建筑、安裝工程一切險實務(wù)

1、建筑、安裝工程一切險實務(wù)展 業(yè) 步 驟一、及時獲取項目信息 展業(yè)工作的第一步就是收集信息。保險從業(yè)人員必須充分重視信息工作，因為信息就是一種資源，尤其在市場競爭十分激烈的當今保險市場上，先獲得信息，就占據(jù)了主動地位。通常，工程項目信息來源有以下幾個方面： 1、新聞媒體，如報紙、廣播、電視等。許多項目的立項、意向性簽約等前期動態(tài)，往往首先通過媒體向外界透露。 2、政府有關(guān)職能部門，如經(jīng)委（工業(yè)項目）、農(nóng)委（農(nóng)業(yè)項目）、貿(mào)發(fā)委（貿(mào)易系統(tǒng)）、建委（施工審批）、外資委（外資或合資項目）、計委（重大能源項目）、交通委（基礎(chǔ)交通設(shè)施）等。應(yīng)注意主動與這些部門接觸，保持良好的關(guān)系，建立穩(wěn)固的信息渠道。 3、

2、銀行或其他金融機構(gòu)。在大多數(shù)情況下，投資者會向銀行或通過一些金融機構(gòu)融通資金。如果需要在我國境內(nèi)融資，幾家大的專業(yè)銀行肯定會受到咨詢；如果在海外融資，有時也會請國內(nèi)銀行或金融機構(gòu)提供擔?；蛳嚓P(guān)服務(wù)。 4、承包商。尤其是資信好、實力強的承包商會得到較多的投標信息。 5、現(xiàn)有的客戶。若直接或間接參與項目的投資者是我們現(xiàn)有的客戶，信息來源是最直接的。 以上介紹的僅是幾個主要的信息來源，除此之外，當然還有許多其他的信息來源。應(yīng)該根據(jù)市場的情況，建立起一個宏觀、微觀相結(jié)合的立體的信息系統(tǒng)，保證及時獲取有價值的展業(yè)信息。信息的價值在于被合理地運用，因此，除了有收集信息的網(wǎng)絡(luò)之外，還要注意疏通信息流通渠道，

3、使之能夠被及時匯總、整理，并輸送到最能發(fā)揮其價值的使用者手中，真正實現(xiàn)資源共享。二、跟蹤了解項目情況 在獲取項目立項的初步信息之后，要立即向有關(guān)方面進一步了解項目的基本情況，包括項目的利益方，如所有人、投資人、債權(quán)人或融資人、主要設(shè)備和原材料的供貨商或制造商、承包商等等，以及他們之間的經(jīng)濟利益和契約關(guān)系，項目的資金來源和投資總額，項目的主管單位和主管領(lǐng)導(dǎo)，項目的性質(zhì)（合資/獨資）等等。三、根據(jù)項目的性質(zhì)和資金來源制定展業(yè)計劃 展業(yè)計劃應(yīng)根據(jù)項目的具體情況進行籌劃，并無一定之規(guī)，但基本上有以下幾種思路：1、利用資金來源展業(yè)。爭取貸款銀行或參與融資的有關(guān)金融機構(gòu)作為業(yè)務(wù)代理人，往往可以對爭取項目的

4、保險起到事半功倍的作用。因為投資項目取得保險保障是符合融資人的利益的。我們要主動建議融資人將保險費列入貸款額度之內(nèi)。如果項目的資金來源是國家計委的撥款，則需要及時做好政府部門的工作，使之明了項目的風險及保險的積極作用，支持我們開展保險工作，并將保險費列入撥款額度之內(nèi)。2、利用項目主管部門展業(yè)。爭取政府主管部門和項目的主要領(lǐng)導(dǎo)對保險的支持，往往能在項目的初期就可以確定保險事宜。3、若投資者是國內(nèi)企業(yè)，除直接展業(yè)外，還要注意做好其上級公司或主管機構(gòu)的工作。4、若是外商獨資開發(fā)的項目，應(yīng)積極宣傳本公司的優(yōu)勢和強大的補償能力，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)爭取其投保。5、若是中外合資或合作開發(fā)的項目，則要了解哪一方占主

5、導(dǎo)地位，確定展業(yè)工作的重點方向。但就一般情況而言，合資或合作各方的工作我們必須做好，防止引起其內(nèi)部矛盾，增加我們的展業(yè)難度。四、向業(yè)主和投資人提交保險建議書 保險建議書是保險人應(yīng)投保人的要求，在對項目進行了認真的考察、評估和研究的基礎(chǔ)上提供給投保人的風險管理和保險方面的專業(yè)意見書。其目的是讓投保人對工程的風險狀況有一個全面和專業(yè)的了解，并接受保險人提出的初步建議。 建議書應(yīng)包括以下內(nèi)容：保 險 建 議 書1、保險人的簡介突出介紹本公司的服務(wù)宗旨、規(guī)模、險種范圍、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)分布、市場占有率和補償能力等等，尤其是對承保經(jīng)驗的介紹是十分重要的，應(yīng)列出曾經(jīng)承保過的重大項目，特別是與該項目類似的項目。2、

6、風險評估具體分析該投資項目可能面臨的各種風險，以及可以采取的風險控制和轉(zhuǎn)嫁方式，包括加強管理和購買保險、保險費預(yù)算等。保險人進行風險評估時要注意避免單純從保險人或承保風險的角度看問題，應(yīng)該先對投保人的風險進行較為全面系統(tǒng)的評估，然后逐步過渡到從保險和保險方案的角度設(shè)計。風險評估的主要內(nèi)容一般包括：項目總體情況；設(shè)計、工藝技術(shù)、施工管理；風險平面分布評估；風險時間分布評估；分析風險單位和PML(最大可能損失)；以往損失情況分析。3、保險方案建議保險方案建議是利用工程保險以及相關(guān)保險產(chǎn)品和技術(shù)，提出一個有針對性的保險方案。包括風險管理（評估風險及提出改善風險的建議）、設(shè)計保險方案等。4、服務(wù)與承諾

7、介紹本公司就項目的保險所能提供的服務(wù)，對承包后的服務(wù)作出承諾，包括定期進行風險巡視，提供防損建議，發(fā)生損失后的有關(guān)理賠服務(wù)措施，例如聯(lián)系人、報案電話、接獲報案后查勘人員到場的時間、是否聘請損失理算師、預(yù)付賠款的做法以及最長結(jié)案時間等。5、其他建議事項例如：(1)投保的方式。說明應(yīng)由誰投保及怎樣投保，分析不同投保方式的利弊所在；(2)承包合同中應(yīng)包括保險的內(nèi)容，并可以提供有關(guān)的措辭；(3)與項目有關(guān)的其他建議。五、收集項目資料及實地風險查勘 通過對工程有關(guān)文件資料的審閱以及實地風險查勘，可以深化對項目的感知程度，具體掌握項目風險情況的第一手資料，為日后厘訂保險費率以及核實投保申請書的內(nèi)容提供重要

