農(nóng)村商業(yè)銀行信貸審批流程及授權(quán)辦法

1、XX農(nóng)村商業(yè)銀行信貸審批流程及授權(quán)辦法為適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，強(qiáng)化信貸管理，根據(jù)相關(guān)信貸管理制度，結(jié)合信貸管理系統(tǒng)，經(jīng)總行研究決定，制訂XX年度信貸審批流程及授權(quán)管理辦法。一、信貸審批流程分為以下幾個(gè)層次：基層支行審批權(quán)限內(nèi)：見(jiàn)附件流程圖1個(gè)人消費(fèi)貸款1、在個(gè)人業(yè)務(wù)部權(quán)限內(nèi)：見(jiàn)附件流程圖22、在個(gè)人業(yè)務(wù)部權(quán)限之外：見(jiàn)附件流程圖3說(shuō)明：副行長(zhǎng)和行長(zhǎng)分別在權(quán)限內(nèi)實(shí)行一票否決；超過(guò)副行長(zhǎng)權(quán)限的，但在行長(zhǎng)權(quán)限內(nèi)的，報(bào)經(jīng)副（分管）行長(zhǎng)同意后報(bào)行長(zhǎng)，由行長(zhǎng)實(shí)行一票否決。在審貸中心權(quán)限內(nèi)的：見(jiàn)附件流程圖4超過(guò)審貸中心權(quán)限，由貸審會(huì)審批的。說(shuō)明：在這種審批流程中，不需要經(jīng)過(guò)行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)一票否決的程序，而由審貸中心提交

2、風(fēng)險(xiǎn)管理部，風(fēng)險(xiǎn)管理部在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示后報(bào)貸審會(huì)，貸審會(huì)審批后直接報(bào)董事長(zhǎng)一票否決。見(jiàn)附件流程圖5二、審批權(quán)限權(quán)限中涉及的所有有價(jià)證券質(zhì)押貸款不受客戶原有貸款余額限制，按單獨(dú)的審批權(quán)限和審批流程審批，各有權(quán)部門(mén)審批后即視同為增加特別授信額度。、基層支行（部）1、公司客戶。在總行批準(zhǔn)的授信額度內(nèi)，按照授信條件或優(yōu)于授信條件的，支行可直接審批。有價(jià)證券（僅指存單和銀行承兌匯票，下同）質(zhì)押貸款在300萬(wàn)元以內(nèi)（含300萬(wàn)元）支行可直接審批。100保證金（含個(gè)人存單和單位定期存單）開(kāi)立銀行承兌匯票的，由支行直接審批。但事后在通過(guò)交換上報(bào)總行的資料中必須附保證金憑證的復(fù)印件。凡發(fā)現(xiàn)弄虛作假的，則取消支行直

3、接簽發(fā)審批權(quán)。未授信的單個(gè)客戶融資，余額內(nèi)貸款方式全部是以房地產(chǎn)抵押或金港擔(dān)保公司擔(dān)保且余額在500萬(wàn)（含500萬(wàn)元，指總余額，非單筆審批權(quán)）以內(nèi)的，由支行直接審批。非房地產(chǎn)抵押或金港擔(dān)保公司擔(dān)保的，支行無(wú)審批權(quán)限。凡房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司的融資，無(wú)論何種貸款方式，支行無(wú)審批權(quán)限。2、自然人貸款：凡以有價(jià)證券質(zhì)押的，在150萬(wàn)元（含150萬(wàn)元）內(nèi)由支行直接審批。自然人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款：凡以房地產(chǎn)抵押或金港擔(dān)保公司擔(dān)保的，審批權(quán)限為100萬(wàn)元（含100萬(wàn)元，指余額，非單筆審批權(quán)）。非房地產(chǎn)抵押或金港擔(dān)保公司擔(dān)保的，無(wú)審批權(quán)限。個(gè)人消費(fèi)貸款：總行指定操作的耐用消費(fèi)品貸款，支行審批權(quán)限為5000元。支行對(duì)直接

