漫談保險(xiǎn)與理財(cái)

1、專(zhuān)題一保險(xiǎn)的價(jià)值生活水平越來(lái)越高，幸福指數(shù)越來(lái)越低 人們內(nèi)心充滿(mǎn)焦慮甚至恐慌 失業(yè)問(wèn)題 養(yǎng)老問(wèn)題 醫(yī)療問(wèn)題 子女上學(xué)問(wèn)題 交通意外 食品安全隱患 環(huán)境污染和新食物鏈中致癌物質(zhì)的侵害 社會(huì)持續(xù)通貨膨脹所需的理財(cái)規(guī)劃等等這些憂(yōu)慮概而言之 老有所養(yǎng) 病有所醫(yī) 愛(ài)有所繼 幼有所護(hù) 壯有所倚 親有所奉 殘有所仗 錢(qián)有所積 產(chǎn)有所保 財(cái)有所承 保險(xiǎn)的價(jià)值在于可以為其提供完整的解決方案。這是迄今為止，其他商品所不能解決的。一、老有所養(yǎng) 保險(xiǎn)確保晚年人生安享無(wú)憂(yōu)難題1 活得太久，大大增加了退休后的生 活，醫(yī)療保健費(fèi)用。世界衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，當(dāng)前中國(guó)男性和女性的平均壽命分別為71歲和74歲。中國(guó)可持續(xù)發(fā)展總綱提

2、出，到2050年，中國(guó)人口的平均預(yù)期壽命可以達(dá)到85歲。 養(yǎng)老費(fèi)用+醫(yī)療保健費(fèi)用：3035年一、老有所養(yǎng) 保險(xiǎn)確保晚年人生安享無(wú)憂(yōu)難題2 通貨膨脹讓未來(lái)充滿(mǎn)不確定性盡管中國(guó)CPI由猛升再到猛降，但回首過(guò)去3年、5年、10年，無(wú)論是誰(shuí)都會(huì)感受到，伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，通脹一直存在，貨幣一直在貶值。如果說(shuō)每月2000元生活費(fèi)可確保現(xiàn)在的退休生活，但誰(shuí)都無(wú)法預(yù)料10年、20年后需要多少錢(qián)才能保持同等水平的退休生活？一、老有所養(yǎng) 保險(xiǎn)確保晚年人生安享無(wú)憂(yōu)難題3 老齡化高峰期將至，社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老金 缺口越發(fā)擴(kuò)大。按照聯(lián)合國(guó)的規(guī)定，我國(guó)早在1999年，人口結(jié)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到老齡化國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，提前邁入老齡化社會(huì)。據(jù)推算

3、，在2015年前后，我國(guó)的老齡人口將達(dá)到2億，高峰期將達(dá)4億。一、老有所養(yǎng) 保險(xiǎn)確保晚年人生安享無(wú)憂(yōu)難題3 老齡化高峰期將至，社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老金缺口越發(fā)擴(kuò)大。面對(duì)未來(lái)龐大的老齡族群，退休之后光靠政府提供的保障將不再穩(wěn)妥。一、老有所養(yǎng) 保險(xiǎn)確保晚年人生安享無(wú)憂(yōu)難題4 養(yǎng)兒防老靠不住過(guò)去許多人的退休收入來(lái)源之一是兒女的贍養(yǎng)費(fèi)，然而，在計(jì)劃生育國(guó)策時(shí)代，421家庭結(jié)構(gòu)成為主流，一對(duì)夫妻必須養(yǎng)奉4個(gè)老人和撫養(yǎng)1個(gè)孩子，生活壓力十分沉重。 許多年輕人不再把贍養(yǎng)長(zhǎng)輩當(dāng)成義務(wù)，而許多老年 人也不再把“養(yǎng)兒防老”當(dāng)成一件值得期待的事。一、老有所養(yǎng) 保險(xiǎn)確保晚年人生安享無(wú)憂(yōu)解難生老病死是所有生物必經(jīng)的生命過(guò)程。每個(gè)