8、的依據(jù)。另一方面，保險人掌握了這些資料，也有利于今后指導(dǎo)被保險人做好防災(zāi)防損工作，有效地控制施工風險，需收集的主要資料有： 1、工程設(shè)計書和主要的結(jié)構(gòu)圖。通過這些資料可以了解工程的性質(zhì)、特點、施工方法及其可靠程度、抵抗災(zāi)害的能力等； 2、工程地質(zhì)報告及當?shù)厮臍庀筚Y料。通過這些資料可以了解工地的自然地理條件和鄰近地區(qū)的環(huán)境條件，分析工程施工的危險程度和對第三者可能造成的損失等； 3、工程進度表?？闪私夤こ淘诟鱾€不同時期的進展情況以及施工風險在時間上的分布，包括工程的的期限、各個階段的進度、試車期和保證期的具體要求等； 4、工地略圖?？梢粤私夤こ痰恼w布局，為防范風險及確定最大可能損失提供依據(jù)；

9、 5、工程承包合同?？闪私馀c工程有關(guān)的一些內(nèi)容，包括工程各關(guān)系方的名稱、在工程中扮演的角色、相互之間的工作關(guān)系以及各自應(yīng)承擔的責任和義務(wù)等； 6、工程金額明細表?？梢粤私夤こ痰目傇靸r、各個分項的造價、各項物料和機器設(shè)備的價值、設(shè)計、施工、運輸、關(guān)稅等費用的構(gòu)成情況等。 在收集以上資料的同時，還應(yīng)到施工現(xiàn)場進行實地查勘，了解項目的風險環(huán)境資料，為承保方案的制定和今后的理賠工作提供依據(jù)。六、與被保險人協(xié)商保險保障的內(nèi)容和條件 被保險人大多不是保險方面的專家，對投保的手續(xù)和保險內(nèi)容及條件所知有限。因此，保險人應(yīng)主動向被保險人介紹有關(guān)情況，了解其保險的需求，并與其協(xié)商有關(guān)的保險條件。在大多數(shù)情況下，這

10、種協(xié)商的過程需要反復(fù)進行，不可能一次成功的。需要與被保險人協(xié)商的主要內(nèi)容有： 1、投保的項目范圍及其應(yīng)投保的保險金額； 2、物質(zhì)損失部分的免賠額及特種危險賠償限額； 3、保險期限和安裝項目的試車期； 4、是否投保施工機具設(shè)備，明確其種類、重置價值、和滯留工地的時間； 5、是否投保場地清理費和專業(yè)費用及其保險金額； 6、是否投保工地內(nèi)或附近的現(xiàn)存建筑物及其保險金額； 7、是否投保第三者責任險及其賠償限額和免賠額； 8、是否加保保證期保險及其保險期限和責任范圍； 9、是否需要一些特別附加保障及其具體條件； 10、其他需要協(xié)商的事宜，如分期付款、保險費的幣別及折算率等。七、制定承保方案 投保人的要求

11、明確后，可在總體風險評估的基礎(chǔ)上，會同承保部門設(shè)計制定詳細的承保方案。初步方案形成后，還需與被保險人反復(fù)協(xié)商并作出修正，最終取得共識，形成雙方都認同的保險方案。需要注意的是，如果項目的保險金額超過出單公司的核保權(quán)限，出單公司應(yīng)事先報請上級公司同意有關(guān)條件和費率后才能最終確定保險方案。八、接受投保申請文件及審核 被保險人在填寫投保申請書時，不可避免地會遇到一些技術(shù)方面的問題。此時，為了使投保申請書的內(nèi)容能正確反映風險的實際情況，保險人可以予以必要的協(xié)助，指導(dǎo)被保險人正確、完整地予以填報。但是，在任何情況下，保險人都不得代替被保險人填寫投保申請書，以避免日后引起不必要的糾紛。填寫完畢后的投保申請書

12、，應(yīng)由被保險人的主要領(lǐng)導(dǎo)簽字并加蓋公章。在收到被保險人提交的投保文件后，保險人應(yīng)當認真予以審核。若發(fā)現(xiàn)投保文件的內(nèi)容有不真實、遺漏或錯誤之處，應(yīng)及時商請被保險人予以更正。若在投保的當時，被保險人出于某種正當?shù)睦碛桑瑹o法立即提供保險人所要求的有關(guān)的工程文件副本，那么最遲不得晚于工程正式動工時。九、出具保險單和收取保險費 在投保申請文件審核無誤之后，保險人應(yīng)立即出具保險單。建工險的保險單內(nèi)容較多，技術(shù)性強，繕制和校對可能需時較長，在必要時，保險人可以先出具暫保單（COVER NOTE），以解決出單時間不能滿足被保險人急于獲取保險合同的需要而出現(xiàn)的矛盾。保險單繕制完成之后，應(yīng)將保險單正本和保險費通知

13、書交給被保險人，并請其審核，若有錯漏之處，應(yīng)收回重新繕制或以批單的方式予以修正。上述工作完成之后，應(yīng)及時促請被保險人按照保險合同的規(guī)定交納約定的保險費。保險人只有在實際收到約定的保險費之后，才能將保險費收據(jù)的正本送交被保險人或投保人。十、做好承保后的后續(xù)服務(wù)工作 承保工作完成之后，保險人還要注意做好經(jīng)常性的售后服務(wù)，包括保險單的批改、防災(zāi)防損服務(wù)、理賠服務(wù)以及被保險人要求的其他服務(wù)，切忌在收取保險費之后就放松了服務(wù)，因為，項目承保工作的完成，并不是保險工作的結(jié)束，而是新一輪保險展業(yè)工作的開始。展業(yè)工作的注意事項一、工程承包方式和工程所有人、主承包商投保原則 （一）工程承包方式 我國目前尚無統(tǒng)一

14、的工程承包方式和承包工程合同條件，目前常見的承包方式主要有：全部承包部分承包承包商只提供勞務(wù)分段或分項承包工程的所有人將工程建設(shè)的所有事務(wù)全部承包給一家施工單位，后者作為項目的總承包商負責設(shè)計、供料、訂購設(shè)備、施工等全部工程內(nèi)容，最后按“交鑰匙”(TURNKEY）的方式將完工的建筑物交付給工程的所有人。在此期間，盡管總承包商可能會根據(jù)需要而將部分工程項目再轉(zhuǎn)包給分承包商，但仍由總承包商對工程所有人全面負責。按這種情況，總承包商應(yīng)承擔工程的主要風險責任。業(yè)主負責工程的設(shè)計并提供部分建筑材料和設(shè)備，承包商負責提供部分建筑材料以及工程施工，雙方都承擔部分風險責任?？梢杂蓸I(yè)主和承包商雙方協(xié)議推舉一方為

15、投保人，并在承包合同中注明。工程所有人負責設(shè)計、提供建筑材料和工程技術(shù)指導(dǎo)監(jiān)督，承包商只提供勞務(wù)，負責施工。此時，工程合同的雙方亦都承擔部分風險責任，但承包商的責任風險相對較小。前面提到的三種承包方式中，一般都有一個主承包商，牽頭負責整體工程的施工組織和實施。但對于一些大型工程，例如高速公路、火電站、水電站、橋梁等工程，由于這類工程工期長，技術(shù)跨度大，資金需要量大而且籌集的時間長，有時項目的所有人會出于管理、資金調(diào)度或技術(shù)上的原因，將一項工程分成幾個階段或部分而分別對外發(fā)包。此時，每一個承包商對所有人而言都是獨立的，相互之間沒有契約關(guān)系并不負連帶責任，由所有人負責總體施工的組織、監(jiān)督和協(xié)調(diào)。這