4、受理的消費(fèi)貸款申請(qǐng)，負(fù)有真實(shí)性調(diào)查責(zé)任及貸款催收責(zé)任，超過(guò)支行權(quán)限的報(bào)總行個(gè)人業(yè)務(wù)部審批，超過(guò)個(gè)人部權(quán)限的，由個(gè)人部逐級(jí)上報(bào)審批。個(gè)人業(yè)務(wù)部審批權(quán)限按品種確定：、門(mén)面房按揭貸款：在首付60%以上的前提下，審批權(quán)限150萬(wàn)元（含150萬(wàn)元）；、住房按揭貸款（含二手按揭）：在首付20%以上的前提下，審批權(quán)限100萬(wàn)元（含100萬(wàn)元）；、汽車(chē)按揭貸款：在首付30%以上的前提下，審批權(quán)限為20萬(wàn)元（含20萬(wàn)元）;、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款：審批權(quán)限為20萬(wàn)元（含20萬(wàn)元）。國(guó)際業(yè)務(wù)部的審批權(quán)限國(guó)際業(yè)務(wù)部審批權(quán)限暫按原國(guó)際業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法規(guī)定執(zhí)行。審貸中心審批權(quán)限、對(duì)所有年初需統(tǒng)一年度授信的貸款額度的初定。2、

5、公司客戶單戶授信額超過(guò)支行（部）審批權(quán)限：當(dāng)前申請(qǐng)的融資全部采用房地產(chǎn)抵押或金港擔(dān)保公司擔(dān)保且總余額在1000萬(wàn)以內(nèi)（含1000萬(wàn)元）；說(shuō)明：本條的1000萬(wàn)以內(nèi)（含1000萬(wàn)元）指的是公司客戶全部貸款余額（含承兌匯票、保函、信用證開(kāi)證敞口部分，外幣貸款，不含有價(jià)證券貸款余額），凡是余額超過(guò)1000萬(wàn)元的應(yīng)先報(bào)公司部，再報(bào)審貸中心。而不是指超過(guò)現(xiàn)有授信額度1000萬(wàn)元。當(dāng)前申請(qǐng)的融資非全部采用房地產(chǎn)抵押或金港擔(dān)保公司擔(dān)保的融資方式且貸款總余額在500萬(wàn)以內(nèi)（含500萬(wàn)元），（包括銀行承兌匯票、保函、信用證開(kāi)證敞口部分、外幣貸款）；凡是余額超過(guò)500萬(wàn)的先報(bào)公司業(yè)務(wù)部再報(bào)審貸中心。、自然人單戶貸

6、款余額超過(guò)支行（部）審批權(quán)限，且自然人生 TOC o 1-5 h z 產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款在300萬(wàn)元以內(nèi)（含300萬(wàn)元）、門(mén)面房按揭在200萬(wàn)元以內(nèi)的（含200萬(wàn)元）、住房貸款在150萬(wàn)元以內(nèi)的（含150萬(wàn)元）、汽車(chē)貸款在50萬(wàn)元以內(nèi)（含50萬(wàn)元）、綜合消費(fèi)貸款50萬(wàn)元以內(nèi)（含50萬(wàn)元）等；、有價(jià)證券（僅指存單質(zhì)押和銀行承兌匯票）質(zhì)押貸款在300萬(wàn)元以上（不含300萬(wàn)元）由審貸中心直接審批，不需報(bào)分管行長(zhǎng)或行長(zhǎng)一票否決。、原則上優(yōu)良以上的客戶優(yōu)惠利率在總行制訂的利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)水平上下浮10%以內(nèi)（含10），由審貸中心審批后根據(jù)貸款審批權(quán)限報(bào)分管行長(zhǎng)或行長(zhǎng)一票否決或進(jìn)入貸審會(huì)審批（即該筆貸款如進(jìn)入貸審會(huì)

7、審批的，即使利率優(yōu)惠不超10，同樣隨貸款進(jìn)入貸審會(huì)審批）。超過(guò)10%則報(bào)貸審會(huì)審批。、在支行授信授權(quán)額度內(nèi)，因房地產(chǎn)抵押到期需重新辦理抵押登記，貸款集中到期需進(jìn)行借新還舊的，由審貸中心直接審批。上述第2款和第3款所涉及業(yè)務(wù)，在通過(guò)審貸中心評(píng)審后，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，再報(bào)分管行長(zhǎng)、行長(zhǎng)一票否決。超過(guò)上述額度的經(jīng)審貸中心評(píng)審后需先報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)提示后再報(bào)貸審會(huì)會(huì)辦，由董事長(zhǎng)一票否決?？傂行虚L(zhǎng)及分管行長(zhǎng)的一票否決權(quán)限、分管行長(zhǎng)否決權(quán)限：審貸中心審批的，企業(yè)單戶融資余額內(nèi)部分或全部采用非房地產(chǎn)抵押或金港擔(dān)保公司擔(dān)保，且融資總額在300萬(wàn)元（含300萬(wàn)）以內(nèi)的、或當(dāng)前融資申請(qǐng)的貸款方式全

