農村信用社信貸風險管理問題與策略資料

1、機制0首先農村信用社的管理規(guī)早制度雖然較多但是這些制度不系統、不全面、不臺匕目匕針對農村信用貸款的實際情況進行有效制約0其次農村信用的社會員代表會議制度、理事監(jiān)事制度沒有落到實處理應發(fā)揮出監(jiān)管職臺匕目匕的監(jiān)督機制作用不明顯導致內部控制較為松弛不僅增加了貸款資金風險而且不適應農村信用貸款蓬勃發(fā)展的趨勢0弟二受到客觀條件的限制農村信用社的管理還有很多制度沒有落實01.2信貸風險管理難度大信貸風險主要來自可臺匕目匕引起信貸資產損失造成的風險具體包括信用風險、市場風險、操作風險等0農村信用貸款風險來源還主要有貸款管理難度大的問題0首先農村信用社開辦的貸款項目較多為了響應國豕扶持二農政要求農村信用社開辦

2、了大縣里扶持性小額貸款項目這些貸款管理難度較大0其次農村信用貸款的對象主要是農民和農村中小企業(yè)貸款主要用在擴大再生產上農業(yè)再生產周期較長投入較多產出較少而且產出不穩(wěn)止影響農業(yè)生產成果的因素較多很可臺匕目匕由于多種風險疊加而造成信貸風險0弟二農民的文化素質相對較低償還貸款的臺匕目匕力也較為有限管理難度相對較大01.3信貸風險化解臺匕目匕力不足信貸風險化解臺匕目匕力不足是農村信用社貸款風險居高不下的重要問題0目、之，刖農村地域范圍廣泛信息傳遞較為閉塞農村信用社很難全面掌握貸款人資金使用情況而且貸款主要以人力的方式進行催繳0一旦遇到惡息拖欠貸款的行為只臺匕目匕通過法律的途徑進行訴訟催繳0不僅法律訴訟

3、的周期較長而且訴訟結果的執(zhí)行難度較大嚴重影響了資金的回流速度0隨著近年來農村信用貸款的額度不斷呈現上升趨勢類似的催繳貸款訴訟越來越多使農村信用社的壞賬情況不斷增加01.4信貸風險防范技術落后現代信息技術的快速發(fā)展使農村信用社的軟硬件設備日到了質的提高辦理貸款業(yè)務的速度也不斷加快0貸款業(yè)務管理的技術化水平也理應提高0信息化信貸風險管理已經成為發(fā)展趨勢0依罪大數據分析信貸風險方式在城市已經普遍運用但是在農村地區(qū)發(fā)展速度較為緩慢0首先農村信用社的信息防控防范機制相比國有大型銀行的發(fā)展速度更為緩慢在技術投入方面還有較大差距0其次農村信用社工作人員的信息技術操作水平較低不臺匕目匕有效運用現代科技加強對信

4、貸風險的全面管理0弟二農村信用社的粗放式信貸管理已經成為風險較高的根本原因01.5匚作人員風險息識不足農村信用社信貸工作人員的風險息識不足也是信貸風險管理存在的問題0首先缺乏專業(yè)的農村信用貸款管理人員信貸人員的專業(yè)素質和從業(yè)經驗較低不臺匕目匕適應日趨復雜的農村信用信貸業(yè)務發(fā)展形式0其次農村信用社工作人員的綜合素質較低普遍存在重視業(yè)務總量發(fā)展不重視業(yè)務質量提高的問題0第三信貸匚作人員的法律息識相對較差有些本該履行的程序沒有認真履行運行0弟四缺乏必要培訓制度也是重要問題工作人員不臺匕目匕緊跟時代新信貸工作理念0弟31接與信貸人員的收入t圭個人經濟利出現*目了貸款質里02.農村信用社風險管理2.1以

5、二農為主要服農村信用社的服務對象型企業(yè)等農村信用社關的貸款項目0農村信自與農業(yè)生產有關的因貸款對象主要為農民群償還貸款臺匕目匕力低抵押困難等難占八、因素0其次大與自然環(huán)境因素有然天氣災害或是農業(yè)政值漲跌因素的影響都影響了信貸工作正常而穩(wěn)止的信貸工作人員導致農村信用社信貸發(fā)展形式不臺匕目匕經常更農村信貸工作業(yè)績直鉤導致一些員工為了目放貸問題從而影響的主要特征務對象主要是農民、農村中小主要開展與農業(yè)生產有用社信貸風險主要也來素0首先農村信用社眾農民群眾普遍存在資產價值低追償貸款農業(yè)生產投資風險較主要聯系一旦遇到自、國際國內農產品價可臺匕目匕導致農業(yè)信貸回收困難0弟三隨著當刖經營模式的出現大額加而大

6、額貸款的主體集體土地抵押的方式也四我國農村信用貸款政性調整是農村信用依據同時也決止了農例02.2農村信貸的地域性特我國農村信用社目刖主僅服務的對象較為周止為狹乍在農村信用社提下帶來一些信貸服貸對象與吸引納存款的貸、熟人攬儲現象較為境下信貸評級和信用差基層農村信用社執(zhí)準較低不良貸款發(fā)生信用社在熟人社會目目早和強制攬儲等不正當行土地流轉和農業(yè)規(guī)?；r業(yè)貸款數里日漸增往往是農業(yè)合作社以帶來一些新問題0弟受國豕政影響較大社信貸工作執(zhí)行的主要村信用貸款發(fā)放的比征要深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級不而且資金來源渠道較服務范圍相對周止的刖務的新特占八、0首先信對象較為集中熟人借普遍0其次在熟人環(huán)評估工作執(zhí)行情況較行相關制度的