4、人都無(wú)法控制自己的“生死”，但是卻完全可以將“老”掌控在自己的手中。雖然養(yǎng)老面臨諸多難題，但人壽保險(xiǎn)可以確保每個(gè)人都能老有所養(yǎng)，安享有尊嚴(yán)的晚年生活。 二、病有所醫(yī) 保險(xiǎn)讓百姓生病看得起，生活不打折難題1 醫(yī)保只“保”不包許多人以為有了醫(yī)保便終生無(wú)憂(yōu)、萬(wàn)事大吉，其實(shí)沒(méi)有真正了解醫(yī)?！爸槐２话钡男再|(zhì)，即醫(yī)療費(fèi)用并不能全額報(bào)銷(xiāo)，它有嚴(yán)格的個(gè)人給付比例，比如有個(gè)人起付線(xiàn)、共付段，有醫(yī)保承擔(dān)的封頂線(xiàn)和重大疾病支付比例，還有用藥范圍、檢察支付范圍等明確規(guī)定。 而商業(yè)健康保險(xiǎn)恰恰是對(duì)個(gè)人承擔(dān)部分費(fèi)用的最好補(bǔ)充。特別是重大疾病險(xiǎn)二、病有所醫(yī) 保險(xiǎn)讓百姓生病看得起，生活不打折難題2 讓人病不起的高昂醫(yī)療費(fèi)如

5、果不幸罹患重大疾病，卻沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，高昂的醫(yī)療費(fèi)用，甚至?xí)钣幸欢ǚe蓄的人傾家蕩產(chǎn)。 從富有到貧窮就是一場(chǎng)疾病的距離。 二、病有所醫(yī) 保險(xiǎn)讓百姓生病看得起，生活不打折難題2 讓人病不起的高昂醫(yī)療費(fèi)癌癥（惡性腫瘤） 1030萬(wàn)元慢性腎功能衰竭 透析費(fèi) 400元/次，12次/周腎移植手術(shù)費(fèi)用及頭一年術(shù)后抗排斥藥物 1530萬(wàn)元肝臟移植手術(shù)費(fèi)用 3050萬(wàn)元冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)費(fèi)用 68萬(wàn)元冠狀動(dòng)脈支架治療 國(guó)產(chǎn)支架/進(jìn)口支架 1.5萬(wàn)元/3萬(wàn)元心肌梗塞早期發(fā)現(xiàn)治療 5萬(wàn)元血管復(fù)通手術(shù) 10萬(wàn)元腦中風(fēng)后遺癥 810萬(wàn)嚴(yán)重?zé)齻?平均10萬(wàn)癱瘓 治療費(fèi)+住院費(fèi)+護(hù)理費(fèi) 平均500元/天二、病有所醫(yī) 保險(xiǎn)

6、讓百姓生病看得起，生活不打折解難“健康是1，其他都是0”，其重要性無(wú)人不知。然而無(wú)論圣賢抑或百姓，誰(shuí)都無(wú)法保證不被疾病侵?jǐn)_，而重大疾病險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)卻可為人們提供充足的“彈藥”以對(duì)抗、甚至擊退疾病大敵。三、愛(ài)有所繼 保險(xiǎn)是讓親情、大愛(ài)得以延續(xù)的保證難題 生活到處充滿(mǎn)危機(jī)，生命之輕無(wú)以承受最近的幾年，中國(guó)經(jīng)歷了太多的不幸：汶川地震、南方暴風(fēng)雪、三鹿事件、接二連三的曠難、車(chē)禍太多的生命逝于夢(mèng)鄉(xiāng)，逝于無(wú)辜，逝于親人的懷抱，將“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！边@個(gè)人們?cè)偈煜げ贿^(guò)的詞語(yǔ)內(nèi)涵演繹到了極致。三、愛(ài)有所繼 保險(xiǎn)是讓親情、大愛(ài)得以延續(xù)的保證難題 生活到處充滿(mǎn)危機(jī)，生命之輕無(wú)以承受自殺死亡約28.7萬(wàn)死

