保險的意義與作用

1、HYPERLINK /class/basebook.aspx保險的意義與作用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保險在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著非常重要的作用。保險通過賠償被保險人的經(jīng)濟(jì)損失，幫助個人或機(jī)構(gòu)在保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的風(fēng)險事故發(fā)生時避免經(jīng)濟(jì)危害。這種經(jīng)濟(jì)危害，對于個人來說，只是經(jīng)濟(jì)困難，但對于企業(yè)來說，就可能是破產(chǎn).按照馬克思的產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)理論，產(chǎn)業(yè)資本采取貨幣資本、生產(chǎn)資本和商品資本三種形態(tài)；三種形態(tài)的資本在空間上同時并存，在時間上依次繼起；產(chǎn)業(yè)資本要順利循環(huán)，要求三種形態(tài)的資本能夠順利地相互轉(zhuǎn)化。保險發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，可以保證三種形態(tài)的資本順利地轉(zhuǎn)化，不會因?yàn)?zāi)害事故造成產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)的停滯或中斷，從而有利于企業(yè)加速

2、資金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益，保持生產(chǎn)經(jīng)營活動的連續(xù)和穩(wěn)定。例如，1998年6月，北京某化工廠發(fā)生設(shè)備爆炸事故，損失慘重，由于購買了保險，在爆炸事故發(fā)生后獲得保險公司賠款1.5億多元。又如，1998年8月，青海發(fā)生嚴(yán)重洪澇災(zāi)害，某水電站受損嚴(yán)重，由于購買了保險，在受損后獲得保險公司賠款4000多萬元。這些賠款及時彌補(bǔ)了企業(yè)的損失，使它們很快渡過難關(guān)，恢復(fù)了生產(chǎn)。 保險的作用不僅表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償上，保險的最基本的作用是轉(zhuǎn)移風(fēng)險。通過購買保險，投保人將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人。保險人將風(fēng)險承擔(dān)下來，同時向投保人收取一定的保險費(fèi)。這樣，投保人花少量的錢，就把風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去了，解除了生活、生產(chǎn)等活動中的后顧之憂。如，住

3、房抵押貸款保險使發(fā)放住房抵押貸款的銀行能維護(hù)其貸款的利益，這樣，住房抵押貸款才能順利地開展，房屋的開發(fā)商才能順利地銷售住房.又如，貨物運(yùn)輸保險使出口商能保證對出口商品的經(jīng)濟(jì)利益，這樣，出口商才能順利地出口商品。保險發(fā)揮其轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用，促進(jìn)了生產(chǎn)與貿(mào)易活動的發(fā)展和繁榮。 保險企業(yè)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，承擔(dān)著補(bǔ)償災(zāi)害損失的責(zé)任，從企業(yè)經(jīng)營管理和自身經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，必然要關(guān)心保險財產(chǎn)的安全，積極進(jìn)行防災(zāi)防損工作。保險企業(yè)運(yùn)用自己長期處理危險的經(jīng)驗(yàn)和專門知識，指導(dǎo)企業(yè)的風(fēng)險管理，向被保險人提供防災(zāi)咨詢，進(jìn)行安全檢查，發(fā)現(xiàn)問題，提出建議，督促被保險人及時采取措施消除隱患。同時，還從保險費(fèi)中提取一定比例的防

4、災(zāi)基金，資助有關(guān)部門增添防災(zāi)設(shè)施，開展災(zāi)害研究。通過上述種種工作，既可減少災(zāi)害事故的發(fā)生或縮小災(zāi)害損失的程度和影響，使社會財富少受損失；又可減少保險賠款支出，穩(wěn)定保險經(jīng)營，從而實(shí)現(xiàn)最好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。 保險公司可通過收取零星的保險費(fèi)，聚沙成塔，集腋成裘，建立起龐大的保險基金。由于保險費(fèi)是事先收取的，而保險賠款是于災(zāi)害事故發(fā)生后支付的，且災(zāi)害事故發(fā)生的時間和規(guī)模都是偶然的，因此，在一般情況下，總是有一筆相當(dāng)大的保險基金處于閑置備用狀態(tài)，對于帶有儲蓄性的長期人身保險更是如此。這筆巨大的、處于閑置備用狀態(tài)的資金，用于購買有價證券、進(jìn)行資金拆借等，既有利于加速保險基金的積累，也有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