16、種情況下，所有人自然對整個工程承擔主要的風險責任。 （二）工程所有人、主承包商投保原則 在實際的工程承包過程中，還可能會派生出許多變異的承包方式。而在不同的承包方式下，被保險人投保的方式都會有所不同。投保人可能是所有人，或主承包商，也有可能是分承包商。特別是在工程分段或分塊承包的情況下，可能會出現(xiàn)多頭投保的局面，牽涉到多張保險保障有差異的保險單甚至多個保險人，使整個項目的保險相當混亂。從保險的角度來看，這種局面對被保險人是十分不利的，尤其當出現(xiàn)保險事故時，會引起許多“扯皮”的問題：若兩個階段的保險銜接不當，還有可能出現(xiàn)保險保障空白的危險。為了簡化保險運作，避免以上不利情況的出現(xiàn)，在實踐經(jīng)驗積累

17、的墓礎(chǔ)上，逐漸形成了兩種最佳的投保方式，即主承包商或工程所有人投保原則。投保方式說明優(yōu)點缺點業(yè)主出面投保在大多數(shù)情況，尤其是分段承包的情況下，最好應(yīng)自始至終地由所有人出面對整個工程安排工程保險，在將有關(guān)的關(guān)系方作為共同被保險人的同時，可以明確要求保險人把自己（即工程所有人）作為保險合同項下的第一受益人。1 業(yè)主可以對整個工程的危險管理和轉(zhuǎn)嫁有充分的控制權(quán)；2 可防止保險多頭辦理而造成的保障差異或保障脫節(jié)；3 相比于多頭投保的方式，被保險人可以控制或減少保險費的支出；4 發(fā)生賠案后，只需向一家保險人索賠，可以減少不必要的爭議。業(yè)主會因此而增加不少事務(wù)工作。主承包商出面投保如果工程承包架構(gòu)中有主承

18、包商存在，不論采用何種承包方式，工程所有人均可指定由主承包商出面投保整個工程的保險，并在承包價中給出保險費的預(yù)算。同時要求把各有關(guān)利益方（例如所有人、分承包商等）列為保險合同項下的共同被保險人?？梢悦獬龢I(yè)主為安排項目保險而需做的大量事務(wù)性工作，包括投保、交保費、保單生效后風險變更通知、損失通知和索賠等義務(wù)。所有人可能對工程保險的具體安排失去控制，如保險保障是否全面、承包商與保險人所談的具體條件等等，并且不易控制保險費的支出。 （三）保險費的承擔方式 不論由誰出面投保，從道理上講或從資金的來源來看，保險費都是由工程所有人承擔的。因為，所保險的工程屬于所有人的財產(chǎn)，盡管承包商要承擔施工的風險，但從

19、性質(zhì)來說，承包商主要是出售一種服務(wù)而已，整個投資風險的最終承擔者仍然是工程的所有人，所以，保險費應(yīng)由所有人承擔。即使是在承包商出面投保的情況下，保險費也是包括在承包價格中的，最終的承擔人還是所有人。在實際運作中，保險費的支付有以下幾種可能出現(xiàn)的情況： 1、所有人出面投保，由其直接支付； 2、主承包商出面投保并支付保險費。所有人在工程合同中列明保險費概算額度，并根據(jù)保險單和保險費收據(jù)按實際支出向承包商撥款； 3、在工程市場供求極不平衡的情況下，雖然仍由主承包商或分承包商出面投保并支付保險費，所有人在承包價中并不給出此項預(yù)算，但強制承包商購買保險并自行解決有關(guān)費用。 保險費的支付方式，對保險人的展

20、業(yè)、協(xié)商承保條件和收取保險費的工作會產(chǎn)生一定的影響，我們在展業(yè)時應(yīng)盡早摸清情況，并做出相應(yīng)的對策。 二、把好工程合同關(guān) 工程合同是工程各有關(guān)關(guān)系方權(quán)利和義務(wù)的載體，如果保險人能把好這個關(guān)口，促使被保險人在有關(guān)合同中將保險事項列為其中一項重要的內(nèi)容，則會對今后保險洽談的成功，起到相當重要和積極的作用。把好合同關(guān)，一是要爭取工程所有人將保險條款事先列入有關(guān)工程合同，因為合同內(nèi)容一經(jīng)確定并對外發(fā)出或簽署，再要修改就十分困難了；二是協(xié)助工程所有人擬好合同內(nèi)有關(guān)保險的條款。一般而言，與保險有關(guān)的工程合同主要有工程招標書和工程承包合同。 （一）工程招標書 工程招標書是一項重要文件，也是今后編制工程承包合同

21、的基礎(chǔ)。其中涉及保險的主要內(nèi)容通常有：1、應(yīng)購買保險的范圍。例如設(shè)備或原材料的運輸保險、工程保險、第三者責任保險、雇主責任保險、人身意外傷害保險和其他必要的保險，以及各有關(guān)保險的基本保障范圍；2、由誰出面辦理保險。例如所有人應(yīng)購買什么保險，承包商應(yīng)購買什么保險，被保險人的范圍等；3、保險費的來源。一定要列出保險費的預(yù)算，且額度要足夠，否則事后再追加較為困難；4、有關(guān)項目的保險金額、賠償限額、貨幣幣別和保險期限等；5、保險免賠額的承擔；6、有關(guān)風險責任的承擔。例如保險除外責任造成的損失，保險人因非除外責任的原因而拒絕賠償?shù)膿p失等；7、對保險人的要求。說明保險人應(yīng)具備的某些重要條件。在某些特殊的情

22、況下，所有人亦有可能指定保險人；8、工程所有人對保險事項的監(jiān)管。規(guī)定如果工程所有人發(fā)現(xiàn)承包商已購買的保險末達到工程合同的要求，所有人可以自行向保險人商榷變更保險條件或另行購買其他保險予以保障，所產(chǎn)生的費用由承包商承擔或從工程款項的余額中扣除。 （二）工程承包合同 工程招標文件完成之后，還要注意把好工程承包合同關(guān)，保證標書文件中的保險條款能在日后簽署的工程承包合同中得到同樣的體現(xiàn)。三、利用保險經(jīng)紀人進行間接展業(yè) 長期以來，我國未建立保險經(jīng)紀人制度。但隨著國家的改革開放和經(jīng)濟發(fā)展，一些海外投資者也將其在海外的保險顧問或保險經(jīng)紀人帶入了中國的保險市場。先是在沿海開放地區(qū)和經(jīng)濟特區(qū)，逐漸地，海外保險經(jīng)