8、部為房地產(chǎn)抵押或金港擔(dān)保公司擔(dān)保且融資總額在800萬(wàn)元（含800萬(wàn)元）以內(nèi)的、自然人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款在200萬(wàn)元（含200萬(wàn)元）以內(nèi)、門(mén)面房按揭貸款在200萬(wàn)元（含200萬(wàn)元）以內(nèi)的，住房貸款150萬(wàn)元以內(nèi)（含150萬(wàn)元），汽車(chē)消費(fèi)貸款50萬(wàn)元（含50萬(wàn)元）以內(nèi)，綜合消費(fèi)貸款50萬(wàn)元（含50萬(wàn)元）以內(nèi)報(bào)分管行長(zhǎng)一票否決；2、行長(zhǎng)否決權(quán)限：審貸中心審批的，企業(yè)單戶融資余額內(nèi)部分或全部采用非房地產(chǎn)抵押或金港擔(dān)保公司擔(dān)保且融資總額在300萬(wàn)元到500萬(wàn)元（含500萬(wàn)）之間的、或當(dāng)前融資申請(qǐng)的貸款方式全部為房地產(chǎn)抵押或金港擔(dān)保公司擔(dān)保且融資總額在8001000萬(wàn)元（含1000萬(wàn)元）以內(nèi)、自然人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性

9、貸款在200300萬(wàn)元（含300萬(wàn)元）以內(nèi)的報(bào)分管行長(zhǎng)簽署意見(jiàn)后再由行長(zhǎng)一票否決。貸審會(huì)審批權(quán)限在董事會(huì)授權(quán)范圍內(nèi)：1、超過(guò)審貸中心審批權(quán)限的。2、所有存量貸款年初一次性授信額度的最終確定。3、對(duì)我行所有的資產(chǎn)抵貸及處置行為進(jìn)行審批。4、超過(guò)審貸中心權(quán)限的優(yōu)惠利率申請(qǐng)。董事長(zhǎng)一票否決的權(quán)限1、凡貸審會(huì)審批通過(guò)的貸款；2、經(jīng)行長(zhǎng)、分管行長(zhǎng)一票否決，經(jīng)由貸審會(huì)復(fù)議通過(guò)的貸款。三、其他規(guī)定（一）授信內(nèi)融資條件規(guī)定年度內(nèi)已批準(zhǔn)的授信申請(qǐng)，各支行、部在收到總行批復(fù)后，可在授信范圍實(shí)施。但是，實(shí)施授信時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持授信條件只能優(yōu)化，不得降低安全保障程度的原則。在具體操作時(shí)，按以下二個(gè)規(guī)定執(zhí)行：1、必須嚴(yán)格按授

10、信條件辦理貸款擔(dān)保手續(xù)，不得隨意轉(zhuǎn)換貸款方式，如轉(zhuǎn)換后貸款方式對(duì)比授信條件是屬于降低標(biāo)準(zhǔn)的，則視同越權(quán)放貸。2、凡房地產(chǎn)抵押的，不得向設(shè)備抵押和保證擔(dān)保轉(zhuǎn)換。同樣，設(shè)備抵押也不得向保證擔(dān)保方式轉(zhuǎn)換。特殊情況，應(yīng)報(bào)貸審會(huì)審批，并按審批程序逐級(jí)上報(bào)。（二）權(quán)限規(guī)定審批權(quán)限中所指貸款包括本外幣貸款和銀行承兌匯票、信用證、保函保證金的敞口部分。凡敞口部分，均應(yīng)視同貸款，如不在授信授權(quán)范圍內(nèi)或超授信的，應(yīng)按貸款申請(qǐng)報(bào)送資料，并按權(quán)限和程序?qū)徟?。（三）上?bào)審貸中心和貸審會(huì)貸款的附報(bào)資料1、流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)需報(bào)資料首筆報(bào)貸審會(huì)或?qū)徺J中心審批需附報(bào)以下資料：、已年檢的企業(yè)營(yíng)業(yè)登記執(zhí)照（正本復(fù)印件）； TOC