7、水平和標情況較多0弟二農村下還會存在強制貸款為的現象02.3農村信貸的季節(jié)性特征農業(yè)生產業(yè)信貸服務和農業(yè)貸款先從種子化肥的進購信貸資金出現明顯的峰金明顯的流動特征造成節(jié)性波動0其次集中金回流困難問題而且大的資金壓力0弟二的問題是貸款資金管理社面臨更加復雜的貸后用社工作里陡增造成問題02.4農村信貸的令散性特農村信貸具有令散性特是農村信用貸款的主要居住的相對分散地廣特占八、因此帶來了較大度0其次農民群眾貸款用途也多種多樣由品種的多樣農村貸款的季節(jié)性特征造成了農發(fā)生的季節(jié)性特征0首到最終農產品的收獲值和低俗現象0信貸資了農村信用社資金的季信貸現象不僅帶來了資給農村信用社帶來了極隨著信貸峰值過后出現

8、難度加大使農村信用管理形勢不僅農村信貸款管理難以深入進行征征小額、分散、流動特征0首先農村居民人稀是農村的主要居住農村信用貸款的管理難款的流動性比較大貸此決止了農村信用貸款流速較快業(yè)務量較大0弟三農村信用貸主每筆貸款的資金數較低決止了農村信用同需要及時出臺制訂政從而使貸款政大的靈活性03.提升農村信貸風險管3.1健全信貸工作管理制為了不斷提高農村信貸貸風險必須建立占兀善管理制度進一步嚴管標準全面提升農村信先確立更加明晰的信者與法人財產權的分離行的信貸風險管理制度險防控管理體制0其次社的法人治理結構體系相應的管理制度落實到三進一步創(chuàng)新風險管的流程管理和制度落實款主要以小額貸款為里較少信用貸款利率

9、社可以根據農民群眾不較為靈活的貸款品種和制訂與政的執(zhí)行有較理水平的對度工作水平有效控制信的農村信用社信貸工作嚴控農村信貸風險管理貸資金管理水平0首用產權關系做到出資有效借鑒國有大型銀不斷加強制訂內部風進一步占兀善農村信用建設根據實際情況把具體的責任人身上0第理制度重視信貸業(yè)務保證各項管理制度的執(zhí)行效臺匕目匕0弟四建立按早辦事和業(yè)務處理不罰03.2加強內容風險控制管內部風險控制管理水平最主要努力方向0首先權管理制度制訂較為制和決機制統一基作和管理標準0其次放、貸款調查、貸中審理工作的具體實施細則村信貸的管控水平0弟管理部門的職臺匕目匕加強審查工作努力提高風違規(guī)貸款操作行為的發(fā)部審計工作結合內容核

10、發(fā)揮出內部考核的部考核的獨立性與權威3.3兀善信貸風險技術防信息技術的快速發(fā)展必要的處罰制度對不規(guī)范現象給予相應處理水平有效提升是做好信貸風險管理的在農村信用社推行授*兀善的信貸授權管理機層信用社的信貸授權操全面明確和制訂貸款發(fā)查和貸后復查等內部管不斷從細節(jié)上提升農二充分發(fā)揮風險審查對具體操作流程的風險險控制臺匕目匕力有效限制生0弟四不斷加強內審計開展業(yè)務工作考監(jiān)督作用不斷提升內性0控臺匕目匕力為農村信貸風險防控開辟了新的發(fā)展空問和途徑0首先隨著互聯網的廣泛普及和管理技術手段的升級農村信用社信貸工作面臨著更加復雜的信貸環(huán)境其風險管理控制越發(fā)需要高技術手段0首先提升信貸風險管控人員的科技水平建立

11、客戶經理、風險業(yè)務員為主的信息技術培訓體系不斷運用高科技手段提升信貸業(yè)務辦理質縣里0其次積極開發(fā)針對農村信用貸款的信貸軟件系統研發(fā)信貸風險預壑系統建立科學的風險分析和風險信息數據采集系統0不問斷全面分析信貸客戶的風險數據使風險預可以起到早發(fā)現、早防范的作用0弟二利用風險預婺系統防范農村信用社的系統性風險由上級信用社綜合評止基層農村信用社的整體業(yè)務質里和水平力求起到必要的指導作用03.4發(fā)揮金融政的導向監(jiān)督作用為了有效控制農村信用社的金融風險應當發(fā)揮出金融政和相關機構的監(jiān)管作用0首先加大金融政執(zhí)行力度對惡息欠貸行為加大打擊力度協同公安、司法部門強力執(zhí)行金融法規(guī)0弟二有效把握據國豕政調整農村信性風險和區(qū)域性風險及時對農村信貸業(yè)務進貸證據的收集做好業(yè)農村信用社合法權04.結論降低農村信用社信貸風理的重要內容0信貸風作需要對農村信用社深入的分析根據實際范制度和科學必要的監(jiān)農村信貸工作占兀善農還應當在全面分析總結的農村信貸風險管理信貸業(yè)務促進二農提高信貸業(yè)務質縣里0參考文獻:1陳銘豪.新形勢題的探討J.經營經濟政導向及時根貸結構切實防止系統