23、紀人的觸角也伸人了內(nèi)陸地區(qū)。1998年2月16日，中國人民銀行頒發(fā)了保險經(jīng)紀人管理規(guī)定（試行），它標志著我國的保險經(jīng)紀人制度逐步走向規(guī)范管理的軌道。作為活躍的專業(yè)保險中介力量，保險經(jīng)紀人的作用已越來越得到保險業(yè)人士和廣大保險消費者的重視，尤其是在一些大型項目中，保險經(jīng)紀人已經(jīng)發(fā)揮了不容忽視的影響力。但是，對我國保險業(yè)中的一部分從業(yè)人士來說，保險經(jīng)紀人目前還是一個新事物，如何與他們合作，聯(lián)手發(fā)展中國的保險市場，還需要相當一段時間的適應(yīng)過程。在這個問題上，應(yīng)注意解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，盡快地適應(yīng)這一新的市場環(huán)境。 在對經(jīng)紀人的使用中，保險人應(yīng)把握好幾個原則：一是持歡迎態(tài)度，充分利用他們與客戶之間的特殊

24、關(guān)系、技術(shù)優(yōu)勢和與保險人在項目爭取上的互利互惠關(guān)系（向保險人收取傭金），協(xié)助保險人進行直接或間接的展業(yè)。實踐證明，只要合作得好，保險經(jīng)紀人對保險人發(fā)展保險業(yè)務(wù)和開拓保險市場是大有幫助的。二是持慎重態(tài)度，以我為主，始終掌握和保持主動。三是在保險費收取方面要嚴格管理。防止長期拖欠而形成壞帳。四是不可將展業(yè)的工作全部交給保險經(jīng)紀人，應(yīng)堅持和加強直接展業(yè)的力度。五是與保險經(jīng)紀人之間相互支持，有理有節(jié)，發(fā)展長期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。四、加強同業(yè)間的業(yè)務(wù)合作 市場競爭機制的引進，大大改善了保險人的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量，對中國保險業(yè)的發(fā)展起到了積極的促進作用。但也必須看到，在目前階段，各保險人為了發(fā)展業(yè)務(wù)，相互之間

25、競相以降低保費率、提高回傭的方式爭攬業(yè)務(wù)，價格競爭愈演愈烈，如果這種局面不能得到有效的控制，長期發(fā)展下去會對我國的保險業(yè)形成巨大的災(zāi)難。為了保險業(yè)共同的明天，更為了對被保險人負責以及全社會的穩(wěn)定，保險人應(yīng)放開眼界，加強相互合作和行業(yè)自律，遏制自殺性的惡性競爭。尤其在一些大項目上，保險人可以采用共?；蚍直５男问郊訌姾献?。其實，不論從業(yè)務(wù)發(fā)展還是風險管理的角度來看，保險人相互合作的好處是顯而易見的，一是增大了展業(yè)成功的可能性；二是可以避免保險人以過低的保險費承保過大責任，從而影響保險人的償付能力；三是合理地分散了危險。這樣的合作，既充分維護了保險人的共同利益，也有利于保險市場的長期健康發(fā)展。核保的

26、基本原則 一、充分認識風險，科學(xué)厘訂費率 保險費率的確定要有依據(jù)，對工程保險來說，報價的依據(jù)就是承保前對于工程的風險評估。有關(guān)風險資料越詳細，厘訂的費率也越準確，因為不用加上安全因素（SAFETY FACTOR /MARGIN）。許多被保險人不了解這一原理，所以，對保險人索取的資料總是有所保留，其結(jié)果是既承擔了較高的保險費，而且在發(fā)生事故時還可能因違反誠信原則而影響或被拒絕賠償。有些保險人為了遷就客戶，在資料不足甚至沒有資料的情況下進行報價，這樣做是十分危險的。二、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分布合理 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分布合理是指，大小工程都要承保，高風險業(yè)務(wù)與低風險業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。有的保險人往往過于重視大型工程的承保，而

27、忽視對一般中、小型工程的爭取。事實上，工程越大，潛在的危險性越高，損失的金額可能越大，如果沒有大量中、小工程的保費平衡，保險人的經(jīng)營就難以穩(wěn)定。三、及時合理地分散危險 保險人對每一項承保的工程要制定合理的凈自留額（RETENTION) ，不能一味地追求自留保費而盲目地加大自留額。尤其是對危險性較高的工程，更應(yīng)注意安排再保險，以合理地分散危險。目前國際上許多保險人都實行等級自留額的方法（GRADED RETENTION) ，即對不同的危險，采取不同的自留額，好業(yè)務(wù)適當多自留一些，差業(yè)務(wù)則相對少自留一些，以保證經(jīng)營的穩(wěn)定。四、避免參與惡性競爭 基于建筑工程的特性，工程保險不能像火災(zāi)保險一樣有固定的

28、費率（TARIFF PRIMIUM）。因此，各保險人的報價費率并無統(tǒng)一的市場標準，也很難受到行業(yè)監(jiān)督管理的制約，在爭取業(yè)務(wù)時就更容易出現(xiàn)惡性降價的現(xiàn)象。惡性競爭不僅導(dǎo)致保險市場的混亂，而且一旦降低了保險費率水平，遇到損失率惡化時，保險人要提高費率就非常困難，經(jīng)營不僅沒有效益，甚至可能出現(xiàn)危機。五、防止逆選擇投保（ANTI-SELECTION) 有些被保險人出于投機心理，僅僅將工程中最危險的部分進行投保，其余部分則不保。保險人如果發(fā)現(xiàn)此類情形，應(yīng)予以拒保或提高保險費率及嚴格限制保險條件。六、定期分析損失率 保險人要定期做好保費收入與賠款支出的統(tǒng)計分析工作，損失率一旦接近或超過經(jīng)營盈虧臨界點時就應(yīng)

29、認真分析情況，查找問題的原因，并設(shè)法加以改善，必要時應(yīng)提高保險費。七、應(yīng)規(guī)定最低保險費 即每份保險單所應(yīng)收取的最低保險費。八、核保權(quán)限分級管理 為了控制風險以及彌補有關(guān)人員核保技術(shù)上的局限性，保險人必須實行核保權(quán)限管理，特別是采用總、分、支公司管理結(jié)構(gòu)的保險人更應(yīng)如此。不僅上、下級公司之間，即使在同一級公司中，也應(yīng)根據(jù)不同核保人員的技術(shù)水平和經(jīng)驗相應(yīng)設(shè)立核保權(quán)限的規(guī)定。對超出核保權(quán)限的項目，尤其是那些牽涉到分保的項目，必須嚴格按規(guī)定上報審批。九、核保工作要為展業(yè)服務(wù) 雖然核保工作對于科學(xué)地確定保險方案，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營具有十分重要的意義，但是，核保工作也應(yīng)當注意體現(xiàn)其服務(wù)的功能和對業(yè)務(wù)發(fā)展的促進作

30、用。核保工作只有實現(xiàn)了對展業(yè)人員的支持并促進了業(yè)務(wù)的發(fā)展，才能稱得上是成功的核保。核保技術(shù)一、分析有關(guān)資料 工程保險的投保申請書中，規(guī)定應(yīng)提供六份文件，即工程承包合同、承包金額明細表、工程設(shè)計書、工程進度表、地質(zhì)報告和工地略圖（平面圖）。通過對工程有關(guān)文件的審閱，可以大致掌握與承保工程有關(guān)的風險情況，為下一步承保方案的制定和保險費率的厘訂打下良好的基礎(chǔ)。從這些文件中，我們可以了解到的內(nèi)容有：（一）工程承包合同 1、工程有關(guān)各方的名稱，在工程中的身份和彼此的關(guān)系，以及各自在工程中應(yīng)承擔的義務(wù)和責任； 2、工程的名稱、所在地和工程建設(shè)的主要內(nèi)容； 3、建設(shè)期時間的長短、具體開工和預(yù)計竣工日期、試車