5、保險的產(chǎn)生和發(fā)展是社會分工精細(xì)化發(fā)展的必然結(jié)果，在風(fēng)險管理上實(shí)現(xiàn)了專業(yè)分工的高效率，具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)。現(xiàn)代工商業(yè)的發(fā)展，保險功不可沒。特別是商業(yè)保險，在實(shí)現(xiàn)自身效益的同時，對減輕經(jīng)濟(jì)的波動，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，發(fā)揮著無可取代的作用。 保障社會穩(wěn)定保險通過分散風(fēng)險及提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，在保障社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著積極的作用。 公民個人及其家庭生活安定是整個社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)。然而，各種風(fēng)險事故的發(fā)生常使個人或家庭遭到損害，而成為社會不穩(wěn)定因素。這些不穩(wěn)定因素會使正常的社會生活秩序遭到破壞。具有未雨綢繆、有備無患作用的保險，通過保障個人及家庭的生活穩(wěn)定，消除了這些不穩(wěn)定因素，從而維護(hù)了社會生活秩序的安定。 除個人和家庭

6、外，企業(yè)是社會的基本單位。通過投保企業(yè)財產(chǎn)保險，可以保障企業(yè)在遭受自然災(zāi)害、意外事故時，能夠及時獲得保險補(bǔ)償，從而迅速恢復(fù)生產(chǎn)。同時，為防止因?yàn)?zāi)害事故發(fā)生而導(dǎo)致營業(yè)中斷造成預(yù)期利潤受損，企業(yè)還可購買企業(yè)業(yè)務(wù)中斷保險或利潤損失保險等險種予以預(yù)防，以保障企業(yè)的經(jīng)濟(jì)生命得到延續(xù)，社會生產(chǎn)得以正常進(jìn)行。此外，企業(yè)還可用參加保險的方法，將其對社會公眾的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險人，也可通過雇主責(zé)任險或員工意外傷害保險、團(tuán)體保險等手段，將對雇員的責(zé)任轉(zhuǎn)由保險人承擔(dān)。 保險的派生職能之一防災(zāi)防損，在客觀上起到了保障社會穩(wěn)定的作用。保險人通過與公安、消防、交通、水電、農(nóng)牧漁業(yè)、地震、氣象部門的配合，開展防火、防洪、防震和

7、防止交通事故等宣傳工作，提高了投保人對防災(zāi)防損重要性的認(rèn)識；通過參加當(dāng)?shù)匕踩瘑T會和消防委員會等安全組織，做到互通信息，搞好部門間的防災(zāi)防損工作；保險人還參加由主管部門組織的地區(qū)性或行業(yè)性安全聯(lián)合檢查、冬春兩季防火檢查和夏秋兩季防汛檢查等，幫助投保人消除事故隱患；結(jié)合承保、理賠工作，幫助企業(yè)做好安全管理，撥付防災(zāi)補(bǔ)助費(fèi)，用于防災(zāi)防損專職部門添置設(shè)備、防災(zāi)宣傳、修建防損設(shè)施，使企業(yè)發(fā)生風(fēng)險事故的可能性降到最低，即穩(wěn)定了企業(yè)生產(chǎn)，也保障了社會安定。 隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，分配逐步由國家計劃讓位于市場。人們的養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷、生育等方面的風(fēng)險，按照經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的需要，將從計劃經(jīng)濟(jì)模式逐步轉(zhuǎn)變

