第財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同ppt

1、財(cái)產(chǎn)(cichn)保險(xiǎn)合同概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念和法律特征1、概念：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人達(dá)成的、由投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)人對(duì)于承保的物質(zhì)(wzh)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因保險(xiǎn)事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。共一百三十頁財(cái)產(chǎn)(cichn)保險(xiǎn)合同概述2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)1）保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益（包括(boku)有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其利益）,決定了被保險(xiǎn)人的損失可以用金錢加以確定和量化。2）是補(bǔ)償性合同（保險(xiǎn)賠償不能超過被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失），填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，不是根據(jù)約定給付3）保險(xiǎn)金額上限受限制的保險(xiǎn)合同（保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值），超過的部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)4

2、）是存在重復(fù)保險(xiǎn)可能的保險(xiǎn)合同（重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值）5）保險(xiǎn)人享有代位求償權(quán)的保險(xiǎn)合同共一百三十頁財(cái)產(chǎn)(cichn)保險(xiǎn)合同概述3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的功能(gngnng)損失補(bǔ)償1）以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失為限進(jìn)行保險(xiǎn)賠償；2）以保險(xiǎn)金額為限進(jìn)行賠償； 3）以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有的保險(xiǎn)利益為限進(jìn)行保險(xiǎn)賠償； 4）被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)賠償獲取額外利益共一百三十頁周先生屬于典型的愛車一族，經(jīng)常從網(wǎng)絡(luò)等各種渠道搜集車市信息。2004年年初，周先生以遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市價(jià)的12萬元買到了自己心儀已久的某型號(hào)轎車。開心(kixn)之余，周先生沒忘向某保險(xiǎn)公司為新

3、購轎車投保，保險(xiǎn)金額被定為30萬。今年年初，周先生的愛車出現(xiàn)意外，車輛被焚，面目全非。事故發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)，周先生遂向保險(xiǎn)公司提出理賠要求。共一百三十頁保險(xiǎn)公司通過調(diào)查，確認(rèn)該轎車為全損，同意承擔(dān)賠付責(zé)任，但就賠償金額卻與周先生發(fā)生分歧。周先生表示，保險(xiǎn)合同上寫明保險(xiǎn)金額為30萬，理應(yīng)得到全額賠償；保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，周先生投保時(shí)沒有履行如實(shí)(rsh)告知義務(wù)，即隱瞞了保險(xiǎn)車輛以超低價(jià)格購進(jìn)的事實(shí)，保險(xiǎn)公司可按轎車的實(shí)際價(jià)值賠償20萬，而不是周先生提出的30萬。誰說的依法有據(jù)?共一百三十頁保險(xiǎn)標(biāo)的構(gòu)成條件：1）能用貨幣衡量的；2）與被保險(xiǎn)人之間存在保險(xiǎn)利益；3）必須是合法的；4）必須經(jīng)保險(xiǎn)人同

4、意(tngy)承保；才能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍：1）可保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人依財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定同意承保的；2）特約財(cái)產(chǎn)需要保險(xiǎn)人與投保人特別約定才予以承保的；3）不保財(cái)產(chǎn)無法估量價(jià)值或不屬于一般商品共一百三十頁李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員，1999年8月李某從公司辭職后，開始個(gè)體經(jīng)營。開業(yè)之初，由于缺乏流動(dòng)資金，李某向張某提出借款(ji kun)，并愿意按高于銀行的利率計(jì)息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時(shí)還款。張某覺得雖然李某沒有什么可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權(quán)較有保證，為以防萬一，張某要為車輛購買保險(xiǎn)，李某表示同意，1999年9月，雙方到保險(xiǎn)公司投保了車損

5、險(xiǎn)，為了方便，投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫了張某的名字。共一百三十頁2000年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭到嚴(yán)重(ynzhng)損壞，幾乎報(bào)廢，李某也身受重傷。得知事故后，張某向保險(xiǎn)公司提出了索賠，認(rèn)為該車的事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該車的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是被保險(xiǎn)車輛并非張某所有或使用的車輛，張某對(duì)于車輛沒有保險(xiǎn)利益.抵押權(quán)人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)是否擁有保險(xiǎn)利益 ？共一百三十頁1996年10月，某貿(mào)易公司（以下簡稱貿(mào)易公司）委托一家鋼材公司向某五金制品公司（以下簡稱五金公司）出售10000噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于1996年1

6、1月在遠(yuǎn)東港口裝運(yùn)，卸貨港為中國汕頭，貨物由買方投保。根據(jù)(gnj)該合同，五金公司就合同項(xiàng)下向保險(xiǎn)公司為這批貨物投保了海運(yùn)貨物平安險(xiǎn)，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人簽發(fā)了保險(xiǎn)單。1996年12月30日，買賣合同項(xiàng)下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運(yùn)人簽發(fā)了兩套提單。共一百三十頁1997年1月8日，承運(yùn)上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進(jìn)水而沉沒，貨物也因此全損。五金公司向保險(xiǎn)人索賠遭到拒絕，因此于1997年7月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金及利息。法院在審理中查明，五金公司不是核定經(jīng)營進(jìn)出口鋼材(gngci)的企業(yè)；貿(mào)易公司、五金公司沒有向法院出示案件所涉的鋼材(gngci)進(jìn)口許

7、可證，所涉保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)口鋼材(gngci)屬于核定公司或者申請(qǐng)領(lǐng)取進(jìn)口許可證后方可進(jìn)口經(jīng)營的產(chǎn)品。五金公司對(duì)其進(jìn)口的鋼材(gngci)可以投保嗎？ 共一百三十頁保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未通知保險(xiǎn)人，是否承擔(dān)(chngdn)保險(xiǎn)責(zé)任？2004年11月29日， B公司為其奧迪車向A保險(xiǎn)公司投保了車輛(chling)損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等共5個(gè)險(xiǎn)別的機(jī)動(dòng)車輛綜合險(xiǎn)，其中盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為67200元，被保險(xiǎn)人為B公司，保險(xiǎn)期限自2004年11月30日起至2005年11月29日止。2005年1月7日， B公司將保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓給王某，并于2005年1月24日辦理了車輛轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，行駛證車主變更為劉某（為實(shí)際車主王某之妻）。

8、共一百三十頁2005年8月1日，王某發(fā)現(xiàn)車在小區(qū)被盜，即報(bào)警并于當(dāng)天向保險(xiǎn)公司報(bào)案，8月5日保險(xiǎn)公司根據(jù)B公司的書面申請(qǐng)對(duì)原保單進(jìn)行批改，并出具一份批單，批單中載明因被保險(xiǎn)車輛已過戶，根據(jù)被保險(xiǎn)人的申請(qǐng)，自2005年8月6日零時(shí)(ln sh)起直至保險(xiǎn)期滿，保單被保險(xiǎn)人及投保人由B公司變更為王某，行駛證車主由B公司變更為劉某，其他事項(xiàng)不變。2005年王某持公安局出具的轎車被盜未偵破證明等資料向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以車輛發(fā)生轉(zhuǎn)讓未及時(shí)批改為由拒賠。依據(jù)新保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？共一百三十頁2009年保險(xiǎn)法49條：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼(chngj)被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)保險(xiǎn)