31、期和保證期； 4、關(guān)于對工程、員工以及第三者責任的保險要求，包括由誰出面投保，被保險人的構(gòu)成，保險責任范圍，保險金額和賠償限額，免賠額的承擔，享受保險權(quán)益的順序等。 工程承包合同的內(nèi)容，是保險人制定保險合同的基本依據(jù)。 （三）工程設(shè)計書 1、工程的性質(zhì)、特點和結(jié)構(gòu)（鋼、混凝土、磚混、木等）； 2、牽涉到的施工方法及其危險程度，尤其是基礎(chǔ)施工； 3、工程的抗災(zāi)能力（指抗震、洪水、火等）。 工程設(shè)計書的資料有助于保險人分析和判斷工程危險的所在。（二）承包金額明細表 1、工程總造價或概算總造價，以及各分項的金額； 2、各種物料、機器設(shè)備的價值和施工人員的工資幅度； 3、設(shè)計、施工、運輸?shù)荣M用的構(gòu)成情

32、況。 承包金額明細表中的資料，是保險人確定保險價值和評估最大可能損失的重要依據(jù)。 （四）工程進度表 1、各個施工階段的進度以及試車期、保證期的安排； 2、施工組織安排的合理性及協(xié)調(diào)措施，如各承包商的施工隊伍進退場的安排； 3、對易受季節(jié)性氣候影響的部分工程的施工時間安排是否合理，預(yù)防災(zāi)害的措施如何。例如，除非因為趕工期或其他無法避免的原因，大面積開挖、基礎(chǔ)工程、大型結(jié)構(gòu)件吊裝等施工應(yīng)盡量避開雨季或臺風季節(jié)。 工程進度表通常用條狀圖（BAR CHART）表示，保險人從中可以分析被保險人對工程施工組織的管理水平。 （五）地質(zhì)水文報告 1、工地水文及氣象資料，包括地下水位、最大雨量、最大風速和風向、

33、附近海洋及河流情況、歷史最高潮位和洪水水位、地震災(zāi)害的可能性及強度等。 2、工地地質(zhì)資料，包括土質(zhì)、基巖深度、土體的穩(wěn)定性等。工程的前期必須要對施工工地的地質(zhì)進行鉆探分析，以作為未來結(jié)構(gòu)設(shè)計的依據(jù)。承包商也需要參考這些資料以確定合理的施工方法，保險人則可從中了解地質(zhì)風險對工程施工的危害性的大小。值得注意的是，地質(zhì)鉆探的選點應(yīng)分布合理，并有足夠的密度，這樣得出的資料才具有足夠的可信度。有的工程所有人為了節(jié)省開支，只要求進行象征性的鉆探，結(jié)果，所獲得的資料極不準確，使設(shè)計和施工的風險性都大大提高。 判斷工程地質(zhì)風險時應(yīng)掌握的要點有： (1）根據(jù)鉆孔的密度及分布情況，以及鉆探承包商的資信情況，判斷地

34、質(zhì)報告的準確性及結(jié)構(gòu)設(shè)計的可靠性； (2）根據(jù)地質(zhì)報告所提供的土體結(jié)構(gòu)及土層分布，判斷選用的施工方法的危險性，特別是基礎(chǔ)施工； (3）根據(jù)地下孤石、地下水位以及土體穩(wěn)定性等因素，判斷引起工地周邊財產(chǎn)損害的風險性。 3、工地周邊地質(zhì)環(huán)境，包括附近現(xiàn)有建筑物與工地的距離，建筑物及其基礎(chǔ)的結(jié)構(gòu)類型、年齡和現(xiàn)有狀態(tài)，周邊土體的穩(wěn)定性等。尤其是在第三者責任保險項下加保“震動、減弱支撐”擴展責任的工程，保險人更是要詳細了解工地周邊的地質(zhì)狀況。 地質(zhì)水文報告中的資料，是保險人判斷工程設(shè)計、工程施工尤其是基礎(chǔ)施工以及第三者責任風險性的重要依據(jù)。 （六）工程略圖 保險人至少應(yīng)獲取的圖紙包括： 1、工地布置圖（L

35、AYOUT PLAN OR SITE PLAN) 可以反映工地內(nèi)各建筑項目的分布及其相互距離、工地與周邊建筑物的相對位置、紅線圖的范圍以及施工的空間。 2、斷面圖（CROSS-SECTIONAL PLAN) 可以反映建筑物的長、寬、高，即外觀尺寸（DIMENSLONS）、基礎(chǔ)埋深（FOUNDATION）或地下室（BASEMENT）的深度以及建筑物座落處的地形等。 工程略圖可以幫助保險人了解工程的規(guī)模、有關(guān)項目的平面和縱向分布，是分析最大可能損失的重要依據(jù)。 除上述基本資料外，根據(jù)不同的工程或承保范圍的不同，還應(yīng)收集其他有關(guān)資料進行輔助分析，例如： 1、基礎(chǔ)施工的方案。尤其是高層建筑的基礎(chǔ)施工相

36、當復(fù)雜，施工時往往要進行大規(guī)模的土方開挖。那么，開挖方案的制定，以及開挖后基坑的維護方法，對風險的控制來說，都是非常重要的因素，必須事先了解清楚。例如，是先打工程樁然后進行開挖，還是先進行開挖然后再打工程樁，從施工安全的角度來看，兩種方法的效果截然不同。根據(jù)經(jīng)驗，工程基礎(chǔ)施工階段，發(fā)生工程損失和第三者責任事故的概率相對較高。 2、工地附近現(xiàn)有管線分布圖及防護措施。 當工程牽涉到大規(guī)模的基礎(chǔ)施工時，潛在的第三者責任風險相當大，若工程是在現(xiàn)代化的城市中進行，則風險度就更加大。其風險主要來自原來鋪設(shè)在工地內(nèi)或附近的地下電纜、煤氣管、通訊（光纖）電纜、自來水管等地下設(shè)施。一旦施工時對其造成損壞，不僅會

37、引起巨額的第三者責任索賠，還可能對工程本身造成損壞。 3、機械設(shè)備清單 凡是牽涉到機構(gòu)類的保險標的，不論是用于施工用途還是工程建設(shè)的一部分，保險人都應(yīng)索取一份詳細的機械清單，內(nèi)容包括： (1）機械設(shè)備的項目編號及生產(chǎn)系列編號，以利于識別； (2）機械設(shè)備的名稱及技術(shù)指標，如電壓、每分鐘轉(zhuǎn)速、馬力等； (3）制造廠家和制造年份，以了解設(shè)備的可靠性； (4）數(shù)量、單價和總價值，所有金額均應(yīng)為重置價格； (5）如果是工程施工用機械，還應(yīng)標出其在工地施工的時間。二、工地現(xiàn)場的承保前風險查勘 書面資料反映的畢竟是一些抽象的概念。在實際工作中，往往會遇到書面資料不夠詳盡，或工程性質(zhì)特殊亦或保險金額巨大的情