11、o 1-5 h z 、已年檢的企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證（正本復(fù)印件）；、股份制企業(yè)章程（正本復(fù)印件）；、企業(yè)資質(zhì)證明（正本復(fù)印件）；、驗(yàn)資報(bào)告（正本復(fù)印件）；、公司成立批文（正本復(fù)印件）（如為外資企業(yè)）；、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證（正本復(fù)印件）；、進(jìn)出口批文、進(jìn)出口許可證（正本復(fù)印件）；9、如屬房地產(chǎn)企業(yè)須有“四證”復(fù)印件；如屬特種行業(yè)，須有特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證（正本復(fù)印件）；、符合公司章程規(guī)定的借款決定書(shū)或企業(yè)董事會(huì)或股東（大）會(huì)的授權(quán)書(shū)或各類(lèi)決議書(shū)（正本復(fù)印件）；、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表（正本）；、稅務(wù)部門(mén)年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門(mén)納稅證明資料（正本復(fù)印件）；、貸款申請(qǐng)書(shū)、貸款審定書(shū)、貸款調(diào)查報(bào)告（具體格

12、式參閱附件）、信貸咨詢結(jié)果（含貸款卡當(dāng)前狀態(tài)、未結(jié)清各類(lèi)融資、對(duì)外擔(dān)保等）、財(cái)務(wù)分析表和現(xiàn)金流量分析表（按五級(jí)分類(lèi)要求提供三年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)）、抵質(zhì)押物權(quán)證、會(huì)辦記錄、還貸證明單等；14、保證擔(dān)保企資料：已年檢的企業(yè)營(yíng)業(yè)登記執(zhí)照（正本復(fù)印件）；已年檢的企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證（正本復(fù)印件）；股份制企業(yè)章程（正本復(fù)印件，經(jīng)工商部門(mén)蓋章確認(rèn)）；企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表（正本）；信貸咨詢結(jié)果（含貸款卡當(dāng)前狀態(tài)、未結(jié)清各類(lèi)融資、對(duì)外擔(dān)保等）、財(cái)務(wù)分析表和現(xiàn)金流量分析表（按五級(jí)分類(lèi)要求提供三年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)）。、其他總行需要的資料。凡上報(bào)以上資料復(fù)印的，均需注明“與原件核對(duì)無(wú)誤”字樣，并由調(diào)查人簽字確認(rèn)，并簽明日期。同一企業(yè)第二次報(bào)

13、批貸款時(shí)，上報(bào)上述第9、11、13、14條（貸款方式是保證擔(dān)保的）資料。如借款企業(yè)注冊(cè)資本、地址、經(jīng)營(yíng)范圍、股東構(gòu)成、章程等發(fā)生變化，則必須按首筆貸款報(bào)批要求報(bào)送資料。、中長(zhǎng)期貸款申報(bào)資料所有中長(zhǎng)期貸款，涉及項(xiàng)目貸款的均需報(bào)貸審會(huì)審批。凡需申請(qǐng)中長(zhǎng)期的，資料申報(bào)請(qǐng)與公司業(yè)務(wù)部直接聯(lián)系。、自然人貸款申請(qǐng)資料自然人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款資料按XX市農(nóng)村商業(yè)銀行自然人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款管理辦法規(guī)定執(zhí)行；個(gè)人消費(fèi)貸款資料按我行相關(guān)消費(fèi)貸款管理辦法規(guī)定執(zhí)行；對(duì)于不符上述規(guī)定的申請(qǐng)，總行各級(jí)審查、審批部門(mén)均有權(quán)退回基層支行、部，不予審批。（四）、審批流程時(shí)間規(guī)定基層支行（部）上報(bào)審批資料應(yīng)在每星期一至五的上午。具體是

14、：需報(bào)貸審會(huì)審批的，應(yīng)在星期四（含星期四）上午之前上報(bào)公司部，凡星期四下午和星期五上報(bào)至公司部的，公司部可把該申請(qǐng)視同下周報(bào)送，貸審會(huì)則在下周對(duì)該申請(qǐng)會(huì)辦。報(bào)審貸中心審批的，可在星期一至星期五上午報(bào)送；凡下午報(bào)送的，審貸中心可不予受理，如受理也可視同次日上報(bào)處理。、公司業(yè)務(wù)部公司部對(duì)接到的貸款申請(qǐng)，審查后如不需調(diào)查的，當(dāng)天或次日?qǐng)?bào)審貸中心審批。如需貸前調(diào)查，原則上自提交當(dāng)日起的五個(gè)工作日內(nèi)報(bào)審貸中心，遇節(jié)假日順延。2、審貸中心審貸中心為貸審會(huì)常設(shè)機(jī)構(gòu)，上午收集整理資料，下午專(zhuān)職審貸。在當(dāng)日或次日上午報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和提示。3、風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)審貸中心上午提交的貸款審批書(shū)，風(fēng)險(xiǎn)管理部原則上在