8、到市場經(jīng)濟(jì)模式，改變以往由國家財政統(tǒng)包的做法，成為很大程度上由個人分擔(dān)。社會保險雖然對這些風(fēng)險進(jìn)行保障，但其保障水平較低。以養(yǎng)老保險為例，我國目前實(shí)行基本養(yǎng)老保險制度，但基本養(yǎng)老保險由于考慮到不同階層的承受力，其保障水平有限?，F(xiàn)在各家保險公司紛紛開辦了商業(yè)養(yǎng)老保險。由于商業(yè)養(yǎng)老保險可覆蓋全民所有制企業(yè)、城鎮(zhèn)集體所有制企業(yè)、國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的員工，以及農(nóng)村居民、個體工商戶、三資企業(yè)中方員工等，而且保障水平可以由投保人自己決定，因而較好地解決了個人年老后的生活保障問題，使他們得以免除后顧之憂，安心生產(chǎn)，保障社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。再如，在醫(yī)療方面，隨著社會進(jìn)步，人們對醫(yī)療的需求日益增強(qiáng)，但昂貴的醫(yī)療費(fèi)

9、用又往往使人們難以承受。通過保險手段，把從投保人手中收取的保費(fèi)聚集起來，建立醫(yī)療保險基金，從而把風(fēng)險分散到廣大投保人身上，能有效地解決這一難題。我國目前各家保險公司都開辦了各種醫(yī)療保險。 大力發(fā)展保險事業(yè)，不僅是健全社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的要求，也為社會主義市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康、快速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，其穩(wěn)定社會的作用是顯而易見的。 促進(jìn)改革開放我國實(shí)行改革開放政策以后，社會與經(jīng)濟(jì)諸多方面發(fā)生了巨大的變化，但是改革開放事業(yè)尚未完成，而且到了一個關(guān)鍵時期。國有企業(yè)改革、金融體制改革、社會保障制度改革、國家政府體制都進(jìn)入攻堅階段。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國際化程度的加深，對外開放也向縱深發(fā)展。 改革

10、開放給商業(yè)保險的發(fā)展帶來了難得的機(jī)遇，與此同時，商業(yè)保險的發(fā)展也發(fā)揮著促進(jìn)改革開放的積極作用。 1992年社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的確定，使我們更加明確了改革的目標(biāo)和方向，也就是讓市場在資源配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性的作用。勞動用工制度的改革、住房制度改革、醫(yī)療制度改革、社會保障制度改革等改革政策和措施都是以市場為導(dǎo)向的。這就要求保險業(yè)及時作出回應(yīng)，積極配合各項改革，抓住這些改革所提供的機(jī)會，適時推出人民群眾迫切需要的保險產(chǎn)品，滿足社會新的需求。比如，住房制度改革以后，人們將自己購買住房，而住房有可能遭遇各種災(zāi)害的風(fēng)險；醫(yī)療體制改革后，醫(yī)療費(fèi)用支出將更多地由個人負(fù)擔(dān)。保險能不能及時開發(fā)出承擔(dān)這些風(fēng)險的保險產(chǎn)

11、品，直接關(guān)系到上述改革是否能夠順利進(jìn)行。因此，充分發(fā)揮保險業(yè)的作用，加快保險業(yè)的發(fā)展，對于我國經(jīng)濟(jì)體制改革具有重大的意義。 隨著我國對外開放程度的不斷提高，我們也面臨著一些新的風(fēng)險。無論是對外經(jīng)濟(jì)交往，還是對外文化交往，保險都是不可缺少的重要保障。保險辦得好不好，是考察投資環(huán)境的重要方面。如果得不到良好的保險服務(wù)，許多外國大企業(yè)就會在進(jìn)入中國市場投資問題上卻步。沒有良好的保險服務(wù)，我國的對外貿(mào)易也將受到極大的影響。因此，辦好保險，可以促進(jìn)對外開放的進(jìn)一步發(fā)展。 促進(jìn)對外貿(mào)易的發(fā)展改革開放以來，我國對外貿(mào)易的發(fā)展呈現(xiàn)出嶄新局面，其中一個最突出的表現(xiàn)是對外貿(mào)易額增長迅速。1950年至1978年，中