7、于藥物不良反應(yīng)約20萬(wàn)醫(yī)療事故死亡約20萬(wàn)死于結(jié)核病約13萬(wàn)道路交通事故死亡約10萬(wàn)因裝修污染引起死亡約11.1萬(wàn)工傷事故死亡約10萬(wàn)觸電死亡約為8000中小學(xué)生意外死亡約1.6萬(wàn)各類(lèi)刑事案件死亡約7萬(wàn)食物中毒死亡數(shù)萬(wàn)酒精中毒死亡近萬(wàn)過(guò)勞死人數(shù)約60萬(wàn)因大氣污染死亡約38.5萬(wàn)三、愛(ài)有所繼 保險(xiǎn)是讓親情、大愛(ài)得以延續(xù)的保證解難沒(méi)有人能預(yù)知生命中的不幸，我們能做的就是，在我們還安好的時(shí)候，為自己購(gòu)買(mǎi)足夠的人壽保險(xiǎn)。因?yàn)橐坏┌l(fā)生不測(cè)，只有保險(xiǎn)將我們的愛(ài)延續(xù)到父母、妻兒、兄弟姊妹的生命中。四、幼有所護(hù) 保險(xiǎn)為孩子的教育規(guī)劃及成長(zhǎng)保駕護(hù)航難題： “起跑線(xiàn)”已被金錢(qián)推得高高在上；留學(xué)國(guó)外，好夢(mèng)難圓養(yǎng)大一

8、個(gè)孩子需要多少錢(qián)？著名社會(huì)學(xué)家徐安琪在上海市徐匯區(qū)的一項(xiàng)社會(huì)調(diào)查顯示，父母養(yǎng)大一個(gè)身體健康的孩子平均要花掉49萬(wàn)元。特別是子女教育費(fèi)用近幾年增長(zhǎng)突飛猛進(jìn)，與高房?jī)r(jià)、高醫(yī)療費(fèi)一起被老百姓詬病為“三高”。四、幼有所護(hù) 保險(xiǎn)為孩子的教育規(guī)劃及成長(zhǎng)保駕護(hù)航解難：在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，之所以壽險(xiǎn)保單普及率高，就是因?yàn)樵S多父母早就考慮到，一旦自己遭遇 意外，孩子的成長(zhǎng)及教育無(wú)法保障。重視教育是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)，獨(dú)生子女政策讓父母更加重視孩子的成長(zhǎng)和教育。因此，中國(guó)的父母更應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，確保孩子的教育、成長(zhǎng)一路暢通無(wú)阻。五、壯有所倚 保險(xiǎn)免除后顧之憂(yōu)，全力打拼成就事業(yè)難題：無(wú)論有無(wú)專(zhuān)業(yè)技能，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中每個(gè)

9、人都會(huì)面臨失業(yè)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)若再遭逢意外、疾病等，正可謂“福無(wú)雙至，禍不單行”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院2009年社會(huì)藍(lán)皮書(shū)調(diào)查報(bào)告顯示，2008年城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)人口失業(yè)率為9.4%。中西部超過(guò)10%。有38.43%的家庭面臨這樣的壓力，在所有失業(yè)人口中，約85%是1849歲的青壯年。五、壯有所倚 保險(xiǎn)免除后顧之憂(yōu)，全力打拼成就事業(yè)解難隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的改變，人們?cè)诿媾R發(fā)展機(jī)會(huì)的同時(shí)，也面臨丟掉“飯碗”的險(xiǎn)境。而人壽保險(xiǎn)足以消除因失業(yè)、意外、疾病等可能帶來(lái)的生活隱憂(yōu)。六、親有所奉 飲水思源父母恩，人壽保險(xiǎn)養(yǎng)雙親難題交通意外作為造成青年人死亡的第一殺手，已經(jīng)成了名副其實(shí)的“世界第一害”，而來(lái)自疾病、不安全

10、食品、危險(xiǎn)工作，甚至娛樂(lè)場(chǎng)所等方方面面的安全大敵，更是每時(shí)每刻都在掠奪著年輕的生命。六、親有所奉 飲水思源父母恩，人壽保險(xiǎn)養(yǎng)雙親交通意外頻發(fā)重大疾病發(fā)病率呈現(xiàn)低齡化趨勢(shì)蘇丹紅、假煙酒、毒牛奶事件此起彼伏食品安全危機(jī)四伏新病種的出現(xiàn)，非典、甲流白發(fā)人送黑發(fā)人的人間悲劇屢屢上演六、親有所奉 飲水思源父母恩，人壽保險(xiǎn)養(yǎng)雙親交通意外頻發(fā)汽車(chē)保有量?jī)H占世界3%的中國(guó)，交通事故死亡人數(shù)卻占世界的16%。20世紀(jì)80年代末至今，中國(guó)交通事故死亡人數(shù)已經(jīng)連續(xù)十余年居世界第一。調(diào)查顯示，交通事故死亡人數(shù)中青年人占的比重最大，達(dá)到38%。六、親有所奉 飲水思源父母恩，人壽保險(xiǎn)養(yǎng)雙親笑話(huà)一則一位保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員到新兵培訓(xùn)