15、當(dāng)天提交給行長(zhǎng)室。如有疑義需深入調(diào)查的，原則上在提交當(dāng)日起五個(gè)工作日內(nèi)提交行長(zhǎng)，遇節(jié)假日順延。對(duì)貸審會(huì)委派風(fēng)險(xiǎn)管理部調(diào)查的，原則上在提交當(dāng)日起五個(gè)工作日內(nèi)提交貸審會(huì)。遇節(jié)假日順延。4、行長(zhǎng)室正副行長(zhǎng)在收到風(fēng)險(xiǎn)管理部提交的申請(qǐng)資料后，采取實(shí)時(shí)審批的辦法進(jìn)行一票否決，遇事順延。5、貸審會(huì)貸審會(huì)原則上每星期五工作，具體由貸審會(huì)主任或副主任負(fù)責(zé)召集，或由貸審會(huì)主任或副主任委托貸審會(huì)成員召集。特殊情況由貸審會(huì)主任或副主任召集臨時(shí)會(huì)辦。（五）操作規(guī)程1、審批授權(quán)制度。有權(quán)審批人因公因事無(wú)法履行審批權(quán)時(shí)，必須進(jìn)行授權(quán)。董事長(zhǎng)可授權(quán)行長(zhǎng)、行長(zhǎng)可授權(quán)副行長(zhǎng)；行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)因公因事無(wú)法履行審批權(quán)時(shí)，可上報(bào)上級(jí)審批；

16、各部門(mén)可在總經(jīng)理和副總經(jīng)理間授權(quán)。2、審批復(fù)議制度。凡被各級(jí)部門(mén)否決的貸款申請(qǐng)，如申報(bào)行堅(jiān)持意見(jiàn)，則需按審批復(fù)議制度執(zhí)行。見(jiàn)附件審批復(fù)議制度。3、出賬制度。具體是：第一個(gè)層次，超授信、未授信的貸款先由審貸中心出具批單，作為日后報(bào)批的依據(jù)，凡報(bào)總行審批的貸款每次必須先由審貸中心出具批單。授信授權(quán)內(nèi)的新增貸款按第二個(gè)層次出賬。第二個(gè)層次，基層支行、部在出賬時(shí)，支行行長(zhǎng)審核出賬條件，簽發(fā)出賬審定書(shū)，前臺(tái)會(huì)計(jì)操作人員根據(jù)出賬制度審核出賬審定書(shū)無(wú)誤后再進(jìn)行出賬操作的層次。在這個(gè)層次，基層支行、部應(yīng)按以下規(guī)定操作：1、調(diào)查崗應(yīng)根據(jù)貸款方式如實(shí)填寫(xiě)出賬審定書(shū)，提交決策崗（支行行長(zhǎng)）審核出賬條件；2、決策崗應(yīng)

17、根據(jù)核定的出賬條件嚴(yán)格審核出賬手續(xù)符合狀況，并簽署明確意見(jiàn)。3、前臺(tái)柜員在收到經(jīng)決策崗簽署明確同意出賬意見(jiàn)的出賬審定書(shū)和放貸通知書(shū)后，執(zhí)行出賬操作。第三個(gè)層次，除5000元耐用消費(fèi)品貸款由支行按出賬制度出賬外，其余個(gè)人住房按揭、汽車(chē)貸款、其他綜合消費(fèi)貸款等均由個(gè)人業(yè)務(wù)部統(tǒng)一發(fā)放。對(duì)于不按出賬制度規(guī)定操作的調(diào)查崗、決策崗和前臺(tái)會(huì)計(jì)人員，將按規(guī)定處罰，并視同越權(quán)放貸處理。見(jiàn)附件XX市農(nóng)村商業(yè)銀行貸款出賬制度本辦法由XX農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)責(zé)制訂、解釋和修改。本辦法自XX年4月1日起執(zhí)行。如與原先授權(quán)相抵觸的，一律以本辦法為準(zhǔn)。附件一信貸審批流程和授權(quán)授信辦法操作說(shuō)明和規(guī)程一、權(quán)授信操作說(shuō)明、關(guān)于基層支行

18、審批權(quán)限公司客戶500萬(wàn)元的說(shuō)明：（1）該500萬(wàn)元是指單個(gè)公司客戶的總余額，分為以下二種情形：一是新增客戶貸款方式僅采用房地產(chǎn)或金港擔(dān)保公司擔(dān)保的，支行審批權(quán)限500萬(wàn)，二是企業(yè)目前已有貸款，余額小于500萬(wàn)，且該公司目前的貸款方式全部為房地產(chǎn)抵押或金港擔(dān)保公司擔(dān)保的，對(duì)該公司不授信而是采用授權(quán)的方式，其新增貸款方式為房地產(chǎn)抵押或金港擔(dān)保公司擔(dān)保的，與存量總額合計(jì)可達(dá)到500萬(wàn)。（2）該500萬(wàn)權(quán)限不包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司企業(yè)貸款。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司貸款無(wú)論何種抵押方式，一律需要四證齊全后報(bào)總行審批。同時(shí)根據(jù)省聯(lián)社（XX）183號(hào)文件，凡發(fā)放單戶房地產(chǎn)、建筑類(lèi)貸款或授信額度（含銀票敞口、保函等其他信