9、標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸合同和另有約定的合同除外因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起30日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任共一百三十頁李某與保險(xiǎn)公司簽訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同，保單注明使用性質(zhì)為私人生活用車，投保險(xiǎn)種為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)等，保險(xiǎn)期為2007年8月1日到2008年7月30日。保險(xiǎn)條款中明確約定：保險(xiǎn)車輛裝載必須符合道路交通管理?xiàng)l例中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛

10、技術(shù)狀態(tài)。2008年3月5日，李某將投保車輛轉(zhuǎn)讓給張某并過戶，雙方都沒有通知保險(xiǎn)公司。張某開有一家小型搬家公司，購買該車的目的是為了經(jīng)營上的需要。2008年7月9日，張某駕駛投保車輛在幫人搬家的過程中發(fā)生重大交通事故，賠償被害人15.6萬元，該投保車輛核定載重量為5噸，發(fā)生事故時(shí)，該車卻載重至10噸。事后，張某依據(jù)(yj)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？共一百三十頁保險(xiǎn)法52條：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以(ky)按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。、被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯

11、著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。共一百三十頁危險(xiǎn)程度顯著增加是指合同成立期間未曾估計(jì)到的顯著的未間斷的危險(xiǎn)狀況的增加，構(gòu)成要件：一是顯著性，須能影響保險(xiǎn)人增加保費(fèi)或解除合同；二是未曾估計(jì)到，不是說保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加沒有預(yù)見到，而是沒有將該增加的危險(xiǎn)程度作為厘定保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)；三是持續(xù)性，原危險(xiǎn)狀況因某種特定事件的發(fā)生而改變，并且此改變后的狀態(tài)需持續(xù)不變繼續(xù)一段時(shí)間，如果只是一時(shí)改變繼而消失(xiosh)恢復(fù)原狀的，則不屬于危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)是否履行、是否影響合同效力，要看轉(zhuǎn)讓后標(biāo)的危險(xiǎn)程度，沒有顯著增加，不履行通知義務(wù)也不影響受讓人的權(quán)益；危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)人可

12、以自行決定是否繼續(xù)履行合同，繼續(xù)則增加協(xié)商保費(fèi)，不繼續(xù)履行合同則需在接到通知30日內(nèi)解除合同，未在該期間解除的，該合同繼續(xù)存在且合同主體自動(dòng)發(fā)生變更共一百三十頁財(cái)產(chǎn)(cichn)保險(xiǎn)合同概述3、保險(xiǎn)合同的適用范圍和分類1）適用范圍：有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)和民事賠償責(zé)任、信用、保證以及特定的財(cái)產(chǎn)利益2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)分布空間為標(biāo)準(zhǔn)，我國保險(xiǎn)法將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和海上保險(xiǎn)共一百三十頁二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同1、概念：以各種有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)標(biāo)的是以特定物形式存在且能以一定價(jià)值衡量的有形財(cái)產(chǎn)無形財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)利不包括在

13、其中損失僅指直接損失，即標(biāo)的物因毀損(hu sn)、滅失所造成的損失共一百三十頁財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同的概括(giku)為：是投保人和保險(xiǎn)人達(dá)成的、由保險(xiǎn)人承保的處于合同約定的固定地點(diǎn)的有形財(cái)產(chǎn)（動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)）及其產(chǎn)生的特定利益因發(fā)生保險(xiǎn)事故所造成的損失負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。特點(diǎn)：標(biāo)的具有一般性，而且相對(duì)靜止地處于合同約定的固定地點(diǎn)，其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是特定范圍的財(cái)產(chǎn)如運(yùn)輸中的貨物、營運(yùn)中的運(yùn)輸工具共一百三十頁財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同的適用范圍：承保由于火災(zāi)、爆炸、閃電、雷擊、風(fēng)暴、地震、暴雨所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失及其利潤損失。2、分類1）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：以國家、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等

14、所有(suyu)或經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同共一百三十頁動(dòng)產(chǎn)(飛機(jī)除外）合法的、可估價(jià)的（有價(jià)證券除外）在合同載明的地址內(nèi)的并在合同列明的被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的財(cái)產(chǎn)都可成為保險(xiǎn)標(biāo)的承保企業(yè)固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，財(cái)產(chǎn)范圍包括被保險(xiǎn)人所有或經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)，不包括違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)、貨幣票證圖表等無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、運(yùn)輸(ynsh)過程中的物質(zhì)包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)共一百三十頁2）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：以家庭或自然人個(gè)人所有的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍包括(boku)被保險(xiǎn)人自有的、坐落在保單載明的地址內(nèi)的下列財(cái)產(chǎn)：房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備；室內(nèi)財(cái)產(chǎn)(電器、文體娛樂用品、

15、衣物、床上用品、裝潢、家具）共一百三十頁2000年5月20日，張某在保險(xiǎn)代理人王某的推薦下決定投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，于是張某當(dāng)場填寫(tinxi)了投保單，并支付695元保費(fèi)，投保單上載明保險(xiǎn)金額為29萬元，保險(xiǎn)責(zé)任期限為2000年5月21日零時(shí)至2001年5月20日24時(shí)。因恰逢雙休日，王某許諾在下周一即5月22日再將保險(xiǎn)單送至張某家，后王某因發(fā)生車禍意外，未能及時(shí)將保單送至張家，而5月23日張某家中發(fā)生火災(zāi)，造成家庭財(cái)產(chǎn)損失3萬元，張某于是向保險(xiǎn)公司提出索賠請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司認(rèn)為未簽發(fā)保單，而投保單不具法律效力，因此保險(xiǎn)合同不成立，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；投保人認(rèn)為保險(xiǎn)人收取了保費(fèi)，就應(yīng)承擔(dān)