38、況，這時保險人就必須進行實地風險勘查，對項目的風險作出實事求是的評估。 工程項目承保前的實地查勘及風險評估工作是一項十分重要的工作，要求的專業(yè)技術(shù)性很強，牽涉的知識面相當廣，通常應(yīng)該由專業(yè)技術(shù)人員來進行。如果保險人一時缺乏這樣的人才，可以聘請社會上的一些專業(yè)機構(gòu)予以協(xié)助，目前國際上一些專業(yè)損失檢驗公司和大型保險經(jīng)紀公司都有提供這類專項服務(wù)。但從長遠的角度來看，特別是對于一些規(guī)模較大的保險人來說，應(yīng)該建立和培養(yǎng)自己的專業(yè)人才隊伍，以提高風險控制和風險管理服務(wù)的水平。 盡管我國的保險業(yè)中目前尚缺乏此類專業(yè)人員，但保險人絕不能因此而忽略這項必要的工作。除了加速培養(yǎng)專業(yè)人才外，作為過渡性辦法，可以由有

39、經(jīng)驗的核保人員或展業(yè)人員進行風險的查勘和評估。在查勘前，查勘人員要認真準備應(yīng)查勘的項目和相關(guān)的問題表，在查勘期間，要及時做好查勘記錄，在查勘結(jié)束后，要立即根據(jù)查勘所收集的資料進行分析，寫出項目的風險評估報告。風險評估報告牽涉的內(nèi)容較多，形式也多種多樣，但對核保以及分保工作來說極其重要。完成的項目風險評估報告應(yīng)與其他與項目有關(guān)的保險文件一并存檔，以供今后在項目施工期間或出險后再度查勘時用作參考和比較。 實地風險查勘的主要內(nèi)容有： 1、工地的地理位置、地勢及周圍環(huán)境。 例如工地的位置是居高臨下還是位于低洼之處，是鬧市區(qū)還是鄉(xiāng)村，是否靠近江、河、湖、海；工地所處的地勢相對于某種自然災(zāi)害而言是開放型還

40、是遮蔽型；工地附近現(xiàn)有的建筑物及公共設(shè)施的情況，道路和運輸條件等等。 2、工地內(nèi)有無現(xiàn)成建筑物或其他財產(chǎn)，其所處的位置和現(xiàn)有物理狀況。 3、儲存物資的庫場的建筑狀況及其所處的位置，物資運輸?shù)木嚯x和方式。 4、工地的管理狀況及安全防范措施。例如有無設(shè)置圍墻，有無聘用門衛(wèi)和巡邏警衛(wèi)，有無防火、防水、防盜竊的設(shè)備和措施，臨時工棚的密集度，工地的日常管理情況，是否允許外人進入等等。 5、工地周圍的人文條件。如居民對該項工程的接受態(tài)度，附近社區(qū)的管理水平，人口密集程度等等。 6、工地的抗災(zāi)能力。如對洪水的防御能力，附近的消防站的數(shù)量、滅火能力、最近的距離和行車時間，有無自然消防水源等等。 7、施工單位（

41、承包商）的資質(zhì)情況及對同類工程的施工經(jīng)驗。三、風險分析和總體風險評價 在這一階段，保險人應(yīng)根據(jù)所掌握的風險資料，對工程項目的風險狀況逐一作出識別和評估。 （一）工程項目物質(zhì)損失的一般風險自然災(zāi)害及環(huán)境災(zāi)害技術(shù)性風險人為風險指巨災(zāi)性自然災(zāi)害、一般性自然災(zāi)害（特別是季節(jié)性災(zāi)害氣候）及各種意外事故等主要表現(xiàn)為地質(zhì)勘探和設(shè)計的合理性、施工技術(shù)和裝備的可靠性、施工工藝水平的高低以及原材料的技術(shù)指標等。主要表現(xiàn)為業(yè)主和承包商的資質(zhì)和經(jīng)驗、施工的組織管理能力和水平、所雇傭員工的素質(zhì)、外來破壞和盜竊因素等。 （二）工程項目的第三者責任風險1、法律環(huán)境。主要表現(xiàn)為司法制度的嚴密性、社會公眾的索賠意識等。 2、地

42、理環(huán)境。附近的第三者建筑物及其用途、公共道路及設(shè)施、人口密集程度、發(fā)生事故的后果、工地內(nèi)現(xiàn)存的建筑物和活動的人員（特別是產(chǎn)生交叉責任時）等。3、施工方式。不同的施工方式對第三者的影響和傷害后果均不同，較危險的施工方式有：大面積開挖土方、大量抽取地下水、重力式打樁、開挖隧道、爆破、使用易燃易爆物質(zhì)、電焊、使用大型施工機具、地下管線鋪設(shè)、大型設(shè)備的試車等。4、施工的組織管理和工地防范。例如工地內(nèi)外有無安全警示標志、公眾能否自由進入工地等。5、被保險人是否與第三者有任何賠償協(xié)議及其具體內(nèi)容。6、被保險人要求的第三者責任最高賠償限額。 能對工程物質(zhì)部分造成危害的風險，都有可能會引起第三者責任事故。一般

43、而言，危險性越大的工程，發(fā)生第三者責任事故可能性越大。除此之外，還有一些特別的因素值得考慮，例如： （三）具體項目的特殊風險 1、樓宇建筑工程 (l）基礎(chǔ)施工。樓房建筑的基礎(chǔ)，既是安全承托該建筑的支力點，又是高層建筑抵抗風災(zāi)的錨固點。施工會遇到的主要風險是土體的穩(wěn)定性、地下水位和水量、開挖方式和開挖深度、基坑的維護方法及有關(guān)樁基的施工方法等。 (2）鋼結(jié)構(gòu)建筑。主要風險是安裝工藝不善引起的倒塌和火災(zāi)，尤其是在內(nèi)裝修階段發(fā)生的火災(zāi)所可能造成的損害不容忽視。 (3）高層建筑。主要風險是施工方法和工藝的可靠性、施工設(shè)備（吊車）和腳手架的傾覆、火災(zāi)（尤其是發(fā)生在高處時）、高處墜落的物體所引起的第三者責

44、任（這類建筑施工占地面積小，又常位于鬧市中心，故容易發(fā)生此類事故）。 2、道路修建工程 (1）暴風雨、洪水。在基礎(chǔ)施工時要特別注意限制同一時點的施工長度。 (2）盜竊。由于施工作業(yè)面長，四處空曠，難以進行遮蔽，因此建筑材料的被盜風險較大。 (3）第三者責任。施工過程中易對農(nóng)作物、原有的道路和橋梁、農(nóng)畜造成損害。 (4）施工機具的損壞。施工期間各種施工機具集中使用，風險集中，風險金額也很大，如果發(fā)生泥石流一類的災(zāi)害，可能會造成很大的損失。另一方面，由于工作環(huán)境惡劣，亦容易發(fā)生施工機具的翻落和碰撞事故。 (5）沿途兩旁防護坡的損壞或塌方，尤其是在山區(qū)施工時最為常見。 3、管道鋪設(shè)工程 (1）暴雨、