19、用）達(dá)到1000萬(wàn)元（含），必須報(bào)省聯(lián)社事先備案。、如果采用授權(quán)方式的企業(yè)，新增保證擔(dān)保貸款經(jīng)總行批準(zhǔn)后，其原有的房地產(chǎn)抵押貸款或金港擔(dān)保公司擔(dān)保貸款到期，需繼續(xù)發(fā)放，或再次新增房地產(chǎn)或擔(dān)保公司擔(dān)保貸款，盡管系統(tǒng)中（余額不超過(guò)500萬(wàn)）不需總行審批，但紙質(zhì)文本必須報(bào)總行審批。如某企業(yè)原有50萬(wàn)房地產(chǎn)抵押貸款，本次總行采取授權(quán)，后來(lái)又經(jīng)總行批準(zhǔn)新增了保證擔(dān)保貸款50萬(wàn)。原50萬(wàn)房地產(chǎn)抵押貸款到期，繼續(xù)發(fā)放房地產(chǎn)抵押，或再次新增房地產(chǎn)抵押或擔(dān)保公司擔(dān)保貸款（余額未超500萬(wàn)）系統(tǒng)中支行可直接發(fā)放，但紙質(zhì)文本須報(bào)總行審批。、如果該公司已有貸款且存在多種貸款方式，則以年度統(tǒng)一授信額度為依據(jù)，凡超過(guò)授信

20、部分均需上報(bào)總行審批。、支行自然人貸款采用房地產(chǎn)抵押或金港擔(dān)保公司擔(dān)保100萬(wàn)權(quán)限參照以上說(shuō)明。、有價(jià)證券質(zhì)押300萬(wàn)（個(gè)人150萬(wàn)）權(quán)限是指單個(gè)企業(yè)（個(gè)人）的累計(jì)余額，有價(jià)證券僅指存單和銀行承兌匯票。并且有價(jià)證券質(zhì)押貸款不列入客戶融資額度計(jì)算。有價(jià)證券質(zhì)押超過(guò)300萬(wàn)（個(gè)人150萬(wàn)）以上的，全部由審貸中心直接審批，不需報(bào)行長(zhǎng)或分管行長(zhǎng)一票否決。、本次系統(tǒng)設(shè)置的企業(yè)貸款累計(jì)余額超1000萬(wàn)才須報(bào)貸審會(huì)，但實(shí)際操作中分二種情況，一是當(dāng)前申報(bào)貸款方式是房地產(chǎn)抵押或擔(dān)保公司擔(dān)保的，與原有貸款累計(jì)不超1000萬(wàn)的不需報(bào)貸審會(huì)，二是當(dāng)前申報(bào)貸款方式非房地產(chǎn)抵押或擔(dān)保公司擔(dān)保的，與原有貸款累計(jì)超500萬(wàn)的

21、仍需報(bào)貸審會(huì)。、年度授信額度內(nèi)，凡原授信條件是設(shè)備抵押或公司保證的，如需變更為房地產(chǎn)抵押或金港擔(dān)保公司擔(dān)保的，則由支行書(shū)面申請(qǐng)說(shuō)明情況后上報(bào)審貸中心，由審貸中心審批后，交科技部系統(tǒng)管理員在系統(tǒng)中進(jìn)行條件修改。、原授信企業(yè)中，授信條件為設(shè)備抵押和公司保證擔(dān)保的，如收回后變?yōu)榉康禺a(chǎn)抵押或金港擔(dān)保公司擔(dān)保的，支行可以書(shū)面申請(qǐng)說(shuō)明情況后上報(bào)審貸中心，由審貸中心審批后報(bào)科技部系統(tǒng)管理員予以取消該企業(yè)的年度授信，變?yōu)樵撈髽I(yè)在授權(quán)內(nèi)發(fā)放貸款。例如：A企業(yè)僅有30萬(wàn)設(shè)備抵押貸款，且年度授信為30萬(wàn)設(shè)備抵押貸款，支行設(shè)想收回該設(shè)備抵押貸款，發(fā)放100萬(wàn)房地產(chǎn)抵押貸款。如不采取上述辦法，則該100萬(wàn)房地產(chǎn)貸款需要