16、保險(xiǎn)責(zé)任，賠償張某的財(cái)產(chǎn)損失。依法分析保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任。共一百三十頁分析：1、據(jù)保險(xiǎn)法第127條規(guī)定，本案中保險(xiǎn)代理人王某行為的法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。2、據(jù)保險(xiǎn)法第13條規(guī)定，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同成立之后保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書面任證，并不完全等同于保險(xiǎn)合同，只要投保人提出要約，保險(xiǎn)人進(jìn)行承諾，保險(xiǎn)合同就可以成立。從本案案情來看，張某填寫了投保單即發(fā)出了要約，保險(xiǎn)代理人王某收取了張某的保費(fèi)并許諾將保險(xiǎn)單辦妥后交給張某，可視為保險(xiǎn)人已經(jīng)承諾，保險(xiǎn)合同成立。3、投保單經(jīng)保險(xiǎn)人作出承諾后即成為保險(xiǎn)合同的一部分，同樣具有法律效力，因此根據(jù)本案投保單中載明的保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間，投保人張某家發(fā)生火災(zāi)(h

17、uzi)時(shí)，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)開始，保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效。結(jié)論：本案保險(xiǎn)合同成立并已生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償張某家庭財(cái)產(chǎn)損失3萬元共一百三十頁3）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同：以船舶、飛機(jī)、機(jī)動(dòng)車等運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同船舶保險(xiǎn)合同，遠(yuǎn)洋和沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)合同在船上的燃料、物料是否為保險(xiǎn)標(biāo)的不同機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)合同，是指承保汽車、電車、電瓶車、（摩托車、拖拉機(jī)）、各種專業(yè)機(jī)械車和特種車等本身因自然災(zāi)害等原因遭受直接毀損而造成的損失，還承擔(dān)這些運(yùn)輸工具對(duì)第三者造成損失的民事賠償(pichng)責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)共一百三十頁3、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額：是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的

18、的實(shí)際投保金額，是按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定。保險(xiǎn)金額不得高于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效保險(xiǎn)金額的含義：訂立合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際投保的貨幣(hub)金額，并非保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，也不一定是必然賠付的數(shù)額共一百三十頁1)足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值的保險(xiǎn)2）不足額保險(xiǎn):保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例(bl)承擔(dān)賠償責(zé)任3)超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值的保險(xiǎn)，超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額部分無效，被保險(xiǎn)人只能按其所受的實(shí)際損失獲得賠償共一百三十頁2004年1月，王先生托運(yùn)了衣物、食品和數(shù)碼相機(jī)(sh m xin j)等行李回家，并在保險(xiǎn)公司投保

19、了貨運(yùn)綜合保險(xiǎn)。然而在王先生到家去領(lǐng)取行李時(shí)發(fā)現(xiàn)自己的行李有被人打開的痕跡，數(shù)碼相機(jī)(sh m xin j)丟了。王先生想起自己的保險(xiǎn)單，于是向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，然而僅有1333元的賠償令王先生頗為不滿。 保險(xiǎn)公司的處理結(jié)果與王先生的預(yù)期存在差距。原因何在呢？共一百三十頁王先生投保的貨運(yùn)綜合保險(xiǎn)旨在為使保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸中，因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，在條款中有如下規(guī)定：“如果被保險(xiǎn)人投保不足，保險(xiǎn)金額低于貨價(jià)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)其損失金額及支付的施救保險(xiǎn)費(fèi)用按保險(xiǎn)金額與貨價(jià)的比例計(jì)算賠償。保險(xiǎn)人對(duì)貨物損失的賠償金額，以及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接、合理的費(fèi)用，

20、應(yīng)分別計(jì)算，并各以不超過保險(xiǎn)金額為限。”王先生在投保時(shí)，因考慮到全部行李中只有數(shù)碼相機(jī)怕?lián)p壞，故其只按數(shù)碼相機(jī)的購置金額2000元投了保，可是被保險(xiǎn)標(biāo)的(bio de)卻是全部行李，按照保險(xiǎn)公司估價(jià)王先生托運(yùn)的行李總價(jià)值達(dá)3000元，王先生屬不足額投保，因此按條款，保險(xiǎn)公司按比例賠付給王先生1333元。 共一百三十頁3、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同的損失賠償范圍三部分：1）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失，即保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故發(fā)生所受到的直接損失，且不能超過保險(xiǎn)金額，對(duì)超過保險(xiǎn)金額的部分，保險(xiǎn)人不予以賠償；2）施救費(fèi)用，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要(byo)合理的費(fèi)用；3)被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)

21、事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要合理的費(fèi)用共一百三十頁某汽車運(yùn)輸公司為其運(yùn)輸?shù)?000箱消毒用品向保險(xiǎn)公司(bo xin n s)投保了運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同。合同約定，保險(xiǎn)責(zé)任期間為2003年5月28日至5月30日。2003年5月29日，汽車運(yùn)輸公司以保險(xiǎn)費(fèi)過高為由拒付保險(xiǎn)費(fèi)，并提出解除合同。若在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司(bo xin n s)要承擔(dān)賠償責(zé)任？ 共一百三十頁投保人享有法定的任意單方解除權(quán)，也就是保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以隨時(shí)向保險(xiǎn)人提出解除保險(xiǎn)合同，但這種任意解除權(quán)是有限制的。如果當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定投保人不得享有任意解除權(quán)，則投保人不能行使此權(quán)利；如果法律另

22、有規(guī)定，如保險(xiǎn)法關(guān)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同的規(guī)定，這兩種合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除，當(dāng)事人也不能行使合同解除權(quán)。保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人在約定的期間內(nèi)承擔(dān)賠償(pichng)或者給付權(quán)利人保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)責(zé)任不一定開始，保險(xiǎn)責(zé)任必須是在雙方約定的期間內(nèi)開始。上述兩種保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)在約定的時(shí)間開始，自保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人不得解除合同，而在保險(xiǎn)合同成立至保險(xiǎn)責(zé)任開始前這一段時(shí)間內(nèi)，投保人仍可以單方解除合同。 共一百三十頁根據(jù)權(quán)利、義務(wù)相符及公平原則，法律在規(guī)定投保人享有任意的單方解除權(quán)的同時(shí)，也規(guī)定了投保人提出解除后的法律后果。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與

23、人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)的不同，投保人要求合同解除后的處理也不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人在保險(xiǎn)責(zé)任開始前要求解除合同的，應(yīng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)責(zé)任開始后要求的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人（54條) ；人身保險(xiǎn)合同中，投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起30日內(nèi)，按照(nzho)合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。（47條） 共一百三十頁保險(xiǎn)人要求解除保險(xiǎn)合同： 我國保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除合同，但也不是在任何情況下，保險(xiǎn)人都不得解除合同。法律規(guī)定了兩種例外情形：一是投保人與保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中另有約