45、洪水風險。已經(jīng)開挖的管溝被暴雨、洪水損毀，導(dǎo)致需重新開挖的損失。所以，任一時點的開挖長度是控制風險的重點。 (2）第三者責任風險。施工過程中易對工地內(nèi)或附近現(xiàn)有的地下設(shè)施、建筑物、道路和農(nóng)作物造成損害。另外，工地的周圍若無設(shè)立警示標志和圍欄，亦容易對第三者的人身造成傷害。 (3）鋪設(shè)風險。需鋪設(shè)的管材在運輸及裝卸過程中的損失。特別是在雨水豐盛的季節(jié)，由于鋪設(shè)后未及時封堵管道的兩端而使污水或污物進入所引起的損失，以及鋪設(shè)后未及時回填而使管道移位所引起的損失。 (4）試壓風險。尤其是氣管、水管和油管，要控制試壓的長度，降低最大可能損失。 （四）危險單位的劃分 一個大型工程項目可包括若干個獨立而又相

46、互關(guān)聯(lián)的小項目。在建造施工過程中，各個小項目發(fā)生意外損失的可能性各不相同。在工程保險中，常常需要將整個大工程分成若干個危險單位，并根據(jù)各個危險單位的危險程度測定分項費率和免賠額。這樣的做法既可以使總體保險費率的測算更為科學(xué)，又能合理地減輕被保險人的經(jīng)濟負擔，亦可以在對外辦理分保時控制分出數(shù)量的盲目性，合理地確定保險人的自留額。 工程保險劃分危險單位的方法并無統(tǒng)一或固定的標準。這是因為，各種不同的原因，在工程的不同階段，對保險項目可能造成的損失及波及范圍均不相同。但一般而言，建工險應(yīng)以自然災(zāi)害和其他主要風險（例如火）、以及工程所處的地形、地勢作為劃分危險單位的主要因素。其他因素并非不應(yīng)該考慮，而

47、是視其危害性的大小來進行取舍。就自然災(zāi)害來講，亦應(yīng)分析確定哪一種危險是最有可能發(fā)生的，其波及面如何，對部分或整體工程可能造成的損害程度，然后再結(jié)合地形、地勢和建筑物的分布情況，合理確定是將工程作為一個危險單位或劃分成若干個危險單位。 劃分危險單位時應(yīng)掌握這樣的原則：就某一主要危險而言，若一個分項目在發(fā)生損失時，由于毗連或其他原因，會波及另一個或多個項目，則將這兩個或多個項目視為一個危險單位。反之，則將其視為一個獨立的危險單位。例如，在一般情況下，一個住宅小區(qū)（建筑群）和一幢單一的高層建筑，就火災(zāi)風險而言，它們危險單位的劃分結(jié)果顯然是不同的。 （五）確定最大可能損失（EML/PML) 保險人在承

48、保一項工程時，應(yīng)充分考慮該項目在發(fā)生意外災(zāi)害時的最大可能損失是多少，以便確定： 1、可承保的最大風險金額。這是就保險人的分保能力而言的，不同的保險人，其承保能力因其分保安排的不同而各不相同。 2、凈自留額和需分保的金額?？砂达L險等級自留額的規(guī)定予以確定。 3、保險費率。應(yīng)與最大可能損失成正比。 4、被保險人的自負額，即保險單中規(guī)定的免賠額。應(yīng)與最大可能損失成正比。 所謂最大可能損失，是指一項工程在保險期間內(nèi)因遭受某一災(zāi)害而可能導(dǎo)致的極限損失程度，通常是用保險金額的百分比來表示。 最大可能損失的確定并無固定標準，主要是由測算者根據(jù)其對主要危險的識別和判斷，該危險的破壞能量和以往的損失記錄，危險單

49、位的劃分，發(fā)生損失后的恢復(fù)費用等因素綜合考慮后加以確定。就一般風險而言，建工險的最大可能損失大約在20至50之間。 分析最大可能損失可以按以下的步驟進行： 1、找出主要的危險和風險部位（危險單位）。 2、根據(jù)工程的抗災(zāi)能力判斷最大可能受損程度。 3、根據(jù)最大可能損失程度所引起的恢復(fù)費用，判斷最大可能損失。 因為人的知識水平和觀察問題的方法均不相同，對最大可能損失的測算的結(jié)果也必然不同。為了防止較大的偏差，在具體操作時，可采取集體討論的方式，在綜合各種意見的基礎(chǔ)上得出最終的結(jié)論。 工程保險項下一般都有多個保險標的，例如工程本身、施工機具以及第三者責任等。如果從嚴謹?shù)慕嵌葋砜?，保險人應(yīng)針對不同保險

50、標的的風險分別作出分析和判斷，確定各個項目的最大可能損失程度，以便準確地厘訂保險費率。 （六）工程風險的總體評價 在對以上各風險因素進行認真細致的分析后，應(yīng)對整個工程的危險程度作出一個綜合的評價，并以風險評估報告的形式予以體現(xiàn)。即將前面所介紹的工程資料分析、實地風險查勘記錄、項目面臨的主要危險、危險單位的劃分以及最大可能損失等所有因素綜合考慮，對整個工程項目的危險性給定一個危險等級，例如可以用特大、大、一般（中等）、小、極小五個等級來表示，為下一步確定承保方案和厘訂保險費率提供重要的核保依據(jù)。四、影響工程保險費率測算的風險因素及保險費的計算 （一）工程保險費測算的風險因素 在一般的火災(zāi)保險中，

51、由于保險期限通常為一個日歷年，所以，保險人在對所保的財產(chǎn)評估風險之后，用于計算保險費的因素主要有兩個，即保險費率和保險價值。在工程保險中，盡管一樣要考慮這兩個因素，但還有其他一些因素也不能予以忽略。影響工程險費率測算的風險因素主要有：1、工程的性質(zhì)和總造價；2、工程施工的危險程度，包括施工方法和建筑高度等；3、施工期限，包括試車期的長短、施工的季節(jié)、保證期長短及責任范圍；4、工地及鄰近地區(qū)的自然地理條件，有無特別危險及發(fā)生巨災(zāi)的可能性； 5、承包商及其他工程關(guān)系方的資信、技術(shù)水平和經(jīng)驗，是否從事過類似工程，對施工組織的水平和現(xiàn)場安全管理的能力，以及以往承包工程的損失記錄； 6、同類工程以往的損

52、失記錄；10、特種危險賠償限額的設(shè)定；11、如果工程的保險金額巨大，必須對外進行分保時，則還應(yīng)考慮有關(guān)分保市場的行情。 7、被保險人要求提供的保障范圍，包括特殊風險擴展及其危險性大?。?、最大可能損失程度； 9、每次事故免賠額的設(shè)定； （二）工程保險費的測算方法 工程保險的費率測定是一個相當復(fù)雜的過程，在此不作詳細介紹。 保險費的計算方式： 1、分別計算 (1）對建筑工程、所有人提供的物資、安裝及其他指定分包項目、場地清理費、專業(yè)費用、工地內(nèi)現(xiàn)有財產(chǎn)及被保險人的其他財產(chǎn)測算一個總的費率，該費率為整個工期的一次性費率，其與總保險金額的乘積即為應(yīng)收取的保險費。 (2）施工用機器、設(shè)備的保險費率采用