22、上報(bào)總行審批。二、關(guān)于支行權(quán)限內(nèi)貸款的操作規(guī)程權(quán)限內(nèi)新增貸款發(fā)放后必須報(bào)審貸中心備案，備案所報(bào)資料為：貸款調(diào)查報(bào)告、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)分析表、現(xiàn)金流量表、房產(chǎn)證和土地證復(fù)印件（抵押貸款）、相關(guān)供銷(xiāo)合同等。并填寫(xiě)新增公司客戶（個(gè)人客戶合并填報(bào)）房地產(chǎn)和擔(dān)保公司擔(dān)保貸款登記臺(tái)賬一并上報(bào)。實(shí)行每周上報(bào)，即每周二之前對(duì)上周權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的新增貸款進(jìn)行資料上報(bào)。自然人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款在授信額度內(nèi)的，支行可以直接發(fā)放。但由于信貸管理系統(tǒng)無(wú)法設(shè)置，因此電子文本仍需上報(bào)審批。各地在系統(tǒng)中上報(bào)后，由審貸中心負(fù)責(zé)安排各部門(mén)審批。對(duì)于貸款金額在50萬(wàn)以上的保證擔(dān)保貸款原則上應(yīng)每年下降1020；對(duì)于自然人客戶企業(yè)經(jīng)

23、營(yíng)不佳的應(yīng)逐步退出。（三）自然人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款：、應(yīng)對(duì)照自然人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的對(duì)象和條件，嚴(yán)格把握，對(duì)自然人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況應(yīng)做好貸前調(diào)查，形成書(shū)面的調(diào)查報(bào)告。這是今后確定客戶經(jīng)理是否盡職的一項(xiàng)依據(jù)。、收集好相關(guān)的貸款資料，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證、財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押憑證、他項(xiàng)權(quán)證、法人代表的身份證明等。、原則上借款人應(yīng)和營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的法人代表相統(tǒng)一，有些夫妻兩人經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，法人代表是妻子，如需丈夫出面貸款的，應(yīng)提供夫妻關(guān)系證明。有些人是企業(yè)的實(shí)際操作者或股東，考慮該人的信譽(yù)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力需這個(gè)人出面貸款的，應(yīng)在調(diào)查報(bào)告中說(shuō)明或提供相關(guān)的資料，如公司章程，以證明其是股東。特殊情況才能如此操作，嚴(yán)格的講就是無(wú)營(yíng)業(yè)

24、執(zhí)照。4、借款人提供的門(mén)面房如果是整幢的，對(duì)應(yīng)的土地應(yīng)同時(shí)辦理抵押，如果是部分門(mén)面，登記部門(mén)是不辦理登記的，支行應(yīng)保管好土地證。正規(guī)房產(chǎn)公司開(kāi)發(fā)的個(gè)人商住房總行未要求土地同時(shí)抵押，支行應(yīng)保管好土地證。請(qǐng)支行務(wù)必注意房產(chǎn)項(xiàng)下的土地性質(zhì)，真正意義上的門(mén)面房，其土地性質(zhì)是商業(yè)服務(wù)用地，房產(chǎn)公司開(kāi)發(fā)的住房，其土地性質(zhì)是出讓?zhuān)壳耙灿蟹慨a(chǎn)公司開(kāi)發(fā)的住房其土地性質(zhì)是集體流轉(zhuǎn)，包括一些自建房，這種土地性質(zhì)即使去辦理登記，國(guó)土部門(mén)現(xiàn)在已不辦理。劃撥性質(zhì)的土地上的住房一律不得抵押貸款。、盡管總行未對(duì)兩套住房作硬性的規(guī)定，支行在操作中對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)一般的還是要追加有效擔(dān)保。、各支行在操作中應(yīng)嚴(yán)格按總行制定的抵押標(biāo)準(zhǔn)