24、定。法律充分(chngfn)尊重當(dāng)事人的意思自治，對(duì)當(dāng)事人約定對(duì)法律的排除適用，予以承認(rèn)。二是法律另有規(guī)定。法律規(guī)定保險(xiǎn)人可以行使解除權(quán)的情形多是投保人、被保險(xiǎn)人有過錯(cuò)的情況，這些規(guī)定比較多而且復(fù)雜。 共一百三十頁2001年9月，某機(jī)械制造企業(yè)與某保險(xiǎn)公司簽訂一份企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的為企業(yè)的廠房及設(shè)備，保險(xiǎn)費(fèi)5萬元，約定保險(xiǎn)金額500萬元。2002年6月，機(jī)械制造企業(yè)稱其廠房內(nèi)的設(shè)備及部分產(chǎn)品被盜，財(cái)產(chǎn)損失600萬元，向保險(xiǎn)公司提出索賠。經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，機(jī)械制造企業(yè)所稱的被盜事件是虛假的，是企業(yè)由于經(jīng)營不景氣而騙取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司就此作出了不予賠付，并解除保險(xiǎn)合同的決定。機(jī)械制造企業(yè)

25、不同意解除合同，且認(rèn)為(rnwi)如果保險(xiǎn)公司堅(jiān)持解除合同，應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)5萬元。于是，起訴至法院。保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同嗎？ 共一百三十頁有些被保險(xiǎn)人或者受益人為了騙取保險(xiǎn)金，在沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，或者故意制造保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。對(duì)此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，且不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任(zrn)，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)(27條）。但在人身保險(xiǎn)合同中有一點(diǎn)例外，保險(xiǎn)法43條規(guī)定，投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 共一

26、百三十頁保險(xiǎn)公司根據(jù)與某單位簽訂的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同，于2002年3月5日對(duì)投保的10輛汽車進(jìn)行了安全狀況檢查，向投保單位提出其中的兩輛東風(fēng)牌卡車存在安全隱患，建議停止運(yùn)營、進(jìn)行維修的書面建議。不久，其中一輛卡車?yán)^續(xù)運(yùn)營發(fā)生了交通事故，經(jīng)交通部門確定此卡車負(fù)全部責(zé)任。對(duì)此，保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，并要求解除雙方的保險(xiǎn)合同。投保單位起訴(q s)至法院，要求保險(xiǎn)人對(duì)卡車的損失承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同、拒絕賠償嗎？共一百三十頁財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。投保人、被保險(xiǎn)人沒有按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)

27、標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同。同時(shí)(tngsh)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是根據(jù)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度決定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，一旦危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任也必然加重。如果被保險(xiǎn)人不將此情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人，就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人收取較低的保險(xiǎn)費(fèi)，承擔(dān)較高的危險(xiǎn)責(zé)任。因此，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人選擇解除保險(xiǎn)合同的，其對(duì)合同解除前因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人在增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者解除保險(xiǎn)合同這兩種權(quán)利中任選一項(xiàng)，都會(huì)得到法院的支持。

28、 共一百三十頁三、責(zé)任保險(xiǎn)合同（一）概述1、概念：以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。責(zé)任保險(xiǎn)承保的標(biāo)的是一種無形的民事?lián)p害賠償責(zé)任。責(zé)任的內(nèi)涵：被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三人承擔(dān)民事賠償責(zé)任既可以是侵權(quán)責(zé)任（故意侵權(quán)除外），也可以是合同責(zé)任，還可以是法定責(zé)任，不包括刑事罰金、行政罰款等，也不承擔(dān)民事責(zé)任(mn sh z rn)中的精神損害賠償責(zé)任和懲罰性賠償責(zé)任共一百三十頁2、構(gòu)成要件：1）發(fā)生的事故屬于責(zé)任保險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故；2）被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任。民事賠償法律責(zé)任主要分為侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任兩大類。侵權(quán)責(zé)任又可分為過錯(cuò)侵權(quán)責(zé)任、無過錯(cuò)侵權(quán)責(zé)任及故意侵權(quán)責(zé)

29、任。所謂侵權(quán)是指行為人因侵害(qnhi)他人合法或自然的財(cái)產(chǎn)權(quán)利或人身權(quán)利而依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人只承擔(dān)因過錯(cuò)侵權(quán)及無過錯(cuò)侵權(quán)而產(chǎn)生的賠償責(zé)任。3）受害者向致害人（被保險(xiǎn)人）提出損害賠償請(qǐng)求（也有認(rèn)為責(zé)任已確定時(shí)）。共一百三十頁4）保險(xiǎn)人在責(zé)任保險(xiǎn)內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人損失予以補(bǔ)償。這是保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)的限制條件。由于責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人在法律上的損害賠償責(zé)任，而不是(b shi)具體的財(cái)產(chǎn)，所以責(zé)任保險(xiǎn)合同中沒有也不可能有保險(xiǎn)金額，只規(guī)定保險(xiǎn)人的賠償限額。賠償限額是保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)的最高金額，保險(xiǎn)人對(duì)賠償限額內(nèi)的損失予以補(bǔ)償，對(duì)賠償限額外的損失不予補(bǔ)償。 5）保險(xiǎn)人直接向受害者支付

30、賠償金應(yīng)符合法律規(guī)定。這是保險(xiǎn)人直接向受害者履行賠償義務(wù)的法律條件。我國保險(xiǎn)法第65條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。 共一百三十頁65條第2款：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人(bi bo xin rn)給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人(bi bo xin rn)給第三者應(yīng)付的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人(bi bo xin rn)的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人(bi bo xin rn)怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。第3款：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人

31、未向該第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。共一百三十頁3、分類：1）雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同：以投保人（雇主）對(duì)雇員在雇傭期間遭受人身(rnshn)傷亡所依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同2）公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同：以投保人因意外事故造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同3）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同：以投保人因其產(chǎn)品的質(zhì)量缺陷致使產(chǎn)品使用者或消費(fèi)者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同4）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同：以投保人因其職業(yè)工作中的過失行為致使他人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同共一百三十頁關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)是否存在

32、施救(sh ji)費(fèi)的問題：保險(xiǎn)事故是受害人向被保險(xiǎn)人提出損害賠償請(qǐng)求，在提出前的被保險(xiǎn)人支出的費(fèi)用不是施救(sh ji)費(fèi)，為賠償責(zé)任的一部分。關(guān)于法律費(fèi)用：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起訴訟或仲裁的，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及其他必要、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。共一百三十頁責(zé)任保險(xiǎn)存在重復(fù)(chngf)保險(xiǎn)，對(duì)同一賠償適用重復(fù)(chngf)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值不存在，無法確定保險(xiǎn)金額，合同只約定賠償限額責(zé)任保險(xiǎn)的投保人對(duì)同一賠償責(zé)任分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人可能在向受害人承擔(dān)某一賠償責(zé)任后獲得雙倍賠償，有違損失補(bǔ)償原則，適用