12、國進(jìn)出口總額年平均增長速度為10.9%，自改革開放以后，平均增長速度超過16%。保險作為對外貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)交往中不可缺少的環(huán)節(jié)，為促進(jìn)對外貿(mào)易的發(fā)展，起到了巨大的積極作用。 在國際貿(mào)易中，最常用的貿(mào)易術(shù)語，也是外貿(mào)合同中必備的價格條件有三種，它們是離岸價、成本加運(yùn)費(fèi)價、成本加運(yùn)費(fèi)加保險費(fèi)價。這三種價格都與保險密切相關(guān)。首先，在離岸價價格條件下，賣方必須在合同規(guī)定的裝運(yùn)期內(nèi)于指定裝運(yùn)港將貨物交至買方指定的船上，并負(fù)責(zé)貨物一般為越過船舷為止的一切費(fèi)用和貨物滅失或損壞的風(fēng)險。因此，為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，通常由買方辦理保險。其次，成本加運(yùn)費(fèi)價價格條件與離岸價價格基本相似，除由賣方租船定艙、支付正常運(yùn)費(fèi)外，保險仍由

13、買方辦理。最后，在成本加運(yùn)費(fèi)加保險費(fèi)的價格條件下，由賣方負(fù)責(zé)辦理貨運(yùn)保險，支付保險費(fèi)，租船定艙，交納運(yùn)費(fèi)。可見，外貿(mào)合同中必備的價格條款本身就不能脫離保險而存在。 由于國際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)涉及到國家、地區(qū)間的經(jīng)貿(mào)往來，貨物往往要經(jīng)過海洋運(yùn)輸、陸上運(yùn)輸、航空運(yùn)輸?shù)热舾森h(huán)節(jié)，因而遭到自然災(zāi)害或意外事故而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險也較大，這就使保險成為必需。為此，我國開辦了海上貨物運(yùn)輸保險，承保海上運(yùn)輸中因?yàn)樽匀粸?zāi)害、意外事故和共同海損發(fā)生的損失及費(fèi)用。 這里涉及到的自然災(zāi)害主要有雷電、海嘯、地震、洪水；意外事故主要指遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物品碰撞，以及火災(zāi)、爆炸等；費(fèi)用損失則包括被保險人對遭受承保責(zé)

14、任范圍內(nèi)危險的貨物采取搶救、防止或減少受損的措施而支付的合理費(fèi)用；以及在避難港由于卸貨、運(yùn)送貨物、存?zhèn)}而產(chǎn)生的特別費(fèi)用，還有共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。陸上貨物運(yùn)輸保險和航空貨物運(yùn)輸保險則承保在內(nèi)陸和采用航空運(yùn)輸方式中貨物的損失。這些險種保護(hù)了國際貿(mào)易中合同雙方的利益，促進(jìn)了國際貿(mào)易順利開展。 為了鼓勵和擴(kuò)大出口，促進(jìn)我國對外貿(mào)易的發(fā)展，一些政策性保險（如出口信用保險）常被用作向賣方提供風(fēng)險損失補(bǔ)償保障。它既可幫助出口方獲得銀行貸款，又為創(chuàng)匯提供保障，這一切有力地推動了對外貿(mào)易的發(fā)展。另外，保險作為國際收支中無形貿(mào)易的重要組成部分，在自身開展業(yè)務(wù)的同時，也為國家爭取到了大量的外匯資金。 我

15、國對外貿(mào)易是以出口貿(mào)易為核心，向多元化、多樣化方向發(fā)展。其中市場多元化的一個重要內(nèi)容就是要拓寬貿(mào)易市場，除了商品貿(mào)易外，對服務(wù)貿(mào)易、技術(shù)貿(mào)易的要求也日益提高。培植和發(fā)展具有優(yōu)勢和特長的服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域，包括開展對外承包工程、勞務(wù)合作、旅游事業(yè)等在內(nèi)，都要求有保險提供保障。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所急需的國外先進(jìn)技術(shù)，其引進(jìn)也特別需要保險保駕護(hù)航。保險不僅為對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易提供了經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償保障，有利于對外經(jīng)濟(jì)合同和技術(shù)交流，同時也可以增加我國現(xiàn)代化建設(shè)所需的外匯收入。 促進(jìn)科技創(chuàng)新科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。科技進(jìn)步能極大地推動生產(chǎn)力發(fā)展，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的增長。但在科學(xué)技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用中，會不可避免地伴有風(fēng)險發(fā)生。比如，