53、年費率，因為這類保險標的的流動性大，一般為短期使用，而且舊機器多，損耗大，小事故多。如果保險期限不足一年，則按短期費率計收保險費，按每一時段累計總金額計算。 (3）第三者責任保險費率亦為工期性費率，主要按每次事故賠償限額計算。 (4）保證期保險費率亦為工期性費率，按總保險金額計算。 (5）因增加附加保障所加收的保險費，按附加保障所屬的范疇，即物質(zhì)損失或第三者責任，及其所要求的賠償限額分別計算。 2、一攬子計算 對以上（1）、（3）、（4）、（5）項分別測算保險費之后，再相對于物質(zhì)損失的總保險金額倒算出一個總的工期一次性費率，目前在工程保險中，大多采用這種計算方法。 對于第（2）項，則在任何情況

54、下都必須單獨以年費率計算，不得與總的平均一次性費率混在一起。 工程保險采用工期保險的原因是： (l）在保險期限內(nèi)，工程的保險價值累計增長，每一固定時段的保險價值難以確定，如以年費率計算，則容易出現(xiàn)不足額保險的情況。 (2）防止保險費的重復(fù)支出。足額保險前段+后段（建成但未移交的工程仍有風險）。 3、最低保險費的規(guī)定 在工程規(guī)模小、造價低的情況下，如果按照同類工程的保險費率來計算保險費，所計收的保險費可能會偏低。從保險經(jīng)營核算的角度出發(fā)，保險人必須確定每份保險單的基本成本，即對每份保險單應(yīng)有最低保險費的規(guī)定。最低保險費的具體標準，可以按總行政費用在各險種之間均攤情況以及有關(guān)險種的保險單的數(shù)量來進

55、行測定。 4、賠償后恢復(fù)保險金額的保險費 與其他財產(chǎn)類保險一樣，在工程發(fā)生物質(zhì)損失之后，保險標的的保險金額自然要相應(yīng)減少，這一點在前面的條款解釋中已經(jīng)提到過。被保險人若要恢復(fù)保險金額，可以有兩種方法，一是在保險合同中加入“自動恢復(fù)保險金額”條款，則在損失發(fā)生后，因損失而減少的保險金額將被自動恢復(fù)，即將保險金額自動維持在一個適當?shù)臄?shù)額上，以充分地保障被保險人的利益；二是在損失發(fā)生之后，被保險人因擔心自己的利益不能得到足額的保障而被動要求恢復(fù)。不論是哪一種情況，被保險人都應(yīng)該就恢復(fù)的保險金額部分交付相應(yīng)的保險費。但如果保險費的金額很小，保險人也有可能不收取。 這部分保險費是按照原工期保費率與需恢復(fù)

56、的保險金額的乘積，然后再按尚未到期的保險期限的日比例進行計算。由于損失的金額通常需要一段時間才能理算出來，如果曠日持久，有時保險人會將其留待工程結(jié)束時與工程總保險費的結(jié)算一并進行。 需要注意的是，恢復(fù)保險金額所需保費的計算起始點應(yīng)從損失之日起算，而不是從賠償之日起算。因為： (1)受損保險標的的恢復(fù)工作通常從損失之日即告開始，而不是從賠付之日方才開始。保費從損失之日起算，即將修復(fù)工作也納入保險保障的范圍，防止恢復(fù)過程中再次發(fā)生損失，從而使保險保障得以連續(xù)，充分地保障了被保險人的利益。 (2)如果被保險人不準備恢復(fù)受損的工程，就不會有加收保險費。 5、保險費的結(jié)算或調(diào)整 如果被保險人采用工程概算

57、總造價投保，保險人在開立保險單時所收取的保險費僅僅是預(yù)收的暫定保險費。在工程結(jié)束時，按照雙方事先的約定，保險人應(yīng)根據(jù)被保險人提供的工程結(jié)算總造價和約定的保險費率，對總的工程保險費進行結(jié)算，并根據(jù)計算結(jié)果對預(yù)收的暫定保險費實行多退少補，但保險人至少可以保留雙方事先約定的最低保險費。 除了上述結(jié)算調(diào)整外，在下列情況下，保險人也需要對預(yù)收的暫定保險費作出調(diào)整： (1)在保險期限屆滿之日前工程終止或被保險人要求撤消保險合同。 由于工程保險的保險費并不是像一般的火災(zāi)保險那樣，在整個保險期限內(nèi)呈線性分布，所以，當遇到這種情況而且被保險人又要求退還保險費時，保險人并不能按日比例計算未到期保險費，而應(yīng)按照承保

58、風險的實際情況對應(yīng)收的保險費重新作出測算，在扣除應(yīng)收取的保險費后，將未到期的保險費退還給被保險人。例如在碼頭的工程保險中，保險人所測算的總保險費中，可能水下工程部分占了70 % ，其余部分僅占30。若水下工程完成時只用了50的保險期限，而此時被保險人要求終止保險合同。盡管還有50的保險期限未到期，但因為保險人已經(jīng)對整個水下工程承擔了保險責任，所以理論上被保險人只能得到30的退還保險費。 (2)保險期限屆滿時工程仍未結(jié)束，被保險人要求展延保險期限。 一般的做法是，保險人按照展延的保險期限與原保險期限的日比例乘上原收取的總保險費以計算應(yīng)加收的保險費，其公式如下： 應(yīng)加收的保險費原收取的總保險費展延

59、的保險期限原保險期限 在展延的保險期限較短且保險風險并無增大的情況下，保險人也可能或可以不另加收保險費。 (3)工程的風險明顯增大 風險增大的情況一般有兩種，一是工程的施工環(huán)境惡化，造成風險增大；二是被保險人要求擴展某些保險責任，使保險人應(yīng)承擔的風險增大。不論哪一種情況，保險人都應(yīng)加收一定的保險費，加費的幅度按風險增大的程度確定，可以按統(tǒng)一收費（FLATPREMIUM）標準收取，也可以按原保費率的一定比例計收。 6、保險中介人傭金和稅收 如果工程的保險業(yè)務(wù)是通過保險中介人，即保險經(jīng)紀人或保險代理人介紹而來的，保險人在測算保險費時，還應(yīng)將需支付給保險中介人的傭金因素一并考慮在內(nèi)，傭金的標準可按照

60、有關(guān)法律的規(guī)定以及市場的行情予以確定。在保險費的總量較大時，有時為了競爭的需要，保險人也會與保險中介人協(xié)商減少保險傭金的比例，以達到降低保險費的目的。 7、保險費的分期付款 工程保險因其保險期限較長，保險金額大，保險費的數(shù)額通常也較大。為了減輕被保險人的財務(wù)壓力，也作為一種優(yōu)惠的措施，保險人可以同意被保險人以分期付款的方式支付保險費。但一般情況下，分期付款的次數(shù)不要超過四次，而且保險單簽發(fā)之后應(yīng)立即收取第一期保險費，最后一期則必須在工程完工前6個月收訖?？偟谋ｋU費除以分期次數(shù)即為每次應(yīng)付的金額，但保險人也可以靈活掌握，例如首期收取總保險費的40%，余額平均分若干次收取。如果同意采用分期付款，則