33、重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定共一百三十頁4、責(zé)任保險(xiǎn)合同的責(zé)任限額與賠償范圍1)保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人依法應(yīng)向第三者承擔(dān)(chngdn)的賠償責(zé)任，責(zé)任確定前賠償數(shù)額不能確定保險(xiǎn)人在合同約定對(duì)每次事故的賠償責(zé)任限額和保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)人的累計(jì)賠償責(zé)任限額2)賠償范圍：一般不存在施救費(fèi)用（施救費(fèi)用一般發(fā)生在保險(xiǎn)事故之后，而責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生是以被保險(xiǎn)人受賠償請(qǐng)求而不是損害事故的發(fā)生）；法律費(fèi)用，被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起訴訟或仲裁、支付的訴訟或仲裁費(fèi)及其他必要合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)（沒有責(zé)任限額的限制）共一百三十頁2009年6月15日，廣東(gung dng)九江大橋因“南桂機(jī)

34、035”運(yùn)沙船撞擊坍塌，造成橋體和橋上通行車輛及人身的損害，九江大橋的業(yè)主佛開高速公路有限公司投保了保額為2.8億元的財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和300萬元公眾責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)公眾責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？共一百三十頁公眾責(zé)任險(xiǎn)條款規(guī)定：“在本保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動(dòng)以及由于意外事故造成下列損失(snsh)或費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?！痹摋l款明確指出，只有被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償責(zé)任，如果被保險(xiǎn)人對(duì)損害無賠償責(zé)任，則保險(xiǎn)人無須賠償。共一百三十頁某市政工程公司于1996年7月向保險(xiǎn)公司投保了公眾

35、責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任是其施工過程中的過失造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，賠償限額為每起事故1萬元，保險(xiǎn)賠償金直接支付給市政工程公司。同年9月6日，該公司一工人在維修路邊窯井時(shí)因下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設(shè)立標(biāo)志，也未蓋好井蓋。傍晚時(shí)分，雨還在下，李某騎自行車經(jīng)過該地時(shí)跌入井中受傷，并因感染而死亡。受害者家屬(jish)要求窯井管理單位市政工程公司承擔(dān)損害賠償責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，市政工程公司賠償醫(yī)療費(fèi)及撫恤金5萬元。隨后向保險(xiǎn)公司索賠，是否屬于保險(xiǎn)公司承保的公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍？ 共一百三十頁2002年4月，劉某等5人與四川某旅行社簽訂四川省國內(nèi)旅游組團(tuán)合同一份，合同約定，劉某等五人參加旅

36、行社組織的九寨、黃龍四日游，每人880元。在出游過程中，乘坐的客車發(fā)生交通事故，劉某因傷勢過重經(jīng)搶救無效死亡。2002年5月，旅行社與劉某家屬達(dá)成補(bǔ)償協(xié)議，協(xié)議約定“由旅行社補(bǔ)償劉某家屬道義和精神補(bǔ)償費(fèi)15萬元，其他補(bǔ)償和賠償案法律規(guī)定(gudng)解決”。之后，劉某家屬得知，劉某與旅行社簽訂的旅游合同的旅游費(fèi)用含有人身意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)10元，劉某支付上述費(fèi)用后，旅行社本應(yīng)依據(jù)合同約定向保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)，每10保單可獲取最高額意外傷害賠償10萬元?，F(xiàn)旅行社并未為劉某購買意外傷害保險(xiǎn)，使得劉某在出現(xiàn)意外傷害事故后，得不到保險(xiǎn)公司賠償，故要求旅行社賠償10萬元的損失。共一百三十頁旅行社對(duì)此未予以(y

37、y)同意，劉某家屬遂向法院提起訴訟，要求旅行社支付意外傷害保險(xiǎn)金10萬元。法院判決旅行社賠付10萬元。該旅行社因購買了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為協(xié)議約定的精神補(bǔ)償及法院判決的意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)均不屬責(zé)任范圍，于是拒賠。責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍如何？中國人民保險(xiǎn)公司2001年的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款：因被保險(xiǎn)人的疏忽或過失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外游客遭受人身傷亡發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失、費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。劉某的利益損失也屬于經(jīng)濟(jì)損失，因此責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)予以賠付。共一百三十頁1998年7月某日晚，李某在家就餐時(shí)被突然爆炸的啤酒瓶炸傷左眼，共花去各種費(fèi)用63000

38、余元。后李某向啤酒廠索賠，因啤酒廠已投保了產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，責(zé)任限額為50000元，所以保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)支付(zhf)了賠償金50000元。后經(jīng)調(diào)查，啤酒爆炸是因?qū)ｉT為啤酒廠生產(chǎn)啤酒瓶的B廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所至，啤酒廠雖要求該小廠承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為應(yīng)由自己向B廠提出索賠請(qǐng)求。誰有權(quán)向B廠索賠？共一百三十頁某實(shí)業(yè)發(fā)展公司向保險(xiǎn)公司投保了電梯責(zé)任保險(xiǎn)。一日，王先生乘電梯準(zhǔn)備下樓時(shí)，由于電梯控制失靈，梯門打開，梯身卻停在一樓，致使其一腳踩空，從六樓電梯門墜下，當(dāng)場死亡。其妻潘女士要求承保電梯責(zé)任險(xiǎn)的某保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的責(zé)任的限額支付(zhf)保險(xiǎn)金，遭到保險(xiǎn)公司的拒絕。與保險(xiǎn)合同無關(guān)的受害者第

39、三人是否有權(quán)直接向保險(xiǎn)公司提出索賠請(qǐng)求，要求其支付(zhf)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)金？共一百三十頁保險(xiǎn)法65條第二款規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人(bi bo xin rn)給第三者造成損害的，應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金共一百三十頁呂某向某保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)。某日，劉某駕駛一輛兩輪摩托車回家，與其同行的趙某坐于摩托車后座上。途中，摩托車迎面與呂某駕駛的農(nóng)用車相撞，造成劉某及趙某受傷。經(jīng)交管部門現(xiàn)場查勘，本次事故是農(nóng)用車駕駛員呂某違章左轉(zhuǎn)彎掉頭(dio tu)，應(yīng)負(fù)此次事故

40、全部責(zé)任；而劉某和趙某無違章行為，在本起事故中不負(fù)責(zé)任 。因各方終未能達(dá)成賠償協(xié)議，故劉某和趙某以呂某曾投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)為由，以保險(xiǎn)公司為被告，向法院提起訴訟，請(qǐng)求法院判決保險(xiǎn)公司直接向其賠償保險(xiǎn)金。受害第三者如此行為是否有法可依?共一百三十頁小男孩Y（4歲）隨舅媽到一家投保了公共責(zé)任險(xiǎn)的餐廳就餐時(shí)，在餐廳內(nèi)的兒童游樂園玩耍，不慎從高處跌下摔傷。餐廳要求保險(xiǎn)公司作為第三人申請(qǐng)參加相關(guān)索賠訴訟。法院在審理后認(rèn)為，對(duì)于Y的受傷事故，餐廳應(yīng)當(dāng)負(fù)一定(ydng)的責(zé)任，Y的監(jiān)護(hù)人在事發(fā)時(shí)正在現(xiàn)場，因其未盡到監(jiān)護(hù)責(zé)任，對(duì)Y的受傷也應(yīng)負(fù)一定的責(zé)任。保險(xiǎn)人如何賠付？共一百三十頁劉先生家一直雇焦女士當(dāng)保

