作卡交易明細(xì)查詢 功能：顯示卡交易的明細(xì)清單 操作：

13、選擇起止時(shí)間和卡號(hào)，點(diǎn)擊【查詢】,可查詢此卡這段時(shí)間內(nèi)的交易明細(xì)。 選擇時(shí)間、卡號(hào)，點(diǎn)“查詢”31系統(tǒng)操作卡信息表 32系統(tǒng)操作卡信息表 點(diǎn)“查看申請(qǐng)表信息” 33系統(tǒng)操作卡信息表 點(diǎn)“詳情” 34系統(tǒng)操作催收查詢 功能：用于催收人員查詢客戶逾期狀況，顯示卡催收的明細(xì)清單 操作：選擇“查詢范圍”、“行號(hào)”、“五級(jí)分類”，點(diǎn)擊【查詢】，可查詢轄屬機(jī)構(gòu)透支明細(xì)情況，點(diǎn)擊【下載】可下載查詢結(jié)果。 選擇條件點(diǎn)“查詢”35系統(tǒng)操作催收查詢 下載結(jié)果 36系統(tǒng)操作催收管理 待催收隊(duì)列已催收隊(duì)列添加特殊賬戶補(bǔ)登催收臺(tái)賬催收查詢待催收列表查詢 37系統(tǒng)操作待催收隊(duì)列功能：查詢和登記待催收賬戶 。操作：選擇”行號(hào)”、“催收方式”、“賬戶類別”、“卡號(hào)”等條件，點(diǎn)擊查詢，可以查詢待催收賬戶列表 ?！鞠螺d】【已催收隊(duì)列】 選擇條件點(diǎn)“查詢”38系統(tǒng)操作待催收隊(duì)列電話催收 39系統(tǒng)操作待催收隊(duì)列信函催收 40系統(tǒng)操作待催收隊(duì)列法務(wù)和委外催收 41系統(tǒng)操作待催收隊(duì)列上門催收 42系統(tǒng)操作已催收隊(duì)列 功能：查詢已做過催收的賬戶列表 操作：選擇“行號(hào)”、“催收方式”、“賬戶類別”、“登記用戶”、“是否已還清”、“卡號(hào)”等條件，點(diǎn)擊查詢可以查詢已催收賬戶列表 【待催收列表】 選擇條件點(diǎn)“查詢”43系統(tǒng)操作添加特殊催收賬戶 功能:將正常賬戶改為特殊催收標(biāo)志賬戶 操作:輸入卡號(hào)，