16、一項新的科學(xué)技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用需要支付很大的費(fèi)用，在未來收益不確定的情況下，投資者不可能沒有顧忌；在新技術(shù)、新產(chǎn)品實(shí)驗(yàn)過程中，科技人員可能會碰到人身安全問題。 要調(diào)動科技人員和生產(chǎn)經(jīng)營管理人員開發(fā)應(yīng)用新技術(shù)的積極性，最重要的一點(diǎn)就是降低或轉(zhuǎn)移新技術(shù)開發(fā)應(yīng)用中的各種風(fēng)險。增強(qiáng)各方面人員對開發(fā)應(yīng)用新技術(shù)的安全感，消除他們的后顧之憂，使他們能放心地從事新技術(shù)的開發(fā)、應(yīng)用、推廣。保險可以為新技術(shù)的開發(fā)、應(yīng)用與推廣起到保駕護(hù)航的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。例如，石油、天然氣勘探及開發(fā)是一種高科技、高投入、高難度、高風(fēng)險的作業(yè)項目，特別是海上勘探和開發(fā)作業(yè)，不僅風(fēng)險大，而且極為集中，在作業(yè)過程中任何一次事故都可能造成難以估

17、量的損失，甚至是災(zāi)難性的。為配合中國石油勘探部門與外國石油公司合作勘探和開發(fā)中國海洋石油、天然氣資源，解除石油勘探作業(yè)人員的后顧之憂，中國人民保險公司于1980年起開始承保石油與天然氣勘探及開發(fā)作業(yè)，為石油勘探作業(yè)提供保險保障。除此之外，我國保險公司還承保了核電站建設(shè)、衛(wèi)星發(fā)射等高科技領(lǐng)域的項目，一方面保障了高科技建設(shè)順利進(jìn)行，另一方面也擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍。 保險公司能夠?yàn)樯a(chǎn)安全技術(shù)研究、開發(fā)、推廣、應(yīng)用提供廣泛支持和服務(wù)。例如，1990年中國人民保險公司上海市分公司與上海第七棉紡廠共同研制成功XLF90?型無火花細(xì)紗落紗機(jī)電源滑動裝置，解決了棉紡行業(yè)落紗過程中長期存在的爆火花引發(fā)火險的技術(shù)難題

18、，并獲得國家專利。 保險為新技術(shù)開發(fā)、推廣應(yīng)用服務(wù)的同時，也為自身的發(fā)展提供了契機(jī)。因?yàn)殚_展這類保險業(yè)務(wù)需要具有相當(dāng)?shù)膶I(yè)知識水平和專業(yè)技術(shù)要求，這在客觀上對保險技術(shù)提出了更高的要求，從而有利于推動中國保險業(yè)向更高的水平發(fā)展。如衛(wèi)星發(fā)射保險、海上石油勘探保險、核電站保險等高科技領(lǐng)域的保險業(yè)務(wù)，不僅要求保險公司必須具備相應(yīng)的賠償能力，而且必須具備相應(yīng)的保險專業(yè)人員和技術(shù)力量。以衛(wèi)星發(fā)射保險為例，人造衛(wèi)星是一個精密、復(fù)雜的航天器，衛(wèi)星一經(jīng)發(fā)射，任何微小的局部失誤都有可能導(dǎo)致整個飛行任務(wù)的失敗，造成重大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，保險公司要有能力根據(jù)發(fā)射衛(wèi)星的不同要求，明確保險責(zé)任，合理確定保險金額、保費(fèi)及保險期限等，這就需要保險公司擁有一定的專門人才以及技術(shù)條件。中國人民保險公司最早于1985年為國內(nèi)的實(shí)用通信衛(wèi)星、遙感衛(wèi)星提供保險。其后，中國各保險公司的衛(wèi)星保險業(yè)務(wù)都有了不同程度的發(fā)展。如1990年4月中國人民保險公司承保中國長征三號運(yùn)載火箭發(fā)射亞洲一號衛(wèi)星，