41、姆。2004年11月7日，焦女士在劉家擦玻璃時(shí)不慎意外墜樓身亡。雇主( zh)劉先生是和焦女士住在同一個(gè)小區(qū)的鄰居。從2001年至2004年9月，他家雇用焦女士幫忙照料家務(wù)。不過在2004年9月以后，因?yàn)榧依锊辉傩枰Ｄ穾兔Γ麄兙徒獬撕徒古恐g的雇用關(guān)系。共一百三十頁可焦女士卻向他哭訴家里生活困難，希望能在其家繼續(xù)幫忙。劉先生覺得他是從友情和社會(huì)責(zé)任感的角度考慮，決定以后盡力幫焦女士。焦女士出于對(duì)他的感激，此后經(jīng)常來他家走動(dòng)。劉先生認(rèn)為此時(shí)焦女士的身份已經(jīng)不再是保姆了，所以沒有雇用關(guān)系。 出事前，焦女士說要擦玻璃時(shí)，劉先生明確阻止過，但焦女士還是自己來到他家，自行清理了家務(wù)，結(jié)果(ji

42、gu)造成了意外事故。出事后，劉先生已經(jīng)給焦女士的丈夫27979元的經(jīng)濟(jì)幫助。本案劉先生是否承擔(dān)雇主責(zé)任？ 共一百三十頁責(zé)任保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別1)保險(xiǎn)標(biāo)的不同；2）投保人和被保險(xiǎn)人不同：是否為同一人3）賠償依據(jù)不同：負(fù)有賠償責(zé)任(zrn)時(shí)保險(xiǎn)人才履行賠償責(zé)任(zrn)，意外險(xiǎn)則在屬于保險(xiǎn)責(zé)任(zrn)范圍內(nèi)的事故造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘，保險(xiǎn)人均負(fù)賠償責(zé)任(zrn)4）賠償原則不同：是否適用損失補(bǔ)償原則5）賠償范圍不同：責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍既包括財(cái)產(chǎn)損失又包括人身傷害，意外險(xiǎn)則只限于人身傷害共一百三十頁王某購買一輛東風(fēng)貨車跑運(yùn)輸，以自己為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)。

43、在一次運(yùn)輸途中，因意外事故翻車(fn ch)，王某和其雇用的駕駛員李某均受重傷。王某以雇主身份向李某支付賠償金后，以投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)為由向保險(xiǎn)公司索賠，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)其向李某支付的賠償金，同時(shí)還要求保險(xiǎn)公司就其自身受傷也承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司該如何賠付？共一百三十頁車主王某發(fā)現(xiàn)其新購富康車被盜，當(dāng)即向公安局和保險(xiǎn)公司報(bào)案，竊賊在盜車過程中，違規(guī)行車發(fā)生交通事故，與一輛摩托車相撞。承保富康車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司對(duì)摩托車及其駕駛員的損傷即第三者責(zé)任(zrn)拒絕賠償。保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償？共一百三十頁四、信用保險(xiǎn)（一）概述1、概念信用保險(xiǎn)合同：被保險(xiǎn)人向債務(wù)人提供信用貸款或借貸賒銷，因債務(wù)人未能履行債務(wù)

44、致使(zhsh)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。換言之，是債權(quán)人向保險(xiǎn)人投保，要求對(duì)債務(wù)人的信用提供保障，投保人和被保險(xiǎn)人都是債權(quán)人共一百三十頁2、適用范圍：債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)存在的活動(dòng)特點(diǎn)：承保的是債務(wù)人不履行債務(wù)對(duì)債權(quán)人造成的實(shí)際損失3、分類1）出口信用保險(xiǎn)合同：本國出口企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)在從事產(chǎn)品外銷和對(duì)外貸款業(yè)務(wù)(yw)中，債務(wù)人不履行合同義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失給予保險(xiǎn)賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同共一百三十頁2）投資信用保險(xiǎn)合同：投保人（海外投資商）向保險(xiǎn)人所在國投資經(jīng)營，因政治(zhngzh)原因造成經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人依合同約定給予賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

45、合同3）國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)合同：國內(nèi)的商品出賣人或貸款人因商品買受人或借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)致使貸款無法收回時(shí)，由保險(xiǎn)人依照合同約定給予賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（如貸款信用和消費(fèi)信用保險(xiǎn)合同）共一百三十頁（二）信用保險(xiǎn)合同和保證合同目的相同，都為保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，區(qū)別：1）與所保障的債權(quán)合同關(guān)系不同，保證合同是主債權(quán)合同的從合同，信用保險(xiǎn)合同是獨(dú)立的；2）對(duì)合同主體的要求不同，保證合同的主體是債權(quán)人和保證人（國家機(jī)關(guān)不得為保證人），信用保險(xiǎn)合同的主體為投保人（債權(quán)人）和保險(xiǎn)人；3）訂立合同的發(fā)起和費(fèi)用負(fù)擔(dān)不同，保證合同由債務(wù)人尋找第三者為其債務(wù)擔(dān)保，債務(wù)人承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用，信用保險(xiǎn)合同是債權(quán)人為防范債權(quán)不能實(shí)

46、現(xiàn)而要求與保險(xiǎn)公司訂立的，相關(guān)費(fèi)用由債權(quán)人向保險(xiǎn)人支付；4）是否有償(yu chn)不同，被保證人（債權(quán)人）依保證合同無須向保證人支付任何費(fèi)用，信用保險(xiǎn)合同的投保人需依合同約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)共一百三十頁五、保證保險(xiǎn)合同（bond insurance contract)（一）概述1、概念：保險(xiǎn)人作為保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，當(dāng)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失(snsh)時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償權(quán)利人損失(snsh)的保險(xiǎn)合同。它是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)。 共一百三十頁與信用保險(xiǎn)的異同同：本質(zhì)上都是對(duì)在債務(wù)人履約信用的保證(bozhn