11、中心推廣保險(xiǎn)。聽(tīng)他演講后，新兵的投保率為100%。他說(shuō)：“小伙子們，我要向你們解釋軍人保險(xiǎn)帶來(lái)的保障，假如發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)，你不幸陣亡，你的家屬將會(huì)獲得20完美元的保險(xiǎn)金。但如果你沒(méi)有投保，政府只會(huì)支付6000美元的撫恤金.” “那有什么用，我的生命是多少錢(qián)都換不回來(lái)的！”有一個(gè)新兵沮喪地說(shuō)。這位營(yíng)銷(xiāo)員接著說(shuō)：“你錯(cuò)了，想想看，一旦發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)，政府會(huì)先派哪一種士兵上戰(zhàn)場(chǎng)？投保的還是沒(méi)有投保的。六、親有所奉 飲水思源父母恩，人壽保險(xiǎn)養(yǎng)雙親解難 如果你是一個(gè)有愛(ài)心的孝子，不管收入多少，應(yīng)先為自己購(gòu)買(mǎi)一份費(fèi)用不高的純意外險(xiǎn)，受益人寫(xiě)上父母的名字。當(dāng)你遇到不測(cè)，保險(xiǎn)可以代你盡到兒女的奉養(yǎng)義務(wù)。七、殘有所仗 意外

12、、疾病致身殘保險(xiǎn)保障我尊嚴(yán)難題：企業(yè)安全隱患很大，且社會(huì)工傷的保障較低。一旦發(fā)生人身傷殘事故，不僅自己失去有尊嚴(yán)的生活，家庭和孩子的正常生活也難以保障。解難：如果沒(méi)有保障，那些因工意外致殘，或因疾病等導(dǎo)致傷殘者，會(huì)因?yàn)樯畋Ｕ系娜鄙俣鴨适ё饑?yán)，而保險(xiǎn)可以為人生增加一層堅(jiān)實(shí)的”安全防護(hù)網(wǎng)“。八、錢(qián)有所積 小錢(qián)變大錢(qián)，增值保障又安全難題：”月光族“，反映出年輕一代的儲(chǔ)蓄與消費(fèi)觀念。其實(shí)，不只是年輕人，對(duì)于持有及時(shí)行樂(lè)觀念的人來(lái)說(shuō)，他們手里的錢(qián)即使放在銀行，也很難真正實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累。保險(xiǎn)具有”長(zhǎng)期性、強(qiáng)迫性“儲(chǔ)蓄的特性；保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和著力點(diǎn)在長(zhǎng)遠(yuǎn)利益；產(chǎn)品設(shè)計(jì)上具有”持有時(shí)間越長(zhǎng)收益越大“的共性八、

13、錢(qián)有所積 小錢(qián)變大錢(qián)，增值保障又安全從資金安全的角度，根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行法和保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，銀行倒閉，儲(chǔ)戶(hù)的利益可能得不到保證，而投保人的利益卻不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的倒閉受損，真正體現(xiàn)出保險(xiǎn)才最保險(xiǎn)。解難：許多保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年只需投入千八百的小錢(qián)，10年，20年后就會(huì)變成一筆不小的財(cái)富。九、產(chǎn)有所保 最安全的保值方法就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)難題：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)內(nèi)容的日益豐富，投資渠道和投資品種之多，已經(jīng)讓普通民眾無(wú)所適從。而更讓人擔(dān)憂(yōu)的是，許多人仍然沒(méi)有足夠的保險(xiǎn)觀念和意識(shí)。九、產(chǎn)有所保 最安全的保值方法就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)有所保，一是指實(shí)物資產(chǎn)，如房子、首飾、汽車(chē)、高檔家具衣物等免遭意外損害，當(dāng)意外發(fā)生時(shí)，我們的