25、執(zhí)行，需提高抵押率的報(bào)總行審批。門(mén)面房抵押的不能只按總行的標(biāo)準(zhǔn)算，應(yīng)實(shí)地考察門(mén)面的位置，使用情況，所處街道商業(yè)情況如何，變現(xiàn)能力等。（四）公司客戶貸款：、重視貸前的調(diào)查分析，如果是爭(zhēng)取的他行老客戶，應(yīng)進(jìn)行三年的現(xiàn)金流分析和財(cái)務(wù)分析，認(rèn)真寫(xiě)出貸款調(diào)查報(bào)告。如果是新客戶，要分析企業(yè)的資金來(lái)源，自有流動(dòng)資金的比例，資金總需求，貸款能否滿足企業(yè)的開(kāi)臺(tái)率等。、應(yīng)重視企業(yè)的第一還款來(lái)源，不能有房地產(chǎn)就忽視企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況。五）個(gè)人存單質(zhì)押貸款。原則上按90的抵押率執(zhí)行，并按規(guī)定收集好相關(guān)的資料，夫妻雙方簽字按手印。（六）、承兌匯票質(zhì)押貸款，應(yīng)重視企業(yè)的還款來(lái)源，原則上應(yīng)先查詢后抵押。對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)較好，貨款回

26、籠頻繁，只是臨時(shí)借用，能以貨款歸還貸款，來(lái)不及查詢的，應(yīng)要求企業(yè)出具承諾后辦理質(zhì)押，對(duì)于企業(yè)完全依靠此筆承兌到期來(lái)歸還貸款的，必須先查詢后才能辦理質(zhì)押貸款。（七）對(duì)于金港擔(dān)保公司擔(dān)保貸款存在的20敞口風(fēng)險(xiǎn)，各支行應(yīng)視企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況追加其他有效擔(dān)?；蛟趲っ嫔狭糇阍摴P貸款余額520的資金。三、關(guān)于借貸還貸問(wèn)題凡授信授權(quán)內(nèi)的房地產(chǎn)抵押到期需重新辦理抵押手續(xù)，貸款集中到期，需借貸還貸的，由審貸中心直接審批。支行只需書(shū)面文字報(bào)告說(shuō)明并附他項(xiàng)權(quán)證復(fù)印件報(bào)審貸中心。但由于從電腦系統(tǒng)中反映的數(shù)據(jù)是貸款總額翻倍，因此系統(tǒng)操作中根據(jù)審批權(quán)限設(shè)置額度還需進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)管理部或貸審會(huì)審批。此項(xiàng)審批由部門(mén)來(lái)完成。其他貸款方式和

27、盡管是房地產(chǎn)抵押但抵押未到期的，如需要采用借貸還貸的仍要報(bào)貸審會(huì)審批。四、關(guān)于貸款展期問(wèn)題按審批流程規(guī)定的權(quán)限各級(jí)審批，報(bào)分管行長(zhǎng)或行長(zhǎng)或貸審會(huì)，一票否決。附件二：XX農(nóng)村商業(yè)銀行貸款出賬制度第一條為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)，按照監(jiān)管當(dāng)局要求嚴(yán)格執(zhí)行本行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，制定本制度。第二條貸款出賬制度是指客戶在本行已通過(guò)授信額度申請(qǐng)的或已批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)的，支行（部）在出賬前，調(diào)查崗需逐筆報(bào)支行（部）決策崗（指行長(zhǎng)或部門(mén)總經(jīng)理）審核出賬條件符合后方可出賬。第三條各支行、部調(diào)查崗以貸款出賬申請(qǐng)/審批書(shū)（見(jiàn)附件）和放貸審核通知書(shū)向決策崗報(bào)送。第四條決策崗主要審查是否屬于黑名單企業(yè)及其他違規(guī)企業(yè)，以及是否辦妥了信用支持條件。如符合相關(guān)貸款條件，則簽署明確意見(jiàn)后，憑該審批書(shū)至前臺(tái)提款。如不符合則退回。第五條前臺(tái)會(huì)計(jì)操作人員在未接到同意出賬的貸款出賬申請(qǐng)/審批書(shū)和放貸審核通知書(shū)之前，不得擅自出賬，否則對(duì)違規(guī)直接責(zé)任人給予如下處罰：對(duì)拒不執(zhí)行貸款出賬制度、強(qiáng)令辦理出賬手續(xù)的支行行長(zhǎng)（或副行長(zhǎng)、或客戶總經(jīng)理）、前臺(tái)經(jīng)理給予降職一級(jí)的處分；對(duì)不依據(jù)經(jīng)批準(zhǔn)的貸款出賬通知書(shū)辦理貸款出賬手續(xù)的會(huì)計(jì)經(jīng)辦人員，視情節(jié)輕重，給予警告以上處分，并調(diào)離工作崗位。第六條支行、部應(yīng)如實(shí)填報(bào)貸款出賬申請(qǐng)/審批書(shū)，不得弄虛作假。第七條本制度由XX農(nóng)村商業(yè)銀行制定、修改和解釋。第八條本制度自文到之日起施行。附件三