47、g)，都以債務(wù)人屆期不履行債務(wù)為保險(xiǎn)事故，均適用保險(xiǎn)代位制度異：1）主體不同；信用保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人只能是債權(quán)人，保證保險(xiǎn)的投保人既包括債權(quán)人也有債務(wù)人；2）債務(wù)人的地位不同，信用保險(xiǎn)的債務(wù)人是合同的第三人，保證保險(xiǎn)的債務(wù)人是投保人，應(yīng)權(quán)利人的要求投保自己的信用風(fēng)險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司出立保證書擔(dān)保，保險(xiǎn)公司在此是保證人，保險(xiǎn)公司為降低風(fēng)險(xiǎn)往往要求義務(wù)人提供反擔(dān)保，這樣，除保險(xiǎn)公司外，保證保險(xiǎn)中還涉及到義務(wù)人、反擔(dān)保人和權(quán)利人三方。 共一百三十頁保證保險(xiǎn)的特征： 1保證保險(xiǎn)的當(dāng)事人涉及三方：保證人，即保險(xiǎn)人；被保證人，即義務(wù)人；權(quán)利人，即受益人。一般保險(xiǎn)的當(dāng)事人只有保險(xiǎn)人與投保人。 2保證保險(xiǎn)中的

48、被保險(xiǎn)人對(duì)保證人（保險(xiǎn)人）給予權(quán)利人的補(bǔ)償(bchng)，有償還的義務(wù)；而一般保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人并無任何返還責(zé)任。 3保證保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人對(duì)另一方的債務(wù)償付、違約或失誤承擔(dān)附屬性責(zé)任的書面承諾。 共一百三十頁2、分類1）誠實(shí)保證保險(xiǎn)合同：又稱雇員忠誠保證保險(xiǎn)合同、信用保證保險(xiǎn)合同，是指因被保證人行為不誠實(shí)或疏于職守給權(quán)利人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人（即保證人）給予賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同承保的保險(xiǎn)事故：雇員的欺騙、偷盜(tudo)、偽造、失職承保期間為雇傭期間以及被解雇或退休后6個(gè)月內(nèi)造成的經(jīng)濟(jì)損失共一百三十頁2)確實(shí)保證保險(xiǎn)合同（surety bond insurance contract)被保證人

49、不履行法律或合同義務(wù)(yw)給權(quán)利人造成損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同投保人也是被保險(xiǎn)人（義務(wù)人)，權(quán)利人是合同的受益人與保證合同的區(qū)別：（1）保障對(duì)象不同，是否限于已存在的債權(quán)關(guān)系，保證保險(xiǎn)還承保將來可能發(fā)生的債權(quán)關(guān)系；（2）是否是獨(dú)立的合同；(3)對(duì)合同主體要求不同；（4）是否有償不同與保證合同并存時(shí)，應(yīng)先履行擔(dān)保責(zé)任，不足以清償部分才由保險(xiǎn)人承擔(dān)共一百三十頁1998年6月，某汽車公司與某保險(xiǎn)公司簽訂了一份分期付款購車保險(xiǎn)協(xié)議。該協(xié)議約定，保險(xiǎn)公司為汽車公司的分期付款售車行為提供保險(xiǎn)。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人為汽車公司。保險(xiǎn)期限與分期付款購車合同規(guī)定的還款期限一致。保險(xiǎn)金額為車款

50、總額減去購車人已付首付款后的余款總額。1998年7月至2000年5月，保險(xiǎn)公司依據(jù)汽車公司與某汽車銷售商簽署的三份轎車購銷合同，承保了以汽車公司為投保人和被保險(xiǎn)人的分期付款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開出了11分分期付款購車保險(xiǎn)單，承保車輛(chling)278輛，保險(xiǎn)金額2697萬元，并收取了保險(xiǎn)費(fèi)54萬元。共一百三十頁2002年3月，汽車公司以汽車銷售商未履行分期還款義務(wù)為由，向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司就此向汽車銷售商了解情況。汽車銷售商稱：正在履行向汽車公司分期還款的義務(wù)，但與汽車公司存在(cnzi)汽車降價(jià)、銷售折讓、沖抵宣傳費(fèi)等還款往來糾紛。之前已與汽車公司簽訂了欠款轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)及還款計(jì)劃。2002年1

51、0月，汽車公司以汽車銷售商、保險(xiǎn)公司為共同被告向法院提起訴訟，要求汽車銷售商、保險(xiǎn)公司對(duì)未清償債務(wù)部分共計(jì)1500萬元承擔(dān)連帶清償責(zé)任。 請(qǐng)問，保險(xiǎn)公司與汽車公司簽訂的分期付款購車保險(xiǎn)協(xié)議是信用保險(xiǎn)還是保證保險(xiǎn)合同？與保證合同有何區(qū)別？共一百三十頁2006年1月20日，北京某電腦公司向保險(xiǎn)公司以不指名的方式投保雇員忠誠保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2006年1月21日凌晨至2007年1月20日零時(shí)止。2006年6月，該電腦公司在一大型百貨商場舉辦筆記本電腦特賣展銷活動(dòng)。6月27日，該公司急需將5萬臺(tái)總計(jì)價(jià)值10萬余元的電腦，從公司運(yùn)往銷售活動(dòng)現(xiàn)場，便安排推銷員甲某叫一輛出租車運(yùn)送該批電腦到舉辦銷售活動(dòng)的

52、商場。但是幾個(gè)小時(shí)過后，人與貨均不見蹤影。根據(jù)(gnj)甲某留在公司的手機(jī)號(hào)碼無法找到該推銷員的下落。共一百三十頁該電腦公司立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。公安機(jī)關(guān)經(jīng)查該手機(jī)號(hào)碼與實(shí)際機(jī)主身份不符，同時(shí)，甲某留在人才市場的身份證復(fù)印件及姓名、地址也有不少疑點(diǎn)。最終公安部門也沒有明確(mngqu)的結(jié)果。該電腦公司根據(jù)雇員忠誠保證保險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)該電腦公司在雇用推銷員甲某時(shí)，未對(duì)其受雇前的情況作必要的調(diào)查。因此保險(xiǎn)公司對(duì)此案作出拒賠的決定。雇員忠誠險(xiǎn)中投保人和被保險(xiǎn)人有哪些特殊義務(wù)？保險(xiǎn)人拒賠是否正確？共一百三十頁某保險(xiǎn)公司國際部于1998年11月9日，通過“履約保證保險(xiǎn)”的形式，以某房

53、地產(chǎn)公司為被保險(xiǎn)人、某銀行為受益人進(jìn)行了承保，賠償限額為2000萬元及相關(guān)利息，保險(xiǎn)期限從1998年11月9日至2000年11月9日止。該保險(xiǎn)責(zé)任范圍明確約定(yudng)“被保險(xiǎn)人到期不能支付貸款及利息，由本公司負(fù)責(zé)償還被保險(xiǎn)人所欠貸款及利息墊付給本保險(xiǎn)受益人”。當(dāng)日，某銀行就房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目與房地產(chǎn)公司簽訂了金額為2000萬元的借款合同，借款期限與上述保險(xiǎn)期限相同。共一百三十頁后房地產(chǎn)公司未能按期還清貸款，銀行雖于2000年12月22日向法院起訴房地產(chǎn)公司及保險(xiǎn)公司，要求房地產(chǎn)公司償還2000萬元本金及利息，保險(xiǎn)公司承擔(dān)連帶責(zé)任。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，該履約保證保險(xiǎn)名為保險(xiǎn)，實(shí)為貸款擔(dān)保。該行為違反