14、財(cái)產(chǎn)可以得到理賠；二指現(xiàn)金、有價(jià)證券等非實(shí)物資產(chǎn)的保值。家庭實(shí)物資產(chǎn)最大的安全危險(xiǎn)來(lái)自火災(zāi)。九、產(chǎn)有所保 最安全的保值方法就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)笑話(huà)一則一艘船在大海中不幸失事，危急關(guān)頭，船長(zhǎng)建議棄船跳海。但有三位不會(huì)游泳的乘客堅(jiān)決不肯冒險(xiǎn)。于是船長(zhǎng)拿出了一份協(xié)議。三位乘客看完后，都抱著救生圈跳入海中。得救后，一位好事者問(wèn)其中一位乘客，是怎樣的協(xié)議使你改變初衷？乘客回答：”是船方為所有乘客購(gòu)買(mǎi)的人身保險(xiǎn)協(xié)議?！熬拧a(chǎn)有所保 最安全的保值方法就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)解難無(wú)論是養(yǎng)老型還是投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，大都具有既保值又有可能增值的功能。更為重要的是，這種產(chǎn)品還可以兼具意外、醫(yī)療、住院補(bǔ)貼等多重保障功能。金融動(dòng)蕩市道中，可

15、以說(shuō)沒(méi)有什么東西比購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品更保險(xiǎn)的。至于家財(cái)險(xiǎn)，品種亦十分豐富，既有保障型的，也有投資型的；既有短期的，也有長(zhǎng)期的，既有基本險(xiǎn)，也有綜合險(xiǎn)。十、財(cái)有所承 積累一生財(cái)富，無(wú)憾惠澤親人難題即使是身家資產(chǎn)千萬(wàn)的有錢(qián)人，也少不了因投資實(shí)業(yè)、購(gòu)房置地、買(mǎi)車(chē)等等背負(fù)銀行貸款。一旦自身遭遇不測(cè)，留給親人的將不是財(cái)富而是負(fù)債的煩惱。十、財(cái)有所承 積累一生財(cái)富，無(wú)憾惠澤親人自認(rèn)為擁有千萬(wàn)家產(chǎn)的鋼材生意老板，獨(dú)生女兒在國(guó)外讀書(shū)。雖然所住的別墅、座駕寶馬都還有貸款沒(méi)有還清，但他對(duì)自己的能力很自信，認(rèn)為將來(lái)的收入足以確保女兒未來(lái)生活衣食無(wú)憂(yōu)。也因?yàn)檫@份自信，缺少正確保險(xiǎn)觀念的他，向來(lái)把保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員和保險(xiǎn)產(chǎn)品拒之門(mén)外

16、。然而命運(yùn)弄人，一次漏電事故引發(fā)火災(zāi)，不僅燒毀了他的別墅和其他家產(chǎn)，也奪去了他的生命。十、財(cái)有所承 積累一生財(cái)富，無(wú)憾惠澤親人他悄然離去，留給女兒的是未盡的學(xué)業(yè)費(fèi)用負(fù)擔(dān)，還有一筆不小的銀行貸款。如果他地下有知，該做怎樣的懺悔？即使這位父親沒(méi)有遭遇意外，誰(shuí)又能保證未來(lái)在我國(guó)開(kāi)征遺產(chǎn)稅后，他的遺產(chǎn)能全部完好地交到女兒手中。十、財(cái)有所承 積累一生財(cái)富，無(wú)憾惠澤親人解難總有人覺(jué)得名下的財(cái)富不僅可以讓自己安享晚年，還能令子孫享用不盡。殊不知，一場(chǎng)意外足以讓所有財(cái)富灰飛煙滅，而只有人壽保險(xiǎn)可破解此難題。十、財(cái)有所承 積累一生財(cái)富，無(wú)憾惠澤親人我一直是人壽保險(xiǎn)的信仰者，即使一個(gè)窮人也可以用壽險(xiǎn)來(lái)建立一筆資產(chǎn)，他可以感受到真正的滿(mǎn)足，因?yàn)樗溃热粲腥魏问录l(fā)生，他們家