銀行對貸款保證金帳戶不具有優(yōu)先權(quán)

1、【案情】 管某與管某某、某運輸有限公司民間借貸糾紛一案，經(jīng)某法院判決，管某某、興昭公司于判決生效之日起10日內(nèi)返還所欠原告管某借款40萬元并支付逾期利息。 該1判決生效后，管某某、某運輸有限公司未依判決履行義務(wù)，管某于2013年4月8日向某法院提出強制執(zhí)行申請。法院于執(zhí)行裁定書，裁定凍結(jié)被執(zhí)行人某運輸有限公司銀行存款41萬元；后裁定扣劃被2執(zhí)行人某運輸有限公司銀行存款41萬元。 第三人某銀行向該法院提出執(zhí)行異議，認(rèn)為某法院所扣劃的某運輸有限公司帳戶，系其與該運輸公司協(xié)議約定的貸款保證金帳戶，扣劃行為侵犯了其優(yōu)3先受償權(quán)，請求某法院返還從某運輸有限公司保證金帳戶中扣劃的41萬元。 經(jīng)異議聽證查明

2、：某運輸有限公司與某銀行簽訂了個人貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議，協(xié)議約定：某運輸有限公司在某銀行4開立保證金帳戶，并按照某運輸公司擔(dān)保的個人貸款比例，按某銀行要求的比例存入保證金，作為個人貸款的質(zhì)押擔(dān)保，某運輸公司不得以任何指令動用保證金帳戶存款。當(dāng)個人貸款出現(xiàn)逾期時（包括宣布5貸款提前到期），某銀行可以直接在某運輸公司的保證金帳戶上扣收逾期貸款本息。當(dāng)保證金帳戶余額低于約定貸款比例時，某運輸公司須補足保證金。某運輸公司不得以任何名義向貸款的個人收取資金作6為保證金來源。 【裁判】 儀征法院認(rèn)為，雙方協(xié)議未約定被擔(dān)保債權(quán)的數(shù)額、質(zhì)物的數(shù)量及債務(wù)人履行債務(wù)的期限，不符合中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定質(zhì)押成立的形式

3、要件與實質(zhì)7要件，因此，該協(xié)議不屬于質(zhì)押合同。另根據(jù)擔(dān)保法解釋規(guī)定，保證金擔(dān)保的生效需要具備“特定化”和“移交債權(quán)人占有”兩個要件，缺一不可。本案中，依協(xié)議而發(fā)生的各個債權(quán)具有被擔(dān)保的資格，但8這些債權(quán)最終是否能成為擔(dān)保債權(quán)，應(yīng)以具體約定的主債務(wù)數(shù)額為準(zhǔn)。雙方雖然約定了保證金，但在被擔(dān)保債權(quán)數(shù)額不明確時，應(yīng)視為雙方就未對保證金具體數(shù)額作出約定，故保證金帳戶不符合擔(dān)保法解釋9規(guī)定的保證金擔(dān)保的生效需具備“特定化”的要件要求。某銀行的異議請求不能成立，遂裁定駁回異議人儀征工行的執(zhí)行異議。 【評析】 本案的爭議焦點問題是：銀行所設(shè)貸款保證金10帳戶的性質(zhì)？ 1、銀行所設(shè)立貸款保證金的危害性 銀行在發(fā)

4、放貸款時，要求借款人按貸款數(shù)額的一定比例（該比例一般為5%至20%不等）存入在該行設(shè)立的帳戶（或以另一第三人11以擔(dān)保人名義開立的賬戶）作為保證金，該保證金帳戶下的金錢所有權(quán)歸借款人，但借款人不能動用，只有相應(yīng)借貸按期歸還了，才歸還給借款人。期間銀行向借款人支付利息，借款人卻需同銀行支付貸款12利息，銀行可因存貸款之間的利率差而獲利，其實質(zhì)是變相提高貸款利率。而最大的危害則在于，銀行信貸人員可以此之由，以貸引存，變相吸儲，而比例的不統(tǒng)一，也易滋生信貸人員違法腐敗。13銀行設(shè)貸款保證金制度的行為，違反了我國貸款通則借款人有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款的規(guī)定。對此中國人民銀行在1996年2月8日

5、，發(fā)布了中國人民銀行關(guān)于嚴(yán)肅金融紀(jì)律，嚴(yán)禁非14法提高利率的公告中，也明確對該行為進行了禁止。 2、存款單作擔(dān)保的相關(guān)問題 存款單系提供者存入一筆錢進入銀行，銀行為存款者出具的存款憑證，存單包括定期存款單和不定15期存款單?？梢猿鲑|(zhì)的存款單主要是指各類定期存款單。存款單出質(zhì)的合理性在于，常期存款單沒有到期，在銀行短期貸款利率低于長期存款利率的情形下，取款意味著損失利息，而不定期存款單則不存在16利息損失。銀行方在利用借貸中的優(yōu)勢地位人為地制造了存單（以貸款保證金帳戶為替代），以滿足質(zhì)押形式要件，此種存款單的擔(dān)保不具有合理性，借款人有錢作保卻找銀行貸款，無合理解釋。17（2）根據(jù)貸款通則，在質(zhì)押

6、擔(dān)保中，先由借款人或擔(dān)保人向銀行方提供可供質(zhì)押之財產(chǎn)或權(quán)利憑證，經(jīng)由銀行內(nèi)部審核通過后，再由擔(dān)保人向銀行方轉(zhuǎn)移質(zhì)押物或權(quán)利憑證，后銀行方向借款人發(fā)放18借款。簡言之，在金融機構(gòu)借貸以存款單為質(zhì)押憑證的情形之下，質(zhì)押的存款單應(yīng)當(dāng)在借款人與銀行雙方簽訂金融借款合同之前即已經(jīng)形成。在貸款放發(fā)給借款人時，銀行方以與借款人有協(xié)議的形式，將借19款款項中的部分按一定的比例直接扣劃入預(yù)先開設(shè)的特定賬戶的作法，顯然在設(shè)置之初就已經(jīng)違反了貸款通則相關(guān)的審核規(guī)定，在程序上亦沒有采取將存款單作質(zhì)手續(xù)。 3、銀行設(shè)貸款保證20金帳戶不具有以金錢作質(zhì)的要件要求 金錢可否質(zhì)押的問題。金錢是一種特殊的物，一旦取得占有即取得了所有權(quán)，單純的金錢不能成為質(zhì)物。質(zhì)押的原則是，質(zhì)物僅轉(zhuǎn)移占有，而不轉(zhuǎn)移所有權(quán)。21因此金錢設(shè)質(zhì)有悖于質(zhì)押原則。通說認(rèn)為，如果將金錢予以特定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為可以作質(zhì)物。 由于銀行在向借款人發(fā)放數(shù)筆貸款過程中，都提取一定比例的款項存入特設(shè)帳戶，在每一單筆貸款到期按22約還款的情況下，銀行方又會將該筆貸款所提比例的款項發(fā)還給借款人。而金錢擔(dān)保的特定化，不僅指帳戶