54、了保險(xiǎn)總公司“禁止為銀行辦理擔(dān)保性貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的規(guī)定，應(yīng)為無效(wxio)合同，故其不應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。履約保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)還是保證？本案適用擔(dān)保法還是保險(xiǎn)法？共一百三十頁六、海上保險(xiǎn)合同（maritime insurance contract)1、概念：是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人約定，由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生承保范圍內(nèi)的海上事故遭受損失時(shí)負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的：因海上風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失的有形財(cái)產(chǎn)(cichn)、無形財(cái)產(chǎn)(cichn)和財(cái)產(chǎn)(cichn)權(quán)利、被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的民事責(zé)任共一百三十頁2、分類1）海上貨物(huw)運(yùn)輸保險(xiǎn)：對(duì)特定貨物(huw)在海上運(yùn)輸途中

55、因遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的損害給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同2）海上船舶保險(xiǎn)合同：特定船舶在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)遭受損失或產(chǎn)生責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)暮贤?）保賠保險(xiǎn)：船東與船東互保協(xié)會(huì)簽訂的約定保賠保險(xiǎn)的合同，由船東聯(lián)合起來，對(duì)普通商業(yè)保險(xiǎn)中船舶險(xiǎn)所承保的責(zé)任險(xiǎn)以外的、由海上風(fēng)險(xiǎn)引起的船東對(duì)他人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的相互保險(xiǎn)共一百三十頁3、特點(diǎn)1）是一種相互性質(zhì)的保險(xiǎn)：船東既是投保人又是承保人（船東組成的保賠保險(xiǎn)協(xié)會(huì)2）是一種非營利性質(zhì)的保險(xiǎn)3）保險(xiǎn)標(biāo)的主要是船東對(duì)第三人的賠償責(zé)任：對(duì)普通商業(yè)保險(xiǎn)不承保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)提供保障(bozhng)4）是一種補(bǔ)充性質(zhì)的保險(xiǎn)：以船東已投保船舶保險(xiǎn)為先決條件5）是無

56、最高責(zé)任限額的保險(xiǎn)（油污責(zé)任的賠償有限額，不超過每件5億美元）共一百三十頁財(cái)產(chǎn)(cichn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)一、投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)1、給付保險(xiǎn)費(fèi)2、如實(shí)告知3、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全：投保人和被保險(xiǎn)人負(fù)有義務(wù)，表現(xiàn)為：1）遵守國家有關(guān)規(guī)定；2）允許保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的安全狀況進(jìn)行檢查，同意保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的采取安全預(yù)防措施；3）針對(duì)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患(ynhun)的書面建議采取整改措施違反該義務(wù)的后果：保險(xiǎn)人有權(quán)增加保費(fèi)或解除合同共一百三十頁4、危險(xiǎn)顯著增加時(shí)的通知義務(wù)：1）通知義務(wù)人為被保險(xiǎn)人2）違反后果：未履行該義務(wù)，則因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人不承

57、擔(dān)賠償責(zé)任。5、出險(xiǎn)通知義務(wù)：1）通知義務(wù)人：投保人和被保險(xiǎn)人2）應(yīng)及時(shí)通知：保險(xiǎn)事故發(fā)生后或被保險(xiǎn)人知道后的合理期限如車險(xiǎn)為事故發(fā)生后的48小時(shí)內(nèi)3）違反后果：因故意或重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因(yunyn)、損失程度等難以確定的，對(duì)無法確定的部分保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外共一百三十頁6、證明、資料提供義務(wù)：投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提供所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)(yugun)的證明和資料保險(xiǎn)人認(rèn)為提供的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知補(bǔ)充提供7、施救義務(wù)：被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付

58、的必要的、合理的費(fèi)用由保險(xiǎn)人在損失賠償金額以外另行承擔(dān)，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額共一百三十頁王某僅就純平彩電與VCD各一臺(tái)投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保額3000元。兩個(gè)月后，王某因在家中燃燒酒精爐，不慎引發(fā)大火。情急之下，王某僅搶救(qingji)出了彩電和VCD，因來不及就出其他物品，導(dǎo)致?lián)p失4500元。王某向保險(xiǎn)公司索賠。問：1、火災(zāi)的發(fā)生是否屬于王某投保的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故？2、保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠付王某的損失？如應(yīng)賠付，如何賠？共一百三十頁投保人未妥善保管保險(xiǎn)標(biāo)的(bio de)而造成損失的2005年2月25日，信用社將所有的36輛車向保險(xiǎn)公司投保，雙方簽訂車保系列產(chǎn)品保險(xiǎn)單約定投保險(xiǎn)別為車輛損

59、失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約條款，保險(xiǎn)期自2005年6月25日至2006年6月25日止；明示告知：請(qǐng)您詳細(xì)閱讀所附保險(xiǎn)條款，特別是有關(guān)責(zé)任免除、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)的部分。保險(xiǎn)公司提供的機(jī)動(dòng)車輛綜合險(xiǎn)2004年版第33條約定，被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗(yàn)合格，使其保持(boch)安全行駛技術(shù)狀態(tài)。第38條約定被保險(xiǎn)人不履行本條款第33條規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除合同，并可不退還保費(fèi)。共一百三十頁2005年11月16日，王某駕駛一投保奧迪車，與行人陳某相撞，造成(zo chn)轎車受損、陳某死亡，信用社

60、支付搶救費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)車損等相關(guān)費(fèi)用共計(jì)75200元，交警部門委托某機(jī)動(dòng)車輛鑒定評(píng)估事務(wù)所對(duì)該事故車輛進(jìn)行安全技術(shù)狀況監(jiān)測鑒定，認(rèn)定王某駕駛機(jī)動(dòng)機(jī)件不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車上路行駛且經(jīng)人行橫道時(shí)遇行人通過未停止讓行，應(yīng)負(fù)此次事故全部責(zé)任。信用社向保險(xiǎn)公司索賠。免責(zé)條款的效力如何？該事故是否屬于保險(xiǎn)人免責(zé)情形？保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？共一百三十頁保險(xiǎn)法51條：被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全被保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)是遵守相關(guān)規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人未盡維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保費(fèi)或解除合同免責(zé)條款保險(xiǎn)人有明確說明的義